Informe financiero

1. Presentación

A lo largo de 2021 se ha producido una mejora gradual de la economía, motivada en gran medida por la vacunación generalizada de la población. Sin embargo, en la segunda mitad del ejercicio se ha iniciado un proceso inflacionario inesperado, en el que al encarecimiento de los transportes marítimos le ha seguido la escalada del precio de materias primas esenciales. La carestía de los precios eléctricos ha sido otro de los aspectos visibles de esta tendencia alcista.

Los bancos centrales han interpretado el escenario como transitorio, y prevén una cierta estabilización de los precios. Por su parte, las proyecciones de crecimiento de la economía doméstica se sitúan en torno al 5,5% para 2022.

Como reflejo de todo ello, el sentimiento económico sigue avanzando en positivo, y el mercado de trabajo está recuperando de forma gradual su tasa de actividad.

En este entorno de lenta recuperación de la economía, Kutxabank ha dado por cumplidos los principales objetivos que se había marcado para 2021 en cuanto a ingresos, reducción de gastos y gestión de riesgos. 

Una de las claves del ejercicio se ha basado en la pujanza del negocio ‘core’ que, una vez más, ha compensado la presión a la baja que han ejercido los tipos de interés en negativo. Kutxabank ha desarrollado una actividad muy notable, con un perfil de riesgo, solvencia y capacidad financiera que se ha mantenido entre los mejores de Europa.

Esta circunstancia se refleja en la confianza que deposita el mercado en Kutxabank. El Grupo se ha consolidado como el cuarto grupo en patrimonio gestionado en fondos de inversión y productos de previsión, y ya administra más de 32.000 millones de euros en ahorro a largo plazo.

En cuanto al resultado, el Grupo ha obtenido un beneficio consolidado de 216,5 millones de euros, lo que supone un alza del 20% con respecto al año anterior.

Una de las principales consecuencias de la solidez mostrada por el Banco en diversificación de ingresos, solvencia y capital es que puede continuar manteniendo el porcentaje de retribución a los accionistas uno de los más elevados del sistema financiero.

En el caso del ejercicio correspondiente a 2021, volverá a alcanzar el 60% del resultado neto del Grupo, un total de 129,9 millones de euros, al contar con capacidad para distribuir los beneficios sin poner en riesgo las condiciones de solvencia establecidas. Cabe recordar que Kutxabank ha logrado destinar en la última década más de 1.000 millones de euros a las tres Fundaciones Bancarias accionistas.

La permanencia de las fundaciones bancarias BBK, Kutxa y Vital como accionistas únicos aporta algo fundamental al proyecto de Kutxabank, como es la estabilidad necesaria para mantener un rumbo, con la vista fijada en gestionar los ahorros, las inversiones y las necesidades financieras de sus clientes. El rigor y la prudencia en la gestión hacen posible que sea el único banco de todo el sistema financiero que puede mantener esta sólida estructura corporativa.

En Kutxabank nos sentimos orgullosos de preservar la esencia de una cultura financiera que tiene ya más de 170 años, y que se basa en mantener la confianza y la cercanía de nuestros clientes, gracias a nuestro estilo de gestión.

Nuestro compromiso consiste en continuar siendo un banco moderno, comprometido con la sostenibilidad, capaz de retener y promover el talento, y que continúa avanzando en el fortalecimiento de su competencia digital. Desde el convencimiento de que la atención presencial y la digitalización van unidas, continuaremos fomentando la innovación, porque somos tradición pero, sobre todo, somos futuro.

Gregorio Villalabeitia
Presidente de Kutxabank

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2. Datos relevantes del ejercicio

Grupo Consolidado KUTXABANK

*Incluye crédito y riesgos contingentes

**Ratios calculados como medias móviles de los últimos cuatro trimestres entanca

***El dato de plantilla se refiere a los empleados de la acctividad financiera por Kutxabank S.A y Cajasur Banco S.A

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3. Información económica financiera

Creación sostenible de valor económico y social

Desde la integración de las cajas vascas en 2012, el Grupo Kutxabank ha logrado afianzarse en el grupo de cabeza de entidades medianas del sector financiero español y ha conseguido, sin descuidar sus altos niveles de saneamiento, la obtención de resultados positivos en todos los ejercicios desde su nacimiento, con los que mejora su solvencia y financia la Obra Social de sus accionistas para los que se ha conservado la propiedad íntegra, sin recurrir ni a ayudas públicas, ni a ampliaciones de capital, ni a la emisión de instrumentos híbridos.

Su exitoso modelo de banca local se basa fundamentalmente en el sector minorista, en el especial arraigo y compromiso con sus territorios de origen y en el fuerte contenido social de su actividad. Este modelo se sustenta en un bajo perfil de riesgo y en una fuerte posición en solvencia y liquidez.

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3.1. Análisis de resultados

Un ejercicio notable

El Grupo Kutxabank finaliza el ejercicio impulsado por una intensa actividad comercial que le ha llevado a cumplir en el período con los objetivos marcados, ganando cuota de mercado en sus productos “core” y demostrando así la fortaleza de su modelo de negocio. La entidad cierra diciembre con un beneficio de 216,5 millones de euros, un 20,1% más que el resultado alcanzado en el 2020, por encima de las previsiones y con un aumento significativo de los ingresos “core” derivados del negocio bancario.

Cabe destacar que esta evolución positiva se logra, además, en un contexto marcado por la incertidumbre derivada de la crisis sanitaria acaecida y también por la persistencia de factores penalizadores para el negocio bancario, especialmente la evolución de los tipos de interés de mercado en negativo.

El margen de intereses, lastrado por la curva de tipos

Uno de los elementos clave que ha continuado marcando el contexto financiero es la continuidad de la coyuntura de tipos de interés negativos. El Euribor a 1 año, tras una evolución prácticamente plana a lo largo del año, cerró el mes de diciembre de 2021 en el -0,50%, con una media anual del -0,49%, 19pb por debajo de la media del 2020.

En este entorno marcado por los tipos de interés en negativo se ha logrado, no obstante, mantener el margen de intereses de la entidad ligeramente por debajo del 2020, con tan sólo una caída del 1,3%, situándose en los 559,3 millones de euros. Persiste la reducción de los gastos financieros, ya en mínimos, que compensan parcialmente la presión a la baja sobre los ingresos financieros debida a la ya mencionada coyuntura de tipos en negativo.

El margen de intereses alcanza los 559,3 millones de euros. El Euribor a 1 año cierra el 2021 con una media anual del -0,49%, 19pb inferior a la media del 2020

Por otro lado, el peso de la Deuda Pública en los ingresos por intereses sigue siendo reducido. En este contexto hay que recordar que, por motivos de ortodoxia de gestión, y en relación con los instrumentos de deuda pública en balance, el “carry trade” o arbitraje de tipos de interés entre el tipo de intervención del BCE y el rendimiento de la deuda pública, ha sido poco significativo en Kutxabank (el menor de entre las entidades españolas supervisadas por el Banco Central Europeo).

Crecen los ingresos bancarios recurrentes

Los ingresos por servicios (registrados en comisiones netas) junto con los ingresos vinculados con la actividad aseguradora (incluidos en su mayor parte en el epígrafe de Otros resultados de explotación) ascienden a 606,4 millones de euros, un 18,8% más que en 2020 que estuvo muy marcado por el estallido de la pandemia. Como se ha indicado anteriormente, el 2021 se ha caracterizado por una intensa actividad comercial, especialmente destacable en el ámbito de los recursos fuera de balance y en la comercialización de los seguros que han incrementado sus ingresos en un significativo 10,4%. Esta evolución positiva, acompañada, además, por una tendencia al alza de los mercados y una mayor actividad en general de los clientes, ha permitido el aumento global de esta partida.

Los ingresos por servicios y los ingresos ligados a los seguros registrados en ORE alcanzan los 606,4 millones de euros. Destaca especialmente la actividad de gestión de recursos fuera de balance con un 20,2%.

De este modo, los ingresos core del negocio bancario como suma del margen básico (margen de intereses e ingresos por servicios) y de los ingresos de la actividad aseguradora registrados en ORE, alcanzan los 1.165,7 millones de euros, un 8,2% por encima de diciembre de 2020 y mejorando significativamente las previsiones.

La aportación positiva de resultados de la cartera de participadas mantiene su tradicional fortaleza. La contribución de resultados recurrentes derivados del cobro de dividendos y de las asociadas se ha situado en 58,4 millones de euros.

El negocio asegurador aporta a la cuenta 135,3 millones de euros

En el epígrafe Otros Resultados de Explotación destaca la ya mencionada aportación positiva y creciente del negocio asegurador, 135,3 millones de euros, un 10,4% más que en 2020. Esta evolución creciente es fruto de la intensa y exitosa actividad comercial generada en esta línea de negocio, uno de los objetivos principales del Plan Estratégico del Grupo, que pasa por acompañar a los clientes en todas sus necesidades de aseguramiento.

Por otro lado, esta partida de Otros resultados de explotación recoge, en negativo, el coste de las contribuciones del Grupo al Fondo de Garantía de Depósitos y al Fondo Único de Resolución, así como otras tasas como las vinculadas con la prestación patrimonial de los activos fiscales diferidos, o el impuesto sobre los depósitos de clientes. Se advierte que la evolución interanual negativa de esta rúbrica, que asciende en total a los 46,0 millones de euros, está marcada por el registro en el 2020 de los ingresos no recurrentes derivados de la cesión del negocio de depositaría de fondos de inversión, planes de pensiones y EPSV’s a Cecabank, que se materializó en marzo del año anterior. Del mismo modo, cabe mencionar que durante el 2021 se ha cedido el negocio de depositaría de los fondos gestionados por Fineco a Cecabank.

Así, una vez imputado el resultado por operaciones financieras y diferencias de cambio (+2,3 millones de euros), el Margen Bruto alcanza los 1.137,1 millones de euros, un 5,6% inferior al de 2020. No obstante, sin el efecto en el 2020 y 2021 de los ingresos extraordinarios antes indicados en ORE, el margen bruto hubiera superado en un 6,4% al generado en el año anterior. Este incremento pone de manifiesto el músculo y la fortaleza de los ingresos recurrentes del Grupo.

Los gastos de explotación se reducen en 35 millones

Los gastos de explotación, 604,9 millones de euros, descienden un destacado 5,4% como consecuencia de la bajada de todas las partidas implicadas (gastos de personal, gastos generales y amortizaciones). Se sigue demostrando así la eficacia de la política de moderación de costes y de optimización de recursos de la entidad y se pone de relieve la gestión de la eficiencia como uno de sus objetivos estratégicos fundamentales.

Los gastos de explotación se sitúan en los 604,9 millones de euros, un 5,4% menos que en el ejercicio anterior.

Con todo ello, el Margen de Explotación se sitúa en 532,1 millones de euros y, sin el efecto no recurrente en el 2020 y 2021 de los ingresos derivados de las operaciones de cesión de la depositaría, hubiera superado en un 24,4% al margen obtenido en el mismo período del ejercicio anterior.

Un beneficio neto de 216,5 millones, un 20% más

En cuanto a los niveles de saneamientos de la cartera crediticia y de otros activos, el menor deterioro de los riesgos crediticios, junto con los importantes esfuerzos ya realizados, permiten en el 2021 que las dotaciones ordinarias sean inferiores a las del ejercicio anterior. Adicionalmente, son relevantes las provisiones realizadas por el plan de prejubilaciones pactado con el objetivo de mejorar la sostenibilidad del negocio a largo plazo. En total, los importes dotados ascienden a 278,7 millones de euros, importe significativo en línea con los máximos niveles de prudencia en la cobertura del riesgo crediticio, inmobiliario y otras contingencias exigidas por la entidad.

Una vez incluidos los ingresos derivados de la venta de inmuebles y de participaciones registrados en “Resto de otras ganancias y pérdidas” (41,4 millones euros), el resultado antes de impuestos se eleva hasta los 294,9 millones de euros. Con todo ello, una vez considerada la fiscalidad de los resultados, el beneficio consolidado del Grupo asciende hasta los 216,5 millones de euros, un 20,1% más que en diciembre de 2020. A este resultado ha contribuido el Grupo Cajasur con 16,4 millones de euros.

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3.2. Análisis balance

Al cierre de diciembre de 2021, el tamaño total del Balance del Grupo Kutxabank asciende a 65.805 millones de euros, un 3,2% más respecto a las cifras de diciembre del año anterior.

• Activos por impuestos3%
• Activos no corrientes en venta y existencias1%
• Cartera de activos financieros13%
• Préstamos y anticipos - Clientela10%
• Resto de activos2%
• Tesorería Activa9%

• Resto de pasivos4%
• Valores rep. de deuda emitidos3%
• Préstamos y anticipos - Clientela73%
• Tesorería Activa10%
• Patrimonio Neto10%

Por el lado del activo, el 72% del balance corresponde a Préstamos y anticipos a la clientela, rúbrica que presenta un incremento muy significativo de 3.257 millones de euros, un 7,4% sobre 2020. Este aumento está contrarrestado solo parcialmente con el descenso habido en la partida de “Efectivo, saldos en efectivo en bancos centrales y otros depósitos a la vista”, que experimenta una disminución de 1.295 millones de euros y minora así el porcentaje de la Tesorería Activa en el balance de la entidad. De forma menos significativa sería destacable, por una parte, el aumento de las posiciones de la cartera de renta fija, en las diferentes partidas de “Valores representativos de deuda”, que crecen en el año cerca de 653 millones de euros y, por otra, la bajada de 232 millones en el epígrafe de “Activos no corriente y grupos enajenables de elementos que se han clasificado como mantenidos para la venta” y la de 451 millones en la cartera de renta variable del Grupo que agrega la evolución de las partidas de “Instrumentos de patrimonios” y la de “Inversiones en negocios conjuntos y asociadas”.

Por el lado del pasivo, el peso de los depósitos de la clientela alcanza casi las tres cuartas partes del balance, aumentando un 3,4% respecto a diciembre de 2020. La tesorería pasiva de la entidad crece un 13,1%, fundamentalmente por las mayores posiciones en bancos centrales. Es destacable, por otro lado, el descenso de la partida “Valores representativos de deuda emitidos” vinculado con el vencimiento en el primer semestre de cédulas hipotecarias de la entidad por importe superior a 1.000 millones de euros. No obstante, esta disminución se ve compensada con la primera emisión de deuda verde senior no preferente por un importe de 500 millones de euros que el Grupo cerró con éxito en octubre de 2021. Finalmente, incorporando los recursos de clientes de fuera de balance, el total de recursos gestionados de nuestros clientes alcanza los 75.824 millones de euros, con un incremento del 8,1% respecto al cierre del año anterior.

*2022 se presenta, única y exclusivamente, a efectos comparativos

Récord en concesión de préstamos hipotecarios

El Crédito a la Clientela Neto del Grupo Kutxabank finaliza diciembre de 2021 con 47.516 millones de euros, presentando un significativo incremento del 7,4% respecto a diciembre de 2020. Esta evolución creciente se apoya en la partida de “Crédito a Otros Sectores Privados” que aumenta un 4,5%, alentada por el fuerte ritmo de la nueva contratación hipotecaria impulsada por la intensa actividad comercial que ha mantenido la entidad. De este modo, los “Deudores con garantía real”, rúbrica que concentra el 78% del “Crédito a Otros Sectores Privados”, aumentan 1.028 millones, un 3,2%, a lo que se une el ascenso de las partidas de “Otros deudores a plazo” (+735 millones), “Deudores a la vista” (+103 millones) y “Crédito comercial” (+161 millones). Por otro lado, es muy destacable, asimismo, la evolución de la inversión en el sector público que crece cerca de 1.220 millones de euros en el ejercicio.

(*)Se considera solamente el crédito a la clientela incluido en la cartera de activos financieros a coste amortizado.

El Grupo Kutxabank ha logrado en el 2021, gracias a una intensa actividad comercial, mantener e impulsar la recuperación de las cifras de contratación de los préstamos hipotecarios en las redes minoristas que se había iniciado ya desde el comienzo del segundo semestre del año anterior tras el fin del período duro de la pandemia. De este modo, se consigue cerrar diciembre con un volumen contratado de 4.199,7 millones de euros, un 18,8% por encima del mismo período de 2020. Con estas cifras, Kutxabank mantiene su cuota de mercado hipotecario en los diferentes territorios en los que opera y que supera el 40% en el caso de los territorios de origen.

Mayor dinamismo se ha apreciado también en la nueva contratación de préstamos al consumo, que en el 2020 estuvo especialmente lastrada por la crisis desencadenada por el Covid-19. El volumen contratado en el año 2021 alcanza los 495,3 millones de euros, un 9,2% superior al acumulado en el año anterior.

La tasa de morosidad rompe la barrera del 2%

A pesar de la pandemia, se mantiene la tendencia a la baja de la ratio de morosidad del Grupo Kutxabank. El saldo de activos dudosos, incluyendo los riesgos contingentes, decrece 158 millones en el año con una bajada del 14,4%, y apoya la mejora continuada de la ratio de mora que, en diciembre de 2021, se sitúa ya por debajo del 2,00% alcanzando el 1,86%, 47pb menos que la ratio con la que se cerró el 2020.

Se confirma con todo ello el mantenimiento de un nivel de calidad crediticia, muy por encima de la media del sector financiero, que cerró diciembre de 2021 con una morosidad del 4,29% para los “Créditos a Otros Sectores Privados”, 239pb por encima de la tasa comparable de mora de crédito de la entidad, que asciende al 1,90%. De este modo, el Grupo Kutxabank reafirma su sólida posición para afrontar el potencial impacto de la crisis que pueda venir en el futuro, a lo que se une una exposición a moratorias y a financiación avalada muy por debajo de la media del sector y un robusto modelo de gestión que ayudará a mitigar las consecuencias negativas que pudieran derivarse de la pandemia en la calidad crediticia de la entidad.

Los activos dudosos decrecen 158 millones en 2021. La ratio de mora, incluyendo los riesgos contingentes, se sitúa en el 1,86%, habiendo descendido 47pb en el año.

La nueva contratación de préstamos hipotecarios en redes minoristas en 2021 es de 4.200 millones de euros, un 18,8% más que en el año anterior.

Mayores dificultades se están observando en la recuperación de la actividad de las empresas, en lo que se refiere especialmente en la nueva contratación de activo fijo. Por el contrario, la nueva contratación de activo circulante se mantiene en niveles similares a 2020. Cabe destacar que entre ambas, las nuevas formalizaciones prácticamente alcanzan los 2.000 millones de euros en el 2021. En este ámbito, además, se aprecian avances significativos en la diversificación de los recursos y de los productos, a lo que se une, a pesar de la crisis, el mantenimiento de un alto nivel de calidad de la cartera crediticia.

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3.3. Recursos de clientes

Los recursos fuera de balance marcan el ritmo

Los Recursos de Clientes Gestionados, sin considerar las emisiones mayoristas, ascienden a 75.824 millones de euros, con un incremento del 8,1% respecto a diciembre de 2020. Los depósitos de la clientela (excluyendo las cédulas hipotecarias) crecen un destacado 3,6%, apoyados en la evolución del sector público (+21,1%) y en la positiva evolución de los depósitos a la vista (+7,5%).

Por otro lado, la tendencia al alza, aun con cierta inestabilidad, de los mercados financieros ha permitido acompañar con valoraciones positivas el excelente comportamiento de la captación, tanto de fondos de inversión como de planes de pensiones, cuyo crecimiento es fruto de la exitosa gestión que la entidad ha desempeñado en el ámbito de los recursos fuera de balance que, en consecuencia, han alcanzado un crecimiento, en términos brutos, de un 16,6% en el año. Todo ello, además, en un contexto en el que los tipos de interés se siguen manteniendo en mínimos históricos y continúa la posición favorable de los clientes hacia los productos de fuera de balance en busca de rentabilidades más atractivas.

En efecto, los saldos en fondos de inversión crecen en un 11,6% y aquéllos gestionados en el sistema de carteras delegadas aumentan en el ejercicio un significativo 31,8%, más de 2.600 millones de euros, poniendo de manifiesto la importancia de esta actividad como una herramienta fundamental en la gestión integral de las necesidades financieras de los clientes de la entidad. Este excelente resultado ha llevado al Grupo a posicionarse como la cuarta entidad con más suscripciones netas en el año y a aumentar su cuota de mercado en el sector. Asimismo, los planes de pensiones han presentado un notable incremento de 7,9%, habiéndose cerrado el año en máximos históricos en el ámbito de las EPSVs (Entidades de Previsión Social Voluntaria). En efecto, manteniendo y aumentando el liderazgo de mercado en esta partida, con una cuota que se acerca en el caso de las EPSVs individuales al 50%, se ha finalizado diciembre con un patrimonio que alcanza los 6.315 millones de euros.

De este modo, la decidida apuesta de la entidad por los fondos de inversión y previsión, acompañada de la excelente labor en la gestión de los mismos, sitúa al Grupo Kutxabank como la cuarta mayor gestora del Estado y le ha permitido ser reconocida en mayo de 2021 como la Mejor Gestora Nacional en el 2020 por parte del reputado diario Expansión y Allfunds.

*En el cuadro superior se incluyen los Recursos de Balance brutos de inversiones duplicadas; en el cuadro inferior se presentan netos de tales inversiones.

Gráficos Distribución Recursos de Clientes Gestionados y Recursos Fuera de Balance.

• Recursos Fuera de Balance35%
• Resto Depósitos ex Céd Hip0%
• Sector Público5%
• Plazo Otros Sectores Privados ex Céd Hip10%
• Vista Otros Sectores Privados50%

• Recursos Fuera de Balance38%
• Resto Depósitos ex Céd Hip0%
• Sector Público5%
• Plazo Otros Sectores Privados ex Céd Hip7%
• Vista Otros Sectores Privados49%

Mención especial cabe realizar sobre el epígrafe “Valores representativos de deuda emitidos” que incluye la primera emisión de deuda verde senior no preferente por un importe de 500 millones de euros que el Grupo Kutxabank cerró con éxito el pasado mes de octubre. El enfoque estratégico de la emisión es canalizar la liquidez hacia activos y proyectos con un impacto medioambiental positivo, apoyando la transición a una economía baja en carbono, mientras contribuye de forma activa al desarrollo de las finanzas sostenibles. Las edificaciones energéticamente eficientes o las energías renovables se sitúan entre los proyectos susceptibles de inversión. El éxito de la operación vuelve a ratificar la confianza de los mercados en el Grupo Kutxabank. Con esta emisión, el Grupo ya habría realizado las emisiones computables suficientes para cumplir con las exigencias MREL.

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3.4. Activos financieros disponibles para la venta

Kutxabank mantiene una cartera de activos financieros de 8.254 millones de euros, de los que 6.590 son títulos de renta fija, partida que ha experimentado un crecimiento del 11,0% respecto a diciembre de 2020 por la inversión de parte de la liquidez excedentaria generada por el Grupo. Los instrumentos de capital, por su parte, tanto los “no destinados a negociación valorados a valor razonable con cambios en resultados” como los “designados a valor razonable con cambios en otro resultado global” así como en “Inversiones en negocios conjuntos y asociadas”, representan 1.664 millones de euros y descienden un 21,3% respecto al año anterior. Esta cartera es el resultado del compromiso de la entidad con el tejido industrial y social del entorno. Aunque, en general, las inversiones tienen un carácter estratégico con clara vocación de permanencia, ello no impide que la cartera sea objeto de un proceso de continua revisión, siempre acompasada con los ciclos de los proyectos en los que participa y ajustado a los niveles de capital y gestionando, además, el riesgo de concentración.

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3.5. Recursos propios

Mantiene el liderazgo en solvencia

El Patrimonio Neto del Grupo Kutxabank al finalizar diciembre de 2021 asciende a 6.310 millones de euros, un 0,4% más que al cierre del año anterior, incluyendo un incremento en los fondos propios de un 3,1%.

Esta sólida posición mantiene al Grupo Kutxabank como una de las entidades más capitalizadas de Europa, fuerte posición que se ha conseguido sin recurrir a ayudas públicas de ningún tipo, ni a captaciones de capital o instrumentos híbridos colocados en el mercado, ni, por supuesto, entre los clientes. De este modo, en el Ejercicio de Transparencia que se llevó a cabo por la Autoridad Bancaria Europea en el 2021, el Grupo Kutxabank se situaba de nuevo a la cabeza del sector financiero español en términos de solvencia.

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3.6. Gestión de riesgos

El mantenimiento de un perfil global de riesgo apropiado constituye un elemento clave de la gestión del Grupo Kutxabank, ya que en último término constituye la mejor garantía de la continuidad en el tiempo de su actividad y, por extensión, de su aportación a la sociedad, especialmente a través de los dividendos repartidos a sus propietarias, las fundaciones bancarias.

Estrategia de riesgos

En este sentido, las directrices estratégicas establecidas por los órganos de gobierno del Banco en materia de riesgos, formuladas en el Marco de Apetito al Riesgo del Grupo Kutxabank, establecen como objetivo corporativo la presentación de un perfil de riesgo medio-bajo, basado en una infraestructura de gestión de riesgos adecuada en términos de gobernanza interna y de disponibilidad de medios materiales y humanos, una base de capital y liquidez coherente con su modelo de negocio, y una política prudente de admisión de riesgos.

El citado documento complementa la formulación genérica de su nivel de apetito al riesgo, con el establecimiento de objetivos cualitativos y cuantitativos más concretos. En la vertiente cualitativa, se identifican los siguientes rasgos básicos que deben caracterizar el perfil de riesgo del Grupo:

• El Grupo debe basar su modelo empresarial en líneas de negocio viables a largo plazo, apoyadas en sus fortalezas estructurales y gestionadas con niveles de riesgo controlados
• La estructura de gobierno del Grupo debe presentar un nivel de alineamiento muy elevado con los principales estándares internacionales en la materia, y garantizar que sus órganos de gobierno puedan desempeñar sus funciones en el ámbito de la gestión del riesgo con los niveles necesarios de capacitación e independencia
• La infraestructura de gestión del riesgo del Grupo debe abarcar todos los tipos de riesgo a los que está expuesta, e incorporar marcos de control proporcionales a su nivel de complejidad y relevancia
• El Grupo debe mantener una base de capital suficiente para cumplir con los requerimientos de capital asociados a su cartera de riesgos, desde la triple perspectiva regulatoria, supervisora e interna, y contar además con excedentes de capital suficientes para garantizar dicho cumplimiento bajo escenarios especialmente desfavorables
• El Grupo debe mantener una estructura financiera que determine un nivel moderado de dependencia de los mercados mayoristas de financiación, y que incluya activos líquidos disponibles y fuentes alternativas de financiación suficientes para garantizar el cumplimiento de sus compromisos de pago durante un período prolongado de tiempo, incluso bajo escenarios particularmente adversos desde la perspectiva de la liquidez

Adicionalmente, en el Marco de Apetito al Riesgo del Grupo Kutxabank se identifican diversos indicadores de riesgo capaces de reflejar, de forma resumida, la evolución de su perfil global de riesgo, y se establecen para los mismos objetivos corporativos y umbrales de observación y de alerta cuya vulneración activaría automáticamente los correspondientes protocolos de gestión. El seguimiento periódico de la evolución de los indicadores de riesgo incluidos en la Batería Central de Indicadores y en la Batería de Indicadores Complementarios garantiza el acceso de los órganos de gobierno del Banco a una visión resumida y actualizada de la evolución del perfil global de riesgo del Grupo.

El Marco de Apetito al Riesgo completa sus aportaciones a la estrategia de gestión de riesgos del Grupo a través de la formulación de unas Políticas Generales de Gestión del Riesgo y del diseño de un sistema de monitorización de su perfil global de riesgo.

Adicionalmente, para los tipos de riesgo más relevantes el Grupo cuenta con Manuales de Políticas de Gestión específicos, donde se establecen las líneas de actuación a seguir para cada uno de ellos.

Gobierno interno de la gestión del riesgo

En paralelo, el Grupo define las líneas maestras de la gobernanza interna de la gestión del riesgo a través de su Marco de Gobierno Interno de la Gestión del Riesgo, que entre otros abarca los siguientes contenidos:

• La asignación de roles en el gobierno interno de la gestión del riesgo del Grupo a sus diversos participantes
• El establecimiento de una tipología corporativa de riesgos
• La definición en detalle del papel que debe jugar la Función de Gestión de Riesgos
• La definición metodológica de las fases del ciclo de gestión del riesgo
• El establecimiento de los niveles de responsabilidad en la gestión de cada tipo de riesgo
• La asignación concreta de responsabilidades dentro de la Organización, para cada ámbito de responsabilidad, fruto de la combinación entre los tipos de riesgo definidos y los niveles de responsabilidad establecidos
• La definición del papel asignado al ICAAP y al ILAAP en la gestión de riesgo
• La formulación de una política de información al mercado en materia de riesgos
• La formulación de una política de difusión interna de la cultura del riesgo

Estas directrices de gobierno interno de la gestión del riesgo en el ámbito ordinario se complementan con una gobernanza prevista para situaciones excepcionales, recogida en el Recovery Plan del Grupo. Este documento aborda la gestión del riesgo bajo diversos escenarios hipotéticos en los que, tras un fuerte deterioro de sus constantes vitales, pero todavía en niveles de cumplimiento con los requerimientos normativos y supervisores de solvencia y liquidez, el Grupo trataría de reconducir la situación por sus propios medios, en el ámbito de una gestión autónoma excepcional.

Nivel de solvencia

Por lo que respecta a la base de capital que soporta los riesgos a los que el Grupo está expuesto, cabe mencionar que, a 31 de diciembre de 2021, el Ratio de Capital Total del Grupo Kutxabank, calculado según las especificaciones recogidas en los calendarios transitorios previstos en la legislación vigente (versión phased-in) se situó en el 17,68%, ligeramente por debajo del 17,83% con que cerró 2020, pero muy por encima de los requerimientos regulatorios y supervisores establecidos por el BCE para el Grupo Kutxabank de cara a 2022, que siguen establecidos en el 11,70% (incluyendo un requerimiento supervisor de Pilar 2 del 1,20% y un colchón de conservación del capital del 2,50%).

El cálculo de la solvencia de las entidades financieras está regulado por la Directiva 2013/36/UE del Parlamento Europeo y del Consejo (conocida como CRD IV) y el Reglamento UE 575/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo (conocido como CRR) y sus posteriores versiones, entre las que cabe destacar el Reglamento UE 2019/876 (conocido como CRR II), y el Reglamento UE 2020/873, que ha introducido ajustes transitorios adicionales en el cálculo de la solvencia en respuesta a la crisis del Covid-19.

La mencionada normativa establece diversos períodos transitorios, de cuya aplicación resulta el dato del coeficiente de solvencia en su versión phased-in. Aplicando las especificaciones normativas definitivas, como si ya hubieran transcurrido los citados períodos transitorios (versión fully loaded), el Ratio de Capital Total del Grupo Kutxabank quedaría situado a 31 de diciembre de 2021 en el 17,27%.

Es importante destacar que la totalidad de los Recursos Propios Computables del Grupo se componen de capital de la máxima calidad (Core Tier One), magnitud para la que los requerimientos regulatorios y supervisores aplicables al Grupo Kutxabank están situados en el 7,675%.

Asimismo, a la hora de valorar la posición relativa de la solvencia del Grupo Kutxabank con respecto a otras entidades financieras, resulta necesario tener en cuenta que, para el cálculo de sus Activos Ponderados por Riesgo, el Grupo utiliza los enfoques estandarizados previstos en la normativa, lo que en general se traduce, con respecto a las entidades que utilizan modelos internos para dicho cálculo, en mayores niveles de consumo de capital para exposiciones al riesgo idénticas. Esta distorsión metodológica no afecta al Ratio de Apalancamiento, que ha cerrado 2021 en un nivel del 8,55% (frente al 9,23% registrado en diciembre de 2020), a gran distancia de la media de los sectores financieros español y europeo.

Exposiciones a los principales riesgos

Con respecto a la evolución de las principales exposiciones al riesgo del Grupo durante 2021, cabe señalar lo siguiente:

Riesgos crediticios

Tal y como se ha descrito anteriormente, la crisis económica desencadenada por la pandemia tuvo un fuerte impacto en la evolución de la actividad económica en 2020, que se ha conseguido revertir tan solo parcialmente a lo largo de 2021. En este proceso de reactivación económica ha destacado el notable ritmo de creación de empleo, que se ha plasmado tanto en una moderada reducción de la tasa de desempleo como en una significativa disminución del número de personas que permanecen acogidas a expedientes de regulación temporal de empleo (ERTE). Esta evolución del empleo, junto con el mantenimiento de elevados volúmenes de crédito acogidos a las moratorias y programas públicos de financiación avalada puestos en marcha en 2020, han permitido que la calidad media de las exposiciones a los riesgos crediticios de las entidades financieras no haya sufrido deterioros apreciables en 2021.

En este contexto económico-financiero, la tasa de morosidad de la inversión crediticia del Grupo Kutxabank ha seguido evolucionando a la baja, cerrando 2021 en el 1,86%, frente al 2,32% con el que se había cerrado el ejercicio anterior. Este nivel de morosidad es uno de los más bajos del sector financiero español que cerró diciembre con una tasa media del 4,29%.

Sin embargo, la positiva evolución de la morosidad no debe ocultar el impacto que la crisis puede llegar a tener sobre determinadas exposiciones crediticias del Grupo, especialmente aquellas vinculadas a los sectores de actividad económica más afectados por la pandemia. En este sentido, el Grupo ha seguido trabajando en la identificación y gestión de aquellas exposiciones crediticias con mayores niveles de riesgo, en virtud de las proyecciones macroeconómicas manejadas y de la eventual vulnerabilidad de los prestatarios ante la situación generada, lo que se ha traducido en un ligero incremento de las exposiciones clasificadas contablemente en vigilancia especial. En esta misma línea de conservadurismo, el Grupo ha seguido dedicando importes relevantes al saneamiento de sus exposiciones crediticias, con un impacto neto de 75,3MM€ sobre su Cuenta de Resultados del ejercicio 2021.

Riesgos financieros

En lo referente al riesgo de liquidez, el banco y su Grupo cuentan con una estructura de financiación fuertemente basada en los depósitos estables de su clientela, lo que permite que su recurso a la financiación mayorista se mantenga en niveles manejables. Asimismo, el recurso a la financiación mayorista por parte del Grupo se caracteriza por presentar una elevada diversificación en términos de proveedores y vencimientos.

Durante 2021, el Grupo ha mantenido su holgada posición de liquidez, cerrando el ejercicio con un ratio LCR del 233,21% y un NSFR del 138,39%. Esta sólida posición de liquidez se debe en parte a la acumulación de depósitos de los clientes en un contexto de elevadas tasas de ahorro, así como al programa de financiación TLTRO III lanzado en 2020 y ampliado en 2021 por el BCE, que ha permitido a las entidades financieras acceder a elevados volúmenes de financiación a medio plazo en condiciones muy favorables.

Además de la monitorización de los indicadores específicos de liquidez, la metodología de gestión de riesgo de liquidez contempla una serie de ejercicios periódicos que tratan de evaluar la posición de liquidez del Grupo ante hipotéticas situaciones adversas. Estas pruebas ponen de manifiesto la elevada capacidad del Grupo para resistir hipotéticas situaciones de crisis de liquidez.

Por otro lado, el Grupo presenta diversos niveles de exposición al riesgo de mercado, procedentes principalmente de sus carteras de instrumentos de deuda y de instrumentos de capital, que han mostrado un comportamiento relativamente estable a lo largo de 2021.

Por lo que respecta al riesgo en sociedades participadas, cabe mencionar que la exposición del Grupo a este tipo de riesgo registró una reducción significativa como consecuencia de la venta de su posición en Euskaltel S.A., en el marco de la OPA llevada a cabo por el Grupo Masmovil.

Por lo que respecta al riesgo estructural de tipo de interés, el Grupo ha continuado monitorizando la sensibilidad de su balance a movimientos en los tipos de interés, gestionando la estructura de vencimientos y formalizando aquellas coberturas que ha considerado convenientes, de tal manera que le ha sido posible mantener impactos acotados en el margen financiero y en el valor económico del Grupo ante diferentes escenarios de movimientos de la curva.

Riesgos operacionales

Por otro lado, el Grupo sigue gestionando activamente los riesgos operacionales a los que está expuesto. Bajo esta categoría se enmarca un amplio abanico de factores de riesgo, que van desde los riesgos relacionados con activos físicos hasta los riesgos reputacionales, pasando por los riesgos legales, de cumplimiento normativo, de modelo, tecnológicos, etc.

Por lo que respecta a los riesgos operacionales, las principales materializaciones registradas por el Grupo en 2021 han seguido estando relacionadas mayoritariamente con el riesgo legal, dentro de un contexto sectorial caracterizado por una elevada litigiosidad.

Otros riesgos

A lo largo del ejercicio 2021, el Grupo Kutxabank ha seguido profundizando en el diseño e implantación de marcos de control específicos para otras categorías de riesgo presentes en su tipología corporativa, dentro de unos parámetros de proporcionalidad con respecto a la complejidad y relevancia de las mismas. En este sentido, cabe destacar el mayor protagonismo que están adquiriendo ciertos tipos de riesgos y factores de riesgo específicos, entre los que cabe citar los factores de riesgo climáticos y medioambientales, que están siendo objeto de una creciente monitorización y gestión por parte del Grupo.

Informe financiero

4.1. Actividad comercial

Un ejercicio de récord

El Grupo Kutxabank ha cerrado 2021 tras batir todos sus récords en la comercialización de productos y servicios bancarios clave, lo que le ha permitido continuar ganando cuota de mercado y fortalecer su posicionamiento.

Kutxabank ha logrado mejorar sus cuotas de mercado gracias al crecimiento de los recursos fuera de balance -fondos de inversión, carteras delegadas y productos de previsión-, y el fuerte ritmo en la contratación de productos bancarios fundamentales como los préstamos hipotecarios, los préstamos personales y los seguros.

La red minorista de Kutxabank ha mantenido la buena evolución de su actividad comercial en un entorno muy competitivo, y ha vuelto a marcar crecimientos récord en la nueva producción hipotecaria y en los préstamos al consumo. 

La rúbrica de nuevos préstamos hipotecarios ha crecido hasta los 4.200 millones de euros, un 18,8%. En un entorno de fuerte intensidad competitiva, Kutxabank mantiene en las diferentes zonas una cuota muy superior a su cuota natural, y alcanza el 45% del mercado total de nuevos préstamos hipotecarios de la CAE, el 15,7% en Andalucía, y el 8,5% en el conjunto de España. 

La contratación de nuevos préstamos al consumo ha sido también muy destacada, ya que ha alcanzado los 495 millones de euros, lo que supone una mejora del 9,2% frente a 2020, con un avance muy significativo del Crédito Comercio, que se ha incrementado un 28%.

Las empresas comienzan a remontar

El crecimiento de la inversión crediticia productiva ha sido un buen reflejo de la recuperación gradual de la situación económica, tanto en la red minorista como la mayorista. En su conjunto han alcanzado los 46.175 millones de euros, lo que presenta un incremento del 7,5%.

En el área de Empresas, la inversión en activos fijos ha crecido un 8,5%, hasta alcanzar los 204 millones de euros. La mayor demanda de avales para licitación de proyectos y puesta en funcionamiento de equipos industriales ha sido otro de los indicadores positivos de la actividad empresarial, al crecer la facturación un 23% con respecto a 2020. Esta inversión no contabiliza la financiación extraordinaria avalada con motivo de la pandemia.

La mayor operativa en comercio internacional por parte de las empresas, ha elevado un 14% el volumen de las coberturas de divisas realizadas.

La financiación sostenible se dispara

Kutxabank ha movilizado en 2021 un total de 2.753 millones de euros en diversos proyectos que desarrollan y promueven iniciativas con un impacto medioambiental y social positivo, apoyando la transición a una economía baja en carbono, mientras contribuye de forma activa al desarrollo de las finanzas sostenibles. Esta cifra supone un incremento del 60% con respecto a la financiación activada en el ejercicio anterior.

Los clientes particulares que han apostado por financiar la compra de viviendas energéticamente sostenibles han sido beneficiarios de una parte muy importante de dicha financiación, a través de la ‘Hipoteca Verde’, que supone ya una cuarta parte del total de préstamos hipotecarios que concede el Grupo financiero.

En 2021 se suscribieron más de 6.000 operaciones englobadas dentro de esta modalidad hipotecaria, por un valor total de 1.095 millones de euros, un 38% más.

Kutxabank también ha continuado apoyando a las empresas e instituciones que han puesto en marcha iniciativas que contribuyen al desarrollo social y medioambiental.

Las divisiones especializadas en empresas e instituciones han aprobado operaciones por valor de 1.157 millones de euros en inversiones englobadas dentro de la economía verde y sostenible, un 25% más. En líneas generales, se ha favorecido la promoción de proyectos de generación e incorporación de energías renovables, de actividades que apuestan por la movilidad sostenible, o que promueven viviendas protegidas y energéticamente eficientes, entre otras iniciativas.

Los seguros aportan 160 millones de euros

 La evolución del negocio asegurador ha mantenido su habitual pujanza, y Kutxabank Seguros ha marcado crecimientos por encima de la media del mercado en prácticamente todos los ramos en los que tiene presencia, gracias a un importante avance de la nueva producción, tanto de pólizas como de primas.

De hecho, la recurrencia de la actividad aseguradora al negocio bancario se ha visto reflejada en la comercialización de 125.000 nuevas pólizas, con un alza del 10,4% en los ingresos por seguros.

Kutxabank Seguros cuenta con un stock de pólizas superior a las 925.000, y esta actividad ha aportado en 2021 un total de 160,2 millones de euros de ingresos a la cuenta de resultados del Grupo, un 5,5% más. 

El incremento de las primas se puede observar en todos los productos del catálogo de seguros, pero es especialmente reseñable en los ramos de Hogar, Vida Riesgo o Decesos, con incrementos de un 13%, un 11% y un 11%, respectivamente, con crecimientos muy por encima del sector.

Kutxabank Gestión líder en rentabilidad

Kutxabank Gestión se ha situado como la primera gran gestora en cuanto a rentabilidad en los últimos 5 años, gracias a una revalorización acumulada del 15,79% en este periodo, lo que supone un 2,98% TAE.

Las rentabilidades anuales de Kutxabank Gestión superaron el 8% en 2019, se mantuvieron en torno al 4% en 2020 -el ejercicio en el que el estallido de la pandemia condicionó completamente la evolución de los mercados-, y han alcanzado el 5,79% en 2021.

De esta forma, el Grupo Kutxabank ha cerrado en 2021 un periodo excepcional en el segmento de los fondos de inversión, al registrar la mejor evolución del mercado en suscripciones netas, incremento del valor patrimonial, y rentabilidad. El Grupo cuenta además con la confianza del mercado y de sus clientes.

Kutxabank ha sido en los tres últimos años el grupo con mayor volumen de suscripciones netas, un total de 4.825 millones de euros. En el último ejercicio ha sido superado únicamente por las tres entidades con mayor tamaño del sector. 

Al final del año el Grupo superó los 21.149 millones de euros en patrimonio gestionado en fondos de inversión, lo que supone un crecimiento del 62,8% en cinco años, al haber incrementado su patrimonio en más de 8.150 millones de euros.

El 79% del total de fondos que gestiona el Grupo se engloba dentro del modelo de gestión delegada, que ha cumplido 15 años en un ejercicio en el que las carteras delegadas han crecido en cerca de 3.200 millones de euros, un 34%. 2021 ha sido, asimismo, un año crucial para los fondos ‘ESG’, al entrar en vigor el reglamento que obliga a clasificar estos productos de inversión según su perfil sostenible.

Kutxabank Gestión es la primera gestora del sistema financiero que ha logrado promover características ambientales, sociales y de gobernanza en el 100% de sus fondos de inversión en comercialización. Ha finalizado el año como la segunda mayor gestora de todo el mercado por volumen de patrimonio bajo gestión con criterios de sostenibilidad.

Las contrataciones digitales avanzan un 26%

El acceso a los canales digitales de Kutxabank ha continuado creciendo durante todo 2021, concretamente un 19%, hasta alcanzar los 254 millones de entradas, de los que el 89% se realizó a través de los teléfonos móviles, tres puntos más que en el ejercicio anterior.

Además, la Banca online y Banca móvil se han afianzado como canales estratégicos para la contratación de productos y servicios. De hecho, la contratación de productos y servicios bancarios a través de los canales digitales ha crecido un 26%, con un destacado incremento del origen digital en el volumen de las hipotecas suscritas, las tarjetas, fondos y planes de inversión o los préstamos consumo contratados.

La firma a distancia continúa siendo uno de los servicios más utilizados. Esta solución permite formalizar online operaciones y contratos bancarios, operando desde cualquier dispositivo, y desde cualquier lugar. Su uso ha crecido un 43%, gracias al mayor número de trámites disponibles ya que se ha convertido en una herramienta muy valorada.

Otra de las herramientas digitales que ha ido ganando adeptos ha sido la plataforma de pago móvil Bizum, cuya acogida siempre ha sido muy buena entre los clientes de todas las edades, y ha continuado implementando mejoras y nuevas funcionalidades. En el pasado año se han formalizado importes por valor de 546 millones de euros a través de Bizum Kutxabank, lo que supone un incremento del 87%.

De esta forma, la versatilidad de la banca digital de Kutxabank ha permitido que continúe creciendo el número de usuarios que se incorporan a este servicio. Al final del año, el 57,35% del total de clientes eran usuarios digitales.

Una ‘app’ accesible para todos los segmentos

En 2021 ha realizado un proceso participativo entre clientes de su Banca móvil para actualizar su aplicación para smartphones, con el objetivo de mejorar la experiencia de usuario y ofrecer una ‘app’ más fácil de utilizar y con mejor nivel de navegación, de forma que se evite la exclusión digital que sufren determinados segmentos de clientes, en especial los de edad más avanzada. 

Una de las principales novedades de la nueva aplicación, junto con el menú y la nueva iconografía, consiste en que presenta diferentes opciones de uso según el nivel de digitalización de cada cliente, que han sido diseñadas para responder a las necesidades de perfiles menos habituados a operar ‘online’. 

De esta forma, la versión de ‘iniciación’ otorga un mayor protagonismo al apartado de ayuda, e incluye la opción de contactar con el servicio de atención al cliente.

El cerca de un millón de clientes del Grupo que cuenta con este servicio disfruta de todas las ventajas de una atención cercana y exclusiva, evitando los desplazamientos innecesarios a las oficinas.

Informe financiero

4.2. Red de sucursales

El Grupo Kutxabank cuenta a 31 de diciembre de 2021 con una red de 774 oficinas. La distribución geográfica es la siguiente:

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5. Cuentas anuales consolidadas, informe de gestión e informe de auditoría

Informe de gestión e informe de auditoría Kutxabank 2021 [PDF]

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1. Presentación

Esta memoria anual ha sido elaborada sobre la referencia de la guía GRI (Global Reporting Iniciative) STANDARDS, con el objetivo de dar respuesta a las necesidades de información de los grupos de interés del Grupo Kutxabank, cuyos comentarios se tienen en cuenta en el análisis de materialidad, y siempre bajo el compromiso que mantiene la Entidad con los 10 Principios del Pacto Mundial de las Naciones Unidas.

2021 ha sido un año decisivo para el sector financiero en materia de sostenibilidad, ya que se ha producido un cambio estratégico al evolucionar el concepto dentro de su estructura operativa, como paso previo a favorecer una transformación real de la economía.

La elaboración de la primera taxonomía interna del Banco ha sido uno de los hitos de esta nueva hoja de ruta, y ha supuesto un primer paso en la incorporación de un sistema de clasificación crediticia en función de criterios de sostenibilidad. Esta definición de la taxonomía propia está basada en la clasificación de la UE en materia ambiental, los principios ‘Green Bond’ y ‘Social Bond’, y supone el paso previo a la preparación de la prueba de estrés climático anunciada para el 2022 por el Banco Central Europeo.

Las bases de este cambio estructural se recogen en la nueva política de sostenibilidad de Kutxabank, que refleja el compromiso de la Entidad para avanzar en un modelo de negocio sostenible, tratando de maximizar el impacto positivo de su actividad en los ámbitos económico, social y medioambiental.

Este pasado año ha quedado patente, una vez más, que el Grupo financiero es uno de los principales motores de desarrollo de la economía sostenible en sus territorios naturales, circunstancia que ha sido puesta de manifiesto por el estudio de impacto anual y, sobre todo, por el hecho de que haya movilizado hacia esta economía un total de 2.760 millones de euros. Esta cifra, que supone un incremento del 60% con respecto al año anterior, ha sido destinada a favorecer el desarrollo de iniciativas con impacto medioambiental y social positivo, apoyar la transición a una economía baja en carbono, y contribuir de forma activa al desarrollo de las finanzas sostenibles.

Junto a la financiación directa, Kutxabank ha colocado su primera emisión de deuda verde por un importe de 500 millones de euros. El enfoque estratégico de esta emisión es canalizar la liquidez hacia activos y proyectos con impacto medioambiental positivo.

2021 ha sido también un ejercicio crucial para los fondos ‘ESG’, al entrar en vigor el Reglamento de divulgación que obliga a clasificar estos productos de inversión según su perfil sostenible. En base a este Reglamento, Kutxabank Gestión ha sido catalogada como la primera gestora del sistema que ha logrado promover características ambientales, sociales y de gobernanza en el 100% de sus fondos de inversión en comercialización. Ha finalizado el año como la segunda mayor gestora de todo el mercado por volumen de patrimonio bajo gestión con criterios de sostenibilidad.

Kutxabank ha sido la primera entidad financiera en sumarse al ‘Basque Ecodesign Center’, la alianza público-privada de economía circular, y se ha incorporado al proyecto ‘BBK Kuna, la casa de los ODS’ un nuevo espacio vinculado a la innovación social para co-crear soluciones y construir un futuro más sostenible.

En materia laboral, el Banco ha suscrito su tercer Convenio Colectivo, que introduce mejoras en materia social, en especial para conciliar la vida profesional y familiar, en línea con el compromiso que mantiene la entidad con la igualdad. Ha continuado, además, incorporando nuevos profesionales en su proceso de captación y retención del talento.

No quiero concluir esta presentación sin recalcar que, el compromiso que mantiene Kutxabank con la sostenibilidad está soportado por su sólida posición en solvencia y capital.

De ahí que Kutxabank haya podido continuar incrementando la retribución a los accionistas, al completar un ‘pay out’ global de 108 millones de euros con cargo a los resultados de 2020. Se trata del 60% del resultado neto de dicho ejercicio, un porcentaje que repetiremos con cargo al beneficio alcanzado en 2021.

Es una excelente noticia que Kutxabank pueda revertir a la sociedad todo el beneficio que genera, tras crear el valor necesario y asegurar la recurrencia de su propio negocio. De esta forma, en la última década se han logrado destinar más de 1.000 millones de euros a las Fundaciones Bancarias accionistas, que desarrollan sus respectivas obras sociales, como expresión del compromiso con la mejora social. La estructura accionarial del Banco basada en accionistas de largo plazo configura un entorno adecuado para la sostenibilidad.

Gregorio Villalabeitia

Presidente de Kutxabank

Informe sostenibilidad

2.1. Elaboración de la Memoria de Sostenibilidad 2021

La presente Memoria de Sostenibilidad recopila las actividades, objetivos y logros alcanzados por el Grupo Kutxabank en materia de Responsabilidad Social en el año 2021. Mientras no se especifique lo contrario, toda la información facilitada abarca datos consolidados de todo el grupo financiero (Kutxabank y Cajasur). Si bien, también se reporta información específica considerada como material de cada una de las empresas del Grupo Kutxabank en algunos apartados del informe.

Cualquier reformulación de la información facilitada en relación con la publicación de informes anteriores se menciona expresamente en cada apartado.

Esta memoria se elabora sobre la referencia de la guía GRI STANDARDS de la Global Reporting Iniciative (en adelante, GRI), en su opción de conformidad exhaustiva. Asimismo, recoge el avance del cumplimiento de los 10 Principios del Pacto Mundial de Naciones Unidas y toda la información necesaria para dar cumplimiento a los requisitos definidos en la Ley 11/2018, de 28 de diciembre, por la que se modifica el Código de Comercio, el texto refundido de la Ley de Sociedades de Capital aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2010, de 2 de julio, y la Ley 22/2015, de 20 de julio, de Auditoría de Cuentas, en materia de información no financiera y diversidad. Este año, además, incorpora como novedad el cumplimiento de los requisitos de divulgación del Reglamento 2.178/2021 en desarrollo del artículo 8 del Reglamento 852/2020 (Reglamento sobre la Taxonomía), que afectan al Grupo Kutxabank como entidad financiera, y que están relacionados con la determinación de un marco facilitador para la realización de inversiones sostenibles.

Este documento pretende dar respuesta a las necesidades de información de los grupos de interés del Grupo Kutxabank, asumidos los principios de elaboración de memorias de Sostenibilidad:

• Participación de los Grupos de Interés (a través de los mecanismos establecidos para ello).
• Materialidad (incorporación de la información que los grupos de interés han identificado como relevante).
• Exhaustividad (en el alcance de los indicadores de la Memoria y de las entidades a las que abarca).
• Equilibrio (inclusión tanto de los logros conseguidos como de los no obtenidos).
• Comparabilidad (Información comparable con otras entidades).
• Precisión y claridad (adecuación a los indicadores establecidos por la normativa aplicable y GRI).
• Periodicidad (elaboración y publicación de la Memoria con carácter anual).
• Fiabilidad (verificación del contenido de la Memoria).

Cualquier persona que quiera realizar una consulta respecto a alguna cuestión relativa a esta memoria, puede utilizar el Buzón de Sostenibilidad, en la siguiente dirección de correo electrónico: sostenibilidad@kutxabank.es

Para la elaboración de esta memoria, el área de Sostenibilidad de Kutxabank solicita al resto de áreas de la organización y empresas del grupo la información necesaria, así como los logros con “impacto RSE” (económico, social, medioambiental sobre algún grupo de interés), conforme a los objetivos de cada departamento y las actuaciones llevadas a cabo para su consecución.

También se tienen en cuenta, siempre que se reciben, los comentarios de los grupos de interés, transmitidos a través de los diferentes canales de relación, como los buzones de sostenibilidad, el análisis de materialidad, el servicio de atención al cliente, las oficinas, los estudios de opinión o de mercado, las reuniones internas, el Consejo de Administración, etc.

El Grupo Kutxabank publica todos los años su Memoria de Sostenibilidad, siendo la última memoria elaborada, la correspondiente al ejercicio 2020 (aprobada el 25 de febrero de 2021), que es verificada por organismos independientes conforme a la Ley 11/2018 y a la guía del GRI. La presente memoria ha sido verificada por AENOR INTERNACIONAL S.A.U, en su condición de prestador independiente de servicios de verificación, de conformidad con la redacción dada por la Ley 11/2018 al artículo 49 del Código de Comercio.

Dicha verificación incluye la comprobación documental de la información recopilada en el presente documento, así como el análisis de la calidad de los datos cuantitativos utilizados, justificando la coherencia de la información reportada con los resultados del análisis de las necesidades y expectativas de los grupos de interés.

Para ello, AENOR adopta la norma ISO/ECE/17029:2019 para aportar garantías adicionales en su actuación y asegurar la equivalencia de las conclusiones respecto a la de otros verificadores.

Una vez verificada, la memoria es aprobada por el Consejo de Administración y la Junta General de Accionistas de Kutxabank.

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2.2. Análisis de materialidad

2.2.1. Análisis de materialidad cuantitativo

Para llevar a cabo el análisis cuantitativo se han tenido en cuenta los datos de activos totales, plantilla media y superficie ocupada de cada una de las Sociedades que integran el Grupo Kutxabank en 2021.

Tras este análisis, se concluye lo siguiente:

• No se han considerado materiales las organizaciones Gesfinor, Norbolsa, Kutxabank Empréstitos, Alquiler de Trenes A.I.E., Sendogi Capital, F.C.R, Norapex, S.A, Kartera 4, S.L.U. y Logística Binaria, S.L dado que, consideradas de forma agregada, no alcanzan el 5% del peso relativo del Grupo en términos de volumen de activos y plantilla.
• Asimismo, no se han considerado materiales para el reporte de información sobre cuestiones ambientales las sociedades: Grupo Fineco, Kutxabank Gestión, Kutxabank Seguros, Grupo Inmobiliario, Gesfinor, Norbolsa, Kutxabank Emprestitos, Kartera1, Alquiler de Trenes A.I.E., Sendogi Capital, F.C.R, B.V, Norapex, S.A, Kartera 4, S.L.U. y Logística Binaria, S.L ya que de forma agregada no alcanzan el 5% de la superficie ocupada por sus instalaciones, siendo por tanto los impactos ambientales derivados de las mismas no representativos del Grupo.
• La información cuantitativa relacionada con la información económica reportada se corresponderá con los agregados de todas las organizaciones que conforman el Grupo Kutxabank, con objeto de mantener la coherencia y reportar la misma información que en las cuentas anuales.

No obstante, y por el compromiso del Grupo Kutxabank con la transparencia y la mayor demanda de información en materia de sostenibilidad por parte de la sociedad, se ha incorporado información considerada de interés de las diferentes organizaciones, que se especifican en los diferentes apartados del documento.

2.2.2. Análisis de materialidad cualitativo

En el año 2021 se ha elaborado el análisis de materialidad cualitativo para determinar los asuntos materiales sobre los que reportar información en la presente Memoria de Sostenibilidad del Grupo Kutxabank. Como novedad, se introduce el concepto de doble materialidad para evaluar los asuntos materiales. Esta metodología determina los aspectos materiales como aquellos aspectos relevantes resultantes tanto de la valoración desde la perspectiva externa de los grupos de interés, como desde la perspectiva interna de la Dirección de Kutxabank.

Para llevar a cabo dicho análisis se han realizado las siguientes acciones:

Determinación de los grupos de interés

Los grupos de interés son los colectivos que influyen en la actividad del Grupo financiero o son afectados de forma más significativa por ella. Su identificación y aprobación fue realizada en el año 2015 por el Comité de Dirección, y no ha sufrido cambios hasta hoy.

Son los siguientes:

Relación de posibles asuntos comunicables en la memoria

En esta fase se ha procedido a la elaboración de un listado de temas (posibles asuntos relevantes) sobre cuya importancia ha pedido opinión a los grupos de interés, de forma que puedan ser objeto de información en las sucesivas memorias de sostenibilidad.

Para ello, se han tenido en cuenta las cuestiones de sostenibilidad de la guía GRI STANDARDS, la normativa en materia de Reporting no financiero (Ley 11/2018 de 28 de diciembre, en materia de información no financiera y diversidad), recomendaciones de la CNMV, benchmarking sectorial, así como otras cuestiones en materia de RSE obtenidas a partir de la actividad y experiencia de Kutxabank.

Análisis de materialidad – Doble materialidad:

En esta fase, se ha analizado por orden de prioridad la lista de asuntos relevantes:

• Desde la perspectiva externa: aspectos relevantes según los grupos de interés y;
• Desde la perspectiva interna: aspectos relevantes según la Dirección de la Entidad.

Para analizar la materialidad desde la perspectiva externa, se han determinado los sistemas de consulta más adecuados con cada uno de los grupos de interés, y se han realizado en total más de 60.000 solicitudes de encuestas.

Como resultado, se han establecido como materiales para los grupos de interés aquellos aspectos cuya puntuación media sea superior a la media aritmética de la media de puntuación del ítem más alto y del más bajo.

Por otra parte, para analizar la materialidad desde la perspectiva interna, el Comité de Dirección ha valorado los asuntos relevantes considerando el impacto de las cuestiones planteadas sobre el negocio y la actividad de Kutxabank.

Asimismo, se han establecido como materiales para la Entidad aquellos aspectos cuya puntuación media sea superior a la media aritmética de la media de puntuación del ítem más alto y del más bajo.

Finalmente, se han establecido como aspectos materiales definitivos aquellos aspectos que han resultado materiales para ambas perspectivas, es decir aquellos aspectos materiales tanto para los grupos de interés como para la Entidad.

Los resultados obtenidos han sido los siguientes:

Los nuevos aspectos materiales obtenidos en comparación con el estudio anterior han sido los siguientes:

• Ciberseguridad y protección de la información.
• Derechos Humanos.
• COVID-19.
• Prácticas de Marketing y promoción / Marketing responsable.
• Innovación en productos y procesos.
• Políticas de remuneración.
• Cumplimiento de normativa ambiental.
• Criterios de financiación e inversión ambientales y sociales.
• Cambio Climático y sus riesgos.

Así mismo, los aspectos no materiales que sí eran relevantes en el estudio de materialidad anterior, han sido:

• Mecanismos de reclamación por impacto social.
• Diversidad e igualdad de oportunidades, respeto a derechos de los trabajadores.
• Medidas de conciliación y beneficios sociales.

Adicionalmente, con objeto de dar coherencia al resultado del análisis obtenido para que sea representativo en relación con todos los aspectos recogidos bajo el concepto de sostenibilidad, se ha completado el análisis realizado anteriormente, incorporando aspectos materiales adicionales considerados relevantes para la Dirección y el Comité de Responsabilidad Social. Los motivos de la incorporación de los nuevos aspectos son por resultar de carácter estratégico para la Entidad, sector o sociedad en general y/o para dotar de un contenido equilibrado en la Memoria de Sostenibilidad del Grupo Kutxabank 2021.

De esta manera, se ha pretendido garantizar que la memoria ofrezca una representación razonable y equilibrada del desempeño de la entidad en materia de sostenibilidad.

La validación de todo el proceso y del resultado de los aspectos materiales obtenidos ha sido realizada por el Comité de Dirección de Kutxabank.

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3.1. Características generales de la organización

Kutxabank, S.A. es una entidad de crédito cuyos accionistas son las siguientes Fundaciones Bancarias: Bilbao Bizkaia Kutxa Fundación Bancaria – Bilbao Bizkaia Kutxa Banku Fundazioa, Fundación Bancaria Kutxa – Kutxa Banku Fundazioa y Fundación Bancaria Vital – Vital Banku Fundazioa.

La localización de su sede principal está en Gran Vía 30-32 - Bilbao.

Asimismo, es la entidad dominante de una corporación de entidades participadas que forman el Grupo Kutxabank. Estas sociedades amplían la gama de productos y servicios a disposición de los clientes desde un enfoque de mayor especialización.

A 31 de diciembre de 2021, las sociedades dependientes consolidables del Grupo Kutxabank son las siguientes: 

• CAJASUR BANCO, S.A.U. (en adelante, Cajasur): Entidad de crédito constituida en 2010, que el 1 de enero de 2011 recibió la cesión de los activos y pasivos de la extinta Cajasur.
• Sede social: Avda. Ronda de los Tejares 18-24, Córdoba.
• GRUPO FINECO: El Grupo Fineco es la banca privada del Grupo Kutxabank, dedicada a la gestión y asesoramiento global de patrimonios para clientes privados, familias e instituciones de altos patrimonios. Está constituido por cuatro sociedades: Fineco Sociedad de Valores, S.A., GIIC Fineco S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Patrimonios S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Previsión E.G.F.P., S.A.U.
• Fineco Sociedad de Valores, S.A.
• Sede social: Plaza Federico Moyua 4, Planta 2, Bilbao
• GIIC Fineco S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Previsión E.G.F.P., S.A.U.
• Sede social: c/Ercilla 24, Planta 2, Bilbao
• Fineco Patrimonios S.G.I.I.C., S.A.U.
• Sede social: c/Velázquez 47, Planta 6, Madrid

• KUTXABANK GESTIÓN, S.G.I.I.C., S.A.U. (en adelante, Kutxabank Gestión): Sociedad gestora de los Fondos de Inversión del Grupo. Es el resultado de la fusión de las tres gestoras de las Cajas de ahorros vascas en 2012.
• Sede social: Plaza de Euskadi 5, Planta 27, Bilbao
• COMPAÑIAS DE SEGUROS: KUTXABANK ASEGURADORA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.U. y KUTXABANK VIDA Y PENSIONES COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.U. (en adelante, Kutxabank Seguros): Sociedades dedicadas a la actividad de operaciones de seguro y reaseguro, antes denominadas Biharko. A su vez, dependiendo de KUTXABANK VIDA Y PENSIONES, S.A.U. se encuentra la sociedad KUTXABANK PENSIONES, S.A. E.G.F.P. dedicada a la gestión de fondos de pensiones.
• Sede social: Plaza de Euskadi 5, Planta 28, Bilbao.
• NORBOLSA SOCIEDAD DE VALORES, S.A. (en adelante, Norbolsa): Sociedad fundada en 1989 especializada en la intermediación bursátil y en servicios financieros de alto valor añadido.
• Sede social: Plaza de Euskadi 5, Planta 26, Bilbao.
• KARTERA 1, S.L. (en adelante, Kartera 1): Sociedad de adquisición, tenencia, disfrute, administración y negociación de valores, inmuebles y participaciones sociales por cuenta propia. La Sociedad desarrolla su actividad como sociedad tenedora de cartera en el seno del Grupo Kutxabank cuya sociedad dominante es Kutxabank, S.A.
• Sede social: Gran Vía 30-32, Bilbao.
• KUTXABANK EMPRÉSTITOS S.A.U. (en adelante, Kutxabank Empréstitos): Sociedad constituida en 2006 con el objeto social de la emisión, con la garantía solidaria e irrevocable de Kutxabank, S.A., de instrumentos de deuda, entre ellos obligaciones, bonos, pagarés y/o valores análogos representativos de parte de un empréstito, deuda subordinada y/o participaciones preferentes.
• Sede social: Gran Vía 30-32, Bilbao.
• GESFINOR ADMINISTRACIÓN, S.A. (en adelante, Gesfinor):  Gesfinor presta servicios administrativos a diversas entidades vinculadas al Grupo Kutxabank.
• Sede social: Avda. Lehendakari Aguirre 9, Planta 6, Bilbao.
• KARTERA 4 S.L.U.: Sociedad constituida en 2021 cuyo objeto es la promoción, gestión y desarrollo inmobiliario.
• Sede social: Gran Vía 30-32, Bilbao.
• GRUPO INMOBILIARIO: Centraliza, la inversión y gestión en los diferentes ámbitos del sector inmobiliario, tanto industrial como residencial. La mayor parte de empresas que lo componen dependen directamente de Kutxabank S.A. y serían las siguientes:
• HARRI IPARRA, S.A.U. (Matriz del Grupo Inmobiliario)
• Sede social: Avda. Lehendakari Aguirre 9, Planta 6, Bilbao
• HARRI HEGOALDE 2, S.A.U.
• Sede social: Avda. Gran Capitán 13, Planta 2, Córdoba.
• HARRISUR ACTIVOS INMOBILIARIOS, S.L.
• Sede social: Avda. Gran Capitán 13, Planta 2, Córdoba
• HARRI INMUEBLES S.A.U.
• Sede social: Avda. Lehendakari Aguirre 9, Planta 6, Bilbao
• COMPAÑÍA PROMOTORA Y DE COMERCIO DEL ESTRECHO, S.L.
• Sede social: Urbanización Valle Romano Casa Club, c/ Villa Borguese 1, Estepona
• GOLF VALLE ROMANO GOLF & RESORT S.L.
• Sede social: Urbanización Valle Romano Casa Club, c/ Villa Borguese 1, Estepona.

Además, existen otras dos sociedades de actividad inmobiliaria, que dependen directamente de Cajasur y que son gestionadas también, al igual que las anteriores, por el área de Negocio Inmobiliario. La información de estas empresas será agregada junto con las mencionadas anteriormente, ya que su gestión se lleva a cabo de forma conjunta:

• GPS MAIRENA EL SOTO S.L.U.
• Sede social: Avda. Gran Capitán 13, Planta 2, Córdoba
• VIANA ACTIVOS AGRARIOS, S.L.U.
• Sede social: Avda. Gran Capitán 13, Planta 2, Córdoba

En el ámbito inmobiliario se incluyen otras dos sociedades que, por considerarse activos singulares, son gestionadas por el área de Participadas:

• NORAPEX, S.A.U.: Sociedad dedicada a la gestión de un centro de ocio
  • Sede social: Avda. Gran Capitán 13, Planta 2, Córdoba
• LOGÍSTICA BINARIA S.L: Sociedad dedicada al alquiler de naves logísticas.
  • Sede social: Avda. Lehendakari Aguirre 9, Planta 6 Derecha, Bilbao

Durante 2021 no se han identificado cambios significativos en relación con la estructura de la organización, capital social, operaciones, etc, a excepción de la liquidación de la Sociedad Alquiler de Trenes A.I.E. y de la sociedad Sendogi Capital, F.C.R. y la constitución de una nueva sociedad participada, Kartera 4, S.L.U.

Por otro lado, en este ejercicio se han cerrado 46 oficinas de Kutxabank y Cajasur.

Se reportan a continuación los principales datos del Grupo Kutxabank:

 (*) Recursos Propios como Fondos Propios del Balance Público

(**) Recursos ajenos en términos de deuda

El Grupo Kutxabank opera exclusivamente en el Estado español, de forma directa a través de su red de oficinas. Por otro lado, Kutxabank está presente en otros países mediante marcos de colaboración suscritos con otras entidades (como JP Morgan para la prestación de apoyo a las empresas clientes).

La localización de todas las oficinas del Grupo se puede consultar a través de las distintas páginas web de Kutxabank, Cajasur y Fineco.

https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kb/es/particulares/web/oficinas_y_cajeros

https://portal.cajasur.es/cs/Satellite/cajasur/es/particulares_0/oficinas_y_cajeros_0

https://www.fineco.com/cs2/Satellite?pagename=Fineco/Page/OficinasFITemplate&c=Page&cid=1298548503231&localizador=;1298548502957;1298548502969&idioma=_cast

Se reportan a continuación los principales productos y el número de operaciones realizadas por las diferentes empresas del Grupo durante los tres últimos años:

3.1.1. Kutxabank y Cajasur

(*) Instituciones sin fines de lucro al servicio de los hogares

3.1.2. Grupo Fineco

3.1.3. Kutxabank Gestión

3.1.4. Kutxabank Seguros

* En estos datos no se incluyen las cifras referidas a los productos provenientes de Acuerdos de Distribución con otras Compañías.

3.1.5. Norbolsa

3.1.6. Grupo Inmobiliario

Las sociedades del Grupo Inmobiliario no comercializan productos. Su actuación se limita a la venta de activos inmobiliarios. Las operaciones inmobiliarias realizadas en 2020 y 2021 han sido las siguientes:

Dada la naturaleza de su actividad, el resto de las sociedades del Grupo, no comercializan productos ni servicios a terceros.

Informe sostenibilidad

3.2. Marcas, productos y servicios

En 2021, el Grupo Kutxabank ha continuado ofreciendo mejoras en su catálogo de productos, lo que ha permitido aumentar su grado de especialización y su adecuación a las necesidades de la clientela.

Los principales productos comercializados en 2021 han sido los siguientes:

3.2.1. Kutxabank y Cajasur

Productos de ahorro e inversión

En el ejercicio 2021, ha destacado la fortaleza que han mostrado las contrataciones de fondos y carteras delegadas con algún componente de renta variable. Además, el buen ritmo en la contratación ha sido una constante a lo largo de todo el año, permitiendo que las suscripciones netas en fondos de inversión dupliquen con respecto a la cifra registrada en 2020. Como consecuencia, Kutxabank Gestión ha incrementado su cuota de mercado en 2021. En lo referente a los tipos de interés, si bien hemos asistido a cierto repunte, se mantienen en niveles bajos, lo que ha imposibilitado el lanzamiento de nuevos fondos con una rentabilidad objetivo a vencimiento. La propuesta principal del Banco sigue siendo el servicio de gestión discrecional de carteras, que maximiza el binomio beneficio – riesgo.

En cuanto a la Inversión Socialmente Responsable, Europa está liderando la transformación hacia un modelo económico sostenible, en lo que a los fondos de inversión se refiere, éstos deben estar catalogados en términos ASG. En este contexto, la inversión bajo criterios de sostenibilidad siempre ha estado presente en Kutxabank.  En esta línea, Kutxabank Gestión se ha posicionado, y así lo han reconocido los medios, como una de las principales gestoras estatales, con todos sus productos en comercialización catalogados como Artículo 8 “Light Green Funds”. Del mismo modo, Fineco dispone de 4 fondos catalogados Artículo 8 “Light Green Funds”. Los “Light Green Funds” son aquellos fondos de inversión que promueven características ambientales y sociales además de garantizar el cumplimiento de las buenas prácticas de gobernanza. Esto permite poder seguir ofreciendo soluciones de inversión con un enfoque global buscando la diversificación, con un alto compromiso en términos de sostenibilidad.

Adicionalmente, en las Carteras Delegadas, se tendrán en cuenta los riesgos de sostenibilidad a la hora de tomar las decisiones de inversión. Para ello, se tomará como referencia la información publicada por los fondos en los que se invierte. Asimismo, en la gestión de las inversiones se tendrá en cuenta la información sobre el análisis de las principales incidencias adversas (PIAS) que realicen los fondos seleccionados sobre los factores de sostenibilidad. 

Productos de financiación

En 2021 Kutxabank y Cajasur han mantenido las medidas puestas en marcha el año anterior para ayudar a los clientes ante la situación social y económica provocada por la crisis sanitaria de la Covid-19. Los mayores esfuerzos se centraron en paliar las situaciones de falta de ingresos y de liquidez por parte de las familias, los autónomos, las pymes y empresas.

Kutxabank y Cajasur han priorizado, este año también, la especial atención a la sostenibilidad y cuidado del medio ambiente, promocionando la financiación de viviendas con alta calificación energética a través de la Hipoteca Verde.

La atención a los jóvenes y la ayuda al acceso a su primera vivienda también está siendo un tema prioritario. Así, en relación con los préstamos hipotecarios, Kutxabank mantiene el liderazgo en sus territorios de origen, con una cuota superior al 36% en el País Vasco y un 39% en Córdoba.

Otros productos de financiación relevantes son los préstamos al consumo a través de ‘Kutxabank Kredit’ y las líneas de financiación de productos ecológicos o energéticamente eficientes.

Medios de pago

Como novedad, en 2021 hemos lanzado las primeras tarjetas neutras en CO₂, más sostenibles con el medio ambiente, a través de acciones que contribuyan a conseguir emisiones de dióxido de carbono netas iguales a cero equilibrando la cantidad de dióxido de carbono emitida a la atmósfera con una cantidad equivalente retirada de la misma, o compensada por proyectos de absorción o compensación de dicho CO₂ (plantación de árboles, o la posible compra de los suficientes créditos de carbono).

En el caso concreto de nuestro fabricante de tarjetas, detallamos a continuación su estrategia para la consecución de dicho objetivo:

• Compensa su huella de carbono colaborando con VOLTERRA en la plantación de árboles.
• Produce con energías La totalidad de energía que utilizan sus plantas de Barcelona y Madrid se abastece de energía solar y eólica.
• Mejora de forma continuada la tecnología de los chips para reducir la huella de carbono.
• Facilita procesos de tratamiento o gestión de las tarjetas emitidas (en colaboración con RECYCLIA para el tratamiento de productos RAEE).

Los medios de pago existentes en 2021 son:

• Tarjetas de débito y crédito
  Kutxabank cuenta con un amplio catálogo de tarjetas dirigidas a cada segmento con ventajas propias de dicho segmento:
  
  • Tarjetas de débito: Visa Debit K26/K26+ (segmento joven), Visa Debit y Visa Debit 100% (segmento 100%).
  • Tarjetas duales: Visa Dual K26/K26+ (segmento joven), Visa Dual y Visa Dual 100% (segmento 100%) y Visa Oro Dual. 100% (segmentua 100%) eta Visa Oro Dual.
  • Tarjetas de crédito: Visa Classic, Visa Oro, Visa Nakar.
  • Resto de tarjetas: Telepeaje Vía T.
• Pagos digitales
  
  • KutxabankPay, la aplicación móvil de pagos que incluye estos servicios:
    
    • Pago con móvil en comercios físicos y reintegro en cajeros sin contacto.
    • Tarjeta virtual para pago en comercio online.
    • Gestión de bloqueos límites de tarjetas
    • Bizum, pago inmediato contra cuenta, que permite enviar dinero entre particulares, hacer donaciones a ONGS, y pagar en comercio online y en comercio físico.
      
      La era postCovid-19, entre otros muchos cambios, está consolidando la transformación de algunos hábitos de compra y pago que tradicionalmente venían utilizando los consumidores. Tras la recomendación de la OMS durante la pandemia, los pagos en efectivo se han desplomado imperando los pagos con tarjeta. Asimismo, la 'distancia social' ha forzado a los negocios a ofrecer sus productos y servicios minimizando el contacto con sus clientes a través de nuevos canales no presenciales (Internet, venta a domicilio, etc.). Como ejemplo de esta transformación, tanto el número de TPVs virtuales como la facturación en TPVs virtuales en el Grupo Kutxabank ha crecido en los últimos meses, siguiendo la tendencia del mercado. El Grupo Kutxabank ha completado una oferta de sistemas de pago que incorpora las siguientes soluciones BIZUM específicas para actividades económicas:
      • BIZUM para comercio online para negocios que venden por Internet a través de su web; se activa en el TPV virtual del cliente para permitir el pago con BIZUM además del tradicional pago con tarjeta.
      • BIZUM NEGOCIOS para el resto de los negocios. Esta nueva app permite realizar de forma segura tanto cobros presenciales como no presenciales (pedidos por teléfono, take away/delivery, etc.) y solicitar pagos con BIZUM mediante enlace / SMS / código QR.
  • Aplicaciones móviles de pago de terceros: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, en las que las y los clientes pueden activar las tarjetas Kutxabank para pagar en comercios físicos, webs y apps.
  • Otros dispositivos de pago: pulsera sin contacto, sticker, etc.

Seguros

El año 2020, el Seguro de Hogar abrió sus posibilidades desarrollando un nuevo enfoque de póliza, El Seguro de Hogar Verde, el cual, este año 2021 ha tenido un auge importante, gracias a una comercialización muy activa por parte de la red comercial junto a otros productos con este mismo enfoque.

Nuestro Seguro de Hogar Verde tiene como objetivo contribuir a los comportamientos de clientes en pro de la eficiencia energética, discriminando positivamente aquellos que cumplen en mayor medida con el cuidado del medio ambiente. En este sentido, este seguro ofrece un abaratamiento de la prima, a través de un abono en cuenta, siempre y cuando los clientes aporten la certificación energética requerida para la vivienda asegurada.

Todos los productos mencionados a continuación pertenecen a las compañías de seguros salvo en los que se indica expresamente que se llevan a cabo mediante acuerdo con las compañías indicadas:

• Seguro de Hogar
• Seguro Protección de Pagos
• Seguro de Decesos
• Seguro de Protección de Alquileres
• Seguro de Vida
• Seguro de Rentas
• Seguro Todo Riesgo Construcción (acuerdo con Mapfre y Liberty)
• Seguro de Comercio (mediante acuerdo con Liberty)
• Seguro Auto (mediante acuerdo con Liberty)
• Seguro de Salud (mediante acuerdo con IMQ y Sanitas)
• Seguro de Pymes (mediante acuerdo con Liberty)

3.2.2. Grupo Fineco

Los productos destacados en 2021 han sido los siguientes:

Productos de ahorro e inversión

• Asesoramiento en materia de inversión sobre IICs (Instituciones de inversión colectiva) a clientes de banca privada, tanto personas físicas como jurídicas.
• Intermediación de valores de renta variable y renta fija nacionales e internacionales a clientes de banca privada, tanto personas físicas como jurídicas.
• Depósito y custodia de valores de renta variable nacional a clientes de banca privada, tanto personas físicas como jurídicas.
• Gestión de carteras de IICs propias, fondos de pensiones, EPSVs y carteras de gestión discrecional específicas de clientes minoristas y contrapartes elegibles.
• Gestión de SICAVs.
• Administración de Fondos de Pensiones.
• Servicios de asesoramiento financiero y Family Office.

3.2.3. Kutxabank Gestión

Productos de ahorro e inversión

• Kutxabank Gestión cuenta con un completo catálogo de alternativas de ahorro e inversión.
• La propuesta principal sigue siendo el servicio de gestión discrecional de carteras, que maximiza el binomio beneficio – riesgo. Las carteras invierten en su totalidad o en su mayoría en fondos gestionados por Kutxabank Gestión.

La gestora, gestiona carteras de clientes profesionales. Las más destacadas son:

• Planes de previsión individuales: Baskepensiones.
• Planes de empleo: Kutxabank Empleo, Alejandro Echevarría, y planes de empleados y empleadas de Kutxabank.
• Planes de pensiones de Kutxabank Pensiones, S.A.U., Entidad Gestora de Fondos de Pensiones.
• Cartera Delegada: Fundación Diocesanas.

3.2.4. Norbolsa

• Intermediación de valores.
• Liquidación y custodia.
• Colocación en mercado primario.
• Gestión de Carteras.
• Servicios Corporativos.

Informe sostenibilidad

3.3. Mercados servidos

La distribución del volumen de negocio de Kutxabank y Cajasur es la siguiente:

Volumen de Negocio (2021): 127.901M € (*)

• Instituciones6,7%
• Empresas y Banca Corp8,3%
• Expansión15,6%
• CajaSur Minorista14,8%
• Resto Minorista0,0%
• Resto Mayorista0,0%
• Merc. Financieros5,5%
• Bizkaia24,9%
• Gipuzkoa16,8%
• Araba7,4%

Volumen de Negocio (2020): 119.589M € (*)

• Instituciones5,8%
• Empresas y Banca Corp8%
• Expansión15,4%
• CajaSur Minorista14,7%
• Resto Minorista0,0%
• Resto Mayorista0,0%
• Merc. Financieros5,9%
• Bizkaia25,4%
• Gipuzkoa17,2%
• Araba7,7%

Volumen de Negocio (2019): 113.397 M € (*)

• Instituciones4,8%
• Empresas y Banca Corp8,4%
• Expansión15,2%
• CajaSur Minorista14,7%
• Resto Minorista0,0%
• Resto Mayorista0,0%
• Merc. Financieros6,5%
• Bizkaia25,5%
• Gipuzkoa17,2%
• Araba7,7%

Informe sostenibilidad

3.4. Gestión del riesgo del Grupo Kutxabank

En este apartado, se recoge la gestión del riesgo del Grupo consolidable de entidades de crédito, que incluye tanto las entidades de crédito (Kutxabank y Cajasur) como las principales entidades instrumentales (Kartera-1, Kutxabank Gestión, Grupo Fineco y Norbolsa).

3.4.1. Enfoque de gestión

Uno de los elementos centrales de la responsabilidad social empresarial del Grupo,  radica en la puesta en práctica de un modelo de gestión prudente que garantice su sostenibilidad a lo largo del tiempo, y con ella el cumplimiento estricto de sus compromisos financieros con clientes e inversores, así como el mantenimiento de su aportación a la sociedad, tanto a través de la actividad económica e inversora que desempeña como de la actividad social que desarrollan sus accionistas, las fundaciones bancarias, con los recursos procedentes de Kutxabank.

Con el objeto de garantizar que su actividad se desarrolle en línea con el principio de sostenibilidad expuesto en el párrafo anterior, cuenta con una sólida gobernanza de su perfil global de riesgo, a través de la cual el Consejo de Administración de Kutxabank establece las pautas a seguir en dicha materia. El Marco de Gestión del Riesgo así conformado consta de tres elementos:

• El Marco de Apetito al Riesgo, donde se establecen las directrices estratégicas del Grupo en relación con su perfil global de riesgo
• El Marco de Gobierno Interno de la Gestión del Riesgo, donde se establecen las líneas generales que debe seguir la gestión del riesgo en el ámbito técnico, organizativo y de gobernanza
• Los Manuales de Políticas de Gestión de los tipos de riesgo más relevantes

A continuación, se detallan algunos de los principales contenidos que conforman el Marco de Gestión del Riesgo del Grupo.

Declaración corporativa del nivel de apetito al riesgo del Grupo

A través del Marco de Apetito al Riesgo, el Consejo de Administración de Kutxabank define de manera genérica cuál es el perfil global de riesgo al que desean tender, en línea con el principio de prudencia expuesto al comienzo de este apartado.

Esta declaración genérica se complementa, en busca de un mayor grado de concreción, de la siguiente manera:

• En el ámbito cualitativo, se describen algunas pautas específicas que deben caracterizar el perfil global de riesgo deseado.
• En el ámbito cuantitativo, se selecciona una batería de indicadores de riesgo que, considerados conjuntamente, permiten evaluar la evolución del perfil global de riesgo del Grupo en cada momento, estableciéndose a continuación objetivos estratégicos para los más relevantes, así como diversos umbrales de observación y alerta que activen protocolos especiales de actuación en caso de ser vulnerados.

Las pautas cualitativas y cuantitativas a través de las cuales se establece el nivel de apetito al riesgo del Grupo constituyen una referencia básica a la hora de fijar sus directrices estratégicas. De esta forma, los planes estratégicos del Grupo deberán compatibilizar la consecución de sus objetivos financieros con el mantenimiento de un perfil global de riesgo acorde con los objetivos establecidos en esta materia.

Esta premisa ha sido tenida en cuenta a la hora de elaborar los sucesivos planes estratégicos del Grupo (2019-2021 y 2022-2024). En la medida en que estos planes contribuyan para que los indicadores de riesgo seleccionados evolucionen en la dirección marcada por el Marco de Apetito al Riesgo, el Grupo Kutxabank estará más cerca de poder garantizar su objetivo en este ámbito: la sostenibilidad del Grupo y, por tanto, la permanencia de su aportación directa e indirecta a la sociedad.

Fases del ciclo de gestión del riesgo

En el Grupo, el ciclo de gestión del riesgo comprende las siguientes fases:

• Identificación de las principales exposiciones al riesgo del Grupo, incluyendo su definición y ubicación dentro de una tipología corporativa de riesgos que facilite la asignación de responsabilidades sobre los correspondientes marcos de control.
• Evaluación del nivel de relevancia de cada riesgo, en función de su capacidad potencial para impactar en los recursos propios y/o el valor económico del Grupo, incluyendo el establecimiento del nivel de apetito al riesgo para cada tipo de riesgo concreto y la asignación de capital regulatorio y/o económico.
• Medición del nivel de exposición a cada tipo de riesgo, a través de los correspondientes indicadores, de su grado de materialización y de su evolución previsible bajo escenarios particularmente adversos (pruebas de estrés).
• Establecimiento e implantación de políticas de gestión para los tipos de riesgo más relevantes, incluyendo en su caso los procesos de admisión, la gestión de la información disponible, el establecimiento de límites y/o los mecanismos de mitigación.
• Monitorización de la evolución de los diferentes tipos de riesgo, a través del seguimiento de indicadores y el establecimiento de controles sobre los marcos de control.
• Elaboración y difusión de informes de gestión destinados al reporting interno (órganos ejecutivos y de gobierno) y externo (autoridades supervisoras, agencias de rating, mercados…).

Asignación de roles y responsabilidades

El Marco de Gobierno Interno de la Gestión del Riesgo del Grupo realiza una asignación de las responsabilidades generales de los marcos de control de los diferentes tipos de riesgo. Dicha asignación sigue las siguientes pautas:

• La responsabilidad última sobre todos los tipos de riesgo recae en el Consejo de Administración de Kutxabank, quien deberá establecer las pautas estratégicas a seguir en cada caso y las políticas de gestión aplicables, y monitorizar su evolución.
• En la escala ejecutiva, cada tipo de riesgo será responsabilidad de un comité especializado, o en su defecto del propio Comité de Dirección del Banco.
• La coordinación de cada marco de control ha sido asignada a una unidad organizativa concreta.
• Se adopta el esquema de tres líneas de defensa en lo relativo a los diferentes elementos que conforman el marco de control de cada tipo de riesgo.

Información sobre riesgos proporcionada al mercado

La normativa bancaria vigente obliga a las entidades financieras a proporcionar al mercado información sobre riesgos, que permita realizar una evaluación fundada sobre la evolución de su perfil global de riesgo. Los contenidos mínimos que deben ser publicados se establecen en la Parte Octava del Reglamento (UE) 2013/575, posteriormente modificado por el Reglamento (UE) 2019/876, sobre los requisitos prudenciales de las entidades de crédito y de las empresas de inversión, así como en diversas regulaciones posteriores que desarrollan dicha norma.

El Grupo cumple con los citados requerimientos a través de la publicación anual en su página web (apartado de Información para inversores) del documento denominado “Información con relevancia prudencial”.

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/informacion_para_brinversores/informacion_financiera_0/pilar_iii_0

Este documento pone a disposición del público en general no sólo los contenidos mínimos requeridos por la normativa, también la información complementaria orientada a facilitar la formación de una opinión sólidamente fundamentada sobre la evolución del perfil global de riesgo del Grupo, y, por tanto, de su sostenibilidad financiera.

3.4.2. Evolución reciente de los principales riesgos del Grupo Kutxabank 

Desde el punto de vista social y económico, el ejercicio 2021 ha seguido estando condicionado por la pandemia del Covid-19, que ha registrado diversos altibajos, en función de la aparición de nuevas variantes del virus, así como de las sucesivas oleadas de contagios.

De esta forma, a los retos que afrontaba el sector financiero con anterioridad a la pandemia (tipos negativos, digitalización, litigiosidad…) y los propios de la crisis del Covid-19 (descenso de la actividad económica, crisis en los mercados, continuidad de negocio…) se han añadido  otros factores de riesgo (crisis energética, problemas logísticos, inflación, conflictos geopolíticos…) que vienen a añadir aún más incertidumbres al contexto general en el que las entidades financieras deben desarrollar su actividad.

En este escenario tan complejo, el Grupo Kutxabank ha sido capaz de adaptar sus líneas de actuación a los factores de riesgo mencionados, en el marco de sus políticas habituales de gestión de riesgos, caracterizadas por la prudencia.

A continuación, se hace un breve repaso a la evolución de los principales tipos de riesgo a los que está expuesto el Grupo a lo largo de 2021:

Informe sostenibilidad

3.5. Asociaciones e iniciativas externas

Kutxabank continúa desarrollando los compromisos asumidos en su adhesión a los 10 Principios del Pacto Mundial de las Naciones Unidas en 2012. Anualmente justifica y mantiene vigentes dichos compromisos relacionados con los Derechos Humanos, Derechos Laborales, Protección del Medio Ambiente y la lucha contra la Corrupción bien a través de un informe de progreso específico o haciendo referencia a los mismos en la Memoria de Sostenibilidad de cada ejercicio.

Además, Kutxabank pertenece a las siguientes asociaciones:

• IZAITE, Asociación de empresas vascas por la Sostenibilidad.
• FOARSE, Foro de Responsabilidad Social de Álava.
• Red española del Pacto Mundial de Naciones Unidas. 
• Innobasque, Agencia Vasca de la Innovación.
• CECABANK, Confederación Española de Cajas de Ahorro.
• Autocontrol, de la regulación de la publicidad.
• Euskalit, Fundación Vasca de Fomento de la Calidad.
• Dircom, Asociación Profesional de Directivos de Comunicación.

Asimismo, Kutxabank es miembro del Consejo de Administración de CECABANK, participa en el Comité de Coordinación, así como en diferentes comités operativos que trabajan en la búsqueda de sinergias para las entidades pertenecientes a CECABANK.

En el caso de Cajasur, ésta pertenece a:

• CECABANK, Confederación Española de Cajas de Ahorro.
• Autocontrol, de la regulación de la publicidad.
• Confianza online, sobre las buenas prácticas en internet.
• Dircom, Asociación Profesional de Directivos de Comunicación.

Adicionalmente, en 2021, Kutxabank se ha incorporado como socio al Basque Ecodesign Center promovido por IHOBE (sociedad pública de gestión ambiental del Gobierno Vasco). En este marco de colaboración, que se extenderá hasta el año 2025, las empresas integrantes del Basque Ecodesign Center trabajarán junto con el Gobierno Vasco para generar conocimiento innovador sobre economía circular que pueda ser trasladado al resto del tejido empresarial vasco.

Además, se creará un think tank en el que estas empresas y el Gobierno Vasco realizarán anualmente una reflexión estratégica sobre los retos en economía circular para el tejido empresarial vasco. Como resultado de esta reflexión se generarán recomendaciones para la mejora de la política ambiental del País Vasco y se adoptarán compromisos por parte de las empresas al más alto nivel.

El Grupo Fineco y Kutxabank Gestión destacan por ser empresas firmantes de los Principios de Inversión Responsable de Naciones Unidas UNPRI, que implica el compromiso de invertir con criterios ambientales, sociales y de gobernanza corporativa (ASG).

Pueden encontrarse más información sobre estos principios en: https://www.unpri.org/about/the-six-principles

El resto de las empresas del Grupo no pertenece a ninguna asociación considerada como relevante relacionada con la sostenibilidad o responsabilidad social empresarial.

Informe sostenibilidad

3.6. Principales líneas de trabajo en materia de sostenibilidad

En el mes de mayo el Consejo aprobó la actualización de la Política Sostenibilidad, que define cuatro objetivos corporativos:

• Avanzar en un modelo de negocio sostenible, tratando de maximizar el impacto positivo económico, social y medioambiental de la actividad tanto corporativa como financiera.
• Establecer y desarrollar relaciones comerciales a largo plazo con clientes y proveedores, basadas en la cercanía, la transparencia y las buenas prácticas.
• Adaptar la oferta de productos y servicios para dar respuesta a la creciente demanda de modelos de negocio y estilos de vida cada vez más sostenibles.
• Avanzar en la incorporación de los aspectos ASG en las decisiones estratégicas de la Entidad, en especial en los riesgos y las oportunidades que se derivan del cambio climático.

Kutxabank se ha incorporado en 2021 a 'BBK Kuna', una alianza promovida desde la Fundación Bancaria BBK para dar respuesta a los desafíos futuros recogidos en los 17 'Objetivos de desarrollo sostenible', también conocidos por sus siglas ODS, que la ONU adoptó en 2015. Además, a estos 17 objetivos añadirán uno más, el desarrollo del euskera, la cultura vasca y la capacitación plurilingüe. Las asociaciones y personas que formen parte de la alianza tendrán oportunidad de ser parte del ecosistema BBK Kuna pudiendo incorporarse a alianzas locales e internacionales que surjan en ese contexto y podrán acceder a formación específica sobre materias relacionadas con los ODS.

Izaite, la asociación de empresas vascas por la sostenibilidad, a la que Kutxabank pertenece, trabajó en 2020 en analizar la contribución de las empresas asociadas a la Agenda 2030 para el desarrollo sostenible. Tras este análisis determinó que Kutxabank centra su actuación en los siguientes ODS (Objetivos de desarrollo sostenible) a través de las siguientes acciones:

• ODS 1. Fin de la pobreza. Poner fin a la pobreza en todas sus formas en todo el mundo.

El compromiso con las necesidades y expectativas de las y los clientes respecto a los productos y servicios de la entidad y el análisis de las oportunidades de mejora. El fomento de la comercialización de productos con un fin social o sostenible.

• ODS 5. Igualdad de género. Lograr la igualdad entre los géneros y empoderar a todas las mujeres y las niñas.

Garantizar la igualdad de oportunidades en el acceso promoción y desempeño laboral. Mejorar la conciliación de la vida personal y laboral.

• ODS 8. Promover el crecimiento económico inclusivo y sostenible, el empleo y el trabajo decente para todos.

Fomento del compromiso con el desarrollo social y fomento de la inversión socialmente responsable.

• ODS 12. Garantizar modalidades de consumo y producción sostenibles.

Fomento de la reducción de residuos generados. Implantar la variable ambiental en la compra de productos. Avanzar en la implantación de criterios RSE en la compra y subcontratación de servicios. Oficina bancaria sostenible. Implementar criterio de “localización de la producción” en la selección de proveedores.

• ODS 13. Acción por el clima. Adoptar medidas urgentes para combatir el cambio climático y sus efectos.

Fomentar la implantación de medidas de eficiencia energética. 

• ODS 15. Gestionar sosteniblemente los bosques, luchar contra la desertificación, detener e invertir la degradación de las tierras, detener la pérdida de biodiversidad.

Gestionar los bosques propios que absorben importantes cantidades de CO2.

Principales líneas de trabajo en materia de sostenibilidad

El Grupo Kutxabank, está trabajando en las siguientes líneas de actuación:

Cumplimiento normativo

El Grupo Kutxabank vigila el estricto cumplimiento de la normativa existente con el objetivo de mantener una sólida cultura de integridad y transparencia a través de la implementación de políticas internas, de procesos de comunicación a clientes y terceros, y de la formación de los empleados, lo cual redundará en evitar reclamaciones y sanciones relacionadas con su cumplimiento.

El Grupo está comprometido con los estándares más éticos en los negocios, así como con el cumplimiento de las normas de conducta del mercado, la protección de los datos personales, la administración de los conflictos de interés, el trato justo a los clientes, y con mantener los más altos estándares de gobierno corporativo.

Gestión del Negocio

Como aspectos de mejora en la gestión de su negocio, el Grupo Kutxabank prevé continuar avanzando en la gestión del riesgo y en la mejora de sus principales indicadores de gestión, que han registrado un importante desarrollo positivo en los últimos ejercicios. Una de las claves en dicho avance consistirá en adecuar los productos y servicios financieros que ofrece a las necesidades reales de sus clientes, para lo que suponen una herramienta fundamental tanto las encuestas de satisfacción, como los canales de recepción de quejas y reclamaciones. La firme apuesta por la digitalización que está haciendo el Grupo contribuirá a la innovación y a la diversificación del negocio, en el que el marketing responsable y la comunicación bilingüe ocupan un lugar destacado. Se prevé incorporar, asimismo, más criterios ISR para los productos de inversión a través de las gestoras.

Gestión del personal

En su modelo de gestión de personas y acorde con su misión, visión y valores, Kutxabank apuesta decididamente por el desarrollo del talento interno, apoyando su modelo de gestión de personas sobre cuatro pilares fundamentales: La mejora organizativa a través de la atracción e incorporación del talento más adecuado a las necesidades actuales y futuras de la Entidad y de un sistema de promoción profesional, basado en el reconocimiento del logro individual y colectivo, la capacitación formativa y el desarrollo competencial.

La mejora organizativa a través de la atracción e incorporación del talento más adecuado a las necesidades actuales y futuras de la Entidad y de un sistema de promoción profesional, basado en el reconocimiento del logro individual y colectivo, la capacitación formativa y el desarrollo competencial.

• La inversión en planes de formación como palanca de cualificación profesional y enriquecimiento personal, ajustados al cumplimiento de los requerimientos regulatorios y normativos.
• La detección de necesidades e identificación del progreso profesional a través de un consistente proceso universal de evaluación del desempeño que permite, a través de la conversación de desarrollo, compartir con la o el empleado el progreso competencial, el reconocimiento del logro, la definición de necesidades formativas y la revisión de planes de trabajo.
• Eficiencia y eficacia en los procesos de gestión, desarrollo y formación de personas incorporando la tecnología y la digitalización facilitando la experiencia del usuario/a.

En cada uno de estos aspectos fundamentales del desarrollo de personas se integra, como principio rector transversal, el principio de igualdad de oportunidades, con respeto absoluto a la igualdad de las personas y a su diversidad.

Gestión ambiental

En línea con los objetivos marcados en 2015 por el Acuerdo de Paris, la Entidad está  llevando a cabo un proceso de integración de los criterios ambientales en su modelo de negocio,  para potenciar la financiación de proyectos con impacto ambiental positivo, reforzar la gestión de la inversión socialmente responsable para los clientes y avanzar en  la gestión de los riesgos climáticos y ambientales, en línea con las expectativas definidas por el BCE en su Guía de noviembre de 2020 sobre estos riesgos.

Además, tal y como se ha recogido en la nueva Política de Sostenibilidad, la Entidad incorpora la variable ambiental en los esquemas de relación con todos los grupos de interés.

Así mismo, sigue con la estrategia de reducción de su impacto ambiental propio, mantener la huella de carbono negativa, minimizar los consumos energéticos y los materiales necesarios para el ejercicio de su actividad, y gestionar de forma responsable los residuos generados en su desempeño, contribuyendo a la economía circular.

Gestión de los impactos

En relación con el impacto económico y social positivo que el Grupo Kutxabank ejerce en sus entornos más próximos, la Entidad prevé continuar mejorando los mecanismos de comunicación de impacto social. Entre los aspectos de mejora fijados, prevé favorecer la inclusión y la accesibilidad financiera a sectores con dificultades especiales, aumentando el número de oficinas y cajeros accesibles. En cuanto a los productos financieros que comercializa fundamentalmente a través de sus gestoras, la Entidad aspira a continuar incorporando criterios de inversión ambientales y sociales. En materia educativa y de voluntariado social, promocionará las actividades en las que participan sus empleados de forma completamente desinteresada, e incrementará las actividades de educación financiera que ofrece, principalmente a través del programa ‘Finanzas para la Vida’ y de la nueva formación en habilidades digitales para las personas mayores. Por último, y por el indudable impacto social positivo que ejercen las Fundaciones Bancarias accionistas, el Grupo Kutxabank continuará creando valor para sus accionistas únicos, a quienes continuará destinando un elevado dividendo con cargo a los beneficios anuales.

Los resultados de las diferentes líneas de trabajo se pueden valorar en los distintos apartados del presente documento.

Informe sostenibilidad

4.1. Estructura de Gobierno de la organización

4.1.1. Composición y funciones

Kutxabank y Cajasur:

La administración, gestión y control de Kutxabank y de Cajasur corresponde a los siguientes Órganos de Gobierno:

KUTXABANK

• Junta General de Accionistas
• Consejo de Administración y sus comisiones delegadas:
  • Comisión Ejecutiva
  • Comisión de Control del Riesgo
  • Comisión de Nombramientos
  • Comisión de Retribuciones
  • Comisión de Auditoría y Cumplimiento

CAJASUR

• Junta General de Accionistas (Accionista único)
• Consejo de Administración y sus comisiones delegadas
  • Comisión Ejecutiva
  • Comisión de Control del Riesgo
  • Comisión de Nombramientos y retribuciones
  • Comité de Auditoría 

A continuación, se describen de forma genérica, las principales funciones de los Órganos de Gobierno referidos:

1. JUNTA GENERAL (ACCIONISTA ÚNICO EN EL CASO DE CAJASUR)

La Junta General es la reunión de los accionistas debidamente convocada y constituida. Sus acuerdos serán obligatorios para todos los accionistas, incluso para los disidentes y ausentes, sin perjuicio de los derechos y acciones que la ley concede a los accionistas.

Las Juntas Generales pueden ser ordinarias y extraordinarias. La Junta General ordinaria, se reúne necesariamente una vez al año dentro de los seis primeros meses de cada ejercicio.

2. CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

El Consejo de Administración es el órgano encargado de dirigir, administrar y representar a la Sociedad, todo ello sin perjuicio de las atribuciones que corresponden a la Junta General de Accionistas. El Reglamento del Consejo de Administración contiene las normas de funcionamiento y régimen interno del Consejo y de sus cargos y comisiones delegadas, así como las normas de conducta de sus miembros. Se reúne, con carácter general, una vez al mes.

La composición actual del Consejo de Administración, las diferentes comisiones mencionadas y todas sus funciones se puede consultar en las siguientes direcciones web:

• Composición Órganos de Gobierno de Kutxabank
• Normativa y procedimientos internos de Órganos de Gobierno de Kutxabank
• Composición Órganos de Gobierno de Cajasur
• Normativa y procedimientos internos de Órganos de Gobierno de Cajasur

El Consejo de Administración de ambas sociedades puede delegar todas sus facultades, o parte de ellas en las Comisiones constituidas, así como otorgar toda clase de poderes generales o especiales, con facultad de sustitución o sin ella, y revocarlos. Asimismo, el Consejo y la Comisión Ejecutiva pueden delegar u otorgar toda clase de poderes generales o especiales, en favor de la alta dirección o de determinados empleados, empleadas o terceros, en su caso, para cuestiones de índole económica, ambiental y social.

Por último, existen los siguientes cargos ejecutivos o con responsabilidad en cuestiones económicas, ambientales y sociales que reportan directamente al Consejo de Administración y a la Comisión Ejecutiva:

KUTXABANK

• Presidente Ejecutivo (D. Gregorio Villalabeitia Galarraga), superior jerárquico del Consejo de Administración.
• Consejero Delegado (D. Francisco Javier García Lurueña), que tiene encomendada la gestión ordinaria del negocio, con las máximas funciones ejecutivas.

CAJASUR

• Presidente (D. Francisco Javier García Lurueña), superior jerárquico del Consejo de Administración.
• Consejero Delegado (D. José Alberto Barrena Llorente), que tiene encomendada la gestión ordinaria del negocio, con amplias funciones ejecutivas.

El Consejo se reúne tantas veces como lo exija el interés de la Sociedad y resulte necesario para el cumplimiento de sus funciones y atribuciones, en particular, para revisar las cuentas de la Sociedad, la evolución de la misma, supervisar las medidas de control, así como para tratar cualesquiera otros asuntos que estime oportuno con carácter general mensualmente y, como mínimo, una vez al trimestre.

Por otro lado, la composición de los órganos de gobierno de Kutxabank, por sexo es la siguiente:

*Dato corregido respecto a la Memoria de sostenibilidad 2019 por existir una vacante a 31.12.2020.

** La cifra total hace referencia al número de consejeros y consejeras establecidos para el Consejo de Administración o para las Comisiones delegadas del Consejo que correspondan, si bien, a 31 de diciembre, existía una vacante, motivo por el cual la suma de hombres y mujeres no se corresponde con el número total de miembros del Órgano de Gobierno en cuestión.

***La tabla presentada identifica a los consejeros y consejeras con cargo vigente a 31 de diciembre de 2021. Por ello, es preciso aclarar lo siguiente:

 

• El Consejo de Administración de Kutxabank, en su sesión de fecha 28 de enero de 2021, acordó incrementar el número de miembros de la Comisión de Retribuciones (de cuatro a cinco) y de la Comisión de Control del Riesgo (de siete a nueve), habiéndose incorporado una y dos consejeras independientes, respectivamente.
• El 12 de abril de 2021 se designó, por el plazo estatutariamente previsto, a D. Hipólito Suárez Gutiérrez como miembro del Consejo de Administración de Kutxabank, a fin de cubrir la vacante generada con motivo de la baja de D. José Antonio Ruiz-Garma Martínez como consejero de la Entidad.

Adicionalmente, en su sesión de fecha 29 de abril de 2021, el Consejo de Administración acordó:

• La designación de un nuevo miembro de la Comisión Ejecutiva, a fin de cubrir la vacante prevista en ese momento.
• La designación de un nuevo miembro de la Comisión de Auditoría y Cumplimiento, a fin de cubrir la vacante prevista en ese momento.
• La designación de un nuevo miembro de la Comisión de Nombramientos, a fin de cubrir la vacante prevista en ese momento.

Juan María Ollora Ochoa de Aspuru fue consejero (y Vicepresidente Segundo del Consejo de Administración) hasta el 1 de octubre de 2021, existiendo, por tanto, una vacante en el Consejo de Administración desde dicha fecha y hasta la fecha de aprobación de la presente Memoria de Sostenibilidad (si bien se ha iniciado el proceso pertinente para cubrir la misma).

Así mismo, con motivo de la baja del Sr. Ollora como consejero de Kutxabank y, en consecuencia, como miembro de la Comisión Ejecutiva y de la Comisión de Control del Riesgo, se produjo una vacante en dichas Comisiones delegadas del Consejo. A fecha de aprobación de la presente Memoria de Sostenibilidad, se hallan pendientes de cobertura las mencionadas vacantes.

Por todo lo anterior, el número de hombres y mujeres señalado para el Consejo de Administración, la Comisión Ejecutiva y la Comisión de Control del Riesgo es temporal, hasta que se cubran dichas vacantes.

En el Informe anual de gobierno corporativo se informa con más detalle de la composición de los Órganos de Gobierno.

http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/informacion_para_brinversores/informacion_financiera_0/informe_anual_gobierno_corporativo        

La composición del Consejo de Cajasur y sus diferentes comisiones es la siguiente:

Durante el ejercicio 2021 se han producido los siguientes cambios en los Órganos de Gobierno del Banco:

• Con fecha 18 de junio de 2021, el Accionista Único del Banco, contando con el visto bueno de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones acordó renovar como miembro del Consejo de Administración, por el plazo estatutariamente previsto de 6 años, a D. Fernando Martínez-Jorcano Eguiluz.
• Asimismo, el Consejo de Administración de fecha 17 de junio de 2021, acordó, sujeto a la condición de que el Sr. Martinez-Jorcano fuese renovado como Consejero, su renovación como miembro de la Comisión Ejecutiva, del Comité de Auditoría, de la Comisión de Control del Riesgo y de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones.
• Con fecha 7 de julio de 2021 la Comisión de Control del Riesgo acordó renovar al Sr. Martínez-Jorcano como secretario de la misma.

Por otro lado, en el Informe anual de gobierno corporativo se informa con más detalle de la composición de los Órganos de Gobierno.

https://portal.cajasur.es/cs/Satellite/cajasur/es/particulares-0/sobre-cajasur/informacion-para-inversores-0/informe-anual-de-gobierno-corporativo-0/generico

Grupo Fineco:

La administración, gestión y control del Grupo Fineco corresponde, en el ámbito de sus respectivas competencias, a las Juntas Generales de Accionistas (o Accionistas Únicos, según corresponda) de cada Sociedad, sus respectivos Consejos de Administración y la Comisión de Nombramientos y Retribuciones, establecida a nivel de Grupo Fineco.

El Consejo de Administración constituye el máximo órgano de representación y administración de Fineco y tiene como facultades aquellas que en cada momento establezca la legislación aplicable y los Estatutos Sociales. El Consejo de Administración de Fineco dispone de un Reglamento que establece las reglas de funcionamiento y régimen interno en desarrollo de las disposiciones legales y estatutarias aplicables, determinando sus principios de actuación y los derechos y deberes aplicables a sus miembros.

El Consejo de Fineco se reúne tantas veces como lo exija el interés de la Sociedad y resulte necesario para el cumplimiento de sus funciones y atribuciones, en particular, para revisar las cuentas de la Sociedad, la evolución de esta, supervisar las medidas de control, así como para tratar cualesquiera otros asuntos que estime oportuno; y, como mínimo, una vez al trimestre.

La regulación y la composición de los Órganos de Gobierno de Fineco se encuentra recogida en su página web corporativa (www.fineco.com), en el apartado relativo a Gobierno Corporativo y Política de Remuneraciones.

El Consejo de Administración de Fineco evalúa todos los años el desempeño en sus funciones del Presidente del Consejo de Administración.

Las personas que forman el Consejo de Administración de las sociedades del Grupo Fineco son designadas por la Junta General de Accionistas, mientras que quienes forman parte de las Comisiones Delegadas son elegidos por el Consejo de Administración, entre sus miembros. 

Los nombramientos se producen según los Estatutos Sociales de las referidas entidades, previo informe favorable de la Comisión de Nombramientos (Comisión de Nombramientos y Retribuciones).

La composición de los órganos de gobierno de la matriz de Grupo Fineco, desglosado por género, es la siguiente:

*Datos de la Matriz del Grupo Fineco

Kutxabank Gestión:

La administración, gestión y control de Kutxabank Gestión corresponde, en el ámbito de sus respectivas competencias, al Accionista Único, al Consejo de Administración, a la Comisión de Auditoría, a la Comisión de Nombramientos y Retribuciones, al Comité de Control, al Comité de Inversiones, al Comité de Inversión Socialmente Responsable y al Comité de Continuidad de Negocio.

Sus funciones son las siguientes:

1. Consejo Administración:

Es el máximo órgano de decisión de la Sociedad, al tener encomendada legal y estatutariamente la administración y representación de la Sociedad.

2. Comisión de Auditoría:

Es el Órgano interno permanente, sin funciones ejecutivas, con facultades de información, asesoramiento y propuesta dentro de su ámbito de actuación, que se regirá por las normas contenidas en los Estatutos Sociales, en el Reglamento del Consejo de Administración, en su propio Reglamento y en la legislación aplicable.

3. Comisión de Retribuciones y Nombramientos:

Es el Órgano interno permanente, de carácter informativo y consultivo, sin funciones ejecutivas, con facultades de información, asesoramiento y propuesta dentro de su ámbito de actuación, que se regirá por las normas contenidas en los Estatutos Sociales, en el Reglamento del Consejo de Administración, en su propio Reglamento y en la legislación aplicable.

4. Comité de Control:

Es el órgano encargado del seguimiento sobre el grado de cumplimiento de los procedimientos asignados a las Unidades de Cumplimiento Normativo y Gestión de Riesgos. Asimismo, hará seguimiento del cumplimiento de las recomendaciones de la Unidad de Auditoría Interna.

5. Comité de Inversiones:

Se encarga de proponer las inversiones para nuevas IIC y carteras, explicitando, en cada caso, la Estrategia y Control de Riesgos. Será preceptivo que el Comité de Control valide cada propuesta.

6. Comité ISR:

Es el órgano responsable de la toma de decisiones sobre cuestiones económicas, ambientales y sociales.

Sus funciones son:

• Proponer y definir las diferentes políticas de inversión socialmente responsable del entorno de Kutxabank Gestión.
• Implementar las políticas de inversión socialmente responsables definidas en el comité.
• Establecer las líneas de actuación de la gestión y control de las inversiones socialmente responsables con objeto de llevar a cabo su correcta ejecución, tales como:
  • Establecer una lista de exclusión para cada tipo de activo.
  • Definir criterios de engagement para la parte de renta variable.
  • Definir criterios de delegación de voto para la parte de renta variable.
• Hacer seguimiento y coordinación de las obligaciones derivadas de la adscripción a UNPRI o de la normativa o novedades de aplicación, en su caso, en materia de inversión socialmente responsable.
• Informar al Consejo de Administración y someter a su aprobación, en su caso, las líneas de actuación en materia de inversión socialmente responsable.

7. Comité de Continuidad de Negocio:

Sus funciones en referencia al Plan de Activación serán:

• En función de la valoración del “grado de relevancia” por parte del Comité:
  • Grado de relevancia alta: se comunicará a Continuidad de Negocio de Kutxabank
  • Resto de grados de relevancia: se gestionará la incidencia internamente en Kutxabank Gestión.
• Gestión del evento/incidencia por parte de los departamentos/personas designados por el Comité de Continuidad de negocio de Kutxabank Gestión.
• Comunicación a la Unidad de Continuidad de Negocio de Kutxabank del evento/incidencia, incorporando el documento descriptivo del evento/incidencia.

En referencia al Plan de Comunicación-Formación, periódicamente (previsiblemente de forma anual), se revisará el plan de comunicación-formación, y se definirá un alcance concreto al mismo.

En referencia al Plan de actualización de la Política de Continuidad de Negocio, se valorará la revisión o no de la Política de Continuidad de Negocio bien porque se realice su revisión periódica anual, por haberse dado una contingencia que haya activado el plan de continuidad de negocio, por el análisis del resultado de las lecciones aprendidas en las pruebas anuales, o por cambios organizativos.

El Consejo de Administración puede otorgar toda clase de poderes generales o especiales, en favor de la alta dirección o de determinados empleados o terceros, en su caso, para cuestiones de índole económica, ambiental y social.

El Presidente del Consejo de Administración de Kutxabank Gestión no tiene la condición de Presidente Ejecutivo de la Sociedad. No obstante, el Consejo de Administración podrá designar de su seno, uno o varios consejeros delegados, en los que se delegarán todas las funciones que legal y estatutariamente corresponden al Consejo de Administración, excepto las materias indelegables.

El Consejero Delegado, por delegación y bajo la dependencia del Consejo de Administración, será responsable del día a día de las operaciones de la Sociedad y de las máximas funciones ejecutivas de la Sociedad sin perjuicio de sus responsabilidades frente al Consejo de Administración.

La composición de los órganos de gobierno de Kutxabank Gestión, desglosado por género, es la siguiente:

Kutxabank Seguros:

La administración, gestión y control de Kutxabank Seguros corresponde al Consejo de Administración, la Comisión de Auditoría y la Comisión de Nombramientos y Retribuciones.

El Consejo de Administración es el órgano de representación, gobierno y gestión y es el último responsable de la aprobación de todas las políticas, así como del modelo de gobierno de la entidad. Ninguno de los miembros del Consejo tiene cargos ejecutivos y no existe la figura del Consejero Delegado, a excepción del Director General de Kutxabank Vida y Pensiones y a su vez Apoderado General de Kutxabank Aseguradora, quien cuenta con responsabilidades en cuestiones económicas, ambientales y sociales. La Dirección General depende directamente del Consejo de Administración y compone junto con las direcciones de Área el Comité de Dirección, dependiendo directamente de la Dirección General.

La Dirección General es responsable de que se ejecuten las decisiones estratégicas adoptadas por el Consejo de Administración de la entidad, informando para ello al Comité de Dirección de dichas decisiones y coordinando su ejecución. Con tal finalidad anualmente elabora el Plan de Gestión de la entidad, que es aprobado por el Consejo de Administración. En dicho Plan se recogen las acciones previstas para el periodo. El Comité de Dirección se encarga también de la coordinación y ejecución de cualquier actividad no prevista en el Plan de Gestión.

Por otro lado, la composición de los órganos de gobierno de Kutxabank Seguros, desglosado por género, es la siguiente:

Gesfinor:

La administración, gestión y control de Gesfinor corresponde, en el ámbito de sus respectivas competencias, a la Junta General de Accionistas y al Administrador Único.  El administrador único de la Sociedad a cierre del ejercicio 2021 es una mujer.

La Junta General es la reunión de los accionistas debidamente convocada y constituida. Sus acuerdos serán obligatorios para todos los accionistas, incluso para los disidentes y ausentes, sin perjuicio de los derechos y acciones que la ley concede a los accionistas.

Las Juntas Generales pueden ser ordinarias y extraordinarias. La Junta General ordinaria, previamente convocada al efecto, se reúne necesariamente una vez al año dentro de los seis primeros meses de cada ejercicio.

La junta general de accionistas a cierre del ejercicio 2021 está formada por Kutxabank S.A. y Kartera 1, S.L.

El Administrador Único es el encargado de dirigir, administrar y representar a la Sociedad, todo ello sin perjuicio de las atribuciones que corresponden a la Junta General de Accionistas. Se reúne, con carácter general, una vez al año.

La Sociedad no satisface ningún tipo de retribución o prestación al administrador único ni miembros de la junta general.

Grupo inmobiliario:

La estructura de gobierno de cada una de las sociedades del Grupo Inmobiliario es la siguiente:

La composición de los órganos de gobierno del Grupo inmobiliario por desglosado por género, en cada una de las sociedades anteriores es la siguiente:

Asimismo, por parte de la Dirección de Negocio Inmobiliario se informa y se solicita las aprobaciones correspondientes por parte del Comité Inmobiliario y de la Comisión Ejecutiva de Kutxabank.

Norbolsa:

La administración, la gestión y el control de Norbolsa la realiza el Consejo de Administración, máximo órgano de gobierno de la Sociedad que se reúne con periodicidad trimestral. En el Consejo de Administración están presentes actualmente Kutxabank, Caja de Ingenieros, Caja Laboral y Abanca.

El Consejo de Administración tiene la responsabilidad última en la dirección, gestión y supervisión del cumplimiento normativo y de la gestión de riesgos.

La composición de los órganos de gobierno de Norbolsa, por sexo, es la siguiente:

Previamente a la presentación al Consejo de Administración, el Comité de Dirección, compuesto por el Director General, el Secretario del Consejo y los directores de los distintos departamentos de Norbolsa, se reúnen y abordan los informes y documentos que debe estudiar y resolver el Consejo.

Cuando se presentan al Consejo tienen la conformidad del Director General y el Comité de Dirección.

La Secretaría del Consejo y el Director General, son quienes reportan al Consejo todas aquellas cuestiones referentes a la supervisión de la Sociedad. Las funciones de auditoría interna y cumplimiento normativo que dependen directamente del Consejo de Administración están externalizadas. Ambas reportan directamente al Consejo de Administración.

Kutxabank Empréstitos:

Kutxabank Empréstitos dispone de un accionista único, que es Kutxabank, S.A. Asimismo, su Consejo de Administración es la Comisión ejecutiva de Kutxabank y dispone de un Comité de Auditoría compuesto por tres miembros.

Kartera 1:

El consejo de Administración de Kartera 1 es el mismo que el de Kutxabank S.A. Ver información respecto a su composición al comienzo del presente apartado.        

4.1.2. Procesos de nombramiento, selección y evaluación del desempeño

Kutxabank, Cajasur y Fineco:

Las personas que forman el Consejo de Administración de Kutxabank, de Cajasur y Fineco son designadas por la Junta General de Accionistas, mientras que quienes forman parte de las Comisiones Delegadas son elegidos por el Consejo de Administración. 

Los nombramientos se producen previo informe favorable de la Comisión de Nombramientos (Comisión de Nombramientos y Retribuciones en el caso de Cajasur y Fineco).

Kutxabank, Cajasur y Fineco cuentan con los siguientes procedimientos para la evaluación, selección y nombramiento de los miembros del Consejo de Administración:

• Política de evaluación de la idoneidad:

Estas sociedades cuentan con una política para la evaluación de la idoneidad de los miembros del Consejo de Administración, directores generales o asimilados, responsables de las funciones de control interno y otros puestos clave.

La evaluación de la idoneidad tiene en cuenta la honorabilidad comercial y profesional, los conocimientos y la experiencia de la persona candidata. En el caso del Consejo de Administración, se evalúan también aspectos relativos al buen gobierno, a través de indicadores como la capacidad de dedicación, la independencia y la posible existencia de conflictos de interés.

• Política de selección de candidatos para su designación como miembros del Consejo de Administración:

Kutxabank y Fineco cuentan con una política para la selección de candidatos para su designación como miembros del Consejo de Administración. Dicha política establece una descripción de las funciones y aptitudes necesarias de un candidato para poder acceder al Consejo de Administración, así como de la dedicación de tiempo que requerirá.

La política de selección también describe las funciones y aptitudes de las personas que aspiran a formar parte del Consejo de Administración, así como de alguna de las Comisiones Delegadas del Consejo. Dichas aptitudes variarán en atención a la Comisión Delegada de la que se trate.

• Plan de Sucesión del Presidente, del Consejero Delegado y de los restantes miembros del Consejo de Administración:

Kutxabank y Fineco disponen de un Plan de Sucesión del Presidente, del Consejero Delegado y de los restantes miembros del Consejo de Administración. Su objetivo es facilitar una sucesión ágil y ordenada de las vacantes, de forma que no alteren la marcha habitual de la entidad.

• Política sobre el objetivo de representación para el sexo menos representado en el Consejo de Administración:

Las tres sociedades cuentan con una política sobre el objetivo de compensar la presencia del sexo menos representado en el Consejo de Administración, -en la actualidad el género femenino -, conforme se produzcan vacantes. Para ello, incorpora ciertas orientaciones que deberán tener en cuenta la Comisión de Nombramientos o la Comisión de Nombramientos y Retribuciones, según proceda.

Los Consejos de Administración de Kutxabank, de Cajasur y Fineco evalúan todos los años el desempeño de su presidente, partiendo del informe que la Comisión de Nombramientos (Comisión de Nombramientos y Retribuciones en el caso de Cajasur y Fineco) lleva a cabo a tal efecto.

Asimismo, el propio Consejo de Administración evalúa su eficacia, al menos con periodicidad anual, con el objetivo de adoptar las medidas adecuadas para solventar sus deficiencias, en su caso. Dicha evaluación se realiza a través de un cuestionario, cuyas conclusiones sirven para determinar la eficacia y plantear propuestas de actuación. Adicionalmente, la Secretaría de Órganos de Gobierno de Kutxabank y Cajasur elabora anualmente un informe relativo al Funcionamiento y Eficacia del Consejo de Administración que sirve de base para su evaluación.

Kutxabank y Fineco cuentan con un programa de acogida y formación de los miembros del Consejo de Administración, cuyo objetivo es garantizar que los nuevos miembros dispongan de toda la información clave sobre la Entidad tan pronto como sea posible y les ofrece, además, la formación continua que requieran para el correcto desempeño de sus funciones.

De conformidad con lo previsto en dicho programa, los Órganos de Gobierno aprueban todos los años un plan de formación específico, con sesiones formativas diseñadas para mejorar el conocimiento de los consejeros y consejeras sobre asuntos económicos, ambientales y sociales.

El Plan de formación de Kutxabank se imparte, asimismo, a los miembros del Consejo de Administración de Cajasur.

Durante el ejercicio 2021 se han celebrado las siguientes sesiones formativas que se han considerado de interés para el ejercicio de sus funciones:

• Entorno Macroeconómico y perspectivas del sector bancario.
• RSE y finanzas sostenibles:
  • Sostenibilidad: hoja de ruta para desarrollo Integral.
  • Plan de acción ESG.
• Aspectos financieros de las M&A.
• Basilea III. Reformas pendientes (Basilea IV).
• Novedades en el ámbito de Cumplimiento Normativo.
• Nuevas líneas de negocio: Medios de pago y PSD2, Venta de productos no bancarios / Marketplaces y Negocio del envejecimiento:
  • Nuevas líneas de negocio: Ecosistemas.
  • Silver Economy.
  • Tendencias en Medios de Pago.
• Proyecto Blockchain: Proceso de colocación programas de pagarés.
• Criptodivisas y Dinero Digital de Bancos Centrales.

Además, los Portales del Consejo de Kutxabank y de Cajasur proporcionan a los miembros de sus órganos de gobierno los Panoramas Regulatorios elaborados por el Área de Regulación y Estudios de CECA, en los que se analizan las novedades regulatorias producidas en el ámbito financiero.

Kutxabank Gestión:

En Kutxabank Gestión, la Comisión de Nombramientos y Retribuciones tiene atribuidas una serie de funciones, que son, entre otras, las siguientes:

1. Formular y revisar los criterios que deben seguirse para la composición del Consejo de Administración y para la selección de quienes hayan de ser propuestos para el cargo de Consejero o Consejera.
2. Formular, con criterios de objetividad y adecuación a los intereses sociales, las propuestas de nombramiento y reelección de Consejeros y Consejeras, así como las de nombramiento de los miembros de cada una de las comisiones que, en su caso, se creen en el seno del Consejo de Administración.
3. Informar de los nombramientos y ceses de integrantes de la alta dirección.

El Reglamento del Consejo de Administración establece que el Consejo de Administración debe proceder, al menos con periodicidad anual, a la evaluación de su eficacia, a fin de adoptar las medidas adecuadas para solventar sus deficiencias, en su caso.

Asimismo, conforme a lo previsto en el mencionado Reglamento del Consejo de Administración, así como en las recomendaciones del Código de Buen Gobierno, se procede, al menos con periodicidad anual, a la evaluación del desempeño de sus funciones por parte del Presidente del Consejo de Administración, a fin de adoptar las medidas adecuadas para solventar sus deficiencias, en su caso.

Adicionalmente el Reglamento de la Comisión de Auditoría y el de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones establecen respectivamente que dichas Comisiones deben proceder, al menos con periodicidad anual, a la evaluación de su eficacia, a fin de adoptar las medidas adecuadas para solventar sus deficiencias, en su caso.

Dichas evaluaciones se realizan bajo la coordinación de la Secretaria del Consejo de Administración.

Kutxabank Seguros:

En Kutxabank Seguros, los procesos de nombramiento y selección están establecidos dentro de las funciones del Reglamento de la Comisión de Nombramiento y Retribuciones, como en el caso anterior, y también están sujetos a la legislación sectorial.

El Reglamento del Consejo de Administración evalúa, al menos con periodicidad anual, el funcionamiento del consejo de administración y, en particular, el desempeño realizado por su presidente, adoptando, en su caso, las medidas adecuadas para mejorar las eventuales deficiencias puestas de manifiesto.

El consejo de administración controla y coordina los procesos de evaluación del funcionamiento y calidad de los trabajos de las comisiones delegadas realizados, al menos, con periodicidad anual, y, a iniciativa propia o a instancias del presidente de la respectiva comisión, adopta, en su caso, las medidas adecuadas para mejorar las eventuales deficiencias puestas de manifiesto. 

Adicionalmente el Reglamento de la Comisión de Auditoría y el de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones establecen respectivamente que dichas Comisiones deben proceder, al menos con periodicidad anual, a la evaluación de su eficacia, a fin de adoptar las medidas adecuadas para solventar sus deficiencias, en su caso.

Dichas evaluaciones se realizan bajo la coordinación del Secretario del Consejo de Administración.

Gesfinor:

En cambio, las personas que forman el Consejo de Administración de Gesfinor (administrador único actualmente) son designadas únicamente por la Junta General de Accionistas.

Norbolsa:

Norbolsa está regida y administrada por un Consejo de Administración compuesto de cinco miembros como mínimo y quince como máximo, elegidos por la Junta General. Para ser nombrado administrador no se requiere la calidad de accionista.

Los consejeros y consejeras son personas de reconocida honorabilidad comercial y profesional y no se encuentran bajo ninguno de los supuestos de prohibición o incompatibilidad establecidos por disposición legal. El alta y cese de los consejeros y consejeras se comunica en forma a la Comisión Nacional del Mercado de Valores que valida la idoneidad de las personas nombradas y debe manifestar su no oposición a los nombramientos.

Los componentes del Consejo de Administración no perciben retribución alguna por dicho cargo.

Los administradores ejercen su cargo durante el plazo de seis años, pudiendo ser reelegidos una o más veces, por periodos de igual duración. Vencido el plazo, el nombramiento caduca cuando se celebre la siguiente Junta General o haya transcurrido el término legal para la celebración de la misma.

Asimismo, Norbolsa dispone de una Comisión de Nombramientos y Retribuciones compuesta por tres miembros, que han sido nombrados por el Consejo de Administración de entre sus miembros y han sido designados, todos ellos, entre los consejeros y consejeras externos de la Sociedad, que no tienen condición de ejecutivos.

Los miembros de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones son nombrados por un período máximo de cuatro años, pudiendo ser reelegidos, una o más veces, por períodos de igual duración máxima.

El Manual de Gobierno Corporativo de Norbolsa así como el Reglamento de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones, establecen que esta comisión evalúa al menos una vez al año requisitos de idoneidad y el funcionamiento y desempeño del Consejo de Administración, la Comisión de Nombramientos y Retribuciones y el Comité de Dirección.

En cumplimiento de estas obligaciones se realiza dicha evaluación y sus conclusiones son elevadas al Consejo que tiene lugar en el mes de enero de cada año.

Informe sostenibilidad

4.2. Procesos de consulta a los grupos de interés y órgano superior respecto a cuestiones de sostenibilidad

El Grupo Kutxabank cuenta con los siguientes procesos de consulta a sus grupos de interés y al órgano superior respecto a cuestiones de sostenibilidad:

Accionistas

Los accionistas disponen de las medidas previstas en los Estatutos Sociales, así como en la normativa mercantil vigente, en particular, en la Ley de Sociedades de Capital, para comunicar recomendaciones o indicaciones al Consejo de Administración.

A tal efecto, mediante su derecho de asistencia y voto en la Junta General de Accionistas, órgano soberano de la Sociedad, los accionistas pueden comunicar al Consejo de administración las recomendaciones que dicha Junta acuerde con las mayorías legalmente previstas.

La Junta General es el órgano competente para aprobar, en su caso, la gestión social y acordar el cese y designación de los miembros del Consejo de Administración.

Personal

En cuanto a los mecanismos de diálogo con el personal, cabe señalar las diferentes intranets corporativas, reuniones internas, y los diferentes buzones internos tales como sostenibilidad@kutxabank.es y solicitudes@kutxabank.es.

Clientes

La relación y obtención de información, comentarios, sugerencias, etc. con los clientes y la sociedad se canaliza a través de los servicios de atención al cliente de las diferentes empresas del Grupo o bien a través de investigaciones de mercado, consultas, encuestas, etc., que puntualmente se llevan a cabo desde el área de Marketing de Kutxabank y a través de los otros canales de relación existentes: buzón del Servicio de Atención al Cliente con acceso desde la web corporativa, buzón de sostenibilidad sostenibilidad@kutxabank.es, al que se accede a través de la web de Kutxabank y el buzón solicitudes@kutxabank.es.

La Dirección de Kutxabank recibe periódicamente del Servicio de Atención al Cliente, alertas e inquietudes así como recomendaciones y sugerencias sobre todos aquéllos aspectos que,  en su opinión, supongan un fortalecimiento de las buenas relaciones y mutua confianza que debe existir entre las entidades adheridas a dicho servicio y los clientes y dentro del primer trimestre de cada ejercicio, el Servicio de Atención al Cliente presenta al Consejo de Administración un informe explicativo del desarrollo de la función durante el ejercicio precedente. Dicho informe incluye, entre otros aspectos, resúmenes de los motivos y cuestiones planteadas, así como de los criterios generales contenidos en las decisiones dictadas. Adicionalmente, la memoria anual de las cuentas anuales de Kutxabank incluye un resumen de dicho informe.

Proveedores y aliados empresariales

La relación y obtención de feedback de proveedores y aliados empresariales se canaliza a través de las diferentes áreas de Compras y Contrataciones de las diferentes empresas del Grupo y el área de Participadas de Kutxabank, cuyos equipos mantienen un contacto permanente. De forma puntual, cada vez que se considera necesario, también se llevan a cabo acciones concretas de obtención de información.

Además, el portal de proveedores de Kutxabank es el medio de comunicación para la solicitud y cumplimiento de todos los requisitos en cuanto a documentación legal, solicitud y recepción de ofertas en concursos, así como la recepción de facturas electrónicas.

Los aspectos más relevantes derivados de las cuestiones que los grupos de interés manifiestan en relación con la actividad del banco, son elevados a la Alta Dirección y al Consejo de Administración para su conocimiento y, en su caso, la adopción de las medidas o la puesta en marcha de las actuaciones que consideren convenientes.

A través del Canal Ético, los empleados y empleadas (y cualquier otra persona sujeta al cumplimiento del Código de Conducta) pueden plantear consultas o comunicar posibles incumplimientos tanto del Código de Conducta como de normas y procedimientos internos de la Entidad, así como plantear dudas sobre su interpretación o aplicación.

También es posible que personas ajenas a la organización comuniquen, a través del canal de denuncias externo, hechos que presenten indicios de ser presuntamente delictivos cometidos por la Entidad, sus empleados y empleadas, equipo directivo y cuantos mantengan una relación comercial con la Entidad o presten un servicio a esta.

Todas las acciones y gestiones realizadas sobre el Canal Ético de Denuncias se reportan a los Órganos de Gobierno a través de los informes periódicos elaborados por la Función de Cumplimiento Normativo y Control del Grupo.

Por otro lado cada línea de negocio puede elevar al Consejo de Administración  aquéllas cuestiones susceptibles de ser tratadas o decididas por este órgano y cualquier cuestión relacionada o no con la sostenibilidad que se suscite, bien a iniciativa de los empleados o bien como consecuencia de la interrelación con los grupos de interés, que no quede resuelta por su respectiva línea de negocio de acuerdo con su modelo de gobierno interno y marco de escalado de decisiones, podría llegar al Consejo de Administración.

El Grupo Kutxabank no realiza consultas a todos sus grupos de interés respecto a la gestión del Consejo de Administración. Sin perjuicio de lo anterior, la Junta General de accionistas es el órgano competente para aprobar, en su caso, la gestión social del Consejo de Administración, y puede, en cualquier momento, proceder al cese de sus miembros.

Asimismo, los accionistas pueden interponer las acciones de responsabilidad oportunas frente al Consejo de Administración, según lo previsto en la legislación aplicable.

Como resultado de todos estos procesos de consulta y canales de comunicación no se han detectado preocupaciones críticas.

Por otro lado, Kutxabank y Cajasur en 2021 han realizado encuestas de opinión a clientes, proveedores, plantilla y sociedad para medir su percepción sobre diversos atributos identificados como distintivos de su reputación y medir con ello el riesgo reputacional de la entidad.

La información obtenida es objetivo de análisis y contraste para permitir con ello desarrollar iniciativas de gestión del Riesgo Reputacional.

Informe sostenibilidad

4.3. Gestión de conflictos de interés

4.3.1. Kutxabank y Cajasur

Tanto Kutxabank como Cajasur disponen de una serie de procedimientos implantados para gestionar los posibles conflictos de interés en el seno del principal órgano de gobierno.

Ambas sociedades cuentan con una Política general de Conflictos de interés aprobada por sus respectivos Consejos de Administración, que tiene por objeto establecer el marco para identificar, gestionar y mitigar los conflictos de interés reales o posibles en las relaciones, servicios, actividades o transacciones en función de las distintas partes intervinientes, entre las cuales se encuentran la entidad y los miembros del Consejo de Administración, accionistas significativos y altos directivos.

A su vez, de manera específica, cuentan con un Reglamento relativo a Conflictos de Interés, Operaciones Vinculadas con Consejeros, Accionistas Significativos y Altos Directivos y relaciones intragrupo, que tiene por objeto determinar el procedimiento aplicable en cada caso:

• En situaciones en las que entren en conflicto el interés de la Sociedad o de cualquiera de las sociedades integradas en el Grupo Kutxabank, y el interés personal directo o indirecto de sus respectivos administradores (que hubieran sido designados como tales a propuesta de Kutxabank o de Cajasur, según corresponda) y/o de los consejeros y consejeras de Kutxabank o de Cajasur, según corresponda, o de las personas sometidas a reglas de conflictos de interés (y/o las personas a ellos vinculados).
• En situaciones en las que entren en conflicto el interés, directo o indirecto, de diferentes sociedades del Grupo Kutxabank o del Grupo Cajasur, según corresponda.
• En las transacciones que el Grupo realice con consejeros y consejeras de Kutxabank o de Cajasur, según corresponda, con las personas sometidas a reglas de conflictos de interés (y/o las personas a ellos vinculados) o con los accionistas significativos.
• En las transacciones que se realicen, o a los acuerdos que se suscriban, entre sociedades del Grupo Kutxabank o del Grupo Cajasur, según corresponda.

Del contenido de dicho reglamento, tomaron razón, en octubre de 2016, los Órganos de Administración de las sociedades que forman parte, a estos efectos, del Grupo Kutxabank, en la medida en que les resultara de aplicación.

De acuerdo con los reglamentos referidos, el consejero y consejera de Kutxabank o de Cajasur, según sea el caso, que incurra en un posible conflicto de interés debe comunicar esta situación, por escrito, a la entidad, mediante notificación dirigida a la Secretaria no miembro del Consejo de Administración.

Asimismo, debe indicar si el conflicto le afecta personalmente o a través de una persona vinculada, en cuyo caso, deberá identificarla y describir la situación que pudiera dar lugar al conflicto de interés.

Ante cualquier duda sobre supuestos conflictos de interés, el consejero o consejera afectada debe trasladar la consulta a la Secretaria no miembro del Consejo de Administración.

El consejero o consejera debe abstenerse de realizar cualquier actuación hasta que la Secretaria no miembro del Consejo de Administración conteste a la consulta. Además, podrá elevarla a la Comisión de Auditoría y Cumplimiento (Comité de Auditoría en el caso de Cajasur) si la Secretaria lo estima necesario o conveniente.

El consejero o consejera afectada debe abstenerse de estar presente e intervenir en las fases de deliberación y votación de aquellos asuntos en los que se halle incurso en conflicto de interés, tanto en las sesiones del Consejo de Administración como ante cualquier otro órgano social, comité o dirección que participe en la operación o decisión, correspondiendo a la Secretaria no miembro del Consejo de Administración informar a éste o a los órganos competentes de deliberar y decidir sobre el supuesto concreto, acerca del conflicto de interés que le hubiera sido comunicado.

La secretaria no miembro del Consejo de Administración elabora un registro de conflictos de interés de los consejeros y consejeras de la Sociedad, que estará constantemente actualizado, con información detallada sobre cada una de las situaciones producidas.

Este registro incluye la información proporcionada por los consejeros y consejeras sobre la participación que tuvieran en el capital de una Sociedad cuya actividad sea la misma, análoga o complementaria al objeto social del banco, así como los cargos o las funciones que ejerza en esta Sociedad. También incluye la información sobre las tareas que desarrolle por cuenta propia o ajena, en una actividad que sea la misma, análoga o complementaria al objeto social del banco.

La información referida anteriormente es susceptible de ser publicada según la normativa aplicable.

Asimismo, se informa trimestralmente a la Comisión de Auditoría y Cumplimiento acerca de los potenciales conflictos de interés comunicados a la Secretaria del Consejo de Administración, y a las Operaciones Vinculadas aprobadas de conformidad con lo previsto en el referido Reglamento.

Todo esto resulta complementario a lo previsto en el Reglamento Interno de Conducta en el ámbito del Mercado de Valores. Este Reglamento regula entre otros aspectos, los principios generales de prevención y gestión de los conflictos de interés en que puedan incurrir las personas que están sujetas al mismo. Con el fin de garantizar la adecuada identificación de estos posibles conflictos de interés, Cumplimiento Normativo solicita de las personas sujetas una declaración de conflictos de interés en las siguientes circunstancias:

• En el momento en que quedan sujetas al Reglamento Interno de Conducta.
• En el momento en que cambien las circunstancias de la persona sujeta recogidas en una declaración anterior.
• En el momento en que se apruebe un nuevo texto del Reglamento Interno de Conducta o se aprueben modificaciones sobre el vigente.

El Reglamento relativo a Conflictos de Interés, Operaciones Vinculadas con Consejeros y Consejeras, Accionistas Significativos y Altos Directivos y relaciones intragrupo de Kutxabank y de Cajasur, se encuentra publicado en las respectivas páginas web corporativas de las sociedades referidas.

4.3.2. Grupo Fineco

Grupo Fineco dispone de una serie de procedimientos implantados para gestionar los posibles conflictos de interés en el seno del principal órgano de gobierno.

A las sociedades del Grupo Fineco, como entidades integrantes del Grupo Kutxabank, les resulta de aplicación el Reglamento relativo a Conflictos de Interés, Operaciones Vinculadas con Consejeros y Consejeras, Accionistas Significativos y Alta Dirección y relaciones intragrupo de Kutxabank, S.A., cuyo contenido se ha expuesto con anterioridad.

Todo esto resulta complementario a lo previsto en la Política de Conflictos de Interés y el Reglamento Interno de Conducta de cada una de las sociedades. Estos Reglamentos regulan entre otros aspectos, los principios generales de prevención y gestión de los conflictos de interés en que puedan incurrir las personas que están sujetas al mismo. Con el fin de garantizar la adecuada identificación de estos posibles conflictos de interés, Cumplimiento Normativo solicita de las personas sujetas una declaración de conflictos de interés en las siguientes circunstancias:

• En el momento en que quedan vinculadas al Reglamento Interno de Conducta.
• En el momento en que cambien las circunstancias de la persona sujeta recogidas en una declaración anterior.
• En el momento en que se apruebe un nuevo texto del Reglamento Interno de Conducta o se aprueben modificaciones sobre el vigente.

El “Reglamento relativo a conflictos de interés, operaciones vinculadas con consejeros y consejeras, accionistas significativos y altos directivos y relaciones intragrupo del Grupo Kutxabank, y comunicación a las filiales”, se encuentra publicada en la página web corporativa.

4.3.3. Kutxabank Gestión

Tal y como se establece en su Reglamento Interno de Conducta (en adelante, RIC), Kutxabank Gestión adopta, en todo momento, las medidas oportunas para detectar posibles conflictos de interés entre las “Instituciones y carteras gestionadas” o los clientes y la propia SGIIC, empresas de su grupo “Personas Obligadas” y entre intereses de dos o más de las “Instituciones y carteras gestionadas” o clientes.

Dichas medidas tratarán de impedir que los conflictos de interés perjudiquen a las “Instituciones y carteras gestionadas” y a los clientes y, en consecuencia, cuando no sean suficientes para garantizar que se eviten los riesgos de perjuicio para los citados intereses, Kutxabank Gestión les revelará, con carácter previo a actuar, la naturaleza y origen del conflicto.

En el RIC se establece que el Consejo de Administración creará un Órgano de Seguimiento al que corresponderá velar por el cumplimiento de dicho RIC, habiendo asumido sus funciones la Comisión de Auditoría de la Sociedad.

Conforme a lo recogido en el RIC, se verifica que las Personas Obligadas tengan formulada y mantengan actualizada una declaración, ajustada al modelo que se les facilite, en la que figuren las vinculaciones significativas, económicas, familiares o de otro tipo con las “Instituciones o carteras gestionadas” o clientes por servicios relacionados con el mercado de valores o con sociedades cotizadas en Bolsa.

Para evitar los conflictos de interés que pueden surgir al realizar operaciones que tengan la consideración de vinculadas o al realizar operaciones para varias carteras gestionadas en un mismo momento y sobre un mismo activo, existen dos procedimientos específicos para este tipo de operativa, el procedimiento de "Operaciones Vinculadas", y el de "Verificación y control de las órdenes globales".

Con periodicidad trimestral la Unidad de Cumplimiento Normativo efectuará comunicación a la Comisión de Auditoría del grado de cumplimiento del procedimiento, informando de las incidencias detectadas.

Trimestralmente, la Comisión de Auditoría enviará al Consejo de Administración de Kutxabank Gestión, un informe sobre los conflictos de interés producidos y las medidas adoptadas para evitar los perjuicios a las “Instituciones y carteras gestionadas” o a los clientes que pudieran haber sido afectados. Si en un trimestre no hubiera habido conflictos de interés también se remitirá el informe trimestral señalándolo.

Adicionalmente, se remitirá un informe anual al Consejo de Administración que quedará a disposición de la CNMV.

4.3.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros dispone de una política de conflictos de interés que tiene como objetivos:

• Establecer el marco para identificar, gestionar y mitigar los conflictos de interés reales.
• Identificar una relación de aquellas circunstancias que puedan representar un posible conflicto de interés.
• Velar por que la Compañía cuente en todo momento con una estructura organizativa y administrativa adecuada que permita una gestión eficaz de los conflictos de interés.
• Adoptar las medidas que permitan evitar la aparición real de conflictos de interés.
• Especificar los procedimientos que habrán de seguirse y las medidas que habrán de adoptarse para gestionar los conflictos de interés.
• Documentar adecuadamente las medidas internas establecidas por la Entidad para atender a las anteriores finalidades.

La Entidad mantiene un registro actualizado de situaciones de conflictos de interés identificados y gestionados, que cubren todas las actividades de negocio desarrolladas. El Comité de Cumplimiento es el encargado de velar por el cumplimiento de lo establecido en esta política.

4.3.5. Kartera 1

De conformidad con lo establecido en la Ley de Sociedades de Capital, al 31 de diciembre de 2021, ni los miembros del Consejo de Administración ni las personas vinculadas a ellos han comunicado a los demás miembros del Consejo de Administración situación alguna de conflicto, directo o indirecto, que pudiera tener con el interés de la Sociedad, sin perjuicio de las situaciones puntuales de conflicto en que, de concurrir, se ha procedido conforme a las normativas legal e interna aplicables.

4.3.6. Grupo Inmobiliario

Grupo Inmobiliario dispone de una instrucción operativa, en relación con el contrato de servicing, en la que se regulan los aspectos a tener en consideración en el caso de que se produzca una situación de conflicto de interés por la prestación de servicios similares a otros clientes por parte del servicer.

4.3.7. Gesfinor

Los procedimientos de gestión de conflicto de interés de Kutxabank incluyen los de Gesfinor.

Las personas que forman el Consejo de Administración de Gesfinor (administrador único actualmente) son designadas por la Junta General de Accionistas.

Al cierre del ejercicio 2021 el administrador único no ha comunicado a la Junta General situación alguna de conflicto, directo o indirecto, que él o personas vinculadas a él, según se define en la Ley de Sociedades de Capital, pudieran tener con el interés de la Sociedad.

4.3.8. Norbolsa

Norbolsa cuenta con un Manual de gestión de los conflictos de interés aprobado por el Consejo de Administración de 29/01/2018 y vigila estrictamente para evitar conflictos de interés entre clientes o entre clientes y la entidad, bajo los principios de imparcialidad y buena fe que rigen el comportamiento de la Sociedad. Los conflictos de interés tienen un tratamiento y vigilancia específicos por parte del responsable de cumplimiento normativo y de conformidad con el Reglamento Interno de Conducta.

El objeto del manual es regular la gestión de los posibles conflictos de interés en el ámbito de la prestación de los servicios de inversión y los que se podrían dar en el ámbito de los mercados de valores.

El conflicto de interés se produce cuando se da una situación en la que un cliente puede resultar perjudicado en beneficio de otro cliente o de la propia ESI.

Norbolsa deberá evitar los conflictos de interés entre clientes y, cuando éstos no puedan evitarse, disponer de los mecanismos internos necesarios para resolverlos, sin que haya privilegios a favor de ninguno de ellos.

Ello conlleva que haya desarrollado una política de gestión de conflictos de interés, con especial atención a:

• Identificar conflictos a priori.
• Identificar situaciones de potencial conflicto.
• Determinar medidas razonables, requisitos organizativos y políticas para evitar conflictos de interés.
• Informar a clientes de las medidas para evitar los conflictos de interés.
• Revelar a clientes en circunstancias concretas cuando las medidas sean insuficientes.
• Constitución y funcionamiento de un registro de situación de conflictos de interés, cuyo contenido se expone en el apartado de Registros.
• Control y seguimiento por el responsable del Cumplimiento Normativo.
• Seguimiento y especial atención a la actividad de análisis y elaboración de recomendaciones.

Norbolsa está dotada de un Reglamento Interno de Conducta, conforme a la normativa del mercado de valores y registrado en la C.N.M.V., publicado en su página web.

Los principios inspiradores de este RIC son, la imparcialidad y buena fe, cuidado y diligencia del personal. Se hace mención a los deberes de abstención y negativa a contratar en ciertas circunstancias. En otro apartado se describen las obligaciones de las personas sujetas al cumplimiento del Reglamento interno de conducta, así como el establecimiento de áreas separadas y barreras de información entre cada área separada y con el resto de la organización, y la toma de decisiones en cada una de las áreas separadas.

Todos los empleados de Norbolsa han recibido el Reglamento Interno de Conducta y firmado su entrega.

Informe sostenibilidad

4.4. Políticas retributivas

4.4.1. Kutxabank y Cajasur

La Política de Remuneraciones de los miembros del Consejo de Administración es un instrumento para que el Consejo de Administración de Kutxabank en cumplimiento de sus funciones, establezca formalmente las directrices generales del gobierno interno en materia de remuneraciones, en lo que respecta a los miembros del Consejo de Administración. Dicha Política se somete a la aprobación de la Junta General de Accionistas al menos cada tres años, o siempre que sea necesaria su modificación.

La Junta General de Accionistas, con fecha 19 de diciembre de 2019, aprobó, previa propuesta del Consejo de Administración (y previo informe favorable de la Comisión de Retribuciones), el contenido de la última versión de la Política de Remuneraciones del Consejo de Administración de Kutxabank.

Sin perjuicio del mencionado régimen específico de aprobación y revisión que debe seguir de forma separada la mencionada Política de Remuneraciones de consejeros y consejeras, la misma forma parte integrada del Marco Global de Política Retributiva del Grupo Kutxabank, y como tal, participa de los principios globales, sistemas de control y verificación establecidos al efecto, con el fin de que el Consejo de Administración, con la asistencia de la Comisión de Retribuciones, pueda cumplir con su función global de supervisión y control en el ámbito de las remuneraciones.

De conformidad con lo dispuesto en la referida Política, los miembros del Consejo de Administración de Kutxabank perciben por el desempeño de sus funciones una retribución que se ajusta a lo previsto en los Estatutos Sociales y en la normativa vigente en cada momento.

El Consejo de Administración es el órgano competente para fijar la cantidad exacta que, del importe global determinado por la Junta General de Accionistas corresponderá a cada consejero, en atención a los cargos desempeñados, a su dedicación y a la asistencia a las sesiones de los órganos sociales, así como la periodicidad de su pago.

Así, en el ejercicio 2021, los consejeros externos han percibido una cantidad fija anual (dieta fija) que se ha abonado repartida en doce mensualidades y una cantidad variable (dieta variable) que se ha abonado mensualmente atendiendo al número de asistencias de cada consejero a las reuniones del Consejo de Administración o de las comisiones delegadas. En el caso de que en la misma fecha hubieran concurrido de forma inmediatamente sucesiva sesiones de cualesquiera comisiones delegadas y del Consejo de Administración, los asistentes a las mismas han percibido una única dieta asociada a dicho día de sesiones de órganos de gobierno.

Adicionalmente los presidentes de las Comisiones delegadas, salvo el de la Comisión Ejecutiva, han recibido un 5% adicional del importe fijo anual y la Vicepresidenta Primera, el Vicepresidente Segundo y la Consejera Coordinadora han recibido un 10% adicional del importe fijo anual.

En aquéllos caso en los que un consejero ha acumulado los cargos de Presidente de alguna de las Comisiones Delegadas y de Consejero Coordinador, ha acumulado los dos porcentajes de incremento indicados.

Los miembros del Consejo de Administración de Cajasur perciben, por el desempeño de sus funciones, una cantidad en concepto de dietas de asistencia, que se determinará globalmente por el Accionista Único. En fecha 12 de abril de 2021, el Accionista Único acordó la cifra global de remuneración de todos los consejeros y consejeras (ejecutivos o no ejecutivos) relativa al ejercicio 2021.

No percibirán dietas de asistencia los miembros del Consejo de Administración de la Sociedad que bien percibieran cantidades de ésta por el desarrollo de funciones ejecutivas delegadas, o bien ostentaran una relación laboral o mercantil con la Entidad que, en cada momento, sea la sociedad matriz o dominante del Banco. Asimismo, quienes se encuentren esta última situación, tampoco percibirán cantidad por el desempeño de funciones ejecutivas.

El Consejo de Administración de Cajasur revisa periódicamente los principios generales de la política de remuneración y supervisan su aplicación.

Por otro lado, el Accionista Único de Cajasur, con fecha 24 de octubre de 2019, aprobó el contenido de la última versión de la Política de Remuneraciones de los miembros del Consejo de Administración de Cajasur.

Alta Dirección

El Consejo de Administración es el responsable de aprobar la política de retribución de la alta dirección de la Entidad, así como las condiciones básicas de sus contratos, y fijar sus eventuales compensaciones o indemnizaciones para el caso de destitución. 

4.4.2. Grupo Fineco

De conformidad con los estatutos sociales de Fineco SV, S.A. y la normativa vigente, la Junta General de Accionistas determinará el límite global anual de remuneraciones a satisfacer al conjunto de consejeros y consejeras. Asimismo, la presente Política de Remuneraciones de los consejeros y consejeras será sometida a la aprobación de la Junta General de Accionistas al menos cada tres años, o siempre que fuera necesaria su modificación.

El artículo 32º de los Estatutos Sociales de Fineco SV, S.A., determina que los miembros del consejo de administración no reciben cantidad alguna por el ejercicio de sus funciones de supervisión y decisión colegiada, ni en concepto de dietas por asistencia ni otros conceptos. Esto no excluye sin embargo la posibilidad de que alguno de estos miembros percibiera remuneración por otro tipo de función.

Adicionalmente, de conformidad con el mismo artículo 32 de los Estatutos Sociales, los miembros del Consejo de Administración a quienes se deleguen funciones ejecutivas en la Sociedad tendrán derecho a recibir una retribución por el desarrollo de tales funciones que, en el marco de la cantidad global aprobada por la Junta General, será determinada por el consejo de administración y dentro del marco de lo legalmente previsto: a) Incluirá una parte fija en metálico, adecuada a las responsabilidades asumidas b) Podrá incluir, a criterio del Consejo de Administración, una parte variable, vinculada a indicadores objetivos relativos al cumplimiento individual del administrador o de la Sociedad, que se abonará en el modo que resulte de la legislación aplicable en cada momento. La Comisión de Nombramientos y Retribuciones conocerá y participará activamente en todo lo que tenga que ver con la remuneración de los miembros del consejo, emitiendo los informes oportunos dirigidos al Consejo, y velando por el cumplimiento de la política interna y la normativa vigente en cada momento.

En este sentido, la retribución variable no podrá estar ligada al lanzamiento de un nuevo producto o a la rentabilidad de una determinada IIC o cartera gestionada ni ser superior, con carácter general, al 100% del componente fijo de la remuneración total individual. Queda prohibida la retribución variable garantizada salvo los supuestos previstos en el marco normativo prudencial y no podrán introducirse pactos o sistemas de garantía del cobro de retribución variable.

4.4.3. Kutxabank Gestión

Los miembros del Consejo de Administración perciben en su condición de tales una asignación fija. El importe máximo de la remuneración anual del conjunto de los administradores en su condición de tales es aprobado por la Junta General y permanece vigente en tanto no se apruebe su modificación.

El Consejo de Administración acuerda, además de la periodicidad de su pago, la distribución del importe máximo de la remuneración anual entre cada uno de los consejeros, teniendo en cuenta, entre otras cuestiones, los cargos desempeñados por cada consejero, las responsabilidades que tenga atribuidas, su pertenencia y asistencia a las sesiones de los órganos sociales y a las diversas comisiones en las que esté integrado, en su caso, y la calificación del consejero como ejecutivo, independiente o dominical.

Adicionalmente, los miembros del Consejo de Administración a quienes se delegan funciones ejecutivas en la sociedad tienen derecho a recibir una retribución por el desarrollo de tales funciones que, en el marco de la cantidad global aprobada por la Junta General, es determinada por el Consejo de Administración. De acuerdo con lo anterior, el vínculo específico que mantiene con la sociedad el consejero que desempeña funciones ejecutivas está regulado en contrato de tal forma que, entre otros aspectos de la relación, contempla de forma detallada los diferentes elementos retributivos que configuran la remuneración global del consejero directivo.

4.4.4. Kutxabank Seguros

La Política Retributiva de los Órganos de Gobierno viene recogida en el Marco de Política Retributiva, concretamente en el punto 6.1: “Política de remuneraciones de los miembros del consejo de administración”.

La remuneración de los consejeros externos queda establecida en el artículo 19 de los Estatutos Sociales del Consejo de las Compañías que conforman Kutxabank Seguros:

1. El cargo de administrador, en su condición de tal, es retribuido, consistiendo la remuneración en una asignación fija, cuyo máximo anual para el conjunto de administradores será fijado por acuerdo de la junta general y permanecerá vigente en tanto no se apruebe su modificación.
2. La cantidad fijada se distribuirá por el consejo de administración entre sus miembros tomando en consideración las funciones y responsabilidades atribuidas a cada consejero y consejera.
3. La remuneración de los administradores, en su condición de tales guardará en todo caso una proporción razonable con la importancia de la Sociedad, la situación económica que tuviera en cada momento y los estándares de mercado de empresas comparables. El sistema de remuneración establecido estará orientado a promover la rentabilidad y sostenibilidad a largo plazo de la Sociedad e incorporará cautelas necesarias para evitar la asunción excesiva de riesgos y la recompensa de resultados desfavorables.

Los consejeros y consejeras dominicales del accionista único no cobran remuneración alguna por el ejercicio de sus funciones. El Consejo de Administración de Kutxabank Vida y Pensiones S.A.U. y Kutxabank Aseguradora S.A.U, en el ejercicio de sus facultades en la distribución de la cuantía máxima aprobada por el accionista único, Kutxabank S.A., acordó retribuir exclusivamente el ejercicio de las funciones por parte de los Consejeros y Consejeras independientes (dos en la actualidad).

4.4.5. Grupo inmobiliario

Los administradores de las sociedades no perciben remuneración alguna.

4.4.6. Gesfinor

Gesfinor no satisface ningún tipo de retribución o prestación al Administrador Único ni miembros de la Junta General.

4.4.7. Norbolsa

Ni los Consejeros, Consejeras ni los miembros de la Comisión de Nombramientos y Retribuciones, perciben remuneración alguna.

Se presenta a continuación la remuneración media total de Consejeros y Consejeras del Grupo Kutxabank (incluyendo las sociedades Kutxabank, Cajasur, Grupo Fineco, Kutxabank Gestión, Kutxabank Seguros, Norbolsa, Grupo Inmobiliario y Gesfinor) de forma agregada:

*No aplica, ya que no hay mujeres consejeras ejecutivas.

**No se computan los miembros de los Consejos de Administración de las empresas instrumentales Kartera-1 y Kutxabank Empréstitos ya que sus órganos de gobierno son el Consejo de Administración de Kutxabank y la Comisión Ejecutiva de Kutxabank, respectivamente.

*No aplica, ya que no hay mujeres consejeras ejecutivas.

**No se computan los miembros de los Consejos de Administración de las empresas instrumentales Kartera-1 y Kutxabank Empréstitos ya que sus órganos de gobierno son el Consejo de Administración de Kutxabank y la Comisión Ejecutiva de Kutxabank, respectivamente.

Informe sostenibilidad

5.1. Códigos éticos y de conducta

5.1.1. Kutxabank y Cajasur

La misión, visión y valores de Kutxabank y Cajasur se encuentran publicados en la Intranet y web Corporativa de las entidades a disposición de todo el personal, así como el Código de conducta aprobado por los Consejos de Administración de Kutxabank y de Cajasur los días 28 de octubre y 16 de diciembre de 2021, respectivamente. Se pueden consultar a través de los siguientes links:

http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/quienes__brsomos_/normas_de_conducta/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias#:~:text=El%20C%C3%B3digo%20de%20conducta%2C%20en,responsable%20de%20las%20personas%20que

https://portal.cajasur.es/cs/Satellite/cajasur/es/particulares-0/sobre-cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico

Estos valores se erigen como los pilares en los que se vertebra el Código de Conducta y por tanto todas las normas, políticas y procedimientos de las entidades que, además de atender el cumplimiento de la normativa del marco jurídico, velan porque el desarrollo de las actividades se enmarque dentro de la ética profesional y la transparencia, guiados por los principios de rectitud y honestidad.

Las personas sujetas a este Código tienen la obligación de conocerlo, cumplirlo y aplicar las pautas establecidas en el mismo, así como en las políticas y procedimientos que lo desarrollan. Todo el personal de nuevo ingreso debe adherirse al mismo de forma expresa en el momento de su incorporación.

La comunicación de incumplimientos es una fuente de información para las entidades, para poder implementar nuevos controles y acciones de mejora en sus procedimientos y funcionamiento. Con el fin de promover la aplicación de los valores en la organización y de estructurar la manera de resolver los dilemas éticos, las entidades cuentan con canales de denuncias internos y externos cuyo funcionamiento y alcance se describen en un documento específico.

Tanto el Código de Conducta como el Canal ético se encuentran publicados en la Intranet Corporativa de las entidades, así como en sus páginas web corporativas, para el conocimiento del personal y de los grupos de interés.

El Departamento de Cumplimiento Normativo y Control de Grupo, como responsable del cumplimiento de las normas de conducta de las entidades,  periódicamente imparte formación continua sobre los distintos ámbitos en materia de normas de conducta como la prevención del blanqueo de capitales, los conflictos de interés, la prevención de los riesgos penales, las disposiciones sobre protección de datos y las normas sobre transparencia en la comercialización y distribución de los productos y servicios a los clientes, entre otros.

Las personas que han recibido formación al respecto han sido:

Cabe destacar que en el año 2021 Kutxabank ha obtenido la certificación AENOR en relación a la norma UNE 19601 Sistema de Gestión de Compliance Penal, lo cual acredita que su modelo de control es robusto y está plenamente orientado a la prevención de la comisión de delitos.

Por su parte, los miembros de los Órganos de Gobierno, como máximos garantes del comportamiento ético y profesional del personal de las entidades, reciben información continua sobre estas materias y conocen la evaluación sobre su cumplimiento que regularmente le eleva el Departamento de Cumplimiento Normativo y Control de Grupo.

5.1.2. Grupo Fineco

Las entidades del Grupo Fineco están sujetas a diversas obligaciones regulatorias. En este sentido, las diferentes unidades de Cumplimiento Normativo son las encargadas, entre otras cuestiones, de asesorar a toda la organización en los ámbitos normativos, así como de fomentar el cumplimiento de las obligaciones legales y evitar conductas contrarias a las normas de conducta y políticas internas.

En definitiva, velan por impulsar la cultura corporativa del Grupo, compuesta por un amplio marco de políticas, reglamentos, manuales, procedimientos y normas.

El sistema de cumplimiento constituye una de las bases del compromiso institucional de desarrollar todas las actividades y negocios conforme a estrictos cánones de comportamiento ético y siempre de acuerdo con la normativa aplicable. Prueba de ello, es el historial limpio del Grupo Fineco en términos procedimientos sancionadores.

5.1.3. Kutxabank Gestión

En cumplimiento de lo establecido en la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversión Colectiva, y en sus normas de desarrollo, y, en lo que sea aplicable, la Ley del Mercado de Valores y sus normas de desarrollo, el Reglamento Interno de Conducta de la Sociedad establece unas normas de conducta en el ejercicio de su actividad.

La Unidad de Cumplimiento Normativo elabora y mantiene un listado actualizado con la relación de Personas Obligadas en función de lo definido en el RIC.

La Unidad de Cumplimiento Normativo realiza de forma adicional el control de la operativa de gestión de carteras, para lo que comprueba los contratos firmados con las Instituciones y carteras gestionadas y los clientes.

Con periodicidad trimestral, se comunican a la Comisión de Auditoría las incidencias detectadas en la revisión de las operaciones personales y en el cumplimiento del procedimiento. La Comisión puede proponer las medidas que estime necesarias para su perfeccionamiento o mejor cumplimiento.

Se informará por escrito a todos los consejeros y consejeras, por lo menos con periodicidad trimestral, sobre el trabajo realizado y las incidencias detectadas en los controles. De forma adicional, se remitirá un informe anual al Consejo de Administración, que quedará a disposición de la CNMV.

El 27 de octubre de 2020, el Consejo de Administración aprobó un Código de Conducta que incorpora los principios y reglas de conducta que buscan guiar la actitud y el comportamiento del equipo directivo, empleados y empleadas, y miembros del Consejo de Administración, de tal forma que puedan mantener unas excelentes relaciones con los grupos de interés, con un personal comprometido con el crecimiento y el desarrollo de la Sociedad mediante la promoción de sus principios y valores. Las personas sujetas a este Código que tengan conocimiento de alguna irregularidad o incumplimiento de la normativa derivada del mismo lo deberán comunicar mediante la utilización del canal ético de denuncias.

5.1.4. Kutxabank Seguros

La conducta de los empleados se regula mediante determinados Códigos y Reglamentos, de obligado cumplimiento. Estos son entregados a todos los empleados en el momento de su incorporación y se mantienen permanentemente actualizados y a su disposición.

• Código de Conducta.
• Compromiso de cumplimiento del documento “Normas de uso de los recursos de información y cumplimiento de RGPD/LOPD”.
• Declaración de cumplimiento de los altos estándares éticos que exige la Ley 10/2010 y el Real Decreto 304/2014 en materia de prevención de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.
• Manual de Prevención de Blanqueo de Capitales y de la Financiación del Terrorismo.
• Manual Prevención Riesgos Penales-Reglamento Interno.
• Declaración de Honorabilidad y Solidez Financiera.
• Normas de actuación profesional del Área de operaciones.
• Política de externalizaciones.
• Norma Interna del SCIIF.

Cabe mencionar que el nuevo Código de Conducta aprobado por el Consejo de Administración en diciembre de 2020 ha sido divulgado a la plantilla a lo largo del ejercicio 2021. Este Código de Conducta incluye los principios generales relativos a los conflictos de interés:

1. Conocer y cumplir la normativa interna sobre conflictos de interés.
2. Abstenerse de intervenir o influir en la toma de decisiones que puedan afectar a las personas o entidades a ellos vinculadas, implicadas en el conflicto, así como abstenerse de acceder a información confidencial relacionada con el mismo.
3. Informar, por escrito, al superior jerárquico sobre los conflictos de interés en que puedan estar incursos.

5.1.5. Grupo Inmobiliario

El personal del Área de Negocio Inmobiliario que forma parte de la plantilla de Kutxabank y de Cajasur está sujeto al código de conducta vigente en dichos bancos.

En relación con la plantilla de las sociedades inmobiliarias, actualmente no disponen de código de conducta propio.

5.1.6. Gesfinor

Los Códigos éticos y de conducta del Grupo Kutxabank incluyen a Gesfinor.

5.1.7. Norbolsa

Norbolsa dispone de un Reglamento Interno de Conducta publicado en la web corporativa que incorpora un código ético en el que se incluyen los siguientes principios básicos de actuación:

• No discriminación e igualdad de oportunidades
• Respeto a las personas Conciliación de vida familiar y profesional.
• Prevención de Riesgos Laborales
• Formación
• Trasparencia de la Información
• Representación Colectiva
• Compromiso con los derechos humanos

Así como pautas claras de conducta en relación con:

• Compromiso de Confidencialidad.
• Compromiso con la Empresa.
• Colaboración con las áreas de control, supervisores y autoridades.
• Conducta con los proveedores.
• Admisión de regalos.
• Propiedad Intelectual e Industrial.
• Uso de Herramientas informáticas y correo electrónico.
• Relación con los medios de comunicación.

Los principios inspiradores de este Reglamento son, la imparcialidad, la buena fe, el cuidado y la diligencia del personal. Se hace mención a los deberes de abstención y negativa a contratar en ciertas circunstancias. En otro apartado se describen las obligaciones de las personas sujetas al cumplimiento del Reglamento interno de conducta, así como el establecimiento de áreas separadas y barreras de información entre cada área y con el resto de la organización, y la toma de decisiones en cada una de las áreas.

Toda la plantilla de Norbolsa ha recibido el Reglamento Interno de Conducta y ha firmado su entrega.

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5.2. Mecanismos de asesoramiento y denuncia sobre cuestiones éticas y de integridad

5.2.1. Kutxabank y Cajasur

La unidad de Cumplimiento Normativo y Control de Grupo de Kutxabank y Cajasur es la encargada de asesorar a su respectiva organización en los ámbitos normativos que el Departamento monitoriza directamente, así como de fomentar el cumplimiento de las obligaciones legales y evitar conductas contrarias a la norma y a las políticas internas, velando por impulsar la cultura de integridad del Grupo Kutxabank.

El sistema de cumplimiento de la Entidad constituye una de las bases en las que el Grupo Kutxabank basa el compromiso institucional de desarrollar todas sus actividades y negocios conforme a estrictos cánones de comportamiento ético. La función de Cumplimiento desarrolla sus tareas en los siguientes ámbitos:

• Acciones preventivas: implementa políticas y desarrollo de procedimientos, asesora a las unidades de negocio y forma equipos en materia de cumplimiento.
• Acciones de detección y control: Identifica riesgos de incumplimiento, los evalúa y desarrolla medidas de mitigación.
• Acciones de relación con supervisores.
• Acciones y proyectos dirigidos al cambio en procesos, procedimientos, sistemas y canales.

Ante la publicación de nuevas normas, el desarrollo de nuevos proyectos, el lanzamiento de nuevos productos, la contratación de servicios con terceros o el ejercicio de la actividad publicitaria entre otros, el área de Cumplimiento Normativo y Control de Grupo ejerce una función ex ante de asesoramiento a las distintas unidades encargadas de su implementación.

De las cuestiones planteadas a través del canal de denuncias, así como de la revisión de las denuncias y demandas planteadas por los clientes, el departamento de Cumplimiento Normativo y Control del Grupo realiza un diagnóstico de los riesgos de incumplimiento en los que pudieran incurrir las entidades y propone, junto con el resto de las áreas, las modificaciones y acciones a acometer en las políticas, las normas y los procesos internos.

5.2.2. Grupo Fineco

Con el objetivo de fomentar el cumplimiento de la legalidad y normas internas de conducta, y como refuerzo del marco del Modelo de Control de Riesgo Penal del Grupo Fineco, se dispone de un canal de denuncias o canal ético (canaletico@fineco.com) como medio para comunicar las conductas que puedan implicar la comisión de irregularidades o actividades contrarias a la legalidad o a las normas. Dicho canal, no ha recibido comunicación alguna durante los ejercicios 2021 y 2020.

En el ámbito de la Defensa del Cliente, el Grupo Fineco dispone del Servicio de Atención al Cliente (SAC) y la figura del Defensor del Cliente como principales mecanismos para garantizar una ágil y adecuada gestión y tramitación de las quejas y reclamaciones tanto de los clientes como de otros terceros con los que mantiene relaciones de tipo comercial. En el apartado de Defensa del Cliente de la web corporativa (www.fineco.com) se aporta más detalle de estos mecanismos.

Cabe destacar que, tal y como se desprende de los informes del SAC y del Defensor del Cliente relativos a los ejercicios 2021 y 2020, durante ninguno de los ejercicios se han recibido quejas ni reclamaciones.

 5.2.3. Kutxabank Gestión

La Ley Orgánica 5/2010, introdujo la reforma del Código Penal con la inclusión de la responsabilidad penal de las personas jurídicas, por la que cuando los representantes legales, administradores o apoderados de una persona jurídica, o una persona cometan un delito, si no se ha ejercido sobre éste un debido control, junto a la persona física también “responderá” la persona jurídica acusada como responsable penal, siempre que la actuación delictiva se haya cometido en provecho de la misma. Al mismo tiempo, la Ley Orgánica 1/2015 introdujo el concepto de actuación delictiva en beneficio directo o indirecto de la entidad y la inclusión expresa de los programas de cumplimiento para la prevención de delitos como posible causa de exoneración de la responsabilidad penal de la entidad.

Para dar cumplimiento a la normativa, se ha configurado el ‘Corporate Defense’ de Kutxabank Gestión.

Las personas sujetas al Reglamento de ‘Corporate Defense’ deberán poner en conocimiento de la Dirección de Control Interno, a través de la dirección email del “canal ético”, cualquier indicio de infracción o actuación que pueda ser constitutiva de delito del que puedan tener conocimiento en el ejercicio de sus responsabilidades laborales y de conformidad con lo indicado en el documento del Canal Ético de Denuncias de la sociedad.

Asimismo, el Consejo de Administración de la Sociedad aprobó, el 27 de octubre de 2020, el Código de Conducta de Kutxabank Gestión que incorpora los principios y reglas de conducta que buscan guiar la actitud y el comportamiento del equipo directivo, empleados y empleadas, y miembros del Consejo de Administración, de tal forma que puedan mantener unas excelentes relaciones con los grupos de interés con un personal comprometido con el crecimiento y el desarrollo de la Sociedad mediante la promoción de sus principios y valores. Las personas sujetas a este Código que tengan conocimiento de alguna irregularidad o incumplimiento de la normativa derivada del mismo lo deberán comunicar mediante la utilización del canal ético de denuncias.

5.2.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros dispone de un Sistema de Verificación del Cumplimiento eficaz, integrado en la estructura organizativa y en el proceso de toma de decisiones y que comprende los procesos y procedimientos necesarios para revisar el cumplimiento de la normativa, así como para identificar posibles desviaciones en el cumplimiento y para la definición de planes de acción para subsanarlas cuando proceda.

Además, la Compañía dispone de un Canal Ético cuyo funcionamiento se regula en el “Procedimiento de funcionamiento y gestión del canal ético de denuncias” que forma parte del Manual de Prevención del Riesgo Penal de Kutxabank Seguros.

A través de dicho Canal Ético, el personal de Kutxabank Seguros puede comunicar, incluso de forma anónima:

• Cualquier conducta que pueda implicar la comisión de irregularidades o actividades contrarias a la legalidad y las normas previstas en el Reglamento de Prevención del Riesgo Penal.
• Cualquier incumplimiento de las normativas internas y/o externas en materia de Prevención del Blanqueo de Capitales y de la Financiación del Terrorismo.
• Cualquier incumplimiento de las normativas internas y/o externas en materia de Protección de los Datos.
• Cualquier incumplimiento del Código de Conducta o de normas y procedimientos internos de la Organización. 

Todas las comunicaciones recibidas serán inicialmente analizadas por el Responsable de Cumplimiento Normativo con el fin de identificar la temática de las mismas para su oportuna gestión. 

5.2.5. Grupo inmobiliario

La plantilla del Área de Negocio Inmobiliario está sujeta a los procedimientos establecidos por el Grupo Kutxabank en cuestiones de denuncia de cuestiones éticas y de integridad.

5.2.6. Gesfinor

Gesfinor al ser una organización de pequeño tamaño, los canales de comunicación son directo.

5.2.7. Norbolsa

Norbolsa cuenta con un manual de Gestión del Riesgo Penal y con un canal de denuncias disponible para que el personal interno pueda tramitar las denuncias que considere oportunas.

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5.3. Lucha contra la corrupción

5.3.1. Kutxabank y Cajasur

En el contexto en el que se desarrolla la actividad de nuestra Entidad, resulta esencial asegurar que la misma dispone de un modelo de organización y gestión eficaz para la prevención de delitos con los adecuados sistemas de control y prevención del riesgo penal, con el fin de evitar que Kutxabank y Cajasur incurran en contingencias de este tipo.

Kutxabank y Cajasur disponen de un modelo de gestión para la prevención de delitos y la realización de operativa fraudulenta o inadecuada por parte de todos sus empleados y personas que trabajan para el Banco.

Este modelo, que parte de una evaluación y definición de potenciales delitos y riesgos penales y la enumeración de actividades en las que su comisión es factible, se desarrolla mediante políticas, procedimientos e identifica los controles específicos implantados en la entidad para su mitigación que son revisados periódicamente.

Entre estas Políticas cabe destacar la Política contra la Corrupción y el Fraude (aprobada por los Consejos de Administración de Kutxabank y Cajasur los días 28 de enero y 24 de febrero de 2021 respectivamente) que proyecta un mensaje rotundo de oposición a la corrupción y el fraude en todas sus manifestaciones, y la voluntad de Kutxabank y Cajasur de erradicarlas en todas sus actividades, a la vez que constituye un compromiso de permanente vigilancia y sanción de los actos y conductas fraudulentos o que propicien la corrupción en todas sus manifestaciones, de mantenimiento de mecanismos efectivos de comunicación y concienciación de todos los empleados y de desarrollo de una cultura empresarial de ética y honestidad.

Los principios sobre la Corrupción y el fraude están accesibles a través de los siguientes links:

http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/quienes__brsomos_/normas_de_conducta/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias#:~:text=El%20C%C3%B3digo%20de%20conducta%2C%20en,responsable%20de%20las%20personas%20que

https://portal.cajasur.es/cs/Satellite/cajasur/es/particulares-0/sobre-cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico

Kutxabank trabaja en extender este modelo a todo su Grupo y mantenerlo actualizado.

Asimismo, Kutxabank y Cajasur cuentan con Códigos de conducta en los que se recogen los principios generales de actuación que guían su actividad y que marcan la máxima de integridad que está presente en las entidades y en el trabajo diario de sus empleados y empleadas.

Para apoyar dicho objetivo, las entidades tienen implantado un Canal Ético que permite que cualquier persona que tenga conocimiento o indicios de una actividad contraria a la normativa interna y externa, pueda ponerlo en conocimiento de la Entidad utilizando un canal independiente y confidencial.

De las consultas y comunicaciones recibidas durante 2021, ninguna de ellas ha sido relativa a posibles casos de corrupción.

Por otro lado, las entidades llevan a cabo evaluaciones periódicas sobre la prevención del riesgo penal y sobre la lucha contra la corrupción. Así, durante el ejercicio 2021, no se ha identificado y por tanto no se ha evaluado ninguna operación relacionada con posibles casos de corrupción. 

Del análisis específico desarrollado mediante la evaluación del riesgo, no se han identificado riesgos significativos relacionados con la corrupción.

Entre las cuestiones evaluadas para la identificación de riesgos contra la corrupción y el fraude, se han obtenido las siguientes conclusiones:

Por otro lado, a lo largo del año 2021, los miembros del Consejo de Administración de Kutxabank y los del Consejo de Administración de Cajasur han sido informados sobre políticas y procedimientos internos para la prevención del riesgo penal en las entidades, las obligaciones en materia de conflictos de interés, la prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo o los procedimientos sobre externalización de servicios y funciones, que fijan los principios y criterios que velan y establecen medidas para la lucha contra la corrupción.

Igualmente, han recibido formación relativa a sus responsabilidades en el control del Marco del Riesgo Penal, las novedades más relevantes en relación al mismo, sobre su rol en la gestión de los potenciales conflictos de interés, novedades en los ámbitos de la prestación de servicios de inversión, prevención de blanqueo de capitales, supervisión de la información no financiera y aspectos relativos a la normativa sobre la ley de contratos de crédito inmobiliario.

Por otro lado, la plantilla ha recibido formación específica sobre los principios que imperan en el modelo de prevención de riesgo penal, la cultura de cumplimiento, los principios inspiradores en la lucha contra la corrupción y el fraude, la conducta y protocolos en la actuación con las Administraciones públicas y aspectos sobre el canal de denuncias existente.

Este colectivo también ha recibido formación en los siguientes ámbitos: la prestación de servicios de inversión y servicios bancarios, la prevención del blanqueo de capitales y a financiación del terrorismo, la protección de datos o los conflictos de interés con la finalidad de:

• Poner en conocimiento del personal nuevas obligaciones normativas y nuevos procedimientos implantados.
• Actualizar y reforzar los conocimientos previamente adquiridos.
• Minorar el riesgo de posibles incumplimientos en el desarrollo de la actividad profesional diaria.

5.3.2. Grupo Fineco

El Grupo Fineco cuenta con un órgano delegado del Consejo de Administración con competencia en materia de Prevención de Blanqueo de Capitales y Financiación del Terrorismo (en adelante, PBC/FT) y que depende directamente de él: la unidad de PBC/FT. Esta unidad tiene entre sus funciones supervisar la eficacia de los procedimientos y sistemas de PBC/FT, y de elaborar un plan de formación anual en materia de PBC/FT, de realización obligatoria, que tenga en cuenta la legislación vigente, las políticas y procedimientos.

A lo largo del ejercicio 2021, siguiendo el plan de rotación de la formación global de Grupo Fineco, se ha realizado un plan completo en materia de PBC/FT, abordando tanto la formación genérica anual obligatoria para todo el personal y agentes como otras formaciones específicas adicionales para Consejero, Consejeras s y para el equipo comercial, respectivamente.

A continuación, ofrecemos el detalle de los resultados obtenidos en Grupo Fineco después de haber finalizado el plan de formación anual:

Durante los ejercicios 2021 y 2020 no se han producido incidentes relacionados con la PBC/FT. 

5.3.3. Kutxabank Gestión

Conforme a lo previsto en el Reglamento de ‘Corporate Defense’, cualquier persona podrá poner en conocimiento de la Dirección de Control Interno, a través de la dirección email del “canal ético”, cualquier indicio de infracción o actuación que pueda ser constitutiva de delito del que puedan tener conocimiento en el ejercicio de sus responsabilidades laborales y de conformidad con lo indicado en el Anexo al Reglamento de Prevención de Riesgos Penales de la Sociedad.

 5.3.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros dispone de un Manual de Prevención de Riesgos Penales, en el que se establece el modelo de organización, prevención, gestión y control de riesgos penales de la Compañía, así como un canal de denuncias (Canal Ético) disponible para que el personal, de manera confidencial, pueda poner en conocimiento las infracciones del Reglamento de Riesgo Penal.

Adicionalmente, Kutxabank Seguros dispone de un Código de Conducta que enuncia los principios y pautas de conducta que buscan guiar la actitud y el comportamiento del equipo directivo, empleados y empleadas, y miembros del Consejo de Administración en el cumplimiento de sus funciones y en sus relaciones profesionales.

Durante 2021 se han realizado varias acciones formativas específicas de una hora de duración cada una para todo el personal y miembros del Consejo.

5.3.5. Grupo Inmobiliario

El Grupo Inmobiliario tiene en cuenta el cumplimiento de la normativa correspondiente a prevención de blanqueo de capitales y financiación al terrorismo en las ventas de activos inmobiliarios. Asimismo, existe un procedimiento regulado con el servicer en el que se describen los procedimientos que el gestor debe seguir en esta materia, así como los mecanismos de supervisión y control.

5.3.6. Norbolsa

Norbolsa cuenta con un manual de Gestión del Riesgo Penal y con un canal de denuncias disponible para que la plantilla pueda tramitar las denuncias que consideren oportunas.

En diciembre de 2021, 36 personas de Norbolsa han recibido formación relacionada con el blanqueo de capitales y financiación del terrorismo, de una hora de duración.

Asimismo, 8 miembros del Consejo de Administración recibieron dicha formación en octubre de 2021.

En ninguna de las empresas del Grupo Kutxabank se han producido incidentes relacionados con la corrupción ni se han realizado aportaciones financieras o en especie a partidos o instituciones relacionadas.

Informe sostenibilidad

5.4. Competencia desleal

En 2021 no se han recibido demandas ni se ha llevado a cabo ninguna acción relacionada con competencia desleal, prácticas monopolísticas o contrarias a la libre competencia en ninguna de las empresas del Grupo Kutxabank.

Informe sostenibilidad

6.1. Kutxabank y Cajasur

La irrupción de la Covid-19 ha impactado en la vida diaria de todo el planeta desde el mes de marzo de 2020. A principios de ese mes los Estados miembros de la Unión europea comenzaron a tomar medidas con el objetivo de intentar frenar la propagación de la enfermedad y sus efectos en la sociedad.

En Kutxabank ya el 3 de marzo de 2020 se creó el Comité Operativo de Coordinación y Seguimiento de la Covid-19, que, junto a la Alta Dirección y el Comité de Continuidad de Negocio del Banco, han realizado un seguimiento continuado de la situación, llevando a cabo tareas de monitorización, análisis de riesgo, coordinación de actuaciones preventivas y activación de mecanismos de contingencias.

En España el 14 de marzo de 2020 se decretó el Estado de Alarma Sanitaria y el 17 de marzo de 2020 se aprobó un Real Decreto-ley con medidas urgentes y extraordinarias para mitigar el impacto social y económico de la Covid-19.

En ese Real Decreto la banca fue declarada servicio público esencial y a partir de ese momento Kutxabank adoptó diversas medidas para dar respuesta a tres necesidades fundamentales: proteger la salud de sus empleados y familias, cumplir las recomendaciones de las autoridades y asegurar la continuidad del servicio a clientes.

Teniendo como base el Plan de Continuidad de Negocio de Kutxabank (que se adaptó al escenario de una pandemia) la entidad ha puesto en marcha las siguientes medidas:

Medidas encaminadas al control de la infección en el lugar del trabajador

Desde un primer momento se ha realizado un cumplimiento estricto de las recomendaciones y las nuevas normativas gubernamentales.

En esa línea, una de las prioridades de Kutxabank ha sido garantizar la seguridad en sus instalaciones, de sus clientes y de toda su plantilla en los casos que haya sido necesario mantener un contacto presencial. Desde el comienzo de la pandemia Kutxabank ha provisto a sus empleados y empleadas de material de protección como gel hidroalcohólico, mascarillas, guantes, realizando envíos periódicos a oficinas y departamentos. Asimismo, se han instalado mamparas en los puestos de atención a clientes, se ha provisto a las oficinas de spray higienizante de superficies y se han revisado los sistemas de climatización. Igualmente, los clientes tienen a su disposición en las oficinas, gel hidroalcohólico y pañuelos de papel desechables para su uso. También se han adquirido papeleras con pedal y tapa para desecho del material potencialmente contaminado, de conformidad con las recomendaciones sanitarias.

Se ha realizado un refuerzo de las actuaciones de limpieza en oficinas y servicios centrales, y se ha redactado un protocolo de actuación para las situaciones en las que se haya producido un caso positivo por covid19, incluyendo el estudio y seguimiento de sus contactos en el ámbito laboral, así como la gestión de calificación de los contactos estrechos de la persona que ha resultado positivo y la intermediación a través de los Servicios de Prevención concertados de las pruebas pertinentes, en cumplimiento del protocolo vigente en cada momento.

Por otra parte, la entidad ha habilitado un buzón de correo específico para canalizar todas las cuestiones derivadas de la incidencia por “covid” (consultas, notificaciones, …) y ha creado en la intranet un espacio específico, en el que se ha publicado toda la información referente a la Covid-19, además de un ‘Protocolo de Actuación’ dinámico que actualiza sus contenidos para ajustar su alcance a la situación de cada momento y a la normativa aplicable. La plantilla también ha podido consultar diversos protocolos de atención en oficinas, así como otros documentos de ayuda interna. El espacio incluye, además, FAQs relacionadas con la Covid-19.

Por otro lado, la entidad ha facilitado señalética y cartelería específica, con objeto de comunicar protocolos de prevención para la interacción con clientes en las oficinas, así como para los Servicios Centrales.

También se ha puesto a disposición de todos los empleados y empleadas un curso específico sobre la Covid-19, para estar al día de toda la información relevante y concienciar de la importancia del seguimiento de los protocolos de prevención.

Los viajes de trabajo y las reuniones presenciales internas quedaron restringidas desde los primeros meses de pandemia y tras la desescalada están limitados con un procedimiento restrictivo. Además, desde el área de Recursos Humanos se mejoraron las herramientas de conciliación. Desde el inicio se ha mantenido un dialogo directo con las representaciones sindicales.

Además, desde el Servicio Médico del Servicio de Prevención se evalúa la presencia de personal trabajador especialmente sensible a la infección por coronavirus SARS-Co-2 por pertenecer a los grupos vulnerables identificados por el Ministerio de Sanidad y en relación a la tarea que desempeñan, pudiendo dar lugar a recomendaciones específicas para ellos.

A través de esta facilidad de teletrabajo, la plantilla ha podido acceder de forma remota a los escritorios virtuales por los que han podido realizar prácticamente las mismas operaciones que pueden hacer en su puesto de trabajo habitual en su oficina o servicio central.

Algunas de las cifras más relevantes del impacto de la pandemia en la plantilla de Kutxabank y Cajasur han sido las siguientes:

Medidas en relación con los Planes de contingencia de la Entidad

Desde que el 11 de marzo del 2020 la OMS decretara el estado de pandemia internacional provocada por laCOVID-19, y la posterior declaración el 14 de marzo del estado de alarma en España, la crisis sanitaria que se originó ha sido y sigue siendo el mayor desafío para la salud que hemos conocido en el último siglo, y su dimensión ha obligado a adoptar desde entonces medidas excepcionales que ayudaran a controlar la propagación del virus.

A comienzos del 2021 llegaron las primeras vacunas contra el coronavirus, y el Estado desplegó una Estrategia de Vacunación frente a COVID-19 dirigida a toda la población con el objetivo de protegerla frente a la enfermedad grave causada por el virus SARS-CoV-2. A finales del mes de agosto, el 70% de la población residente en España ya estaba vacunada. Sin embargo, la circulación de diferentes variantes del virus provocadas por mutaciones que han ido variando su capacidad de circulación e infección, hace que el contexto de la pandemia sea variante, y aun debamos mantenernos alerta ante su evolución.

Así pues, Kutxabank mantiene todos sus Planes y Protocolos de Actuación frente a la Covid-19 en revisión permanente en función tanto de la situación epidemiológica, como los conocimientos cada vez más amplios sobre la enfermedad y sobre cómo prevenir la transmisión de este virus, y que son objeto de continua revisión por parte de la comunidad científica y por las Autoridades Sanitarias.

Medidas encaminadas a incrementar la capacidad operativa de los canales que puedan ver incrementado su uso por la evolución de la Covid-19

En lo relativo a los impactos generados por el COVID-19, el año 2021 ha continuado muy condicionado por la evolución de la pandemia y es por ello que la entidad ha tenido una respuesta proactiva a la crisis centrada en el apoyo a nuestros clientes proporcionando acceso a facilidades de pago y financiación y colaborando con las Fundaciones Bancarias en iniciativas de apoyo a los grupos afectados.

Entre las medidas destinadas a seguir proporcionando un servicio esencial para la economía se encuentran las siguientes:

• Mantenimiento de la totalidad de las oficinas abiertas, con estrictos protocolos de seguridad para proteger a los empleados y clientes.
• Retirada gratuita de efectivo a débito en la Red de Cajeros Euro 6000
• Ampliación del límite contactless sin PIN
• Promoción de banca a distancia y operatoria con medios de pago
• Refuerzo de la gestión personalizada a distancia
• Refuerzo de los canales a distancia y digitales

Siempre con el foco en el apoyo financiero a familias, negocios y empresas a través de:

• Moratorias para familias y grupos vulnerables
• Financiación ICO y Elkargi
• Adelanto pago prestación por desempleo
• Prestación por desempleo en los Planes de Pensiones para afectados por el cierre económico
• Anticipo de la pensión de la seguridad social
• Flexibilización de las condiciones a los actuales titulares de las Cuentas OK
• Aplazamiento cargo en tarjetas de crédito
• Reducción del pago a proveedores a menos de 15 días

Además, Kutxabank y las organizaciones vascas ADEGI, CEBEK y SEA han suscrito ‘Kutxabank Next’, diseñado para respaldar la recuperación de las empresas vascas, mediante el aprovechamiento óptimo del programa de ayudas europeo ‘Next Generation’, que se complementará con un plan propio de financiación adicional.

El plan ha sido dotado con un total de 2.000 millones de euros, y engloba cuatro líneas específicas en condiciones especiales para las empresas asociadas, que podrán cubrir sus diferentes necesidades de financiación según la fase en la que se encuentre la concesión de las medidas de apoyo europeas. Kutxabak Next pondrá en manos de las empresas acciones formativas y sus servicios especializados, así como una nueva plataforma online con información sobre nuevas convocatorias y la posibilidad de auto-diagnosticar las opciones de obtenerlas.

Informe sostenibilidad

6.2. Grupo Fineco

6.2. Grupo Fineco

En relación con la crisis generada por la Covid-19, durante el 2021 se ha continuado con el plan de acción que venía desarrollándose desde el inicio de la pandemia y del que cabe destacar los siguientes aspectos:

• Conservación de la filosofía y principios de gestión durante la crisis (Salud personal de empleados y clientes, Salud presente y futura de Fineco y Salud de las inversiones de los clientes).
• Seguimiento de criterios sanitarios objetivos por oficina para la toma de decisiones relativas a la presencialidad.
• Seguimiento escrupuloso de las medidas reforzadas de higiene, entre las que se encuentran la desinfección de instalaciones y aparatos de aire, el uso de mascarillas o la medición de la temperatura.

Informe sostenibilidad

6.3. Kutxabank Gestión

6.3. Kutxabank Gestión

En cumplimiento del deber de consulta e información que la empresa tiene en materia de prevención de riesgos en el trabajo, se redactó un anexo al Plan de Prevención de Riesgos Laborales de Kutxabank Gestión, correspondiente al plan de actuación ante el coronavirus (Covid-19). Este documento se envió a toda la plantilla para dar a conocer la metodología de su composición y las medidas adoptadas por la empresa para la no propagación de la Covid-19.

La principal medida adoptada por Kutxabank Gestión fue dar acceso a toda la plantilla para desarrollar su actividad de manera telemática, manteniendo un mínimo de personal trabajando de forma presencial.

Una vez finalizado el estado de alarma, se redactó un plan de desescalada que también se remitió a la plantilla, con el que se aclaraban las dudas existentes sobre las diferentes casuísticas planteadas con la nueva situación.

Durante el ejercicio 2021, se ha incrementado el personal presencial, manteniendo las debidas medidas de seguridad, y se mantendrá de esta manera, siempre y cuando la situación epidemiológica sea positiva.

Durante el 2021 se han detectado varios casos COVID en la plantilla, pero el protocolo establecido sólo se activó una vez. El resto de los casos no han causado incidencia alguna.

Informe sostenibilidad

6.4. Kutxabank Seguros

6.4. Kutxabank Seguros

Durante el año 2021 se ha mantenido el Comité Coronavirus creado en marzo de 2020, que ha sido el encargado de seguir monitorizando la evolución sanitaria de la pandemia y ha llevado a cabo el análisis de riesgos y la coordinación de actuaciones preventivas y activación de las acciones de prevención y las activaciones de los planes de desescalada. El objetivo de este Comité ha sido salvaguardar la salud de los trabajadores y la operatividad de la compañía y establecer las acciones adecuadas en función de los diferentes niveles de riesgo.

De esta manera la cronología de medidas laborales durante este año ha sido la siguiente:

• Desde el 1 de febrero de 2021 se activó el plan de desescalada para el personal de Oficinas de San Sebastián y Córdoba que mantienen turnos secuenciales solo en horario de mañana, trabajando en remoto por las tardes.
• Desde el 4 de octubre de 2021 se ha activado el mismo plan para la Oficina de Bilbao.

Los empleados de todas las oficinas acuden en presencial por un sistema secuencial de turnos semanales.

Desde el punto de vista del seguimiento económico, anualmente se realiza una valoración prospectiva de las necesidades globales de solvencia, y en los dos últimos ejercicios se ha tenido en cuenta la incertidumbre sobre la profundidad, severidad y duración que los impactos del COVID-19 pudieran tener tanto en los mercados financieros y en la economía como en el modelo de negocio y situación financiera, patrimonial y de solvencia.

Complementariamente a lo anterior mensualmente se realiza un seguimiento de los distintos impactos derivados del Covid-19 en todos los ámbitos de la entidad, con el fin de anticipar cualquier eventualidad futura y tomar medidas al respecto. Dentro de este seguimiento se incluyen diferentes escenarios de estrés, teniendo en cuenta la evolución y consecuencias de la pandemia.

Informe sostenibilidad

6.5. Grupo Inmobiliario

6.5. Grupo Inmobiliario

Con motivo de la pandemia por COVID-19 en 2020 se produjo una ralentización de las ventas de activos inmobiliarios, con un parón en las operaciones mayoristas y una reducción significativa del número de transacciones. Durante dicho año las actuaciones del grupo estuvieron encaminadas a dinamizar los canales minoristas con objeto de minimizar los efectos de la pandemia y a prorrogar las operaciones de activos singulares en aquellos casos en los que los compradores se vieron afectados por la pandemia. La conclusión de los confinamientos y la recuperación económica derivada del proceso de vacunación ha dado lugar a que durante 2021 se haya producido un mayor dinamismo en el mercado inmobiliario, cumpliéndose los presupuestos previstos de ventas de activos inmobiliarios.

Informe sostenibilidad

6.6. Norbolsa

6.6. Norbolsa

Norbolsa ha realizado desde el comienzo de la crisis sanitaria de la Covid-19 un seguimiento cercano de los acontecimientos, adoptando las medidas necesarias tanto para proteger la salud de las personas de Norbolsa y de sus clientes, como para garantizar el correcto funcionamiento de la compañía. 

Durante el estado de alarma a nivel nacional, Norbolsa activó su Plan de Contingencia, trabajando el 100% de la plantilla en remoto, garantizando la continuidad del servicio y la seguridad de los empleados y clientes.

Desde septiembre de 2021 se ha retomado el trabajo presencial, cumpliendo las medidas sanitarias de uso de la mascarilla en el puesto de trabajo

Informe sostenibilidad

7.1. Modelo de negocio del Grupo Kutxabank

7.1.1. Kutxabank y Cajasur

El modelo de negocio de Kutxabank y Cajasur pone el foco en el negocio bancario, en la explotación de franquicias locales retail con altas cuotas de mercado, basadas fundamentalmente en el negocio de particulares y PYMEs, aunque sin perder de vista la actividad de Banca Personal y de Banca Privada. Sus principales áreas de actuación son el País Vasco y Córdoba, y cuenta con una notable presencia en otras zonas del Estado.

Es una entidad con una baja exposición al riesgo de mercado, debido, fundamentalmente, a un modelo de negocio centrado en las necesidades de financiación de pymes y de particulares. Basa su elevado nivel de competitividad en una buena calidad de su cuenta de resultados, fundamentada en el negocio típico bancario. Además, cuenta con un grupo industrial y financiero que complementa y diversifica el negocio.

Mantiene un modelo de fortaleza financiera y con una elevada calidad crediticia, que cumple con los requerimientos de capital y objetivos propuestos en el marco del apetito al riesgo.

Está comprometida con el entorno y cuenta con un catálogo de productos y servicios sencillos ajustados al perfil de cada cliente, a cuyas necesidades dan respuesta de forma omnicanal.

Kutxabank proviene de un pasado histórico centenario, vinculado a las Cajas de Ahorros que, convertidas ahora en Fundaciones Bancarias, mantienen la propiedad del Grupo. Por ello, en cierto modo es un banco único, líder en Responsabilidad Social Corporativa, ya que destina una parte muy relevante de los resultados a dividendo social, a la vez que cumple con todos los requerimientos de capital fijados por el BCE.

Aportaciones al saneamiento del sector financiero

En los últimos años el Grupo Kutxabank participa de forma activa en el saneamiento del conjunto del sistema financiero, a través de diversas vías:

• La adquisición en enero de 2011 de los activos y pasivos de la extinta Cajasur, tras un proceso competitivo de adjudicación resuelto en julio de 2010, a través de BBK Bank Cajasur (en la actualidad Cajasur Banco).
• La participación en el proceso de saneamiento de entidades financieras en dificultades mediante la adquisición de activos problemáticos relacionados con el sector inmobiliario a través de la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (SAREB), financiada y participada por el Grupo Kutxabank.
• Las dotaciones (tanto recurrentes como extraordinarias) al Fondo de Garantía de Depósitos, mecanismo que está asumiendo, por diversas vías, parte de los quebrantos incurridos por entidades financieras en proceso de reestructuración.
• Las contribuciones al Fondo Único de Resolución que el Grupo viene realizando desde el ejercicio 2015 de forma anual. Este Fondo, financiado íntegramente mediante las aportaciones de las entidades financieras europeas pertenecientes a 19 países, está destinado a cubrir las pérdidas o costes en que se incurran cuando una entidad financiera entre en un proceso de resolución.

Se recoge a continuación el porcentaje de la cartera de cada una de las líneas de negocio desglosada por zona:

*Datos resultantes de la suma de Kutxabank individual y Cajasur individual

(*) Negocio Mayorista como Mercados Financieros y Participadas, incluye operaciones de compra venta de participaciones en empresas, así como la actividad de Kutxabank Gestión. Datos resultantes de la suma de Kutxabank individual y Cajasur individual.

7.1.2. Grupo Fineco

Fineco es una entidad financiera que, con independencia, confidencialidad y ausencia de conflicto de interés, se dedica en exclusiva a ofrecer servicios premium de Banca Privada (Asset y Wealth management) a clientes particulares e institucionales de altos patrimonios.

Los más de 70 empleados de Fineco gestionan más de 4 mil millones de euros en activos, repartidos entre fondos, SICAVs, carteras de gestión discrecional, entidades de previsión y planes de pensiones.

Fineco ha logrado la supervivencia del modelo combinando crecimientos a doble digito con mejoras sistemáticas en los ratios de eficiencia del negocio, algo clave en una industria tan competitiva y en contextos de tipo de interés tan estrechos como los de los últimos años.

El modelo de negocio de Fineco se sustenta en tres pilares:

• “El cliente en el centro”: atención cercana y personalizada de las necesidades integrales del cliente, en consistencia con las más avanzadas teorías en finanzas conductuales.
• “Probada metodología propia”: modelo de innovación constante en productos y servicios fundamentado en un profundo conocimiento de la investigación y la academia de finanzas y una conexión constante con expertos de referencia mundiales.
• “Fuerte cultura corporativa basada en valores”: Fineco lo componen personas que viven valores compartidos, profesionales comprometidos con su desarrollo, emprendedores orgullosos de pertenecer al equipo Fineco.

Fundada en 1984 en Bilbao, cuenta desde 2009 con la participación mayoritaria del Grupo Kutxabank (en el momento, BBK), de la mano del cual ha acelerado un plan de crecimiento sostenido desde las 7 oficinas distribuidas por todo el territorio nacional.

La presencia de Kutxabank como socio mayoritario de Fineco aporta a la compañía un apoyo estratégico gracias a su privilegiada posición en materia de solvencia y su liderazgo en los territorios en los que tradicionalmente desarrolla su actividad.

Además, Kutxabank cuenta con un modelo corporativo único que revierte un porcentaje significativo de sus beneficios a la sociedad a través de sus Fundaciones.

De este modo, los beneficios de Fineco contribuyen directamente a la financiación de la obra social de las Fundaciones de los accionistas del Grupo Kutxabank.

Desde los orígenes de Fineco, el Grupo ha defendido un modelo de negocio respetuoso y comprometido con el entorno en el que opera, ofreciendo un entorno laboral estable y familiar, siendo respetuoso con sus stakeholders y actuando en todo momento de manera responsable e implicada con el contexto económico, cultural y social más cercano. 

Adicionalmente, y en línea con las tendencias regulatorias y de mercado, Fineco ha ido avanzando un camino de aprendizaje y progresiva involucración en los aspectos más concretos de sostenibilidad de las inversiones ASG (Ambiental, Social, Gobernanza) / ESG (Environmental, Social, Governance).

El vigente Plan Estratégico 2019-2021 incluye de manera explícita la intención de Fineco de avanzar de manera decidida en un modelo propio de sostenibilidad.

A fecha de elaboración de este documento, Fineco está inmerso en el proceso de definición del Plan Estratégico 2022-2024, donde se continúa el camino de profundización y aprendizaje como empresa socialmente responsable y como entidad financiera comprometida con la sostenibilidad y los aspectos ESG/ASG.

Cabe mencionar que Fineco es una organización comprometida con los principios de inversión responsable según la iniciativa UNPRI, promovida por Naciones Unidas, y por ello se compromete a:

1. Incorporar las cuestiones ESG a nuestros procesos de análisis y de toma de decisiones en lo que se refiere a inversiones
2. Ser pioneros en incorporar las cuestiones ESG a nuestras prácticas y políticas de propiedad
3. Buscar una divulgación transparente de las cuestiones ESG por parte de las entidades en las que invirtamos
4. Promover la aceptación y aplicación de los Principios en el sector de las inversiones
5. Trabajar en conjunto para mejorar nuestra eficacia en la aplicación de los Principios
6. Reportar nuestra actividad y progreso en la aplicación de los Principios

Estos Principios para la Inversión Responsable fueron desarrollados por un grupo internacional de inversores institucionales que reflejan la creciente relevancia de las cuestiones ambientales, sociales y de gobierno corporativo para las prácticas de inversión. El proceso fue convocado por el Secretario General de las Naciones Unidas.

Se trata de una iniciativa voluntaria, pero que exige el cumplimiento de tres elementos que demuestran la convicción ESG para mantenerse:

• Dedicar recursos
• Explicitar el compromiso por parte del Consejo de Administración
• Implementar criterios ESG en al menos el 50% de los activos gestionados

Durante 2018 se llevó al cabo el primer informe de progreso relativo a las prácticas y avances de Fineco en relación con la inclusión de criterios ESG en sus inversiones. La nota concedida por parte del PRI en el área de “Strategy and Governance” fue de “A”.

7.1.3. Kutxabank Gestión

El modelo de negocio de Kutxabank Gestión se basa en la gestión y administración de vehículos de inversión colectiva pensados mayoritariamente para su distribución al cliente minorista a través de la red del Grupo Kutxabank. 

Se mantiene una cuota de mercado a nivel nacional del 5,42%, con una presencia muy relevante a nivel cuota y volumen en la Comunidad Autónoma Vasca, y en Córdoba, simétrica a la presencia del grupo, y con presencia en otras zonas del Estado, donde se genera un mayor crecimiento en los últimos años.

Es un modelo basado en la cercanía con el distribuidor, de transparencia y apoyo constante, para que el producto llegue al cliente de la manera más transparente y eficiente.

Los ingresos vienen mayoritariamente del cobro de comisiones de gestión sobre el saldo de los vehículos de inversión colectiva y el mayor gasto es la retribución que se otorga a los distribuidores por la comercialización de los productos a través de su red.

Adicionalmente se prestan servicios de gestión y de control a vehículos institucionales.           

Asimismo, Kutxabank Gestión al igual que el Grupo Fineco es firmante de los principios de inversión socialmente responsable según la iniciativa UNPRI.

El Plan RSE en Kutxabank Gestión se enfocó a lo largo del año 2021 en seguir fortaleciendo la actividad ASG/ESG (Ambiental, Social y Gobierno/ Environment, Social and Governance) a nivel general dentro de la gestora. Cabe resaltar los siguientes aspectos en materia ASG/ESG:

• Integración total de ESG en procesos de inversión y riesgo
• Aumento de la actividad de “propiedad activa”, tanto a nivel de votación en la Junta General como de diálogo / compromiso con las empresas
• Mejora del reporting a los clientes, elaborando un informe de impacto del fondo Kutxabank Solidario, FI
• Incorporación de aspectos ASG en la política de retribuciones de la compañía
• Establecimiento de objetivos generales a nivel de empresa
• Formación específica ESG para todos los empleados

Además de los objetivos anteriores fijados en el plan RSE 2021, se han llevado a cabo actuaciones adicionales como:

1. Renta Variable:
   • Fondos de fondos. Incorporar rating ESG (MSCI y Mornigstar) y herramienta Morningstar (Look Through) en proceso de inversión (Construcción de cartera).
   • Integración: más variables y en más fondos de inversión

2. Renta Fija:
   • Avanzar en la inclusión de métricas ESG en el análisis de las carteras y en la incorporación de bonos verdes, sociales y sostenibles a las mismas.
   • Política de Voto: Incorporar EE.UU.
   • Publicar en la web estadísticas de voto con datos de 2021.

3. Engagement:
   • Cambio de criterio: más cualitativo que cuantitativo.
   • Ligado a Juntas Generales Accionistas: petición información específica Europa + España.
   • Engagement colaborativo: búsqueda alternativas objetivo 2021.

4. Normativa:
   • Adaptación SFDR a nivel de entidad.
   • Adaptación productos artículo 8 SFDR (excluidos OCR y garantizados).
   • Directiva implicación accionista (SRD II): definir política voto y detalle del ejercicio de la misma.
   • Adaptación a la normativa sobre sostenibilidad en tramitación, conforme se vaya aprobando. Actos delegados para la integración de los riesgos de sostenibilidad en UCITS, AIFMD y MiFID II, y para su exigibilidad desde 01/01/22 adaptación a los Desarrollos de Nivel II del Reglamento de Información sobre sostenibilidad en el sector de los servicios financieros (SFDR – Sustainable Finance Disclosure Regulation).

5. Riesgos:
   • Crear un modelo de rating ESG/ incorporación ESG en límites internos.
   • Gestión de controversias.
   • Análisis comparado sector. Introducción de un apartado cuantitativo ESG dentro del análisis del sector FI España que se lleva a cabo.
   • Política de Integración de Riesgos de Sostenibilidad.

6. Formación interna:
   • Formación específica: inversiones + riesgos (SCR).
   • Anticipación a exigencia normativa de Soporte de red.

7. Comunicación:
   • Mejora informe solidario + nuevos informes.
   • Formación externa: Curso Finanzas Sostenibles, píldoras en reuniones periódicas.
   • Comunicación interna: firma corporativa.

8. Sociedad Gestora:
   • Memoria RSE.
   • Política retributiva: Establecer la metodología de evaluación del nuevo parámetro de evaluación “ISR” en la matriz del bonus de desempeño.

7.1.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros tiene un modelo “puro” de banca seguros, centrado en comercializar, a través de la red de oficinas de Kutxabank y Cajasur, seguros que completen el catálogo de productos de ambas entidades bancarias.

En el caso de los Seguros de Vida, la principal línea de negocio es Vida Riesgo Individual. La apuesta comercial y de desarrollo gira sobre este producto y, tanto el actual como los recientes planes de negocio, se apoyan también sobre el mismo. Dentro de Vida Riesgo Individual se incluye tanto seguros de vida combinados con préstamos personales, hipotecarios, como también aquellos otros vendidos a la red de clientes del Grupo Kutxabank con el fin de atender sus necesidades de protección.

Por lo que a Seguros No Vida se refiere, la oferta de productos abarca los seguros multirriesgo de hogar, seguros de protección de pagos y seguros de decesos. En el caso de los seguros de hogar o protección de pagos la oferta alcanza tanto los combinados con préstamos hipotecarios y personales, especialmente en el segundo caso, como no combinados. Por lo que a la comercialización de seguros de decesos se refiere, es también una línea prioritaria, que recientemente se ha incorporado a la oferta de seguros.

Kutxabank Seguros distribuye otros seguros de No Vida que no son de fabricación propia mediante acuerdos de distribución de Kutxabank Aseguradora con otras entidades aseguradoras. Entre ellos y, principalmente, el seguro de autos, seguro de salud, seguro de comercio y seguro pyme, entre otros.

Cabe subrayar nuevamente que la comercialización se realiza a través de los dos operadores de banca-seguros exclusivos de Kutxabank Seguros, es decir Kutxabank y Cajasur y, la estrategia de negocio es complementar el catálogo de productos de ambas entidades bancarias con el fin de atender las necesidades de protección de los clientes de las mismas.

La Compañía dispone de unas ratios de cobertura adecuados en base a los límites de apetito y tolerancia determinados internamente, que le permiten tener una adecuada fortaleza financiera. Además, se realiza un seguimiento mensual de dichas ratios, dentro de este seguimiento se incluyen diferentes escenarios de estrés, teniendo en cuenta la evolución y consecuencias de la pandemia.

7.1.5. Grupo Inmobiliario

El modelo de negocio de las sociedades inmobiliarias está enfocado a la venta de los activos inmobiliarios en cartera preservando el valor de los mismos.

Para la gestión de los activos inmobiliarios el grupo tiene suscrito un contrato con una sociedad especializada en la gestión de activos inmobiliarios. La actividad realizada por el servicer es supervisada por el Área de Negocio Inmobiliario, existiendo distintos comités en los que se dan instrucciones y se realiza un control sobre las gestiones realizadas por el servicer en los ámbitos de valoración de la cartera, comercial, técnico y saneamiento jurídico de los activos.

Durante 2020 se ha llevado a cabo un concurso para la renovación del contrato de gestión de activos inmobiliarios, que tiene vencimiento en mayo de 2021, resultando adjudicatario un nuevo servicer. A finales de 2020 se han iniciado los trabajos para la puesta en marcha del protocolo de migración. 

7.1.6. Kartera 1

Kartera 1, S.L. tiene como objeto social la adquisición, tenencia, disfrute, administración y negociación de valores, inmuebles y participaciones sociales por cuenta propia. La Sociedad está integrada en el Grupo Kutxabank que posee el 100% de su capital social.

La Sociedad desarrolla su actividad como sociedad tenedora de cartera en el seno del Grupo Kutxabank cuya sociedad dominante es Kutxabank, S.A.

7.1.7. Gesfinor

Gesfinor presta servicios administrativo-contables a diversas entidades vinculadas al Grupo Kutxabank. Al tener como único cliente al Grupo Kutxabank, Gesfinor tiene una baja exposición al riesgo de mercado, debido fundamentalmente a la fortaleza financiera que mantiene el Grupo.

Se constituyó en 1.982 y desde entonces ha estado vinculada a la entidad financiera. El modelo de negocio de Gesfinor pone el foco en la administración de sociedades y asesoramiento en materia administrativo-contable al grupo Kutxabank.

Gesfinor se encuentra dentro del Grupo Kutxabank y, siendo su accionista mayoritario Kutxabank, S. A., cabecera de dicho grupo, cuenta con el apoyo necesario por parte de este para generar una cifra de negocio suficiente.

7.1.8. Norbolsa

Norbolsa es una empresa especializada en la intermediación bursátil y en servicios financieros de alto valor añadido (mercado primario de renta fija y variable, gestión de carteras, custodia y liquidación global, análisis bursátil, negocio corporativo, servicios a emisores y asesoramiento financiero).

Cuenta con un desarrollo tecnológico puntero propio en el área de los mercados financieros: sistema Norline+ y Norbolsa Broker, con acceso a información en tiempo real, contratación, liquidación, y depositaría en mercados nacionales e internacionales a instituciones financieras.

Norbolsa se caracteriza por ser una factoría especializada en la prestación de servicios de inversión para segmentos de clientes institucionales con necesidades específicas (entidades financieras y bancarias, gestoras de fondos de inversión, y fondos de pensiones – EPSV, empresas...) primando la aportación de valor añadido en el servicio.

Principales líneas de negocio

• Intermediación (Renta Variable):
  • Miembro de la Bolsa española y acceso directo a mercados internacionales
  • Enfocado a clientes particulares e institucionales
• Intermediación Renta Fija:
  • Gran experiencia en mercados de renta fija
  • Servicio global, búsqueda de liquidez y contrapartida, evaluación activos de renta fija y asesoramiento
• Mercado primario, OPVs y suscripción de bonos:
  • Participación en el mercado primario tanto de renta variable como de renta fija
• Servicios de Liquidación y Custodia:
  • Sistema integrado de servicios de liquidación y custodia nacional e internacional
  • Procesos altamente automatizados, pero a su vez, ofreciendo flexibilidad y adaptabilidad
• Servicio de Banco Agente:
  • Banco Agente de OPVs, ampliaciones de capital, dividendos en acciones
  • Servicio completo: técnico y apoyo legal, coordinación entre participantes, etc…
• Gestión de carteras:
  • Gestión de carteras de clientes institucionales: fondos de pensiones, compañías de seguros, etc…

Capacidades

• Análisis:
  • Cualificado equipo de analistas independientes, especializado en compañías nacionales
• Desarrollo tecnológico:
  • 30 años de experiencia en desarrollo tecnológico aplicado a servicios financieros
  • Plataforma de ejecución, liquidación y custodia multidispositivo y multicanal

7.1.9. Kutxabank Empréstitos

La evolución del negocio de la Sociedad en el ejercicio 2021 refleja con claridad las consecuencias de la persistencia de los tipos de interés en negativo, en términos reales y nominales. La situación de los mercados financieros es adecuada desde el punto de vista de apetito al riesgo para el desarrollo de la actividad de la Sociedad, pero actualmente es la política de financiación de la sociedad matriz la que determina su actividad.

La generalización y estabilización de tipos de interés negativos en el conjunto de la curva del mercado interbancario está implicando una elevada dificultad para la colocación de pagarés por la dificultad de trasladar dichos rendimientos negativos a los usuarios de este tipo de productos financieros.

Los saldos medios de pagarés vendidos a inversores institucionales se han mantenido a cero durante todo el ejercicio, debido a la posición holgada de liquidez de la sociedad matriz que no ha requerido de financiación alguna. 

La política de financiación de la sociedad matriz y garante del programa de emisión sigue adaptándose continuamente a la situación del mercado y el recurso al mercado de pagarés para la captación de pasivo tanto por la vía de venta a vencimiento como por la vía de repos fluctúa en función de los óptimos plazos/coste de los diferentes instrumentos de endeudamiento.

La colocación de repos de pagarés entre clientes institucionales de Kutxabank con objeto de materializar sus puntas de tesorería se ha paralizado sin que se hayan contratado operaciones debido también a la extrema dificultad de trasladar los tipos de interés negativos a los clientes. Es debido a esta falta de actividad que la Sociedad no ha sido capaz de generar los ingresos suficientes para compensar la carga de gastos fijos asociados a su mantenimiento.

Cabe señalar que, a pesar de los plazos de colocación, la Sociedad no asume riesgos de tipo de interés en su balance, puesto que la gestión está diseñada de forma que Kutxabank Empréstitos traslada el conjunto de dichos riesgos a la sociedad matriz, mediante la contratación de depósitos en Kutxabank que replican los plazos y los tipos de interés de los pagarés colocados, a excepción de un pequeño diferencial que constituye la fuente de generación de margen financiero para la Sociedad.

En el mes de julio no se procedió a la renovación del programa de pagarés de Kutxabank Empréstitos ante la experiencia de los ejercicios anteriores y la perspectiva de mercado.

Kutxabank realiza las actividades de colocación de los pagarés emitidos por la Sociedad, y determina junto con los clientes finales sus condiciones en términos de tipos de interés y plazos.

Informe sostenibilidad

7.2. Desempeño económico y fortaleza financiera

Se reflejan a continuación los resultados de la creación y distribución de valor económico de los últimos ejercicios del Grupo Kutxabank:  

(*) Incluye 133.529 correspondiente al dividendo del 2019. Esta cifra se modifica respecto a la informada en la Memoria 2019 (176.083) ya que finalmente, como consecuencia del impacto sobrevenido de la crisis del Covid-19 y ante la recomendación del BCE al sistema financiero europeo relativo a la restricción en el pago de dividendos, el dividendo efectivamente repartido correspondiente al 2019 fue menor al inicialmente establecido.

(**) Incluye 108.155 correspondiente al dividendo del 2020. Esta cifra se modifica respecto a la informada en la Memoria 2020.  Con posterioridad a la presentación de la Memoria, en octubre de 2021 se acordó distribuir un dividendo de 81 millones de euros con cargo al resultado alcanzado por el Grupo en 2020, completando el anticipo de 27 millones de euros que se abonó como pago a cuenta en febrero de 2021. De esta forma, la dotación global que percibirán las Fundaciones accionistas con cargo a los beneficios de 2020 supera los 108 millones de euros. Esta distribución se produce después de que el Banco Central Europeo permitiera a las entidades financieras recuperar el reparto de dividendo, suspendido en 2020 por el estallido de la pandemia.

(***) Incluye 129.875 correspondiente a la propuesta de dividendo del 2021.

Desde el punto de vista de la gestión fiscal, la política y estrategia del grupo Kutxabank descansa en evitar las contingencias fiscales derivadas de la inobservancia de la normativa fiscal vigente, cumplir escrupulosamente con la normativa fiscal y hacer frente a las cargas tributarias, adaptar los procesos a los cambios normativos y defender los intereses tributarios de las entidades, incluso en la vía contenciosa, así como asesorar a los diferentes departamentos de la organización en aquellas cuestiones que sean  de su competencia.

Actualmente se encuentra plenamente implantando el ITF (Impuesto sobre Transacciones Financieras) en la estructura, así como la adaptación a la normativa sobre operaciones transfronterizas y la obligación de información a la Administración.

Kutxabank y Cajasur cumplen con el contenido de la Directiva europea 2018/822, (“DAC 6"), que introduce obligaciones para que las entidades financieras y otros intermediarios reporten regularmente a la Administración Tributaria ciertos mecanismos transfronterizos que puedan suponer una planificación fiscal potencialmente agresiva. Esta labor de implantación de la citada Directiva ha permitido analizar qué productos u operaciones en las que participen ambas entidades deben ser reportados conforme a esta normativa. Como resultado de este análisis, no se ha detectado ninguna transacción susceptible de ser reportada.

Desde el área de Asesoría Fiscal del grupo, se mantiene informada a toda la red de las modificaciones normativas de las diferentes administraciones tributarias, incluso de las locales, publicándose además en la Intranet, dichas novedades. Periódicamente se acude a foros de contenido tributario como APD (Asociación Para El Progreso De La Dirección) y seminarios específicos de grandes despachos o editoriales como Wolters Kluwer y se mantiene una relación con la Dirección de las haciendas forales en las que se analiza la evolución en materia tributaria de las entidades.

Asimismo, se discute el contenido de los anteproyectos normativos en foros específicos a los que se trasladan las inquietudes en materia fiscal y de manera habitual se fomenta la presentación de consultas a las diferentes administraciones tributarias. También se recogen y trasladan las preocupaciones del sector en determinados foros, como los de CEBEK.

Por otro lado, cualquier inquietud relacionada con conductas no éticas o ilegales y con la integridad de la organización en relación con la fiscalidad se gestiona a través del Canal Ético existente. En caso de observar alguna mala praxis tributaria se comunica al responsable y se toman medidas correctoras.

Se refleja a continuación la información relativa a los impuestos:

Para disponer de información más detallada sobre el desempeño económico y la contribución de cada una de las sociedades a la sostenibilidad económica de la totalidad del Grupo Kutxabank se puede consultar los informes de Estados financieros consolidados  publicados anualmente en la web de Kutxabank:

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/informacion_para_brinversores/informacion_financiera_0/informes_financieros_0

Cabe mencionar que en 2021 se llevó a cabo la quinta edición del estudio de impacto económico del Grupo Kutxabank, que valoró la relevancia, tanto directa, como indirecta e inducida, de su actividad sobre la economía en el año 2020. Se destacaron, entre otras, las siguientes conclusiones:

• Contribución en la economía vasca a través de su actividad corporativa al 1,02% del PIB con 760 millones de euros, al 0,74% del empleo y a la aportación a las arcas públicas de más de 258 millones de euros.
• Impacto directo, indirecto e inducido de la actividad corporativa del Grupo Kutxabank en Córdoba que asciende a 143 millones de euros equivalente al 1,03% del PIB.
• Inversión de cerca de 1.200 millones de euros en pagos a proveedores, plantilla, fundaciones bancarias y administraciones.

El estudio correspondiente al ejercicio 2021 tendrá lugar durante los primeros meses de 2022 y será recogido en la próxima Memoria de Sostenibilidad.                                 

Por otro lado, se reflejan a continuación el valor de las ayudas o subvenciones recibidas por parte de la Administración en los últimos tres años: 

*Concedida pero no se abonará hasta ejecutar las labores de repoblación

Informe sostenibilidad

7.3. Adecuación de productos y servicios a los clientes

Dada la naturaleza del negocio, el Grupo Kutxabank no produce ni comercializa productos ni servicios que puedan incidir o afectar a la seguridad y a la salud de sus clientes. No obstante, para la comercialización de determinados productos (valores, depósitos estructurados, etc.) se tienen en cuenta los requerimientos de la normativa vigente, para que se adapten a la cultura financiera y al perfil inversor de sus potenciales clientes.

En este sentido, conviene destacar por su relevancia la normativa MiFID, que en Kutxabank afecta fundamentalmente a la comercialización de fondos de inversión y al servicio de gestión discrecional de carteras delegadas. No obstante, todos los productos y servicios del Grupo Kutxabank están sujetos a la regulación del Banco de España, Dirección General de Seguros o de la CNMV, tanto en lo relativo a su información como a su forma de comercialización, lo cual garantiza la transparencia de estos procedimientos.

Asimismo, el Grupo Kutxabank pone especial énfasis en adecuar su modelo de negocio y los procesos de venta a la cultura financiera de cada uno de sus clientes y a sus necesidades específicas. Uno de los ejemplos más evidentes lo constituyen los procesos de venta de Fondos de Inversión y de Carteras Delegadas, que evalúan la idoneidad de los productos comercializados bajo los servicios de Asesoramiento no Independiente y Gestión Discrecional de Carteras respectivamente. En 2021, se han finalizado los desarrollos del servicio de Asesoramiento no Independiente a través de la Banca online, de forma que la operatoria relacionada con Fondos de Inversión puede ser realizada por el cliente de forma ágil y autónoma cumpliendo con la regulación vigente en todo lo referente a la protección al inversor. Adicionalmente, han comenzado las tareas para desarrollar esta misma operatoria en la Banca Móvil, trabajos que previsiblemente recibirán un fuerte impulso a lo largo de 2022.

El test de conveniencia, en vigor para la comercialización de valores y renta fija analiza los conocimientos y la experiencia de cada cliente, mientras que el de idoneidad añade a estos aspectos información sobre sus objetivos de inversión (perfil) y su capacidad financiera.

Pero sin lugar a dudas, la gran novedad de 2021 la ha constituido la entrada en vigor de la normativa SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation). Esta normativa, que persigue dar mayor y mejor información a los inversores finales en relación a los riesgos relacionados con la sostenibilidad de los productos y servicios de inversión, ha establecido un calendario con diferentes hitos que deben cumplir las entidades en un plazo aproximado de dos años. Así las cosas, obliga a los participantes en los mercados financieros y a los asesores financieros a informar en relación a determinados aspectos con implicaciones, tanto para la propia entidad, como para los productos que gestionan o sobre los que asesoran, que deben ser categorizados en diferentes grupos en función de su compromiso con factores ASG, lo que implica también requerimientos de análisis y divulgación distintos.

Hasta la fecha, dos han sido los principales hitos en los que se ha trabajado. En primer lugar, con la entrada en vigor de la SFDR, la entidad publicó la política de riesgos de sostenibilidad en el ámbito de prestaciones de servicios de inversión a clientes. Al mismo tiempo, se incorporó a la información precontractual de los Servicios de Asesoramiento no Independiente y Gestión Discrecional de Carteras una mención específica en relación al seguimiento de los riesgos de sostenibilidad. Posteriormente, ya en junio, se publicó la política de incidencias adversas de las decisiones de inversión (PIAS). En paralelo, Kutxabank Gestión ha clasificado toda su gama de fondos bajo el artículo 8 de la normativa SFDR y Fineco también ha categorizado cuatro de sus fondos como artículo 8, o también denominados Light Green Funds; lo que implica que todos ellos promueven características ambientales o sociales y garantizan las prácticas de buen gobierno.

En relación a los productos de previsión, en 2021 Kutxabank ha adaptado sus sistemas al nuevo límite establecido para Planes de Pensiones, que bajó la aportación máxima de 8.000€ a 2.000€. De la misma forma, se adaptó el catálogo de artículos por aportación a planes para adecuarse a este nuevo límite.

Estas actualizaciones nos han llevado a reforzar el asesoramiento realizado a nuestros clientes, utilizando para ello el simulador de aportaciones que desde 2015 está incorporado a la comercialización de los productos de previsión, y que incluye un perfilador. Esta herramienta permite visualizar la prestación de jubilación, definiendo un recorrido de inversión que se va adaptando al paso del tiempo.  Con los nuevos límites, el asesoramiento ha consistido en derivar los excesos de ahorro no deducible hacia los productos de mayor sofisticación, pero también de mayor valor añadido.

Kutxabank dispone, además, de un proceso de análisis previo a la puesta en marcha de nuevos productos y servicios. El manual de políticas y procedimientos de aprobación de nuevos productos fue creado para formalizar el proceso de lanzamiento de nuevos productos, y cumplir con los requerimientos de las diferentes normativas, de manera específica de la Guía de Gobierno Interno emitida por la Autoridad Bancaria Europea. Asimismo, se creó un Comité de Nuevos Productos encargado de la aprobación, en su caso, de los diferentes productos.

El manual establece la existencia de dos procedimientos para la comercialización de productos. Uno es aplicable para los nuevos productos y otro para los productos equiparables. En ambos casos se requiere la resolución favorable (tácita o implícita) de todas las áreas representadas en el Comité, cada una en el ámbito de su competencia: en el primer caso, realiza un análisis pormenorizado de las posibles implicaciones del nuevo producto y en el segundo, da o no su conformidad a la "equiparabilidad" del producto presentado para su lanzamiento. Si se dieran desacuerdos insuperables entre los miembros del Comité respecto a la aprobación del producto o servicio propuesto, éste deberá ser elevado al órgano competente (Comité Minorista).

Por tanto, el Comité de Nuevos Productos asegura que los nuevos productos y servicios financieros que se comercializan cumplen con la normativa vigente aplicable, así como su encaje en el posicionamiento comercial adoptado por la Entidad y con la imagen corporativa que desea transmitir. Además, se cerciora de que la entidad es capaz de gestionar los riesgos que incorpora el nuevo producto; de que éstos son coherentes con el perfil global de riesgo que la Entidad desea presentar; de que las condiciones económicas de su comercialización son adecuadas y de que cuenta con medios técnicos y humanos suficientes para la adecuada administración y gestión del nuevo producto o servicio.

Del total de 11 productos formalizados durante 2021, este Comité consideró 6 como ‘equiparables’ mientras que 5 fueron calificados como ‘nuevos’. El área de RSE de Kutxabank participa en las reuniones celebradas para los servicios y productos del Grupo, aportando su visión acerca del encaje que tienen desde la óptica de la responsabilidad social. Este comité adopta sus decisiones por unanimidad.

En lo referente a medios de pago, Kutxabank se ha adaptado a la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), una normativa que persigue beneficiar al consumidor, mejorando la seguridad en los pagos electrónicos, promoviendo la innovación y competencia entre países y proveedores, contribuyendo así al desarrollo de un mercado de pagos más integrado y eficiente en toda la Unión Europea.

Una parte fundamental de esta nueva normativa es la aplicación de sistemas de autenticación reforzada (“Strong Customer Authentication” o “SCA”, por sus siglas en inglés), tanto en las órdenes de pago en comercios físicos y online, como en determinadas operaciones en Banca online y móvil.

En 2021 se ha realizado un estudio de investigación con el objetivo de valorar el nivel de satisfacción de los particulares del País Vasco. Dicho análisis muestra un retroceso de la valoración de Kutxabank y también de la valoración del mercado en general.

La valoración, en una escala de 1 a 10 ha sido la siguiente:

En 2021 se ha realizado un estudio de investigación en Córdoba con el objetivo de valorar el nivel de satisfacción de los clientes particulares. Dicho análisis ha reflejado un leve retroceso. La evolución del mercado experimenta por el contrario una leve mejoría:

La valoración, en una escala de 1 a 10 ha sido la siguiente:

Asimismo, Kutxabank Seguros ejecuta distintos estudios para medir el grado de satisfacción de los clientes con prestaciones derivadas de un seguro multirriesgo del hogar.

La valoración de los últimos años, en una escala de 1 a 10 ha sido la siguiente:

Norbolsa realiza estudios de satisfacción para sus clientes particulares de forma periódica.

La valoración de los últimos años, en una escala de 1 a 5 ha sido la siguiente:

* Nota: Se ha pospuesto este estudio para el año 2022 debido a la situación excepcional vivida en el 2020 derivada de la pandemia por la Covid-19.

Por otro lado, cabe mencionar que Kutxabank celebra de forma periódica desayunos y jornadas informativas con sus clientes más especializados, así como con clientes potenciales, a quienes trata de acercar informaciones relevantes sobre mercados, oportunidades de inversión o sobre los productos que el Grupo financiero diseña para satisfacer sus expectativas de ahorro e inversión.

En estas jornadas, gestores personales del propio Banco o especialistas fiscales y financieros acercan información sobre la evolución de los mercados financieros y las estrategias de inversión. A lo largo de 2021 únicamente se pudo celebrar presencialmente una jornada, a la que asistieron 80 personas. Adicionalmente se realizaron dos sesiones online con 9.000 visitas web.

El Banco también ha realizado actos específicamente dirigidos a empresas clientes, y ha participado al más alto nivel en los encuentros convocados por las tres patronales vascas, con la asistencia de las principales compañías asociadas.

Informe sostenibilidad

7.4. Innovación en productos y procesos

La banca se encuentra en plena transformación digital, un proceso que requiere nuevos servicios y herramientas que respondan a las expectativas de comodidad, sencillez e inmediatez de sus clientes.

Los avances tecnológicos están provocando cambios en las relaciones sociales y adaptarse a los nuevos hábitos es fundamental. Vencer la resistencia al cambio y aceptar e integrar los avances digitales como una herramienta para mejorar la relación con los clientes y el crecimiento del negocio es indispensable en el contexto actual y es por tanto una de las prioridades más relevantes del Grupo Kutxabank.

 7.4.1. Kutxabank y Cajasur

Kutxabank y Cajasur está presente en el día a día de sus clientes, creando la experiencia digital actual para el cliente del futuro.

A lo largo de 2021 se han promovido diferentes iniciativas digitales poniendo el foco en varios ejes:

• Iniciativas que avanzan en la autogestión: ampliación de operatoria y mayor autonomía en operativa de Asesoramiento no Independiente y Carteras, mejora del proceso de solicitud de hipoteca, control de límites por operación y acumulados diarios en transferencias inmediatas y Bizum, envío online de la renovación de DNI, pago de tributos con Bizum o nuevas notificaciones como el cargo mensual en la tarjeta de crédito, orden de ejecución de compraventa de valores…
• Para acompañar al cliente en sus decisiones financieras más importantes: ahorro previsión, financiación consumo, inversiones…
• Información y ayuda continua: con nuevos canales de ayuda como la incorporación del chat en Banca online.
• Con propuestas personalizadas que responden a las necesidades de sus clientes: cita personalizada online para solicitud de hipoteca.
• Asistiéndoles para que puedan realizarlo por sí mismos o guiados por su gestor: muro, firma digital, video-entrevista.
• Recabando la valoración de la experiencia y opiniones de clientes mediante encuestas, conversaciones online.

El número de usuarios que opera de forma prioritaria ‘vía online’ continúa experimentando un crecimiento continuo. El 57% de los clientes del Grupo Kutxabank son ya digitales, y el 87% de las visitas se realiza desde dispositivos móviles. Además, cada vez es mayor la aportación de los canales digitales a la consecución de tráfico y volumen de negocio.

En lo que se refiere al ámbito de empresas, subrayamos la implantación de la plataforma Next Generation en Banca online.

Esta innovación continua se está produciendo también de forma notable en los medios de pago gracias a la expansión del móvil como método de pago tanto en el entorno físico como online.

Respecto a sus aplicaciones para móviles el Grupo Kutxabank destacamos los siguientes avances: la mejora en la experiencia de navegación (diseño renovado, nuevo menú al pie de pantalla, buscador de operaciones, menú principal personalizado en función del cliente, explorar productos y servicios…), versión de iniciación para los que dan sus primeros pasos en nuestro entorno digital, cita previa online, envío online de la renovación de DNI, primeros pasos en operativa habitual de Asesoramiento no Independiente y Carteras, la opción de compartir el IBAN de una manera sencilla (sin necesidad de capturar la pantalla o anotarlo manualmente), la consulta de los intervinientes de la cuenta en formato PDF para poder presentarlo o adjuntarlo fácilmente en cualquier trámite rutinario o las diferentes mejoras del agregador, del proceso de alta de cliente desde el móvil y del buzón de avisos.

A finales de 2020 también se constituyó el consorcio de entidades financieras españolas que participará en la Iniciativa de Pagos Europea, EPI por sus siglas en inglés (European Payments Iniciative), que tendrá como fin la implementación de la nueva solución de pagos paneuropea que compita con los esquemas tradicionales de pago.

Este sistema Incluirá una tarjeta de pagos común para los consumidores y comercios de toda Europa, un monedero electrónico y funciones de pago entre particulares (P2P).

La participación en este consorcio para crear el Esquema EPI representa el compromiso de Kutxabank para con la innovación y digitalización de los pagos en Europa, que traerá grandes beneficios para el sector, consumidores y comercios.

El consorcio está integrado, además de por Kutxabank, por ABANCA, Banco Cooperativo Español (en representación de las Cajas Rurales), Cajamar, Caja de Ingenieros, Caja Laboral, CECABANK, Eurocaja Rural, Grupo Bankinter, Ibercaja, Liberbank y Unicaja Banco.

7.4.2. Grupo Fineco

El modelo de negocio de Fineco trata de buscar soluciones innovadoras de manera permanente para adaptarse a cada situación y sobre todo a las necesidades y exigencias de los clientes.

Asimismo, y alineado con las tendencias del mercado y de los reguladores en materia de sostenibilidad, Fineco integra los criterios ASG (Ambiental, Social, Gobernanza) / ESG (Environmental, Social, Governance) en su proceso inversor. A continuación, se indican los principales elementos utilizados como medidas de integración de criterios ASG/ESG para algunos de los productos:

• Exclusión de sectores conflictivos (p.ej. armas, tabaco).
• Aplicación de estrategia “Best in class” para garantizar un cumplimiento mínimo de todos los activos invertidos, integrada en los mandatos de inversión con terceros (Pimco y Amundi).
• Integración directa de una matriz de criterios exclusivos ESG en la selección y valoración de gestores terceros de manera que se les da un plazo de corrección de 1 año en caso de tener oportunidad de mejora según el desempeño relativo en criterios ESG.
• Valoramos positivamente las labores de accionariado activo desempañadas por nuestros gestores terceros, y contamos con el apoyo especializado de Alembeeks como asesor de voto. Ambas iniciativas de “Engagement” diseñadas para contribuir a la mejora del comportamiento ESG de los activos invertidos.
• Desde 2019 contamos con un Comité ESG para la propuesta de oportunidades de mejora continua en nuestro proceso inversor.

Asimismo, Fineco está inmerso en un proyecto a largo plazo de digitalización, clave para la supervivencia de la compañía en un sector como el de los servicios de inversión y la gestión de patrimonios con una multitud de retos transformacionales entre los que se encuentran, entre otros, nuevos actores cuya fortaleza proviene del entorno digital con nuevos productos y estructuras de costes más bajas, una presión regulatoria creciente, la presión para especializarse a la hora de prestar productos y servicios, y un entorno económico y de mercados acelerado por el efecto de la Covid-19.

A lo largo de 2021 se han promovido diferentes iniciativas con el fin de afrontar estos retos:

1. Apuesta por la orientación progresiva ESG de los productos de Fineco: Durante el 2021, los fondos de inversión de Fineco "Fon Fineco Patrimonio Global, FI", "Multifondo América, FI" y "Multifondo Europa, FI" han obtenido la certificación ESG por parte de LuxFLAG, entidad certificadora sin ánimo de lucro independiente de prestigio internacional. Asimismo, "Fon Fineco Renta Fija Internacional, FI" ha renovado con éxito dicha certificación. De esta forma, Fineco cuenta con aproximadamente el 50% de sus activos con certificación ESG, por tanto, es capaz de ofrecer carteras de inversión 100% certificadas ESG, con independencia del perfil de riesgo del cliente.
2. Durante el 2021, con la entrada en vigor del Reglamento de divulgación (“SFDR”), estos cuatro fondos han sido clasificados bajo el artículo 8, como fondos que promueven características de sostenibilidad. El resto de los productos de Fineco han quedado clasificados como artículo 6.
3. Igualmente, en el 2021, se ha aprobado la política de Integración de Riesgos de Sostenibilidad, en cumplimiento de lo establecido en el reglamento de Divulgación. En la página web corporativa se encuentra publicada información sobre la misma.
4. Cabe destacar la creación de una nueva clase “S” en "Fon Fineco Patrimonio Global, FI" con comisiones ventajosas, aplicable exclusivamente a partícipes con forma jurídica de congregaciones e instituciones religiosas o de asociaciones sin ánimo de lucro que acrediten su atención a un fin social.

7.4.3. Kutxabank Gestión

La gama de productos ofrecida por Kutxabank Gestión está en continua evolución, intentando cubrir todas las necesidades de inversión de los clientes, adaptándose a las circunstancias coyunturales y a las nuevas tendencias de mercado.

Después de la adaptación de los productos a la normativa Mifid 2 en el año 2018, y en concreto el lanzamiento de las “clases de participaciones”, necesarias para que sean parte de la oferta de los distribuidores al amparo de los modelos de distribución que cumplen esta normativa, en el año 2021 se ha llevado a cabo una importante innovación, adaptando el folleto y la política de inversión de los fondos al artículo 8 del Reglamento (UE) 2019/2088.

Se han adaptado todos los fondos de inversión (excepto los garantizados y fondos con objetivo de rentabilidad). Estos fondos promueven características medioambientales o sociales y reflejan la adopción por parte de la Gestora de una política de inversión socialmente responsable en todos los productos gestionados, adaptándose así a una tendencia global estructural, que ya es una realidad en muchos mercados y a la normativa que está siendo de aplicación en esta materia desde el año 2021.

7.4.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguros, consciente de que se encuentra en un entorno en plena transformación digital, se alinea con las demandas de sus distribuidores y las expectativas de sus clientes, y avanza en el proceso de digitalización, tanto al comercializar productos a través del canal online, como al relacionarse con sus clientes en la gestión de la postventa y en las prestaciones.

El año 2021 se ha orientado hacia el desarrollo de soluciones tendentes a la digitalización de los procesos de comercialización, que permitan la contratación omnicanal de los seguros.

Se ha trabajado en la puesta en marcha de procesos de contratación vía Firma Digital Omnicanal, comenzando con el análisis de la venta a través de este canal de los seguros de Hogar y Protección de Pagos. También se ha incidido en la mejora de la interacción con los clientes digitalizando procesos de postventa y agilizando los canales de comunicación cliente-compañía. 

A principios de año se empezaron a realizar peritaciones a distancia mediante los teléfonos móviles de los clientes y se ha realizado también una reingeniería de la aplicación de siniestros de Seguros de Vida para mejorar su robustez y productividad.

7.4.5. Norbolsa

Norbolsa es una Sociedad 100% digital que se encuentra en la vanguardia de la tecnología.

En el periodo 2013-2017, como parte de su posicionamiento estratégico, se desarrolló internamente la plataforma Norline +, que soporta el modelo de negocio de post-contratación de renta variable y renta fija, para ámbito nacional e internacional, adaptada a los estándares de T2S. Es una plataforma nueva y moderna, que facilita la operativa y la experiencia de usuario. Es fácilmente integrable con plataformas de terceros y de clientes, potente e intuitiva, y optimiza costes de formación a usuarios.

Norline + es muy flexible, con elevada gama de funcionalidades y de fácil manejo, lo que incrementa la satisfacción de cliente y ha sido validada tecnológicamente por Bolsas y Mercados Españoles (BME).

Además, Norbolsa ha desarrollado el producto de marca blanca Norbolsabroker, integrable en las bancas electrónicas de las entidades. Provee al cliente retail de la información de mercados para la toma de decisiones de inversión, y le da soporte a toda su operativa, permitiéndole realizar una amplia gama de transacciones.

Es un producto multientidad, multimercados y multidispositivo (PC, TVdigital, smartphone, Tablet).

Este servicio también es utilizado por algunas entidades para resolver la operativa de valores desde la red de oficinas.

Durante el ejercicio actual se han acometido dos proyectos:

• Estructurador verde/social en la emisión del Bono Senior Non Preferred de Kutxababank.
• Valoración de un proyecto para la tokenización de Instrumentos Financieros (Acciones,Bonos,Pagarés) en formato criptoactivo para actuar en mercados y custodios soportados por tecnología DLT una vez se apruebe la regulación correspondiente.

Informe sostenibilidad

7.5. Sistemas de reclamación, quejas recibidas y resolución de las mismas

7.5.1. Kutxabank, Cajasur y Kutxabank Gestión

Todos los productos y servicios comercializados por el Grupo Kutxabank han sido previamente aprobados por las autoridades correspondientes (CNMV, Banco de España, Dirección General de Seguros, Gobierno Vasco, etc.). Ocurre lo mismo con las campañas publicitarias de Kutxabank y Cajasur, que cumplen con las normas suscritas en Autocontrol. En ninguno de los dos casos han sido cuestionados por la opinión pública ni por ningún grupo de interés del Banco.  El resto de las empresas del grupo no llevan a cabo acciones publicitarias.

Kutxabank está adherida a la Asociación para la Autorregulación de la Comunicación Comercial con el fin de actuar en sus políticas publicitarias y comerciales de acuerdo con la legalidad, los principios generales del sector y de la entidad en Particular.

Con la aprobación de la Orden EHA/1718/2010 de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, de la Orden EHA/1717/2010 de regulación y control de la publicidad de servicios y productos de inversión, así como de las Circulares 4/20 del BDE y 2/20 de la CNMV que las desarrollan, y con el objeto de salvaguardar sus compromisos normativos o asumidos bajo código de conducta publicitario, Kutxabank y Cajasur refuerzan su relación con Autocontrol a través de la utilización intensiva de los copy advice o informes previos para todas sus campañas publicitarias.

Kutxabank dispone de un Servicio de Atención a Clientes (“SAC”) que abarca a las entidades:

• Kutxabank y sus sociedades dependientes Baskepensiones, E.P.S.V. Individual y Kutxabank Empleo, E.P.S.V. de Empleo
• Cajasur
• Kutxabank Gestión

El SAC asume la obligación de atender y resolver en plazo, las quejas y reclamaciones de los clientes, desde su presentación en dicho Servicio, en cualquier oficina abierta al público, así como en la dirección de correo electrónico habilitada al efecto (en el apartado de “atención a clientes de la página web Servicio Atención al Cliente (kutxabank.es): https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kb/es/particulares/web/servicio-atencion-al-cliente-/generico

Estas quejas y reclamaciones recibidas son gestionadas según se establece en el Reglamento para la Defensa de Clientes de Kutxabank, disponible en las oficinas y en la web corporativa de Kutxabank.  Así mismo, dicha información también se recoge en la información precontractual entregada a los clientes.

Una vez recibida la queja o reclamación, se procede a su alta en la aplicación informática, que permite crear un expediente electrónico que contiene toda la información y documentación relativa al caso, así como, mediante la oportuna clasificación, para obtener posteriormente la información.

Las quejas y reclamaciones se resuelven sobre la base de los correspondientes contratos, respetando la legislación de aplicación al mismo, además de aplicando la normativa de transparencia, y los criterios de buenas prácticas bancarias establecidos por el Banco de España.

Los derechos de los clientes para presentar quejas o reclamaciones y el procedimiento para su formulación son los siguientes:

1. Legitimación: todos los clientes tendrán derecho a presentar, con carácter gratuito, quejas o reclamaciones ante el SAC sobre las materias y con sujeción a las normas establecidas en el Reglamento. Las quejas o reclamaciones deberán efectuarse, personalmente o mediante representación debidamente acreditada, en soporte papel o por medios informáticos, electrónicos o telemáticos, siempre que éstos permitan la lectura, impresión y conservación de los documentos, ajustándose a las exigencias previstas en la normativa vigente.
2. Plazo de presentación: dos años a contar desde la fecha en que la persona usuaria tuviese conocimiento de los hechos causantes de la queja o reclamación. Las quejas o reclamaciones presentadas fuera del plazo establecido no serán admitidas por el SAC.
3. Contenido del documento de presentación
   • Nombre, apellidos y domicilio de la persona interesada y, en su caso, de la persona que represente a ésta, debidamente acreditada; número del documento nacional de identidad, permiso de residencia o pasaporte para las personas físicas y datos referidos a registro público para las jurídicas.
   • Motivo de la queja o reclamación, con especificación clara de las cuestiones sobre las que se solicita un pronunciamiento, acompañando los documentos y medios de prueba que considere oportunos.
   • Oficina u oficinas, departamento o servicio donde se hubieran producido los hechos objeto de la queja o reclamación.
   • Que la persona reclamante no tiene conocimiento de que la materia objeto de la queja o reclamación está siendo sustanciada a través de un procedimiento administrativo, arbitral o judicial.
   • Lugar, fecha y firma.

Las reclamaciones y quejas presentadas por clientes en el Servicio de Atención al Cliente (“SAC”) correspondientes a Kutxabank y a Cajasur durante el ejercicio 2021 ascendieron a 12.302 (11.554 durante el ejercicio 2020), habiendo sido admitidas a trámite 12.005 (11.318 en el ejercicio 2020), de las que 8.021 (6.516 en el ejercicio 2020) se han resuelto a favor del Grupo y 3.956 a favor del usuario financiero (3.281 en el ejercicio 2020). Quedan pendientes de resolución 28 expedientes.

La tipología de los principales motivos de reclamaciones y quejas presentadas fue la siguiente: