Finantza txostena

1. Aurkezpena

2021ean ekonomiaren hobekuntza mailakatu bat gertatu da, neurri handi batean biztanleriaren txertaketa orokorrak eraginda. Hala ere, ekitaldiaren bigarren erdian ustekabeko inflazio prozesu bat hasi da, eta itsas garraioen garestitzearen ondoren funtsezko lehengaien prezioaren igoera etorri da. Elektrizitatearen prezioa garestitzea izan da goranzko joera horren beste alderdi ikusgarri bat.

Banku zentralek egoera iragankortzat interpretatu dute, eta prezioen nolabaiteko egonkortzea aurreikusten dute. Bestalde, etxeko ekonomiaren hazkunde proiekzioak % 5,5 ingurukoak dira 2022rako.

Horren guztiaren isla gisa, sentimendu ekonomikoak positiboan segitzen du aurrerantz, eta lan merkatua pixkanaka bere jarduera-tasa berreskuratzen ari da.

Ekonomiaren susperraldi geldo honetan, Kutxabankek betetzat jo ditu 2021erako ezarritako helburu nagusiak, diru sarrerei, gastuen murrizketari eta arriskuen kudeaketari dagokienez. 

Ekitaldiaren gakoetako bat ‘core’ negozioaren bultzadan oinarritu da, zeinak, beste behin ere, interes tasa negatiboek egin duten beheranzko presioa konpentsatu baitu. Kutxabankek oso jarduera nabarmena izan du, Europako onenen artean mantendu den arrisku, kaudimen eta finantza-gaitasuneko profilarekin.

Horren isla dugu merkatuak Kutxabanken jartzen duen konfiantza. Taldeak laugarren postua finkatu du inbertsio funtsetan eta aurreikuspen produktuetan kudeatutako ondareari dagokionez, eta dagoeneko 32.000 milioi euro baino gehiago administratzen ditu epe luzeko aurrezkian.

Emaitzari dagokionez, Taldeak 216,5 milioi euroko mozkin kontsolidatua lortu du, hau da, aurreko urtean baino % 20 gehiago.

Bankuak diru sarreren dibertsifikazioan, kaudimenean eta kapitalean erakutsitako sendotasunaren ondorio nagusietako bat da akziodunen ordainsari portzentajea, finantza-sistemako handienetako bat bera, mantentzen segi dezakeela.

2021eko ekitaldiari dagokionez, Taldearen emaitza garbiaren % 60ra iritsiko da berriro, 129,9 milioi euro guztira, irabaziak banatzeko gaitasuna baitu ezarritako kaudimen baldintzak arriskuan jarri gabe. Gogoratu behar da Kutxabankek azken hamarkadan 1.000 milioi euro baino gehiago bideratu dituela hiru banku fundazio akziodunetara.

BBK, Kutxa eta Vital banku fundazioek akziodun bakar gisa irauteak funtsezko ekarpena egiten dio Kutxabanken proiektuari, hain zuzen norabide bati eusteko beharrezkoa den egonkortasuna, betiere bezeroen aurrezkiak, inbertsioak eta finantza-beharrak kudeatzeko ikuspegiarekin. Kudeaketaren zorroztasunak eta zuhurtasunak egitura korporatibo sendo hori mantendu dezakeen finantza-sistema osoko banku bakarra izatea ahalbidetzen dute.

Kutxabanken harro gaude gure kudeaketa-estiloari esker babesteaz 170 urte baino gehiago dituen eta gure bezeroen konfiantza eta hurbiltasuna mantentzean oinarritzen den finantza-kulturaren esentzia.

Gure konpromisoa banku modernoa izaten jarraitzea da, iraunkortasunarekin konprometitutako bankua, talentua atxiki eta sustatzeko gai dena, eta bere konpetentzia digitala indartzen jarraitzen duena. Aurrez aurreko arreta eta digitalizazioa lotuta daudela sinetsita, berrikuntza sustatzen jarraituko dugu, tradizioa garelako, baina, batez ere, etorkizuna garelako.

Gregorio Villalabeitia
Kutxabanken presidentea

Finantza txostena

2. Ekitaldiko datu aipagarriak

KUTXABANK Talde Kontsolidatua

*Kreditua eta arrisku kontingenteak barne

**Azken lau hiruhilekoetako batezbesteko mugikor gisa kalkulatutako ratioak

***Plantillaren datua Kutxabank S.A.k eta Cajasur Banco S.A.k garatutako finantza-jarduerako langileei buruzkoa da.

Finantza txostena

3. Informazio ekonomiko-finantzarioa

Balio ekonomiko eta sozialaren sorrera jasangarria

2012an euskal kutxak integratu zirenetik, Kutxabank Taldeak Espainiako finantza-sektoreko erakunde ertainen talde nagusian finkatzea lortu du, eta, saneamendu maila altuak alde batera utzi gabe, jaio zenetik emaitza positiboak lortu ditu ekitaldi guztietan. Emaitza horien bidez, kaudimena hobetu du, eta jabetza osoa gorde zaien akziodunen gizarte ekintza finantzatu du, laguntza publikorik, kapital jaulkipenik eta kapital handitzerik erabili gabe.

Tokiko bankuen eredu arrakastatsua txikizkako sektorean, jatorrizko lurraldeekiko errotze eta konpromiso berezian eta jardueraren eduki sozial sendoan oinarritzen da batez ere. Eredu horrek arrisku profil baxua eta kaudimen eta likideziako posizio sendoa ditu euskarri.

Finantza txostena

3.1. Emaitzen analisia

Ekitaldi aipagarria

Kutxabank Taldeak jarduera komertzial biziak bultzatuta amaitu du ekitaldia, eta, horren ondorioz, aldi horretan ezarritako helburuak bete ditu, bere “core” produktuetan merkatu kuota irabaziz, eta, horrela, bere negozio ereduaren indarra erakutsiz. Erakundeak 216,5 milioi euroko irabaziekin itxi du abendua, 2020an lortutakoa baino % 20,1 gehiagorekin alegia, aurreikuspenen gainetik eta banku negoziotik eratorritako “core” diru sarreren hazkunde nabarmenarekin.

Azpimarratzekoa da bilakaera positibo hori, gainera, osasun krisiaren ondoriozko ziurgabetasunak markatutako testuinguru batean lortu dela, eta banku negozioarentzako faktore penalizatzaileek ere bere horretan iraun dutela, merkatuko interes tasen bilakaera negatiboak batez ere.

*2020koa bakar-bakarrik konparazio ondorietarako ematen da.

Interesen marjina, tipoen kurbak zamatua

Finantza-testuingurua markatzen jarraitu duen funtsezko elementuetako bat interes tasa negatiboen koiunturaren jarraipena izan da. Urtebeterako euriborrak, urtean zehar bilakaera ia laua izan ondoren, % -0,50ean amaitu zuen 2021eko abendua, % -0,49ko batezbestekoa izanik urtean, 2020ko batezbestekoa baino 19 op beherago.

Interes tasa negatiboek markatutako ingurune horretan, hala ere, erakundearen interes marjina 2020koa baino pixka bat beherago mantentzea lortu da, % 1,3ko jaitsierarekin soilik, 559,3 milioi euroan kokatuz. Finantza-gastuen murrizketak bere horretan dirau, minimoetan jada, eta horrenbestez partzialki konpentsatzen dute tasa negatiboen koiunturak finantza-sarreretan eragiten duen beheranzko presioa.

Interesen marjina 559,3 milioi eurokoa da. Urtebeterako euriborrak % -0,49ko urteko batezbestekoarekin itxi du 2021a, 2020ko batezbestekoa baino 19 op beherago.

Bestalde, zor publikoak interes bidezko diru sarreretan duen pisua txikia da oraindik. Testuinguru horretan, gogoratu behar da ezen, kudeaketa-ortodoxia dela-eta, eta balantzean dauden zor publikoko tresnei dagokienez, EBZaren esku hartze motaren eta zor publikoaren errendimenduaren arteko interes tasen arbitraje edo “carry trade”a ez dela oso esanguratsua izan Kutxabanken (Europako Banku Zentralak gainbegiratutako Espainiako erakundeen artean txikiena).

Gora egin dute banku sarrera errepikariek

Zerbitzuengatiko sarrerak (komisio garbietan erregistratuak) eta aseguru jarduerarekin lotutako diru sarrerak (gehienak ‘Bestelako ustiapen emaitzak’ epigrafean sartuak) 606,4 milioi eurokoak dira, pandemiaren eztandak asko markatu zuen 2020an baino % 18,8 gehiagokoak. Lehen adierazi den bezala, 2021ak merkataritza-jarduera bizia izan du ezaugarri, bereziki azpimarragarria balantzetik kanpoko baliabideen esparruan eta aseguruen merkaturatzean, % 10,4 igo baitira horietako diru sarrerak. Bilakaera positibo horrek, gainera, merkatuen goranzko joerarekin eta bezeroen jarduera orokorrarekin batera, partida horren hazkunde globala ahalbidetu du.

Zerbitzuengatiko diru sarrerak eta OREn erregistratutako aseguruei lotutako diru sarrerak 606,4 milioi eurokoak dira. Bereziki nabarmentzekoa da balantzetik kanpoko baliabideen kudeaketa (% 20,2).

Horrela, banku negozioaren core diru sarrerak, oinarrizko marjinaren (interesen marjina eta zerbitzuengatiko sarrerak) eta OREn erregistratutako aseguru jardueraren diru sarreren batura gisa, 1.165,7 milioi eurora iritsi dira, 2020ko abenduan baino % 8,2 gehiago eta aurreikuspenak baino nabarmen hobeto.

Partaidetza-zorroaren emaitzen ekarpen positiboak ohiko indarrari eutsi dio. Dibidenduak eta elkartuak kobratzetik eratorritako emaitza errepikarien ekarpena 58,4 milioi eurokoa izan da.

Aseguru negozioak 135,3 milioi euro ematen dizkio kontuari

‘Bestelako ustiapen emaitzak’ epigrafean, aseguru negozioaren ekarpen positibo eta gorakor jada aipatua nabarmentzen da, 135,3 milioi euro baitira, 2020an baino % 10,4 gehiago. Goranzko bilakaera hori negozio ildo horretan sortutako merkataritza-jarduera bizi eta arrakastatsuaren ondorio da, Taldearen Plan Estrategikoaren helburu nagusietako bat baita bezeroei aseguru-behar guztietan laguntzea.

Bestalde, ‘Bestelako ustiapen emaitzak’ partida horrek Taldeak Gordailuen Berme Funtsari eta Ebazpen Funts Bakarrari egindako ekarpenen kostua jasotzen du, negatiboan, baita beste tasa batzuk ere, hala nola aktibo fiskal geroratuen ondare prestazioari lotutakoak edo bezeroen gordailuen gaineko zergari lotutakoak. Ikus daitekeenez, errubrika horren urte arteko bilakaera negatiboa, guztira 46,0 milioi eurokoa, markatu duena zera izan da, 2020an erregistratu izana aurreko urteko martxoan Cecabank enpresari inbertsio funtsak, pentsio planak eta BGAEak gordailutzeko negozioa lagatzetik eratorritako diru sarrera ez-errepikariak. Era berean, aipatzekoa da 2021ean zehar Finecok kudeatutako funtsen gordailutze negozioa Cecabank enpresari laga zaiola.

Horrela, finantza-eragiketen eta kanbio diferentzien emaitza inputatu ondoren (+2,3 milioi euro), marjina gordina 1.137,1 milioi eurokoa da, 2020koa baino % 5,6 txikiagoa. Hala ere, lehen adierazitako OREko aparteko diru sarrerek 2020an eta 2021ean izandako eragina kontatzeke, marjina gordina aurreko urtean sortutakoa baino % 6,4 handiagoa izango zatekeen. Hazkunde horrek agerian uzten du taldearen diru sarrera errepikarien giharra eta indarra.

Ustiapen gastuak 35 milioi murriztu dira

Ustiapen gastuak, 604,9 milioi eurokoak, % 5,4 jaitsi dira, inplikatutako partida guztien jaitsieraren ondorioz (langile gastuak, gastu orokorrak eta amortizazioak). Horrela, erakundearen kostuak murrizteko eta baliabideak optimizatzeko politikaren eraginkortasuna frogatzen jarraitzen da, eta eraginkortasunaren kudeaketa nabarmentzen da funtsezko helburu estrategiko gisa.

Ustiapen gastuak 604,9 milioi eurokoak izan dira, aurreko ekitaldian baino % 5,4 gutxiagokoak.

Horrekin guztiarekin, Ustiapen marjina 532,1 milioi eurokoa da, eta, 2020an eta 2021ean gordailutegia lagatzeko eragiketetatik eratorritako diru sarreren eragin ez-errepikaririk gabe, % 24,4 batez gaindituko zukeen aurreko ekitaldiko epe berean lortutako marjina. 

216,5 milioiko irabazi garbia, % 20 gehiago 

Kreditu zorroaren eta beste aktibo batzuen saneamendu mailei dagokienez, kreditu arriskuen narriadura txikiagoak eta jada egindako ahalegin handiek aukera ematen dute 2021ean zuzkidura arruntak aurreko ekitaldikoak baino txikiagoak izateko. Horrez gain, garrantzitsuak dira epe luzerako negozioaren iraunkortasuna hobetzeko helburuarekin hitzartutako aurre-erretiroen planak egindako hornidurak. Guztira, zuzkitutako zenbatekoak 278,7 milioi eurokoak dira, zenbateko esanguratsua inolaz ere, erakundeak eskatutako kreditu arriskuaren, higiezin arriskuaren eta bestelako kontingentzien estaldurako zuhurtzia-maila handienarekin bat.

Higiezinen salmentatik eta partaidetzetatik eratorritako diru sarrerak, hots, ‘Bestelako irabazi eta galerak’ epigrafean erregistratuak, sartuta (41,4 milioi euro), zergen aurreko emaitza 294,9 milioi eurora iritsi da. Horrekin guztiarekin, emaitzen fiskalitatea kontuan hartuta, Taldearen mozkin kontsolidatua 216,5 milioi eurora iritsi da, 2020ko abenduan baino % 20,1 gehiago. Emaitza horretan Cajasur Taldeak 16,4 milioi eurorekin lagundu du.

Finantza txostena

3.2. Balantzearen analisia

2021eko abenduaren amaieran, Kutxabank Taldearen balantzea 65.805 milioi eurokoa da guztira, aurreko urteko abenduko zifrak baino % 3,2 handiagoa.

• Zergengatiko aktiboak%3
• Aktibo ez-korronteak salgai eta izakinak%1
• Finantza-aktiboen zorroa%13
• Bezeroentzako maileguak eta aurrerakinak%10
• Gainerako aktiboak%2
• Diruzaintza aktiboa%9

• Gainerako pasiboak%4
• Jaulkitako zor balore errepikariak%3
• Bezeroen gordegailuak%73
• Ondare garbia%10
• Diruzaintza pasiboa%10

Aktiboari dagokionez, balantzearen % 72 bezeroentzako mailegu eta aurrerakinei dagokie, eta errubrika horrek 3.257 milioi euroko igoera esanguratsua izan du, % 7,4koa 2020aren aldean. Igoera hori partzialki baino ez da indargabetzen ‘Eskudirua, banku zentraletako eskudiruzko saldoak eta ageriko beste gordailu batzuk’ partidan izandako beherakadarekin. Izan ere, azken horrek 1.295 milioi euroko murrizketa izan du eta, horrela, Diruzaintza Aktiboaren ehunekoa murriztu egin da erakundearen balantzean. Modu ez hain esanguratsuan, azpimarragarriak lirateke, alde batetik, errenta finkoko zorroaren posizioak handitu izana “Zorra adierazten duten baloreak” partidetan, urtean 653 milioi euro inguru hazi baitira; eta, bestetik, 232 milioi euro jaitsi izana “Aktibo ez-korronteak eta salmentarako gordetzat sailkatu diren elementu multzo besterengarriak” epigrafean, eta 451 milioi euro jaitsi izana Taldearen errenta aldakorreko zorroan, zeinak “Ondare tresnak” eta “Baterako negozioetako eta elkartuetako inbertsioak” partiden bilakaera biltzen baitu.

Pasiboaren aldetik, bezeroen gordailuen pisua balantzearen ia hiru laurdenetara iristen da, eta % 3,4 handitu da 2020ko abenduaren aldean. Erakundearen diruzaintza pasiboa % 13,1 hazi da, batez ere banku zentraletako posizio handiagoengatik. Azpimarratzekoa da, bestalde, “Zorra adierazten duten balore jaulkiak” partidaren jaitsiera, lehen seihilekoan erakundearen hipoteka-zedulak 1.000 milioi eurotik gorako kopuruan epemugara iritsi izanarekin lotua. Hala ere, murrizketa hori lehentasunezkoa ez den senior zor berdearen lehen jaulkipenarekin konpentsatu da, 2021eko urrian arrakastaz itxi baitzuen Taldeak 500 milioi euroko zenbatekoarekin. Azkenik, balantzetik kanpoko bezeroen baliabideak gehituta, gure bezeroen baliabide kudeatuak 75.824 milioi eurokoak dira guztira, aurreko urtearen itxieran baino % 8,1 gehiago.

*2020ko urtea bakar-bakarrik konparazio ondorioetarako ematen da.

Errekorra emandako hipoteka-maileguetan

Kutxabank Taldearen Bezeroarentzako Kreditu Garbia 47.516 milioi eurorekin amaitu da 2021eko abenduan, eta 2020ko abenduarekin alderatuta % 7,4ko gehikuntza nabarmena izan du. Goranzko bilakaera hori “beste sektore pribatu batzuei emandako kreditua” partidan oinarritzen da, % 4,5 hazi baita, erakundearen merkataritza-jarduera biziak eragindako hipoteka-kontratazio berriaren erritmo handiak bultzatuta. Horrela, “Berme erreala duten zordunak” deituak, “Beste sektore pribatu batzuei emandako kredituak”-en % 78 biltzen duen errubrikak, 1.028 milioi euro egin du gora (% 3,2), eta horri gehitu behar zaio “Epeko bestelako zordunak” (+735 milioi), “Ageriko zordunak” (+103 milioi) eta “Merkataritza-kreditua” (+161 milioi) partiden igoera. Bestalde, oso azpimarragarria da, era berean, sektore publikoko inbertsioaren bilakaera, ekitaldian 1.220 milioi euro inguru hazi baita.

(*)Kostu amortizatuko finantza-aktiboen zorroan sartutakoa bakarrik hartuko da bezeroei emaniko kreditu gisa.

Kutxabank Taldeak, merkataritza-jarduera biziari esker, txikizkako sareetan hipoteka-maileguen kontratazio zifrak lehengoratzea lortu du 2021ean; pandemiaren aldi gogorra amaitu ondoren aurreko urteko bigarren seihilekoaren hasieratik abiatuta zegoen jada lehengoratze hori. Horrela, abendua 4.199,7 milioi euroko bolumen kontratatuarekin ixtea lortu da, 2020ko aldi berean baino % 18,8 gehiagorekin alegia. Zifra horiekin, Kutxabankek hipoteken merkatuko kuotari eusten dio jarduten duen lurraldeetan, eta kuota hori % 40tik gorakoa da jatorrizko lurraldeetan.

Dinamismo handiagoa antzeman da, halaber, kontsumorako maileguen kontratazio berrian, 2020an Covid-19ak eragindako krisiak bereziki kaltetu baitzuen. 2021ean kontratatutako bolumena 495,3 milioi eurokoa da, aurreko urtean metatutakoa baino % 9,2 handiagoa.

Berankortasun tasak % 2ko muga hautsi du

Pandemia gorabehera, Kutxabank Taldearen berankortasun ratioak beheranzko joeran segitzen du. Zalantzazko aktiboen saldoak, arrisku kontingenteak barne, 158 milioi egin du behera urtean, % 14,4ko jaitsierarekin, eta hori onuragarria izan da berankortasun ratioaren etengabeko hobekuntzarentzat ere, 2021eko abenduan % 2,00tik behera baitago jada ratio hori, % 1,86ra iritsi baita, 2020ko ekitaldia itxi zeneko ratioa baino 47 op-z azpitik alegia.

Horrekin guztiarekin, kreditu kalitatearen mailari eutsi zaiola berretsi da, zehazki finantza-sektorearen batezbestekoaren oso gainetik; izan ere, finantza-sektore horrek % 4,29ko berankortasunarekin itxi zuen 2021eko abendua “Beste sektore pribatu batzuei emandako kredituak” atalari dagokionez, erakundearen kreditu berandutzearen tasa konparagarritik (% 1,90) 239 op-z gora alegia. Horrela, Kutxabank Taldeak bere posizio sendoa berresten du etorkizunean etor daitekeen krisiaren balizko eraginari aurre egiteko, eta horri gehitu behar bermatutako luzamenduekiko eta finantzaketarekiko esposizioa, sektorearen batezbestekoaren oso azpitik baitago, bai eta pandemiak erakundearen kreditu kalitatean eragin ditzakeen ondorio negatiboak arintzen lagunduko duen kudeaketa-eredu sendoa ere.

Zalantzazko aktiboak 158 milioi murriztu dira 2021ean. Berandutze ratioa, arrisku kontingenteak barne, % 1,86koa da, eta urtean 47 op jaitsi da.

Txikizkako sareetan 4.200 milioi euroko hipoteka-maileguak kontratatu dira 2021ean, aurreko urtean baino % 18,8 gehiago.

Zailtasun handiagoak ikusten ari dira enpresen jarduera berreskuratzearen arloan, aktibo finkoaren kontratazio berriari dagokionez bereziki. Aitzitik, aktibo zirkulatzailearen kontratazio berria 2020ko urtekoaren antzeko mailan mantentzen da. Nabarmendu behar da ezen, bien artean, formalizazio berriak ia 2.000 milioi eurokoak izan direla 2021ean. Esparru horretan, gainera, aurrerapen nabarmenak ikusten dira baliabideen eta produktuen dibertsifikazioan, eta horrekin batera, krisia gorabehera, kreditu zorroaren kalitate maila altuari eutsi zaio.

Finantza txostena

3.3. Bezeroen baliabideak

Balantzetik kanpoko baliabideek ezartzen dute erritmoa

Kudeatutako Bezeroen Baliabideak, handizkako jaulkipenak kontuan hartu gabe, 75.824 milioi eurokoak dira, % 8,1eko hazkundea izan baitute 2020ko abenduarekin alderatuta. Bezeroen gordailuak (hipoteka-zedulak alde batera utzita) % 3,6 hazi dira, hazkunde aipagarria inolaz ere, sektore publikoaren bilakaeran (+ % 21,1) eta ageriko gordailuen bilakaera positiboan (+ % 7,5) oinarritua.

Bestalde, finantza-merkatuen goranzko joerari esker, nahiz eta nolabaiteko ezegonkortasuna izan, positiboki baloratu ahal izan da inbertsio funtsen eta pentsio planen erakarpenaren portaera; izan ere, entitateak balantzetik kanpoko baliabideen esparruan izan duen kudeaketa arrakastatsuaren emaitza da joera hori, eta, ondorioz, urtean % 16,6ko hazkundea izan du, kopuru gordinetan. Hori guztia, gainera, interes tasak minimo historikoetan mantentzen diren eta bezeroek, errentagarritasun erakargarriagoen bila, balantzetik kanpoko produktuetara jotzen segitzen duten testuinguruan.

Izan ere, inbertsio funtsen saldoak % 11,6 hazi dira, eta eskuordetutako zorroen sisteman kudeatutakoek % 31,8 igoera nabarmena izan dute ekitaldian, 2.600 milioi eurotik gora alegia, jarduera horrek erakundearen bezeroen finantza-premien kudeaketa integralean funtsezko tresna gisa duen garrantzia nabarmenduz horrela. Emaitza bikain horren ondorioz, Taldea urtean harpidetza garbi gehien izan dituen laugarren erakundea da, eta sektorean duen merkatu kuota handitu du. Era berean, pentsio planek % 7,9ko igoera nabarmena izan dute, eta urtea gehienezko historikoetan itxi da borondatezko gizarte aurreikuspeneko erakundeen (BGAE) esparruan. Izan ere, partida horretan merkatuko lidergoari eutsiz eta handituz banakako BGAEen kasuan % 50era hurbiltzen den kuotarekin, abendua 6.315 milioi euroko ondarearekin amaitu da.

Horrela, erakundeak inbertsio eta aurreikuspen funtsen alde egindako apustu irmoari esker, eta funts horiek kudeatzeko lan bikainari esker, Kutxabank Taldea estatuko laugarren kudeatzaile nagusia da, eta, 2021eko maiatzean, Expansion egunkari ospetsuak eta Allfunds-ek 2020ko Kudeatzaile Nazional Onena izendatu zuen.

*Goiko taulan,inbertsio bikoiztuetako Balantzetik Kanpoko Baliabide gordinak jasotzen dira; behekoan, berriz, inbertsio horien kopuru garbiak ematen dira.

Kudeatutako Bezeroen eta Balantzetik kanpoko Baliabideen Banaketaren grafikoak

• Balantzetik kanpoko baliabideak%35
• Gainerako gordailuak Hip. Zed. izan ezik%0
• Sektore publikoa%5
• Epea beste sektore pribatu batzuk Hip. Zed. izan ezik%10
• Agerikoa beste sektore pribatu batzuk%50

• Balantzetik kanpoko baliabideak%38
• Gainerako gordailuak Hip. Zed. izan ezik%0
• Sektore publikoa%5
• Epea beste sektore pribatu batzuk Hip. Zed. izan ezik%7
• Agerikoa beste sektore pribatu batzuk%49

Aipamen berezia egin behar da “Zorra adierazten duten balore jaulkiak” epigrafeari buruz. Epigrafe horrek lehentasunezko ez den zor berde seniorraren lehen jaulkipena jasotzen du, 500 milioi eurokoa, Kutxabank Taldeak arrakastaz itxi zuena joan den urrian. Jaulkipenaren ikuspegi estrategikoa da ingurumen inpaktu positiboa duten aktibo eta proiektuetara bideratzea likidezia, karbono gutxiko ekonomia baterako trantsizioaren alde eginez, finantza jasangarriak garatzen modu aktiboan laguntzen duen bitartean. Inbertitu daitekeen proiektuen artean energiaren aldetik efizienteak diren eraikinak edo energia berriztagarriak daude. Eragiketaren arrakastak atzera berretsi du merkatuek Kutxabank Taldean duten konfiantza. Jaulkipen horren bitartez, Taldeak eginak ditu MREL eskakizunak betetzeko behar adina jaulkipen konputagarri.

Finantza txostena

3.4. Saltzen jarriko diren finantza aktiboak

Kutxabankek 8.254 milioi euroko finantza-aktiboen zorroari eusten dio, eta horietatik 6.590 milioi errenta finkoko tituluak dira. Partida horrek % 11,0ko hazkundea izan du 2020ko abenduaren aldean, Taldeak sortutako soberako likideziaren zati bat inbertitzeagatik. Kapital tresnak, berriz, 1.664 milioi eurokoak dira, eta aurreko urtearen aldean % 21,3 jaitsi dira, bai “negoziaziora bideratzen ez diren eta emaitzetan aldaketak dituzten arrazoizko balioan baloratuta dauden” tresnak, bai “arrazoizko balioan izendatuak, beste emaitza global batean aldaketak dituztenak”, bai “Baterako negozioetako eta kidetuetako inbertsioak”. Zorro hori erakundeak inguruko industria eta gizarte ehunarekin duen konpromisoaren emaitza da. Nahiz eta, oro har, inbertsioek izaera estrategikoa eta irauteko bokazio argia duten, horrek ez du eragozten zorroa etengabe berrikustea, betiere parte hartzen duen proiektuen zikloekin bat etorriz eta kapital mailetara egokituta eta, gainera, kontzentrazio arriskua kudeatuta.

Finantza txostena

3.5. Baliabide propioak

Kaudimenaren arloan lidergoari eusten dio 

Kutxabank Taldearen Ondare Garbia, 2021eko abenduaren amaieran, 6.310 milioi eurokoa da, aurreko urtearen amaieran baino % 0,4 gehiago, funts propioen % 3,1eko gehikuntza barne.

Posizio sendo horrek Europako erakunderik kapitalizatuenen artean mantentzen du Kutxabank Taldea, eta posizio hori inolako laguntza publikorik jaso gabe lortu da, kapital bilketetara edo merkatuan edo, noski, bezeroen artean zabaldutako tresna hibridoetara jo gabe. Horrela, Europako Banku Agintaritzak 2021ean egin zuen Gardentasun Ariketan, Kutxabank Taldea Espainiako finantza-sektorearen buruan jarri zen, berriro ere, kaudimenari dagokionez.

Finantza txostena

3.6. Arriskuaren kudeaketa

Arrisku profil global egokia mantentzea funtsezko elementua da Kutxabank Taldearen kudeaketan; izan ere, azken finean, horixe du bermerik onena bere jarduerak denboran zehar jarraitzeko eta, hedaduraz, gizarteari egiten dion ekarpena bermatzeko, bereziki jabe dituen banku fundazioei banatutako dibidenduen bidez.

Arrisku estrategia

Ildo horretan, Bankuko aginte organoek arriskuen arloan ezarritako gidalerro estrategikoek, Kutxabank Taldearen Arriskurako Joeraren Esparruan formulatutakoek, helburu korporatibo gisa ezartzen dute, batetik, arrisku ertain-txikiko profil bat aurkeztea, arriskuak kudeatzeko azpiegitura egoki batean oinarrituta, barne gobernantzari eta baliabide materialen eta giza baliabideen erabilgarritasunari dagokienez, eta bestetik kapital- eta likidezia-oinarri egoki bat bere negozio eredurako, eta arriskuen onarpen politika zuhurra.

Dokumentu horrek entitateak arriskuarekiko duen joera-mailaren formulazio orokorra osatzen du, helburu kualitatibo eta kuantitatibo zehatzagoak ezarriz. Alderdi kualitatiboan, Taldearen arrisku profilak izan behar dituen oinarrizko ezaugarri hauek identifikatzen dira:

• Taldeak epe luzera bideragarriak diren negozio lerroetan oinarritu behar du bere enpresa-eredua, bere egiturazko indarguneetan oinarrituta eta arrisku maila kontrolatuen bidez kudeatuta.
• Taldearen gobernu egiturak oso lerrokatuta egon behar du arlo horretako nazioarteko estandar nagusiekin, eta bermatu behar du bere aginte organoek bere eginkizunak bete ahal izatea arriskuaren kudeaketaren esparruan, beharrezko gaitasun eta independentzia mailez hornituta betiere.
• Taldearen arriskua kudeatzeko azpiegiturak bildu egin behar ditu eragin diezaioketen arrisku mota guztiak, eta horien konplexutasun eta garrantzi mailaren araberako kontrol esparruak txertatu behar ditu.
• Taldeak kapital oinarri nahikoa izan behar du bere arrisku zorroari lotutako kapital eskakizunak betetzeko, ikuspegi arautzailetik eta ikuskatzailetik zein barne ikuspegitik, eta, gainera, kapital soberakin nahikoak izan behar ditu, egoera bereziki txarretan kapital eskakizun horiek beteko direla bermatzeko.
• Taldeak finantza-egitura bat izan behar du, handizkako finantzaketa-merkatuen mendekotasun maila moderatua zehazteko, eta aktibo likido erabilgarriak eta finantzaketa-iturri alternatibo nahikoak barne hartzeko, hain zuzen bere ordainketa-konpromisoak epe luzean beteko direla bermatzearren, baita likideziaren ikuspegitik bereziki kaltegarriak diren egoeretan ere.

Horrez gain, Kutxabank Taldearen Arriskurako Joeraren Esparruan arrisku-adierazle batzuk identifikatzen dira, arrisku profil globalaren bilakaera labur-labur islatzeko gai direnak; eta, horietarako, helburu korporatiboak eta behaketa- eta alerta-atalaseak ezartzen dira, eta horiek urratzeak automatikoki aktibatuko lituzke dagozkion kudeaketa-protokoloak. Adierazleen Bateria Zentral horretan sartutako arrisku-adierazleen bilakaeraren aldizkako segimenduak bermatzen du Bankuko aginte organoek Taldearen arrisku-profil globalaren bilakaeraren ikuspegi laburtu eta eguneratua izatea.

Arriskurako Joeraren Esparruak, Taldearen arriskuak kudeatzeko estrategiari egiten dizkion ekarpenak osatzearren, Arriskua Kudeatzeko Politika Orokorrak formulatzen ditu, eta arrisku profil globala monitorizatzeko sistema bat diseinatu du.

Horrez gain, arrisku mota garrantzitsuenei dagokienez, Taldeak Kudeaketa Politiken Eskuliburu espezifikoak ditu, eta horietan ezartzen dira horietako bakoitzerako jarraitu beharreko jardun ildoak.

Arriskuaren kudeaketaren barne gobernua

Aldi berean, Taldeak arriskuaren kudeaketaren barne gobernantzaren ildo nagusiak zehazten ditu, Arriskuaren Kudeaketaren Barneko Gobernu Esparruaren bidez. Esparru horrek, besteak beste, honako eduki hauek biltzen ditu:

• Taldearen arriskuaren kudeaketaren barne gobernuan rolak esleitzea parte hartzaileei.
• Arriskuen tipologia korporatiboa ezartzea.
• Arriskuak Kudeatzeko Funtzioak bete behar duen zeregina zehatz-mehatz definitzea.
• Arriskua kudeatzeko zikloaren faseen definizio metodologikoa.
• Arrisku mota bakoitzaren kudeaketan erantzukizun mailak ezartzea.
• Erakundearen barruan erantzukizunen esleipen zehatza, erantzukizun eremu bakoitzerako, definitutako arrisku moten eta ezarritako erantzukizun mailen arteko konbinazioaren bitartez.
• ICAAPi eta ILAAPi arrisku kudeaketan esleitutako zereginaren definizioa.
• Arriskuen arloan merkatuari informazioa emateko politika formulatzea.
• Arriskuaren kulturaren barne hedapenerako politika formulatzea.

Eremu arrunteko arriskuaren kudeaketaren barne gobernurako jarraibideak Taldearen Recovery Planean jasotzen den salbuespenezko egoeretarako aurreikusitako gobernantzarekin osatzen dira. Dokumentu horrek arriskuaren kudeaketari heltzen dio, hainbat egoera hipotetikotan oinarrituta. Egoera horietan, ezinbesteko konstanteak asko hondatu ondoren, baina oraindik ere araudi eta ikuskatze mailako kaudimen- eta likidezia-eskakizunak betetzeko mailan, egoera bere kabuz bideratzen saiatuko litzateke Taldea, salbuespenezko kudeaketa autonomoaren esparruan.

Kaudimen maila

Taldeak jasaten dituen arriskuei aurre egiteko duen kapital oinarriari dagokionez, aipatu behar da 2021eko abenduaren 31n Kutxabank Taldearen Kapital Ratio Osoa, indarreko legerian aurreikusitako egutegi iragankorretan jasotako zehaztapenen arabera kalkulatua (phased-in bertsioa), % 17,68koa izan zela, 2020a itxi zeneko %17,83koa baino baxuagoxea, baina Europako Banku Zentralak Kutxabank Taldeari 2022rako ezarritako erregulazio eta ikuskapen eskakizunen oso gainetikoa, % 11,70ean segitzen baitute (Pilar 2ren % 1,20ko ikuskapen errekerimendua eta kapitala kontserbatzeko % 2,5eko koltxoia barne).

Finantza-erakundeen kaudimenaren kalkulua Europako Parlamentuaren eta Kontseiluaren 2013/36/EB Zuzentarauak (CRD IV izenez ezagutzen dena), Europako Parlamentuaren eta Kontseiluaren 575/2013 EB Erregelamenduak (CRR izenez ezagutzen dena) eta ondorengo bertsioek arautzen dute; horien artean, 2019/876 EB Erregelamendua (CRR II izenez ezagutzen dena) nabarmendu behar da, eta 2020/873 EB Erregelamendua, zeinak Covid-19aren krisiari erantzutearren doikuntza iragankor gehigarriak sartu baititu kaudimenaren kalkuluan.

Aipatu araudiak aldi iragankor batzuk ezartzen ditu, eta horien aplikaziotik ateratzen da kaudimen koefizientearen datua phased-in bertsioan. Behin betiko arau zehaztapenak aipatutako aldi iragankorrak (fully loaded bertsioa) igaro balira bezala aplikatuta, Kutxabank Taldearen Kapital Osoaren ratioa % 17,27koa izango litzateke 2021eko abenduaren 31n.

Garrantzitsua da nabarmentzea Taldearen Baliabide Propio Konputagarri guztiek kalitate goreneko kapitala dutela osagai (Core Tier One), eta magnitude horretarako ezarritako erregulazio eta ikuskapen eskakizunak, Kutxabank Taldeari aplika dakizkiokeenak, % 7,675eko ratioan daudela.

Kutxabank Taldearen kaudimenak beste finantza-erakunde batzuekiko duen posizio erlatiboa balioesterakoan, ezinbestekoa da kontuan hartzea Taldeak araudian aurreikusitako ikuspegi estandarizatuak erabiltzen dituela Arriskuagatiko Aktibo Haztatuak kalkulatzeko; horrek, kalkulu hori egiteko barne ereduak erabiltzen dituzten erakundeei dagokienez, kapital kontsumo maila handiagoak ematen ditu arrisku maila berdin-berdinak direnean. Distortsio metodologiko horrek ez dio eragiten Palankatze Ratioari, 2021a % 8,55eko mailan itxi baitu (2020ko abenduan % 9,23koa zen), Espainiako eta Europako finantza-sektoreetako batezbestekotik oso urrun.

Arrisku nagusien aurreko esposizioa

Taldeak 2021ean hartu dituen arrisku nagusien bilakaerari dagokionez, honako hau adierazi behar da:

Kreditu arriskuak

Lehenago deskribatu den bezala, pandemiak eragindako krisi ekonomikoak eragin handia izan zuen jarduera ekonomikoaren bilakaeran 2020an, eta 2021ean partzialki baizik ez da lortu eragin hori iraultzea. Ekonomia suspertzeko prozesu horretan, enplegu sorreraren erritmo handia nabarmendu da, eta hori langabezia-tasaren murrizketa moderatuan eta aldi baterako enplegu erregulazioko espedienteei (ABEEE) atxikita dagoen pertsona kopuruaren murrizketa nabarmenean islatu da. Enpleguaren bilakaera horrek, 2020an abian jarritako luzamenduei eta finantzaketa bermaturako programa publikoei atxikitako kreditu bolumen handiei eustearekin batera, aukera eman du finantza-erakundeen kreditu arriskuekiko esposizioen batez besteko kalitateak narriadura nabarmenik ez izateko 2021ean zehar.

Testuinguru ekonomiko-finantzario horretan, Kutxabank Taldearen kreditu inbertsioaren berankortasun tasak beheranzko bilakaera izaten jarraitu du: 2021a % 1,86an itxi da, eta aurreko ekitaldia % 2,32an itxi zen. Berankortasun maila hori Espainiako finantza-sektoreko baxuenetako bat da; izan ere, hark % 4,29ko batez besteko tasarekin itxi zuen abendua.

Hala ere, berankortasunaren bilakaera positibo horrek ez du ezkutatu behar krisiak Taldearen kreditu esposizio jakin batzuetan izan dezakeen eragina, bereziki pandemiak gehien kaltetutako jarduera ekonomikoko sektoreei lotutakoetan. Ildo horretan, arrisku maila handienak dituzten kreditu esposizioak identifikatzen eta kudeatzen jarraitu du Taldeak, erabilitako proiekzio makroekonomikoen eta sortu den egoeraren aurrean mailegu-hartzaileek izan dezaketen kalteberatasunaren arabera, eta horrek kontabilitatean zaintza berezian sailkatutako esposizioak pixka bat handitzea ekarri du. Kontserbadurismo ildo beretik, Taldeak zenbateko garrantzitsuak bideratzen jarraitu du bere kreditu esposizioak saneatzeko; horrek 75,3 MM €-ko inpaktu garbia izan du 2021eko ekitaldiko emaitza-kontuaren gainean.

Finantza-arriskuak

Likidezia-arriskuari dagokionez, bankuak eta bere taldeak finantzaketa-egitura sendoa dute, bezeroen gordailu egonkorretan oinarrituta. Horri esker, handizkako finantzaketa maila erabilgarrietan mantentzen da. Era berean, Taldeak handizkako finantzaketara jotzen badu, dibertsifikazio handiz jokatzen du hornitzaileei eta epemugei dagokienez.

2021ean, Taldeak bere likidezia-posizio lasaiari eutsi dio, eta ekitaldia % 233,21eko LCR ratioarekin eta % 138,39ko NSFR ratioarekin itxi du. Likidezia-posizio sendo horren arrazoia, neurri batean, zera da, bezeroen gordailuak aurrezpen tasa altuen testuinguruan metatu direla, bai eta 2020an abiarazitako eta 2021ean EBZk zabaldutako TLTRO III finantzaketa-programa ere. Horri esker, finantza-erakundeek finantzaketa-bolumen handiak eskuratu ahal izan dituzte epe ertainean, oso baldintza onetan.

Likidezia-adierazle espezifikoen monitorizazioaz gain, likidezia-arriskua kudeatzeko metodologiak aldizkako ariketa batzuk aurreikusten ditu, horien bitartez ebaluatzearren Taldeak egoera kaltegarrien aurrean duen likidezia-posizioa. Proba horiek agerian uzten dute Taldeak gaitasun handia duela balizko likidezia-krisiei aurre egiteko.

Bestalde, Taldeak merkatuko arriskuarekiko esposizio maila desberdinak ditu, batez ere bere zor tresnen zorroetatik eta kapital tresnetatik datozenak; horiek guztiek portaera egonkor samarra izan dute 2021ean zehar.

Partaidetzako sozietateetako arriskuari dagokionez, aipatzekoa da Taldeak arrisku mota horrekiko duen esposizioa nabarmen murriztu zela, Euskaltel SAn zuen posizioa Masmobil Taldeak egindako EEParen esparruan saltzearen ondorioz.

Interes tasaren egiturazko arriskuari dagokionez, Taldeak jarraitu du bere balantzeak interes tasen mugimenduekiko duen sentsibilitatea monitorizatzen, epemugen egitura kudeatzen eta komenigarritzat jo dituen estaldurak formalizatzen; horrela, Taldeak modua izan du kurbaren mugimendu egoera desberdinen inpaktuak mugatuta mantentzeko, bai finantza-marjinean bai Taldearen beraren balio ekonomikoan.  

Eragiketa-arriskuak

Bestetik, Taldeak modu aktiboan kudeatzen ditu eragiten dioten eragiketa-arriskuak. Kategoria horren barruan arrisku faktore ugari sartzen dira, hala nola aktibo fisikoekin lotutako arriskuak, erreputazio arriskuak, lege arriskuak, arauak betetzekoak, eredukoak, teknologikoak, etab.

Eragiketa-arriskuei dagokienez, Taldeak 2021ean erregistratutako gauzatze nagusiak lege arriskuarekin lotuta egon dira nagusiki, auzitara jotzea ohiko bihurtu den testuinguru sektorial baten barruan.

Beste arrisku batzuk

2021eko ekitaldian zehar, Kutxabank Taldeak jarraitu du bere tipologia korporatiboan dauden beste arrisku kategoria batzuetarako kontrol esparru espezifikoen diseinuan eta ezarpenean sakontzen, horien konplexutasunarekiko eta garrantziarekiko proportzionaltasun parametro batzuen barruan. Ildo horretan, nabarmendu behar da arrisku mota eta arrisku faktore espezifiko jakin batzuk protagonismo handiagoa hartzen ari direla; horien artean klimari eta ingurumenari lotutako arrisku faktoreak aipatu

Finantza txostena

4.1. Merkataritza jarduera

Markak hautsi dituen ekitaldia

Kutxabank Taldeak marka guztiak hautsiz itxi du 2021a, funtsezko produktuak eta banku zerbitzuak merkaturatzeari dagokionez. Horri esker, merkatu kuota irabazten jarraitu du eta posizionamendua sendotu du.

Kutxabankek bere merkatu kuotak hobetzea lortu du balantzetik kanpoko baliabideen hazkundeari esker –inbertsio funtsak, diru zorro delegatuak eta aurreikuspen produktuak–, bai eta oinarrizko banku produktuen, hala nola hipoteka-mailegu, mailegu pertsonal eta aseguru kontratazioaren erritmo handiari esker ere.  

Kutxabanken txikizkako sareak bere merkataritza-jardueraren bilakaera onari eutsi dio oso ingurune lehiakorrean, eta hazkunde errekorra izan du berriz ere hipoteka-ekoizpen berrian eta kontsumorako maileguetan. 

Hipoteka-mailegu berrien errubrika 4.200 milioi euroraino hazi da, % 18,8 zehazki. Lehiakortasun intentsitate handiko ingurune batean, Kutxabankek bere kuota naturala baino askoz ere handiagoa du eremu guztietan, eta EAEko hipoteka-mailegu berrien merkatu osoaren % 45era iristen da, % 15,7ra, berriz, Andaluzian, eta % 8,5era Espainia osoan. 

Kontsumorako mailegu berrien kontratazioa ere oso nabarmena izan da, 495 milioi eurora iritsi baita, hau da, % 9,2ko hobekuntza izan da 2020aren aldean, Merkataritza Kredituaren aurrerapen nabarmenarekin, % 28 handitu baita. 

Enpresak gora egiten hasi dira

Kreditu inbertsio produktiboaren hazkundea egoera ekonomikoaren susperraldi mailakatuaren isla ona izan da, bai txikizkako sarean, bai handizkakoan. Oro har, 46.175 milioi eurora iritsi dira, hau da, % 7,5eko hazkundea izan dute.

Enpresen arloan, aktibo finkoetan egindako inbertsioa % 8,5 hazi da, 204 milioi eurora iritsi arte. Proiektuak lizitatzeko eta industria-ekipoak martxan jartzeko abalen eskari handiagoa enpresa-jardueraren beste adierazle positiboetako bat izan da, fakturazioa % 23 hazi baita 2020aren aldean. Inbertsio horrek ez du kontabilizatzen pandemiaren ondorioz abalatutako ezohiko finantzaketa. 

Enpresek nazioarteko merkataritzan izan duten operatiba handiagoak % 14 igo du egindako dibisa-estalduren bolumena.

Finantzaketa iraunkorrak izugarri gora egin du

Kutxabankek, 2021ean, 2.753 milioi euro mobilizatu ditu ingurumenean eta gizartean eragin positiboa duten ekimenak garatzen eta sustatzen dituzten hainbat proiektutan, karbono gutxiko ekonomiarako trantsizioa bultzatuz, eta modu aktiboan lagunduz, halaber, finantza jasangarrien garapenean. Kopuru horrek % 60ko igoera erakusten du aurreko ekitaldian aktibatutako finantzaketarekiko.

Energetikoki jasangarriak diren etxebizitzen erosketa finantzatzearen aldeko apustua egin duten bezero partikularrek finantzazio horren zati handi bat jaso dute, Hipoteka Berdearen bidez; hori, dagoeneko, finantza-taldeak ematen dituen hipoteka-mailegu guztien laurdena da.

2021ean 6.000 eragiketa baino gehiago sinatu ziren hipoteka-modalitate horren barruan, 1.095 milioi euroko balioarekin, % 38 gehiago alegia.

Kutxabankek gizarte eta ingurumen garapenari laguntzen dioten ekimenak martxan jarri dituzten enpresei eta erakundeei ere laguntzen jarraitu du.

Enpresetan eta erakundeetan espezializatutako dibisioek 1.157 milioi euroko eragiketak onartu dituzte ekonomia berde eta jasangarriaren barruan dauden inbertsioetan, % 25 gehiago. Oro har, energia berriztagarriak sortzeko eta sartzeko proiektuak, mugikortasun jasangarriaren aldeko jarduerak edo etxebizitza babestu eta energetikoki eraginkorrak sustatzen dituztenak bultzatu dira, besteak beste.

Aseguruek 160 milioi euro ematen dituzte

Aseguru negozioaren bilakaerak bere ohiko indarrari eutsi dio, eta Kutxabank Aseguruak merkatuko batezbestekoaren gainetik hazi da presentzia duen ia-ia adar guztietan, ekoizpen berriaren, hots, polizen zein primen ekoizpen berriaren aurrerapen handiari esker.

Izan ere, aseguru jarduera banku negoziora itzultzearen isla, 125.000 poliza berri merkaturatu dira, eta aseguruengatiko diru sarrerak % 10,4 igo dira. 

Kutxabank Aseguruak-ek 925.000 poliza baino gehiagoko stocka du, eta jarduera horrek 160,2 milioi euroko diru sarrerak ekarri ditu Taldearen emaitza-kontura 2021ean, % 5,5 gehiago.  

Primen hazkundea aseguruen katalogoko produktu guztietan ikus daiteke, baina bereziki aipagarria da Etxeko, Bizitza Arriskuko edo Ehorzketako sailetan, % 13, % 11 eta % 11ko hazkundeak izan baitituzte hurrenez hurren, sektorean baino askoz ere hazkunde handiagoak inolaz ere.

Kutxabank Gestión liderra errentagarritasunean

Errentagarritasunari dagokionez Kutxabank Gestión izan da lehen kudeatzaile nagusia azken 5 urteetan, aldi horretan % 15,79ko errebalorizazio metatua, hau da, % 2,98 UTBkoa, izan baitu.

Kutxabank Gestiónen urteko errentagarritasunak % 8 baino gehiagokoak izan ziren 2019an, % 4 inguruan mantendu ziren 2020an –ekitaldi horretan pandemiaren eztandak erabat baldintzatu zuen merkatuen bilakaera–, eta % 5,79ra iritsi dira 2021ean.

Horrela, Kutxabank Taldeak ezohiko aldia itxi du 2021ean inbertsio funtsen segmentuan, merkatuaren bilakaerarik onena erregistratu baitu harpidetza garbietan, ondare balioaren hazkundean eta errentagarritasunean. Taldeak alde ditu, gainera, merkatuaren eta bezeroen konfiantza.

Kutxabank izan da azken hiru urteetan harpidetza garbien bolumen handiena izan duen taldea, 4.825 milioi euro guztira. Azken ekitaldian, sektorean tamaina handiena duten hiru erakundeek baino ez dute gainditu. 

Urtearen amaieran, Taldeak 21.149 milioi euroko kopurua gainditu zuen inbertsio funtsetan kudeatutako ondarean, hau da, % 62,8ko hazkundea izan zuen bost urtean, bere ondarea 8.150 milioi euro baino gehiagoz handitu baitzuen.

Taldeak kudeatzen dituen funts guztien % 79 kudeaketa eskuordetuaren ereduaren barruan sartzen da; eta eredu horrek 15 urte bete dituen ekitaldian, zorro eskuordetu edo delegatuak 3.200 milioi euro inguru hazi dira, hau da, % 34. 2021a, halaber, urte erabakigarria izan da ‘ESG’ funtsentzat, indarrean sartu baita inbertsio produktu horiek profil jasangarriaren arabera sailkatu beharra ezartzen duen araudia.

Kutxabank Gestión da merkaturatzeko inbertsio funtsen % 100ean ingurumen, gizarte eta gobernantza ezaugarriak sustatzea lortu duen finantza-sistemako lehen kudeatzailea. Jasangarritasun irizpideekin kudeatutako ondare bolumenari dagokionez, merkatu osoko bigarren kudeatzaile handienaren lekuan amaitu du urtea.

Kontratazio digitalak % 26 hazi dira

Kutxabanken kanal digitaletarako sarbideak gora egiten jarraitu du 2021 osoan, zehazki % 19 igo baita, 254 milioi sarreraraino iritsi arte. Horietatik % 89 telefono mugikorren bidez egin ziren, aurreko ekitaldian baino hiru puntu gehiago.

Gainera, online banka eta banka mugikorra produktuak eta zerbitzuak kontratatzeko kanal estrategikotzat finkatu dira. Izan ere, banku produktu eta zerbitzuen kanal digital bidezko kontratazioa % 26 hazi da, eta jatorri digitalak hazkunde nabarmena izan du harpidetutako hipoteken, txartelen, funtsen eta inbertsio planen edo kontratatutako kontsumo maileguen bolumenean.

Urruneko sinadura da gehien erabiltzen den zerbitzuetako bat. Aukera horrek banku eragiketak eta kontratuak online formalizatzea ahalbidetzen du, edozein gailutatik eta edozein lekutatik jardunez. Horren erabilera % 43 hazi da, izapide gehiago egin ahal izan direlako; horrenbestez, oso tresna baloratua bihurtu da.

Bizum ordainketa mugikorreko plataforma izan da gero eta jarraitzaile gehiago lortu dituen beste tresna digitaletako bat; izan ere, oso harrera ona izan du beti adin guztietako bezeroen artean, eta hobekuntzak eta funtzionalitate berriak ezartzen jarraitu du. Iaz 546 milioi euro formalizatu dira Bizum Kutxabank-en bitartez, hau da, % 87ko gehikuntza izan du. 

Horrela, Kutxabanken banka digitalaren moldakortasunari esker, zerbitzu horretan sartzen den erabiltzaile kopuruak gora egiten jarraitu du. Urte amaieran, bezero guztietatik % 57,35 erabiltzaile digitalak ziren.

Bezero segmentu guztientzako app erabilgarria

2021ean, partaidetza-prozesu bat egin du bere banka mugikorreko bezeroen artean, smartphone-etarako aplikazioa eguneratzeko, hain zuzen ere erabiltzailearen esperientzia hobetzeko eta erabiltzeko errazagoa den eta nabigazio maila hobea duen ‘app’a eskaintzeko, bezero segmentu jakin batzuek, batez ere adinekoek, jasaten duten bazterketa digitala saihestearren.

Aplikazio berriaren berritasunetako bat, menuarekin eta ikonografia berriarekin batera, bezero bakoitzaren digitalizazio mailaren araberako erabilera-aukera desberdinak izatea da; aukera horiek online jarduteko ohitura gutxien duten profilen beharrei erantzuteko diseinatu dira.

Horrela, “Hasiera” bertsioak protagonismo handiagoa ematen dio laguntzaren atalari, eta bezeroarentzako arreta-zerbitzuarekin harremanetan jartzeko aukera ematen du.

Zerbitzu hau duten Taldearen milioi bat inguru bezerok gertuko arreta esklusiboaren abantaila guztiak dituzte, eta bulegoetarako behar ez diren joan-etorriak saihets ditzakete.

Finantza txostena

4.2. Sukurtsalen sarea

Kutxabank Taldeak, 2021eko abenduaren 31n, 774 bulegoz osatutako sarea dauka. Banaketa geografikoa honakoa da:

Finantza txostena

5. Urteko kontu bateratuak, kudeaketa txostena eta auditoretzaren txostena

Kudeaketa txostena eta auditoretzaren txostena Kutxabank 2021 [PDF]

Jasangarritasun Txostena

1. Aurkezpena

Urteko memoria hau GRI (Global Reporting Iniciative) STANDARDS gidaren erreferentziaren gainean egin da, Kutxabank Taldeko interes taldeen informazio premiei erantzuteko helburuarekin. Horien iruzkinak kontuan hartzen dira materialtasun azterketan, betiere Erakundeak Nazio Batuen Mundu Itunaren 10 printzipioekin duen konpromisoaren arabera.

2021a urte erabakigarria izan da finantza-sektorearentzat jasangarritasunaren arloan; izan ere, aldaketa estrategiko bat gertatu da kontzeptuak bere egitura operatiboaren barruan eboluzionatu duelako, ekonomiaren benetako eraldaketa ahalbidetzeko aurreko urrats gisa.

Bankuaren lehen barne-taxonomia egitea izan da ibilbide-orri berri horren mugarrietako bat, eta lehen urratsa izan da kreditu sailkapenerako sistema bat sartzeko, jasangarritasun irizpideen arabera. Taxonomia propioaren definizio hori EBren ingurumen-arloko sailkapenean oinarritzen da, «Green Bond» eta «Social Bond» printzipioetan, eta Europako Banku Zentralak 2022rako iragarritako estres klimatikoaren proba prestatu aurreko urratsa da.

Egiturazko aldaketa horren oinarriak Kutxabanken jasangarritasun politika berrian jasotzen dira. Bertan, Entitateak negozio-eredu jasangarri batean aurrera egiteko duen konpromisoa islatzen da, haren jarduerak ekonomia-, gizarte- eta ingurumen-eremuetan duen eragin positiboa handitzen saiatuz.

Joan den urtean, agerian geratu da, beste behin ere, finantza-taldea dela ekonomia jasangarria garatzeko eragile nagusietako bat bere lurralde naturaletan. Urteko eraginaren azterketak utzi du hori agerian eta, batez ere, ekonomia horretara 2.760 milioi euro bideratu izanak. Kopuru hori % 60 igo da aurreko urtearekin alderatuta, eta ingurumen- eta gizarte-inpaktu positiboa duten ekimenak garatzen laguntzeko, karbono gutxiko ekonomia baterako trantsizioa babesteko eta finantza jasangarrien garapenean modu aktiboan laguntzeko erabili da.

Zuzeneko finantzaketarekin batera, Kutxabankek zor berdearen lehen jaulkipena jarri du, 500 milioi eurokoa. Jaulkipen honen ikuspegi estrategikoa likidezia ingurumen-inpaktu positiboa duten aktibo eta proiektuetara bideratzea da.

2021a ere ekitaldi erabakigarria izan da ESG funtsentzat, dibulgazioa araudia indarrean sartu baita, inbertsio-produktu horiek profil jasangarriaren arabera sailkatzera behartzen duena. Araudi horretan oinarrituta, Kutxabank Gestión merkaturatzeko inbertsio-funtsen % 100ean ingurumen-, gizarte- eta gobernantza-ezaugarriak sustatzea lortu duen sistemaren lehen kudeatzailea izan da. Urtea merkatu osoko bigarren gestorerik handiena izan da, jasangarritasun-irizpideekin kudeatutako ondarearen bolumenaren arabera.

Kutxabank izan da «Basque Ecodesign Center» ekonomia zirkularreko aliantza publiko-pribatuarekin bat egin duen lehen finantza-erakundea, eta «BBK Kuna, la casa de los ODS» proiektuan sartu da, gizarte-berrikuntzari lotutako espazio berri bat, irtenbideak sortzeko eta etorkizun jasangarriagoa eraikitzeko.

Lan-arloari dagokionez, Bankuak hirugarren hitzarmen kolektiboa sinatu du, eta arlo sozialean hobekuntzak sartzen ditu, batez ere bizitza profesionala eta familiarra uztartzeko, erakundeak berdintasunarekin duen konpromisoaren ildotik. Gainera, talentua erakartzeko eta atxikitzeko prozesuan profesional berriak sartzen jarraitu du.

Ez dut aurkezpen hau amaitu nahi Kutxabankek jasangarritasunarekin duen konpromisoa kaudimenean eta kapitalean duen posizio sendoan oinarritzen dela azpimarratu gabe.

Hori dela eta, Kutxabankek akziodunen ordainsaria handitzen jarraitu ahal izan du, 108 milioi euroko «pay out» globala osatu baitu 2020ko emaitzen kontura. Urte horretako emaitza garbiaren % 60 da, eta ehuneko hori errepikatuko dugu 2021ean lortutako mozkinaren kargura.

Albiste bikaina da Kutxabankek gizarteari sortzen duen onura guztia itzuli ahal izatea, beharrezko balioa sortu eta bere negozioaren errepikapena ziurtatu ondoren. Horrela, azken hamarkadan 1.000 milioi euro baino gehiago bideratu zaizkie beren gizarte-ekintzak garatzen dituzten banku-fundazio akziodunei, gizartea hobetzeko konpromisoaren adierazgarri. Epe luzeko akziodunetan oinarritutako Bankuaren akzio-egiturak ingurune egokia eratzen du jasangarritasunerako.

Gregorio Villalabeitia

Kutxabankeko zuzendaria

Jasangarritasun Txostena

2.1. 2021eko Jasangarritasunaren Memoriaren elaborazioa

Jasangarritasunaren Memoria honek, Kutxabank Taldeak 2021ean, Gizarte Erantzukizunaren arloan izandako ekintzak, helburuak eta lorpenak jasotzen ditu. Aurkakoa zehazten ez den bitartean, emandako informazio guztiak finantza talde osoko datu bateratuak hartzen ditu (Kutxabank eta Cajasur). Hala ere, txostenaren atal batzuetan, Kutxabank Taldeko enpresa bakoitzaren material bezala hartzen den informazio zehatza ere azaltzen da.

Aurreko txostenen argitalpenari lotutako informazioaren edozein berregite, atal bakoitzean berariaz aipatzen da.

Memoria hau Global Reporting Iniciativeko GRI STANDARDS gida (hemendik aurrera GRI) erreferentziatzat hartuta sortu da, adostasun sakonaren aukeran. Halaber, Nazio Batuen Mundu Itunaren 10 printzipioen betetze-mailaren aurrerapena eta hurrengo legeetan zehaztutako baldintzak betetzeko beharrezko informazio guztia jasotzen du: 11/2018 Legea, abenduaren 28koa, Merkataritzako Kodea aldatzen duena; 1/2010 Errege Dekretu Legegilea, uztailaren 2koa, onartutako Kapital Sozietateen Legearen testu bateratua; 22/2015 Legea, uztailaren 20koa, Kontu Ikuskaritzakoa, informazio ez finantzarioari eta aniztasunari dagokiona. Aurten, gainera, berri gisa, 2.178/2021 Araudiaren dibulgazio-baldintzak bete dira, 852/2020 Araudiaren (Taxonomiari buruzkoa) 8. artikulua garatuz. Baldintza horiek Kutxabank Taldeari eragiten diote finantza-erakunde gisa, eta inbertsio jasangarriak egiteko esparru lagungarri bat zehaztearekin lotuta daude.

Dokumentu honekin Kutxabank Taldeko interes taldeek identifikatutako informazio beharrei erantzun bat eman nahi zaie, Jasangarritasunaren memoriak egiteko oinarriak onartuta.

• Interes Taldeen partaidetza (horretarako ezarri diren mekanismoen bitartez).
• Materialtasuna (interes taldeek garrantzitsutzat identifikatu duten informazioa gehitzea).
• Sakontasuna/Zehaztasuna (Memoriaren adierazleen irisgarritasunean eta barne hartzen dituen erakundeena).
• Oreka (izan diren eta izan ez diren lorpenen inklusioa).
• Alderagarritasuna (beste erakunde batzuekin aldera daitekeen Informazioa).
• Zehaztasuna eta argitasuna (GRIk eta aplikatuko den araudiak ezarritako Adierazleetara egokitzea).
• Aldizkakotasuna (Memoria urtero egitea eta argitaratzea).
• Fidagarritasuna (Memoriaren edukiaren egiaztapena).

Memoria honi lotutako gairen baten inguruan kontsulta bat egin nahi duen edozeinek, jarraian ageri den posta elektronikoaren helbideko Jasangarritasunaren Postontzia erabil dezake: sostenibilidad@kutxabank.es

Memoria hau egiteko, Kutxabankeko Jasangarritasunaren Arloak beharrezko informazioa eta «EGE eraginarekin» (interes talderen baten gainean ekonomikoa, soziala eta ingurumenekoa) lortutako lorpenak eska diezazkiekete taldearen gainontzeko antolakuntza arloei eta enpresei, sail bakoitzaren helburuekin eta helburu hauek lortzeko aurrera eramandako jarduerekin bat etorriz.

Gainera, jasotzen diren bakoitzean, kontuan izaten dira: esaterako, jasangarritasunaren postontzia erabiliz transmititzen diren interes taldeen iruzkinak; materialtasunaren azterketa; bezeroaren arreta zerbitzua; bulegoak; iritzi edo merkatu azterketak; barne bilerak; Administrazio Kontseilua, etab.

Kutxabank Taldeak urtero argitaratzen du bere Jasangarritasun Memoria, eta egindako azken memoria 2020koa da (2021eko otsailaren 25ean onartua), eta erakunde independenteek egiaztatzen dute 11/2018 Legearen eta GRIren gidaren arabera. AENOR INTERNACIONAL SAU enpresak egiaztatu du memoria hau, egiaztapen-zerbitzuen emaile independentea den aldetik, 11/2018 Legeak Merkataritzako Kodearen 49. artikuluari emandako idazketarekin bat etorriz.

Egiaztapen horren barruan sartzen da dokumentu honetan bildutako informazioaren egiaztapen dokumentala, bai eta erabilitako datu kuantitatiboen kalitatearen analisia ere, emandako informazioaren eta interes-taldeen beharren eta igurikimenen analisiaren emaitzen arteko koherentzia justifikatuta.

Horretarako, AENORek ISO/ECE/17029:2019 araua onartu du, bere jardunean berme gehigarriak emateko eta ondorioen eta beste egiaztatzaile batzuen arteko baliokidetasuna ziurtatzeko.

Behin egiaztatu ondoren, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak eta Batzorde Orokorrak memoria onartu du.

Jasangarritasun Txostena

2.2. Materialtasunaren azterketa

2.2.1. Materialtasunaren azterketa kuantitatiboa

Azterketa kuantitatiboa egiteko, 2021ean Kutxabank Taldea osatzen duten sozietateetako aktibo guztien, batez besteko langileen eta okupatutako azaleraren datuak hartu dira kontuan.

Analisia egin ondoren, honakoa ondorioztatu da:

• Ez dira materialtzat hartu Gesfinor, Norbolsa, Kutxabank Empréstitos, Alquiler de Trenes A.I.E., Sendogi Capital, F.C.R, Norapex, S.A., Kartera 4, S.L.U. eta Logística Binaria, S.L. erakundeak; izan ere, modu agregatuan hartuta, ez dira Taldearen pisu erlatiboaren % 5era iristen aktiboen bolumenari eta langileriari dagokienez.
• Era berean, honako hauek ez dira ingurumen-gaiei buruzko informazioa emateko materialtzat hartu: Grupo Fineco, Kutxabank Gestión, Kutxabank Seguros, Higiezinen taldea, Gesfinor, Norbolsa, Kutxabank Emprestitos, Kartera1, Alquiler de Trenes A.I.E., Sendogi Capital, F.C.R, B.V, Norapex, S.A., Kartera 4, S.L.U. eta Logística Binaria, S.L; izan ere, modu agregatuan ez dira iristen instalazioek hartzen duten azaleraren % 5era, eta, beraz, horien ondoriozko ingurumen-inpaktuak ez dira Taldearen adierazgarri.
• Emandako informazio ekonomikoarekin lotutako informazio kuantitatiboa Kutxabank Taldea osatzen duten erakunde guztien agregatuekin bat etorriko da, koherentziari eusteko eta urteko kontuetan ematen den informazio bera emateko.

Hala ere, Kutxabank Taldeak gardentasunarekin eta gizarteak jasangarritasunaren arloan informazio gehiago eskatzearekin duen konpromisoagatik, erakundeen intereseko informazioa gehitu da, dokumentuaren hainbat ataletan zehazten dena.

2.2.2. Materialtasunaren azterketa kualitatiboa

2021ean materialtasun kualitatiboaren azterketa egin da, Kutxabank Taldearen Jasangarritasun Memoria honetan informazioa emateko gai materialak zehazteko. Berritasun gisa, materialtasun bikoitzaren kontzeptua sartu da gai materialak ebaluatzeko. Metodologia horrek alderdi materialak eta interes-taldeen kanpo-ikuspegitik nahiz Kutxabanken Zuzendaritzaren barne-ikuspegitik egindako balorazioaren ondorio diren alderdi garrantzitsuak zehazten ditu.

Azterketa hori aurrera eramateko, jarduera hauek egin dira:

Interes taldeak zehaztea:

Interes taldeak finantza taldearen jardueran eragiten duten edo honek modu adierazgarriago batean eragiten dien kolektiboak dira. Zuzendaritza Batzordeak 2015ean identifikatu eta onartu zituen eta, orain arte ez du aldaketarik jasan.

Hurrengo hauek dira:

Memorian komunika daitezkeen gaien harremana:

Fase honetan gai zerrenda bat egiteari ekin zaio (garrantzitsuak izan daitezkeen gaiak); interes taldeei zerrenda honi buruzko iritzia eskatu zaie, honela, hurrengo jasangarritasunaren memorietan informazio xede izan daitezen.

Horretarako, kontuan hartu dira GRI STANDARDS gidaren jasangarritasun-gaiak, Reporting ez-finantzarioaren arloko araudia (11/2018 Legea, abenduaren 28koa, informazio ez-finantzarioaren eta aniztasunaren arlokoa), CNMVren gomendioak, benchmarking sektoriala eta RSEaren arloan Kutxabanken jardueratik eta esperientziatik lortutako beste gai batzuk.

Materialtasunaren analisia – Materialtasun bikoitza:

Fase honetan, lehentasunaren arabera aztertu da gai garrantzitsuen zerrenda:

• Kanpoko ikuspegitik: alderdi garrantzitsuak interes-taldeen arabera eta;
• Barne-ikuspegitik: alderdi garrantzitsuak Entitateko Zuzendaritzaren arabera.

Materialtasuna kanpotik aztertzeko, interes talde bakoitzarekin, aproposenak diren kontsulta sistemak zehaztu dira eta, guztira, inkestak egiteko 60.000 eskaera baino gehiago burutu dira.

Aldi berean, interes taldeentzako material gisa, batezbesteko puntuaketa item altuenaren eta baxuenaren batezbesteko puntuaketaren batezbesteko aritmetikoa baino handiagoa eta duten alderdiak ezarri dira.

Bestalde, materialtasuna barne-ikuspegitik aztertzeko, Zuzendaritza Batzordeak gai garrantzitsuak baloratu ditu, planteatutako gaiek Kutxabanken negozioan eta jardueran duten eragina kontuan hartuta.

Era berean, Entitatearentzako materialtzat ezarri dira item altuenaren eta baxuenaren batez besteko puntuazio aritmetikoa gainditzen duten alderdiak.

Azkenik, behin betiko alderdi material gisa ezarri dira bi ikuspegietarako materialak izan diren alderdiak, hau da, bai interes-taldeentzat bai Entitatearentzat materialak izan direnak.

Hauek dira lortu diren emaitzak:

Aurreko azterlanarekin alderatuta, honako alderdi material hauek lortu dira:

• Zibersegurtasuna eta informazioa babestea.
• Giza Eskubideak
• Covid-19.
• Marketin eta sustapen praktikak / Marketin arduratsua.
• Produktuen eta prozesuen berrikuntza.
• Ordainketa politikak.
• Ingurumenaren araudia betetzea.
• Ingurumenaren eta gizartearen finantzazio eta inbertsio irizpideak.
• Aldaketa klimatikoa eta haren arriskuak.

Era berean, aurreko materialtasun-azterketan garrantzitsuak ziren alderdi ez-materialak honako hauek izan dira:

• Gizarte inpaktuak eragindako erreklamazioen mekanismoak.
• Aniztasuna eta aukera berdintasuna, langileen eskubideak errespetatzea.
• Uztarketa neurriak eta gizarte etekinak.

Horrez gain, lortutako azterketaren emaitzari koherentzia emateko, eta emaitza hori jasangarritasunaren kontzeptuan jasotako alderdi guztiei dagokienez adierazgarria izan dadin, aurretik egindako azterketa osatu da, Zuzendaritzarentzat eta Gizarte Erantzukizuneko Batzordearentzat garrantzitsutzat jotzen diren alderdi material osagarriak txertatuz. Alderdi berriak sartzeko arrazoiak estrategikoak izan dira Entitatearentzat, sektorearentzat edo gizartearentzat oro har, eta/edo Kutxabank 2021 Taldearen Jasangarritasun Memorian eduki orekatua emateko egin dira.

Hala, memoriak erakundeak jasangarritasunari dagokionean burutzen duen zentzuzko adierazpen orekatu bat eskaini zezan bermatu nahi izan da.

Kutxabankeko Zuzendaritza Batzordeak balioztatu du prozesu osoa eta lortutako alderdi materialen emaitza.

Jasangarritasun Txostena

3.1. Erakundearen ezaugarri orokorrak

Kutxabank, S.A. kreditu erakunde bat da eta, hauek dira bertako akziodunak diren Banku Fundazioak: Bilbao Bizkaia Kutxa Fundación Bancaria – Bilbao Bizkaia Kutxa Banku Fundazioa, Fundación Bancaria Kutxa – Kutxa Banku Fundazioa eta Fundación Bancaria Vital – Vital Banku Fundazioa.

Egoitza nagusia honako helbidean dago: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.

Halaber, Kutxabank Taldea osatzen duten erakunde parte hartzaileen korporazio baten nagusia da. Sozietate hauek, espezializazio handiagoko ikuspegi batetik, bezeroentzat eskuragarri dauden produktuen eta zerbitzuen eskaintza handitzen dute.

2021eko abenduaren 31n, Kutxabank Taldearen mendeko sozietate finkagarriak honako hauek dira: 

• CAJASUR BANCO, S.A.U. (hemendik aurrera, Cajasur): 2010ean osatutako kreditu erakundea, zeinek 2011ko urtarrilaren 1ean, desagertutako Cajasurren aktibo eta pasiboen lagapena jaso zuen.
• Egoitza soziala: Ronda de los Tejares Hiribidea 18-24, Kordoba.
• FINECO TALDEA: Fineco Kutxabank Taldearen banku pribatua da, eta bezero pribatuentzako, familientzako eta ondare handiko erakundeentzako ondareen kudeaketa eta aholkularitza globala egiten du. Lau sozietatek osatzen dute: Fineco Sociedad de Valores, S.A., GIIC Fineco S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Patrimonios S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Previsión E.G.F.P., S.A.U.
• Fineco Sociedad de Valores, S.A.
• Egoitza soziala: Federico Moyua Plaza 4, 2. solairua, Bilbo
• GIIC Fineco S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Previsión E.G.F.P., S.A.U.
• Egoitza soziala: Ercilla kalea 24, 2. solairua, Bilbo
• Fineco Patrimonios S.G.I.I.C., S.A.U.
• Egoitza soziala: Velázquez kalea 47, 6. solairua, Madrid
• KUTXABANK GESTIÓN, S.G.I.I.C., S.A.U. (hemendik aurrera, Kutxabank Gestión): Taldearen Inbertsio Funtsen sozietate kudeatzailea. 2012an Euskal Aurrezki Kutxen hiru kudeatzaileen bat egitearen emaitza da .
  • Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 27. solairua, Bilbo

• ASEGURU KONPAINIAK: KUTXABANK ASEGURADORA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.U. eta KUTXABANK VIDA Y PENSIONES COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.U. (aurrerantzean, Kutxabank Seguros): Aseguru eta berraseguru eragiketen jardueraz arduratzen diren sozietateak; lehen Biharko izenez ezagutzen zirenak. Era berean, KUTXABANK VIDA Y PENSIONES, S.A.U. enpresaren mende dago KUTXABANK PENSIONES, S.A. E.G.F.P. sozietatea, pentsio-funtsak kudeatzen dituena.
• Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 28. solairua, Bilbo.
• NORBOLSA SOCIEDAD DE VALORES, S.A. (hemendik aurrera, Norbolsa): 1989an osatutako sozietatea, burtsa bitartekotzan eta balio erantsi altua duten finantza zerbitzuetan espezializatua.
• Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 26. solairua, Bilbo.
• KARTERA 1, S.L. (hemendik aurrera, Kartera 1): Baloreak, higiezinak eta norberaren konturako sozietate-partaidetzak eskuratu, eduki, gozatu, administratu eta negoziatzeko sozietatea. Sozietateak Kutxabank SA sozietate nagusia duen Kutxabank Taldearen barruan garatzen du bere jarduera, zorroa izan dezan.
• Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
• KUTXABANK EMPRÉSTITOS S.A.U. (hemendik aurrera, Kutxabank Empréstitos): Jaulkipenerako helburu sozialarekin, 2006an eratutako sozietatea; Kutxabank, S.A.ren zorren tresnetarako berme solidario eta atzeraezinarekin, besteak beste: obligazioak, bonuak, ordaindukoak edota jesapen baten aldetik balio analogo ordezkagarriak, mendeko zorra edota lehentasunezko partaidetzak.
• Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
• GESFINOR ADMINISTRACIÓN, S.A. (hemendik aurrera, Gesfinor):  Gesfinorrek Kutxabank Taldearekin lotuta dauden hainbat erakunderi administrazio zerbitzuak eskaintzen dizkio.
• Egoitza soziala: Presidente Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
• KARTERA 4 S.L.U.: 2021ean eratutako sozietatea, higiezinen sustapena, kudeaketa eta garapena helburu dituena.
• Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
• HIGIEZINEN TALDEA: Industriako nahiz egoitzako inbertsioa eta kudeaketa, higiezinen sektoreko esparru ezberdinetan zentralizatzea. Taldea osatzen duten enpresa gehienak Kutxabank S.A.ren mende daude zuzenean, eta honako hauek dira:
• HARRI IPARRA, S.A.U. (Higiezinen Taldearen matrizea)
• Egoitza soziala: Presidente Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
• HARRI HEGOALDE 2, S.A.U.
• Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
• HARRISUR ACTIVOS INMOBILIARIOS, S.L.
• Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba
• HARRI HIGIEZINAK S.A.U.
• Egoitza soziala: Presidente Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
• COMPAÑÍA PROMOTORA Y DE COMERCIO DEL ESTRECHO, S.L.
• Egoitza soziala: Valle Romano Casa Club urbanizazioa, Villa Borguese kalea 1, Estepona
• GOLF VALLE ROMANO GOLF & RESORT S.L.
• Egoitza soziala: Valle Romano Casa Club urbanizazioa, Villa Borguese kalea 1, Estepona.

Gainera, higiezinen jarduerarako beste bi sozietate daude, zuzenean Cajasurren mende daudenak eta, aurrekoak bezala, Higiezinen Negozioaren arloak kudeatzen dituenak. Enpresa horien informazioa arestian aipatutakoekin batera gehituko da, elkarrekin kudeatzen baitira:

• GPS MAIRENA EL SOTO S.L.U.
• Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba
• VIANA ACTIVOS AGRARIOS, S.L.U.
• Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba

Higiezinen eremuan beste bi sozietate sartzen dira, aktibo berezitzat hartzen direlako partaidetzen arloak kudeatzen dituenak:

• NORAPEX, S.A.U.: Aisialdirako zentro bat kudeatzen duen sozietatea
  • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba
• LOGÍSTICA BINARIA S.L: Nabe logistikoak alokatzeko sozietatea
  • Egoitza soziala: Presidente Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.

2021ean ez da aldaketa esanguratsurik antzeman erakundearen egiturari, kapital sozialari, eragiketei eta abarri dagokienez, salbu eta Sociedad Alquiler de Trenes A.I.E. sozietatearen eta Sendogi Capital, F.C.R. sozietatearen likidazioa eta partaidetzako sozietate berri baten eraketa, Kartera 4, S.L.U.

Bestalde, urte honetan Kutxabank eta Cajasurren 46 bulego itxi dira.

Jarraian, Kutxabank Taldearen datu nagusiak ageri dira:

*Baliabide Propioak, Balantze Publikoaren Funts Propioak esaterako

*Beraienak ez diren baliabideak, zorrari dagokionean

Kutxabank Taldeak espainiar estatuan soilik jarduten du, zuzenean, bere bulego sarearen bitartez. Bestalde, Kutxabank badago beste herrialde batzuetan ere, beste erakunde batzuekin hitzartutako lankidetza markoen bitartez (bezeroak diren enpresentzako babesa emateko JP Morgan adibidez).

Taldearen bulego guztien kokapena kontsulta daiteke Kutxabank, Cajasur eta Finecoren web orrialdeen bitartez.

https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kbindex_eu.htmlnegozioak/bulegoak-eta-kutxazainak

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares_0/oficinas_y_cajeros_0

https://www.fineco.com/cs2/Satellite/Fineco_FIindex_eu.htmlhasiera?cambioidioma=si

Jarraian, azken hiru urteetan Taldeko enpresek egindako produktu nagusien eta eragiketa kopuruaren berri emango dugu:

3.1.1. Kutxabank eta Cajasur

(*) Irabazi asmorik gabeko erakundeak familien zerbitzura

3.1.2. Fineco Taldea

3.1.3. Kutxabank Gestión

3.1.4. Kutxabank Seguros

*Datu horietan ez dira jaso beste konpainia batzuekin egindako banaketa-akordioetatik datozen produktuei buruzko zifrak.

3.1.5. Norbolsa

3.1.6. Higiezinen taldea

Higiezinen Taldeko sozietateek ez dute produkturik merkaturatzen. Aktibo higiezinak saltzeaz arduratzen da. Hauek izan dira 2020 eta 2021 bitartean burutu diren higiezinen eragiketak:

Bere jarduera dela eta, Taldeko gainontzeko sozietateek ez dute inongo produktu edo zerbitzurik merkaturatzen bitartekoentzat.

Jasangarritasun Txostena

3.2. Markak, produktuak eta zerbitzuak

2021ean, produktuen katalogoan hobekuntzak eskaintzen jarraitu du Kutxabankek eta, honela, espezializazio maila areagotzea eta bezeroen beharretara egokitzea lortu du.

Honakoak izan dira 2021ean merkaturatutako produktu nagusiak:

3.2.1. Kutxabank eta Cajasur

Aurrezki eta inbertsio produktuak

2021ean, errenta aldakorreko osagairen bat duten funts eta zorro delegatuen kontratazioek erakutsi duten indarra nabarmendu du. Gainera, kontratazioaren erritmo ona etengabea izan da urte osoan zehar, eta inbertsio-funtsetako harpidetza garbiak bikoiztu egin dira 2020an erregistratutako kopuruarekiko. Ondorioz, Kutxabank Gestiónek merkatu kuota handitu du 2021ean. Interes-tasei dagokienez, nolabaiteko gorakada izan badugu ere, maila baxuetan mantendu dira, eta, ondorioz, ezin izan dira muga-egunean errentagarritasun objektiboa duten fondo berriak merkaturatu. Bankuaren proposamen nagusiak zorroen eskumeneko kudeaketa zerbitzua izaten jarraitzen du, zeinek etekin – arrisku bikotea maximizatzen duen.

Gizarte Erantzukizuneko Inbertsioari dagokionez, Europa eredu ekonomiko jasangarri baterantz eraldatzen ari da, inbertsio-funtsei dagokienez, eta horiek ASG moduan katalogatuta egon behar dute. Testuinguru horretan, jasangarritasun-irizpideen araberako inbertsioa beti egon da Kutxabanken.  Ildo horretan, Kutxabank Gestión estatuko kudeatzaile nagusienetako bat izan da, eta halaxe aitortu dute hedabideek, merkaturatzen ari diren produktu guztiak 8. artikulu gisa katalogatuta. Era berean, Finecok katalogatutako 4 funts ditu 8. artikuluan: «Light Green Funds». «Light Green Funds» delakoak ingurumen-ezaugarriak eta ezaugarri sozialak sustatzen dituzten inbertsio-funtsak dira, gobernantza-jardunbide egokiak betetzen direla bermatzeaz gain. Horri esker, inbertsio-irtenbideak eskaintzen jarraitu ahal izango dugu, ikuspegi globaletik, dibertsifikazioa bilatuz, jasangarritasunari dagokionez konpromiso handiarekin.

Horrez gain, Zorro Delegatuetan, jasangarritasun-arriskuak kontuan hartuko dira inbertsio-erabakiak hartzerakoan. Horretarako, inbertitzen den funtsek argitaratutako informazioa hartuko da erreferentziatzat. Era berean, inbertsioak kudeatzean, kontuan hartuko da hautatutako funtsek jasangarritasun-faktoreei buruz egiten dituzten kontrako gorabehera nagusien azterketari buruzko informazioa.

Finantzazio produktuak

2021ean Kutxabankek eta Cajasurrek aurreko urtean martxan jarritako neurriei eutsi diete, bezeroak Covid-19aren osasun-krisiak eragindako egoera sozial eta ekonomikoaren aurrean laguntzeko. Ahalegin handienak familiek, autonomoek, enpresa txiki eta ertainek eta enpresek diru-sarrerarik eta likideziarik ez duten egoerak arintzera bideratu ziren.

Kutxabankek eta Cajasurrek, aurten ere, jasangarritasunari eta ingurumenaren zaintzari arreta berezia eskaintzea lehenetsi dute, energia-kalifikazio handiko etxebizitzen finantzaketa sustatuz Hipoteka Berdearen bidez.

Gazteei arreta ematea eta lehen etxebizitza eskuratzen laguntzea ere lehentasunezko gaia da. Horrela, hipoteka-maileguei dagokienez, Kutxabankek lider izaten jarraitzen du jatorrizko lurraldeetan: % 36tik gorako kuota Euskadin eta % 39koa Kordoban.

Finantzaketarako beste produktu garrantzitsu batzuk dira «Kutxabank Krediten» bidez kontsumitzeko maileguak eta ekologikoki edo energetikoki eraginkorrak diren produktuak finantzatzeko lerroak.

Ordainketa metodoak

Berrikuntza gisa, 2021ean lehen CO₂ txartel neutroak merkaturatu ditugu, ingurumenarekiko jasangarriagoak, karbono dioxidorik gabeko isuri garbiak lortzen laguntzen duten ekintzen bidez, atmosferara isuritako karbono dioxido kantitatea atmosferatik kendutako kopuru baliokidearekin orekatuz, edo CO₂ hori xurgatzeko edo konpentsatzeko proiektuekin konpentsatuz (zuhaitzak landatzea, edo karbono kreditu nahikoak erostea).

Gure txartel-fabrikatzailearen kasuan, helburu hori lortzeko duen estrategia azalduko dugu jarraian:

• Bere karbono-aztarna konpentsatzen du, VOLTERRArekin zuhaitzak landatzen lagunduz.
• Energia garbiekin ekoizten du. Bartzelonako eta Madrilgo lantegiek erabiltzen duten energia guztia eguzki-energiaz eta energia eolikoz hornitzen da.
• Txipen teknologia etengabe hobetzen da karbono-aztarna murrizteko.
• Jaulkitako txartelak tratatzeko edo kudeatzeko prozesuak errazten ditu (RECYCLIArekin lankidetzan, RAEE produktuak tratatzeko).

2021ean ordaintzeko dauden metodoak honakoak dira:

• Zordunketa eta kreditu txartelak
  Kutxabankek segmentu bakoitzari zuzendutako txartelen katalogo zabala du, segmentu horri dagozkion abantailekin:
  • Zordunketa-txartelak: Visa Debit K26/K26+ (segmentu gaztea), Visa Debit eta Visa Debit 100% (segmentu 100%).
  • Txartel dualak: Visa Dual K26/K26+ (segmentu gaztea), Visa Dual eta Visa Dual 100% (segmentua 100%) eta Visa Oro Dual.
  • Kreditu-txartelak: Visa Classic, Visa Oro, Visa Nakar.
  • Gainerako txartelak: VíaT teleordainketa.
• Ordainketa digitalak
  
  • KutxabankPay telefonorako ordainketa aplikazioak honako zerbitzuak eskaintzen ditu:
    
    • Komertzio fisikoetan telefonoarekin ordaintzea eta kutxazainetan kontakturik gabe dirua ateratzea.
    • Online komertzioan ordaintzeko txartel birtuala.
    • Txartelen mugen blokeoak kudeatzea.
    • Bizum, kontura egindako berehalako ordainketa partikularren artean dirua bidaltzeko, GKEei dohaintzak egiteko eta online merkataritzan eta merkataritza fisikoan ordaintzeko aukera ematen duena.
      
      Covid-19aren osteko aroan, beste aldaketa askoren artean, kontsumitzaileek erabili ohi zituzten erosketa- eta ordainketa-ohitura batzuen eraldaketa sendotzen ari da. Pandemian OMEk gomendatu ondoren, eskudirutan egindako ordainketak amildu egin dira, eta txartelarekin egindako ordainketak nagusitu dira. Era berean, «distantzia sozialak» negozioak behartu ditu produktuak eta zerbitzuak bezeroekiko kontaktua minimizatuz eskaintzera, aurrez aurrekoak ez diren kanal berrien bidez (Internet, etxez etxeko salmenta, etab.). Eraldaketa horren adibide gisa, bai TPS birtualen kopurua bai TPV birtualen fakturazioa handitu egin dira Kutxabank Taldean azken hilabeteetan, merkatuaren joerari jarraituz. Kutxabank Taldeak jarduera ekonomikoetarako BIZUM soluzio espezifiko hauek dituen ordainketa-sistemen eskaintza osatu du:
    • Online merkataritzarako BIZUMa: Internet bidez beren webgunearen bidez saltzen dituzten negozioetarako; bezeroaren TPV birtualean aktibatzen da, BIZUMarekin ordaintzea ahalbidetzeko, ohiko txartel bidezko ordainketaz gain.
    • BIZUM NEGOZIOAK gainerako negozioetarako. Aplikazio berri horri esker, modu seguruan egin daitezke aurrez aurreko eta aurrez aurrekoak ez diren ordainketak (telefono bidezko eskaerak, take away/delivery, etab.) eta BIZUMarekin ordainketak eska daitezke esteka/SMS/QR kodearen bidez.
  • Hirugarrenei ordaintzeko aplikazio mugikorrak: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay... bezalako aplikazioetan, bezeroek Kutxabank txartelak aktibatu ditzakete komertzio fisikoetan, webguneetan eta aplikazioetan ordaintzeko.
  • Bestelako ordainketa gailuak: kontakturik gabeko eskumuturrekoa, sticker, etab.

Aseguruak

2020an, Etxe Aseguruak bere aukerak zabaldu zituen poliza-ikuspegi berri bat garatuz, Etxe Berdearen Asegurua, hain zuzen ere, eta horrek, 2021ean, gorakada handia izan du, merkataritza-sareak merkaturatze oso aktiboari esker, ikuspegi hori bera duten beste produktu batzuekin batera.

Gure Etxe Berdearen Aseguruaren helburua bezeroek eraginkortasun energetikoaren alde dituzten portaerak laguntzea da, ingurumena gehien zaintzen dutenak modu positiboan baztertuz. Alde horretatik, aseguru horrek primaren merkatzea eskaintzen du, konturako abonu baten bidez, betiere bezeroek aseguratutako etxebizitzarako eskatzen den energia-ziurtagiria aurkezten badute.

Jarraian aipatutako produktu guztiak aseguru-konpainietakoak dira, eta adierazitako konpainiekin adostuta gauzatzen dira, berariaz adierazten denean izan ezik:

• Etxe Asegurua
• Ordainketen Babeserako Asegurua
• Ehorzketa Asegurua
• Alokairuaren Babeserako Asegurua
• Bizi Asegurua
• Errenta Asegurua
• Arrisku orotarako Eraikuntza Asegurua (Mapfre eta Libertyrekin akordioa)
• Merkataritza Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
• Auto Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
• Osasun Asegurua (IMQ eta Sanitasekin egindako akordio baten bitartez)
• ETEen Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)

3.2.2. Fineco Taldea

Hauek izan dira 2021eko produktu nabarmenenak:

Aurrezki eta inbertsio produktuak

• Banku pribatuetako bezeroei, IICei (Inbertsio kolektiboko instituzioak) buruzko inbertsioaren inguruko aholkularitza; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
• Banku pribatuetako bezeroei, nazio zein nazioarte mailako errenta aldakor eta finkoen balioen bitartekotza; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
• Banku pribatuetako bezeroei, nazio mailako errenta aldakorreko balioak gordailutu eta zaintzea; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
• IIC propioen zorroak, pentsio funtsak, BGAE eta txikizkariak diren bezeroen eta aurkako alderdi hautagarrien eskumeneko kudeaketa zorro espezifikoak.
• SICAVen kudeaketa.
• Pentsio Funtsen administrazioa.
• Aholkularitza finantzariorako zerbitzuak eta Family Office.

3.2.3. Kutxabank Gestión

Aurrezki eta inbertsio produktuak

• Kutxabankek aurrezteko eta inbertitzeko aukeren katalogo oso bat du.
• Proposamen nagusiak zorroen eskumeneko kudeaketa zerbitzua izaten jarraitzen du, zeinek etekin – arrisku bikotea maximizatzen duen. Zorroek, gehienetan edo beti, Kutxabank Gestiónek kudeatutako funtsetan inbertitzen dute.

Kudeatzaileak bezero profesionalen zorroak kudeatzen ditu. Hauek dira nabarmenenak:

• Aurreikuspen plan indibidualak: Baskepensiones.
• Enplegu planak: Kutxabank Enplegua, Alejandro Echevarría, eta Kutxabankeko langileen planak.
• Kutxabank Pensionesen pentsio-planak, S.A.U., Pentsio Funtsen Entitate Kudeatzailea.
• Zorro delegatua: Fundación Diocesanas.

3.2.4. Norbolsa

• Balioen bitartekotza.
• Kitapena eta zaintza.
• Lehen mailako merkatuan kokatzea.
• Zorroen kudeaketa.
• Zerbitzu korporatiboak.

Jasangarritasun Txostena

3.3. Zerbitzua ematen zaien merkatuak

Kutxabank eta Cajasurren negozio kopuruaren banaketa hurrengoa da:

Negozio Kopurua (2021): 127.901M € (*)

(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak

• Instituzioak%6,7
• Enpresak eta Banka Korp.%8,3
• Hedapena%15,6
• CajaSur Txikizkaria%14,8
• Gainerako Txikizkaria%0,0
• Gainerako Handizkaria%0,0
• Merk. Finantziarioak%5,5
• Bizkaia%24,9
• Gipuzkoa%16,8
• Araba%7,4

Negozio Kopurua (2020): 119.589M € (*)

(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak

• Instituzioak%5,8
• Enpresak eta Banka Korp.%8
• Hedapena%15,4
• CajaSur Txikizkaria%14,7
• Gainerako Txikizkaria%0,0
• Gainerako Handizkaria%0,0
• Merk. Finantziarioak%5,9
• Bizkaia%25,4
• Gipuzkoa%17,2
• Araba%7,7

Negozio Kopurua (2019): 113.397 M € (*)

(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak

• Instituzioak%4,8
• Enpresak eta Banka Korp.%8,4
• Hedapena%15,2
• CajaSur Txikizkaria%14,7
• Gainerako Txikizkaria%0,0
• Gainerako Handizkaria%0,0
• Merk. Finantziarioak%6,5
• Bizkaia%25,5
• Gipuzkoa%17,2
• Araba%7,7

Jasangarritasun Txostena

3.4. Kutxabank Taldearen arriskuaren kudeaketa

Atal honetan, kreditu-erakundeen talde kontsolidagarriaren arriskuaren kudeaketa jasotzen da, kreditu-erakundeak (Kutxabank eta Cajasur) eta erakunde instrumental nagusiak (Kartera-1, Kutxabank Gestión, Fineco eta Norbolsa) barne hartzen dituena.

3.4.1. Kudeaketaren ikuspegia

Taldeko enpresaren gizarte erantzukizunaren oinarrizko elementuetako bat denboran zehar jasangarritasuna bermatuko duen kudeaketa eredu bat martxan jartzean datza eta, honekin batera, bezero eta inbertitzaileekin finantza konpromisoak zorrozki betetzea eta gizarteari egiten dion ekarpena mantentzea; burutzen dituen ekonomia eta inbertsio jardueren edo, bere akziodunak diren banku fundazioek Kutxabanketik eratorritako baliabideekin egiten dituzten gizarte jardueren bitartez.

Bere jarduera aurreko paragrafoan azaldutako jasangarritasun-printzipioaren ildotik garatuko dela bermatzeko, bere arrisku-profil globalaren gobernantza sendoa du, eta, horren bidez, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak arlo horretan jarraitu beharreko jarraibideak ezartzen ditu. Horrela eratutako Arriskuaren kudeaketa esparruak hiru elementu ditu:

• Arriskuarekiko Grinaren Esparrua, non Taldearen jarraibide estrategikoak ezartzen diren, arrisku-profil globalari dagokionez.
• Arriskuaren Kudeaketaren Barne Gobernuaren Esparrua. Bertan, arriskuaren kudeaketak arlo teknikoan, antolamendukoan eta gobernantzakoan jarraitu behar dituen ildo nagusiak ezartzen dira.
• Arrisku-mota garrantzitsuenen kudeaketa-politiken eskuliburuak.

Jarraian, Taldearen Arriskuaren kudeaketa esparrua osatzen duten eduki nagusietako batzuk zehazten dira.

Taldearen arriskuaren apetitu mailaren adierazpen korporatiboa

Arrisku Apetituaren Markoaren bidez, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak oro har definitzen du zein den izan nahi duten arrisku-profil orokorra, atal honen hasieran azaldutako zuhurtasun-printzipioaren ildotik.

Zehaztasun maila handiago bat bilatuz, aipatutako adierazpen generikoa honela osatzen da:

• Esparru kualitatiboan, desio den arriskuaren profil globaleko ezaugarriak izango diren jarraibide espezifiko batzuk deskribatzen dira.
• Esparru kuantitatiboan, arrisku adierazle multzo bat hautatzen da, zeinek batera kontuan hartuta, Taldeak une bakoitzean duen arriskuaren profil globalaren eboluzioa ebaluatzea ahalbidetzen duen. Jarraian, garrantzitsuenentzat helburu estrategikoak ezartzen dira eta, baita hainbat behaketa eta alerta atalase ere, urratzen diren kasuetan jarduera protokolo bereziak aktibatzen dituztenak.

Taldeko arrisku apetituaren maila ezartzen duten jarraibide kualitatibo eta kuantitatiboek, oinarrizko erreferentzia bat osatzen dute ildo estrategikoak zehazteko orduan. Era honetan, Taldearen plan estrategikoek bateragarri egin beharko dituzte bere finantza-helburuak lortzea eta arlo horretan ezarritako helburuekin bat datorren arrisku-profil globala mantentzea.

Hori kontuan hartu da Taldearen hurrengo plan estrategikoak egiterakoan (2019-2021 eta 2022-2024). Plan hauek, hautatutako arrisku adierazleek Arrisku Apetituaren Markoak ezarritako norabidean eboluziona dezaten laguntzen duten heinean, Kutxabank Taldea, esparru honetan, bere helburua bermatzetik hurbilago egongo da: Taldearen jasangarritasuna eta, beraz, gizarteari zuzenean eta zeharka egiten dion ekarpenaren jasangarritasuna.

Arriskuaren kudeaketaren faseak

Taldean, arriskuaren kudeaketak honako fase hauek ditu:

• Taldearen arriskuarekiko esposizio nagusiak identifikatzea, dagozkien kontrol-esparruen gaineko erantzukizunak esleitzea erraztuko duen tipologia korporatibo baten barruan definitu eta kokatzea barne.
• Arrisku bakoitzaren garrantzi-maila ebaluatzea, Taldearen baliabide propioetan eta/edo balio ekonomikoan eragina izateko izan dezakeen gaitasunaren arabera, arrisku mota jakin bakoitzerako arrisku-gosearen maila ezartzea eta kapital arautzailea eta/edo ekonomikoa esleitzea barne.
• Arrisku mota bakoitzarekiko esposizio-maila neurtzea, dagozkion adierazleen, gauzatze-mailaren eta aurreikus daitekeen bilakaeraren bidez, egoera bereziki kaltegarrietan (estres-probak).
• Arrisku-mota garrantzitsuenetarako kudeaketa-politikak ezarri eta ezartzea, hala badagokio onarpen-prozesuak, eskura dagoen informazioaren kudeaketa, mugak ezartzea eta/edo arintzeko mekanismoak barne.
• Arrisku moten bilakaera monitorizatzea, adierazleen jarraipena eginez eta kontrol-esparruen gaineko kontrolak ezarriz.
• Barneko (organo betearazleak eta gobernu-organoak) eta kanpoko (agintaritza ikuskatzaileak, rating-agentziak, merkatuak) informazioetarako kudeaketa-txostenak egitea eta zabaltzea.

Rolak eta erantzukizunak esleitzea

Taldearen Arriskuaren Kudeaketako Barne Gobernuaren Esparruak arrisku mota desberdinen kontrol-esparruen erantzukizun orokorrak esleitzen ditu. Esleipen horrek jarraibide hauek jarraitzen ditu:

• Arrisku mota guztien gaineko azken erantzukizuna Kutxabanken Administrazio Kontseiluari dagokio, eta hark ezarri beharko ditu kasu bakoitzean jarraitu beharreko jarraibide estrategikoak eta aplikatu beharreko kudeaketa-politikak, eta horien bilakaera monitorizatu beharko du.
• Eskala exekutiboan, arrisku mota bakoitza batzorde espezializatu baten erantzukizuna izango da, edo, bestela, Bankuko Zuzendaritza Batzordearena berarena.
• Kontrol-esparru bakoitzaren koordinazioa antolamendu-unitate jakin bati esleitu zaio.
• Hiru defentsa-lerroren eskema hartzen da, arrisku mota bakoitzaren kontrol-esparrua osatzen duten elementuei dagokienez.

Merkatuari arriskuei buruz emandako informazioa

Indarrean dagoen banku araudiak, merkatuari arriskuei buruzko informazioa ematera behartzen ditu finantza erakundeak; honela, beren arriskuaren profil globalaren eboluzioari buruzko ebaluazio bat egin dezaten. Argitaratu beharreko gutxieneko edukiak 2013/575 (EB) Araudiaren Zortzigarren Zatian ezartzen dira (gerora 2019/876 (EB) Araudiak aldatu zuen, kreditu-erakundeen eta inbertsio-enpresen zuhurtziazko betekizunei buruzkoak), bai eta arau hori garatzen duten ondorengo hainbat erregulaziotan ere.

Taldeak aipatutako eskakizunekin betetzen du, izan ere, bere web orrialdean (inbertitzaileentzat den Informazioaren atala) urtero argitaratzen du «Zuhurtziazko garrantziko txostena» izeneko dokumentua.

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabankindex_eu.htmlinbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/pilar_iii

Dokumentu honek, araudiak eskatutako gutxieneko minimoez gain, Taldearen arriskuaren profil globalaren eboluzioari buruzko iritzi sendo bat sortzera bideratutako informazio osagarria eta, beraz, bere finantza jasangarritasuna ere eskuragarri jartzen ditu publikoarentzat.

3.4.2. Kutxabank Taldeko arrisku nagusien azken bilakaera

Ikuspegi sozial eta ekonomikotik, Covid-19aren pandemiak baldintzatu du 2021eko urtea, eta hainbat gorabehera izan ditu, birusaren aldaera berrien agerpenaren eta ondorengo kutsatze-boladen arabera.

Horrela, finantza-sektoreak pandemiaren aurretik aurre egin beharreko erronkei (tasa negatiboak, digitalizazioa, auzigaitasuna) eta Covid-19aren krisiaren berezko erronkei (jarduera ekonomikoaren jaitsiera, merkatuetako krisia, negozio-jarraitutasuna) beste arrisku-faktore batzuk gehitu zaizkie (krisi energetikoa, arazo logistikoak, inflazioa, gatazka geopolitikoak), eta horiek are ziurgabetasun handiagoa eransten diote finantza-erakundeek garatu behar duten testuinguru orokorrari.

Egoera konplexu horretan, Kutxabank Taldea gai izan da bere jarduera-ildoak aipatutako arrisku-faktoreetara egokitzeko, arriskuak kudeatzeko ohiko politiken esparruan. Politika horiek zuhurtzia dute ezaugarri.

Jarraian, 2021ean zehar Taldeak jasan behar izan dituen arrisku-mota nagusien bilakaera laburbilduko dugu:

Kreditu-arriskuak

• 2021ean zehar, Taldearen kreditu-zorroaren berankortasun-tasak beheranzko joera jarraitu du, ekitaldia % 1,86an itxi arte (2020aren amaieran % 2,32koa zen). Hona hemen bilakaera hori ahalbidetu duten arrazoi nagusiak:
  • Arrisku-zorro oso kontserbadorea, partikularrekiko (egoitza-hipotekak, gehienbat) eta administrazio publikoekiko esposizioek zorro osoaren % 80 gainditzen dute.
  • Arriskuak onartzeko prozedura horiek eskakizun handiko irizpideak dituzte, eta, horrekin batera, alderdi kontrarioen ezagutza sakona, batez ere Taldea merkatu-kuotari dagokionez liderra den lurraldeetan.
  • Horrez gain, Covid-19aren krisian, Taldeak bezero-segmentu ahulenei laguntzeko ekimen publiko eta sektorialetan parte hartu du. Ekimen horiek, batez ere, partikularrei emandako luzapenetan eta ICO edo enpresen kasuan elkarren bermerako sozietateek abalatutako finantzaketetan gauzatu dira, bai eta enpresa handiei finantzaketa gehigarria ematean ere, likidezia-kontingentziaren planak gauzatzearen esparruan.
• Baliteke, krisien ondorioz, datozen urteetan ez-ordaintzeen maila zertxobait handiagoa izatea, baina Taldearen kreditu-zorroak sistemaren batez bestekoak baino portaera nabarmen hobea izatea espero da, profil kontserbadorea duelako.

• Oraindik indarrean dagoen krisi ekonomiko eta sanitarioarekin lotutako ziurgabetasuna eta agintari gainbegiraleek emandako zuhurtzia handieneko gomendioak kontuan hartuta, Taldeak kreditu-zorroa saneatzeko kopuru garrantzitsuak eskaintzen jarraitu du. 2021ean, kreditu-saneamenduen eta higiezin-saneamenduen emaitza-kontuaren gaineko eragin garbia 149,0 MM €-koa izan da.

Finantza-arriskuak

• 2021ean, Kutxabank Taldearen egiturazko likideziaren posizioak maila oso altuak izaten jarraitu du (2021/12/31n, NSFR ratioa % 138,39koa izan zen). Likidezia-posizio sendo hori txikizkako gordailuen oinarri zabal, pikor eta egonkor batek babestutako finantzaketa-egituran oinarritzen da, eta, horri esker, Taldearen finantzaketako handizkako merkatuen mendekotasuna oso txikia da. Covid-19aren krisiak iraun duen bitartean, Taldearen likidezia are gehiago indartu da, BCEk abian jarritako ezohiko finantzaketa-programetan (TLTRO III) parte hartu duelako eta bezeroek likidezia pilatu dutelako.
• Era berean, Taldeak aktibo likidoen maila handia izaten jarraitzen du, baita azkar erabiltzeko finantzaketa-bideena ere, eta finantza-betebeharrak muturreko baldintzetan ere beteko dituela bermatzen dute. 2021ean, haren LCR ratioak % 222 inguruko batez besteko mailak izan ditu.
• Merkatu-arriskuaren esparruan, ez da berrikuntza handirik izan, Taldeak oso trading-jarduera txikia izaten jarraitzen baitu, eta bere esposizio nagusiek, errenta finkoko zorroekin lotutakoek, portaera nahiko egonkorra erakutsi dute, BCEk zor publikoa erosteko egindako programa estentsiboen babesean.
• Interes-tasaren egiturazko arriskuari dagokionez, Taldeak bere esposizioaren bilakaera monitorizatzen jarraitu du euroaren interes-tasen kurbaren etorkizuneko bilakaeraren egoera hipotetiko batzuen aurrean, eta makroestalduretara jo du beharrezkotzat jo duenean. Jarduera horiek aukera ematen dute esposizio hori nahiko maila txikian mantentzeko, indarrean dauden barne-atalaseen eta/edo arau-atalaseen oso azpitik.
  

  Eragiketa arriskuak

  • 2021ean, Covid-19aren krisiak negozio-jarraipenaren esparruan planteatutako erronkei aurre egiten jarraitu behar izan du Taldeak, nahiz eta 2020an metatutako esperientziak eta aurrerapenek bere jarduera osatzen duten prozesu guztiak normaltasunez garatzea ahalbidetu duten. Arlo horretan, premisa nagusia bezeroen eta langileen segurtasuna bermatzea izan da.
  • Era berean, bezeroen erreklamazioei lotutako auzietan kudeaketa-ahalegin handia egin behar izan da. Industria berri hori banketxeen eta haien bezeroen arteko harremanaren edukia berrinterpretatzen duten epai judizialak agertzearen ondorioz sortu da, eta Taldearentzat nolabaiteko garrantzia duten eragiketa-galerak eragin ditu, nahiz eta galera horiek horretarako ezarritako atalaseen azpitik egon.
  • Bestalde, azkenaldian garrantzi handiagoa duten eragiketa-arriskuen artean, honako hauek nabarmendu behar dira:
    • Azken aldian eredu estatistikoek Taldearen prozesu batzuen barruan hartu duten protagonismoa handiagoa da, eta horrek esan nahi du arriskua handitu egin daitekeela, hura erabiltzeari lotuta (eredu-arriskua). Horretarako, arrisku mota hori arintzeko azpiegitura zabala jarri du Taldeak.
    • Bestalde, Taldearen korporazio-ospea da haren aktibo baliotsuenetako bat, eta, beraz, haren balizko narriadurarekin lotutako arriskua (ospe-arriskua) gero eta garrantzi handiagoko arriskuarekiko esposizioa da. Horregatik, Taldeak bere interes-talde nagusien (bezeroak, langileak, hornitzaileak, gizartea) pertzepzioaren bilakaera monitorizatzen du, ospe korporatibo hori osatzen duten balioei buruz, eta balizko gauzatzeak eta hobekuntza-eremu potentzialak identifikatzen saiatzen da. Monitorizazio horrek emandako emaitzen arabera, bilakaera egonkorra izan da Taldeko interes-talde nagusiek korporazioaren ospeari buruz duten pertzepzioan.
    • Azkenik, zibersegurtasunarekin lotutako arrisku teknologikoaren alderdiak ere gero eta garrantzi handiagoa du, eta horrek eskatzen du mehatxu horri aurre egiteko azpiegitura etengabe indartzea, bai eta langileak eta bezeroak prestatu eta kontzientziatzea ere. 2021ean zehar erregistratutako arrisku mota horri lotutako eragiketa-galerako gertaerak oso materialtasun txikikoak izan dira. Hala ere, horri buruzko informazio gehiago jaso da atal honen amaieran.
      
      

  Bestelako arriskuak

  • Partaidetzako sozietateetako arriskuari dagokionez, 2021ean nabarmen murriztu da Taldearen industria-zorroari lotutako esposizio gordina (1.634 MM € ekitaldiaren amaieran, eta 2.139 MM €, berriz, 2020ko itxieran), egindako salmenten (Euskaltelena bereziki) eta zorroaren gainerako balioespenen bilakaeraren ondorioz (Iberdrolarena bereziki).
  • Higiezinen jardueraren arriskuari dagokionez, eta pandemiarekin lotutako zailtasunak gorabehera, 2021ean Taldeari esleitutako aktiboen zorroaren bolumenak behera egiten jarraitu du, eta 2021a 1.198 MM € gordinarekin itxi zuen (2020a ixtean 1.351 MM € erregistratu zen).
  • Banku-negozioaren arriskuari dagokionez, Taldearen merkataritza-jarduerak maila oso nabarmenak izan ditu 2021ean, bereziki egoitza-hipoteken eta balantzetik kanpoko inbertsio-produktuen segmentuetako kontratazioetan. Oro har, saldoei dagokienez, Taldearen negozio-bolumenak % 7,7ko igoera izan du 2020aren itxierarekin alderatuta.
    
    

   Arrisku globalak

  • Taldearen kaudimen-adierazleek finantza-sendotasun handia islatzen jarraitzen dute, 1. mailako kapital arrunteko tresnez (CET1) soilik osatutako kapital-egituran oinarrituta. Zehazki:
    • Taldearen CET1 RATIOak (phased-in bertsioa, ikuspegi estandarraren araberakoa) % 17,68an itxi zuen 2021, indarrean dauden arau- eta ikuskapen-eskakizunen, Europako finantza-sektorearen batez bestekoaren eta Arriskuarekiko Grinaren Esparruan ezarritako helburu korporatiboen oso gainetik.
    • Taldearen APALANKATZE-RATIOAK (phased-in bertsioa) % 8,55ean itxi zuen 2021, indarrean dauden arau- eta gainbegiratze-eskakizunak, Europako finantza-sektorearen batez bestekoa eta Arriskurako Grinaren Esparruan ezarritako helburu korporatiboak baino askoz ere gehiago.
      
      

  Arrisku nagusien aurreikusitako bilakaera

  Azken urteetan, Covid-19aren krisiari lotutako inpaktuez gain, nolabaiteko bilakaera ikusten ari da arrisku-mota desberdinek finantza-erakundeen jardueran eragina izateko izan dezaketen ahalmenean.

  Arrisku garrantzitsuenen buru izaten jarraitzen duten arren, kreditu-arriskuek eta finantza-arriskuek protagonismoaren zati bat galdu dute banku-jardueraren bideragarritasunarekin lotutako beste arrisku batzuen alde, interes-tasa negatiboak, auziak, gainerregulazioa eta merkatuan jokalari berriak agertzea ezaugarri dituzten inguruneetan.

  Horrez gain, sortzen ari diren beste arrisku-faktore batzuk agertzen ari dira, hala nola klima- eta ingurumen-gaiekin lotutakoak, BCEk 2020ko azaroan argitaratutako gida espezifiko batean aztertu direnak.

  Ildo horretan, Taldeak klima- eta/edo ingurumen-arrisku-faktoreek bere arrisku-tipologiako ohiko kategorietan duten presentziari buruzko azterketa egin du, eta emaitzak Arriskuen Mapa Korporatiboan jaso ditu.

  Era berean, Taldeak ibilbide-orri bat diseinatu eta formalizatu du, BCEk bere gidan emandako itxaropenetara egokitzeko. Dokumentu horrek hainbat urtetarako gauzatze-epea aurreikusten du, eta ehun ekimen baino gehiago biltzen ditu, ingurumen-arriskuko faktore horiek eragin ditzaketen arrisku-motak gauzatzeko bide nagusiak identifikatu, kudeatu eta arintzeko.

  3.4.3. Arrisku teknologikoak

  Kutxabank Taldearen Arriskua Kudeatzeko Barne Gobernuaren Esparruak honela definitzen du arrisku teknologikoa: taldeak balio ekonomikoa galtzeko aukera, prozesuen, sistemen, sareen eta abarren akatsen edo desegokitasunen ondorioz, edo langileen edo informazioaren eta komunikazioaren teknologiekin (IKT) lotutako kanpoko gertaeren ondorioz.

  Taldearen arrisku-tipologia korporatiboaren barruan, arrisku teknologikoa eragiketa-arriskuen barruan sartzen da, eta arrisku hauek biltzen ditu:

  • Prestasuneko eta jarraipeneko IKT arriskuak: IKTen sistemen errendimenduaren eta erabilgarritasunaren ondoriozko balio ekonomikoaren galeretan erortzeko aukera aipatzen du Taldeak, baita datuetan eragin negatiboa izateko aukera eta zerbitzuak behar bezala berreskuratzeko ezintasuna ere. Hori IKTen hardware edo software osagaiek akatsak dituztelako gertatzen da, IKTen sistemen kudeaketan ahuleziak daudelako edo beste edozein inguruabar dagoelako.
  • Segurtasuneko IKT arriskuak: IKT sistemetara eta erakundearen barruko zein kanpoko datuetara baimenik gabe sartzearen ondorioz Taldeak balio ekonomikoa galtzeko aukerari buruzkoa (adibidez, zibererasoak).
  • IKT aldaketa-arriskuak: Erakundeak IKTen sistemen aldaketak modu egokian eta kontrolatuan kudeatzeko duen ezintasunaren ondorioz Taldeak balio ekonomikoaren galerak izateko aukerari egiten dio erreferentzia.
  • Datuen osotasunaren IKT arriskuak: IKTen sistemetan bildutako eta prozesatutako datuak osatu gabeak, zehaztugabeak edo koherentziarik gabeak izatearen ondorioz Taldeak balio ekonomikoa galtzeko aukerari egiten dio erreferentzia.
  • Kanporatzeko IKT arriskuak: Hirugarren bati edo taldeko beste erakunde bati lotutako IKTen sistemen edo zerbitzuen kontratazioak (talde barruko azpikontratazioa) Entitatearen jardueran eta arriskuen kudeaketan eragin negatiboa izatearen ondorioz Taldeak balio ekonomikoa galtzeko aukerari egiten dio erreferentzia.

  Arrisku teknologikorako gose-maila

  Kutxabank Taldeak arrisku teknologikoarekiko esposizio-maila bat mantendu nahi du, arrisku ertain-txikiko profil global baterantz jotzeko helburu orokorrarekin bateragarria izango dena. Arrisku teknologikoaren kasuan, Taldearen arrisku-gosearen maila TXIKIA da. Termino kualitatiboetan, Taldeak arrisku mota horren gauzatze garrantzitsuak jasateko probabilitatea oso txikia izateko nahia da.

  Arrisku teknologikoa kontrolatzeko esparrua

  Kutxabank Taldeak Arrisku Teknologikoaren Kontrolerako Esparru bat du, kategoria horren berezko arrisku-maila materiala hondar-arriskuaren maila txiki bihurtzeko eta honako hauek bermatzeko:

  • Arrisku teknologikoarekiko esposizio nagusiak identifikatu egiten direla, horiek gauzatzeko bide posibleak eta azpiko arrisku-faktore nagusiak barne.
  • Arrisku Teknologikoarekiko esposizioaren bilakaera neurtzen eta monitorizatzen da, baita haren gauzatze-maila ere.
  • Arrisku teknologikoa arintzeko eta kudeatzeko prozedura egokiak daudela.
  • Arrisku teknologikoari buruzko kudeaketa-informazio egokia eta eguneratua dagoela. Informazio hori organo betearazleen eta gobernu-organoen artean zabaltzen da, garrantzi-mailaren arabera.

  Kutxabank Taldearen arrisku-mota nagusiak kudeatzeko erantzukizunak hainbat mailatan esleituko dira: Erabaki-maila, kudeaketa-/gainbegiratze-maila eta auditoretza-maila. Arrisku Teknologikoaren kasu zehatzean, erantzukizunak honela esleitzen dira:

  

  Kutxabank Taldeak, ahal den neurrian, arrisku-gosearen maila zehazten du, helburu korporatiboak eta/edo atalaseak ezarriz arrisku-adierazle kuantitatiboei buruz.

  3.4.4. Arriskuen kudeaketa Kutxabank Segurosen

  Kutxabank Segurosen Arriskuak Kudeatzeko Sistemak arrisku guztiak hartzen ditu bere baitan, bai kaudimen-kapitalaren eskakizunak kalkulatzeko kontuan hartzen direnak (kuantitatiboak), bai kalkulu horretan kontuan hartzen ez direnak edo partzialki kontuan hartzen ez direnak (kuantitatiboak eta kualitatiboak).

  Arriskuen eta Kaudimenaren Barne Ebaluazioko Politikan (ORSA), Entitateak bere jardueraren garapenean dituen arriskuetako bakoitza aztertzen da, arrisku horien izaera, arrisku horiek neurtzeko eta kudeatzeko modua eta horien intentsitatea.

  Erakunde bakoitzaren arrisku-tipologia honako taula hauetan ikus daiteke:

  Kutxabank Bizitza eta Pentsioak

  

  *AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak.

  Kutxabank Aseguratzailea

  

  *AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak.

  3.4.5. Ekonomia, ingurumen eta gizarteari buruzko gaiekin lotutako arriskuen kudeaketa

  3.4.5.1. Taldeko banku entitateak: Kutxabank eta Cajasur

  Kutxabankeko eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluek dituzte bi sozietateek arriskuak kontrolatzeko eta kudeatzeko dituzten eskumenak.

  Hauek dira arlo horretan dituen eginkizun zehatzak:

  • Arriskuak kudeatzeari dagokionez, Sozietatearen eta Taldearen jarduera-ildo nagusiak markatuko dituzten printzipioak eta politikak ezartzea; horiek aldian-aldian berrikusi eta eguneratuko dira.
    Halaber, komenigarritzat joz gero, arrisku-mota garrantzitsuenetarako politika espezifikoak onartu ahal izango dituzte.
  • Sozietatearen eta Taldearen kapital-politikaren ildo nagusiak definitzea, eta, egoki iritziz gero, araudi-eskakizunei dagokienez mantendu nahi diren baliabide propioen soberakinak zehaztea, bai eta aurreikusitako kaudimen-mailak bermatzeko eskura dauden mekanismoak ere.
    Politika hori kaudimen-helburu korporatibo batzuen formulazioan islatzen da. Halaber, Sozietatearen eta Taldearen kaudimen-egoeraren plangintza formalaren emaitzak eguneratuta mantentzen dira. Plangintza horretan, balizko krisi-egoerei aurre egiteko finantza-gaitasuna ebaluatuko duten ekitaldiak sartuko dira.
  • Arriskua kudeatzeko eremuak mugatzea eta horien gaineko erantzukizuna esleitzea.
    Horretarako, arriskuen tipologia ofiziala eta horien gaineko erantzukizun-mailak ezartzen ditu, eta kudeaketa-eremuak bi elementuen konbinazioak osatzen ditu.
  • Sozietate eta Taldeari antolamendu-egitura egokia eta nahikoa ematea arriskuen kudeaketaren arloan, esleitutako erantzukizunekin batera esleitutako eginkizunak betetzeko behar diren baliabide teknikoak eta giza baliabideak izan ditzaten.
  • Etengabe informatuta egotea sozietateak eta taldeak jasan ditzaketen arrisku guztien esposizio-mailari, izaerari eta kontrol-esparruari buruz, eta kasuan kasuko arriskuaren garrantziarekiko ezagutza-maila proportzionala mantentzea.

  Bestalde, batzorde delegatu bat dute, Arrisku Kontrolaren Batzordea, sozietate horien arriskuak kudeatzeko sistema kontrolatzeko eta gainbegiratzeko ahalmenarekin. Bere eginkizunak Administrazio Kontseiluaren Araudian eta Arrisku Kontrolaren Batzordearen Araudian aurreikusita daude, eta horiek arestian aipatutako webgune korporatiboetan argitaratuta daude.

  Halaber, bi erakundeen Batzorde Exekutiboak, Administrazio Kontseiluak bezala, ekonomia, ingurumena eta gizartearen arloko inpaktuak, arriskuak eta aukerak aztertzeko ahalmena du.

  2021eko ekitaldian zehar, Kutxabank eta Cajasurren aldetik garrantzitsutzat hartzen diren gai hauek, Gobernu Organoen esanaren menpe geratu dira:

  • 2020ari dagozkion urteko kontu indibidual eta bateratuak eta Kudeaketa Txostena (Gobernu Korporatiboaren Urteko Txostena eta informazio ez-finantzarioaren egoera-orria barne), banakakoa eta bateratua, formulatzea (Administrazio Kontseilua) eta onartzea (Akziodunen edo Akziodun Bakarraren Batzar Nagusia);
  • Administrazio Kontseiluak, Arriskua Kontrolatzeko Batzordeak aldeko txostena eman ondoren, Kutxabank Taldearen Arriskuarekiko Grinaren Esparruaren eguneratze partziala onartzea (Cajasurren kasuan, aipatutako dokumentuan sozietate horrentzat ezarritako atalase espezifikoak onartzea eta hiru hilean behin haren betetze-maila monitorizatzea erabaki zen);
  • Administrazio Kontseiluak, Arrisku Kontrolaren Batzordeak aldeko txostena igorri ondoren, Kutxabank Taldeko Zentzuzko Garrantzia duen Informazioa (ZGI) (Kutxabank SAn bakarrik) izeneko dokumentua onartzea.
  • Administrazio Kontseiluak, Arrisku Kontrolaren Batzordeak aldeko txostena igorri ondoren, Recovery Plan 2021 (Kutxabank SAn bakarrik) onartzea.
  • Banku-gardentasunaren kontrolari buruzko urteko txostena arrazoitzea;
  • Bezeroekiko merkataritza-ekimenak arrazoitzea eta komunikazio-plana Covid-19aren inguruan.
  • 2022-2024 Plan Estrategikoaren aurrerapen-mailaren berri eman zaio Administrazio Kontseiluari. Plan horretan, besteak beste, ESGri lotutako ekimenak sartzen dira.
  • Kutxabanken ekarpen ekonomiko eta sozialarekin lotutako alderdiei buruz egindako azterketaren berri eman zaio Administrazio Kontseiluari, bi eremuren bidez: Komunikazioa eta marketina eta publizitatea.

  Aurrekoarekin lotuta, Kutxabanken egingo den posizionamendu instituzionaleko kanpainaren berri eman zaio Administrazio Kontseiluari.

  3.4.5.2. Fineco Taldea

  Finceo SV. SAko Administrazio Kontseiluak bere Araudiko 5.3 artikuluak jasotzen dituen arriskuen kontrol eta kudeaketa eskumenak ditu.

  Araudi hori web orrialde korporatiboan argitaratua dago.

  3.4.5.3. Kutxabank Gestión

  Kutxabank Gestióneko Administrazio Kontseiluak arriskuak kontrolatzeko eta kudeatzeko eskumenak ditu, eta Administrazio Kontseiluaren Araudiaren 5.3 artikuluan aurreikusitako eginkizun zehatzak ditu:

  1. Etengabe informatuta egotea sozietatearen arriskua kudeatzeko politikei buruz, bai eta sozietateak jasan ditzakeen arrisku garrantzitsu guztiei buruz ere.
  2. Sozietateak dituen funtsezko arriskuen kudeaketan eta indarreko legerian ezarritako kaudimen-arauetan aktiboki parte hartzea, arriskuak kudeatzeko baliabide egokiak esleitzen direla zainduz eta, bereziki, aktiboen balorazioan, kanpoko kreditu-kalifikazioen erabileran eta arrisku horiei buruzko barne-ereduetan esku hartuz.
  3. Sozietateak dituen edo izan ditzakeen arriskuak bere gain hartzeko, kudeatzeko, gainbegiratzeko eta murrizteko estrategiak eta politikak onartzea eta aldian behin berrikustea, ziklo ekonomikoaren faseari dagokionez jarduten duen egoera makroekonomikoak dituenak barne.

  2021eko ekitaldian, honako gai hauek aztertu ditu Gobernu Organoak, arriskuen kudeaketaren ikuspegitik Kutxabank Gestiónek garrantzitsutzat jotzen dituenak:

  • Administrazio Kontseiluak sozietatearen eta kudeatutako IKE-en 2020ko ekitaldiko urteko kontuak formulatzea eta Akziodunen Batzar Nagusiak onartzea.
  • Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Araudia Betetzeko Unitatearen Urteko Txostena eta 2020ko ekitaldiko Arriskuak Kudeatzeko Unitatearen Urteko Txostena onartzea, Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalaren eskura.
  • Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2020ko ekitaldiko Barne Ikuskaritzako Urteko Txostena onartzea, ondoren Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalari bidalia.
  • Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2020ko ekitaldiko kapital-zuriketaren prebentzioaren eta terrorismoaren finantzaketaren arloko Arriskua Aztertzeko Urteko Txostena onartzea.
  • Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2021eko ekitaldiko Kolektibo Identifikatuaren Urteko Txostena onartzea.
  • Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Enpresaren Gizarte Erantzukizuneko Politika onartzea.
  • Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Covid-19ari dagokionez Negozioaren Jarraipen Planaren bilakaerari buruz emandako arrazoibidea.

  Bestalde, Sozietateak Kontrol Batzorde bat du, eta honako eginkizun nagusi hauek ditu arlo horretan:

  • Araudia Betetzeko eta Arriskuak Kudeatzeko Unitateei esleitutako prozeduren betetze-mailaren jarraipena egitea. Era berean, Barne Ikuskaritzako Unitatearen gomendioak betetzen direla egiaztatuko du.
  • Gertatutako ez-betetzeak ebaluatzea eta dagozkion ondorioak ateratzea.
  • Gutxienez hiru hilean behin txosten bat egitea Administrazio Kontseiluarentzat.
  • Urtero txosten bat egitea bere jardueren emaitzei buruz, eta Administrazio Kontseiluari bidaltzea. Txosten hau CNMVaren eskura jarriko da. Txosten horretan, gorabehera esanguratsuen kasuan hartu beharreko neurrien proposamena jasoko da.
  • Eragiketa- eta arrisku-mugak eguneratuta izatea. Berrikuspen-proposamenak baliozkotzea eta, hala badagokio, Administrazio Kontseiluari aurkeztea.
  • Garrantzi berezia duen edozein gorabehera edo anomaliaren berri berehala ematea Administrazio Kontseiluari.

  Era berean, Sozietateak Gizarte Erantzukizuneko Inbertsio Batzorde bat du, zeinak proposatu baitzuen Kutxabank Gestiónen ISR (Inbertsio Sozial Arduratsua) politika definitzea, honako funtzio hauekin, aurretik adierazitako politika orokorra zehazteko:

  • Aktibo mota bakoitzarentzat bazterketa zerrenda bat ezartzea.
  • Errenta aldakorrerako, «engagement» irizpideak zehaztea. Akziodunen Batzordean bozkatzea gai hauei buruz: Gobernantza (Kontseiluaren osaera, kide independenteak), ingurumen-politikak, sozialki arduratsua den inbertsio-politika eskatzea, etab.
  • Errenta aldakorrerako, botoa eskuordetzeko irizpideak zehaztea. Boto politikaren finkapena ezartzea: proposamen ezberdinen aurrean botoaren zentzuari buruzko argudioak, botoaren irizpide generikoak finkatzea...
  • ISR alderdi orokorrak (Inbertsio Sozialki Arduratsua)

  Gainera, Negozioaren Jarraipenerako Batzorde bat du, Aktibazio Planari dagokionez honako eginkizun hauek dituena:

  1. Batzordeak garrantzi-mailari buruz egiten duen balorazioaren arabera:
     1. Garrantzi handiko gradua: Kutxabankeko Negozioaren Jarraipenari jakinaraziko zaio
     2. Gainerako garrantzi graduak: intzidentzia barne mailan kudeatuko da, Kutxabank Gestiónen.
  2. Kutxabank Gestióneko Negozioaren Jarraipen Batzordeak izendatutako sailek/pertsonek gertaera/intzidentzia kudeatzea.
  3. Kutxabankeko Negozio Jarraipeneko Unitateari gertaeraren/intzidentziaren berri ematea, gertaera/intzidentzia deskribatzen duen dokumentua erantsita.

  Komunikazioa-Prestakuntza Planari dagokionez, aldian-aldian (aurreikuspenen arabera, urtean behin), komunikazio-prestakuntza plana berrikusiko da, eta horren irismen zehatza zehaztuko da.

  Negozioaren Jarraipen Politika Eguneratzeko Planari dagokionez, Politika hori berrikustea edo ez baloratuko da, dela urtero aldizka berrikusten delako, dela negozioaren jarraipen-plana aktibatu duen kontingentzia bat gertatu delako, dela urteko probetan ikasitako ikasgaien emaitza aztertu delako, dela antolamendu-aldaketak egin direlako.

  3.4.5.4. Kutxabank Seguros

  Kutxabank Segurosen arriskuaren kudeaketaren gobernantza jardueraren kudeaketa osasuntsua eta zuhurra bermatzen duten idatzizko politiketan oinarritzen da. Politika horiek antolamendu-egitura garden eta egoki batek gauzatzen ditu, banaketa argiarekin eta funtzio-bereizketa egokiarekin, jardueraren berezko arriskuen izaera, bolumena eta konplexutasuna kontuan hartuta:

  
  1) Arriskuak kudeatzeko politika, helburu hauek dituena:

  1. Erakundearen indar finantzarioa babestea.
  2. Erabakiak hartzearen prozesua estrategikoki laguntzea.
  3. Balorearen sorkuntzaren prozesua eraginkortasunez laguntzea.
  4. Arrisku eraginkorraren kudeaketa.

  Politika horretan, erakundeak dituen arriskuak identifikatzeko, neurtzeko, zaintzeko, kudeatzeko eta jakinarazteko prozesuak ezartzen dira. Honako hau hartzen du barne:

  • Entitateak izan ditzakeen arriskuak sailkatzea.
  • Arriskuak kudeatzeko sistema, erakundearen arriskuak behar bezala identifikatu, aztertu, kontrolatu, kudeatu eta jakinarazteko aukera ematen duena:
  • Arriskuen Identifikazioa eta Neurketa. Entitateak izan ditzakeen arrisku guztiak identifikatzen dira, bai kuantitatiboak baita kualitatiboak ere.
  • Arriskuarekiko Grina eta Tolerantziaren definizioa. Arriskuarekiko grinak eta tolerantziak ezartzen dute konpainiak bere gain hartu nahi duen arrisku-maila, bere helburuak bete ditzan. Besteak beste, honako hauek adierazten ditu: produktuen mixaren helburuak eta balantze-egitura, arriskuen lehentasunak, arriskuaren eta errentagarritasunaren arteko oreka onargarria, hegazkortasun onargarria eta kapitalizazio-atalaseak.
  • Monitorizazioa. Entitatearen arrisku-profila ezarritako helburuekin (gosea eta tolerantzia) alderatzearen jarraipen sendoa.
  • Reporting. Aginte-taulak eta arriskuen kudeaketari buruzko txostenak.
  • Kudeaketan integratzea. Integrazio horren bidez, arriskuen informazioarekin, erabakiak hartzearekin eta eragiketekin elikatzen da, behar bezala kontuan har dadin, eta, horrela, arriskuak aztertzeko ardatza sartzea lortzen da.
  • Administrazio-kontseiluaren, arriskuen kudeaketarako funtsezko funtzioaren eta batzordeen harreman-esparrua jasotzen duen gobernu-sistema.

  2) Operazio-arriskuak kudeatzeko politika, helburu hauekin:

  1. Konpainian eragiketa-arriskua kudeatzeko jarraibide orokorrak, oinarrizko printzipioak eta jarduteko esparru orokorra garatzea.
  2. Eragiketa-arriskuak, horien ebaluazioa eta horiek arintzeko modua identifikatzeko, neurtzeko, zaintzeko, kudeatzeko eta jakinarazteko beharrezko prozesuak ezartzea.

  3) Arriskuen eta Kaudimenaren Barne Ebaluazioko Politika (ORSA), erakundearen barne-arriskuen autoebaluazioa egiteko gauzatu beharreko prozedurak jasotzen dituena. Dokumentu honek barne hartzen ditu barne-profila kalkulatzeko prozesuak, estres testak eta reverse testak, emaitzen proiekzio eta ezarritako apetitu- eta tolerantzia-helburuen betetze-mailaren berrikuspen prozesuak. Era berean, ORSA prozesuan sortu beharreko dokumentazioa deskribatzen da.

  4) Jasangarritasun-arriskuak integratzeko politikak gobernuaren filosofia eta printzipioak jasotzen ditu, jasangarritasun-arriskuak integratzeari dagokionez.

  5) Inbertsio-politika, aktiboen segurtasuna, likidezia eta errentagarritasuna bermatzeko, estali beharreko pasibo teknikoen sakabanatze-, dibertsifikazio- eta egokitzapen-printzipioak aplikatuta, merkatuko, kredituko, likideziako eta kutxa-fluxuetako arriskuak arintzeko.

  6) Harpidetza- eta erreserba-politika, erakundearen harpidetza-hipotesien eta horniduren desegokitasunarekin lotutako arriskuak saihesteko prozedurak ezartzen dituena.

  7) Egutegi-funtzioaren politika, kalkulu aktuarialak egiteko eta erabakiak hartzeko prozesuak eta prozedurak ezartzen dituena.

  8) Betetzea egiaztatzeko politika. Bertan ezartzen dira barne- eta kanpo-araudia betetzen den berrikusteko behar diren prozesuak, bai eta betetzean izan daitezkeen desbideratzeak identifikatzeko eta lotutako ekintza-planak ezartzeko ere. 

  Politika horiek oinarrizko barne-arau-esparrua osatzen dute, eta horren bidez arautzen dira konpainiaren arriskuak kudeatzeko jarduerak eta prozesuak.

  Arriskuak Kudeatzeko Politikak ezarritako gobernu-esparruaren arabera, arriskuen identifikazioari, neurketari, zaintzari, kudeaketari eta arintzeari buruzko erantzukizunik handiena Administrazio Kontseiluari dagokio, eta horrek arrisku-kultura sendoa eta arriskua kudeatzeko sistema eraginkorra sustatuko ditu Erakundearen barruan, Arriskuen Batzordearen eta Arriskuak Kudeatzeko Funtsezko Funtzioaren laguntzarekin.

  Arriskuak identifikatzeari dagokionez, Kutxabank Segurosen Arriskuak Kudeatzeko Sistemak arrisku guztiak hartzen ditu bere baitan, bai kaudimen-kapitalaren eskakizunak kalkulatzeko kontuan hartzen direnak (kuantitatiboak), bai kalkulu horretan kontuan hartzen ez direnak edo partzialki kontuan hartzen ez direnak (kuantitatiboak eta kualitatiboak).

  3.4.5.5. Kartera 1

  Kutxabankeko kaudimen arriskua ebaluatzeko, neurtzeko eta kontrolatzeko prozedurek, Kartera 1 Sozietatea barne hartzen dituzte.

  Arrisku-profil global egoki bati eustea funtsezko elementua da Kutxabanken eta bere Taldearen kudeaketarako; izan ere, azken finean, bere jardueraren jarraitutasunaren eta, hedaduraz, gizarteari egiten dion ekarpenaren bermerik onena da.

  Ildo horretan, Bankuko gobernu-organoek arriskuen arloan ezarritako jarraibide estrategikoek, Kutxabank Taldearen Arriskuarekiko Grinaren Esparruan formulatutakoek, helburu korporatibo gisa ezartzen dute arrisku ertain-baxuko profil bat aurkeztea, arriskuak kudeatzeko azpiegitura egoki batean oinarrituta, barne-gobernantzari eta baliabide materialen eta giza baliabideen eskuragarritasunari dagokienez, kapital- eta likidezia-oinarri bat, bere negozio-eredura egokitua, eta arriskuak onartzeko politika zuhur bat.

  Ohiko eremuko arriskuaren kudeaketaren barne-gobernua, Taldearen Arriskuarekiko Grinaren Esparruan ezarritako oinarrizko jarraibideak dituena, aparteko egoeretarako aurreikusitako gobernantza batekin osatzen da, Taldearen Recovery Planean jasotakoa. Dokumentu honek arriskuaren kudeaketari heltzen dio, hainbat egoera hipotetikoren pean. Egoera horietan, bizi-konstanteak nabarmen okertu ondoren, baina oraindik ere arauzko eskakizunekin eta kaudimen- eta likidezia-gainbegiratzaileekin betetze-mailan, egoera bere kabuz bideratzen saiatuko litzateke Taldea, ezohiko kudeaketa autonomo baten esparruan.

  3.4.5.6. Higiezinen taldea

  Gai ekonomikoei dagokienez, arrisku ekonomikoen kudeaketa zuhurra egiten da, aktibo higiezinen urteko balorazioa egiten da eta higiezinen jardueratik eratorritako kontingentzia edo gastuengatiko hornidurak erregistratzen dira. Ingurumen- eta gizarte-gaiei dagokienez, Sozietatearen arriskuak oso mugatuak dira, ez baitu eraikuntzako higiezin-jarduerarik egiten. Edonola ere, lurzoruak garatzeko prozesuetan, ingurumen kontzeptuan aplikatu beharreko araudia betetzen da.

  3.4.5.7. Norbolsa

  Norbolsak arriskuak kudeatzeko kultura korporatibo oso garatua du, negozioaren tamaina, egitura eta motarekin bat datorrena.

  Horregatik, Administrazio Kontseiluak arrisku-egitura bat ezarri du sozietatearentzat.

  Ildo honetan, Sozietateak, bere aldetik arriskua hartzea ez du bere jardueren garapenean funtsezko diru sarrera iturri jarraitu bat bezala hartzen.

  Hala ere, burututako finantza jardueren dinamikak, norbere kontura hainbat arrisku hartzera behartzen du. Ondorioz, Administrazio Kontseiluak arrisku onargarrien egitura orokor bat hartu du: muga praktikoen sistema bat eta dagozkien etengabeko kontrol eta ebaluazio prozedurak hartu ditu. Hori guztia bat dator sozietatearen negozio motarekin eta tamainarekin.

  Norbolsaren arrisku gosea baxua da. Termino kualitatiboetan, Norbolsak edozein arrisku motaren gauzatze garrantzitsuak jasateko probabilitatea oso txikia izateko nahia da.

  Hona hemen arrisku garrantzitsuenak:

  • Merkatu arriskua
  • Kreditu arriskua
  • Likidezia arriskua
  • Eragiketa arriskua
  • Ospearen edo negozioaren arriskua

  3.4.5.8. Kutxabank Empréstitos

  Kutxabank Empréstitos sailak arrisku multzoa sozietate nagusira lekualdatzen du, berak kudeatzen baititu talde bateratuaren posizio orokorrak. Finantza jarduera izan arren, sozietateak ez du kreditu arriskurik hartzen, izan ere, bere inbertsioak gordailuak sozietate nagusiarekin kokatzera mugatuta daude. Aldi berean, igorritako ordaindukoen bermatzailea da eta honekin, sare lana egiteko akordio bat sinatua dauka, egunean bertako entregen arriskua saihesteko.

  Interes tasaren arriskuari dagokionez eta, aurrez adierazi den bezala, posizioaren kudeaketa sozietate nagusira lekualdatzen da, Kutxabank Empréstitos sailak igorritako ordaindukoen ispilua diren gordailuen kontratazioaren bitartez. Beraz, epeak guztiz parekatuak geratzen dira. Gordailuarentzat ezartzen den interes tasaren eta gordailuarekin kitatutako ordaindukoaren interes tasaren artean, sozietatearentzat positiboa den diferentzial txiki bat dago; hori dela eta, Kutxabank Empréstitosentzat finantza tarte positibo bat sortzen da.

  Kutxabank Empréstitosen jardueraren politikan aldaketa esanguratsurik aurreikusten ez denez, ez dirudi sozietatearen balantzea kudeatzean arrisku esanguratsurik dagoenik.

  Hala ere, hazkundearen azelerazioak bereizitako marko makroekonomiko batean kreditu jardueraren etorkizuneko eboluzioa ezagutzeko zailtasunak, sozietatearen jarduera aurreikusteko konplexutasun esanguratsu bat dakar berekin.

Jasangarritasun Txostena

3.5. Kanpoko erakundeak eta ekimenak

Kutxabankek 2012an, Nazio Batuen Mundu Ituneko 10 Printzipioetara batu zenean, hartu zituen erantzukizunak garatzen jarraitzen du. Giza Eskubideekin, Lan Eskubideekin, Ingurumenaren Babesarekin eta Ustelkeriaren aurkako borrokarekin zerikusia duten konpromiso horiek urtero justifikatzen eta indarrean mantentzen ditu, aurrerapen-txosten espezifiko baten bidez edo urte bakoitzeko Jasangarritasun Memorian horiei erreferentzia eginez.

Gainera, Kutxabank hurrengo erakundeena da:

• IZAITE, Jasangarritasunerako euskal enpresen elkartea.
• FOARSE, Arabako Gizarte Erantzukizunaren Foroa.
• Nazio Batuen Mundu Itunaren Espainiako sarea. 
• Innobasque, Berrikuntzaren Euskal Agentzia.
• CECABANK, Aurrezki Kutxen Espainiako Konfederazioa.
• «Autocontrol», publizitatea arautzeko.
• Euskalit, Kalitatea Sustatzeko Euskal Fundazioa.
• Dircom, Komunikazio Zuzendarien Elkarte Profesionala.

Bestalde, Kutxabank CECABANKeko Administrazio Kontseiluko kide da eta, Koordinazio Batzordean eta CECABANKi dagozkion erakundeetarako sinergiak bilatzen lan egiten duten batzorde operatibo ezberdinetan parte hartzen du.

Cajasurren kasuan, honena da:

• CECABANK, Aurrezki Kutxen Espainiako Konfederazioa.
• «Autocontrol», publizitatea arautzeko.
• «Confianza online», interneteko jardunbide egokiei buruzkoa.
• Dircom, Komunikazio Zuzendarien Elkarte Profesionala.

Horrez gain, 2021ean, Kutxabank bazkide gisa sartu da IHOBEk (Eusko Jaurlaritzaren ingurumen-kudeaketarako sozietate publikoa) sustatutako Basque Ecodesign Centerren. 2025era arte luzatuko den lankidetza-esparru horretan, Basque Ecodesign Center osatzen duten enpresek Eusko Jaurlaritzarekin batera lan egingo dute ekonomia zirkularrari buruzko ezagutza berritzailea sortzeko, eta ezagutza hori euskal enpresa-sarera eraman ahal izateko.

Gainera, think tank bat sortuko da, non enpresa horiek eta Eusko Jaurlaritzak urtero gogoeta estrategiko bat egingo duten euskal enpresa-ehunarentzat ekonomia zirkularrean dauden erronkei buruz. Hausnarketa horren ondorioz, Euskal Autonomia Erkidegoko ingurumen-politika hobetzeko gomendioak sortuko dira, eta enpresek maila goreneko konpromisoak hartuko dituzte.

Fineco Taldea eta Kutxabank Gestión nabarmentzen dira Nazio Batuen Inbertsio Arduratsuaren Printzipioak (UNPRI) sinatzen dituzten enpresak izateagatik, eta horrek ingurumenaren, gizartearen eta gobernantza korporatiboaren (ASG) irizpideekin inbertitzeko konpromisoa eskatzen du.

Informazio gehiago aurki daiteke honako helbidean: https://www.unpri.org/about/the-six-principles

Taldearen gainontzeko enpresak ez dira, jasangarritasunarekin edo enpresaren gizarte erantzukizunarekin lotuta, garrantzitsutzat hartzen diren inongo elkarteenak.

Jasangarritasun Txostena

3.6. Jasangarritasunari dagokionez, jardunbide nagusiak

Maiatzean, Kontseiluak Jasangarritasun Politika eguneratzea onartu zuen, eta lau helburu korporatibo zehaztu zituen:

• Negozio-eredu jasangarri batean aurrera egitea, jarduera korporatiboak nahiz finantzarioak ekonomian, gizartean eta ingurumenean duen eragin positiboa maximizatzen saiatuz.
• Bezeroekin eta hornitzaileekin epe luzerako merkataritza-harremanak ezartzea eta garatzea, hurbiltasunean, gardentasunean eta jardunbide egokietan oinarrituta.
• Produktuen eta zerbitzuen eskaintza egokitzea, gero eta iraunkorragoak diren negozio-ereduen eta bizi-estiloen eskaera gero eta handiagoari erantzuteko.
• ASG alderdiak Entitatearen erabaki estrategikoetan txertatzen aurrera egitea, batez ere klima-aldaketaren ondoriozko arrisku eta aukeretan.

Kutxabank 2021ean sartu da BBK Kunan, «Garapen jasangarriko 17 helburuetan» jasotako etorkizuneko erronkei erantzuteko helburuz. NBEk 2015ean onartu zituen GJH siglak erabiltzen dira horiek izendatzeko. Gainera, 17 helburu horiei beste bat gehituko zaie: euskararen garapena, euskal kultura eta gaitasun eleanitza. Aliantzako kide diren elkarte eta pertsonek aukera izango dute BBK Kuna ekosistemaren parte izateko, eta testuinguru horretan sortzen diren tokiko eta nazioarteko aliantzetan sartu ahal izango dira, eta GJHekin zerikusia duten gaiei buruzko prestakuntza espezifikoa jaso ahal izango dute.

Izaite jasangarritasunaren aldeko euskal enpresen elkartea da, eta Kutxabank kide da, 2020an lanean aritu zen elkartutako enpresek garapen iraunkorrerako 2030 Agendari egiten dioten ekarpena aztertzen. Azterketa horren ondoren, Kutxabankek honako GJHetan (Garapen Jasangarriko Helburuak) oinarritzen du bere jarduna, honako ekintza hauen bidez:

• GJH 1. Pobrezia desagertzea. Pobreziarekin bukatzea mundu osoan zehar, bere forma guztietan.
  
  Bezeroek entitatearen produktuekiko eta zerbitzuekiko dituzten behar eta itxaropenekiko konpromisoa, eta hobetzeko aukeren azterketa. Helburu soziala edo iraunkorra duten produktuen merkaturatzea sustatzea.

• GJH 5. Genero-berdintasuna. Generoen arteko berdintasuna lortzea eta emakume eta neska guztiak ahalduntzea.
  
  Lanpostuz igotzeko eta lanean aritzeko aukera-berdintasuna bermatzea. Lana eta familiaren arteko bizitza hobeto uztartzea.

• GJH 8. Hazkunde ekonomiko inklusiboa eta iraunkorra, enplegua eta guztiontzako lan duina sustatzea.
  
  Garapen sozialarekiko konpromisoa sustatzea eta sozialki arduratsua den inbertsioa sustatzea.

• GJH 12. Kontsumo eta ekoizpen iraunkorreko modalitateak bermatzea.
  
  Sortutako hondakinen murrizketa sustatzea. Ingurumen-aldagaia ezartzea produktuak erostean. Zerbitzuen erosketan eta azpikontratazioan RSEaren irizpideak ezartzen aurrera egitea. Banku-bulego iraunkorra. Hornitzaileen hautaketan «produkzioa aurkitzeko» irizpidea ezartzea.

• GJH 13. Klimaren aldeko ekintza. Klima-aldaketari eta haren ondorioei aurre egiteko premiazko neurriak hartzea.
  
  Eraginkortasun energetikoko neurrien ezarpena sustatzea. 

• GJH 15. Basoak modu iraunkorrean kudeatzea, basamortutzearen aurka borrokatzea, lurren degradazioa gelditzea eta alderantzikatzea, biodibertsitatearen galera gelditzea.
  
  CO2 kantitate handiak xurgatzen dituzten baso propioak kudeatzea.

Jasangarritasunari dagokionez, jardunbide nagusiak

Kutxabank Taldea honako jarduera lerro hauetan lanean dabil:

Araudia betetzea

Kutxabank Taldeak indarrean dagoen araudia zorrozki betetzen dela ziurtatzen du, osotasun eta gardentasun kultura sendo bat mantentzeko helburuarekin; beti ere, barne politikak, bezeroei eta bitartekoei komunikazio prozesuak eta langileentzako prestakuntzak ezarriz, honela, araudia betetzearen inguruko erreklamazioak eta zigorrak saihestuz.

Taldeak negozioetako gainontzeko etika estandarrekiko konpromisoa du, baita merkatuko portaera arauak betetzeko, datu pertsonalak babesteko, interes gatazkak administratzeko, bezeroei tratu zuzena emateko eta gobernu korporatiboaren estandar altuenak mantentzeko konpromisoa ere.

Negozioaren kudeaketa

Negozioaren kudeaketarako hobekuntza bezala, Kutxabank Taldeak arriskuaren kudeaketan eta bere kudeaketa adierazle nagusien hobekuntzan aurrera jarraitzea aurreikusten du; azken ekitaldietan garapen positibo garrantzitsua izan dute. Aurrerapen horretako giltzetako bat, eskaintzen dituen produktuak eta zerbitzuak bere bezeroen benetako beharretara egokitzean datza. Horretarako, asebetetze inkestak eta, kexak eta erreklamazioak jasotzeko bideak ezinbesteko tresnak dira. Taldea digitalizazioagatik egiten ari den apustu sendoak negozioa berritzen eta dibertsifikatzen lagunduko du eta, marketin arduratsuak eta komunikazio elebidunak leku nabarmena izango dute. Halaber, kudeatzaileen bitartez, inbertsio produktuetarako GAI irizpide gehiago sartzea aurreikusten da.

Langileen kudeaketa

Pertsonen kudeaketa ereduan eta bere xede, ikuspegi eta balioekin bat etorriz, Kutxabankek segurtasunez apustu egiten du barneko talentua garatzearen alde. Langileak kudeatzeko ereduak, lau oinarri garrantzitsu ditu: Antolamendua hobetzea, bi eratan: Erakundearen egungo eta etorkizuneko beharretara gehiago egokitzen den talentua erakarri eta barneratuz; eta banakoaren nahiz taldean lorpenetan eta, prestakuntzazko trebakuntzan eta gaitasunen garapenean oinarritutako lanbide sustapen bat barneratuz.

Antolamendua hobetzea, bi eratan: Erakundearen egungo eta etorkizuneko beharretara gehiago egokitzen den talentua erakarri eta barneratuz; eta banakoaren nahiz taldean lorpenetan eta, prestakuntzazko trebakuntzan eta gaitasunen garapenean oinarritutako lanbide sustapen bat barneratuz.

• Lanbide prestakuntzarako eta aberastasun pertsonala lortzeko palanka izango diren prestakuntza planetan inbertitzea; arautegiak betetzeko doituak.
• Beharrak hautematea eta aurrerapen profesionala identifikatzea; jardueraren ebaluaziorako prozesu unibertsal trinko baten bitartez, langilearekin izandako elkarrizketa baten bidez, gaitasunen aurrerapena, lorpenaren aitorpena, prestakuntza beharren definizioa eta laneko planen berrikusketak partekatzea ahalbidetzen duena.
• Kudeaketa prozesuak eraginkorrak eta efizienteak izatea, teknologia eta digitalizazioa barneratuz pertsonak garatu eta prestatzea, erabiltzailearen esperientzia erraztuz.

Pertsonen garapenerako ezinbesteko alderdi hauetako bakoitzean, zeharkako printzipio gidari gisa, aukera berdintasunaren printzipioa barne hartzen da, pertsonen eta beren aniztasunaren berdintasunari errespetu osoa izanez.

Ingurune kudeaketa

Parisko Akordioak 2015ean ezarritako helburuen ildotik, Entitatea ingurumen-irizpideak bere negozio-ereduan integratzeko prozesu bat egiten ari da, ingurumen-inpaktu positiboa duten proiektuen finantzaketa sustatzeko, bezeroentzat sozialki arduratsua den inbertsioaren kudeaketa indartzeko eta klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketan aurrera egiteko, BCEk arrisku horiei buruz 2020ko azaroan emandako gidan zehaztutako itxaropenekin bat etorriz.

Gainera, Jasangarritasun Politika berrian jaso den bezala, Entitateak ingurumen-aldagaia txertatu du interes-talde guztiekiko harreman-eskemetan.

Era berean, bere ingurumen-inpaktua murrizteko estrategiarekin jarraitzen du, karbono-aztarna negatiboari eusteko, bere jarduera gauzatzeko behar dituen energia-kontsumoak eta materialak minimizatzeko, eta bere jardueran sortutako hondakinak modu arduratsuan kudeatzeko, ekonomia zirkularrari lagunduz.

Inpaktuen edo eraginen kudeaketa

Kutxabank Taldeak bere ingurune hurbilean eragiten duen ekonomia eta gizarte inpaktu positiboarekin lotuta, Erakundeak gizarte inpaktuaren komunikazio mekanismoak hobetzen jarraitzea aurreikusten du. Ezarritako hobekuntza alderdien artean, zailtasun bereziak dituzten sektoreetako finantza inklusioa eta irisgarritasuna hobetzearena dago, bulego eta kutxazain irisgarrien kopurua areagotuz. Batez ere bere kudeatzaileen bitartez merkaturatzen dituen finantza produktuei dagokienez, Erakundeak, ingurumen eta gizarte inbertsioaren irizpideak gehitzen jarraitu nahi du. Hezkuntza eta gizarte boluntariotzaren arloan, bertako langileek era guztiz desinteresatuan parte hartzen duten jarduerak sustatuko ditu eta, finantza hezkuntzari buruzko jarduerak areagotuko ditu, batez ere «Finantzak Bizitzeko» programaren bitartez eta adinduentzako trebetasun digitalak lantzeko prestakuntzaren bitartez eskainitakoak. Azkenik, eta akziodunak diren Banku Fundazioek eragiten duten zalantzarik gabeko inpaktu positiboa dela eta, Kutxabank Taldeak bere akziodun bakarrentzat balioa sortzen jarraituko du; urteko etekinei dibidendu handi bat gehituko die.

Jarduera lerro ezberdinen emaitzak dokumentu honetako atal ezberdinetan baliozta daitezke.

Jasangarritasun Txostena

4.1. Erakundeko Gobernuaren egitura

4.1.1. Osaketa eta funtzioak

Kutxabank eta Cajasur

Kutxabank eta Cajasurreko administrazioa, kudeaketa eta kontrola hurrengo Gobernu Organoei dagozkie:

KUTXABANK

• Akziodunen Batzorde Orokorra
• Administrazio Kontseilua eta eskuordetutako batzordeak:
  • Batzorde betearazlea
  • Arriskuaren kontroleko batzordea
  • Izendatze Batzordea
  • Ordainsarien Batzordea
  • Ikuskaritza eta Betetze Batzordea

CAJASUR

• Akziodunen Batzorde Orokorra (Akziodun bakarra)
• Administrazio Kontseilua eta eskuordetutako batzordeak:
  • Batzorde betearazlea
  • Arrisku Kontrolaren Batzordea.
  • Izendapenen eta Ordainketen Batzordea
  • Ikuskaritza Batzordea

Jarraian, aipatutako Gobernu Organoen funtzio nagusiak deskribatzen dira, generikoki:

1. BATZORDE OROKORRA (AKZIODUN BAKARRA CAJASURREN KASUAN)

Batzorde Orokorra, behar bezala deitu eta osatutako akziodunen bilera da. Bertan hitzartutakoa akziodun guztientzat derrigorrezkoa izango da, disidenteak eta bertan ez daudenak barne, legeak akziodunei ematen dizkien eskubide eta jarduerei kalterik egin gabe.

Batzorde Orokorrak ohikoak eta ezohikoak izan daitezke. Ohiko Batzorde Orokorra nahitaez urtean behin elkartzen da, ekitaldi bakoitzeko lehen sei hilabeteren barruan.

2. ADMINISTRAZIO BATZORDEA

Administrazio Batzordea sozietatea zuzendu, administratu eta ordezkatzeaz arduratzen den organoa da, beti ere, Akziodunen Batzorde Orokorrari dagozkion atribuzioei kalterik egin gabe. Administrazio Kontseiluaren Araudiak Kontseiluaren eta haren kargu eta batzorde eskuordetuen funtzionamendu-arauak eta barne-araubidea jasotzen ditu, bai eta kontseiluko kideen jokabide-arauak ere. Orokorrean, hilean behin elkartzen da.

Administrazio Kontseiluaren egungo osaera, aipatutako batzordeak eta eginkizun guztiak honako web helbide hauetan kontsulta daitezke:

• Kutxabankeko Gobernu Organoen Osaketa
• Kutxabankeko Gobernu Organoen araudia eta barne-prozedurak
• Cajasurreko Gobernu Organoen Osaketa
• Cajasuren Gobernu Organoen araudia eta barne-prozedurak

Bi sozietateetako Administrazio Kontseiluak, bere gaitasun guztiak edo batzuk, osatzen duten Batzordeei eskuordetu diezazkieke; era guztietako botere orokor edo bereziak (ordezkatzeko ahalmenarekin edo ez) emateko eta ezeztatzeko aukera ere izango dute. Era berean, Kontseiluak eta Batzorde Betearazleak ahalmen orokor edo berezi guztiak eskuordetu edo eman diezazkiekete goi-zuzendaritzari edo enplegatu edo hirugarren jakin batzuei, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko gaietarako.

Azkenik, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-gaietan erantzukizuna duten honako kargu exekutibo hauek daude, Administrazio Kontseiluari eta Batzorde Betearazleari zuzenean jakinarazpenak bidaltzen dizkietenak:

KUTXABANK

• Presidente Exekutiboa  (Gregorio Villalabeitia Galarraga jauna), Administrazio Kontseiluko hierarkian gainean dagoena.
• Kontseilari Ordezkaria  (Francisco Javier Garca Lurueña jauna), negozioaren ohiko kudeaketaz arduratuko da, funtzio exekutibo handienekin.

CAJASUR

• Presidentea (Francisco Javier García Lurueña jauna), Administrazio Kontseiluko hierarkian gainean dagoena.
• Kontseilari Ordezkaria  (Jose Alberto Barrena Llorente jauna), negozioaren ohiko kudeaketaz arduratuko da, funtzio exekutibo handiekin.

Kontseilua sozietatearen interesak eskatzen duen bezain beste eta bere funtzioak eta atribuzioak betetzeko beharrezkoa den beste elkartzen da; bereziki, sozietatearen kontuak eta hauen eboluzioa ikuskatzeko, kontrol neurriak gainbegiratzeko eta beharrezkotzat jotzen diren bestelako edozein gai lantzeko; normalean hilabetero eta gutxienez hiru hilean behin elkartzen da.

Bestetik, Kutxabank Taldearen gobernuko organoen osaera, sexuaren arabera, hurrengoa da:

*Datu 2019ko jasangarritasun-memoriari dagokionez zuzendu da, 2020.012.31n lanpostu huts bat dagoelako.

**Kopuru osoa Administrazio Kontseilurako edo Kontseiluaren eskuordetutako batzordeetarako ezarritako kontseilari-kopuruari dagokio, baina abenduaren 31n hutsune bat zegoen, eta, beraz, gizonen eta emakumeen batura ez dator bat kasuan kasuko gobernu-organoko kideen guztizko kopuruarekin.

***Aurkeztutako taulak 2021eko abenduaren 31n indarrean zeuden kargudun kontseilariak identifikatzen ditu. Horregatik, honakoa argitzea beharrezkoa da.

• Kutxabanken Administrazio Kontseiluak, 2021eko urtarrilaren 28ko bilkuran, honako batzordeen kide kopurua handitzea erabaki zuen: Ordainsarien Batzordekoa (lautik bostera) eta Arriskua Kontrolatzeko Batzordea (zazpitik bederatzira). Gainera, kontseilari independente bat eta bi sartu dira, hurrenez hurren.
• 2021eko apirilaren 12an, estatutuetan aurreikusitako eperako, Hipolito Suárez Gutiérrez jauna izendatu zen Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kide, José Antonio Ruiz-Garma Martínez jaunak Entitateko kontseilari izateari utzi baitzion.

Horrez gain, 2021eko apirilaren 29ko bilkuran, Administrazio Kontseiluak honako hau erabaki zuen:

• Batzorde Betearazleko kide berri bat izendatzea, une horretan aurreikusitako lanpostu hutsa betetzeko.
• Auditoretza eta Betetze Batzordeko kide berri bat izendatzea, une horretan aurreikusitako lanpostu hutsa betetzeko.
• Izendapenen Batzordeko kide berri bat izendatzea, une horretan aurreikusitako lanpostu hutsa betetzeko.

Juan María Ollora Ochoa de Aspuru jauna kontseilaria (eta Administrazio Kontseiluko bigarren presidenteordea) izan zen 2021eko urriaren 1era arte, eta, beraz, Administrazio Kontseiluan lanpostu huts bat zegoen egun horretatik Jasangarritasunaren Memoria hau onartzen den egunera arte (nahiz eta memoria hori betetzeko prozesu egokia hasi den).

Era berean, Ollora jaunak Kutxabankeko kontseilari izateari utzi zionez, eta, ondorioz, Batzorde Betearazleko eta Arriskuaren Kontroleko Batzordeko kide gisa, Kontseiluko batzorde delegatu horietan lanpostu bat hutsik geratu zen. Jasangarritasunaren Memoria hau onartzerakoan, lanpostu huts horiek betetzeke daude.

Horregatik guztiagatik, Administrazio Kontseilurako, Batzorde Betearazlerako eta Arriskua Kontrolatzeko Batzorderako adierazitako gizon eta emakumeen kopurua aldi baterakoa da, lanpostu huts horiek bete arte.

Gobernu korporatiboaren urteko txostenean Gobernu Organoen osaerari buruzko informazio zehatzagoa ematen da.

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabankindex_eu.htmlinbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/gobernu_korporatiboari_buruzko_urteko_txostena

Cajasurren Kontseilua eta haren batzordeen partaideak honakoak dira:

2021ean honako aldaketa hauek egin dira Bankuaren gobernu-organoetan:

• 2021eko ekainaren 18an, Bankuko akziodun bakarrak, Izendapenen eta Ordainketen Batzordearen oniritziarekin, Fernando Martínez-Jorcano Eguiluz jauna Administrazio Kontseiluko kide berritzea erabaki zuen, estatutuetan aurreikusitako 6 urteko eperako.
• Era berean, Administrazio Kontseiluak, 2021eko ekainaren 17an, Martinez-Jorcano jauna kontseilari gisa berritzeko baldintzapean, Batzorde Betearazleko, Auditoretza Batzordeko, Arriskuaren kontroleko batzordeko eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordeko kide gisa berritzea erabaki zuen.
• 2021eko uztailaren 7an, Arriskuaren kontroleko batzordeak Martínez-Jorcano jauna idazkaria berritzea erabaki zuen.

Bestalde, gobernu korporatiboaren urteko txostenean Gobernu Organoen osaerari buruzko informazio zehatzagoa ematen da.

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/informacion-para-inversores-0/informe-anual-de-gobierno-corporativo-0/generico

Fineco Taldea

Fineco Taldearen administrazioa, kudeaketa eta kontrola –bakoitzaren gaitasunen arloan– sozietate bakoitzaren Akziodunen Batzorde Orokorrari (edo Akziodun Bakarrak) dagozkio; bakoitza bere Administrazio Kontseiluarekin eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordearekin, Fineco Taldearen mailan ezarria.

Administrazio Kontseiluak Fineco Taldeko ordezkapenaren eta administrazioaren organo gorena osatzen du eta, baliozkoa den legediak eta Gizarte Estatutuek une bakoitzean ezartzen ditu bere ahalmenak. Finecoko Administrazio Kontseiluak barne funtzionamendu eta erregimen arauak zehazten dituen Araudi bat du, aplikagarriak diren lege eta estatuko xedapenen arabera, kideei aplikatu beharreko jokaera printzipioak eta eskubide eta betebeharrak zehazten dituena.

Finecoko Kontseilua sozietatearen interesak eskatzen duen bezain beste eta bere funtzioak eta atribuzioak betetzeko beharrezkoa den beste elkartzen da; bereziki, sozietatearen kontuak eta hauen eboluzioa ikuskatzeko, kontrol neurriak gainbegiratzeko eta beharrezkotzat jotzen diren bestelako edozein gai lantzeko; gutxienez, hiru hilean behin elkartzen da.

Finecoko Gobernu Organoen araudia eta osaketa bere web orrialde korporatiboan jasota ageri da (www.fineco.com), Gobernu Korporatiboari eta Ordainketen Politikari dagokion atalean.

Finecoko Administrazio Kontseiluak, urtero, Administrazio Kontseiluko Presidentearen jarduera ebaluatzen du.

Taldeko sozietateen Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatuak dira; aldiz, Eskuordetutako Batzordeak osatzen dituztenak Administrazio Kontseiluak hautatzen ditu, bere kideen artean. 

Izendapen hauek aipatutako erakundeetako Gizarte Estatutuen arabera gauzatzen dira, Izendapenen Batzordearen aurretiko aldeko txostenarekin (Izendapenen eta Ordainketen Batzordea).

Hona hemen Fineco Taldearen matrizearen gobernu-organoen osaera, generoaren arabera banakatuta:

*Fineco Taldearen Matrizeko Datuak

Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestióneko administrazioa, kudeaketa eta kontrola, bakoitzaren gaitasunen arloan Akziodun Bakarrari, Administrazio Kontseiluari, Ikuskaritza Batzordeari, Izendapen eta Ordainsarien Batzordeari, Kontrol Batzordeari, Inbertsio Batzordeari, Gizarte Erantzukizuneko Inbertsio Batzordeari eta Negozioaren Jarraipen Batzordeari dagokie.

Honako eginkizun hauek ditu:

1. Administrazio Kontseilua:

Sozietatearen erabaki-organo gorena da, sozietatearen administrazioa eta ordezkaritza legez eta estatutuen arabera esleituta baititu.

2. Auditoretza Batzordea:

Barne-organo iraunkorra da, funtzio betearazlerik gabea, bere jardun-eremuaren barruan informatzeko, aholkatzeko eta proposamenak egiteko ahalmena duena, eta Estatutu Sozialetan, Administrazio Kontseiluaren Araudian, eta aplikatu beharreko legerian jasotako arauen arabera arautuko da.

3. Ordainsarien eta Izendapenen Batzordea:

Barne-organo iraunkorra da, informazio- eta kontsulta-izaera dauka, funtzio betearazlerik gabea, bere jardun-eremuaren barruan informatzeko, aholkatzeko eta proposamenak egiteko ahalmena duena, eta Estatutu Sozialetan, Administrazio Kontseiluaren Araudian, eta aplikatu beharreko legerian jasotako arauen arabera arautuko da.

4. Kontroleko Batzordea:

Araudia Betetzeko eta Arriskuak Kudeatzeko Unitateei esleitutako prozeduren betetze-mailaren jarraipena egiteaz arduratzen den organoa da. Era berean, Barne Ikuskaritzako Unitatearen gomendioak betetzen direla egiaztatuko du.

5. Inbertsioen Batzordea:

IIC eta zorro berrietarako inbertsioak proposatzeaz arduratzen da, eta, kasu bakoitzean, Arriskuen Estrategia eta Kontrola zehazten ditu. Nahitaezkoa izango da Kontrol Batzordeak proposamen bakoitza balioestea.

6. ISR Batzordea:

Ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-gaiei buruzko erabakiak hartzeko ardura duen organoa da.

Honako funtzioak ditu:

• Kutxabank Gestiónen inguruan sozialki arduratsuak diren inbertsio-politikak proposatzea eta definitzea.
• Batzordean definitutako gizarte-erantzukizuneko inbertsio-politikak ezartzea.
• Sozialki arduratsuak diren inbertsioak kudeatzeko eta kontrolatzeko jardun-ildoak ezartzea, inbertsio horiek behar bezala gauzatzeko, hala nola:
  • Aktibo mota bakoitzarentzat bazterketa zerrenda bat ezartzea.
  • Errenta aldakorrerako, engagement irizpideak zehaztea.
  • Errenta aldakorrerako, botoa eskuordetzeko irizpideak zehaztea.
• UNPRIri atxikitzearen ondoriozko betebeharren jarraipena eta koordinazioa egitea, edo, hala badagokio, inbertsio sozialki arduratsuaren arloan aplikatu beharreko araudi edo berrikuntzena.
• Administrazio Kontseiluari informazioa ematea eta, hala badagokio, inbertsio sozialki arduratsuaren arloko jarduera-ildoen berri ematea.

7. Negozioaren Jarraipen Batzordea:

Honako eginkizun hauek izango ditu Aktibazio Planari dagokionez:

• Batzordeak garrantzi-mailari buruz egiten duen balorazioaren arabera:
  • Garrantzi handiko gradua: Kutxabankeko Negozioaren Jarraipenari jakinaraziko zaio
  • Gainerako garrantzi graduak: intzidentzia barne mailan kudeatuko da, Kutxabank Gestiónen.
• Kutxabank Gestióneko Negozioaren Jarraipen Batzordeak izendatutako sailek/pertsonek gertaera/intzidentzia kudeatzea.
• Kutxabankeko Negozio Jarraipeneko Unitateari gertaeraren/intzidentziaren berri ematea, gertaera/intzidentzia deskribatzen duen dokumentua erantsita.

Komunikazioa-Prestakuntza Planari dagokionez, aldian-aldian (aurreikuspenen arabera, urtean behin), komunikazio-prestakuntza plana berrikusiko da, eta horren irismen zehatza zehaztuko da.

Negozioaren Jarraipen Politika Eguneratzeko Planari dagokionez, Politika hori berrikustea edo ez baloratuko da, dela urtero aldizka berrikusten delako, dela negozioaren jarraipen-plana aktibatu duen kontingentzia bat gertatu delako, dela urteko probetan ikasitako ikasgaien emaitza aztertu delako, dela antolamendu-aldaketak egin direlako.

Administrazio Kontseiluak mota guztietako botere orokorrak edo bereziak eman ahal izango dizkio goi-zuzendaritzari, langile jakin batzuei edo hirugarrenei, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko gaietarako.

Kutxabanken Administrazio Kontseiluok presidentea ez da sozietateko presidente exekutiboa. Hala ere, Administrazio Kontseiluak kontseilari delegatu bat edo batzuk izendatu ahal izango ditu, eta horien esku utziko dira legez eta estatutuen arabera Administrazio Kontseiluari dagozkion eginkizun guztiak, eskuordetu ezin diren gaiak izan ezik.

Kontseilari delegatua, eskuordetuta eta Administrazio Kontseiluaren menpe dago, sozietatearen eragiketen eta sozietatearen funtzio betearazle gorenen eguneroko erantzukizuna izango du, Administrazio Kontseiluaren aurrean dituen erantzukizunei kalterik egin gabe.

Hona hemen Kutxabank Gestiónen gobernu-organoen osaera, generoaren arabera:

Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros-en administrazioa, kudeaketa eta kontrola Administrazio Kontseiluari, Ikuskaritza Batzordeari eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeari dagozkie.

Administrazio Kontseilua da ordezkaritza-, gobernu- eta kudeaketa-organoa, eta bera da politika guztiak eta erakundearen gobernu-eredua onartzeko azken arduraduna. Kontseiluko kide batek ere ez du kargu betearazlerik, eta ez da kontseilari delegaturik egongo, Kutxabank Vida y Pensionesen zuzendari nagusia eta, aldi berean, Kutxabank Aseguradorako ahaldundu nagusia izan ezik. Azken horrek ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko erantzukizunak ditu. Zuzendaritza Nagusia Administrazio Kontseiluaren menpe dago zuzenean, eta Zuzendaritza Batzordea osatzen du arloko zuzendaritzekin batera, zuzenean Zuzendaritza Nagusiaren mende.

Zuzendaritza Nagusiaren ardura da erakundearen Administrazio Kontseiluak hartutako erabaki estrategikoak betearaztea, eta, horretarako, Zuzendaritza Batzordeari erabaki horien berri ematea eta erabaki horien betearazpena koordinatzea. Horretarako, erakundearen Kudeaketa Plana egiten du urtero, eta Administrazio Kontseiluak onartzen du. Plan horretan aldi horretarako aurreikusitako ekintzak jasotzen dira. Kudeaketa-planean aurreikusita ez dagoen edozein jarduera koordinatzeaz eta gauzatzeaz ere arduratzen da Zuzendaritza Batzordea.

Bestalde, Kutxabank Segurosen gobernu-organoen osaera, generoaren arabera, honako hau da:

Gesfinor

Gesfinorreko administrazioa, kudeaketa eta kontrola, bakoitzaren gaitasunen arloan, Akziodunen Batzorde Orokorrari eta Administratzaile Bakarrari dagozkie.  2021a ixtean, sozietateko administratzaile bakarra emakumea da.

Batzorde Orokorra, behar bezala deitu eta osatutako akziodunen bilera da. Bertan hitzartutakoa akziodun guztientzat derrigorrezkoa izango da, disidenteak eta bertan ez daudenak barne, legeak akziodunei ematen dizkien eskubide eta jarduerei kalterik egin gabe.

Batzorde Orokorrak ohikoak eta ezohikoak izan daitezke. Ohiko Batzorde Orokorra, helburu horretarako aurrez deitua, nahitaez urtean behin elkartzen da, ekitaldi bakoitzeko lehen sei hilabeteren barruan.

2021a ixtean, akziodunen batzar nagusia Kutxabank S.A.k eta Kartera 1 S.L.k osatzen dute.

Administratzaile bakarra sozietatea zuzentzeaz, administratzeaz eta ordezkatzeaz arduratzen da, Akziodunen Batzorde Orokorrari dagozkion eskuduntzak alde batera utzi gabe. Orokorrean, urtean behin biltzen da.

Sozietateak ez dio inolako ordainsaririk edo prestaziorik ordaintzen administratzaile bakarrari, ezta batzar orokorreko kideei ere.

Higiezinen taldea

Hurrengoa da Higiezinen Taldeko sozietate bakoitzaren gobernu egitura:

Hona hemen higiezinen taldeko gobernu-organoen osaera, generoaren arabera, aurreko sozietateetako bakoitzean:

Halaber, Higiezinen Negozioaren zuzendaritzaren aldetik, Higiezinen Batzordeari eta Kutxabankeko Batzorde Exekutiboari dagozkien onarpenak jakinarazi eta eskatzen dira.

Norbolsa

Norbolsako administrazioa, kudeaketa eta kontrola Administrazio Kontseiluak burutzen ditu, hiru hilez behingo aldizkakotasunarekin elkartzen den Sozietatearen gobernu organo gorenak. Gaur egungo Administrazio Kontseiluan Kutxabank, Ingeniarien Kutxa, Laboral Kutxa eta Abanca daude.

Administrazio Kontseilua da araudia betetzearen eta arriskuen kudeaketaren zuzendaritza, kudeaketa eta gainbegiraketa egiteko erantzukizuna duena.

Norbolsaren gobernuko organoen osaera, sexuaren arabera, hurrengoa da:

Administrazio Kontseiluaren aurkezpenaren aurretik, Zuzendaritza Batzordea (Zuzendari Orokorrak, Kontseiluko Idazkariak eta Norbolsako hainbat sailetako zuzendariek osatua) elkartzen da eta, Kontseiluak aztertu eta ebatzi beharreko txostenak eta dokumentuak heltzen die.

Kontseiluan aurkezten direnean, Zuzendari Orokorraren eta Zuzendaritza Batzordearen onespena dute.

Kontseiluko Idazkariak eta Zuzendari Orokorrak, Sozietatearen gainbegiratzeari buruzko gai guztiak Kontseiluari komunikatzen dizkie. Administrazio Kontseiluaren menpe zuzenean dauden barne-auditoretzako eta araudia betetzeko funtzioak kanpora aterata daude. Biek zuzenean ematen diote horren berri Administrazio Kontseiluari.

Kutxabank Empréstitos

Kutxabank Empréstitos-ek akziodun bakarra du, Kutxabank, S.A. Halaber, bere Administrazio Kontseilua Kutxabankeko Batzorde Exekutiboa da eta hiru kidez osatutako Ikuskaritza Batzorde bat du.

Kartera 1

Kartera 1eko Administrazio Kontseilua eta Kutxabank S.A.rena berdinak dira. Ikusi atal honen hasierako osaerari buruzko informazioa.

4.1.2. Jarduna izendatu, hautatu eta ebaluatzeko prozesuak

Kutxabank, Cajasur eta Fineco

Kutxabank, Cajasur eta Fineco Taldeko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatuak dira; aldiz, Eskuordetutako Batzordeak osatzen dituztenak Administrazio Kontseiluak hautatzen ditu. 

Izendapen hauek Izendapenen Batzordearen aurretiko aldeko txostenarekin gauzatzen dira (Izendapenen eta Ordainketen Batzordea, Cajasur eta Finecoren kasuan).

Hauek dira Kutxabank, Cajasur eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideak ebaluatzeko, hautatzeko eta izendatzeko dituzten prozedurak:

• Egokitasuna ebaluatzeko politika:
  Sozietate hauek Administrazio Kontseiluko kideen, zuzendari orokorren edota barne kontrolaren funtzioa duten arduradunen egokitasuna ebaluatzeko politika bat dute.
  
  Egokitasunaren ebaluazioak hautagaiaren ohore komertzial eta profesionala, ezagutzak eta esperientzia hartzen ditu kontuan. Administrazio Kontseiluaren kasuan, gobernamendu onari dagozkion alderdiak ere ebaluatzen dira, dedikaziorako gaitasuna, independentzia eta egon litezkeen interes gatazkak bezalako adierazleen bitartez.

• Administrazio Kontseiluko kide bezala izendatzeko kandidatuen hautaketa politika:

  Kutxabankek eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideak izango diren pertsonak hautatzeko politika bat dute. Politika honek hautagai baten funtzioak eta Administrazio Kontseiluan sartzeko izan beharreko trebetasunak deskribatzen ditu; baita beharrezkoa izango den dedikazio denbora ere.
  
  Hautaketaren politikak Administrazio Kontseiluaren parte izan nahi duten pertsonen funtzioak eta trebetasunak ere deskribatzen ditu, baita Kontseiluko Eskuordetutako Batzordeetako bat ere. Trebetasun horiek Eskuordetutako Batzordearen arabera aldatuko dira.

• Presidentearen, Kontseilari Ordezkariaren eta Administrazio Kontseiluko gainontzeko kideen Ondorengotzarako Plana:

  Kutxabankek eta Finecok Presidentearen, Kontseilari Ordezkariaren eta Administrazio Kontseiluko gainontzeko kideen Ondorengotzarako Plan bat dute. Plan honen helburua lanpostuen ondorengotza modu arin eta ordenatuan egitea da, erakundearen ohiko martxan eragin ez dezan.

• Administrazio Kontseiluan gutxien ordezkatzen den sexua ordezkatzeko helburuari buruzko politika:

  Hiru sozietateek dute Administrazio Kontseiluan gutxien ordezkatzen den sexua ordezkatzeko helburuari buruzko politika bat, lanpostu hutsak dauden heinean, gutxien ordezkatzen dena parekatzeko asmoarekin –gaur egun, emakumeak dira gutxiengoa–. Horretarako, Izendapenen Batzordeak edo Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak, dagokion bezala, kontuan izan beharreko jarraibide batzuk barneratzen ditu.

Kutxabank, Cajasur eta Finecoko Administrazio Kontseiluek, bertako Presidentearen funtzioen jarduera ebaluatzen dute, Izendapenen Batzordeak (Cajasur eta Finecoren kasuan, Izendapenen eta Ordainketen Batzordea) honi buruz aurkezten duen txostenetik abiatuta.

Era berean, Administrazio Kontseiluak berak, gutxienez urtero, hutsuneak betetzeko neurri aproposak hartuko ditu. Ebaluazio hori galdeketa baten bidez egiten da, eta horren ondorioek eraginkortasuna zehazteko eta jarduteko proposamenak planteatzeko balio dute. Horrez gain, Kutxabankeko eta Cajasurreko Gobernu Organoen Idazkaritzak Administrazio Kontseiluaren Funtzionamenduari eta Eraginkortasunari buruzko txosten bat egiten du urtero, hura ebaluatzeko oinarri gisa.

Kutxabank eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideentzako harrera eta prestakuntza programa bat du, helburu honekin: kide berriek ahalik eta azkarren, Erakundeari buruzko ezinbesteko informazio guztia izatea; gainera beren funtzioak behar bezala burutzeko etengabeko prestakuntza eskaintzen die.

Aipatutako programan jasotzen denarekin bat etorriz, Gobernu Organoek, urtero, prestakuntza plan espezifiko bat onartzen dute, ekonomia, ingurumen eta gizarteari buruzko gaietan kontseilarien ezagutzak hobetzeko helburua duten prestakuntza saioekin.

Kutxabankeko Prestakuntza Plana Cajasurreko Administrazio Kontseiluan ere gauzatzen da.

2021ean, honako prestakuntza-saio hauek egin dira, beren eginkizunak betetzeko interesgarritzat jo direnak:

• Ingurune makroekonomikoa eta banku-sektorearen perspektibak.
• EGE eta finantza jasangarriak:
  • Jasangarritasuna: garapen integralerako ibilbide-orria.
  • ESG ekintza-plana.
• M&Aren finantza-alderdiak.
• Basilea III. Egiteke dauden erreformak (Basilea IV).
• Araudia betetzearen arloko berrikuntzak.
• Negozio ildo berriak: Ordainbideak eta PSD2, Bankuetakoak ez diren produktuen salmenta/Marketplaceak eta Zahartzearen negozioa:
  • Negozio ildo berriak: Ekosistemak.
  • Silver Economy.
  • Ordainketa metodoen joerak.
• Blockchain proiektua: Ordaindukoen programak kokatzeko prozesua.
• Kriptodibisak eta banku zentraletako diru digitala.

Gainera, Kutxabanken Kontseiluaren eta Cajasurren atariek CECAren Erregulazio eta Azterlan Arloak egindako Panorama Arautzaileak ematen dizkiete gobernu-organoetako kideei. Horietan, finantza-arloan izandako arau-berritasunak aztertzen dira.

Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestiónen, izendapenen eta Ordainketen Batzordeak hainbat funtzio ditu, besteak beste:

1. Administrazio Kontseilua osatzeko eta Kontseilari kargurako proposatuko diren pertsonak hautatzeko jarraitu beharreko irizpideak ezarri eta berrikustea.
2. Gizarte interesetara egokitutako irizpide objektiboekin, Kontseilarien izendapen eta berrautaketa proposamenak egitea; baita, hala badagokio, Administrazio Kontseiluaren barnean sortzen diren batzorde bakoitzeko kideen izendapenerako ere.
3. Zuzendaritza goreneko izendapenen eta kideen kargu uzteen inguruan jakinaraztea.

Kontseiluko Araudiak, Administrazio Kontseiluak gutxienez urtero, bere eraginkortasuna ebaluatu behar duela ezartzen du, hutsuneak baleude, hauek betetzeko neurri aproposak hartzeko helburuarekin.

Halaber, aipatutako Administrazio Kontseiluko Araudiak eta Gobernamendu Onaren Kodeko gomendioek jasotzen dutenarekin bat etorriz, gutxienez urtero, Administrazio Kontseiluaren funtzioen jarduera ebaluatu behar du, hutsuneak baleude, hauek betetzeko neurri aproposak hartzeko helburuarekin.

Gainera, Ikuskaritza Batzordeko eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko Araudiek, hurrenez hurren eta gutxienez urtero, beren eraginkortasuna ebaluatu behar dute, hutsuneak baleude, hauek betetzeko neurri aproposak hartzeko helburuarekin.

Ebaluazio horiek Administrazio Kontseiluko Idazkaritzaren koordinaziopean burutzen dira.

Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosen, izendapen- eta hautaketa-prozesuak Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen Araudiaren funtzioen barruan daude ezarrita, aurreko kasuan bezala, eta sektoreko legediaren mende ere badaude.

Administrazio Kontseiluaren Araudiak, gutxienez urtean behin, administrazio-kontseiluaren funtzionamendua ebaluatzen du, eta, bereziki, kontseiluko buruak egindako lana, eta, hala badagokio, agerian jarritako akatsak hobetzeko neurri egokiak hartzen ditu.

Administrazio Kontseiluak kontrolatzen eta koordinatzen ditu eskuordetutako batzordeen lanen funtzionamendua eta kalitatea ebaluatzeko prozesuak, gutxienez urtean behin, eta, bere ekimenez edo kasuan kasuko batzordeko presidenteak eskatuta, agerian jarritako hutsuneak hobetzeko neurri egokiak hartzen ditu, hala badagokio. 

Gainera, Ikuskaritza Batzordeko eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko Araudiek, hurrenez hurren eta gutxienez urtero, beren eraginkortasuna ebaluatu behar dute, hutsuneak baleude, hauek betetzeko neurri aproposak hartzeko helburuarekin.

Ebaluazio horiek Administrazio Kontseiluko Idazkaritzaren koordinaziopean burutzen dira.

Gesfinor

Aldiz, Gesfinorreko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak (gaur egun, administratzaile bakarra) Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatzen ditu.

Norbolsa

Norbolsa Administrazio Kontseilu batek zuzendu eta kudeatzen du; kontseilu hau, gutxienez bost kidek eta gehienez hamabostek osatzen dute eta, Batzorde Orokorrak hautatu ditu. Administratzailea izateko, ez dago akzioduna izan beharrik.

Kontseilariak ohore komertzial eta profesionala duten pertsonak dira eta, ez dute xedapen legalek ezarritako inongo debeku edo bateraezintasunik. Kontseilarien alta eta kargu uztea Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalari jakinarazten zaio, honek izendatutako pertsonen egokitasuna balioetsi dezan; izendapenekiko aurkakotasun eza adierazi behar du.

Administrazio Kontseilua osatzen dutenek ez dute inongo ordainsaririk lortzen kargu hori izatearren.

Administratzaileek sei urtean zehar betetzen dute beren lana eta, behin baino gehiagotan hautatuak izan daitezke, iraupen bereko lanaldietarako. Epea amaitu ondoren, izendapena iraungi egingo da hurrengo Batzar Orokorra egiten denean edo batzarra egiteko legezko epea igaro denean.

Halaber, Norbolsak hiru kidez osatutako Izendapenen eta Ordainketen Batzorde bat du; Administrazio Kontseiluak bere kideen artean hautatu ditu eta hirurak, exekutiboak ez diren Sozietatearen kanpoko Kontseilarien artean hautatuak izan dira.

Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko kideak, gehienez, lau urtez aritzen dira eta, behin baino gehiagotan hautatuak izan daitezke, iraupen bereko lanaldietarako.

Norbolsako Gobernu Korporatiboaren Eskuliburuak eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen Araudiak ezartzen dutenez, batzorde horrek gutxienez urtean behin ebaluatzen ditu Administrazio Kontseiluaren, Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen eta Zuzendaritza Batzordearen egokitasun-baldintzak eta haien funtzionamendua eta jarduna.

Betebehar horiek gauzatzeko egiten da ebaluazio hori, eta horren ondorioak urte bakoitzeko urtarrilean egiten den Batzordeari helarazten zaizkio.

Jasangarritasun Txostena

4.2. Interes taldeei eta organo gorenei jasangarritasunaren inguruan egindako kontsulta prozesuak

Interes taldeei eta organo gorenei jasangarritasunaren inguruan egindako kontsulta prozesu hauek ditu Kutxabank Taldeak:

Akziodunak

Akziodunek Gizarte Estatutuetan eta indarrean dagoen merkataritza araudian jasotako neurriak dituzte; bereziki, Kapital Sozietateen Legea, Administrazio Kontseiluari gomendioak edo argibideak emateko.

Helburu horretarako, Akziodunen Batzorde Orokorrera (sozietatearen organo burujabea) bertaratzeko eta botoa emateko eskubidearen bitartez, akziodunek, administrazio organoari Batzorde horretan legalki izandako gehiengoekin hitzartutako gomendioak jakinarazi dakizkio.

Batzorde Orokorra sozietatearen kudeaketa onartzeko eta, Administrazio Kontseiluaren kideen kargu uztea eta izendapena lantzeko organo eskuduna da.

Langileak

Langileekin hitz egiteko mekanismoei dagokienez, aipatzekoak dira intranet korporatibo ezberdinak, barne bilerak, eta barne postontzi ezberdinak, honakoak adibidez: sostenibilidad@kutxabank.es eta solicitudes@kutxabank.es.

Bezeroak

Bezeroen eta sozietatearen arteko harremana eta, informazioa, iruzkinak, iradokizunak, etab. lortzea Taldeko enpresa ezberdinetako bezeroen arreta zerbitzuaren bitartez bideratzen da, edo bestela, merkatu ikerketak, kontsultak, inkesta, eta abarren bitartez. Hauek, Kutxabankeko Marketin arlotik eta bestelako kanalen bitartez noizean behin aurrera eramaten diren jarduerak dira eta, kanal horiek hauek lirateke: Bezeroaren Arreta Zerbitzuaren postontzia (web orrialde korporatibotik irisgarria) eta jasangarritasunaren postontzia sostenibilidad@kutxabank.es, Kutxabanken web orriaren bitartez eta postontziaren bitartez iristen da bertara solicitudes@kutxabank.es).

Kutxabankeko Zuzendaritzak, aldian-aldian, Bezeroaren Arreta Zerbitzutik alertak eta kezkak jasotzen ditu, bai eta gomendioak eta iradokizunak ere, bere ustez zerbitzu horri atxikitako erakundeen eta bezeroen artean izan beharreko harreman onak eta elkarrekiko konfiantza sendotzea dakarten alderdi guztiei buruz. Urte bakoitzeko lehen hiruhilekoan, Bezeroaren Arreta Zerbitzuak aurreko urtean funtzioa nola garatu den azaltzen duen txosten bat aurkezten dio Administrazio Kontseiluari. Txosten horretan, besteak beste, arrazoien eta planteatutako gaien laburpenak jasotzen dira, bai eta emandako erabakietan jasotako irizpide orokorrenak ere. Horretaz gain, Kutxabankeko urteko kontuen memoriak txosten horren laburpen bat ere dauka.

Hornitzaileak eta enpresa aliatuak

Enpresa-hornitzaile eta -aliatuen arteko harremana eta feedbacka Kutxabankeko Taldeko enpresen Erosketa eta Kontratazio arloen eta Partaidetza Arloaren bidez bideratzen da. Noizean behin, beharrezkotzat jotzen den bakoitzean, informazioa eskuratzeko jarduera zehatzak ere burutzen dira.

Gainera, Kutxabanken hornitzaileen ataria legezko dokumentazioari, lehiaketetan eskaintzak eskatzeari eta jasotzeari eta faktura elektronikoak jasotzeari buruzko baldintza guztiak eskatzeko eta betetzeko komunikabidea da.

Bankuaren jarduerarekin lotuta, interes taldeek adierazten dituzten gaietatik eratorritako alderdi garrantzitsuenak Zuzendaritza Gorenera eta Administrazio Kontseilura eramaten dira, hauei buruz jakin dezaten eta, hala badagokio, neurriak hartu edo aproposak direla uste duten jarduerak martxan jarri ditzaten.

Kanal Etikoaren bidez, langileek (eta Jokabide Kodea bete behar duen beste edozein pertsonak) kontsultak egin ditzakete edo Erakundearen Jokabide Kodea eta barne-arauak eta -prozedurak ez betetzearen berri eman dezakete, bai eta interpretazioari edo aplikazioari buruzko zalantzak planteatu ere.

Litekeena da, halaber, erakundetik kanpoko pertsonek, kanpo-salaketen kanalaren bidez, ustez delituzkoak diren zantzuak dituzten gertaerak jakinaraztea, Entitateak, haren langileek, zuzendaritza-taldeak eta Entitatearekin merkataritza-harremana duten edo erakundeari zerbitzu bat ematen dioten guztiek egindakoak.

Salaketen kanal etikoaren gainean egindako ekintza eta kudeaketa guztien berri ematen zaie gobernu-organoei, Taldearen Araudia Betetzeko eta Kontrolatzeko Funtzioak egindako aldizkako txostenen bidez.

Bestalde, negozio-linea bakoitzak Administrazio Kontseiluari helaraz diezazkioke organo honek landu edo erabaki ditzakeen gaiak eta jasangarritasunarekin zerikusia duen edo ez duen edozein gai, dela enplegatuen ekimenez, dela interes-taldeekiko harremanaren ondorioz, baldin eta dagokion negozio-lerroaren bidez barne-gobernuaren ereduaren eta erabakiak eskalatzeko esparruaren arabera konponduta ez badago, Administrazio Kontseilura irits daiteke.

Kutxabank Taldeak bere interes taldeekin ez du Administrazio Kontseiluari buruzko kontsultarik egiten. Aurrez aipatutakoa hala izanik, Akziodunen Batzar Orokorra da Administrazio Kontseiluaren kudeaketa soziala onartzeko organo eskuduna, hala badagokio, eta edozein unetan bere kideak kargutik ken ditzake.

Halaber, baliozko legediak jasotzen duenarekin bat etorriz, akziodunek Administrazio Kontseiluaren aurrean egoki diren erantzukizun akzioak aurkez ditzakete.

Kontsulta prozesu eta komunikazio kanal hauen emaitza bezala, ez da inongo kezka larririk hauteman.

Bestalde, Kutxabankek eta Cajasurrek, 2021ean, iritzi-inkestak egin dizkiete bezeroei, hornitzaileei, langileei eta gizarteari, beren ospearen bereizgarri gisa identifikatutako hainbat ezaugarriri buruz duten pertzepzioa neurtzeko eta, horrela, entitatearen ospe-arriskua neurtzeko.

Lortutako informazioa aztertzeko eta kontrastatzeko helburua da, horrela, Arrisku Erreputazionala kudeatzeko ekimenak garatu ahal izateko.

Jasangarritasun Txostena

4.3. Interes gatazken kudeaketa

4.3.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabankek eta Cajasurrek hainbat prozedura dituzte, gobernu organoaren barruan sor daitezkeen interes gatazkak kudeatzeko ezarriak.

Bi sozietateek bakoitzaren Administrazio Kontseiluak onartutako Interes gatazken Politika orokor bat dute; honen helburua, erakundeak, Administrazio Kontseiluko kideek, akziodun esanguratsuek eta zuzendari gorenek esku hartzen duten harreman, zerbitzu, jarduera edo transakzioetako interes gatazkak hauteman, kudeatu eta arintzeko markoa ezartzea da.

Era berean, zehazki, Interes Gatazkekin, Kontseilariekin lotutako Eragiketekin, Akziodun Esanguratsuekin, Zuzendari Gorenekin eta taldearen barneko harremanekin lotutako Araudi bat dute; helburu bezala, kasu bakoitzean aplikagarria den prozedura zehaztea dute:

• Sozietatearen edo Kutxabank Taldea osatzen duten edozein sozietateren interesa eta, bakoitzaren administratzaileen (Kutxabank edo Cajasurren proposamenez hala izendatuak izan direnak) edota Kutxabank edo Cajasurreko kontseilarien edo interes gatazken arauen menpe dauden pertsonen (edota hauekin lotutakoak) zuzeneko edo zeharkako interes pertsonalaren artean gatazka dagoenean.
• Kutxabank edo Cajasur Taldeko sozietate ezberdinen artean, zuzeneko edo zeharkako interes gatazkak daudenean.
• Taldeak Kutxabank edo Cajasurreko Kontseilariekin, interes gatazken arauen menpe dauden pertsonekin (edota hauekin lotutakoak) edo akziodun esanguratsuekin egiten dituen transakzioetan.
• Kutxabank edo Cajasur Taldeko sozietateen artean egiten diren transakzioetan, edo hitzartzen diren akordioetan.

Araudi horren edukian oinarritu ziren, 2016ko urrian, ondorio horietarako Kutxabank Taldeko kide diren sozietateen administrazio-organoak, aplikatu behar zitzaien neurrian.

Aipatutako araudiekin bat etorriz, interes gatazka batean erortzen den Kutxabank edo Cajasurreko kontseilariak, egoera hau, idatziz, erakundeari jakinarazi beharko dio, Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariari zuzendutako jakinarazpen baten bitartez.

Halaber, gatazkak pertsonalki ala harremana duen pertsona baten bitartez eragiten dion adierazi behar du; edonola ere, interes gatazka eragin dezakeen egoera hauteman eta deskribatu beharko du.

Interes gatazka posibleei buruzko edozein zalantza izanez gero, eragindako kontseilariak, kontsulta Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariari helarazi behar dio.

Kontseilariak ezingo du jarduerarik aurrera eraman, Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariak kontsulta erantzun arte. Gainera, Ikuskaritza eta Betetze Batzordean aurkeztu ahal izango du (Cajasurren kasuan Ikuskaritza Batzordea), Idazkariak beharrezkotzat edo komenigarritzat jotzen badu.

Eragindako kontseilaria ezingo da interes gatazka dagoen gaien deliberazio eta bozketa faseetan egon eta ezingo du bertan parte hartu; Administrazio Kontseiluaren saioetan nahiz eragiketan edo erabakian parte hartzen duen beste edozein gizarte organo, batzorde edo zuzendaritzaren aurrean. Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariari dagokio, kontseilariari edo organo eskudunei, gai zehatzaren inguruko eztabaida eta erabakiaren inguruan jakinaraztea, komunikatu zaion interes gatazkari buruz.

Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariak sozietateko kontseilarien interes gatazken erregistro bat burutuko du; aldi oro eguneratuko da eta jazotako gertakari bakoitzaren inguruko informazio zehatza izango du.

Erregistro horretan, kontseilariek jarduera bera, antzekoa edo bankuaren helburu sozialaren osagarria duen sozietate baten kapitalean duten partaidetzari buruz eta sozietate horretan betetzen dituen karguei edo funtzioei buruz emandako informazioa jasotzen da. Norbere kontura burututako jarduerei buruzko informazioa ere barne hartzen du, bankuaren xede bera, antzekoa edo osagarria duen jarduera batean.

Arestian aipatu den informazioa, aplikagarria den araudiaren arabera, argitaratu egin daiteke.

Halaber, Ikuskaritza eta Betetze Batzordeari, hiru hilez behin, Administrazio Kontseiluko Idazkaritzari jakinarazitako interes gatazka posibleen berri ematen zaio, baita Araudi honetan jasotakoarekin bat datozen Lotutako Eragiketei ere.

Hau guztia Balore Merkatuaren arloko Portaeraren Barne Araudiak jasotakoaren osagarria da. Araudi honek, besteak beste, honen menpe dauden pertsonek izan ditzaketen interes gatazkak aurreikusteko eta kudeatzeko printzipio orokorrak arautzen ditu. Balizko interes gatazka hauek behar bezala hautematea bermatzeko, Araudiaren Betetzeak honen menpe dauden pertsonei interes gatazken adierazpen bat eskatzen die, egoera hauetan:

• Portaeraren Barne Araudiaren menpe geratzen diren unean.
• Menpean dagoen pertsonaren aurretiko adierazpen batean jasotako baldintzak aldatzen direnean.
• Portaeraren Barne Araudiaren testu berri bat edo indarrean dagoenaren gaineko aldaketak onartzen direnean.

Interes Gatazkei, Kontseilariekin Lotutako Eragiketei, Akziodun Esanguratsuei eta Zuzendari Gorenei eta Kutxabank eta Cajasurreko talde barruko harremanei dagokien Araudia, aipatutako sozietateen web orrialde korporatiboetan argitaratua dago.

4.3.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeak hainbat prozedura ditu, gobernu organoaren barruan sor daitezkeen interes gatazkak kudeatzeko ezarriak.

Fineco Taldeko sozietateei, Kutxabank Taldeko erakundeak diren aldetik, Interes Gatazkei, Kontseilariekin Lotutako Eragiketei, Akziodun Esanguratsuei eta zuzendari Gorenei eta, Kutxabank, S.A talde barruko harremanei dagokien Araudia aplikatzen zaie; honen edukia arestian azaldu da.

Hau guztia sozietate bakoitzaren Interes Gatazken Politikak eta Portaeraren Barne Araudiak jasotzen duenaren osagarria da. Araudi hauek, besteak beste, honen menpe dauden pertsonek izan ditzaketen interes gatazkak aurreikusteko eta kudeatzeko printzipio orokorrak arautzen dituzte. Balizko interes gatazka hauek behar bezala hautematea bermatzeko, Araudiaren Betetzeak honen menpe dauden pertsonei interes gatazken adierazpen bat eskatzen die, egoera hauetan:

• Portaeraren Barne Araudiari lotuak geratzen diren unean.
• Menpean dagoen pertsonaren aurretiko adierazpen batean jasotako baldintzak aldatzen direnean.
• Portaeraren Barne Araudiaren testu berri bat edo indarrean dagoenaren gaineko aldaketak onartzen direnean.

«Interes gatazkei, kontseilariekin lotutako eragiketei, akziodun esanguratsuei eta zuzendari gorenei eta, Kutxabank Taldeko barne harremanei eta filialen komunikazioei dagokien Araudia» web orrialde korporatiboan argitaratua dago.

4.3.3. Kutxabank Gestión

Jokabideari buruzko Barne Araudian (aurrerantzean, KSI) ezartzen den bezala, Kutxabank Gestiónek une oro neurri egokiak hartzen ditu kudeatutako erakunde eta zorroen edo bezeroen eta SGIICaren beraren artean sor daitezkeen interes-gatazkak antzemateko, bai eta bere taldeko enpresen, behartutako pertsonen eta kudeatutako bi erakunde eta zorro edo gehiagoren interesen artean ere.

Neurri horiekin interes gatazkek «Kudeatutako erakundeak eta zorroak» eta bezeroak ez kaltetzen saiatuko da eta, ondorioz, aipatutako interesetarako kalte arriskua saihesteko nahikoa berme ez dagoenean, Kutxabank Gestiónek, jardun aurretik, gatazkaren jatorria eta zergatia azalduko die.

PBAn Administrazio Kontseiluak Jarraipen Organo bat sortuko du; honen lana, PBA betetzen dela zaintzea izango da eta bere funtzioak sozietatearen Ikuskaritza Batzordeak hartuko ditu bere gain.

PBA-n jasotakoarekin bat etorriz, Derrigortutako Pertsonek eman zaien ereduarekin bat datorren adierazpen bat egin dutela eta eguneratua dagoela ziurtatuko da. Bertan, «Kudeatutako erakunde edo zorroekin» edo balore merkatuarekin Burtsan kotizatutako sozietateekin lotutako zerbitzuengatik egindako ekonomia eta familia lotura esanguratsuak azalduko dira.

Eragiketa lotesleak edo kudeatutako hainbat zorroentzat une eta aktibo berean egindakoak burutzerakoan sortu daitezkeen interes gatazkak saihesteko, eragiketa mota hauetarako bi prozedura espezifiko daude: «Lotutako Operazioak» prozedura eta «Agindu globalen egiaztatzea eta kontrola» prozedura.

Hiru hilez behin, Araudia Betetzearen Unitateak, Ikuskaritza Batzordeari prozeduraren betetze mailari buruzko komunikazio bat igorriko dio, hautemandako gertakarien berri emanez.

Hiru hilez behin, Ikuskaritza Batzordeak Kutxabank Gestiónen Administrazio Kontseiluari jazotako interes gatazkei buruzko txosten bat bidaliko dio; bertan, «Kudeatutako erakundeei eta zorroei» edo bezeroei kalteak eragitea saihesteko hartu diren neurriak Kutxabank Gestión dira. Hiruhileko batean interes gatazkarik egon ez bada ere, hiru hilez behingo txostena igorriko da eta hori bera azalduko da.

Gainera, Administrazio Kontseiluari urteko txosten bat igorriko zaio eta BMBNren esku geratuko da.

4.3.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek interes Gatazken Politika bat dauka, honako helburuekin:

• Interes-gatazka errealak identifikatzeko, kudeatzeko eta arintzeko esparrua ezartzea.
• Balizko interes-gatazka bat eragin dezaketen inguruabarren zerrenda identifikatzea.
• Konpainiak uneoro antolaketa- eta administrazio-egitura egokia duela zaintzea, interes-gatazkak eraginkortasunez kudeatu ahal izateko.
• Interes-gatazkak benetan agertzea saihesteko neurriak hartzea.
• Interes-gatazkak kudeatzeko jarraitu beharreko prozedurak eta hartu beharreko neurriak zehaztea.
• Entitateak aurreko helburuei erantzuteko ezarritako barne-neurriak behar bezala dokumentatzea.

Entitateak identifikatutako eta kudeatutako interes-gatazken egoeren erregistro eguneratua du, garatutako negozio-jarduera guztiak estaltzen dituztenak. Betetze Batzordea arduratzen da politika honetan ezarritakoa betetzen dela zaintzeaz.

4.3.4. Kartera1

Kapital Sozietateei buruzko Legean ezarritakoaren arabera, 2021eko abenduaren 31n, Administrazio Kontseiluko kideek eta horiei lotutako pertsonek ez diete jakinarazi Administrazio Kontseiluko gainerako kideei sozietatearen interesarekin izan dezaketen gatazka-egoerarik, hargatik eragotzi gabe unean-uneko gatazka-egoerak, halakoak gertatuz gero aplikatu beharreko lege- eta barne-araudien arabera jokatu baita.

4.3.5. Higiezinen taldea

Higiezinen Taldeak instrukzio operatibo bat du. Bertan, “servicerraren” aldetik beste bezero batzuei antzeko zerbitzuak eskaintzeagatik interes gatazka egoera bat gertatzen bada, kontuan izateko alderdiak arautzen dira.

4.3.6. Gesfinor

Kutxabanken interes-gatazkak kudeatzeko prozeduretan Gesfinorrenak ere sartzen dira.

Gesfinorreko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak (gaur egun, administratzaile bakarra) Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatzen ditu.

2021eko ekitaldia amaitzean, administratzaile bakarrak ez dio, Batzorde Orokorrari, Kapital Sozietateen Legean zehazten denaren arabera, berak edo berarekin harremana duten pertsonek, sozietatearen interesarekin izan zezaketen inolako zuzeneko edo zeharkako gatazka egoeren berri eman.

4.3.7. Norbolsa

Norbolsak interes-gatazkak kudeatzeko eskuliburu bat du, Administrazio Kontseiluak onartua, 2018/01/29an, eta zorrotz zaintzen du bezeroen arteko edo bezeroen eta entitatearen arteko interes-gatazkak saihesteko, sozietatearen jokabidea arautzen duten inpartzialtasun- eta fede oneko printzipioen arabera. Araudia betetzearen arduradunak, Portaeraren Barne Araudiarekin bat etorri, interes gatazkak espezifikoki tratatzen eta zaintzen ditu.

Eskuliburuaren helburua inbertsio zerbitzuak eskaintzearen arloan eta balore merkatuen arloan gerta litezkeen balizko interes gatazkak arautzea eta kudeatzea da.

Interes gatazka bat, bezero baten edo IZE beraren onuran, beste bezero bat kaltetua gera daitekeen egoera bat gertatzen denean izaten da.

Norbolsak bezeroen arteko interes gatazkak saihestu beharko ditu eta, saihestu ezin direnean, hauek konpontzeko beharrezko barne mekanismoak izan beharko ditu, alderdietako baten aldeko pribilegiorik egon gabe.

Ondorioz, interes gatazken kudeaketa politika bat garatu du, arreta honetan jarriz:

• Gatazkak aldez aurretik hautematea.
• Gatazkak sor daitezkeen egoerak hautematea.
• Interes gatazkak saihesteko zentzuzko neurriak, antolakuntza baldintzak eta baldintza politikoak zehaztea.
• Bezeroei interes gatazkak saihesteko neurrien berri ematea.
• Neurriak nahikoa ez diren egoera zehatzetan, bezeroei jakinaraztea.
• Interes gatazka egoeren erregistro bat osatu eta horrekin lan egitea; honen edukia Erregistroen atalean ageri da.
• Araudia Betetzearen Arduradunak kontrolatu eta jarraipena egitea.
• Azterketaren jarduera eta gomendioen eraketaren jarraipena egitea eta arreta berezia eskaintzea.

Norbolsak Portaeraren Barne Araudi bat du, balore merkatuko araudiarekin bat datorrena eta BMBNan erregistratua dagoena. Haien webgunean argitaratuta egongo da.

PBA hau oinarritzen duten printzipioak langileriaren inpartzialtasuna, fede ona, zaintza eta diligentzia dira. Testuinguru batzuetan abstentzioa burutzea eta ez kontratatzea nabarmentzen da. Beste atal batean, Portaeraren Barne Araudiaren menpe dauden pertsonen betebeharrak, arlo bereizietako ezarpena, arlo bakoitzaren eta gainontzeko erakundearen arteko informazio eragozpenak eta arlo bakoitzeko erabaki hartzea deskribatzen dira.

Portaeraren Barne Araudia Norbolsako langile guztiek jaso eta sinatu dute.

Jasangarritasun Txostena

4.4. Ordainsarien politikak

4.4.1. Kutxabank eta Cajasur

Administrazio Kontseiluko kideen Ordainsarien Politika tresna bat da Kutxabanken Administrazio Kontseiluak, bere eginkizunak betez, ordainsarien arloan barne-gobernuaren jarraibide orokorrak formalki ezar ditzan, Administrazio Kontseiluko kideei dagokienez. Politika hori Akziodunen Batzar Nagusiari aurkezten zaio onar dezan, gutxienez hiru urtean behin, edo aldatu behar den guztietan.

Akziodunen Batzar Nagusiak, 2019ko abenduaren 19an, Kutxabanken Administrazio Kontseiluaren Ordainsarien Politikaren azken bertsioaren edukia onartu zuen, Administrazio Kontseiluak proposamena egin ondoren (Ordainsarien Batzordeak aldeko txostena eman ondoren).

Aipatutako kontseilarien Ordainsarien Politikak bereiz jarraitu behar duen onarpen- eta berrikuspen-araubide espezifikoari kalterik egin gabe, politika hori Kutxabank Taldearen Ordainsari Politikaren Esparru Globalaren zati da, eta, beraz, horretarako ezarritako printzipio orokorretan, kontrol- eta egiaztapen-sistemetan parte hartzen du, Administrazio Kontseiluak, Ordainsarien Batzordearen laguntzarekin, bere gainbegiratze-funtzio globala eta -kontrola bete ahal izan ditzan.

Politika horretan xedatutakoaren arabera, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kideek Estatutu Sozialetan eta unean-unean indarrean dagoen araudian aurreikusitakoarekin bat datorren ordainsaria jasotzen dute beren eginkizunak betetzeagatik.

Administrazio Kontseilua da Akziodunen Batzar Nagusiak zehaztutako balioaren zenbateko zehatza finkatzeko eskumena duen organoa. Zenbateko hori kontseilari bakoitzari egokituko zaio, betetako karguak, dedikazioa eta organo sozialen bileretara joatea kontuan hartuta, bai eta zenbateko hori ordaintzeko maiztasuna ere.

Horrela, 2021eko ekitaldian, kanpoko kontseilariek urteko kopuru finko bat jaso dute (dieta finkoa), hamabi hilekotan banatuta, eta kopuru aldakor bat (dieta aldakorra), hilero ordaindu dena, kontseilari bakoitzak Administrazio Kontseiluaren edo eskuordetutako batzordeen bileretan izandako bertaratze-kopuruaren arabera.

Egun berean, eskuordetutako edozein batzordek eta Administrazio Kontseiluak elkarren segidako bilkurak egin badituzte, bertaratutakoek dieta bakarra jaso dute gobernu-organoen bilkura-egun horri lotuta.

Horrez gain, batzorde delegatuetako presidenteek, Batzorde Betearazleetakoak izan ezik, urteko zenbateko finkoaren % 5 gehiago jaso dute, eta lehen presidenteordeak, bigarren presidenteordeak eta sailburu koordinatzaileak urteko zenbateko finkoaren % 10 gehiago.

Kontseilari batek Ordezko Batzordeetako presidente eta Kontseilari Koordinatzaile karguak metatu dituen kasuetan, adierazitako bi gehikuntza-ehunekoak metatu ditu.

Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideek, beren eginkizunak betetzeagatik, diru-kopuru bat jasotzen dute bertaratze-dieta gisa, eta zenbateko hori akziodun bakarrak zehaztuko du oro har. 2021eko apirilaren 12an, Akziodun Bakarrak kontseilari guztien (exekutiboak edo ez-exekutiboak) ordainsarien guztizko zenbatekoa erabaki zuen, 2021eko ekitaldiari dagokionez.

Ez dute bertaratze-dietarik jasoko Sozietatearen Administrazio Kontseiluko kideek, baldin eta eskuordetutako eginkizun betearazleak betetzeagatik sozietatearen diru-kopuruak jasotzen badituzte, edo une bakoitzean Bankuaren sozietate nagusia den Erakundearekin lan- edo merkataritza-harremana badute. Era berean, azken egoera horretan daudenek ere ez dute diru-kopururik jasoko eginkizun betearazleak betetzeagatik.

Cajasurreko Administrazio Kontseiluak aldizka berrikusten ditu ordainsari-politikaren printzipio orokorrak, eta haien aplikazioa gainbegiratzen dute.

Bestalde, Cajasurreko Akziodun Bakarrak, 2019ko urriaren 24an, Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideen Ordainsarien Politikaren azken bertsioaren edukia onartu zuen.

Zuzendaritza Gorena

Administrazio Kontseilua da Erakundeko zuzendaritza goreneko ordainketen politika eta kontratuetako oinarrizko baldintzak onartzearen arduraduna, baita, kargugabetze baten kasuan, balizko konpentsazioak eta kalte ordainak zehaztearen arduraduna ere.

4.4.2. Fineco Taldea

Fineco SV, S.A.ren estatutu sozialekin eta indarrean dagoen araudiarekin bat etorriz, Akziodunen Batzar Orokorrak kontseilari guztiei ordaindu beharreko ordainsarien urteko muga orokorra zehaztuko du. Era berean, kontseilarien Ordainsarien Politika hau Akziodunen Batzar Orokorrak onartu beharko du, gutxienez hiru urtean behin, edo aldatu behar den guztietan.

Fineco SV, S.A.ren Estatutu Sozialen 32. artikuluak ezartzen du administrazio-kontseiluko kideek ez dutela inolako kopururik jasotzen kide anitzeko ikuskapen- eta erabaki-eginkizunak betetzeagatik, ez bertaratzeagatiko dieten kontzeptuagatik, ez beste kontzeptu batzuengatik. Hala ere, horrek ez du esan nahi kide horietako batek beste eginkizun batengatik ordainsaria jaso ezin duenik.

Horrez gain, Estatutu Sozialen 32. artikuluarekin bat etorriz, Sozietateari eginkizun betearazleak eskuordetzen zaizkion Administrazio Kontseiluko kideek ordainsari bat jasotzeko eskubidea izango dute eginkizun horiek betetzeagatik. Ordainsari hori, Batzar Orokorrak onartutako zenbateko orokorraren esparruan, administrazio-kontseiluak zehaztuko du, legez aurreikusitako esparruaren barruan. Honako hauek jasoko ditu: a) Zati finko bat eskudirutan, bere gain hartutako erantzukizunei egokitua; b) Administrazio Kontseiluaren iritziz, zati aldakor bat sartu ahal izango du, administratzailearen edo sozietatearen betetze indibidualari buruzko adierazle objektiboei lotua, eta une bakoitzean aplikatzekoa den legeriaren arabera ordainduko da. Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak modu aktiboan ezagutu eta parte hartuko du kontseiluko kideen ordainsariarekin zerikusia duen guztian, Kontseiluari zuzendutako txostenak eginez eta unean-unean indarrean dagoen barne-politika eta araudia betetzen direla zainduz.

Ildo horretan, ordainsari aldakorra ezin izango da produktu berri bat merkaturatzearekin edo kudeatutako IKE edo zorro jakin baten errentagarritasunarekin lotuta egon, ezta, oro har, banakako ordainsari osoaren osagai finkoaren % 100 baino handiagoa izan ere. Debekatuta dago bermatutako ordainsari aldakorra, zuhurtziazko arau-esparruan aurreikusitako kasuetan izan ezik, eta ezingo da itunik edo ordainsari aldakorra kobratzeko berme-sistemarik sartu.

4.4.3. Kutxabank Gestión

Administrazio Kontseiluko kideek esleipen finkoa jasotzen dute halakotzat. Administratzaile guztien urteko ordainsariaren gehieneko zenbatekoa Batzar Orokorrak onartzen du, eta indarrean jarraituko du aldaketa onartzen ez den bitartean.

Administrazio Kontseiluak, ordainketa aldizkakotasunaz gain, urteko ordainsariaren gehieneko zenbatekoa kontseilari bakoitzaren artean banatzea erabaki du, honako hauek kontuan hartuta, besteak beste: kontseilari bakoitzak betetzen dituen karguak, esleituta dituen erantzukizunak, organo sozialen bilkuretako kide izatea eta joatea, eta, hala badagokio, kontseilaria exekutibo, independente edo domekako gisa kalifikatzea.

Horrez gain, sozietateari eginkizun betearazleak eskuordetzen zaizkion Administrazio Kontseiluko kideek ordainsari bat jasotzeko eskubidea dute eginkizun horiek betetzeagatik, eta ordainsari hori Administrazio Kontseiluak zehazten du, Batzar Orokorrak onartutako zenbateko orokorraren esparruan. Aurrekoarekin bat etorriz, funtzio betearazleak betetzen dituen sailburuak gizartearekin duen lotura espezifikoa kontratuan araututa dago, eta, beraz, harremanaren beste alderdi batzuen artean, zehatz-mehatz jasotzen ditu zuzendaritza-kontseilariaren ordainsari globala osatzen duten ordainsari-elementuak.

4.4.4. Kutxabank Seguros

Gobernu Organoen Ordainsari Politika Ordainsari Politikaren Esparruan jasota dago, zehazki 6.1 puntuan:

«Administrazio-kontseiluko kideen ordainsari-politika».

Kanpoko kontseilarien ordainsaria Kutxabank Seguros osatzen duten Konpainien Kontseiluaren Estatutu Sozialetako 19. artikuluan ezarrita dago:

1. Administratzaile-kargua, halakoa den aldetik, ordaindu egiten da, eta ordainsaria esleipen finko bat da. Esleipen horren urteko gehienekoa batzar orokorraren erabakiz finkatuko da administratzaile guztientzat, eta indarrean jarraituko du aldaketa onartzen ez den bitartean.
2. Ezarritako zenbatekoa administrazio-kontseiluak banatuko du bere kideen artean, sailburu bakoitzari esleitutako eginkizunak eta erantzukizunak kontuan hartuta.
3. Administratzaileen ordainsariak, administratzaile diren heinean, arrazoizko proportzio bat gordeko du sozietatearen garrantziarekin, une bakoitzean zuen egoera ekonomikoarekin eta enpresa konparagarrien merkatu-estandarrekin. Ezarritako ordainsari-sistema sozietatearen epe luzerako errentagarritasuna eta jasangarritasuna sustatzera bideratuko da, eta arrisku gehiegi hartzea eta emaitza txarrak saritzea saihesteko beharrezko zuhurtziak txertatuko ditu.

Akziodun bakarraren kontseilariek ez dute ordainsaririk kobratzen beren eginkizunak betetzeagatik. Kutxabank Vida y Pensiones S.A.U. eta Kutxabank Aseguradora S.A.U. enpresen Administrazio Kontseiluak, akziodun bakarrak, Kutxabank SAk, onartutako gehieneko zenbatekoa banatzeko ahalmenez baliatuz, kontseilari independenteek (bi gaur egun) beren eginkizunak betetzea soilik ordaintzea erabaki zuen.

4.4.5. Higiezinen taldea

Sozietateen administratzaileek ez dute inolako ordainsaririk jasotzen.

4.4.6. Gesfinor

Gesfinorrek ez dio inolako ordainsaririk edo prestaziorik ordaintzen administratzaile bakarrari, ezta batzar orokorreko kideei ere.

4.4.7. Norbolsa

Kontseilariek eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordeko kideek ez dute inolako ordainsaririk jasotzen.

Jarraian, Kutxabank Taldeko kontseilarien (Kutxabank, Cajasur, Grupo Fineco, Kutxabank Gestión, Kutxabank Seguros, Norbolsa, Higiezinen taldea eta Gesfinor sozietateak barne) batez besteko ordainsari osoa aurkeztuko dugu, modu agregatuan:

*Ez da aplikatzen, ez baitago emakume kontseilari exekutiborik.

**Ez dira zenbatzen Kartera-1 eta Kutxabank Empréstitos enpresa instrumentalen Administrazio Kontseiluetako kideak, haien gobernu-organoak Kutxabanken Administrazio Kontseilua eta Kutxabanken Batzorde Betearazlea baitira, hurrenez hurren.

*Ez da aplikatzen, ez baitago emakume kontseilari exekutiborik.

*Ez da aplikatzen, ez baitago emakume kontseilari exekutiborik.

**Ez dira zenbatzen Kartera-1 eta Kutxabank Empréstitos enpresa instrumentalen Administrazio Kontseiluetako kideak, haien gobernu-organoak Kutxabanken Administrazio Kontseilua eta Kutxabanken Batzorde Betearazlea baitira, hurrenez hurren.

Jasangarritasun Txostena

5.1. Etika eta portaera kodeak

5.1.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabanken eta Cajasurren misioa, ikuspegia eta balioak Intraneten eta langile guztien eskura dauden erakundeen web korporatiboan argitaratuta daude, baita Kutxabanken eta Cajasurren administrazio-kontseiluek hurrenez hurren 2021eko urriaren 28an eta abenduaren 16an onartutako jokabide-kodea ere. Esteka hauen bidez kontsulta daitezke:

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabankindex_eu.htmlnortzuk_garen/jokabidearauak/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias_0

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico

Balio horiek Jokabide Kodea egituratzen duten zutabeak dira, eta, beraz, erakundeen arau, politika eta prozedura guztiak, esparru juridikoko araudia betetzeaz gain, jardueren garapena etika profesionalaren eta gardentasunaren barruan sartzen dela zaintzen dutenak, zuzentasunaren eta zintzotasunaren printzipioek gidatuta.

Kode honen mende dauden pertsonek kode hori ezagutu, bete eta bertan ezarritako jarraibideak aplikatu behar dituzte, bai eta kode hori garatzen duten politika eta prozeduretan ere. Lanean hasten diren langile berri guztiek bat egin behar dute lanean hastean.

Ez-betetzeak jakinaraztea informazio-iturri bat da erakundeentzat, haien prozedurak eta funtzionamendua hobetzeko kontrol eta ekintza berriak ezarri ahal izateko. Erakundean balioak aplikatzea sustatzeko eta dilema etikoak ebazteko modua egituratzeko, erakundeek barneko eta kanpoko salaketa-kanalak dituzte, eta horien funtzionamendua eta irismena dokumentu espezifiko batean deskribatzen dira.

Jokabide-kodea eta kanal etikoa erakundeen Intranet Korporatiboan daude argitaratuta, bai eta web-orri korporatiboetan ere, langileek eta interes-taldeek horren berri izan dezaten.

Araudia Betetzeko eta Taldearen Kontrolerako Departamentuak, erakundeen jokabide-arauak betetzeaz arduratzen den aldetik, etengabeko prestakuntza ematen du aldizka jokabide-arauen arloei buruz, hala nola kapital-zuriketari aurrea hartzea, interes-gatazkak, arrisku penalen prebentzioa, datuen babesari buruzko xedapenak eta produktuak eta zerbitzuak merkaturatzeko eta bezeroei banatzeko gardentasunari buruzko arauak, besteak beste.

Horri buruzko prestakuntza jaso duten pertsonak honako hauek izan dira:

Azpimarratu behar da 2021ean Kutxabankek AENOR ziurtagiria lortu duela Zigor Compliancea Kudeatzeko Sistema UNE 19601 arauari dagokionez, eta horrek egiaztatzen du bere kontrol-eredua sendoa dela eta erabat bideratuta dagoela delituak prebenitzera.

Bestalde, gobernu-organoetako kideek, erakundeetako langileen jokabide etikoaren eta profesionalaren berme gorenak diren aldetik, gai horiei buruzko etengabeko informazioa jasotzen dute, eta Araudia Betetzeko eta Taldea Kontrolatzeko Departamentuak aldizka egiten dien betetze-mailari buruzko ebaluazioa ezagutzen dute.

5.1.2 Fineco Taldea

Finlandiar Taldeko erakundeek zenbait betebehar erregulatzaile dituzte. Ildo horretan, Araudia Betearazteko Unitateak arduratzen dira, besteak beste, erakunde osoari arau-esparruetan aholkuak emateaz, lege-betebeharrak betetzea sustatzeaz eta jokabide-arauen eta barne-politiken aurkako jokabideak saihesteaz.

Azken batean, Taldearen kultura korporatiboa bultzatzeaz arduratzen dira, politika, araudi, eskuliburu, prozedura eta arauen esparru zabal batez osatua.

Betetze-sistema da jarduera eta negozio guztiak jokabide etikoaren kanon zorrotzen arabera garatzeko konpromiso instituzionalaren oinarrietako bat, betiere aplikatzekoa den araudiaren arabera. Horren froga da Fineco Taldearen historia garbia, zehapen-prozedurei dagokienez.

5.1.3. Kutxabank Gestión

Azaroaren 4ko 35/2003 Legeak ezarritakoa betez, Inbertsio Kolektiboaren Erakundeena, eta bere garapen arauetan, eta, aplikagarri denean, Balore Merkatuaren Legean eta bere garapen arauetan, sozietatearen Portaeraren Barne Araudiak bere jardueran zehar betetzeko portaera arau batzuk ezartzen ditu.

Arauak betetzeko Unitateak, PBAn ezarritakoaren arabera, Derrigortutako Pertsonen zerrenda bat sortu eta eguneratua mantentzen du.

Arauak betetzeko Unitateak, gainera, zorroen kudeaketaren eragiketa kontrolatzen du; horretarako, Erakundeekin eta kudeatutako zorroekin eta bezeroekin sinatutako kontratuak egiaztatzen ditu.

Hiru hilez behin, Ikuskaritza Batzordeari, pertsonen operazioen berrikusketan eta prozeduraren betetzean hautemandako gertakariak jakinarazten zaizkio. Batzordeak prozesu hauek perfekzionatzeko edo hobeto betetzeko beharrezkoak ikusten dituen neurriak proposa ditzake.

Gutxienez hiru hilez behin, kontseilari guztiei, burututako lanaren inguruan eta kontroletan hautemandako gertakariei buruz jakinaraziko zaie, idatziz. Gainera, Administrazio Kontseiluari urteko txosten bat igorriko zaio eta BMBNren esku geratuko da.

2020ko urriaren 27an, Administrazio Kontseiluak Jokabide Kode bat onartu zuen, zuzendaritza-taldearen, langileen eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide-arauak jasotzen dituena, interes-taldeekin harreman bikainak izan ahal izateko, gizartearen hazkunderako eta garapenerako konpromisoa duten langileekin, haien printzipioak eta balioak sustatuz. Kode honen mende dauden pertsonek irregulartasunen baten berri badute edo horren ondoriozko araudia betetzen ez badute, salaketen kanal etikoa erabiliz jakinarazi beharko dute.

5.1.4. Kutxabank Seguros

Langileen portaera, derrigorrez betetzekoak diren Kode eta Araudi zehatz batzuen bitartez arautzen da. Langileei lanean hasten diren unean ematen zaizkie, eguneratuta egoten dira eta nahi dutenerako eskuragarri izaten dituzte.

• Jokabide Kodea
• «Informatika baliabideen erabilera arauak eta DBEO/DBLO betetzea» dokumentua betetzeko konpromisoa.
• 10/2010 Legeak eta 304/2014 Errege Dekretuak kapital zuritzea eta terrorismoaren finantzazioa saihesteari buruz eskatzen dituen etika estandar altuak betetzen diren adierazpena.
• Kapital Zuritzea eta Terrorismoaren Finantzazioaren Prebentzio eskuliburua.
• Zigor Arriskuak Saihesteko Eskuliburua-Barne Araudia.
• Finantza Ohorearen eta Sendotasunaren Adierazpena.
• Eragiketen arloko jardun profesionalerako arauak.
• Kanporatzeen politika.
• SCIIFren Barne Araudia.

Aipatzekoa da Administrazio Kontseiluak 2020ko abenduan onartutako Jokabide Kode berria 2021eko ekitaldian zehar zabaldu zaiela langileei. Jokabide-kode honek interes-gatazkei buruzko printzipio orokorrak biltzen ditu:

1. Interes-gatazkei buruzko barne-araudia ezagutzea eta betetzea.
2. Gatazkarekin zerikusia duten eta gatazkan inplikatuta dauden pertsonei edo erakundeei eragin diezaieketen erabakietan esku hartzeari edo eragina izateari uztea, eta gatazkarekin lotutako informazio konfidentziala eskuratzeari uko egitea.
3. Hierarkiako nagusiari idatziz jakinaraztea zein interes-gatazkatan egon daitezkeen.

5.1.5. Higiezinen taldea

Kutxabank eta Cajasurreko langileriaren parte den Higiezinen Negozioaren Saileko langileak banku horietan indarrean dagoen portaera kodearen menpe daude.

Sozietate higiezinetako langileei dagokienez, gaur egun, ez daukate portaera kode propiorik.

5.1.6. Gesfinor

Kutxabank Taldearen etika- eta jokabide-kodeetan Gesfinor sartzen da.

5.1.7. Norbolsa

Norbolsak web korporatiboan argitaratutako Jokabideari buruzko Barne Araudia du, eta kode etiko bat du, jarduteko oinarrizko printzipio hauek jasotzen dituena:

• Diskriminaziorik eza eta aukera-berdintasuna
• Familia- eta lanbide-bizitza bateragarri egitea.
• Lan-arriskuen prebentzioa
• Prestakuntza
• Informazioaren gardentasuna
• Ordezkaritza kolektiboa
• Giza eskubideekiko konpromisoa

Baita jokabide-jarraibide argiak ere, honako hauei dagokienez:

• Konfidentzialtasun-konpromisoa.
• Enpresarekiko konpromisoa.
• Kontrol-arloekin, gainbegiraleekin eta agintariekin lankidetzan aritzea.
• Hornitzaileekiko jokabidea.
• Opariak onartzea.
• Jabetza intelektuala eta industriala.
• Informatika-tresnak eta posta elektronikoa erabiltzea.
• Komunikabideekiko harremana.

Araudi hau oinarritzen duten printzipioak langileriaren inpartzialtasuna, fede ona, zaintza eta diligentzia dira. Testuinguru batzuetan abstentzioa burutzea eta ez kontratatzea nabarmentzen da. Beste atal batean, Portaeraren Barne Araudiaren menpe dauden pertsonen betebeharrak, arlo bereizietako ezarpena, arlo bakoitzaren eta gainontzeko erakundearen arteko informazio eragozpenak eta arlo bakoitzeko erabaki hartzea deskribatzen dira.

Portaeraren Barne Araudia Norbolsako langile guztiek jaso eta sinatu dute.

Jasangarritasun Txostena

5.2. Etika eta zintzotasunari buruzko gaien inguruko aholkularitza eta salaketa

5.2.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabanken eta Cajasurren Araudia Betearazteko eta Taldearen Kontrolerako Unitatea arduratzen da dagokion erakundeari aholku emateaz Sailak zuzenean monitorizatzen dituen arau-esparruetan, bai eta legezko betebeharrak sustatzeaz eta arauaren eta barne-politiken aurkako jokabideak saihesteaz ere, Kutxabank Taldearen osotasunaren kultura bultzatuz.

Erakundearen betetze sistemak, portaera etikoaren kanon zorrotzekin bat datozen jarduera eta negozio guztiak garatzeko Kutxabank Taldeak konpromiso instituzionala oinarritzen duen oinarrietako bat osatzen du. Betetzearen funtzioak arlo hauetan burutzen ditu bere egitekoak:

• Prebentziozko ekintzak: politikak eta prozeduren garapena ezartzen ditu, negozio unitateak aholkatzen ditu, betetzearen kontuetan taldeak osatzen ditu.
• Hautemate eta kontrolerako ekintzak: Ez betetzeko arriskuak hauteman, ebaluatu eta arintzeko neurriak garatzen ditu.
• Gainbegiraleekin harremanak izateko ekintzak.
• Prozesuak, prozedurak, sistemak eta kanalak aldatzeko ekintzak eta proiektuak.

Arau berriak argitaratzen direnean, proiektu berriak garatzen direnean, produktu berriak merkaturatzen direnean, hirugarrenekin zerbitzuak kontratatzen direnean edo publizitate-jarduera gauzatzen denean, besteak beste, Araudia Betearazteko eta Taldea Kontrolatzeko arloak aholkularitza-funtzioa betetzen du arau horiek ezartzeaz arduratzen diren unitateentzat.

Salaketen kanalaren bidez planteatutako gaietatik, bai eta bezeroek planteatutako salaketa eta eskaeren berrikuspenetik ere, Taldeko Araudia Betetzeko eta Kontrolatzeko Departamentuak erakundeek izan ditzaketen ez-betetzeen arriskuen diagnostikoa egiten du, eta, gainerako arloekin batera, barne politiketan, arauetan eta prozesuetan egin beharreko aldaketak eta ekintzak proposatzen ditu.

5.2.2. Fineco Taldea

Legezkotasuna eta barruko jokabide-arauak bete daitezen sustatzeko, eta Fineco Taldearen Arrisku Penala Kontrolatzeko Ereduaren esparrua indartzeko, salaketa-kanal bat edo kanal etiko bat dago (canaletico@fineco.com), legezkotasunaren edo arauen aurkako irregulartasunak edo jarduerak egitea ekar dezaketen jokabideak jakinarazteko bitarteko gisa. Kanal horrek ez du inolako jakinarazpenik jaso 2021 eta 2020 ekitaldietan.

Bezeroaren defentsaren esparruan, Finlandiako Taldeak Bezeroaren Arreta Zerbitzua (BZA) eta Bezeroaren Defendatzailearen figura ditu bezeroen nahiz beste hirugarren batzuen kexak eta erreklamazioak azkar eta egoki kudeatu eta izapidetzen direla bermatzeko mekanismo nagusi gisa. Web korporatiboko Bezeroaren Defentsaren atalean (www.fineco.com) mekanismo horiei buruzko xehetasun gehiago ematen dira.

Nabarmendu behar da, BAZek eta Bezeroaren Defendatzaileak 2021eko eta 2020ko ekitaldiei buruz egindako txostenetatik ondorioztatzen den bezala, ekitaldi batean ere ez dela kexarik edo erreklamaziorik jaso.

5.2.3. Kutxabank Gestión

5/2010 Lege Organikoak, Zigor Kodearen aldaketa, pertsona juridikoen zigor erantzukizunaren inklusioarekin sartu zuen. Hori dela eta, pertsona juridiko edo langile baten legezko ordezkariek, administratzaileek edo ahaldunek delitu bat egiten dutenean, honekin behar bezalako kontrol bat jarraitu ez bada, pertsona fisikoarekin batera pertsona juridikoak ere zigor erantzule bezala «erantzungo» du, baldin eta delituzko ekintza bere onerako burutu bada. Aldi berean, 1/2015 Lege Organikoak entitatearen onura zuzenerako edo zeiharrerako ekintza kontzeptua sartu eta delituak saihesteko bete beharreko programen barneratze espresua entitatearen zigor erantzukizuna salbuesteko kausa posible gisa sartu zituen.

Araudia betetzeko, Kutxabank Gestióneko «Corporate Defense» prestatu da.

«Corporate Defense» Araudia bete behar duten pertsonek Barne Kontroleko Zuzendaritzari jakinarazi beharko diote, kanal etikoaren helbide elektronikoaren bidez, arau-haustearen edo jarduketaren zantzu oro, baldin eta delitu izan badaiteke eta laneko erantzukizunak gauzatzean horren berri izan badezakete, sozietatearen salaketen kanal etikoaren dokumentuan adierazitakoarekin bat etorriz.

Era berean, Sozietatearen Administrazio Kontseiluak, 2020ko urriaren 27an, Kutxabank Gestiónen Jokabide Kodea onartu zuen. Kode horretan, zuzendaritza-taldearen, langileen eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide-arauak jasotzen dira, interes-taldeekin harreman bikainak izan ditzaten, sozietatearen hazkundearekin eta garapenarekin konprometitutako langileekin, printzipio eta balioen sustapenaren bidez. Kode honen mende dauden pertsonek irregulartasunen baten berri badute edo horren ondoriozko araudia betetzen ez badute, salaketen kanal etikoa erabiliz jakinarazi beharko dute.

5.2.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek Betetzea Egiaztatzeko Sistema eraginkorra du, antolamendu-egituran eta erabakiak hartzeko prozesuan integratua, eta araudia betetzen dela berrikusteko beharrezko prozesuak biltzen ditu, baita betetzean izan daitezkeen desbideratzeak identifikatzeko eta, hala dagokionean, horiek zuzentzeko ekintza-planak zehazteko ere.

Gainera, konpainiak kanal etiko bat du, eta horren funtzionamendua Kutxabank Segurosen Arrisku Penala Prebenitzeko Eskuliburuaren barruan dagoen salaketen kanal etikoaren funtzionamendu- eta kudeaketa-prozeduran arautzen da.

Kanal Etiko horren bidez, Kutxabank Seguroseko langileek honako hauek jakinaraz ditzakete, baita modu anonimoan ere:

• Irregulartasunak edo legearen aurkako jarduerak egitea eta Zigor Arriskua Prebenitzeko Araudian aurreikusitako arauak betetzea ekar dezakeen edozein jokabide.
• Kapitalen zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari aurrea hartzeko barneko eta/edo kanpoko araudiak ez betetzea.
• Datuak babesteari buruzko barneko eta/edo kanpoko araudiak ez betetzea.
• Erakundearen jokabide-kodea edo barne-arauak eta -prozedurak ez betetzea.

Jasotako jakinarazpen guztiak Araudia Betetzeko arduradunak aztertuko ditu hasiera batean, komunikazio horien gaiak identifikatzeko eta kudeatzeko.

5.2.5. Higiezinen taldea

Higiezinen Negozioko langileria Kutxabank Taldeak gai etikoak eta integritatekoak salatzeko ezarritako prozeduren mende dago.                               

5.2.6. Gesfinor                  

Gesfinor tamaina txikiko erakundea denez, komunikazio-kanalak zuzenak dira. 

5.2.7. Norbolsa

Norbolsak Arrisku Penalaren kudeaketarako eskuliburu bat du, eta baita salaketak jartzeko bide bat ere, barne langileek egoki iruditzen zaizkien salaketak jarri ahal izateko.

Jasangarritasun Txostena

5.3. Ustelkeriaren aurkako borroka

5.3.1. Kutxabank eta Cajasur

Gure Entitatearen jarduera garatzen den testuinguruan, funtsezkoa da ziurtatzea gure Entitateak delituak prebenitzeko antolaketa- eta kudeaketa-eredu eraginkorra duela, arrisku penala kontrolatzeko eta prebenitzeko sistema egokiekin, Kutxabankek eta Cajasurrek horrelako kontingentziarik izan ez dezaten.

Kutxabankek eta Cajasurrek kudeaketa-eredu bat dute delituak prebenitzeko eta beren langile guztiek eta Bankuarentzat lan egiten duten pertsonek iruzurrezko eragiketak edo eragiketa desegokiak egiteko.

Eredu hori delitu eta arrisku penal potentzialak ebaluatu eta definitzetik eta horiek egin daitezkeen jardueren zerrendatik abiatzen da, politiken eta prozeduren bidez garatzen da, eta erakundean horiek arintzeko ezarritako kontrol espezifikoak identifikatzen ditu, aldian-aldian berrikusten direnak.

Politika horien artean, nabarmentzekoak dira Ustelkeriaren eta Iruzurraren aurkako Politika (Kutxabankeko eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluek 2021eko urtarrilaren 28an eta otsailaren 24an, hurrenez hurren, onartutakoa), ustelkeriaren eta iruzurraren aurkako mezu irmoa ematen duena adierazpen guztietan, eta Kutxabankek eta Cajasurrek politika horiek jarduera guztietan desagerrarazteko duten borondatea, eta, aldi berean, ustelkeriaren adierazpen guztiak etengabe zaintzeko eta zigortzeko konpromisoa, iruzurraren adierazpen eta jokabideak gauzatzeko.

Ustelkeriari eta iruzurrari buruzko printzipioak esteka hauen bidez eskura daitezke:

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabankindex_eu.htmlnortzuk_garen/jokabidearauak/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias_0

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico

Kutxabankek eredua Talde osora hedatzeko eta hura eguneratuta edukitzeko egin du lan.

Gainera, Kutxabank Taldeak Jokabide kodea du, non bere jarduera zuzentzen duten ekiteko printzipio orokorrak eta Talde osoan eta langile eta langileen eguneroko lanean dagoen integritate printzipioa biltzen diren.

Helburu hori babesteko, entitateek kanal etiko bat dute ezarrita, eta, horren bidez, barneko eta kanpoko araudiaren aurkako jardueraren baten berri duen edo horren zantzuak dituen edonork horren berri eman diezaioke Erakundeari, bide independente eta konfidentzial bat erabiliz.

2021ean jasotako kontsulta eta komunikazioetatik, bakar bat ere ez da izan balizko ustelkeria kasuei buruzkoa.

Bestalde, erakundeek aldian behin ebaluazioak egiten dituzte arrisku penalaren prebentzioari buruz eta ustelkeriaren aurkako borrokari buruz. Hala, 2021eko ekitaldian, ez da identifikatu, eta, beraz, ez da ebaluatu balizko ustelkeria kasuekin lotutako eragiketarik. 

Arriskuaren ebaluazioaren bidez garatutako azterketa espezifikotik ez da ustelkeriarekin lotutako arrisku esanguratsurik identifikatu.

Ustelkeriaren eta iruzurraren aurkako arriskuak identifikatzeko ebaluatutako gaien artean, ondorio hauek atera dira:

Bestalde, 2021ean zehar, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kideei eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideei honako gai hauei buruzko informazioa eman zaie: erakundeen arrisku penala prebenitzeko barne-politikak eta -prozedurak, interes-gatazken arloko betebeharrak, kapital-zuriketari aurrea hartzea eta terrorismoaren finantzaketa, edo zerbitzuak eta funtzioak kanpora ateratzeari buruzko prozedurak, ustelkeriaren aurkako borrokarako neurriak ezartzen eta zaintzen dituzten printzipioak eta irizpideak finkatzen dituztenak.

Era berean, honako hauei buruzko prestakuntza jaso dute: zigor Arriskuaren Esparruaren kontrolean dituzten erantzukizunei buruzkoa, esparru horri buruzko berrikuntzarik garrantzitsuenak, interes-gatazka potentzialen kudeaketan duten rolari buruzkoa, berrikuntzak inbertsio-zerbitzuen prestazioan, kapital-zuriketaren prebentzioan, informazio ez-finantzarioaren gainbegiratzean eta higiezinen kreditu-kontratuen legeari buruzko araudiari buruzko alderdietan.

Bestalde, langileriak prestakuntza espezifikoa jaso du honako hauei buruz: arrisku penalaren prebentzio-ereduan nagusi diren printzipioak, betetze-kultura, ustelkeriaren eta iruzurraren aurkako borrokaren printzipio inspiratzaileak, Administrazio publikoekiko jokabidearen eta jarduketa-protokoloen printzipioak, eta salaketen kanalari buruzko alderdiak.

Kolektibo horrek honako arlo hauetan ere jaso du prestakuntza: inbertsio-zerbitzuak eta banku-zerbitzuak ematea, kapital-zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari aurrea hartzea, datuak babestea edo interes-gatazkak sortzea, helburu hauekin:

• Langileei arau-betebehar berriak eta ezarritako prozedura berriak jakinaraztea.
• Aurretik eskuratutako ezagutzak eguneratu eta indartzea.
• Eguneroko lanbide-jardueraren garapenean gerta daitezkeen ez-betetzeen arriskua murriztea.

5.3.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeak Kapitalen Zuriketa eta Terrorismoaren Finantzazioa Prebenitzeko arloan eskumena duen Administrazio Kontseiluko organo ordezkari bat du (hemendik aurrera PBC/FT), zeina zuzenean dagoen bere mende: PBC/FT unitatea, alegia. Unitate horren eginkizunetako bat da PBC/FT prozeduren eta sistemen eraginkortasuna gainbegiratzea, eta PBC/FT arloko urteko prestakuntza-plan bat egitea, nahitaez egin beharrekoa, indarrean dagoen legeria, politikak eta prozedurak kontuan hartuta.

2021eko ekitaldian zehar, Fineco Taldearen prestakuntza globalaren txandakatze-planari jarraituz, plan oso bat egin da PBC/FTren arloan. Plan horretan, langile eta agente guztientzako nahitaezko urteko prestakuntza orokorra eta sailburuentzako eta merkataritza-taldearentzako beste prestakuntza espezifiko gehigarri batzuk jorratu dira, hurrenez hurren.

Jarraian, urteko prestakuntza plana bukatu ondorengo Fineco Taldean lortutako emaitzen xehetasuna bildu dugu:

2021eko eta 2020ko urteetan ez da PBC/FTrekin lotutako gorabeherarik gertatu.

5.3.3. Kutxabank Gestión

«Corporate Defense» Araudian bildutakoaren arabera, edozein pertsonak Barne Kontroleko Zuzendaritzari jakinarazi beharko dio, «Kanal etiko» delakoaren bitartez, euren lan erantzukizunak erabiltzean eta gizartearen Zigor Arriskuak Saihesteko Araudiaren Eranskinean adierazitakoaren arabera, delitua izan daitekeen adierazgarririk edo egintzarik hautematen denean.

5.3.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek Arrisku Penalak Prebenitzeko Eskuliburu bat du, konpainiaren arrisku penalak antolatzeko, prebenitzeko, kudeatzeko eta kontrolatzeko eredua ezartzen duena, bai eta salaketa-kanal bat ere (kanal etikoa), langileek, isilpean, Zigor Arriskuaren Araudiko arau-hausteen berri eman dezaten.

Horrez gain, Kutxabank Segurosek Jokabide Kode bat du, zuzendaritza-taldearen, langileen eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide-jarraibideak adierazten dituena, eginkizunak eta lanbide-harremanak betetzean.

2021ean hainbat prestakuntza-ekintza espezifiko egin dira, bakoitza ordubetekoa, Kontseiluko langile eta kide guztientzat.

5.3.5. Higiezinen taldea

Higiezinen Taldeak kapitalen zuriketa eta terrorismoaren finantzazioaren prebentzioari dagokion araudia betetzea kontuan hartzen du bere aktibo higiezinen salmentan. Gainera, servicerrarekin araututako prozedura bat dago, non kudeatzaileak arlo horretan jarraitu beharko dituen prozedurak zehazten diren, gainbegiratze eta kontroleko mekanismoekin batera.

5.3.6. Norbolsa

Norbolsak Arrisku Penalaren kudeaketarako eskuliburu bat du, eta baita salaketak jartzeko bide bat ere, langileek egoki iruditzen zaizkien salaketak jarri ahal izateko.

2021eko abenduan, Norbolsako 36 pertsonak kapitalen zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari buruzko prestakuntza jaso dute, ordubetekoa.

Era berean, Administrazio Kontseiluko 8 kidek prestakuntza hori jaso zuten 2021eko urrian.

Kutxabank Taldeko enpresa bakar batean ere ez da ustelkeriarekin lotutako gorabeherarik gertatu, eta ez zaie finantza-ekarpenik edo gauzazko ekarpenik egin lotutako alderdi edo erakundeei.

Jasangarritasun Txostena

5.4. Lehia desleiala

2021ean ez da egon demandarik eta ez da ekintzarik burutu lehia desleialekin, praktika monopolistekin edo lehiakortasun librearen aurka, Kutxabank Taldearen enpresa batean ere ez.

Jasangarritasun Txostena

6.1. Kutxabank eta Cajasur

Covid-19aren agerpenak planeta osoko eguneroko bizitzan eragina izan du 2020ko martxotik. Hilabete horren hasieran, Europar Batasuneko estatu kideak neurriak hartzen hasi ziren, gaixotasunaren hedapena eta gizartean dituen ondorioak geldiarazten saiatzeko.

Kutxabanken, 2020ko martxoaren 3an, Covid-19aren Koordinazio eta Jarraipenerako Batzorde Operatiboa sortu zen, eta, Bankuaren goi-zuzendaritzarekin eta Negozioaren Jarraipen Batzordearekin batera, egoeraren etengabeko jarraipena egin dute, monitorizazioa, arrisku-analisia, prebentzio-jardueren koordinazioa eta kontingentzia-mekanismoen aktibazioa eginez.

Espainian, 2020ko martxoaren 14an, Osasun Alarmako Egoera dekretatu zen, eta 2020ko martxoaren 17an, Covid-19aren eragin soziala eta ekonomikoa arintzeko premiazko eta ezohiko neurriak biltzen dituen Errege Lege Dekretua onartu zen.

Errege Dekretu horretan bankuak funtsezko zerbitzu publiko izendatu ziren, eta, une horretatik aurrera, Kutxabankek hainbat neurri hartu zituen funtsezko hiru premiari erantzuteko: langileen eta familien osasuna babestea, agintarien gomendioak betetzea eta bezeroei ematen zaien zerbitzuaren jarraitutasuna bermatzea.

Kutxabanken Negozioaren Jarraipen Plana oinarri hartuta (pandemia baten agertokira egokitu zen), erakundeak honako neurri hauek jarri ditu abian:

Langilearen lekuan infekzioa kontrolatzeko neurriak

Hasiera-hasieratik zorrotz bete dira gomendioak eta gobernuaren araudi berriak.

Ildo horretan, Kutxabanken lehentasunetako bat instalazioetan, bezeroen eta langileen segurtasuna bermatzea izan da, aurrez aurreko harremana izatea beharrezkoa izan denean. Pandemia hasi zenetik, Kutxabankek babes-materiala eman die langileei, hala nola gel hidroalkoholikoa, musukoak, eskularruak eta abar, bulego eta sailetara aldizkako bidalketak eginez. Era berean, bezeroen arretarako postuetan manparak jarri dira, bulegoak gainazaletako spray higienizatzailez hornitu dira eta klimatizazio-sistemak berrikusi dira. Era berean, bezeroek eskura dituzte bulegoetan gel hidroalkoholikoa eta erabili eta botatzeko paperezko musuzapiak. Halaber, kutsatuta egon daitekeen materiala botatzeko pedala eta estalkia duten paperontziak erosi dira, osasun-gomendioen arabera.

Bulego eta zerbitzu zentraletan garbiketa-jarduerak indartu dira, eta jarduketa-protokolo bat idatzi da Covid-19 kasu positibo bat gertatu den egoeretarako, lan-eremuan izandako kontaktuen azterketa eta jarraipena barne, bai eta positiboa izan den pertsonaren kontaktu estuen kalifikazioa kudeatzea eta dagozkion proben bitartekaritza egitea ere, une bakoitzean indarrean dagoen protokoloa betez.

Bestalde, erakundeak postontzi espezifiko bat gaitu du, intzidentziatik eratorritako alderdi guztiak (kontsultak, jakinarazpenak) bideratzeko, eta gune espezifiko bat sortu du intranetean, Covid-19ari buruzko informazio guztia argitaratzeko. Horrez gain, jarduera-protokolo dinamiko bat ere jarri du abian, edukiak eguneratzen dituena, haren irismena unean uneko egoerara eta aplikatu beharreko araudira egokitzeko. Bulegoetako arreta-protokoloak eta barne-laguntzako beste dokumentu batzuk ere kontsultatu ahal izan dituzte langileek. Espazioan, gainera, Covid-19arekin lotutako FAQak daude.

Bestalde, entitateak seinaletika eta kartel espezifikoak eman ditu, bulegoetan eta Zerbitzu Zentraletan bezeroekin elkarreragiteko prebentzio-protokoloak jakinarazteko.

Horrez gain, langile guztien eskura Covid-19ari buruzko ikastaro espezifiko bat jarri da, informazio garrantzitsu guztiaren berri izateko eta prebentzio-protokoloen jarraipenaren garrantziaz kontzientziatzeko.

Lan-bidaiak eta barne-bilera presentzialak mugatuta geratu ziren pandemiaren lehen hilabeteetatik, eta deseskalatzearen ondoren mugatuta daude prozedura murriztaile batekin. Gainera, Giza Baliabideen alorretik kontziliazio-tresnak hobetu ziren. Hasieratik elkarrizketa zuzena izan da ordezkaritza sindikalekin.

Gainera, Prebentzio Zerbitzuko Zerbitzu Medikoak SARS-Co-2 koronabirusak eragindako infekzioarekiko bereziki sentikorra den langilearen presentzia ebaluatzen du, Osasun Ministerioak identifikatutako talde kalteberetako kide izateagatik eta egiten duten lanari dagokionez, eta horientzako gomendio espezifikoak eragin ditzake.

Telelanaren erraztasun horren bidez, langileak urrutitik sartu ahal izan dira mahaigain birtualetara, eta haien bulegoan edo zerbitzu nagusian ohiko lanpostuan egin ditzaketen eragiketa ia berberak egin ahal izan dituzte.

Pandemiak Kutxabanken eta Cajasurren plantillan izan duen eraginaren zifra garrantzitsuenetako batzuk honako hauek izan dira:

Erakundearen kontingentzia-planei buruzko neurriak

2020ko martxoaren 11n MOEk Covid-19ak eragindako nazioarteko pandemia-egoera ezarri zuenetik, eta ondoren martxoaren 14an Espainian alarma-egoera deklaratu zenetik, azken mendean ezagutu dugun osasunarentzako erronkarik handiena izan da eta izaten jarraitzen du, eta haren dimentsioak birusaren hedapena kontrolatzen lagunduko zuten ezohiko neurriak hartzera behartu du.

2021aren hasieran iritsi ziren koronabirusaren aurkako lehen txertoak, eta Estatuak Covid-19aren aurkako txertaketa estrategia bat zabaldu zuen herritar guztientzat, SARS-CoV-2 birusak eragindako gaixotasun larritik babesteko helburuarekin. Abuztuaren amaieran, Espainian bizi ziren biztanleen % 70ek zuen txertoa jarrita. Hala ere, mutazioek eragindako birusaren hainbat aldaeraren zirkulazioak, zirkulatzeko eta infektatzeko gaitasuna aldatuz joan baitira, pandemiaren testuingurua aldaera bihurtzen du, eta oraindik erne egon behar dugu haren bilakaeraren aurrean.

Horrela, bada, Kutxabankek Covid-19ari aurre egiteko plan eta jarduera-protokolo guztiak etengabe berrikusten ditu, egoera epidemiologikoaren eta gaixotasunari eta birus horren transmisioa prebenitzeko moduari buruzko ezagutza gero eta zabalagoen arabera, eta komunitate zientifikoak eta osasun-agintariek etengabe berrikusten dituzte.

Covid-19aren bilakaeraren ondorioz erabilera areagotu dezaketen kanalen gaitasun operatiboa handitzeko neurriak

Covid-19ak sortutako inpaktuei dagokienez, pandemiaren bilakaerak asko baldintzatu du 2021a, eta, horregatik, erakundeak erantzun proaktiboa eman dio krisiari, gure bezeroei laguntzeko, ordaintzeko eta finantzatzeko erraztasunak emanez eta Banku Fundazioekin lankidetzan arituz kaltetutako taldeei laguntzeko ekimenetan.

Ekonomiarentzat funtsezko zerbitzua ematen jarraitzeko neurrien artean, honako hauek daude:

• Bulego guztiak irekita edukitzea, langileak eta bezeroak babesteko segurtasun-protokolo zorrotzekin.
• Euro 6000 Kutxazainen Sarean dirua doan ateratzea
• Contactless muga handitzea PINik gabe
• Urrutiko banka eta eragiketak sustatzea, ordainbideak erabilita
• Urrutiko kudeaketa pertsonalizatua indartzea
• Urrutiko kanalak eta kanal digitalak indartzea

Betiere, familiei, negozioei eta enpresei finantza-laguntza emanez, honako hauen bidez:

• Moratoriak familia eta talde kalteberentzat
• ICO eta Elkargi finantzaketa
• Langabezia-prestazioaren ordainketa aurreratzea
• Langabezia-prestazioa Pentsio Planetan, itxiera ekonomikoak eragindakoentzat
• Gizarte Segurantzaren pentsioaren aurrerakina
• Baldintzak malgutzea OK kontuen egungo titularrei
• Kreditu-txarteletan zordunketa atzeratzea
• Hornitzaileei 15 egun baino gutxiagotan ordaintzea

Gainera, Kutxabankek eta ADEGI, CEBEK eta SEA euskal erakundeek «Kutxabank Next» sinatu dute, euskal enpresen susperraldia babesteko diseinatua, Europako laguntza-programaren aprobetxamendu optimoaren bidez, eta finantzaketa gehigarriko plan propio batekin osatuko da.

Planak 2.000 milioi euroko zuzkidura izan du guztira, eta lau ildo espezifiko biltzen ditu, baldintza berezietan, enpresa elkartuentzat. Ildo horiek finantzaketa-beharrak estali ahal izango dituzte, Europako laguntza-neurriak emateko fasearen arabera. Kutxabak Nextek prestakuntza-ekintzak eta zerbitzu espezializatuak jarriko ditu enpresen esku, bai eta online plataforma berri bat ere, deialdi berriei buruzko informazioarekin eta horiek lortzeko aukerarekin.

Jasangarritasun Txostena

6.2. Fineco Taldea

Covid-19ak sortutako krisiari dagokionez, 2021ean pandemia hasi zenetik garatzen ari zen ekintza-planarekin jarraitu da, eta honako alderdi hauek nabarmendu behar dira:

• Filosofia eta kudeaketa-printzipioak krisialdian gordetzea (langileen eta bezeroen osasun pertsonala, Finecoren oraingo eta etorkizuneko osasuna eta bezeroen inbertsioen osasuna).
• Bulego bakoitzeko osasun-irizpide objektiboen jarraipena egitea, presentzialtasunari buruzko erabakiak hartzeko.
• Higiene-neurri indartuen jarraipen zorrotza egitea; besteak beste, instalazioak eta aire-aparatuak desinfektatzea, maskarak erabiltzea edo tenperatura neurtzea.

Jasangarritasun Txostena

6.3. Kutxabank Gestión

Enpresak laneko arriskuen prebentzioaren arloan duen kontsulta- eta informazio-betebeharra betetzeko, Kutxabank Gestiónen Laneko Arriskuen Prebentzio Planaren eranskin bat idatzi zen, koronabirusaren aurrean jarduteko planari (Covid-19) dagokiona. Dokumentu hori langile guztiei bidali zitzaien, haien osaeraren metodologia eta enpresak Covid-19a ez hedatzeko hartutako neurriak ezagutzera emateko.

Kutxabank Gestiónek hartutako neurri nagusia izan zen langile guztiei sarbidea ematea beren jarduera telematikoki garatzeko, eta gutxieneko langile kopuru bati eustea aurrez aurre lan egiten.

Alarma-egoera amaitu ondoren, deseskalatze-plan bat idatzi zen, eta langileei ere igorri zitzaien, egoera berriarekin planteatutako kasuistikei buruzko zalantzak argitzeko.

2021eko ekitaldian, langile presentzialak gehitu egin dira, beharrezko segurtasun-neurriei eutsiz, eta horrela mantenduko dira, betiere egoera epidemiologikoa positiboa bada.

2021ean hainbat Covid kasu detektatu dira plantillan, baina ezarritako protokoloa behin bakarrik aktibatu zen. Gainerako kasuek ez dute arazorik eman.

Jasangarritasun Txostena

6.4. Kutxabank Seguros

2021ean, 2020ko martxoan sortutako koronabirus-batzordeari eutsi zaio. Batzorde horrek pandemiaren osasun-bilakaera monitorizatzen jarraitu du, eta arriskuen analisia, prebentzio-jardueren koordinazioa eta prebentzio-ekintzen aktibazioa eta deseskalatze-planen aktibazioak egin ditu. Batzorde horren helburua izan da langileen osasuna eta konpainiaren eraginkortasuna babestea eta arrisku-mailen arabera ekintza egokiak ezartzea.

Beraz, urte honetako lan neurriak honakoak izan dira, kronologikoki:

• 2021eko otsailaren 1etik aurrera, Donostiako eta Kordobako bulegoetako langileentzako deseskalatze-plana aktibatu zen, txanda sekuentzialak goizez bakarrik egiten baitituzte, arratsaldeetan urrutitik lan eginez.
• 2021eko urriaren 4tik aurrera Bilboko Bulegoan ere plan bera aktibatu da.

Bulego guztietako langileak aurrez aurre joaten dira, asteko txanden sistema sekuentzial baten bidez.

Jarraipen ekonomikoaren ikuspegitik, urtero kaudimen-behar globalen balorazio prospektiboa egiten da, eta azken bi ekitaldietan kontuan hartu da Covid-19aren inpaktuek finantza-merkatuetan eta ekonomian nahiz negozioaren eta finantza-, ondare- eta kaudimen-egoeraren ereduan izan dezaketen sakontasunari, larritasunari eta iraupenari buruzko ziurgabetasuna.

Aurrekoaren osagarri gisa, hilero Covid-19ak erakundearen esparru guztietan eragindako inpaktuen jarraipena egiten da, etorkizunean gerta daitekeen edozein gorabeherari aurrea hartzeko eta horri buruzko neurriak hartzeko. Jarraipen horren barruan, estres-egoera desberdinak sartzen dira, pandemiaren bilakaera eta ondorioak kontuan hartuta.

Jasangarritasun Txostena

6.5. Higiezinen taldea

Covid-19ak eragindako pandemiaren ondorioz, higiezinen aktiboen salmentak moteldu egin ziren 2020an, handizkako eragiketak geldituta eta transakzioen kopurua nabarmen murriztuta. Urte horretan, taldearen jarduerak txikizkako kanalak dinamizatzera bideratu ziren, pandemiaren ondorioak minimizatzeko, eta aktibo berezien eragiketak luzatzera, erosleak pandemiaren eraginpean egon ziren kasuetan. Konfinamenduen amaieraren eta txertaketa-prozesuaren ondoriozko susperraldi ekonomikoaren ondorioz, 2021ean dinamismo handiagoa izan da higiezinen merkatuan, eta higiezinen aktiboen salmentarako aurreikusitako aurrekontuak bete dira.

Jasangarritasun Txostena

6.6. Norbolsa

Norbolsak gertaeren gertuko jarraipena egin du Covid-19aren osasun-krisia hasi zenetik, Norbolsako pertsonen eta haien bezeroen osasuna babesteko eta konpainiaren funtzionamendu egokia bermatzeko beharrezko neurriak hartuz. 

Nazio-mailako alarma-egoeran, Norbolsak bere Kontingentzia Plana aktibatu zuen, plantillaren % 100 urrunean lan eginez, zerbitzuaren jarraitutasuna eta langileen eta bezeroen segurtasuna bermatuz.

2021eko irailaz geroztik, aurrez aurreko lanari ekin zaio berriro, lanpostuan maskara erabiltzeko osasun-neurriak betez.

Jasangarritasun Txostena

7.1. Kutxabanken Taldearen negozio eredua

7.1.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabank eta Cajasurren negozio ereduek bankuko negozioetan jartzen dute arreta, merkatuko kuota altuko tokiko retail frankizien ustiapenean, partikularren eta ETEen negozioan oinarrituta funtsean, baina Banku Pertsonala eta Banku Pribatua ahaztu gabe. Euskadin eta Kordoban jarduten dute gehienbat, eta presentzia nabarmena du Estatuko beste hainbat zonatan.

Merkatuko arrisku maila baxuko entitatea da, gehienbat, ETEak eta partikularrak finantzatzeko beharretan zentratutako negozio eredua delako. Lehiakortasun maila altua emaitzen kontuaren kalitate onean oinarritzen da, bankuen negozio tipikoaren mendekoa. Gainera, negozioa osatzen eta dibertsifikatzen duen industria- eta finantza-taldea du.

Finantza indarreko eta kreditu kalitate handiko ereduari eusten dio, zienak arrisku esparruan proposatutako kapital eta helburuen betekizunak betetzen dituen.

Ingurunearekin konprometituta dago, eta bezero bakoitzaren profilera egokitutako produktu eta zerbitzu sinpleen katalogo bat du.

Kutxabankek iragan historiko luzea du, Aurrezki Kutxei lotua, egun Banku Fundazio, Taldearen jabetzari eusten diotenak. Hori guztia dela eta, banku bakarra da nolabait, Erantzukizun Sozial Korporatiboan liderra, emaitzen zati handi bat dibidendu sozialari zuzentzen dio BECk zehaztutako kapitalen betekizun guztiak betetzen dituela.

Finantza sektorea onbideratzeko ekarpenak

Azken urteetan Kutxabank Taldeak aktiboki parte hartzen du finantza sistema osoaren onbideratzean, era ezberdinetan:

• 2011ko urtarrilean, desagertutako Cajasurren aktiboak eta pasiboak eskuratuz, 2010eko uztailean ebatzitako esleipen prozesu lehiakor baten ondoren, BBK Bank Cajasurren bitartez (gaur egun Cajasur Banco)..
• Zailtasunak dituzten finantza erakundeen onbideratze prozesuan parte hartuz, higiezinen sektorearekin lotutako arazoak dituzten aktiboak eskuratuz, Bankuen Berregituratzetik Eratorritako Aktiboen Kudeaketa Sozietatearen bitartez, Kutxabank Taldeak finantzatzen eta parte hartzen duena..
• Gordailuen Berme Funtsei diru hornidurak eginez (errepikakorrak nahiz ohiz kanpokoak), bide ezberdinetatik, berregituratzeko prozesuan dauden finantza erakundeek egindako galeren zati bat bere gain hartzen duen mekanismoa..
• Taldea 2015eko ekitalditik aurrera, urtero, Ebazpenaren Funts Bakarrari egiten ari den ekarpenen bitartez. Europako 19 herrialdetako finantza erakundeen ekarpenen bitartez guztiz finantzatua dagoen Funts hau, finantza erakunde bat ebazpen prozesuan sartzen denean burutzen diren galerak edo kostuak estaltzera zuzenduko da..

Jarraian, negozio ildo bakoitzaren zorroen portzentajeak bildu ditugu, zonetan bereizia:

*Kutxabank banakoen eta banako Cajasurren baturaren emaitzak

*Handizkako Negozioa Finantza Merkatuak eta Partaidetza Negozio gisa, enpresetako partaidetzen salmenta eragiketak eta Kutxabank Gestiónen jarduera barne. Kutxabank banakoen eta banako Cajasurren baturaren emaitzak.

7.1.2. Fineco Taldea

Fineco finantza-erakunde bat da, eta, independentziaz, konfidentzialtasunez eta interes-gatazkarik gabe, Banka Pribatuko premium zerbitzuak (Asset eta Wealth management) eskaintzen dizkie soilik goi-mailako ondareetako bezero partikular eta instituzionalei.

Finecoko 70 langile baino gehiagok 4 mila milioi euro baino gehiago kudeatzen dituzte aktiboetan, funtsen, SICABen, eskatu ahalako kudeaketako zorroen, aurreikuspen-erakundeen eta pentsio-planen artean banatuta.

Finecok ereduaren biziraupena lortu du, bi digituko hazkundeak eta negozioaren eraginkortasun-ratioetan hobekuntza sistematikoak uztartuz. Hori funtsezkoa da industria lehiakor batean eta azken urteetako interes-tasa oso estua den testuinguru batean.

Finecoren negozio-ereduak hiru oinarri ditu:

• «Bezeroa erdigune»: bezeroaren behar integralen arreta hurbila eta pertsonalizatua, jokabide-finantzei buruzko teoria aurreratuenekin bat etorriz.
• «Metodologia propioa» probatu du: etengabeko berrikuntza-eredua produktu eta zerbitzuetan, ikerketa eta finantzen akademia sakon ezagutzean eta munduko erreferentziazko adituekin etengabeko konexioan oinarritua.
• «Balioetan oinarritutako kultura korporatibo sendoa»: Fineco balore partekatuak bizi dituzten pertsonek osatzen dute, bere garapenarekin konprometitutako profesionalek, Fineco taldeko kide izateaz harro dauden ekintzaileek.

1984an sortu zen, Bilbon, eta 2009az geroztik Kutxabank Taldearen partaidetza nagusia du (une horretan, BBK). Horren eskutik, hazkunde iraunkorreko plan bat bizkortu du, herrialde osoan banatutako 7 bulegoetatik abiatuta.

Kutxabankek Finecoren bazkide nagusi gisa duen presentziak laguntza estrategikoa ematen dio konpainiari, kaudimenaren arloan duen posizio pribilegiatuari eta bere jarduera garatu ohi duen lurraldeetan duen lidergoari esker.

Gainera, Kutxabankek eredu korporatibo bakarra du, bere irabazien ehuneko handi bat gizarteari itzultzen diona fundazioen bidez.

Horrela, Finecoren mozkinek zuzenean laguntzen dute Kutxabank Taldeko akziodunen Fundazioen gizarte-ekintza finantzatzen.

Fineco sortu zenetik, Taldeak lan egiten duen ingurunearekiko errespetuzko eta konpromisozko negozio-eredua defendatu du, lan-ingurune egonkorra eta familiarra eskainiz, bere stakeholder-ekiko errespetuz jokatuz eta une oro modu arduratsuan eta gertueneko testuinguru ekonomiko, kultural eta sozialarekin inplikatuz. 

Horrez gain, eta erregulazio- eta merkatu-joeren ildotik, Fineco aurrera joan da ASG (Ingurumena, Gizartea, Gobernantza)/ESG (Environmental, Soziala, Governance) inbertsioen jasangarritasunaren alderdi zehatzagoetan ikasteko eta pixkanaka inplikatzeko bidean.

Indarrean dagoen 2019-2021 Plan Estrategikoak esplizituki jasotzen du Finecok jasangarritasun-eredu propio batean aurrera egiteko duen asmoa.

Dokumentu hau egiteko unean, Fineco 2022-2024 Plan Estrategikoa definitzeko prozesuan murgilduta dago, eta horretan sakontzen eta ikasten jarraitzen da, enpresa sozialki arduratsu gisa eta jasangarritasunarekin eta ESG/ASG alderdiekin konprometitutako finantza-erakunde gisa.

Esan beharra dago Fineco Nazio Batuek sustatutako inbertsio arduratsuko printzipioekin konpromisoa duen erakundea da UNPRI ekimenaren arabera eta, horregatik, hurrengo konpromisoa hartzen dugu:

1. ESG gaiak inbertsioekin lotutako gure analisi eta erabakiak hartzeko prozesuetan barneratzea
2. Aitzindariak izatea ESG gaiak gure jabetza praktika eta politika berrietan barneratzeko
3. Inbertsioak jasotzen dituzten entitateek ESG gaien zabaltze gardena bilatzea.
4. Printzipioak onetsi eta aplikatzea sustatzea inbertsioen sektorean
5. Elkarrekin lan egitea Printzipioak aplikatzen den bitartean gure eraginkortasuna hobetzeko
6. Gure jardueraren eta Printzipioak aplikatzean aurrera pausoen berri ematea

Inbertsio Arduratsurako Printzipio horiek inbertsiogile instituzionalen nazioarteko talde batek garatu zituen, eta inbertsio praktiketarako ingurumen, gizarte eta gobernu korporatiboko gaiek gero eta garrantzi handiagoa dutela islatzen dute. Prozesua Nazio Batuetako idazkari nagusiak deitu zuen.

Borondatezko ekimena da, baina ESG konbentzimendua erakusten duten hiru elementu betetzea eskatzen du:

• Baliabideak eskaintzea
• Administrazio Kontseiluaren konpromisoa zehaztea.
• Kudeatutako aktiboen gutxienez % 50ean ESG irizpideak ezartzea

2018an, Finecoko praktikei eta aurrerapenei buruzko lehen aurrerapen-txostena egin zen, inbertsioetan ESG irizpideak sartzeari dagokionez. «Strategy and Governance» eremuan PRIk emandako nota «A» izan zen.

7.1.3. Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestiónen negozio eredua inbertsio kolektiboko ibilgailuen kudeaketan eta administrazioan oinarritzen da bezero txikizkariari Kutxabanken taldeko sarearen bitartez banatuko dena gehienbat. 

Espainian % 5,42ko merkatu-kuotari eutsi zaio, eta Euskal Autonomia Erkidegoan eta Kordoban presentzia oso handia izan da kuota eta bolumen mailan, taldearen presentziarekiko simetrikoa, eta Estatuko beste eremu batzuetan ere presentzia izan du, azken urteotan hazkunde handiagoa izan baita.

Hornitzailearen gertutasunean, gardentasunean eta etengabeko laguntzan oinarritutako eredua da, produktua bezeroari modu gardenago eta efizienteagoan heltze aldera.

Taldeko inbertsioko ibilgailuen saldoen gaineko kudeaketa komisioak kobratuz lortzen dira diru-sarrera gehienak eta gasturik handiena haien sareen bitartez gure produktuak merkaturatzeagatik gure banatzaileei ematen zaien ordainsaria da.

Gainera, ibilgailu instituzionalen kudeaketako eta kontroleko zerbitzuak ere ematen dituzte.                     

Era berean, Kutxabank Gestión, Fineco Taldea bezala, UNPRI ekimenaren arabera sozialki arduratsua den inbertsio-printzipioen sinatzailea da.

2021ean zehar, Kutxabank Gestióneko EGE Planaren helburua izan zen ASG/ESG (Ingurumena, Gizartea eta Gobernua/Environment, Social and Governance) jarduera oro har indartzen jarraitzea gestorearen barruan. ASG/ESG arloko alderdi hauek nabarmendu behar dira:

• ESG inbertsio eta arrisku prozesuetan erabat integratzea
• «Jabetza aktiboa» jarduera handitzea, bai Batzar Orokorrean bozkatzeari dagokionez, bai enpresekiko elkarrizketari/konpromisoari dagokionez.
• Bezeroei zuzendutako reportinga hobetzea, Kutxabank Solidario fondoaren inpaktu-txostena eginez.
• ASG alderdiak konpainiaren ordainsari-politikan sartzea
• Helburu orokorrak ezartzea enpresa mailan
• ESG prestakuntza espezifikoa langile guztientzat

EGE 2021erako planean finkatutako helburuez gain, beste jarduera batzuk ere egin dira, hala nola:

1. Errenta aldakorra:

• Funtsen funtsak. ESG ratinga (MSCI eta Morningstar) eta Morningstar erreminta (Look Through) sartzea inbertsio-prozesuan (zorroa eraikitzea).
• Integrazioa: aldagai gehiago eta inbertsio-funts gehiago

2. Errenta finkoa:

• Zorroen azterketan eta horietan bonu berde, sozial eta jasangarriak sartzean ESG metrikak sartzen aurrera egitea.
• Boto politika: AEB barne hartzea.
• Webgunean boto-estatistikak argitaratzea, 2021eko datuekin.

3. Engagement:

• Irizpide aldaketa: kualitatiboa kuantitatiboa baino gehiago.
• Akziodunen Batzar Nagusiei lotuta: Europa + Espainia informazio espezifikoa eskatzea.
• Elkarlaneko engagement: 2021eko helburuko alternatibak bilatzea

4. Araudia:

• SFDR egokitzea erakunde-mailan.
• SFDR 8. artikuluko produktuak egokitzea (OCR eta bermatuak izan ezik).
• Akziodunen inplikazioari buruzko zuzentaraua (SRD II): boto-politika eta horren zehaztasuna zehaztea.
• Izapidetzen ari den jasangarritasunari buruzko araudira egokitzea, onartu ahala. UCITS, AIFMD eta MiFID II erakundeetan jasangarritasun-arriskuak integratzeko eta 22/01/01etik aurrera eskatzeko eskuordetutako egintzak, finantza-zerbitzuen sektoreko jasangarritasunari buruzko informazio-araudiaren II. mailako garapenetara egokitzeko (SFDR – Sustainable Finance Disclosure Regulation)

5. Arriskuak:

• ESG rating-eredu bat sortzea/ESG barne-mugetan sartzea
• Eztabaidak kudeatzea
• Sektorearen analisi konparatua. ESG atal kuantitatibo bat sartzea Espainiako IF sektorearen azterketan.
• Jasangarritasun-arriskuak integratzeko politika

6. Barne prestakuntza:

• Prestakuntza espezifikoa: Inbertsioak + arriskuak (SCR)
• Sare-euskarriko araudiaren eskakizunari aurrea hartzea

7. Komunikazioa:

• Txosten solidarioaren hobekuntza + txosten berriak
• Kanpo prestakuntza: Finantza Jasangarriak ikastaroa, aldizkako bilerak.
• Barne-komunikazioa: sinadura korporatiboa.

8. Sozietate kudeatzailea:

• EGE memoria.
• Ordainsarien politika: Jarduera-bonusaren matrizean «ISR» ebaluazio-parametro berria ebaluatzeko metodologia ezartzea.

7.1.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros-ek bankuko aseguruen eredu «purua» dute, zeinak, Kutxabank eta Cajasur bulegoen sarearen bitartez, bi banku entitateen produktuen katalogoa osatzen duten aseguruak saltzeko helburua  duten.

Bizitza aseguruaren kasuan, negozio ildo nagusia Banakako Bizitza Arriskua da. Apustu komertziala eta garapenekoa produktu horren gainekoa da, eta, bai oraingoa, bai oraintsuko negozio-planak ere, produktu horren gainean oinarritzen dira. Vida Riesgo Individual delako aseguruaren barruan, mailegu pertsonalei edo hipoteka maileguei lotutako bizitza aseguruak eta Kutxabank Taldeko bezeroen sareari haien babes beharrei erantzuteko saldutako beste aseguruak ere sartzen dira.

No Vida aseguruari dagokionez, produktuen eskaintzak etxeko arrisku anitzeko aseguruak, ordainketak babesteko aseguruak eta ehorzketa aseguru hartzen ditu. Etxe aseguruari eta ordainketen babesari dagokienez, hipoteka maileguekin eta mailegu pertsonalekin konbinatutako aseguruak hartzen ditu eskaintzak, bigarren kasuan gehienbat, eta baita konbinatu gabeko beste produktu batzuk ere. Duela gutxi aseguruen eskaintzan sartu dugun ehorzketa asegurua saltzeak ere du lehentasuna.

Kutxabank Segurosek fabrikazio propiokoak ez diren beste ez-bizitzazko aseguru batzuk banatzen ditu, Kutxabank Aseguradorak beste aseguru-erakunde batzuekin egindako banaketa-akordioen bidez. Besteak beste, auto-asegurua, osasun-asegurua, merkataritza-asegurua eta ETE asegurua.

Berriz ere azpimarratu behar da Kutxabank Seguros-en bi banku-aseguruen operadore esklusiboen bidez merkaturatzen dela, hau da, Kutxabank eta Cajasur erakundeen bidez, eta negozio-estrategia bi banku-erakundeen produktuen katalogoa osatzea da, bezeroen babes-beharrei erantzuteko.

Konpainiak estaldura-ratio egokiak ditu, barruan zehaztutako gose- eta tolerantzia-mugen arabera, finantza-sendotasun egokia izateko aukera ematen diotenak. Gainera, ratio horien jarraipena egiten da hilero, eta jarraipen horren barruan estres-egoera desberdinak sartzen dira, pandemiaren bilakaera eta ondorioak kontuan hartuta.

7.1.5. Higiezinen taldea

Sozietate higiezinen negozio eredua zorroko aktibo higiezinen salmentari dago zuzenduta, haien balioa babestuz.

Higiezinen aktiboen kudeaketarako, taldeak kontratu bat du hitzartuta aktibo higiezinen kudeaketan espezializatutako sozietate batekin. Higiezinen Negozio Arloak gainbegiratzen du servicer-ak egiten duen jarduera, eta batzorde batzuetan jarraibideak ematen dira eta kontrol bat egiten da servicer-ak zorroaren balorazioaren, merkataritzaren, teknikaren eta aktiboen saneamendu juridikoaren arloetan egindako kudeaketen gainean.

2020an, higiezinen aktiboak kudeatzeko kontratua berritzeko lehiaketa bat egin da, 2021eko maiatzean bukatzen dena, eta beste servicer bat esleitu zaio. 2020. urtearen amaieran hasi dira migrazio-protokoloa abian jartzeko lanak.

7.1.6. Kartera 1

Kartera 1, S.L.ren helburu soziala norberaren konturako balore, higiezin eta partaidetza sozialak eskuratzea, edukitzea, gozatzea, administratzea eta negoziatzea da. Sozietatea Kutxabank Taldearen barruan dago, eta bere kapital sozialaren % 100 du.

Sozietateak Kutxabank SA sozietate nagusia duen Kutxabank Taldearen barruan garatzen du bere jarduera, zorroa izan dezan.

7.1.7. Gesfinor

Gesfinorrek Kutxabank Taldearekin lotuta dauden hainbat erakunderi administrazio-kontabilitate zerbitzuak eskaintzen dizkio. Bezero bakarra Kutxabank Taldea denez, Gesfinorrek merkatu-arriskuarekiko esposizio txikia du, batez ere Taldeak finantza-sendotasunari eusten diolako.

1982an eratu zen, eta ordutik finantza-erakundeari lotuta egon da. Gesfinorren negozio ereduak arreta sozietateak administratzeari eta Kutxabank Taldea administrazio eta kontabilitate arloetan aholkuak emateari ematen die.

Gesfinor Kutxabank Taldearen barruan dago, eta bere akziodun nagusia Kutxabank, S. A. izanik, talde horren burua, beharrezko laguntza du negozio-zifra nahikoa sortzeko.

7.1.8. Norbolsa

Norbolsa burtsa bitartekaritzan eta goi balioko finantza zerbitzuetan espezializatutako enpresa da (errenta finkoko eta aldakorreko merkatu primarioa, zorroen kudeaketa, zaintza eta likidazio globala, burtsa analisia, korporazio negozioa, jaulkipenei zerbitzua eta finantza aholkularitza.

Berariazko puntako garapen teknologikoa du finantza merkatuen arloan: Norline+ eta Norbolsa Broker sistema, informazioa unean bertan atzitzeko, kontrolatzeko, likidatzeko eta nazioko zein nazioarteko finantza erakundeen gordailua da.

Norbolsa behar bereziak dituzten erakundeetako bezeroen segmentu batzuei zerbitzuan balio erantsia emanaz inbertsio zerbitzuak ematen espezializatutako enpresa da (finantza entitate eta bankuak, inbertsio funtsen eta pentsio funtsen kudeatzaileak- EPSV, enpresak...).

Negozio ildo nagusiak

 Bitartekaritza (Errenta aldakorra):

• Espainiako Burtsaren kide eta nazioarteko merkatuetarako sarbide zuzena
• Bezero partikularrei eta erakundeei zuzendua

 Bitartekaritza Errenta Finkoa:

• Eskarmentu handia errenta finkoko merkatuetan
• Zerbitzu globala, likidezia eta kontrapartida bilatzea, errenta finkoko aktiboen ebaluazioa eta aholkularitza

 Merkatu primarioa, OPVak eta bonuen harpidetza:

• Errenta aldakorreko zein errenta finkoko merkatu primarioan parte hartzea

 Likidazio eta Zaintza Zerbitzuak:

• Nazioko eta nazioarteko likidazio eta zaintza zerbitzuen sistema integratua
• Prozesu oso automatizatuak izanik ere, malgutasun eta moldaerraztasuna eskaintzen dute

 Banku Agente Zerbitzua:

• OPVen Banku Agentea, kapital areagotzeak, dibidenduak akzioetan
• Zerbitzu osoa: laguntza teknikoa eta legala, parte hartzaileen arteko koordinazioa, etab.

 Zorroen kudeaketa:

• Bezero instituzionalen zorroen kudeaketa: pentsio funtsak, aseguru etxeak, etab.

Gaitasunak

 Analisia:

• Analista independenteen talde trebatua, nazioko konpainietan aditua.

 Garapen teknologikoa:

• 30 urteko eskarmentua finantza zerbitzuei aplikatutako garapen teknologikoan
• Gailu eta kanal anitzeko egikaritze, likidazio eta zaintza plataforma.

7.1.9 Kutxabank Empréstitos

2021ean sozietateak izandako negozioaren bilakaerak argi uzten du interes tasak negatiboan jarraitzearen ondorioak zein diren, termino errealetan zein nominaletan. Finantza merkatuen egoera egokia da sozietatearen jarduera garatzeko arriskuaren aldetik, baina, egun, matrize sozietatearen finantzazio gidalerroak dira jarduera zehazten dutenak.

Bankuen arteko merkatuko kurbaren osotasunean interes tasa negatiboak orokortzeak eta egonkortzeak zailtasun handiak ekarri ditu ordaindukoak jaulkitzeko orduan, finantza produktu horretako erabiltzaileei etekin negatiboak islatzeko zailtasuna eragiten duelako.

Erakundeetako inbertitzaileei saldutako ordaindukoen batezbesteko saldoak hutsean jarraitu dute jardunaldi osoan zehar, sozietate matrizearen likidezia malguaren ondorioz finantzaziorik behar izan ez delako. 

Matrize sozietatearen finantzazio gidalerroak, jaulkipen programaren berme gisa, merkatuaren egoerara eta ordaindukoen merkatuari  errekurtsoa egokitzen jarraitzen du iraungitze datan salduz pasiboa jasotzeko eta repoen bidez, zordunketa baliabide desberdinen bitarteez epe/kostu onenen araberako gorabeheren bitartez.

Kutxabankeko bezero instituzionalen artean ordaindukoen repoak jartzea gelditu egin da, haien diruzaintzako puntak gauzatze aldera, eta ez da eragiketarik kontratatu, interes-tasa negatiboak bezeroei helaraztea oso zaila delako. Jarduera eza horren ondorioz, sozietateak ezin izan ditu sortu hura mantentzeari lotutako gastu finkoen karga konpentsatzeko adina sarrera sortu.

Aipatu beharra dago, jartzeko epeak ezarrita bazeuden ere, sozietateak ez dituela bere gain hartzen interes tasen arriskuak bere balantzean, Kutxabank Empréstitosek arrisku horiek matrize sozietateari pasatzeko diseinatu delako bere kudeaketa, jarritako ordaindukoen epeak eta interes tasa berberak dituzten Kutxabankeko gordailuak kontratatuz, sozietatearentzat finantza marjinaren sorrera iturria eratzen duen diferentzial txikia salbu.

Uztailean ez zen berritu Kutxabank Empréstitosen ordaindukoen programa, aurreko ekitaldietako esperientziaren eta merkatu-ikuspegiaren ondorioz.

Kutxabankek gizarteak jaulkitako ordaindukoak jartzeko jarduerak egiten ditu, eta azken bezeroekin zehazten ditu baldintzak haien interes tasa eta epeen arabera.

Jasangarritasun Txostena

7.2. Lan ekonomikoa eta finantza sendotasuna

Jarraian, Kutxabank Taldearen azken urteotako balio ekonomikoaren sorreraren eta banaketaren emaitzak bildu ditugu:  

*2019ko dibidenduari dagokion 133.529 barne. Zifra hori aldatu egiten da 2019ko Memorian jakinarazitakoarekin alderatuta (176.083); izan ere, azkenean, Covid-19aren krisiak eragindako inpaktuaren ondorioz eta BCEk Europako finantza-sistemari dibidenduen ordainketaren murrizketari buruz emandako gomendioaren ondorioz, 2019ari dagokion dibidendu banatua hasieran ezarritakoa baino txikiagoa izan zen.

**2020ko dibidenduari dagokion 108.155 barne. Zifra hori aldatu egin da 2020ko Memorian adierazitakoarekin alderatuta.  Memoria aurkeztu ondoren, 2021eko urrian 81 milioi euroko dibidendua banatzea erabaki zen, Taldeak 2020an lortutako emaitzaren kargura, eta konturako ordainketa gisa 2021eko otsailean ordaindu zen 27 milioi euroko aurrerakina osatu zen. Horrela, fundazio akziodunek 108 milioi euro baino gehiago jasoko dituzte 2020ko mozkinen kargura. Banaketa hori Europako Banku Zentralak finantza-erakundeei dibidenduaren banaketa berreskuratzeko aukera eman ondoren gertatu da. Dibidendua 2020an eten zen pandemiaren eztandaren ondorioz.

***2021eko dibidenduari dagokion 129.875 barne

Kudeaketa fiskalaren ikuspegitik, Kutxabank taldearen politika eta estrategiaren oinarria honako hauek dira: indarrean dagoen araudi fiskala ez betetzetik eratorritako kontingentzia fiskalak saihestea, araudi fiskala zehatz-mehatz betetzea eta zerga-kargei aurre egitea, prozesuak arau-aldaketetara egokitzea eta erakundeen zerga-interesak defendatzea, baita auzibidean ere, eta erakundeko sailei aholkuak ematea beren eskumenekoak diren gaietan.

Gaur egun, ITF (Finantza Transakzioen gaineko Zerga) ezartzen ari da egituran, baita mugaz gaindiko eragiketei buruzko araudira egokitzea eta Administrazioari informazioa emateko betebeharra ere.

Kutxabankek eta Cajasurrek bete egiten dute 2018/822 Zuzentarau europarraren edukia. Zuzentarau horrek betebeharrak ezartzen ditu finantza-erakundeek eta beste bitartekari batzuek Zerga Administrazioari aldizka jakinaraz diezazkioten mugez gaindiko zenbait mekanismo, plangintza fiskal potentzialki oldarkorra ekar dezaketenak. Aipatutako Zuzentaraua ezartzeko lan horri esker, bi erakundeek parte hartzen duten produktu edo eragiketak araudi horren arabera jakinarazi behar direla aztertu ahal izan da. Analisi horren ondorioz, ez da antzeman jakinaraz daitekeen transakziorik.

Taldeko Zerga-aholkularitzaren alorretik, zerga-administrazioen arau-aldaketen berri ematen zaio sare osoari, baita tokikoena ere. Gainera, berrikuntza horiek Intraneten argitaratzen dira. Aldian behin, zerga-edukia duten foroetara jotzen da, hala nola APD (Asociación Para El Progreso De La Dirección) eta bulego handietako edo argitaletxeetako mintegi espezifikoetara (Wolters Kluwer), eta foru-ogasunen zuzendaritzarekin harremana izaten da, entitateen zerga-arloko bilakaera aztertzeko.

Era berean, foro espezifikoetan eztabaidatzen da arau-aurreproiektuen edukia; foro horietara eramaten dira zerga-arloko kezkak, eta, normalean, zerga-administrazioei kontsultak egitea sustatzen da. Sektorearen kezkak ere jasotzen eta helarazten dira foro jakin batzuetan, hala nola CEBEKen foroetan.

Bestalde, etikak edo legez kanpokoak ez diren jokabideekin eta erakundearen osotasunarekin zerikusia duen edozein kezka, fiskalitateari dagokionez, dagoen kanal etikoaren bidez kudeatzen da. Zerga-praxi txarren bat antzemanez gero, arduradunari jakinaraziko zaio eta neurri zuzentzaileak hartuko dira.

Hona hemen zergei buruzko informazioa:

Kutxabank Taldearen lan ekonomikoari eta haren sozietateek ingurumen jasangarritasunean izandako ekarpenen inguruan xehetasun gehiago nahi izanez gero, ikus Kutxabanken webgunean plazaratzen diren finantza egoeraren txosten sendoak:

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabankindex_eu.htmlinbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/txosten_finantzarioak

Aipatu beharra dago 2021ean Kutxabank Taldearen inpaktu ekonomikoaren azterketaren bosgarren edizioa egin zela, non 2020ko ekonomiaren gaineko jardueraren garrantzia, zuzena, ez zuzena eta eragindakoa, baloratu zen. Besteak beste, hurrengo ondorioak atera ziren:

• Euskal ekonomiaren ekarpena, bere jarduera korporatiboaren bidez, BPGren % 1,02ra (760 milioi euro), enpleguaren % 0,74ra eta diru-kutxa publikoei 258 milioi eurotik gorako ekarpena eginez.
• Kutxabank Taldeak Kordoban duen jarduera korporatiboaren eragin zuzena, zeharkakoa eta induzitua: 143 milioi euro, BPGren % 1,03.
• 1.200 milioi euro inguruko inbertsioa hornitzaileei, langileei, banku-fundazioei eta administrazioei ordaintzeko.

2021eko ekitaldiari dagokion azterlana 2022ko lehen hilabeteetan egingo da, eta hurrengo Jasangarritasun Memorian jasoko da.                                             

Bestetik, jarraian, azken hiru urteotan administraziotik jasotako laguntzak eta diru laguntzak bildu ditugu:

*Emanda, baina ez da ordainduko birpopulatze-lanak egin arte

Jasangarritasun Txostena

7.3. Produktuak eta zerbitzuak bezeroei egokitzea

Negozioaren ezaugarriak direla eta, Kutxabank Taldeak ez ditu ekoizten edo saltzen bezeroen segurtasuna edo osasuna kaltetu edo haietan eragin dezaketen produkturik edo zerbitzurik. Izan ere, hainbat produktu saltzeko (balioak, egituratutako gordailuak, etab.) kontuan hartzen da indarrean dagoen araudia, finantza kulturara eta bezero potentzialen inbertsio profilari egokitzeko.

Ildo horretan, komeni da goraipatzea MiFID araudia, garrantzitsua delako, eta Kutxabanken inbertsio funtsak saltzean eta delegatutako zorroen aukerako kudeaketa zerbitzuan eragina dutelako. Hala ere, Kutxabank Taldearen produktu eta zerbitzu guztiek Espainiako Bankuaren araudia, Aseguruen Zuzendaritza Orokorra edo CNMVrena betetzen dute, bai informazioari dagokien arloan bai saltzeko moduan, eta horrek prozesura horien gardentasuna bermatzen du.

Horrez gain, Kutxabank Taldeak garrantzia handia ematen dio bere negozio eredua eta salmenta prozesuak bezero bakoitzaren finantza kulturari eta haren behar bereziei egokitzeari. Adibide nabarmenetako bat inbertsio-fondoen eta zorro eskuordetuen salmenta-prozesuak dira, hurrenez hurren Aholkularitza ez-independenteko eta Zorroen Kudeaketa Diskrezionaleko zerbitzuen pean merkaturatutako produktuen egokitasuna ebaluatzen baitute. 2021ean, Aholkularitza ez-independenteko zerbitzuaren garapenak amaitu dira Online Bankaren bidez. Horrela, inbertsio-fondoekin lotutako eragiketak modu arin eta autonomoan egin ditzake bezeroak, inbertitzailearen babesari buruzko indarreko araudia betez. Horrez gain, Banka Mugikorrean eragiketa hori bera garatzeko lanak hasi dira, eta lan horiek, ziurrenik, bultzada handia izango dute 2022an.

Baloreak eta errenta finkoa merkaturatzeko indarrean dagoen komenigarritasun-testak bezero bakoitzaren ezagutzak eta esperientzia aztertzen ditu; egokitasun-testak, berriz, alderdi horiei inbertsio-helburuei (profila) eta finantza-gaitasunari buruzko informazioa gehitzen die.

Baina, zalantzarik gabe, 2021eko berrikuntza nagusia SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation) araudia indarrean jartzeak ekarri du. Araudi horren helburua da azken inbertitzaileei informazio gehiago eta hobea ematea inbertsio-produktuen eta -zerbitzuen jasangarritasunarekin lotutako arriskuei dagokienez, eta erakundeek bi urte inguruko epean bete behar dituzten mugarriak biltzen dituen egutegi bat ezarri du. Gauzak horrela, finantza-merkatuetako parte-hartzaileak eta finantza-aholkulariak inplikazioak dituzten alderdi jakin batzuei buruzko informazioa ematera behartzen ditu, bai erakundearentzat berarentzat, bai kudeatzen dituzten edo aholkatzen dituzten produktuentzat. Alderdi horiek hainbat taldetan sailkatu behar dira, ASG faktoreekiko konpromisoaren arabera, eta horrek analisi eta dibulgazio eskakizun desberdinak ere eskatzen ditu.

Orain arte, bi izan dira landu diren mugarri nagusiak. Lehenik eta behin, SFDR indarrean sartu zenean, erakundeak jasangarritasun-arriskuen politika argitaratu zuen, bezeroei inbertsio-zerbitzuak emateko eremuan. Aldi berean, Kontsulta ez Independenteko eta Zorroen Kudeaketa Diskrezionaleko Zerbitzuen kontratu aurreko informazioari aipamen espezifiko bat gehitu zitzaion jasangarritasun-arriskuen jarraipenari dagokionez. Ondoren, ekainean, inbertsio-erabakien kontrako gorabeheren politika argitaratu zen (ASPI). Aldi berean, Kutxabank Gestiónek bere funts sorta osoa SFDR araudiaren 8. artikuluaren pean sailkatu du, eta Finecok ere bere funtsetako lau 8. artikulu gisa sailkatu ditu, edo Light Green Funds izenez ere bai; horrek esan nahi du horiek guztiek ingurumen- edo gizarte-ezaugarriak sustatzen dituztela eta gobernu onaren jardunbideak bermatzen dituztela.

Aurreikuspen-produktuei dagokienez, 2021ean Kutxabankek bere sistemak Pentsio Planetarako ezarritako muga berrira egokitu ditu, gehieneko ekarpena 8.000 €-tik 2.000 €-ra jaitsi baitzuen. Era berean, artikuluen katalogoa planetara egokitu zen, muga berri horretara egokitzeko.

Eguneratze horiek gure bezeroei egindako aholkularitza indartzera eraman gaituzte. Horretarako, 2015etik aurreikuspen-produktuen merkaturatzean txertatuta dagoen ekarpen-simulagailua erabili dugu, profilagailu bat duena. Tresna honen bitartez, erretiroaren prestazioa aurreikus daiteke, eta denboran zehar egokitzen doan inbertsioaren ibilbidea zehaztu daiteke, ondorioz.  Muga berriekin, aholkularitza izan da gehiegizko aurrezki kengarria sofistikazio handieneko produktuetara bideratzea, baina baita balio erantsi handiagokoetara ere.

Kutxabankek, gainera, produktu eta zerbitzu berriak abian jarri aurretik analisia egiteko prozesu bati jarraitzen dio. Gidalerroen eskuliburua eta produktu berriak onesteko prozedurak produktu berriak abiarazteko prozesua formalizatzeko eta hainbat araudiren eskakizunak betetzeko sortu zen, Europako Bankuko Agintariek igorritako Barne Gobernuko Gidak zehazten duen modu espezifikoan. Horrez gain, produktuak onartzeaz arduratuko den Produktu Berrien Batzordea ere sortu zen.

Eskuliburuak bi prozedura zehazten ditu produktuak merkaturatzeko. Bata produktu berriei aplikatuko zaie, bestea, pareka daitezkeen produktuei. Bietan Batzordean ordezkatutako arlo guztien aldeko ebazpena behar da (tazitua edo inplizitua), bakoitzak eskumena duen arloan: lehenengo kasuan, produktu berriak izan ditzakeen eraginen analisi xehatua egingo da eta, bigarrenean, aldiz, aurkeztutako produktuaren «parekagarritasuna» onartzen edo baztertuko da. Proposatutako produktuaren edo zerbitzuaren onespenari dagokionez, Batzordeko kideen artean desadostasun gaindiezinak badaude, organo eskudunari (Txikizkako Komiteari) helarazi beharko zaio.

Beraz, Produktu Berrien Batzordeak merkaturatuko diren produktu eta zerbitzu berriek indarrean dagoen araudi aplikagarria betetzen duela ziurtatzen du, eta baita egokiak direla Entitateak hartutako merkataritza jarrerarentzat, eta transmititu nahi duen korporazioaren irudiarekin bat datorrela. Gainera, entitatea produktu berriak ekar ditzakeen arriskuak kudeatzeko gai dela egiaztatzen du; eta horiek Entitateak aurkeztu nahi duen arriskuaren profil orokorrarekin bat datozela, merkaturatzeko baldintza ekonomikoak egokiak direla eta produktu edo zerbitzu berria behar bezala administratzeko eta kudeatzeko baliabide tekniko eta giza baliabide egokiak dituela ziurtatzen du.

2021. urtean formalizatutako 11 produktuetatik, Batzorde honek 6 ‘parekagarriak’ zirela adierazi zuen, eta beste 5 ‘berriak’. Kutxabanken EGE arloak Taldeko zerbitzu eta produktuentzat egiten diren bileretan hartzen du parte, eta erantzukizun sozialeko ikuspuntutik egokitzeko modua azaltzen dute. Batzorde honek aho atez hartzen ditu erabakiak.

Ordainbideei dagokienez, Kutxabank Ordainketa Zerbitzuen Bigarren Zuzentaraura (PSD2) egokitu da. Araudi horrek kontsumitzaileari mesede egin nahi dio, ordainketa elektronikoen segurtasuna hobetuz, herrialdeen eta hornitzaileen arteko berrikuntza eta lehia sustatuz eta, horrela, Europar Batasun osoan ordainketa-merkatu integratuagoa eta eraginkorragoa garatzen lagunduz.

Araudi berri horren funtsezko zati bat autentifikazio indartuko sistemak aplikatzea da («Strong Customer Authentication» edo «SCA» ingelesezko sigletan), bai saltoki fisikoetan eta online dendetan ordaintzeko aginduetan, bai online bankako eta mugikorreko eragiketa jakin batzuetan.

2021ean ikerketa-azterlan bat egin da Euskal Autonomia Erkidegoko partikularren gogobetetze-maila baloratzeko. Azterketa horrek erakusten du Kutxabanken balorazioak eta, oro har, merkatuaren balorazioak atzera egin dutela.

Balorazioa, 1etik 10era, hurrengoa izan da:

2021ean, ikerketa bat egin zen Kordoban bezero partikularren asebetze maila orokorra ezagutzeko helburuarekin. Azterketa horrek atzerakada txiki bat izan du. Merkatuaren bilakaerak, ordea, hobekuntza txiki bat izan du:

Balorazioa, 1etik 10era, hurrengoa izan da:

Halaber, Kutxabank Seguros-ek hainbat azterketa egiten ditu etxeko arrisku anitzeko aseguruaren ondoriozko prestazioen bezeroen asebetetze maila ezagutze aldera.

Azken 10 urteotako balorazioa, 1etik 10era, hurrengoa izan da:

Norbolsak gogobetetze-azterketak egiten ditu aldian behin bere bezero partikularrentzat.

Azken 10 urteotako balorazioa, 1etik 5era, hurrengoa izan da:

*Oharra: Azterketa hori 2022rako atzeratu da, Covid-19ak eragindako pandemiaren ondorioz 2020an bizi izandako salbuespenezko egoera dela eta.

Bestetik, aipatu beharra dago Kutxabankek aldizka gosari eta jardunaldi informatiboak antolatzen dituela bezero espezializatuenekin eta bezero potentzialekin, eta haiei merkatuen, inbertsio aukeren edo finantza Taldeak aurrezteko edo inbertitzeko diseinatzen dituen produktuen inguruko aukeren berri ematen die haietan.

Jardunaldi horietan, Bankuaren kudeatzaile pertsonalek edo zerga eta finantzetan adituek finantza merkatuen eboluzioaren eta inbertsio estrategien inguruko berri ematen diete bezeroei. 2021ean jardunaldi bakarra egin ahal izan zen bertan, eta 80 pertsona bertaratu ziren. Horrez gain, bi online saio egin ziren, 9.000 web bisitarekin.

Bankuak enpresa bezeroei zuzenean zuzendutako ekintzak ere egin ditu, eta hiru euskal patronalek antolatutako topaketetan hartu du parte, maila gorenean, non elkartutako konpainia nagusiek hartu zuten parte.

Jasangarritasun Txostena

7.4. Produktuen eta prozesuen berrikuntza

Bankuak eraldaketa digitalean daude murgilduta, eta horrek bezeroen beharri erosotasunez, erraztasunez eta berehala erantzuteko gai diren zerbitzu eta baliabide berriak sortzea eskatzen du.

Berrikuntza teknologikoek aldaketak eragin dituzte gizarte harremanetan, eta funtsezkoa da ohitura horiei egokitzea. Aldatu nahi ez izateari aurre egitea eta berrikuntza digitalak bezeroekin harremanak hobetzeko eta negozioa areagotzeko baliabide gisa onartu eta barneratzea ezinbestekoa da egungo testuinguruan eta, ondorioz, Kutxabank Taldearen lehentasunetako bat da.

7.4.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabankek eta Cajasurrek euren bezeroen eguneroko bizitzan hartzen dute parte, eta etorkizuneko bezeroentzat egungo esperientzia digitala sortuz.

2021ean hainbat ekimen digital sustatu dira, hainbat ardatzetan arreta jarriz:

• Autogestioan aurrera egiten duten ekimenak: eragiketak handitzea eta autonomia handiagoa Aholkularitza Ez Independentearen eta Zorroen eragiketetan, hipoteka eskatzeko prozesua hobetzea, eragiketa bakoitzeko mugak kontrolatzea eta berehalako transferentzietan eta Bizumaren egunero metatzea, NANaren berritzea online bidaltzea, zergak Bizumarekin ordaintzea edo jakinarazpen berriak, hala nola kreditu-txartelaren hileko kargua, baloreen salerosketa exekutatzeko agindua.
• Bezeroari finantza-erabaki garrantzitsuenetan laguntzeko: aurreikuspen-aurrezkia, kontsumoaren finantzaketa, inbertsioak.
• Informazioa eta laguntza etengabea: laguntza-bide berriekin, hala nola txat bat Online Bankan sartzea.
• Bezeroen beharrei erantzuten dieten proposamen pertsonalizatuekin: hipoteka eskatzeko online hitzordu pertsonalizatua.
• Euren kabuz edo kudeatzaile batek lagunduta egin ahal izateko: horma, sinadura digitala, bideo elkarrizketa.
• Bezeroen esperientzia eta iritziak baloratuz, inkesten edo lineako elkarrizketen bitartez, esaterako.

‘Linean’ modu lehenetsian eragiten duten erabiltzaileen kopurua etengabeko hazkuntza gisa jarraitzen da gauzatzen. Kutxabank Taldeko bezeroen % 57 digitalak dira dagoeneko, eta bisiten % 87 gailu mugikorren bitartez egiten da. Horrez gain, kanal digitalek trafikoa eta negozio bolumena lortzeko bide digitalei egindako ekarpena.

Enpresen eremuari dagokionez, Online Bankan Next Generation plataforma ezarri dela azpimarratu nahi dugu.

Etengabeko berrikuntza hori ordainbideetan ere nabarmen gertatzen ari da, mugikorra ingurune fisikoan nahiz online ordaintzeko metodo gisa hedatzeari esker.

Mugikorretarako aplikazioei dagokienez, Kutxabank Taldeak honako aurrerapen hauek nabarmendu ditu: nabigazio-esperientziaren hobekuntza (diseinu berritua, menu berria pantaila-oinean, eragiketen bilatzailea, bezeroaren arabera pertsonalizatutako menu nagusia, produktuak eta zerbitzuak esploratzea); hasierako bertsioa gure ingurune digitalean lehen urratsak ematen dituztenentzat; aldez aurreko online hitzordua; NANa berritzeko online bidalketa; aholkularitza ez-independentearen eta zorroen ohiko eragiketetan lehen urratsak; IBAN erraz partekatzeko aukera (pantaila hartu edo eskuz idatzi beharrik gabe); kontuko parte-hartzaileak PDF formatuan kontsultatzea, ohiko edozein izapidetan erraz aurkeztu edo erantsi ahal izateko; edo agregatzailearen, mugikorretik bezeroari alta emateko prozesuaren eta abisu-postontziaren hobekuntzak.

2020aren amaieran, Espainiako finantza-erakundeen partzuergoa ere eratu zen. Partzuergo horrek Europako Ordainketa Ekimenean parte hartuko du, EPI ingelesezko sigletan (European Payments Iniciative), ordainketa-eskema tradizionalekin lehiatzen den ordainketa paneuroparraren irtenbide berria ezartzeko.

Sistema horrek barne hartuko ditu Europa osoko kontsumitzaile eta saltokientzako ordainketa-txartel komun bat, diru-zorro elektroniko bat eta partikularren arteko ordainketa-funtzioak (P2P).

EPI eskema sortzeko partzuergo horretan parte hartzea Kutxabankek Europan ordainketak berritzeko eta digitalizatzeko duen konpromisoa da, eta horrek onura handiak ekarriko dizkie sektoreari, kontsumitzaileei eta saltokiei.

Partzuergoa, Kutxabankez gain, honako hauek osatzen dute: ABANCA, Banco Cooperativo Español (Landa Kutxen ordezkari), Cajamar, Caja de Ingenieros, Caja Laboral, CECABANK, Eurocaja Rural, Grupo Bankinter, Ibercaja, Liberbank eta Unicaja Banco.

7.4.2. Fineco Taldea

Finecoren negozio-eredua irtenbide berritzaileak bilatzen saiatzen da etengabe, egoera bakoitzera eta, batez ere, bezeroen beharretara eta eskakizunetara egokitzeko.

Era berean, eta merkatuaren eta jasangarritasunaren arloko erregulatzaileen joerekin bat etorriz, Finecok ASG (Ingurumena, Gizartea, Gobernantza)/ESG (Environmental, Soziala, Governance) irizpideak integratzen ditu bere inbertsio-prozesuan. Jarraian, produktu batzuetarako ASG/ESG irizpideak integratzeko neurri gisa erabilitako elementu nagusiak adierazten dira:

• Sektore gatazkatsuak baztertzea (adibidez, armak, tabakoa).
• «Best in class» estrategia aplikatzea inbertitutako aktibo guztiak gutxienez betetzen direla bermatzeko, hirugarrenekiko inbertsio-aginduetan integratuta (Pimco eta Amundi).
• ESG irizpide esklusiboen matrize bat zuzenean integratzea hirugarren mailako kudeatzaileen hautaketan eta balorazioan, eta, beraz, urtebetez zuzentzeko epea ematea, ESG irizpideen araberako jarduera erlatiboaren arabera hobetzeko aukera izanez gero.
• Positiboki baloratzen ditugu gure hirugarren kudeatzaileek egindako akziodun aktiboko lanak, eta Alembeeksen laguntza espezializatua dugu, boto-aholkulari gisa. «Engagement» ekimenaren bi ekimenak inbertitutako aktiboen ESG portaera hobetzen laguntzeko diseinatu dira.
• 2019tik ESG batzorde bat dugu gure inbertsio-prozesuan etengabeko hobekuntzarako aukerak proposatzeko.

Era berean, Fineco digitalizazio-proiektu batean murgilduta dago epe luzera. Proiektu hori funtsezkoa da konpainiak inbertsio-zerbitzuen sektorean eta ondareen kudeaketan bizirauteko, eta erronka transformazional ugari ditu; horien artean daude, besteak beste, ingurune digitaletik datozen eragile berriak, kostu baxuagoko produktu eta egitura berriekin, gero eta handiagoa den erregulazio-presioa, produktuak eta zerbitzuak ematerakoan espezializatzeko presioa, eta ingurune ekonomikoa eta merkatua bizkortzea.

2021ean, hurrengo ekimen digitalak sustatu dira, erronka horiei aurre egiteko:

1. Finecoko produktuen ESG orientazio progresiboaren aldeko apustua: 2021ean, «Fon Fineco Patrimonio Global, FI», «Multifondo América, FI» eta «multifondo Europa, FI» funtsek ESG ziurtagiria lortu dute LuxFLAG nazioarteko ospea duen irabazi asmorik gabeko erakunde ziurtatzailearen eskutik. Era berean, «Fon Fineco Renta Fija Internacional, IFk» arrakastaz berritu du ziurtagiri hori. Horrela, Finecok ESG ziurtagiria duten aktiboen % 50 inguru ditu, beraz, % 100 ESG ziurtagiria duten inbertsio-zorroak eskaintzeko gai da, bezeroaren arrisku-profila edozein dela ere.
2. 2021ean, Dibulgazio-Araudia indarrean sartzearekin batera, lau funts horiek 8. artikuluan sailkatu dira, jasangarritasun-ezaugarriak sustatzen dituzten funts gisa. Finecoko gainerako produktuak 6. artikulu gisa sailkatu dira.
3. Era berean, 2021ean, Jasangarritasun Arriskuak Integratzeko politika onartu da, Dibulgazio Araudian ezarritakoa betez. Web orri korporatiboan horri buruzko informazioa argitaratuta dago.
4. Aipatu behar da «Fon Fineco Patrimonio Global, IFn» «Fon Fineco Patrimonio Global, FI» klase berri bat sortu dela, batzorde onuragarriekin, eta kongregazio eta erakunde erlijiosoetan edo helburu sozial bati arreta ematen diotela egiaztatzen duten irabazi-asmorik gabeko elkarteetan forma juridikoa duten partaideei soilik aplikatuko zaiela.

7.4.3. Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestiónek eskainitako produktuen sorta etengabe Kutxabank Gestiónek ari da eboluzionatzen, eta bezeroen inbertsio beharrei erantzuna ematen saiatzen da, merkatuaren koiunturari egokitzen eta joera berria aintzat hartuta.

2018an produktuak Mifid 2 araudira egokitu ondoren, eta, zehazki, partizipazio motak merkaturatu ondoren, banatzaileen eskaintzaren parte izan daitezen beharrezkoak direnak araudi hori betetzen duten banaketa-ereduen babesean, 2021ean berrikuntza garrantzitsua egin da, fondoen liburuxka eta inbertsio-politika 2019/2088 Araudiaren (EB) 8. artikulura egokituz.

Inbertsio-funts guztiak egokitu ditu (bermatutakoak eta errentagarritasun-helburua duten fondoak izan ezik). Funts horiek ingurumen- edo gizarte-ezaugarriak sustatzen dituzte, eta kudeatzailea kudeatutako produktu guztietan sozialki arduratsua den inbertsio-politika bat hartzen ari dela islatzen dute. Horrela, egiturazko joera global batera egokitzen da, eta hori errealitate bat da merkatu askotan, bai eta 2021etik arlo horretan aplikatzen ari den araudira ere.

7.4.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek badaki eraldaketa digitalean murgilduta dagoela, eta banatzaileen eskakizunekin eta bezeroen beharrekin lerrokatzen da, eta digitalizazio prozesuan aurrera jarraitzen du, bai produktuak linean merkaturatuz, bai bezeroekin salmenta ondorengo kudeaketen eta prestazioen inguruan harremanetan jartzeko orduan ere.

2021ean, merkaturatze-prozesuak digitalizatzera bideratutako konponbideak garatu dira, aseguruen kontratazio ahalbidetzeko.

Sinadura Digitalaren bidezko kontratazio-prozesuak abian jartzen lan egin da, eta, hasteko, etxe- eta ordainketa-aseguruen salmenta aztertu da kanal horren bidez. Bezeroekiko elkarrekintza hobetzea ere azpimarratu da, saldu ondoko prozesuak digitalizatuz eta bezero-konpainia komunikazio-kanalak arinduz. 

Urte hasieran, bezeroen telefono mugikorren bidez urrutiko peritazioak egiten hasi ziren, eta Bizi Aseguruen ezbeharren aplikazioaren berringeniaritza ere egin da, haien sendotasuna eta produktibitatea hobetzeko.

7.4.5. Norbolsa

Norbolsa % 100 sozietate digitala da, teknologiaren abangoardiakoa.

2013-2017 aldian, posizionamendu estrategikoaren barruan, Norline+ plataforma sortu zen, zeinak nazio mailan zein nazioartekoan errenta aldakorra eta errenta finkoa kontratatu ondorengo negozio ereduaren oinarria den, T2S arauen arabera. Plataforma berria eta modernoa da, eta erabiltzailearen operatiba eta esperientzia errazteko xedea du. Erraz bateratu daiteke hirugarrenen eta bezeroen plataformekin, sendoa eta intuitiboa da, eta erabiltzaileentzako prestakuntza kostuak hobetzen ditu.

Norline+ oso malgua da, eta askotariko funtzioak eskaintzen ditu. Erraz erabiltzen da, bezeroaren mesederako eta teknologikoki balioztatu dute Espainiako Burtsa eta Merkatuek (BME).

Horrez gain, Norbolsak Norbolsabroker marka zuriko produktua garatu du, entitateen banku elektronikoetan barnera daitekeena. Retail bezeroari merkatuei buruzko informazioa hornitzen die, inbertitzeko erabakiak hartzeko, eta eragiketa osoari oinarria ematen dio, transakzio sorta zabala emateko.

Entitate, merkatu eta gailu anitzeko produktua da (ordenagailuak, TB digitala, smartphonea, Tableta).

Gainera, hainbat erakundek erabiltzen dute bulegoen saretik balioen operatiba ebazteko.

Aurtengo ekitaldian bi proiektu egin dira:

• Kutxabanken Senior Non Preferred bonua jaulkitzeko egituratzaile berdea/soziala.
• Finantza-tresnak (akzioak, bonuak, ordaindukoak) kriptoaktibo formatuan tokenizatzeko proiektu bat baloratzea, DLT teknologiak babestutako merkatu eta zaintzetan jarduteko, dagokion araudia onartu ondoren.

Jasangarritasun Txostena

7.5. Erreklamazio-sistemak, jasotako kexak eta horien ebazpena

7.5.1. Kutxabank, Cajasur eta Kutxabank Gestión

Kutxabank Taldeak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak aurretik haiei dagozkien agintari eskudunek onetsi dituzte (CNMV, Banco de España, Dirección General de Seguros, Eusko Jaurlaritza, etab.). Gauza bera gertatzen da Kutxabankeko eta Cajasurreko publizitate kanpainekin, zeinak Autocontrolen zehaztutako arauak betetzen dituzten. Iritzi publikoak ez ditu ez bata ez bestea zalantzan jarri, ezta Bankuko intereseko talde batek ere ez.  Taldeko gainerako enpresek ez dituzte publizitate ekintzarik erabiltzen.

Kutxabank Merkataritza Komunikazioaren Autoerregulaziorako Elkartearen partaide da, zeinaren helburua publizitateko eta merkataritzako politiketan legea aplikatzea, eta sektoreko eta entitatearen printzipio orokorrak eta partikularrak betetzea den.

EHA/1718/2010 Agindua, banku-zerbitzu eta -produktuen publizitatea arautu eta kontrolatzekoa, EHA/1717/2010 Agindua, inbertsio-zerbitzu eta -produktuen publizitatea arautu eta kontrolatzekoa, eta BDEren 4/20 eta CNMVren 2/20 Zirkularrak onartzearekin batera, eta beren konpromiso arauemaileak edo Kutxabanken kontrol-kodepean hartutakoak babesteko helburuarekin, Kutxabanken publizitate-harremanaren bidez berrerabiltzen dira.

Kutxabankek Bezeroentzako Arreta Zerbitzua du, honako erakunde hauek barnean hartzen dituena:

• Kutxabank eta horren mendeko Baskepensiones, BGAE sozietateak Banakakoa eta Kutxabank Enplegua, Enpleguko BGAE
• Cajasur
• Kutxabank Gestión

BAZek epe barruan erantzun eta ebatzi behar ditu bezeroen kexak eta erreklamazioak, zerbitzu horretan, jendearentzat zabalik dagoen edozein bulegotan eta horretarako prestatutako helbide elektronikoan (Bezeroaren Arretarako Zerbitzuaren web orriko bezeroentzako arretaren atalean Bezeroen Arreta Zerbitzua (kutxabank.es): https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kbindex_eu.htmlpartikularrak/web/bezeroen-arreta-zerbitzua/generico

Jasotako kexa eta erreklamazio horiek Kutxabanken Bezeroak Babesteko Araudian ezarritakoaren arabera kudeatzen dira. Araudi hori Kutxabanken bulegoetan eta web korporatiboan dago eskuragarri.  Era berean, informazio hori bezeroei emandako kontratu aurreko informazioan ere jasotzen da.

Kexa edo erreklamazioa jaso ondoren, alta ematen zaio aplikazio informatikoan. Horri esker, kasuari buruzko informazio eta dokumentazio guztia jasotzen duen espediente elektroniko bat sor daiteke, baita dagokion sailkapenaren bidez ere, ondoren informazioa lortzeko.

Kexak eta erreklamazioak dagozkien kontratuetan oinarrituta ebazten dira, aplikatzekoa den legeria errespetatuz, gardentasun-araudia eta Espainiako Bankuak ezarritako banku-jardunbide egokien irizpideak aplikatuz.

Bezeroek kexak edo erreklamazioak aurkezteko dituzten eskubideak eta horiek egiteko prozedura honako hauek dira:

1. Legitimazioa: bezero guztiek izango dute eskubidea, doan, gai horiei buruzko kexak edo erreklamazioak aurkezteko BAZen, Araudian ezarritako arauen arabera. Kexak edo erreklamazioak pertsonalki edo behar bezala egiaztatutako ordezkaritzaren bidez egin beharko dira, paperezko euskarrian edo bitarteko informatiko, elektroniko edo telematikoen bidez, betiere horiek dokumentuak irakurtzeko, inprimatzeko eta kontserbatzeko aukera ematen badute, eta indarrean dagoen araudian aurreikusitako eskakizunak betez.
2. Aurkezteko epea: bi urte, erabiltzaileak kexa edo erreklamazioa eragin duten gertakarien berri duen egunetik zenbatzen hasita. Ezarritako epetik kanpo aurkeztutako kexak edo erreklamazioak ez ditu onartuko BAZek.
3. Aurkezpen-dokumentuaren edukia
   
   • Interesdunaren izena, abizenak eta helbidea, eta, hala badagokio, haren ordezkariarena, behar bezala egiaztatuta; nortasun-agiri nazionalaren zenbakia, bizileku-baimena edo pasaportea pertsona fisikoentzat, eta erregistro publikoari buruzko datuak pertsona juridikoentzat.
   • Kexaren edo erreklamazioaren arrazoia, argi eta garbi zehaztuta zer gairi buruzko erabakia eskatzen den, eta egoki iritzitako agiriak eta frogabideak.
   • Kexa edo erreklamazioaren xede diren gertakariak gertatu diren bulegoa edo bulegoa, saila edo zerbitzua.
   • Erreklamatzaileak ez daki kexaren edo erreklamazioaren gaia prozedura administratibo, arbitral edo judizial baten bidez bideratzen ari dela.
   • Lekua, data eta sinadura.

Bezeroek Bezeroaren Arreta Zerbitzuan aurkeztutako erreklamazioak eta kexak, Kutxabanki eta Cajasurri dagozkienak, 12.302 izan ziren 2021eko ekitaldian (11.554 2020ko ekitaldian), eta 12.005 izapidetzeko onartu ziren (11.318 2020ko ekitaldian). Horietatik 8.021 (6.516 2020ko ekitaldian) Taldearen alde ebatzi dira, eta 3.956 finantza-erabiltzailearen alde (3.2020 ekitaldian). 28 espediente geratzen dira ebazteko.

Erreklamazioen eta kexen arrazoi nagusien tipologia honako hau izan zen: