Finantza txostena

1. Aurkezpena

2022. urtea dinamismo handiz hasi zen, baina Ukrainaren inbasioak erabat aldatu zituen gertakariak, izan ere neurtu ezin diren drama soziala eta gizakiona eragin baititu. Oraindik ere eragin handia izaten ari diren gertakari geopolitikoen eta ekonomikoen zurrunbiloa hasi zen, gainera, eta haren ondorio nagusiak oraindik ere dirauten ezegonkortasuna eta ziurtasun eza dira.

Ekonomiaren ikuspuntutik, inflazioak gorakada izugarria izan duela ikusi dugu, krisialdi energetiko handia eraginez. Kapitalen merkatuen hegazkortasuna ere asko igo da, eta hazkuntza aurreikuspenak beherantz berrikusi dira.

Inflazioaren maila altuen ondorioz, Europako Banku Zentralak interes-tasak berehala igo ditu. Bankuko sektorean, zortzi urtez tasa negatiboak izan ostean, tasen normalkuntzarako ingurune egokiagoa lortu da, baina marjinen eta kuoten gaineko presioa ere areagotu da, lehiakortasun intentsitatearen ondorioz. Halaber, ekonomia moteldu egin da eta merkatuak erori dira.

Inflazio handiko eta goranzko interes-tasen ingurunean, familiek inpaktua jasaten ari dira errenta eskuragarrian, eta arriskuan jarri zaie zorrak ordaintzea. Horregatik, gure bezeroei egoera guztietan laguntzeko konpromisoa sendotzen jarraitu dugu, are gehiago egoera zaurgarrian daudenei. Hori baita, hain zuzen, Kutxabankentzat lehentasun nagusietako bat.

Horregatik, aurtengo jardunaldian zehar hainbat ekimen atera ditugu Kutxabankek gure bezeroekin dituen konpromisoa sendotzeko. Beste hainbat neurriren artean, Covid-aren krisialdiak kaltetutako enpresei eta familiei laguntzen jarraitu diegu, adin nagusiko pertsonentzako kutxa zerbitzuaren ordutegia luzatu dugu , eta Bankuak praktika egokien kodea atxiki du, hipoteka kuoten igoeraren efektuak arintzeko.

Azken urtean, Kutxabank Taldeak 2.000 hipoteka-maileguren baldintzak berriro negoziatu ditu. Mailegu horiek zailtasunak dituzten pertsonek eta familiek sinatu dituzte, eta aukera eman zaie kreditu-amortizazioaren ordainketan gabeziak eskatzeko, kuotak eramangarriagoak egiteko epeak luzatzeko edo birfinantzazioak egiteko, hainbat irtenbiderekin.

Horrekin guztiarekin, Kutxabank Taldeak 330,5 milioi euroko irabazi garbiekin itxi du 2022. urtea, 2021ean baino % 52,7 gehiago, alegia, 430 milioi euro baino gehiagoko zerga ekarpena egin ostean. Emaitza bikaina da, baina oraindik ere ez gara itzuli pandemia aurreko mailara.

Horrela, Bankuaren lan komertzial sendoari esker, adierazle nagusiak, efizientzia, kaudimena edo berandutze ratioa esaterako sendotu ditu, kudeaketa pertsonalizatua eta espezializatua izanik gure negozio-ereduaren gakoetako bat.

Merkatuek eta gainbegiraleek ere goraipatu dituzte eredu honen sendotasuna eta jasangarritasuna. Zentzu horretan, aipatu beharra dago Kutxabank Espainiako arrisku profil onena duen entitatea dela eta Europako hirugarrena, Europako Banku Zentralaren arabera. Nazioarteko ratingeko hiru agentzia nagusiek “A” bat jarri digute, kalifikazio altueneko bat, alegia. Eta, jasangarritasunari dagokionez, Sustainalitycsek Taldea munduko rating oneneko konpainien % 1ean kokatu gaitu.

Kokapen sendo horretatik, Fundazio akziodunen artean 323 milioi euro inguru banatu ditu aurreko ekitaldietako mozkin eta erreserben kontura. Halaber, Administrazio Kontseiluak onartu du berriz ere dibidenduaren % 60, hau da, 198,3 milioi euro2022ko emaitzen kontura bideratzeko proposamena. Baliabide horiek lan sozialaren eta Fundazioen inbertsioen bitartez itzultzen dira gizartera.

Kutxabankek aukeraz betetako etapa berri bati ekingo dio orain, eta hari onura ateratzen jakin behar dugu. Atzean utzi behar ditugu inoiz bizi izan ez den finantza krisialdi bat, interes negatiboen eta munduko pandemia bat ezaugarri izan dituen hamarkada. Hortaz, hausnarketa estrategiko batean gabiltza murgilduta, eta horrek eragina du diru-irabazien iturrien hazkuntzan eta dibertsifikazioan. Gure negozio eremuak modu organikoan sendotzeko erronka jarri diogu gure buruari, hedatzeko asmo handiko plan berriekin. Aukera berri hauei aurre egiteko baliabideak, gaitasuna eta sinesmena badugu, gure DNA edo kultura aldatu gabe, baina urrats bat harago joateko xedearekin.

Kutxabank ekiten dugun guztian finantza sektorearen lehen lerrora ekartzea da xedea.

Anton Arriola
Kutxabankeko zuzendaria

Finantza txostena

2. Ekitaldiaren datu garrantzitsuak

KUTXABANK talde finkatua

*Kreditua eta arrisku kontingenteak barne

**Azken lau hiruhilekoetako batezbesteko mugikor gisa kalkulatutako ratioak

***Plantillaren datua Kutxabank S.A.k eta Cajasur Banco S.A.k garatutako finantza-jarduerako langileei buruzkoa da.

Finantza txostena

3. Informazio ekonomiko eta finantzarioa

Balio ekonomiko eta sozialaren sorkuntza jasangarria

2012an euskal kutxak bateratu ondoren, Kutxabank taldeak Espainiako finantza sektoreko entitate ertainen taldearen buruan finkatzea lortu du, eta, bere saneamendu-maila handia zabartu gabe, emaitza positiboak lortu ditu sortu zenetik; horiekin hobetzen du bere kaudimena eta finantzatzen du fundazio akziodunen gizarte ekintza; horiek mantendu dute jabetza osoa, laguntza publikoetara, kapital handitzeetara eta tresna hibridoen igorpenera jo gabe.

Tokiko banku eredu arrakastatsu horren funtsak dira txikizkako sektorea, jatorrizko lurraldearekiko errotze eta konpromiso berezia eta jardueraren eduki sozial handia. Eredu horren oinarria arrisku-maila txikia eta kaudimen eta likidezia indartsua dira.

Jasangarritasun Txostena

3.1. Emaitzen analisia

% 52,7ko igoera

Kutxabank taldeak urtea 330,5 milioi euroko mozkinekin bukatu du, 2021 ekitaldian lortutako emaitza baino % 57,2 gehiago, aurreikuspenetatik gora, eta nabarmen igo dira banku negoziotik eratorritako core diru-sarrerak.

Nabarmendu beharra dago bilakaera positibo hori, gainera, Errusiaren eta Ukrainaren arteko guda-gatazkak sortutako ziurgabetasun-egoeran lortu dela. Egoera horretan, okertu egin dira munduko hazkunde ekonomikoaren aurreikuspenak; inflazioa azken hamarkadetako goia jotago, eta oso handia da finantza merkatuen aldakortasun eta desegonkortasuna.

*2021koa bakar-bakarrik konparazio ondorietarako ematen da.

Interesen marjina normalizatu egin da

Urtean zehar normalizatu egin dira interes-tasak, sei urtez baino gehiagoz negatiboak izan ondoren. Urtebeterako Euriborra, azken ekitaldian hazi ondoren, 2022ko abendua (hileko batez bestekoa) % 3,018an amaitu zuen, urte arteko efektu positiboa % 3,52 izan zen.

Interes-tasak gora doazela, entitatearen interes-marjinak 2021ekoetatik gorakoak izan dira: % 14,6 hazi dira, eta 6450,7 milioi eurotara heldu.

Interes-marjina 640,7 milioi eurotara heldu da. Urtebeterako Euriborrak % 3tik gora bukatu zuen 2022a.

Zor publikoak interesengatiko diru-sarreretan duen zamak txikia izaten jarraitzen du. Egoera horretan, gogorarazi beharra dago historikoki, kudeaketa ortodoxoa dela eta, eta balantzeko zor publikoko tresnei dagokienez, carry tradea edo EBZren esku hartzeko tasaren eta zor publikoaren etekinaren arteko interes-tasen arbitraje ez dela oso handia izan Kutxabanken (txikiena Europako Banku Zentralak gainbegiratutako Espainiako entitateen artean).

Negozio tipikoak bilakaera positiboa du

Zerbitzuengatiko diru-sarreren eta aseguru-jardunari lotutako diru-sarrerak batera (Bestelako ustiapen-emaitzak epigrafean sartuak, gehienbat) 627,7 milioi eurotara heldu dira, 2021ean baino % 3,5 gehiago. Azpimarratu beharra dago igoera hori lortu dela ekitaldian merkatuak oso aldakorrak izan arren, eta horrek balantzetik kanpoko baliabideekin lotutako diru-sarrerak baldintzatu dituen arren. Bilakaera positibo horren oinarria bezeroen jarduera orokor handiagoa izan da, eta horrek aukera eman du partida hori handitzeko, eta aseguruekin lotutako diru-sarreren bilakaera ere positiboa izan da, + %11 hazi baita.

Zerbitzuengatiko diru sarrerak eta UBE-etan erregistratutako aseguruekin lotutako diru sarrerak 627,7 milioi eurokoak dira. Bereziki azpimarratu behar da aseguru-jarduna, % 11,1 hazi baita.

Beraz, banku-negozioaren core diru-sarrerak, oinarrizko marjinaren (interesen eta zerbitzuengatiko diru sarreren marjina) eta UBE-etan jasotako aseguru jarduerako diru sarreren batura, alegia, 1 268,4 milioi eurokoak izan dira, 2021eko abendukoak baino % 8,8 gehiago, eta nabarmen hobetu dituzte aurreikuspenak.

Aseguru-negozioak kontuari 172,6 milioi euro ekarri dizkio, guztira

Bestelako ustiapen-emaitzak epigrafean nabarmena da dagoeneko aipatu dugun aseguru-jardunaren ekarpen positiboa, hazten ari dena, 172,6 milioi eurokoa, 2021ean baino % 7,7 gehiago. Goranzko bilakaera hori negozio-lerro horretan sortutako merkataritza-jarduera sutsu eta arrakastatsuaren emaitza da, hori baita Taldearen Plan Estrategikoaren helburu nagusietako bat, bezeroei aseguru-behar guztietan lagun egitea hartzen duena.

Halaber, Bestelako ustiapen-emaitzen partida horretan negatiboan ageri dira Gordailuen Berme Funtsari eta Suntsiarazpen Funts Bakarrari egindako ekarpenak, baita zerga-aktibo diferituen ondare prestazioarekin lotutako bestelako tasak eta bezeroen gordailuen gaineko zerga ere.

Hortaz, finantza-eragiketengatiko eta truke-diferentziengatiko emaitza (+48,3 milioi euro) inputatu ondoren, marjina gordina 1 270,4 eurokoa izan da, 2012ean baino % 11,7 gehiago. Igoera hori Taldearen diru-sarrera errepikarien indarraren eta sendotasunaren erakusgarri da.

Ustiapen-gastuak KPIaren azpitik hazi dira

Ustiapen-gastuak, guztira 613,1 milioi euro, % 1,4 hazi dira, KPIa baino askoz gutxiago. Langile-gastuak % 0,8 hazi dira aurreko urtetik, eta gastu orokorrak, % 6,4. Amortizazioak txikitu egin dira, eta 39,4 milioi eurokoak izan dira, 2021ean baino askoz gutxiago. Frogatuta gelditzen da, beraz, entitatearen kostuak neurrira ekartzeko eta baliabideak optimizatzeko politikaren eraginkortasuna, eta agerian gelditzen da eraginkortasunaren kudeaketa dela haren funtsezko helburuetako bat.

Ustiapen-gastuak 613,1 milioi eurokoak dira, % 1,4 gehiago aurreko ekitaldian baino, baina KPIarena baino askoz hazkunde txikiagoa da.

Hori guztia gorabehera, ustiapen-marjina 657,3 milioi eurokoa izan da.

Kreditu-zorroaren eta bestelako aktiboen saneamendu-mailari dagokionez, iraganean kreditu-arriskuei lotuta egindako ahalegin handiei esker txikitu egin dira zuzkidura arruntak 2022an. Guztira, zenbateko zuzkituak 232,3 milioi eurotara igo dira. Zenbateko garrantzitsua da, kredituen eta higiezinen estalduraren zuhurtzia-maila handiarekin eta eta entitatean eskatutako bestelako kontingentziekin bat datorrena.

330,5 milioi euroko etekin garbia

Behin higiezinak saltzetik eta “Bestelako irabazi eta galerak” epigrafean jasotako partaidetzetatik eratorritako diru-sarrerak sartuta (+32,2 milioi euro), zergen aurreko emaitza 457,3 milioi eurokoa izan da. Emaitzen zergak kontuan hartuta, Taldearen etekin finkatua 330,5 milioi eurokoa izan da, 2021eko abenduaren baino % 52,7 gehiago. Emaitza horretan, Cajasur taldearen ekarpena 24,6 milioi eurokoa izan da.

Finantza txostena

3.2. Balantzearen analisia

2022 ixtean, Kutxabank taldearen balantzearen tamaina, guztira, 66 588 milioi eurokoa zen, aurreko urteko abendukoa baino % 1,2 handiagoa.

• Zergengatiko aktiboak%2
• Aktibo ez-korronteak salgai eta izakinak%1
• Finantza-aktiboen zorroa%14
• Bezeroentzako maileguak eta aurrerakinak%70
• Gainerako aktiboak%2
• Diruzaintza aktiboa%11

• Gainerako pasiboak%4
• Jaulkitako zor balore errepikariak%3
• Bezeroen gordegailuak%74
• Ondare garbia%9
• Diruzaintza pasiboa%10

Aktiboaren aldetik, balantzearen % 70 Bezeroentzako maileguei eta aurrerakinei dagokie. Errubrika horrek 889 milioi euroko bariazio negatiboa du, 2021an baino % 1,9 gutxiago. Beherakada hori hein batean konpentsatzen du, soilik, “Eskudirua, banku zentralen eskudiru-saldoak eta bistako bestelako gordailuak” partidako gorakadak: 833 milioi eurokoa izan da, eta, beraz, altxortegi aktiboaren ehunekoa handitu da entitatearen balantzean. Azpimarratzekoa da halaber, batetik, handitu egin direla errenta finkoko zorroko posizioak, “Zorra adierazten duten balio”en partidetan, 1 000 milioi eurotik gora hazi baitira urtebetean eta, bestetik, 127 milioiko beherakada egon dela “Aktibo ez-korronteak eta saltzeko mantendutako moduan sailkatu diren elementuen talde besterengarriak” epigrafean.

Pasiboari dagokionez, bezeroen gordailuak balantzearen ia hiru laurden dira, eta % 2,8 handitu dira 2021arekin alderatuta. Hazkunde horretan, gainera, kontuan hartu da 500 milioi hipoteka-zedula baino gehiago epe mugara heldu direla. Hipoteka-zeduletako saldoak alde batera utzita, bezeroen gordailuak % 4 hazi dira. Azkenik, balantzetik kanpoko bezeroen baliabideak txertatuta, gure bezeroen baliabide kudeatuak, guztira, 77 042 milioi euro dira, % 1,6 gehiago aurreko urtea amaitzean baino. Halaber, entitatearen altxortegi pasiboa % 3,5 txikiagotu da, gehienbat banku zentraletako eta bestelako kreditu-entitateetako posizio txikiagoengatik.

* 2022 aurkezten da, konparazio-ondorioetarako bakarrik.

Kreditu inbertsio produktiboa apur bat hazi da

Kutxabank taldeko Bezeroentzako kreditu gordinak urtea 46 627 milioi euroan amaitu du, hau da, % 1,9 gutxiago 2021eko abenduan baino. Dena den, kreditu inbertsio gordina kontuan hartuz gero (“Balioespenagatiko doikuntza”rik eta “Bestelako aktibo finantzario”rik gabe), ikus daiteke 2021etik % 0,2 handitu dela, % 0,8ra arte, zalantzazko aktiboak kanpo. Partidaz partida aztertuta, “sektore publiko”rako kreditua nabarmen hazi da, % 8,6 (+412 milioi), eta horri gehitu behar zaio “Epeko bestelako zordunak” (+119 milioi), “Ageriko zordunak” (+103 milioi) eta “Merkataritza kreditua” (+161 milioi) partiden igoera. Horiek konpentsatu dute “Berme erreala duten zordunak” partidaren beherakada (-452 milioi).

(*) Kostu amortizatuko aktibo finantzarioen zorroan sartutako bezeroei emandako kreditua bakarrik hartzen da kontuan.

Tasen igoera eta lehia handiko merkatua gorabehera, Taldeak 3 173 milioiko hipoteka maileguen bolumen kontratatua izan du, 2021eko aldi berean baino gutxiago, baina helburua beti izan da marjina eta kredituen kalitatea mantentzea.

Dinamismo handiagoa antzeman da kontsumorako maileguen kontratazioan: 2022an kontratatutako bolumena 552 milioitara heldu da, aurreko urtean metatutakoa baino % 11,5 gehiago.

Horrez gain, enpresen banku negozioko jardun onak aurrera jarraitu du, bai aktibo finkoaren nola zirkulatzaileari dagokienez, merkatuaren egoera nahasia izan arren. Aktibo finkoaren kontratazioa % 6,9 handitu da, eta zirkulatzailearena, % 19,4. Nabarmendu beharra dago bi partiden artean formalizazioek 2 300 milioi euro gainditu dituztela. Eremu horretan, gainera, aurrerakuntza garrantzitsuak hauteman da baliabideak eta produktuak dibertsifikatzean, eta, krisia krisi, kreditu zorroaren kalitate handia mantendu da

Kontsumorako mailegu berrien kontratazioa 2022an 552 milioitara heldu da, aurreko urtean baino % 11,5 gehiago. Halaber, enpresen kontratazioak 2 300 milioi gainditu dituzte.

Sektore guztiko berankortasun tasarik txikiena

Kutxabank taldeko berankortasun ratioak beheranzko joera du oraindik. Zalantzazko aktiboen saldoa, arrisku kontingenteak barne, 256 milioi txikitu da; hau da, % 27,1eko jaitsiera. Horrek lagundu egiten dio berankortasun ratioaren etengabe hobetzeari. 2022an % 1,37koa izan da, 2021ean baino 48 op gutxiago.

Horrek guztiak berretsi egiten du finantza sektorearen batezbestekoa baino askoz kreditu kalitate hobea mantentzen duela. 2022an berankortasuna % 3,54ekoa zen “Bestelako sektore pribatuetarako kredituak” , entitateko kreditu berankortasunaren tasa konparagarria baino 228 op handiagoa, % 1,40koa baita azken hori. Beraz, Kutxabank taldeak berretsi egin du posizio solidoa duela etorkizuneko inpaktu ekonomiko negatibo potentzialei aurre egiteko. Gainera, sektoreko batezbestekoa baino askoz esposizio txikiagoa du luzamenduekin eta finantzazio abaldunarekin, eta oso kudeaketa eredu sendoa du.

2022an 256 milioi txikitu ziren zalantzazko aktiboak. Berankortasun ratioa, arrisku kontingenteak barne, % 1,37koa da, hau da, 48 op txikitu ziren.

Finantza txostena

3.3. Bezeroen baliabideak

Hirugarren kudeatzailea harpidetza garbietan

Bezero Kudeatuen Baliabideak, handizkako igorpenak kontuan hartu gabe, 77 042 milioi eurotara handitu dira, hau da, %1,6 2021etik. Bezeroen gordailuak (hipoteka zedulak kanpo) % 4,0 hazi dira, sektore publikoko bilakaera (+% 24,8) eta ageriko gordailuen bilakaera positiboa tarteko.

Balantzetik kanpoko baliabideak bereziki ukitu ditu merkatu finantzarioen gero eta ezegonkortasun eta aldakortasun handiagoak, eta horrek oso eragin negatiboa izan du balorazioetan. Hala eta guztiz ere, kaptazio jokabide paregabea gertatu da, bereziki inbertsio funtsetan. Horien hazkundea balantzetik kanpoko baliabideen eremuan entitateak egindako kudeaketa arrakastatsuaren emaitza da: zorro delegatuak funtsezko tresnak izan dira, eta tasen egoera erabili da bezero kontserbadoreenei bestelako inbertsio aukerak errazteko, adibidez, Horizonte funtsak igorrita. Ahalegin hori islatuta dago inbertsio funtsen saldoan, iazkoarekin alderatuta % 7,0 handitu baita.

Emaitza paregabe horri esker, Taldea 2022an harpidetza garbi gehien izan dituen hirugarren entitatea da, sektoreko merkatu kuota handitu egin baitu.

Halaber, aurreikuspen jardun egokia mantendu egin da inguruaren konplexutasuna konplexutasun, eta pentsio planetarako ekarpenen mugak mugatu arren.

Hortaz, entitateak inbertsio eta aurreikuspen funtsen alde egindako apustu irmoak eta horien kudeaketa lan zoragarriak Kutxabank taldea estatuko laugarren kudeatzaile handiena bihurtu du.

*Goiko taulan,inbertsio bikoiztuetako Balantzetik Kanpoko Baliabide gordinak jasotzen dira; behekoan, berriz, inbertsio horien kopuru garbiak ematen dira.

Bezero Kudeatuen Baliabideen eta Balantzetik kanpoko Baliabideen banaketa grafikoak

• Balantzetik kanpoko baliabideak%36
• Gainerako gordailuak Hip. Zed. izan ezik%0
• Sektore publikoa%7
• Epea beste sektore pribatu batzuk Hip. Zed. izan ezik%5
• Agerikoa beste sektore pribatu batzuk%52

• Balantzetik kanpoko baliabideak %38
• Gainerako gordailuak Hip. Zed. izan ezik%0
• Sektore publikoa%5
• Epea beste sektore pribatu batzuk Hip. Zed. izan ezik%7
• Agerikoa beste sektore pribatu batzuk%50

Finantza txostena

3.4. Saltzeko aktibo finantzario eskuragarriak

Kutxabankek 9 285 milioi euroko aktibo finantzarioko zorroa du; horietatik, 7 634 milioi euro errenta finkoko tituluak dira, eta partida hori % 15,8 hazi da 2021etik. Kapitalaren tresnak, hala “negoziaziora ez bideratuak, arrazoizko balioaz balioetsiak, emaitzetan aldaketak dituztenak” nola “arrazoizko balioaz balioetsiak, bestelako emaitza global batean aldaketak dituztenak”, eta “baterako negozioetako inbertsioak eta horri lotuak” 1 652 milioi eurokoak dira guztira, eta % 0,7 murriztu dira iaztik. Zorro hori entitateak inguruko industria eta gizarte sarearekin duen konpromisoaren emaitza da. Nahiz eta oro har inbertsioak estrategikoak diren, irauteko asmo garbia dutenak, zorroa etengabe berrikusten da, parte hartzen duen proiektuko zikloei jarraituz eta kapital mailetara egokituta. Gainera, kontzentrazio arriskua kudeatzen da.

Finantza txostena

3.5. Berezko baliabideak

Lidergoa kaudimenean

Kutxabank taldearen ondare garbia 6 199 milioi eurotara heldu zen 2022 amaieran, aurreko urte amaieran baino % 1,8 gutxiago, baina berezko funtsen % 0,1eko igoera hartzen du.

Posizio indartsu horri esker, Kutxabank taldea Europako entitate kapitalizatuenetakoa da, eta hori inolako laguntza publikorik, kapital kaptaziorik eta merkatuan eta, noski, bezeroen artean kokatutako tresna hibridorik gabe lortu du. Beraz, Europako Banku Autoritateak 2022an egindako Gardentasun Ariketan, Kutxabank taldea berriz ere Espainiako finantza sektorearen buruan zegoen, kaudimenari dagokionez.

1/2010 Errege Lege-Dekretuan, uztailaren 2koan, Kapital Sozietateen Legearen testu bategina onesten duenean, jasotako informazio betebeharrari jarraituz, jakinarazten da 2022 ekitaldian Kutxabank taldean hornitzaileen batez besteko ordainketa epea 13,94 egunekoa izan dela.

Finantza txostena

3.6. Arriskuen kudeaketa

Arrisku profil global egokia mantentzea gakoa da Kutxabank taldean; izan ere, horixe da jarduerak irauteko bermerik onena, eta, beraz, baita gizartean egiten duen ekarpenak irautekoa ere, bereziki habeei, banku fundazioei, emandako dibidenduen bitartez.

Arriskuen estrategia

Ildo horretan, Bankuko aginte organoek arriskuen arloan ezarritako gidalerro estrategikoek, Kutxabank Taldearen Arriskurako Joeraren Esparruan formulatutakoek, helburu korporatibo gisa ezartzen dute, batetik, arrisku ertain-txikiko profil bat aurkeztea, arriskuak kudeatzeko azpiegitura egoki batean oinarrituta, barne gobernantzari eta baliabide materialen eta giza baliabideen erabilgarritasunari dagokienez, eta bestetik kapital- eta likidezia-oinarri egoki bat bere negozio eredurako, eta arriskuen onarpen politika zuhurra.

Dokumentu horrek entitateak arriskuarekiko duen joera-mailaren formulazio orokorra osatzen du, helburu kualitatibo eta kuantitatibo zehatzagoak ezarriz. Alderdi kualitatiboan, Taldearen arrisku profilak izan behar dituen oinarrizko ezaugarri hauek identifikatzen dira:

• Taldeak epe luzera bideragarriak diren negozio lerroetan oinarritu behar du bere enpresa-eredua, bere egiturazko indarguneetan oinarrituta eta arrisku maila kontrolatuen bidez kudeatuta.
• Taldearen gobernu egiturak oso lerrokatuta egon behar du arlo horretako nazioarteko estandar nagusiekin, eta bermatu behar du bere aginte organoek bere eginkizunak bete ahal izatea arriskuaren kudeaketaren esparruan, beharrezko gaitasun eta independentzia mailez hornituta betiere.
• Taldearen arriskua kudeatzeko azpiegiturak bildu egin behar ditu eragin diezaioketen arrisku mota guztiak, eta horien konplexutasun eta garrantzi mailaren araberako kontrol esparruak txertatu behar ditu.
• Taldeak kapital oinarri nahikoa izan behar du bere arrisku zorroari lotutako kapital eskakizunak betetzeko, ikuspegi arautzailetik eta ikuskatzailetik zein barne ikuspegitik, eta, gainera, kapital soberakin nahikoak izan behar ditu, egoera bereziki txarretan kapital eskakizun horiek beteko direla bermatzeko.
• Taldeak finantza-egitura bat izan behar du, handizkako finantzaketa-merkatuen mendekotasun maila moderatua zehazteko, eta aktibo likido erabilgarriak eta finantzaketa iturri alternatibo nahikoak barne hartzeko, hain zuzen bere ordainketa-konpromisoak epe luzean beteko direla bermatzearren, baita likideziaren ikuspegitik bereziki kaltegarriak diren egoeretan ere.

Horrez gain, Kutxabank Taldearen Arriskurako Joeraren Esparruan arrisku-adierazle batzuk identifikatzen dira, arrisku profil globalaren bilakaera labur-labur islatzeko gai direnak; eta, horietarako, helburu korporatiboak eta behaketa eta alerta atalaseak ezartzen dira, eta horiek urratzeak automatikoki aktibatuko lituzke dagozkion kudeaketa protokoloak. Adierazleen Bateria Zentralean eta Adierazle Osagarrien Baterian sartutako arrisku-adierazleen bilakaeraren aldizkako segimenduak bermatzen du Bankuko aginte organoek Taldearen arrisku profil globalaren bilakaeraren ikuspegi laburtu eta eguneratua izatea.

Arriskurako Joeraren Esparruak, Taldearen arriskuak kudeatzeko estrategiari egiten dizkion ekarpenak osatzearren, Arriskua Kudeatzeko Politika Orokorrak formulatzen ditu, eta arrisku profil globala monitorizatzeko sistema bat diseinatu du.

Horrez gain, arrisku mota garrantzitsuenei dagokienez, Taldeak Kudeaketa Politiken Eskuliburu espezifikoak ditu, eta horietan ezartzen dira horietako bakoitzerako jarraitu beharreko jardun ildoak.

Arriskuaren kudeaketaren barne gobernua

Aldi berean, Taldeak arriskuaren kudeaketaren barne gobernantzaren ildo nagusiak zehazten ditu, Arriskuaren Kudeaketaren Barneko Gobernu Esparruaren bidez. Esparru horrek, besteak beste, honako eduki hauek biltzen ditu:

• Taldearen arriskuaren kudeaketaren barne gobernuan rolak esleitzea parte hartzaileei.
• Arriskuen tipologia korporatiboa ezartzea.
• Arriskuak Kudeatzeko Funtzioak bete behar duen zeregina zehatz-mehatz definitzea.
• Arriskua kudeatzeko zikloaren faseen definizio metodologikoa.
• Arrisku mota bakoitzaren kudeaketan erantzukizun mailak ezartzea.
• Erakundearen barruan erantzukizunen esleipen zehatza, erantzukizun eremu bakoitzerako, definitutako arrisku moten eta ezarritako erantzukizun mailen arteko konbinazioaren bitartez.
• ICAAPi eta ILAAPi arrisku kudeaketan esleitutako zereginaren definizioa.
• Arriskuen arloan merkatuari informazioa emateko politika formulatzea.
• Arriskuaren kulturaren barne hedapenerako politika formulatzea.

Eremu arrunteko arriskuaren kudeaketaren barne gobernurako jarraibideak Taldearen Recovery Planean jasotzen den salbuespenezko egoeretarako aurreikusitako gobernantzarekin osatzen dira. Dokumentu horrek arriskuaren kudeaketari heltzen dio, hainbat egoera hipotetikotan oinarrituta. Egoera horietan, ezinbesteko konstanteak asko hondatu ondoren, baina oraindik ere araudi eta ikuskatze mailako kaudimen eta likidezia eskakizunak betetzeko mailan, egoera bere kabuz bideratzen saiatuko litzateke Taldea, salbuespenezko kudeaketa autonomoaren esparruan.

Kaudimen maila

Taldeak jasaten dituen arriskuei aurre egiteko duen kapital oinarriari dagokionez, aipatu behar da 2022ko abenduaren 31n Kutxabank Taldearen Kapital Ratio Osoa, indarreko legerian aurreikusitako egutegi iragankorretan jasotako zehaztapenen arabera kalkulatua (phased-in bertsioa), % 17,61ekoa izan zela, 2021a itxi zeneko % 17,68koaren oso antzekoa. Beraz, Taldearen kaudimena Kutxabank talderako 2023an indarrean dauden erregulazio eta ikuskapen eskakizunetik askoz gorago dago, % 11,70ean jarraitzen baitute (Pilar 2ren % 1,20ko ikuskapen errekerimendua eta kapitala kontserbatzeko % 2,5eko koltxoia barne).

Finantza-erakundeen kaudimenaren kalkulua Europako Parlamentuaren eta Kontseiluaren 2013/36/EB Zuzentarauak (CRD IV izenez ezagutzen dena), Europako Parlamentuaren eta Kontseiluaren 575/2013 EB Erregelamenduak (CRR izenez ezagutzen dena) eta ondorengo bertsioek arautzen dute; horien artean, 2019/876 EB Erregelamendua (CRR II izenez ezagutzen dena) nabarmendu behar da, eta 2020/873 EB Erregelamendua, zeinak COVID-19aren krisiari erantzutearren doikuntza iragankor gehigarriak sartu baititu kaudimenaren kalkuluan.

Aipatu araudiak aldi iragankor batzuk ezartzen ditu, eta horien aplikaziotik ateratzen da kaudimen koefizientearen datua phased-in bertsioan. Behin betiko arau zehaztapenak aipatutako aldi iragankorrak (fully loaded bertsioa) igaro balira bezala aplikatuta, Kutxabank Taldearen Kapital Osoaren ratioa % 17,21ekoa izango litzateke 2022ko abenduaren 31n.

Garrantzitsua da nabarmentzea Taldearen Baliabide Propio Konputagarri guztiek kalitate goreneko kapitala dutela osagai (Core Tier One), eta magnitude horretarako ezarritako erregulazio eta ikuskapen eskakizunak, Kutxabank Taldeari aplika dakizkiokeenak, % 7,675eko ratioan daudela.

Kutxabank Taldearen kaudimenak beste finantza-erakunde batzuekiko duen posizio erlatiboa balioesterakoan, ezinbestekoa da kontuan hartzea Taldeak araudian aurreikusitako ikuspegi estandarizatuak erabiltzen dituela Arriskuagatiko Aktibo Haztatuak kalkulatzeko; horrek, kalkulu hori egiteko barne ereduak erabiltzen dituzten erakundeei dagokienez, kapital kontsumo maila handiagoak ematen ditu arrisku maila berdin-berdinak direnean. Distortsio metodologiko horrek ez dio eragiten Palankatze Ratioari, 2022a % 7,70eko mailan itxi baitu (2021eko abenduan % 8,55ekoa zen), Espainiako eta Europako finantza sektoreetako batezbestekotik oso urrun.

Arrisku nagusiekiko esposizioa

Taldeak 2021ean hartu dituen arrisku nagusien bilakaerari dagokionez, honako hau adierazi behar da:

2023 hasierako egoera ekonomikoan, azpimarratzekoak dira inflazio tasa handiak, banku zentral nagusiek horren aurka borrokatzeko ezarritako moneta neurri hertsatzaileak eta horrek jarduera ekonomikoaren bilakaeraren aurreikuspenetan dakarren eragina. Hain zuzen, aurtengo hazkunde ekonomikorako aurreikuspenak ez dira oso positiboak, baina badago desadostasun txiki bat: batzuek ekonomiaren lurreratze leun bat espero dute, eta beste batzuek, aldiz, gogorra, hau da, Europako ekonomiak hazkunde ekonomikoko maila negatiboak izatea han-hemenka. Dena dela, espero da banku zentral nagusiek ezarritako tasen igoera gogorren bidea nola edo hala islatzea kontsumo eta inbertsio erabakietan.

Egoera horrek eragile ekonomikoen ordaintzeko gaitasunari eragin badiezaioke ere, oraingoz Kutxabank taldeak ez du kalterik antzeman kreditu esposizioen batez besteko kalitatean.

Ildo horretan, Kutxabank taldearen kreditu inbertsioaren berankortasun tasak beheranzko bilakaera izaten jarraitu du: 2022a % 1,37an itxi da, eta aurreko ekitaldia % 1,86an itxi zen. Berankortasun maila hori Espainiako finantza sektoreko batezbestekoa baino nabarmen beherago dago.

Halaber, ekimen publikoei eta sektorekoei lotutako zorroek, COVIDaren krisian segmenturik zaurgarrienei laguntzeko bideratutakoek (luzamenduak eta finantzazio abaldunak), berandutze neurritsuagoa dute.

Horrez gain, Kutxabank taldeak Ukrainako gerran zuzenean parte hartzen duten herrialdeetako pertsona fisikoekin eta/edo juridikoekin eta gune horretan zuzeneko interesak dituzten bestelako bezeroekin dituen esposizio zuzenak.

Taldeak lanean dihardu arrisku maila handiagoko kreditu esposizioak identifikatzeko eta kudeatzeko. Zentzu horretan, esku arteko proiekzio makroekonomikoen eta mailegatzaileek egoera ekonomikoa dela-eta izan dezaketen zaurgarritasunaren ondorioz, Taldeak jarraitu egin du zenbateko garrantzitsuak bideratzen kreditu esposizioak saneatzera, eta horrek 42,6 milioi euroko eragin garbia izan du 2022 ekitaldiko Emaitzen Kontuan.

Finantza arriskuak

Likidezia-arriskuari dagokionez, bankuak eta bere taldeak finantzaketa-egitura sendoa dute, bezeroen gordailu egonkorretan oinarrituta. Horri esker, handizkako finantzaketa maila erabilgarrietan mantentzen da. Era berean, Taldeak handizkako finantzaketara jotzen badu, dibertsifikazio handiz jokatzen du hornitzaileei eta epemugei dagokienez.

2022an, Taldeak bere likidezia-posizio lasaiari eutsi dio, eta ekitaldia % 233,48ko LCR ratioarekin eta % 133,55eko NSFR ratioarekin itxi du. Likidezia-posizio sendo horren arrazoia, neurri batean, zera da, bezeroen gordailuak aurrezpen tasa altuen testuinguruan metatu direla, bai eta 2020an abiarazitako eta 2021ean EBZk zabaldutako TLTRO III finantzaketa-programa ere. Horri esker, finantza-erakundeek finantzaketa-bolumen handiak eskuratu ahal izan dituzte epe ertainean, oso baldintza onetan.

Likidezia adierazle espezifikoen monitorizazioaz gain, horrelako arriskua kudeatzeko metodologiak aldizkako ariketa batzuk aurreikusten ditu, horien bitartez ebaluatzearren Taldeak egoera kaltegarrien aurrean duen likidezia-posizioa. Proba horiek agerian uzten dute Taldeak gaitasun handia duela balizko likidezia krisiei aurre egiteko.

Bestalde, Taldeak merkatuko arriskuarekiko esposizio maila desberdinak ditu, batez ere bere zor tresnen zorroetatik eta kapital tresnetatik datozenak. Zorro horien balioespenek 2022an oso aldakortasun handia izan dute. Kapital tresnen zorroek ekitaldia 2021eko itxieran zituztenen antzeko balioespenekin, edo, are, hobeekin amaitu dute. Zor tresnen zorroek beherakada nabarmenak izan dituzte balioespenetan, euroaren interes tasen kurbaren gorakadaren eta merkatuek eskatutako kreditu spreadak igotzearen ondorioz merkatuko BETak handitzea dela eta.

Interes tipoko egiturazko arriskuari dagokionez, Taldeak jarraitu egin du haren balantzean interes tipoen mugimenduekin duen sentikortasuna monitorizatzen, mugaeguneratzeen egitura kudeatzen eta egoki iritzitako estaldurak formalizatzen; horregatik, posible izan du Taldearen marjina finantzarioan eta balio ekonomikoan eraginak mugatzea kurbaren mugimendu ezberdineko hainbat egoeretan. 2022an, euroaren interes tasen kurbaren igoera nabarmenak igoerak ekarri ditu Taldearen Balantzeari lotutako fluxu zorroaren egungo balioan.

Eragiketa arriskuak

Halaber, Taldeak modu aktiboan kudeatzen ditu eragiten dioten eragiketa arriskuak. Kategoria horren barruan arrisku faktore ugari sartzen dira, hala nola aktibo fisikoekin lotutako arriskuak, erreputazio arriskuak, lege arriskuak, arauak betetzekoak, eredukoak, teknologikoak, eta abar.

Horrelako arriskuek garrantzi berezia hartu dute 2022an, bereziki Errusiak Ukraina inbaditu ostean. Errusiaren eta, beranduago, Bielorrusiaren aurka onetsitako zehapen ekonomikoek, zeinak bereziki entitate finantzarioei jarri zitzaizkien, erronkak ekarri ditu teknologiari, eragiketei, ospeari eta arauak betetzeari dagokionez, baina oraindik ez da eremu horretan gauzatze garrantzitsurik antzeman.

Taldeak 2021ean erregistratutako gauzatze nagusiak lege arriskuarekin lotuta egon dira nagusiki, auzitara jotzea ohiko bihurtu den testuinguru sektorial baten barruan.

Beste arrisku batzuk

2022 ekitaldian zehar, Kutxabank Taldeak jarraitu egin du bere tipologia korporatiboan dauden beste arrisku kategoria batzuetarako kontrol esparru espezifikoen diseinuan eta ezarpenean sakontzen, horien konplexutasunarekiko eta garrantziarekiko proportzionaltasun parametro batzuen barruan. Ildo horretan, nabarmendu behar da arrisku mota eta arrisku faktore espezifiko jakin batzuk protagonismo handiagoa hartzen ari direla; horien artean klimari eta ingurumenari lotutako arrisku faktoreak aipatu behar dira, Taldeak gero eta gehiago monitorizatzen eta kudeatzen baititu.

Finantza txostena

4.1. Merkataritza jarduera

Negozio tipikoa normaltasunera itzuli da

2022an, hipoteka merkatuak oso aktibo jarraitu du, baina interes tasen normalizazioak ziklo aldaketa ekarri du produktuaren dinamikan. Urtea indarrez hasi zen tasa finkoko hipoteka maileguen arloan, baina ekitaldiaren bigarren erdian tasa aldakorreko eta mistoko maileguak sustatu dira, interes tasen egoera berria dela eta.

Taldeak etxebizitzak eskuratzera eta birgaitzera bideratutako produktu eskaintza zabala du, eta hainbat aukera interes tasei eta ordainketa moduei dagokienez. Gainera, urtearen azken zatian, modalitate berri bat sortu da, Euriborraren igoera gogorrak bezeroengan izan dezakeen eragina txikitzeko (Euribor Aldakor Beherakorra). Taldeak merkatuko hobari planik zabalena eta malguena du, eta bat dator hori ingurumenaren eta jasangarritasun energetikoaren alde entitateak egiten duen apustuarekin, hobari berdeak saritu egiten baitu kalifikazio handiko Egiaztagiri Energetikoa duten etxebizitzak eskuratzea.

Aro digital berrian, sortzen ari diren negozio aukerak ikusita, nabarmendu beharrekoak dira dozena bat higiezinen kredituko bitartekarirekin sinatutako lankidetza hitzarmenak. Akordio horien bidez, bezerorik digitalenei erantzun nahi zaie, eta urruneko zerbitzua eskatzen duten bezeroak erakarri nahi dira, entitateen bulego sarearen laguntzaz. Hipoteka preskriptore guztiek azpimarratzen dute Kutxabank taldearen eskaintza erakargarria dela, eta hipoteka munduan erreferentziazko entitateen artean dagoela.

Hipoteken alorrean, Kutxabankek negozio aukerak lortzera bideratutako eduki digitala du oraindik ere, adibidez, Etxebizitza Gida, simulatzaileak, obra berriko Landinga eta Hipoteka prozesuko Landinga (hipoteka mugarriak).

Nabarmentzekoa da oraindik merkataritza sareak Vcard tresnaren bidez egindako kontratazioa, kontratazio guztiaren ia % 23 da, eta 730 milioi euro inguruko bolumena sortzen du merkataritza sarearen proaktibotasunari esker. 2018tik, 2 500 milioi euroko bolumena metatzen da Vcarden bitartez formalizatutako hipoteka mailegutan.

Hipoteken eduki digitalen bidez jasotako formularioen bidez (simulatzaileak, etxebizitza gida eta abar), 500 milioi euro formalizatu dira ia.

Guztira, 1 250 milioi euro baino gehiago formalizatu dira jatorri digitaleko hipoteka mailegutan (Vcard, PH Web eta atariak). Kutxabanken kontratatutako guztizko bolumenaren % 38 da hori (% 70 Hedapeneko sarean).

Kontsumorako maileguen eremuan garatutako jarduerak urtea txikizkako sareetako kontsumorako mailegu berrien 550 milioi euro baino gehiagoko zifrarekin amaitu du, hau da, aurreko urtean baino % 11,5 gehiago. Kreditu jarduera horretan kanal teknologikoak txertatzen jarraitu da, eta horrek aukera eman du online bankaren eta banka mugikorraren bitartez finantzazio eragiketak formalizatzen dituztenen kopurua handitzen jarraitzeko. Gainera, jarraitu egin da ahaleginak egiten 'aurrez emandako’ maileguez balia daitekeen pertsona kopurua handitzeko; zorro horrek 1 73 milioi bezero eta 51 344 milioi euro ditu.

Erakundeen eta enpresen negozioak bultzada eman dio kreditu inbertsioari

Kutxabankek likidezia eta zirkulatzailea finantzatuz enpresei laguntzen jarraitu du, askotan, hainbat administraziorekin sinatutako hitzarmenen abaroan.

Enpresa bezeroetara bideratutako finantzazioaren saldoa egonkor mantendu da, eta 2 173 milioi eurotara heldu da. Berankortasuna, testuinguru makroekonomikoa gorabehera, kontrolpean mantendu da.

Kutxabankek negozio arlo hori bultzatzen jarraitzen du, eta aktibo finkoko finantzazioaren goranzko kurba handitu du: % 40, eta 339 milioi eurotara heldu da.

Aktibo zirkulatzailea finantzatzeko eragiketen, enpresa negozioaren bilakaerarekin zuzenean lotutakoen, saldoa, % 19 hazi da; merkataritza deskontua, % 20,9; eta kanpoko merkataritza eragiketen fakturazioa, % 12,6.

Urtean zehar, Kutxabank taldeak jarraitu egin du autonomoei eta enpresei finantzazio lerroen bidez laguntzen, bai inbertsio proiektuetan bai likidezia beharrei erantzuteko.

Halaber, Taldeak COVID-19 Abalen ICO Lerroen Kontratuen Eranskina sinatu du, zeinak 2022ko ekainaren Ministroen Kontseiluak proposatuta aukera ematen baitu emandako finantzazioen mugaeguneratze epea luzatzeko.

Euskal patronalekin sinatutako Kutxabank Next hitzarmenak eta Kordobako Enpresarien Konfederazioarekin eta Kordobako Unibertsitatearekin sinatutako Cajasur Next hitzarmenei, 2021ekoei, eutsi zaie. Akordio horien guztien helburu nagusia enpresen suspertzea sustatzea eta bultzatzea da, Next Generation funtsak finantzazio osagarriarekin era optimoan erabiltzeko plan bat diseinatuz.

Horrez gain, jarraitu egin da Kutxabank Negozio Plana, eta taldeen eta bulegoen merkataritza jarduera handia izan da: merkataritzako kredituen kontratazioa 2022an Kutxabanken 91,9 milioi euro baino gehiagokoa izan da (+% 8, 2021ekin alderatuta). Cajasurren, merkataritzako kredituen kontratazioa 11,7 milioi eurotik gorakoa izan da.

2 384 milioi finantzaketa jasangarrian

Banku arduratsuaren ereduarekin eta ekonomia deskarbonizaturako trantsizioan laguntzearekin bat, Kutxabankek 2022an 2 384 milioi euro bideratu ditu finantzaketa jasangarrira, aurreko ekitaldian baino % 5,5 gehiago, eta, beraz, banku taldearen beraren aurreikuspenak ere gainditu egin ditu.

Txikizkako bankuen estrategian, Kutxabankek indartu egin du etxebizitzen erosketak finantzatzeko, etxebizitza eraberritzeko edo ibilgailu eta etxetresna elektriko ekoefizienteak erosteko produktuak merkaturatzeko apustua.

Finantzaketa jasangarri horren zati handi bat bideratu da bankuko bezero partikularrek etxebizitza energetikoki efizienteak erostea erraztera, Hipoteka Berdearen bidez.

2022an, 853 milioi euroko balioa izan dute hipoteka berdeen sinatutako eragiketek, guztira. Hipoteka ekoizpen berriaren % 27.

Segmentu “berde”an onetsitako kontsumorako maileguen bolumenari dagokionez, 16,6 milioi eurotara heldu da, 2021ekoaren bikoitza baino gehiago.

2022ko aurrerakuntza handienetako bat energia berriztagarriak sortzeko eta txertatzeko; mugikortasun jasangarriaren aldeko apustua egiten duten; edo etxebizitza sozialak, babestuak eta energetikoki efizienteak sustatzen dituzten enpresa proiektuetarako kredituan gertatu da.

Ildo horretan, enpresetan eta erakundeetan espezializatutako dibisioek 1 514 milioi euroko eragiketak onartu dituzte ekonomia berde eta jasangarriaren barruan dauden inbertsioetan, % 30 gehiago.

Aseguruek 172,6 milioi euro ematen dituzte

Kutxabank Aseguruek 2022an 115 000 poliza berri inguru eman dituzte.

Aseguruen katalogoko produktu guztiak igo dira nabarmen, eta bereziki aipatzekoa da heriotzena; izan ere, % 21 igo da, kontsumorako maileguekin baterako ekoizpenean, % 6 igo baita; eta aldi baterako bizi aseguruena, % 5 igo baita iaztik.

Kutxabank Aseguruen stocka 925 000 polizakoa da, eta jarduera horrek aldi horretan 172,6 milioi euro eman dizkio diru sarreratan Taldearen emaitzei, % 7,7 gehiago.

Laugarren kudeatzailea kudeatutako ondarean

Kutxabankek kudeatutako bezeroen baliabideak hazten jarraitu dute, % 1,7, 75 001 milioi eurora arte, nahiz eta balioespenek eragin egin dieten.

Kutxabank taldeak 2022an harpidetza garbi gehien dituen hirugarren entitatea izaten jarraitzen du, 2 600 milioi euro, guztira, merkatuan sartu diren harpidetza garbi guztien % 15 baino gehiago.

39 oinarri puntutan hobetu du inbertsio funtsen merkatuko kuota; izan ere, inbertsio funtsen ondarea % 3 baino gehiago hazi da, nahiz eta sektorean % 3,6ko beherakada egon den.

Kutxabank taldeak egun 21 000 milioi euro baino gehiago kudeatzen ditu inbertsio funtsetan, eta kuota % 7tik gora igo da, merkatuko egoera zailetan hazten den egoeretako aholkularitza ereduari esker.

Nabarmentzekoa da oso banakako aurreikuspen proiektuen bilakaera. Taldeak lidergoa mantentzen du BGAE kudeatuen merkatuan, merkatuaren % 48 baino gehiagoko kuota baitu

Kutxabank taldeak 2022 amaitzean 31 200 milioi euro baino gehiagoko ondarea kudeatzen zuen, eta laugarren talde kudeatzailea zen inbertsio funtsen, pentsio planen eta BGAE-en sektorean. Horri dagokionez, inbertsio funtsei buruzko datuei lotuta, esan beharra dago Kutxabank nabarmentzekoa izan dela urtean zehar egindako kaptazio garbietan ere, sarrera garbien lehen hiru postuetan mantendu baita.

Jokabide horren zati handi bat zorroen kudeaketa eredu diskrezionalari esker lortu da; izan ere, duela 16 urte baino apur bat gehixeago hasi zenetik, taldearen balio proposamen gisa nagusi gisa finkatu da.

% 60, bezero digitalak

Gaur egun, Kutxabank taldeko bezeroen % 60,4 erabiltzaile digitalak dira. Kalitatezko zerbitzu hori osatu egiten du lurralde naturaletako bulego sare handienak.

handienak. Produktuak eta zerbitzuak kontratatzean, Kutxabankeko bezeroek gero eta gehiago egiten dute banka mugikorra eta online banka erabiltzearen alde. Bide digitaletako salmentak, gaur egun, guztizkoaren % 43,2 dira.

Ohikoa denez, banka mugikorra da urruneko zerbitzuetarako biderik kutunena: sarreren % 85 biltzen du.

Kutxabank taldeak ahalegin handia egiten jarraitu du bezeroen egunerokoan presente egoteko irtenbide teknologiko berriak txertatzeko, gaur etorkizuneko esperientzia digitala sortzeko.

“Agile” metodologia aplikatzen jarraitu da, zerbitzu berriak ezartzeko prozesuak optimizatzeko eta azkartzeko. Urtean zehar egindako hobekuntza eta berrikuntzetako batzuk dira ziurtagirien eskaera, Contak bezeroentzako bideoelkarrizketaren aurretiko hitzordua, jakinarazpenen alta prozesua automatizatzea, online bankan maileguak kontratatzeko prozesua optimizatzea, epeko eragiketen online kudeaketa eta “Dei iezadazu” kontratazio zerbitzua etxeko aseguruan.

Finantza txostena

4.2. Sukurtsalen sarea

Kutxabank Taldeak, 2022eko abenduaren 31n, 709 bulegoz osatutako sarea dauka. Banaketa geografikoa honakoa da:

Finantza txostena

5. Urteko kontu bateratuak, kudeaketa txostena eta auditoretzaren txostena

Kudeaketa txostena eta auditoretzaren txostena Kutxabank 2022 [PDF]

Jasangarritasun Txostena

1. Aurkezpena

Ukrainako gerrak agerian utzi du lotura estua dagoela energia- eta ondasun-horniduraren segurtasunaren, prezioen egonkortasunaren eta klima arloko arriskuaren artean. Erregai fosilekiko mendekotasun txikiagoa duten energia garbiagoetarako trantsizioa sustatzea premia bat eta betebehar bat da; Kutxabank horrekin ados dago eta praktikan jartzen du, energia baita planetaren osasunaren gakoetako bat.

Ez da kasualitatea Bankuak nota bikaina lortu izana Sustainalitycs sailkapenean, gero eta jasangarriagoa den ekonomia baterako trantsizio prozesuan funtsezko eragile izateko neurriak bultzatzen ditugulako. Ildo beretik, posizionamendu ona lortu dugu Europako Banku Zentralak estres klimatikoari buruz egin duen lehen testean; izan ere, klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko prozesuak, metodologiak eta tresnak zehazten lan egin dugu.

Ingurumen gaiak gure ekonomiaren lehiakortasuna hobetzeko apustu estrategikoa direla sinetsita, 2022an Jasangarritasun Plana onartu dugu, Nazio Batuen Garapen Jasangarriko Helburuekin bat datorren ibilbide orri bat izateko. Planak alderdi sozialetan jartzen du arreta, esaterako, berdintasunean eta finantza inklusioan; horrez gain, klima aldaketarekin eta energia eraginkortasunarekin, ekonomia zirkularrarekin eta klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketarekin lotutako 21 ekimenetan oinarritzen da.

Finantza erakundeok lanean ari gara klima- eta ingurumen-faktoreak identifikatzeko, ebaluatzeko eta gure banku jardueraren kontrol klasikoko esparruetan integratzeko; hain zuzen ere, kategorien berezko arrisku bilakatu dira eta beti kudeatzen ditugu, kreditu-, finantza- edo eragiketa-arriskuak bezalaxe.

Onartutako aurrerapenen artean, nabarmentzekoa da kreditu zorroaren bitarteko deskarbonizazio helburuak identifikatzea berotegi efektuaren arloan intentsiboenak diren sektoreetan, hala nola etxebizitzen hipoteka zorroan, energia sektorean eta Oil&Gas sektorean. Bankuak konpromisoa hartu du 2030erako % 30erainoko beherapenak aplikatzeko.

Ekitaldi honetan, Taldearen finantzaketa jasangarriko esparrua zehazten lan egin da, eta 2023ko lehen hiruhilekoan aurkeztuko da. Urte osoan zehar, finantza eskaintza jasangarriak eboluzionatzen jarraitu du, eta hazkunde erritmo handia izan du, 2.384 milioi euro baino gehiago eman ondoren, urteko helburuaren gainetik.

Finantzaketa horren zati handi bat, zehazki, 853 milioi euro, bezero partikularrek energetikoki eraginkorrak diren etxebizitzak erostera bultzatzera bideratu da, Hipoteka Berdea izenekoaren bidez.

Bezeroei egoera sozial eta ekonomiko honetan laguntzea lehentasun bat da Kutxabankentzat. Horregatik, kalteberatasun arriskuan dauden hipoteka zordunentzako Jardunbide Egokien Kodearekin bat egin dugu. Horren bidez, zenbait neurri ezartzen dira interes tasen igoera arintzeko.

2022an, Entitateak bere Bonu Berdearen ingurumen inpaktuaren lehen azterketa egin zuen. Aipatzekoa da 500 milioi kokatu zituela arrakastaz. Jasotako funtsak energia berriztagarriko, garraio garbiko eta eraikin berdeen aldeko proiektuak finantzatzeko erabili dira. 4.708,1 tona aurreztu dira CO2 emisioetan, 21.974 MWh-ko energia aurrezkia egin da bizitegien sektorearekin lotuta, eta 113.186,06 MWh-ko urteko sorkuntza lortu da.

Giza baliabideen arloan, lehiakortasunerako talentua sustatzen eta erakartzen jarraitu dugu; hala, profil kualifikatuko 70 pertsona hasi dira gurekin lanean. Gainera, langileek jasangarritasunari buruzko 24.000 orduko prestakuntza espezifikoa jaso dute urtean zehar.

Kutxabanken errotzeaz eta lurraldearen hobekuntza ekonomiko eta sozialarekiko duen konpromisoaz gain, nabarmendu behar da aurreko ekitaldietako emaitzen eta erreserben kontura banku fundazio akziodunek 322,7 milioi euro jaso dituztela.

Horiek dira, azken batean, jasangarritasunari buruzko urteko memoria honen alderdi nagusietako batzuk, eta gizartearen esku jartzen ditugu zerbitzu- eta gardentasun-ariketa gisa, gobernu onaren irizpideekin bat etorriz eta Nazio Batuen Mundu Itunaren 10 printzipioekiko konpromisoa hartuta.

Anton Arriola
Kutxabankeko zuzendaria

Jasangarritasun Txostena

2.1. Jasangarritasunaren Memoria prestatzea

Jasangarritasunaren Memoria honetan, Kutxabank Taldeak 2022an Gizarte Erantzukizunaren arloan egindako ekintzak, helburuak eta lorpenak jasotzen dira. Aurkakoa zehazten ez den bitartean, emandako informazio guztiak finantza talde osoko datu bateratuak hartzen ditu (Kutxabank eta Cajasur). Hala ere, txostenaren atal batzuetan, Kutxabank Taldeko enpresa bakoitzaren material gisa hartzen den informazio zehatza ere azaltzen da.

Aurreko txostenen argitalpenarekin lotutako informazioaren edozein berregite, atal bakoitzean berariaz aipatzen da.

Memoria hau Global Reporting Iniciativeko GRI STANDARDS gidari (hemendik aurrera GRI) jarraikiz sortu da. Halaber, Nazio Batuen Mundu Itunaren 10 printzipioen betetze mailaren aurrerapena eta ondoren jasotako legeetan zehaztutako baldintzak betetzeko beharrezkoa den informazio guztia jasotzen du: 11/2018 Legea, abenduaren 28koa, Merkataritzako Kodea aldatzen duena; 1/2010 Errege Dekretu Legegilea, uztailaren 2koa, onartutako Kapital Sozietateen Legearen testu bateratua; 22/2015 Legea, uztailaren 20koa, Kontu Ikuskaritzakoa, informazio ez finantzarioari eta aniztasunari dagokiona. Bestalde, 2178/2021 Araudiaren dibulgazio baldintzak ere bete dira, 852/2020 Araudiaren (Taxonomiari buruzkoa) 8. artikulua garatuz. Baldintza horiek Kutxabank Taldeari eragiten diote finantza-erakunde gisa, eta inbertsio jasangarriak egiteko esparru lagungarri bat zehaztearekin lotuta daude.

Dokumentu honek ekonomian, ingurumenean eta pertsonengan dituen inpaktu esanguratsuenei buruzko informazioa aurkeztu nahi du, barne hartuta giza eskubideen gaineko inpaktuak, honako printzipio hauek kontuan hartuta:

• Zehaztasuna: informazio zuzena eta behar bezain zehatza.
• Oreka: alborapenik gabeko informazioa eta inpaktu positibo eta negatiboen irudikapen zuzena.
• Argitasuna: informazio eskuragarria eta ulergarria
• Alderagarritasuna: erakundearen inpaktuetan gertatzen diren aldaketen azterketa errazteko.
• Sakontasuna: txostenaren xede den aldian inpaktuak ebaluatu ahal izateko informazio nahikoa.
• Jasangarritasun testuingurua: inpaktuei buruzko informazioa garapen jasangarriaren testuinguru zabalenean.
• Puntualtasuna: aldizkako informazioa eta publikoaren eskura.
• Egiaztagarritasuna: informazioa bildu, erregistratu, pilatu eta aztertzea, zer kalitatekoa den zehazteko aztertze aldera.

Memoria honi lotutako gairen baten inguruan kontsulta bat egin nahi duen edozeinek, jarraian ageri den posta elektronikoko helbidearen Jasangarritasun Postontzia erabil dezake: sostenibilidad@kutxabank.es

Memoria hau egiteko, Kutxabankeko Jasangarritasunaren Arloak beharrezkoa den informazioa eta “EGE inpaktuarekin” (interes talderen baten gaineko ingurumen-, gizarte- eta gobernantza-inpaktua) egindako lorpenak eskatu dizkie taldearen gainontzeko antolakuntza arlo eta enpresei, sail bakoitzaren helburuekin eta helburu hauek lortzeko gauzatutako jarduerekin bat etorriz.

Gainera, jasotzen diren bakoitzean, interes taldeen oharrak kontuan izaten dira. Bide hauetatik jaso ohi dira: jasangarritasunaren postontzia, materialtasunaren azterketa, bezeroaren arreta zerbitzua, bulegoak, iritzi- edo merkatu-azterketak, barne bilerak, Administrazio Kontseilua, etab.

Kutxabank Taldeak urtero argitaratzen du bere Jasangarritasun Memoria, eta egindako azken memoria 2021ekoa da (2022ko otsailaren 24an onartua), eta erakunde independenteek egiaztatzen dute 11/2018 Legearen eta GRIren gidaren arabera. AENOR INTERNACIONAL SAU enpresak egiaztatu du memoria hau, egiaztapen zerbitzuen emaile independentea den aldetik, 11/2018 Legeak Merkataritzako Kodearen 49. artikuluari emandako idazketarekin bat etorriz.

Egiaztapen horren barruan sartzen da dokumentu honetan bildutako informazioaren egiaztapen dokumentala, bai eta erabilitako datu kuantitatiboen kalitatearen analisia ere, emandako informazioaren eta interes taldeen beharren eta igurikimenen analisiaren emaitzen arteko koherentzia justifikatuta.

Horretarako, AENORek ISO/ECE/17029:2019 araua onartu du, bere jardunean berme gehigarriak emateko eta ondorioen eta beste egiaztatzaile batzuen arteko baliokidetasuna ziurtatzeko.

Egiaztatu ondoren, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak eta Batzorde Orokorrak memoria onartu dute.

Jasangarritasun Txostena

2.2. Materialtasunaren azterketa

2.2.1. Materialtasunaren azterketa kuantitatiboa

Azterketa kuantitatiboa egiteko, 2022an Kutxabank Taldea osatzen duten sozietateetako aktibo guztien, batez besteko langileen eta okupatutako azaleraren datuak hartu dira kontuan.

Analisia egin ondoren, honako hau ondorioztatu da:

• Ez dira materialtzat hartu erakunde hauek: Compañía promotora y de comercio del Estrecho, Golf Valle Romano Gofl&Resort, GPS Mairena El Soto, Harri Hegoalde 2, Harri Inmuebles, Harri Iparra, Harri Sur Activos Inmobiliarios, Kartera 4, Kutxabank Emprestitos, Kutxabank Store, Norapex, Sociedad Andaluza de gestión de activos, Viana Activos Agrarios. Izan ere, elkarrekin hartuta, ez dira Taldearen pisu erlatiboaren % 5era iristen aktiboen bolumenari eta plantillari dagokienez.
• Era berean, ingurumen gaiei buruzko informazioa emateko orduan ez da materialtzat hartu Taldeko sozietateetako bakar bat ere, Kutxabank eta Cajasur izan ezik; izan ere, biak batera hartuta, beren instalazioek okupatutako azaleraren % 97 gainditzen dute eta, beraz, gainerako enpresek sortutako ingurumen inpaktuak ez dira Talde osoaren adierazgarri.
• Emandako informazio ekonomikoarekin lotutako informazio kuantitatiboa Kutxabank Taldea osatzen duten erakunde guztien agregatuekin bat etorriko da, koherentziari eusteko eta urteko kontuetan ematen den informazio bera emateko.

Hala ere, Kutxabank Taldeak gardentasunarekin eta gizarteak jasangarritasunaren arloan informazio gehiago eskatzearekin duen konpromisoagatik, erakundeen intereseko informazioa gehitu da, eta dokumentuaren hainbat ataletan zehaztu da.

2.2.2. Materialtasunaren azterketa kualitatiboa

2022an materialtasun kualitatiboaren azterketa egin da, Kutxabank Taldearen Informazio Ez Finantzarioaren Egoera honetako informazioa emateko gai materialak zehazteko. Metodologia honen arabera, alderdi materialak dira erakundearen inpaktu esanguratsuenekin lotutako alderdi garrantzitsuak, kontuan hartuta ekonomiaren, ingurumenaren eta pertsonen gaineko inpaktu errealak eta potentzialak, giza eskubideen gaineko inpaktuak barne, erakundearen jarduera eta harreman enpresarial guztietan.

Jasangarritasun arloan baloratu beharreko zenbait alderdirekin lotutako inpaktuen zerrenda egin da, txosten honen edukiak lehenetsi eta zehazteko. Horretarako, kontuan hartu dira reporting ez-finantzarioaren arloko araudiak (11/2018 Legea, abenduaren 28koa, informazio ez-finantzarioaren eta aniztasunaren arlokoa) sartutako jasangarritasun gaiak, CNMVren gomendioak, GRI eta SASB reportingen estandarrak eta Gizarte Erantzukizun Korporatiboaren arloan Kutxabanken jarduerarako garrantzitsuak diren beste gai batzuk.

Planteatutako jasangarritasun kontuekin lotutako inpaktuen balorazioaren emaitzen azterketa GRI 3 Gai Materialak (2021) metodologiaren arabera egin da eta, era berean, ikuskatzaileen gomendioei eta jasangarritasuneko reportingen arloko munduko joera berriei jarraitu zaie.

Horretarako, identifikatutako inpaktuak ebaluatu dira, analisi kuantitatiboa eta kualitatiboa erabiliz, irismenari, eskalari, saihetsezintasunari eta gertatzeko probabilitateari buruzko irizpide espezifikoen arabera. Inpaktuak lortutako balorazioaren arabera antolatu dira, eta baloraziorik handiena dutenak hautatu dira, inpaktu esanguratsuak lortzeko. Inpaktu esanguratsuak jasangarritasun gaien inguruan biltzen dira, Kutxabank Taldearen Informazio Ez Finantzarioaren Egoera honetan jakinarazi beharreko gai materialak zehazteko.

Gai materialak zehazteko prozesuan, Entitateko zuzendaritzako langileek parte hartu dute, Kutxabankeko interes taldeen ordezkari gisa, haien beharrak, espektatibak eta iritziak kontuan hartuta. Kolektibo horrek barne hartzen ditu Kutxabanken jarduera eta zerbitzuen eragin nabarmena izan dezaketen erakunde edo norbanakoak, aintzat hartuta haien ekintzek arrazoizko neurrian eragin diezaioketela Kutxabankek bere estrategiak arrakastaz garatzeko eta helburuak lortzeko duen gaitasunari.

Hauek dira kontuan hartutako interes talde nagusiak:

Zuzendaritza Batzordeak 2015ean identifikatu eta onartu zituen interes taldeak eta orain arte ez du aldaketarik izan.

Arestian deskribatutako prozesuaren emaitza gisa, dokumentu honetan adierazi eta lehenesteko Kutxabankerako gai materialen zerrenda erantsi dugu jarraian. Hau da:

Inpaktu positibo, negatibo, potentzial eta errealak identifikatu ondoren, interes taldeek horiei buruz egindako identifikazioaren eta ebaluazioaren arabera lehenetsi dira. Era berean, lehentasunezko inpaktuak Entitatearen jarduerarekin lotutako gai bati edo batzuei lotu zaizkie; hain zuzen, horiek osatzen dute aurreko taulan aurkeztutako gai materialen zerrenda.

Entitateak diharduen sektorea kontuan hartuta, eta haren jarduera oso araututa dagoenez, ez dago inpaktuen kudeaketarik memoria honetako ataletan deskribatzen den araudia zorrotz betetzetik harago. Jarduerak oso araututa daudenez, berori betetzetik harago jarduteko tarte txikia dagoela ulertzen da.

Aurreko azterlanarekin alderatuta, honako alderdi material hauek lortu dira:

• Fiskalitate arduratsua
• Ingurumen-politika eta -kudeaketa
• Finantza-inklusioa eta -irisgarritasuna.

Era berean, aurreko ekitaldian izan arren 2022an materialak ez ziren alderdi hauek aipatu behar dira:

• Araudia betetzea.
• Ingurumen araudia betetzea
• Covid-19aren inpaktua.

Horrez gain, lortutako azterketaren emaitzari koherentzia emateko, eta emaitza hori jasangarritasunaren kontzeptuan jasotako alderdi guztiei dagokienez adierazgarria izan dadin, aurretik egindako azterketa osatu da, Zuzendaritzarentzat eta Gizarte Erantzukizuneko Batzordearentzat garrantzitsutzat jotzen diren alderdi material osagarriak txertatuz. Alderdi berriak sartzeko arrazoiak estrategikoak izan dira Entitatearentzat, sektorearentzat edo gizartearentzat oro har, eta/edo Kutxabank 2022 Taldearen Jasangarritasun Memorian eduki orekatua emateko egin dira.

Hala, erakundeak jasangarritasun arloan egiten duena modu arrazoitu eta orekatu batean azaltzea bermatu nahi izan da.

Kutxabankeko Zuzendaritza Batzordeak balioztatu du prozesu osoa eta lortutako alderdi materialen emaitza.

Jasangarritasun Txostena

3.1. Erakundearen ezaugarri orokorrak

Kutxabank SA kreditu erakunde bat da eta hauek dira haren Banku Fundazio akziodunak: Bilbao Bizkaia Kutxa Fundación Bancaria – Bilbao Bizkaia Kutxa Banku Fundazioa, Fundación Bancaria Kutxa – Kutxa Banku Fundazioa eta Fundación Bancaria Vital – Vital Banku Fundazioa.

Egoitza nagusia helbide honetan dago: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.

Halaber, Kutxabank Taldea osatzen duten partaidetza erakundeen korporazio bateko erakunde nagusia da. Sozietate hauek, espezializazio handiagoko ikuspegi batetik, bezeroentzat eskuragarri dauden produktuen eta zerbitzuen eskaintza handitzen dute.

2022ko abenduaren 31n, hauek ziren Kutxabank Taldearen mendeko sozietate bateragarriak:

• CAJASUR BANCO, S.A.U. (hemendik aurrera, Cajasur): 2010ean osatutako kreditu erakundea, zeinak 2011ko urtarrilaren 1ean desagertutako Cajasurren aktibo eta pasiboen lagapena jaso zuen.
  • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 11-13, Kordoba.
• FINECO TALDEA: Fineco Taldea errenta altuko erakunde eta inbertitzaile partikularrentzako banka pribatuan espezializatuta dago, eta ondareen aholkularitzan eta kudeaketan diharduten lau sozietate biltzen ditu: Fineco Sociedad de Valores SA, GIIC Fineco SGIIC SAU, Fineco Patrimonios SGIIC SAU, Fineco Previsión EGFP SAU.
  • Fineco Sociedad de Valores, S.A.
    • Egoitza soziala: Federico Moyua Plaza 4, 2. solairua, Bilbo.
  • GIIC Fineco, S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Previsión E.G.F.P., S.A.U.
    • Egoitza soziala: Ercilla kalea 24, 2. solairua, Bilbo.
  • Fineco Patrimonios S.G.I.I.C., S.A.U.
    • Egoitza soziala: Velázquez kalea 47, 6. solairua, Madril.

• KUTXABANK GESTIÓN, S.G.I.I.C., S.A.U. (hemendik aurrera, Kutxabank Gestión): Taldearen Inbertsio Funtsen sozietate kudeatzailea. 2012an Euskal Aurrezki Kutxen hiru kudeatzaileen bat egitearen emaitza da.
  • Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 27. solairua, Bilbo.

• ASEGURU ETXEAK KUTXABANK ASEGURADORA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS SAU eta KUTXABANK VIDA Y PENSIONES COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS SAU (aurrerantzean, Kutxabank Seguros): Aseguru eta berraseguru eragiketen jardueraz arduratzen diren sozietateak; lehen Biharko izenez ezagutzen ziren. Era berean, KUTXABANK VIDA Y PENSIONES SAU enpresaren mende dago KUTXABANK PENSIONES SA EGFP sozietatea, eta pentsio funtsak kudeatzen ditu.
  • Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 28. solairua, Bilbo.

• NORBOLSA SOCIEDAD DE VALORES, S.A. (hemendik aurrera, Norbolsa): Euskadiko garai bateko Aurrezki Kutxek 1989an sortutako sozietatea, burtsa bitartekotzan eta balio erantsi altua duten finantza zerbitzuetan espezializatua.
  • Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 26. solairua, Bilbo.

• KARTERA 1, S.L. (hemendik aurrera, Kartera 1): baloreak, higiezinak eta norberaren konturako sozietate partaidetzak eskuratu, eduki, gozatu, administratu eta negoziatzeko sozietatea. Sozietateak Kutxabank Taldearen barruan gauzatzen du bere jarduera, zorroa duen sozietate gisa. Talde horren sozietate nagusia Kutxabank SA da.
  • Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.

• KUTXABANK EMPRÉSTITOS, S.A.U. (hemendik aurrera, Kutxabank Empréstitos): 2006an eratu zen eta jaulkipenerako helburu sozialak ditu, Kutxabank SAren zorren tresnetarako berme solidario eta atzeraezinarekin, besteak beste: obligazioak, bonuak, ordaindukoak eta/edo jesapen baten aldetik balio analogo ordezkagarriak, mendeko zorra eta/edo lehentasunezko partaidetzak.
  • Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.

• GESFINOR ADMINISTRACIÓN, S.A. (hemendik aurrera, Gesfinor): Gesfinorrek Kutxabank Taldearekin lotuta dauden hainbat erakunderi administrazio zerbitzuak ematen dizkio.
  • Egoitza soziala: Lehendakari Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.

• KUTXABANK STORE, S.L.U. (hemendik aurrera, Kutxabank Store): 2022an eratutako sozietatea da, eta merkataritzako bitartekaritza du helburu.
  • Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.

• HIGIEZINEN TALDEA: industriako nahiz egoitzako inbertsioa eta kudeaketa, higiezinen sektoreko esparru guztietan zentralizatzea. Taldea osatzen duten enpresa gehienak Kutxabank SAren mende daude zuzenean, eta honako hauek dira:
  • HARRI IPARRA S.A.U. (higiezinen taldeko sozietate nagusia)
    • Egoitza soziala: Lehendakari Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
  • HARRI HEGOALDE 2 SAU.
    • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
  • HARRI SUR ACTIVOS INMOBILIARIOS, S.L.U.
    • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
  • HARRI INMUEBLES, S.A.U.
    • Egoitza soziala: Lehendakari Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
  • COMPAÑÍA PROMOTORA Y DE COMERCIO DEL ESTRECHO, S.L.U.
    • Egoitza soziala: Valle Romano Casa Club urbanizazioa, Villa Borguese kalea 1, Estepona
  • GOLF VALLE ROMANO GOLF & RESORT S.L.U.
    • Egoitza soziala: Valle Romano Casa Club urbanizazioa, Villa Borguese kalea 1, Estepona.

Gainera, higiezinen jarduera duten beste hiru sozietate daude, zeinak zuzenean Cajasurren mende dauden eta, aurrekoak bezala, Higiezinen Negozioaren arloak kudeatzen dituen. Enpresa horien informazioa arestian aipatutakoekin batera gehituko da, elkarrekin kudeatzen baitira:

• GPS MAIRENA EL SOTO SLU
  • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
• VIANA ACTIVOS AGRARIOS SLU.
  • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
• SOCIEDAD ANDALUZA DE GESTIÓN DE ACTIVOS SLU: 2022an eratutako sozietatea da, eta aktiboak administratzea eta besterentzea du helburu sozial.
  • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.

Higiezinen eremuan beste bi sozietate sartzen dira, zeinak, aktibo berezitzat hartzen direnez, partaidetzen arloak kudeatzen dituen; halaber, higiezinen eremura esleitutako hirugarren bat dago:

• NORAPEX SAU: aisialdirako zentro bat kudeatzen duen sozietatea
  • Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
• LOGÍSTICA BINARIA SL: Nabe logistikoak alokatzeko sozietatea. Taldeak sozietate horretan zuen partaidetza osoa saldu zuen 2022an.
  • LOGÍSTICA BINARIA SL: Nabe logistikoak alokatzeko sozietatea. Taldeak sozietate horretan zuen partaidetza osoa saldu zuen 2022an.
• KARTERA 4 SLU: 2021ean eratutako sozietatea, higiezinen sustapena, kudeaketa eta garapena helburu dituena.
  • Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.

2022an ez da aldaketa esanguratsurik identifikatu erakundearen egiturari, kapital sozialari, eragiketei eta abarri dagokienez, Sociedad Logística Binaria SLren irteera eta partaidetzako bi sozietate berri eratzea izan ezik: Kutxabank Store SLU eta Sociedad Andaluza de Gestión de Activos SLU.

Bestalde, urte honetan Kutxabank eta Cajasurren 66 bulego itxi dira.

Jarraian, Kutxabank Taldearen datu nagusiak ageri dira:

* Baliabide Propioak, Balantze Publikoaren Funts Propioak esaterako

** Besteren baliabideak, zorrari dagokionean

*** Barne hartzen ditu Finecoko bulegoak eta Arabako bulego mugikorra

**** Informazio berritua, 2021eko memorian emandako datuei dagokienez.

Kutxabank Taldeak Espainiako estatuan soilik jarduten du, zuzenean, bere bulego sarearen bitartez. Bestalde, Kutxabank badago beste herrialde batzuetan ere, beste erakunde batzuekin hitzartutako lankidetza markoen bitartez (bezeroak diren enpresentzako babesa emateko JP Morgan adibidez).

Taldearen bulego guztien kokapena kontsulta daiteke Kutxabank, Cajasur eta Finecoren web orrialdeen bitartez.

https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kbindex_eu.htmlnegozioak/bulegoak-eta-kutxazainak

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares_0/oficinas_y_cajeros_0

https://www.fineco.com/cs2/Satellite/fineco/es/inicio/contacto

Jarraian, azken hiru urteetan Taldeko enpresek egindako produktu nagusien eta eragiketa kopuruaren berri emango dugu:

3.1.1. Kutxabank eta Cajasur

* Irabazi asmorik gabeko erakundeak familien zerbitzura

3.1.2. Fineco Taldea

3.1.3. Kutxabank Gestión

3.1.4. Kutxabank Seguros

* Datu horietan ez dira jaso beste konpainia batzuekin egindako banaketa akordioetatik datozen produktuei buruzko zifrak.

3.1.5. Norbolsa

3.1.6. Higiezinen taldea

Kutxabanken Higiezinen Taldeak jarraitutako estrategiaren helburua zorroko aktibo higiezinak saltzea da, haien balioa babestuz. Taldearen helburua ez da higiezinen proiektuak gauzatzea, aktiboak eskuratu diren baldintzetan saltzea baizik, lurzoruen kasuan jarduketa hirigintzako aurrerapenera eta aktiboen saneamendu teknikora mugatuz.

Hauek izan dira 2020., 2021. eta 2022. urteetan gauzatu diren higiezinen eragiketak:

Bere jarduera dela eta, Taldeko gainontzeko sozietateek ez dute inongo produktu edo zerbitzurik merkaturatzen bitartekoentzat.

Zergak ordaintzeari dagokionez, egoitza foru lurraldean duten sozietateak Kutxabanken talde fiskalean sartuta daude, eta egoitza lurralde erkidean duten sozietateak, berriz, Cajasurren talde fiskalean.

Sozietate guztiek lurralde nazionalean gauzatzen dute beren jarduera, eta emaitza hau lortu zuten banaka 2022an:

*2022an eguneratutako datuak.

Jasangarritasun Txostena

3.2. Markak, produktuak eta zerbitzuak

2022an, produktuen katalogoan hobekuntzak eskaintzen jarraitu du Kutxabankek eta, honela, espezializazio maila areagotzea eta bezeroen beharretara egokitzea lortu du.

Hona hemen 2022an merkaturatutako produktu nagusiak:

3.2.1. Kutxabank eta Cajasur

1. Aurrezki eta inbertsio produktuak:

2022. urtea zaila izan da burtsa merkatuentzat. Izan ere, Ukrainako gatazka belikoak ezegonkortasun handia eragin du, baita krisi energetikoa ere eta, ondorioz, inflazioak gora egin du. Testuinguru horretan, kontratazioaren erritmoa 2021ean ikusitakoa baino txikiagoa izan da; hala ere, inbertsio funtsetako harpidetza garbiek zifra positiboak izaten jarraitzen dute. Joera hori nagusi izan da industria osoan eta, beraz, Kutxabank Gestiónek aurreko ekitaldikoa baino merkatu kuota pixka bat handiagoa mantendu du. 2022ko mugarri handienetako bat interes tasen gorakada handia izan da eta, horri esker, funtsen merkaturatze errepikatuari ekin ahal izan zaio berriro, muga-egunerako errentagarritasun xede batekin. Nolanahi ere, bankuaren proposamen nagusiak zorroen eskumeneko kudeaketa zerbitzua izaten jarraitzen du, zeinak etekin – arrisku bikotea maximizatzen duen.

Gizarte Erantzukizuneko Inbertsioari dagokionez, Europa eredu ekonomiko jasangarri baterantz eraldatzen ari da, inbertsio funtsei dagokienez, eta horiek ESG moduan katalogatuta egon behar dute. Testuinguru horretan, jasangarritasun irizpideen araberako inbertsioa beti egon da Kutxabanken. Ildo horretan, Kutxabank Gestión estatuko kudeatzaile nagusienetako bat izan da, eta halaxe aitortu dute hedabideek, merkaturatzen ari diren produktu guztiak 8. artikulu gisa (“Light Green Funds”) katalogatuta. Era berean, Finecok katalogatutako 4 funts ditu 8. artikuluan: “Light Green Funds”. “Light Green Funds” delakoak ingurumen ezaugarriak eta ezaugarri sozialak sustatzen dituzten inbertsio-funtsak dira, gobernantza jardunbide egokiak betetzen direla bermatzeaz gain. Horri esker, inbertsio irtenbideak eskaintzen jarraitu ahal izango dugu, ikuspegi globaletik, dibertsifikazioa bilatuz, jasangarritasunari dagokionez konpromiso handiarekin.

Horrez gain, Zorro Delegatuetan, jasangarritasun arriskuak kontuan hartuko dira inbertsio erabakiak hartzeko orduan. Horretarako, inbertitzen den funtsek argitaratutako informazioa hartuko da erreferentziatzat. Era berean, inbertsioak kudeatzean, kontuan hartuko da hautatutako funtsek jasangarritasun faktoreei buruz egiten dituzten kontrako gorabehera nagusien azterketari buruzko informazioa.

2. Finantzazio produktuak:

2022an aurreko urtean martxan jarritako neurriak mantendu dira, bezeroei egoera sozial eta ekonomikoaren aurrean laguntzeko. Ahalegin handienak familiek, autonomoek, enpresa txiki eta ertainek eta enpresek diru sarrerarik eta likideziarik ez duten egoerak arintzera bideratu ziren. Ildo horretan, Kutxabankek bat egin du kalteberatasun arriskuan dauden hipoteka zordunentzako Jardunbide Egokien Kodearekin, 19/2022 Errege Lege Dekretuak, azaroaren 22koak, ohiko etxebizitzaren gaineko hipoteka-maileguen interes-tasen igoera arintzeko Jardunbide Egokien Kodea ezartzen duenak ezarritakoari jarraikiz.

Kutxabankek eta Cajasurrek, aurten ere, jasangarritasunari eta ingurumenaren zaintzari arreta berezia eskaintzea lehenetsi dute, energia kalifikazio handiko etxebizitzen finantzaketa sustatuz Hipoteka Berdearen bidez.

Gazteei arreta ematea eta lehen etxebizitza eskuratzen laguntzea ere lehentasunezko gaia da. Konpromiso horri ikusgarritasuna emateko, 2022 erdialdean gazteentzako komunikazio kanpaina bat abiarazi zen, etxebizitza bat % 80ko tasaziotik gora erosteko finantzaketa emateko. Horrela, hipoteka maileguei dagokienez, Kutxabankek lider izaten jarraitzen du jatorrizko lurraldeetan: % 31,33tik gorako kuota Euskadin eta % 30,78koa Kordoban, EINen 2022ko urriko datuen arabera.

Finantzaketarako beste produktu garrantzitsu batzuk dira “Kutxabank Kredit” sarearen bidezko kontsumorako maileguak eta ekologikoki edo energetikoki eraginkorrak diren produktuak finantzatzeko lerroak.

• Ibilgailu ekologikoak eta etxeetako energia eraginkortasuna hobetzeko eraberritzeak/birgaitzeak finantzatzeko mailegu pertsonalak.
• Merkataritzako kredituak, eguzki plakak eta auto elektrikoak kargatzeko puntuak finantzatzeko akordioekin, Iberdrolaren eta Repsolen moduko erreferentziazko enpresekin.

Era berean, mailegu pertsonaletan nabarmentzekoa da 2022an online finantzaketa (App eta Internet) sustatzearen eta erraztearen alde egindako apustua, pandemiak areagotutako eskaera digitalari erantzunez. Hala, udaberriko eta udako hilabeteetan (martxotik irailera) digitalizazio estrategia bultzatu da, baldintza berezietako kanpaina espezifikoen bidez.

3. Ordainketa metodoak:

2021ean Co2an neutroak ziren lehen txartelak merkaturatu ziren, eta 2022an jasangarritasunaren aldeko beste urrats bat egin da, txartel guztiak plastiko birziklatuaz fabrikatuta. Txartel berriak ikur bikoitz batekin identifikatuta daude: neutroak CO2an (berezko logoa) eta % 100 PVC birziklatua.

Bestalde, Ukrainako gerra dela-eta, eta Europako jarraibideei jarraituz, 2022an hainbat neurri hartu dira Errusian (eta herrialde mugakideetan) jaulkitako txartelen BINak blokeatzeko, txartel horiek gure kutxazainetan eta saltokietan jarduteko aukerarik izan ez dezaten.

Kutxabankek txartel katalogo zabal bat du segmentu bakoitzerako, bakoitzarentzat egokiak diren abantailekin:

• Zordunketa txartelak: Visa Debit K26/K26+ (segmentu gaztea), Visa Debit eta Visa Debit 100% (% 100 segmentua).
• Txartel dualak: Visa Dual K26/K26+ (segmentu gaztea), Visa Dual eta Visa Dual 100% (% 100 segmentua) eta Visa Oro Dual.
• Kreditu txartelak: Visa Classic, Visa Oro, Visa Nakar.
• Gainerako txartelak: VíaT teleordainketa.

2022a jada markatuta zeuden eta osasun krisiarekin behin betiko lehertu ziren joerak finkatzeko urtea izan da: Batetik, eskudiruaren erabilera murriztu da eta, bestetik, arlo digitalaren, ordainketa mugikorren eta merkataritza elektronikoaren behin betiko eklosioa gertatu da; hala, irtenbide horiek erabiltzen ez zituzten publiko batengana hurbildu dira, eta nabarmen areagotu dira jada digitalak ziren bezeroen ordainketa eragiketetan.

• Ordainketa digitalak:
  • KutxabankPay ordainketak egiteko mugikorrerako aplikazioak zerbitzu hauek ematen ditu:
    • Bizum sistema kontu bidezko berehalako ordainketan datza, eta aukera ematen du partikularren artean dirua bidaltzeko, online merkataritzan eta Estatuko Loteria eta Apustuen administrazioetan ordaintzeko, eta GGKEei dohaintzak egiteko.
    • Saltoki fisikoetan telefonoarekin ordaintzea eta kutxazainetan kontakturik gabe dirua ateratzea.
    • Online saltokietan ordaintzeko txartel birtuala.
    • Txartelen blokeoak eta mugak kudeatzea.
  • Hirugarrenei ordaintzeko aplikazio mugikorrak: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay eta antzeko aplikazioetan, bezeroek Kutxabank txartelak aktibatu ditzakete saltoki fisikoetan, webguneetan eta aplikazioetan ordaintzeko.

Bizum zerbitzuaren bidez GKEei egindako dohaintzei dagokienez, nabarmentzekoa da 2022 amaieran 725.000 erabiltzaile zeudela Kutxabanken eta Cajasurren, eta 23.300 dohaintza egin zituztela, ia 1.120.000 euro guztira. Era berean, Kutxabanken eta Cajasurren bidez zerbitzuari atxikitako 714 GKEek 14.900 dohaintza jaso zituzten, ia 695.000 euro guztira.

2022an laguntza berezia eman diegu komunikazio bidez Ukrainan proiektu sozialak dituzten erakundeei. Eta aurten ere, Bizumek erakunde horietako askorentzat hartu duen garrantziagatik, Bizum Help izeneko plataforma berria abiarazi da, gizarte erakunde horien proiektuak ikusgarriago egiteko. Laguntzen laguntzeko, plataforma horrek kausak dohaintzekin lotzen ditu, eta Bizumi atxikitako izaera sozialeko edozein erakunderi irekita dago. Hala, erakundeek aukera dute kausak sortzeko, proiektuari buruz nahi duten informazio guztia partekatzeko, eta plataforman zuzenean argitaratzeko, eremu pribatu baten bidez. Gainera, erabiltzaileek xede duten kausa errazago aurki dezakete bilatzaile baten bidez. Bilatzaile horretan, gaikako kategoriaren eta kokapen geografikoaren arabera iragaz dezakete, kausari buruzko informazioa jaso dezakete, bai eta dohaintzaren ziurtagiria eskatu ere ondorio fiskaletarako.

4. Aseguruak:

2020an, Etxe Aseguruak bere aukerak zabaldu zituen polizaren ikuspegi berri bat garatuz, Etxe Aseguru Berdea. 2021ean gehiago garatu eta aktibatu zen haren salmenta, eta 2022an haren eskaintza estandarizatu da; hain zuzen ere, merkataritza sareak asko merkaturatu du, ikuspegi bereko beste produktu batzuekin batera.

Etxe Aseguru Berdearen helburua da bezeroek eraginkortasun energetikoaren alde dituzten portaerak bultzatzea, ingurumena gehien zaintzen dutenen aldeko diskriminazio positiboa eginez. Alde horretatik, aseguru horrek primaren merkatzea eskaintzen du, konturako abonu baten bidez, betiere bezeroek aseguratutako etxebizitzarako eskatzen den energia ziurtagiria aurkezten badute.

Halaber, 2022ko ekainean Etxe Aseguruaren pack berria jaio zen: PREMIUM PACK. Gure Etxe Aseguruen eskaintza osatzea eta hobetzea du helburu, pakete bakar batean bildutako estaldura multzo baten bidez. Pakete hori Kutxabanken eta Cajasurren gaur egungo Etxe Aseguruarekin aukera eta osagarri gisa saltzen da.

Pack berriak aukera ematen du produktu gama hobeago batera jauzi egiteko, etxe poliza nagusiari eragin gabe, berorren kontratazioa oinarrizko polizaren osagarria baita.

Jarraian aipatutako produktu guztiak aseguru etxeetakoak dira, eta adierazitako konpainiekin adostuta gauzatzen dira, berariaz adierazten denean izan ezik:

• Etxe Asegurua
• Ordainketen Babeserako Asegurua
• Ehorzketa Asegurua
• Alokairuaren Babeserako Asegurua
• Bizi Asegurua
• Errenta Asegurua
• Arrisku orotarako Eraikuntza Asegurua (Mapfre eta Libertyrekin akordioa)
• Merkataritza Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
• Auto Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
• Osasun Asegurua (IMQ eta Sanitasekin egindako akordio baten bitartez)
• ETEen Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)

3.2.2. Fineco Taldea

Hauek izan dira 2022ko produktu nabarmenenak:

• Aurrezki eta inbertsio produktuak:
  • Banku pribatuetako bezeroei, IICei (Inbertsio kolektiboko instituzioak) buruzko inbertsioaren inguruko aholkularitza; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
  • Banku pribatuetako bezeroei, nazio zein nazioarte mailako errenta aldakor eta finkoen balioen bitartekotza; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
  • Banku pribatuetako bezeroei, nazio mailako errenta aldakorreko balioak gordailutu eta zaintzea; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
  • IIC zorroak, pentsio funtsak, BGAE eta txikizkariak diren bezeroen eta aurkako alderdi hautagarrien eskumeneko kudeaketa zorro espezifikoak.
  • SICAVen kudeaketa.
  • Pentsio Funtsen administrazioa.
  • Aholkularitza finantzariorako zerbitzuak eta Family Office.

3.2.3. Kutxabank Gestión

Aurrezki eta inbertsio produktuak:

Kutxabankek aurrezteko eta inbertitzeko aukeren katalogo oso bat du.

Proposamen nagusiak zorroen eskumeneko kudeaketa zerbitzua izaten jarraitzen du, zeinak etekin – arrisku bikotea maximizatzen duen. Zorroek, gehienetan edo beti, Kutxabank Gestiónek kudeatutako funtsetan inbertitzen dute.

Kudeatzaileak bezero profesionalen zorroak kudeatzen ditu. Hauek dira nabarmenenak:

• Aurreikuspen plan indibidualak: Baskepensiones.
• Enplegu planak: Kutxabank Enplegua, Alejandro Echevarría, eta Kutxabankeko langileen planak.
• Kutxabank Pensionesen pentsio planak SAU, Pentsio Funtsen Entitate Kudeatzailea.
• Zorro delegatua: Fundación Diocesana.

3.2.4. Norbolsa

Hauek izan dira 2022an eskainitako produktuak:

• Balioen bitartekotza.
• Kitapena eta zaintza.
• Lehen mailako merkatuan kokatzea.
• Zorroen kudeaketa.
• Zerbitzu korporatiboak.

3.2.5. Kutxabank Empréstitos

Sozietateak aurten berritu du ordaindukoen programa.

Jasangarritasun Txostena

3.3. Zerbitzua jasotzen duten merkatuak

Kutxabank Taldearen jarduera txikizkako sektorean oinarritutako tokiko bankaren eredu batean oinarritzen da, eta jatorrizko lurraldeekin konprometituta dago tokiko frankizien ustiapenaren bidez. Hala, Taldearen jarduera-eremu nagusiak Euskadi eta Andaluzia dira, baina Estatuko beste eremu batzuetan ere presentzia nabarmena du (Hedapena). Hala ere, ez da ahaztu behar enpresei, ETEei eta erakundeei emandako babesa, Entitateak inguruko industria- eta gizarte-ehunarekin duen konpromisoaren ondorioz.

* Zenbait talderen izenak aldatu dira, aurreko txostenei dagokienez.

** Informazio berritua, 2021eko memorian emandako datuei dagokienez.

Hona hemen Kutxabank eta Cajasurren negozio bolumenaren banaketa:

Negozioaren bolumena (2020): 119.589M € (*)

(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak

• Merk. Finantziarioak5,9%
• Instituzioak 5,8%
• Enpresak eta Banka Korp 8%
• Hedapena15,3%
• Andaluzia 14,7%
• Araba 7,7%
• Bizkaia 25,4%
• Gipuzkoa 17,2%

Negozioaren bolumena (2021): 127.901M € (*)

(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak

• Merk. Finantziarioak5,5%
• Instituzioak 6,7%
• Enpresak eta Banka Korp 8,3%
• Hedapena15,6%
• Andaluzia 14,8%
• Araba 7,4%
• Bizkaia 24,9%
• Gipuzkoa 16,8%

Negozioaren bolumena (2022): 127.383M € (*)

(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak

• Merk. Finantziarioak4,1%
• Instituzioak 7,9%
• Enpresak eta Banka Korp 8,9%
• Hedapena15,5%
• Andaluzia 15,1%
• Araba 7,3%
• Bizkaia 24,6%
• Gipuzkoa 16,6%

Jasangarritasun Txostena

3.4. Kutxabank Taldearen arriskuaren kudeaketa

Atal honetan, kreditu erakundeen talde bateragarrien arriskuaren kudeaketa jasotzen da, eta barne hartzen ditu kreditu erakundeak (Kutxabank eta Cajasur) eta erakunde instrumental nagusiak (Kartera-1, Kutxabank Gestión, Fineco eta Norbolsa).

3.4.1. Kudeaketaren ikuspegia

Taldearen enpresa arloko gizarte erantzukizunaren oinarrizko elementuetako bat denboran zehar jasangarritasuna bermatuko duen kudeaketa eredu bat martxan jartzean datza eta, horrekin batera, bezero eta inbertitzaileekin finantza konpromisoak zorrozki betetzea eta gizarteari egiten dion ekarpena mantentzean; hala gauzatzen dituen ekonomia eta inbertsio jardueren nola bere akziodunak diren banku fundazioek Kutxabanketik eratorritako baliabideekin egiten dituzten gizarte jardueren bitartez.

Bere jarduera aurreko paragrafoan azaldutako jasangarritasun printzipioaren ildotik gauzatuko dela bermatzeko, bere arrisku profil globalaren gobernantza sendoa du, eta, horren bidez, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak arlo horretan jarraitu beharreko jarraibideak ezartzen ditu. Horrela eratutako Arriskuaren kudeaketa esparruak hiru elementu ditu:

• Arrisku Gosearen Esparrua, non Taldearen jarraibide estrategikoak ezartzen diren, arrisku profil globalari dagokionez.
• Arriskuaren Kudeaketaren Barne Gobernuaren Esparrua. Bertan, arriskuaren kudeaketak arlo teknikoan, antolamendukoan eta gobernantzakoan jarraitu behar dituen ildo nagusiak ezartzen dira.
• Arrisku mota garrantzitsuenen kudeaketa politiken eskuliburuak.

Jarraian, Taldearen Arriskuaren kudeaketa esparrua osatzen duten eduki nagusietako batzuk zehazten dira.

Taldearen arrisku gosearen mailaren adierazpen korporatiboa

Arrisku Gosearen Esparruaren bidez, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak oro har zehazten du zein den izan nahi duten arrisku profil orokorra, atal honen hasieran azaldutako zuhurtasun printzipioaren ildotik.

Zehaztasun maila handiago bat lortze aldera, aipatutako adierazpen generikoa honela osatzen da:

• Eremu kualitatiboan, lortu nahi den arrisku profil globala ezaugarritu behar duten jarraibide espezifiko batzuk deskribatzen dira.
• Esparru kuantitatiboan, arrisku adierazle multzo bat hautatzen da, zeinak batera kontuan hartuta, Taldeak une bakoitzean duen arriskuaren profil globalaren eboluzioa ebaluatzea ahalbidetzen duen. Jarraian, garrantzitsuenentzat helburu estrategikoak ezartzen dira, baita hainbat behaketa eta alerta atalase ere, zeinak jarduera protokolo bereziak aktibatzen dituzten urratzen direnean.

Taldeko arrisku gosearen maila ezartzen duten jarraibide kualitatibo eta kuantitatiboek oinarrizko erreferentzia bat osatzen dute ildo estrategikoak zehazteko orduan. Era honetan, Taldearen plan estrategikoek bateragarri egin beharko dituzte bere finantza helburuak lortzea eta arlo horretan ezarritako helburuekin bat datorren arrisku profil globala mantentzea.Taldeko arrisku gosearen maila ezartzen duten jarraibide kualitatibo eta kuantitatiboek oinarrizko erreferentzia bat osatzen dute ildo estrategikoak zehazteko orduan. Era honetan, Taldearen plan estrategikoek bateragarri egin beharko dituzte bere finantza helburuak lortzea eta arlo horretan ezarritako helburuekin bat datorren arrisku profil globala mantentzea.

Hori kontuan hartu da Taldearen plan estrategikoak egiteko orduan (2019-2021 eta 2022-2024). Plan horiek, hautatutako arrisku adierazleek Arrisku Gosearen Esparruak ezarritako norabidean eboluziona dezaten laguntzen dutenez, Kutxabank Taldea, esparru horretan, bere helburua bermatzetik hurbilago egongo da: Taldearen jasangarritasuna eta, beraz, gizarteari zuzenean eta zeharka egiten dion ekarpenaren iraunkortasuna.Hori kontuan hartu da Taldearen plan estrategikoak egiteko orduan (2019-2021 eta 2022-2024). Plan horiek, hautatutako arrisku adierazleek Arrisku Gosearen Esparruak ezarritako norabidean eboluziona dezaten laguntzen dutenez, Kutxabank Taldea, esparru horretan, bere helburua bermatzetik hurbilago egongo da: Taldearen jasangarritasuna eta, beraz, gizarteari zuzenean eta zeharka egiten dion ekarpenaren iraunkortasuna.

Arriskuaren kudeaketaren faseak

Taldean, arriskuaren kudeaketak honako fase hauek ditu:

• Taldearen arriskuarekiko esposizio nagusiak identifikatzea, dagozkien kontrol esparruen gaineko erantzukizunak esleitzea erraztuko duen tipologia korporatibo baten barruan zehaztu eta kokatzea barne hartuta.
• Arrisku bakoitzaren garrantzi maila ebaluatzea, Taldearen baliabide propioetan eta/edo balio ekonomikoan eragina izateko izan dezakeen gaitasunaren arabera, arrisku mota jakin bakoitzerako arrisku gosearen maila ezartzea eta kapital arautzailea eta/edo ekonomikoa esleitzea barne hartuta.
• Arrisku mota bakoitzarekiko esposizio maila neurtzea, dagozkion adierazleen, gauzatze mailaren eta aurreikus daitekeen bilakaeraren bidez, egoera bereziki kaltegarrietan (estres probak).
• Arrisku mota garrantzitsuenetarako kudeaketa politikak sortu eta ezartzea, hala badagokio onarpen prozesuak, eskura dagoen informazioaren kudeaketa, mugak ezartzea eta/edo arintzeko mekanismoak barne hartuta.
• Arrisku moten bilakaera monitorizatzea, adierazleen jarraipena eginez eta kontrol esparruen gaineko kontrolak ezarriz.
• Barneko (organo betearazleak eta gobernu organoak) eta kanpoko (agintaritza ikuskatzaileak, rating agentziak, merkatuak) informazioetarako reportingak egitea eta zabaltzea.

Rolak eta erantzukizunak esleitzea

Taldearen Arrisku Kudeaketako Barne Gobernuaren Esparruak arrisku mota guztien kontrol esparruen erantzukizun orokorrak esleitzen ditu. Esleipen horrek jarraibide hauek jarraitzen ditu:

• Arrisku mota guztien gaineko azken erantzukizuna Kutxabanken Administrazio Kontseiluari dagokio, eta hark ezarri beharko ditu kasu bakoitzean jarraitu beharreko jarraibide estrategikoak eta aplikatu beharreko kudeaketa politikak, eta horien bilakaera monitorizatu beharko du.
• Eskala exekutiboan, arrisku mota bakoitza batzorde espezializatu baten erantzukizuna izango da, edo, bestela, Bankuko Zuzendaritza Batzordearena berarena.
• Kontrol esparru bakoitzaren koordinazioa antolamendu unitate jakin bati esleitu zaio.
• Hiru defentsa lerroko eskema hartzen da, arrisku mota bakoitzaren kontrol esparrua osatzen duten elementuei dagokienez.

Merkatuari arriskuei buruz emandako informazioa

Indarrean dagoen banku araudiak merkatuari arriskuei buruzko informazioa ematera behartzen ditu finantza erakundeak, aukera izan dezaten beren arriskuaren profil globalaren eboluzioari buruzko ebaluazio bat egiteko. Argitaratu beharreko gutxieneko edukiak 2013/575 (EB) Erregelamenduaren Zortzigarren Zatian ezartzen dira (gerora 2019/876 (EB) Erregelamenduak aldatu zuen, kreditu erakundeen eta inbertsio enpresen zuhurtziazko betekizunei buruzkoak), bai eta arau hori garatzen duten ondorengo hainbat arautan ere.

Taldeak aipatutako eskakizunak betetzen ditu, izan ere, bere web orrian ( Inbertitzaileentzako informazioa eremuko III. zutabea atala) funtsezko adierazleen inguruko hiruhilekoko informazioa eta “Zuhurtziazko garrantziko txostena” izeneko dokumentua argitaratuta.

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/informacion_para_brinversores/informacion_financiera_0/pilar_iii_0

“Zuhurtziazko garrantzia duen informazioa” dokumentuak publikoaren eskura jartzen ditu, araudiak eskatutako gutxieneko minimoez gain, Taldearen arriskuaren profil globalaren eboluzioari eta, beraz, haren finantza jasangarritasunari buruzko iritzi sendo bat eratzeko informazio osagarria.

3.4.2. Kutxabank Taldeko arrisku nagusien azken bilakaera

3.4.2.1. Testuinguru ekonomikoa

2022 hasieran, munduko ekonomia pandemia osteko krisitik suspertzeko prozesuan zegoenean, aurreikuspen ekonomikoek berriz ere okerrera egin zuten, oraingoan Errusiak Ukraina inbaditu izanarekin eta inbasio horren ondorio ekonomikoekin lotuta; hain zuzen ere, tentsio inflazionistak larriagotu ziren eta nazioarteko merkataritzan etenaldia gertatu zen.

Ordutik, munduko ekonomiak lehengai eta elikagai batzuen eskaintzaren eta eskariaren arteko desoreka handiei egin behar izan die aurre, eta gasaren horniduraren jarraitutasuna bereziki kezkatzeko arrazoia izan da Europako ekonomia nagusietako batzuetan 2022ko ekitaldiaren zati handi batean.

Faktore horien ondorioz, inbasioaren aurretik prezioetan neurri txikiagoan ikusten ziren goranzko presioak areagotu dira, eta hazkunde ekonomikoaren espektatibak okertu dira. Horrek herrialde batzuetan erritmoa moteltzea ekar dezake, eta beste batzuetan, berriz, atzerapausoren bat ere gerta daiteke.

Finantza erakundeei dagokienez, testuinguru ekonomiko horretan, pentsa daiteke bezeroen ordaintzeko gaitasuna ahuldu egingo dela, eta Kutxabank Taldea kontu hori modu estuan ari da monitorizatzen. Bestalde, 2022an gertatutako interes tasen normalizazioak mesede egiten die finantza erakundeei, inflazio tasa altuak geldiarazteko beharragatik.

3.4.2.2. Ukrainako gerraren inpaktua

Gatazkak Kutxabank Taldearentzat izan ditzakeen inpaktu espezifikoei dagokienez, esan behar da Ukrainaren inbasioaren aurreko asteetan, tentsio geopolitikoa gero eta handiagoa zela ikusita, Taldeak bere jardunbidearen lehen azterketa bat egin zuela hainbat arlotan, hala nola:

• Errusian eta Ukrainan bizi diren pertsona fisiko eta juridikoekiko zuzeneko esposizioak, ondoren monitorizazioa Bielorrusiara eta Espainian bizi diren errusiar eta bielorrusiar bezeroengana zabalduz.
• Inguruan interes ekonomiko garrantzitsuak dituzten pertsona fisiko eta juridikoekiko zuzeneko esposizioak.
• Herrialde horietara esportatzeko eragiketak finantzatzeko edo aseguratzeko eragiketak.
• Truke aseguruen eta dibisa salerosketaren eragiketak eta kutxako eragiketak eraginpeko dibisekin.
• Herrialde horietako korrespontsalia kontuak eta dibisa horietan izendatutako beste esposizio batzuk.
• Eraginpeko herrialdeekin jaso eta jaulkitako transferentzien eragiketak.
• Beste batzuk: zor edukitzaileak, zorroko jaulkipenen jaulkitzaileak, partaidetzazko sozietateen interesak.

Azterketa horren bidez, agerian geratu zen Taldeak zuzeneko esposizio txikia zuela gatazkaren zuzeneko eraginpeko herrialdeetako bezeroen eta herrialde horietan interes garrantzitsuak dituzten beste bezero batzuen aldetik.

Horrez gain, kontuan hartuta krisi geopolitikoarekin lotutako ziurgabetasun handia, Kutxabank Taldeak inpaktu potentzialak monitorizatzeko sistema espezifiko bat jarri zuen abian. Sistema horrek, besteak beste, zehapenen, kreditu arriskuaren, zibersegurtasunaren, merkatu arriskuaren eta testuinguru horretan eragina izan dezaketen beste arlo batzuen eremuko araudia betetzeari buruzko berrikuntzen jarraipena egiten zuen.

Fineco Taldea:

Errusiaren eta Ukrainaren arteko gatazka militarrak gogor jo ditu munduko merkatuak eta ekonomia 2022an. Inbertsio batzordeak ezohiko bilera egin zuenean, otsailaren 24an, kudeatzailearentzat erreferentziazkoak diren indize nagusien itzulera (Euro Stoxx 50 [-% 10,91], S & P 500 [-% 10,02] eta MSCI World [-% 10,08]) nabarmen negatiboa zen. Aipatzekoa da, halaber, Erreferentziazko Errusiar Indizeak (RUL Index) -% 45,85eko beherakada izan zuela ordurako. Egun batzuk geroago, martxoaren 8an, horren kotizazioa etenda geratu zen aldi baterako, urte horretan -% 43,41ko beherakadarekin.

Ezohiko egoera horren aurrean, Finecok neurri hauek hartu zituen:

• Streaming bidezko bilkura espezifikoa, zeinetan Fineco SVko kontseilari delegatu Enrique Sáezek enpresa gai horren inguruan hartzen ari zen ikuspegia eta jarrera azaldu zien bezeroei.
• Gatazkaren jarraipena egin da, eta Finecoren ikuspegi eguneratua helarazi zaie bezeroei, merkatuaren egoerari buruzko hileko laburpen bideoen eta sei hilean behingo lan topaketen bidez.
• Inbertsio arloan erabaki hauek hartu dira:
  • Fineco Taldeko inbertsio batzordeak lau aldiz egin zuen premiazko bilera, gerrak burtsetan izan zezakeen eraginari buruzko jarrera taktikoa zehazteko.
  • Sozietatearen izena Errusian zuten jaulkitzaileetan posizioak saltzeko agindua eman zen. Zehazki, osorik besterendu ziren Fineco Renta Fija Internacional FIk (Errusiako jaulkitzaileetan posizioak dituen funts bakarra erakunde kudeatzailean) sozietate hauetan zituen jaulkipenak: ABH, Alrosa, Gazprom, PhosAgro eta Sberbank.
  • Burtsan izandako beherakaden ondoren, otsailaren 24an zorroen arrisku maila kontserbadoretik neutrora igo zen, eta martxoaren 2an, arrisku maila neutro-arriskutsuraino igo zen.

Kutxabank Gestión:

Errusiaren eta Ukrainaren arteko gatazkaren areagotzeak ondorioak izan ditu Kutxabank Gestiónen jardueran. Horregatik, neurri hauek hartu dira:

• ISR baztertze irizpideak gogortzea Errusiari dagokionez. Errusia jaulkitzaile gisa ez finantzatzetik, Errusia akziodun nagusi duten konpainiak ez finantzatzera igaro da. Emaitza gisa, Gazpromek jaulkitako bonuak saldu dira.
• Antzeko gatazka potentzialak detektatzea eta prebentzio ekintzen bidez jardutea. Txinaren eta Taiwanen arteko harremana gatazka armatu posible gisa identifikatu da, eta kudeatutako zorroetan BGF China Bond funtseko posizioak saldu dira.
• Kutxabankek eta Kutxabank Gestiónek elkarlanerako lantalde bat osatu dute garapen informatikoaren arloan, Zorroen Kudeaketa Diskrezionaleko produktuan Side pocket bat sortzea ahalbidetzeko.

Kutxabank Seguros:

Kutxabank Seguros erakundeak Kutxabank Vida y Pensiones eta Kutxabank Aseguradora sozietateen inbertsio zorroa aztertu du, eta ez da hauteman Errusiarekin edo Bielorrusiarekin lotutako aktiborik.

Bezeroei dagokienez, jarduera hauek egin dira:

• 2022ko apirilean, Kutxabankek EBn eta Suitzan bizi ez diren bezero errusiarrak eta bielorrusiarrak bilatu zituen, EBk arlo horretan onartutako Erregelamenduak betetzeko eta pertsona horiek 2022ko otsailaren 25ean (neurri horiek hasi ziren egunean) zituzten saldoei gehituta 100.000 eurorainoko diru sarrerak ez dituztela kontrolatzeko.
• Kutxabankeko eta Cajasurreko 64 bezero detektatu ziren, eta horietako batzuek Etxe Asegurua, Bizitza Arrisku Asegurua eta Auto Asegurua zituzten kontratatuta. Aseguru horietan bezeroek ez dute saldorik; aldiz, prima bat ordaintzen dute, polizan aurreikusitako arriskuak gertatuz gero, halakoak estaltzeko. Prima Kutxabanken edo Cajasurren kontuetan ordaintzen da.
• Aurrezki aseguruetan soilik izan dezakete saldoa bezeroek, baina detektatutako bezeroetako inork ez zuen aurrezki asegururik kontratatuta. Aseguru horietan ere, Kutxabanken edo Cajasurren kontuen bidez ordaintzen da prima. Zorroko aseguruak dira, jada ez da ekoizpen berririk sartzen eta, beraz, kontrola egiten zaien bezeroek ezin dituzte halakoak kontratatu.
• Bestalde, detektatutako bezeroetako inork ez zuen Pentsio Planik kontratatuta. Nolanahi ere, pentsio planetarako ekarpenak ere Kutxabanken edo Cajasurren kontuetan egiten dira. Era berean, Kutxabankek edo Cajasurrek kontrolatzen ditu beste erakunde batetik datozen pentsio planen kanpo lekualdaketak, eta erakunde horietako batean kontu bat izan behar dute.
• Bizitza aseguruetako eta pentsio planetako prestazioei dagokienez, titularra hiltzen bada, kapitala izendatutako onuradunari emango zaio, edota legezko oinordekoei, berariazko izendapenik ez badago. Halako egoeretarako, jarraibide egokiak eman zitzaizkien Kutxabank Seguros eta Kutxabank Pensiones sozietateetako izapidegileei. Errusiar edo bielorrusiar onuradun baten kasua agertzen bada, jakinarazi egingo dute eta ez dute ordainketa egingo; izan ere, aldez aurretik aztertu beharko da nola jokatu erabakitzeko. Orain arte ez da halakorik gertatu.

Norbolsa:

Norbolsan ez da hauteman Errusia-Ukraina gatazkatik eratorritako inpakturik, ez baitago Errusiako bezerorik. Halaber, hilero ematen zaizkio Taldeari bezeroak dituzten Errusiako baloreei buruzko datuak.

3.4.2.3. Arrisku mota nagusien bilakaera

Jarraian, 2022an Taldeak izan dituen arrisku mota nagusien bilakaera laburbilduko dugu:

Kreditu arriskuak:

• Kreditu arriskuei dagokienez, aurreko atal batean azaldu den moduan, nahiz eta gatazkan parte hartzen duten herrialdeetako pertsona fisiko eta/edo juridikoekiko edo gatazkak zuzenean eragindako jarduerekiko zuzeneko esposizioak erabat marjinalak diren, litekeena da, hazkunde ekonomiko txikiagoa egon denez, datozen ekitaldietako ez-ordaintzeak gaur egungoak baino ugariagoak izatea. Nolanahi ere, espero da Taldearen kreditu zorroak sistemaren batezbestekoa baino portaera nabarmen hobea izatea, profil kontserbadorea duelako.
• Ildo horretan, eta kontuan hartuta egoera ekonomikoarekin lotutako ziurgabetasuna eta agintari gainbegiraleek emandako zuhurtzia handieneko gomendioak, Taldeak kreditu zorroa saneatzeko kopuru garrantzitsuak eskaintzen jarraitu du. 2022an, kreditu saneamenduen eta higiezin saneamenduen emaitza kontuaren gaineko eragin garbia 127,6 MM €-koa izan da.
• 2022an zehar, Taldearen kreditu zorroaren berankortasun tasak beheranzko joera izan du, ekitaldia % 1,37an itxi arte (2021 amaieran % 1,86koa zen). Hona hemen bilakaera hori ahalbidetu duten arrazoi nagusiak:
  • Kreditu zorro horrek arrisku nahasketa oso kontserbadorea du, zeinetan partikularrekiko (egoitza hipotekak, gehienbat) eta administrazio publikoekiko esposizioek zorro osoaren % 80 gainditzen duten.
  • Arriskuak onartzeko prozedura horiek eskakizun handiko irizpideak dituzte eta, horrekin batera, kontrako alderdien ezagutza sakona, batez ere Taldea merkatu kuotari dagokionez liderra den lurraldeetan.
  • Covid-19aren krisiaren esparruan, nahiz eta Taldeak bezero segmentu ahulenei laguntzeko ekimen publiko eta sektorialetan parte hartu zuen krisian zehar (partikularrentzako luzamenduak eta ICOk edo enpresentzako elkar bermatzeko sozietateek bermatutako finantzaketak), zorro horien berankortasun mailak oso neurritsuak izaten jarraitzen dute, sektoreko batez bestekoaren azpitik baitaude.
  • Azkenik, 2022ko hirugarren hiruhilekoan zalantzazko eta/edo ezin kobratuzko egoeran dauden hipoteka-bermedun aktiboen zorro bat saldu zen, eta horrek eragin positiboa izan du Taldearen kreditu kalitatearen ratioetan, 2022ko ekitaldian.

Finantza arriskuak:

• Covid-19aren krisiak iraun duen bitartean, Taldearen likidezia indartu da, BCEk abian jarritako ezohiko finantzaketa programetan (TLTRO III) parte hartu duelako eta bezeroek likidezia pilatu dutelako.
• 2022an, Kutxabank Taldearen egiturazko likideziaren posizioak maila oso altuak izaten jarraitu du (2022/12/31n, NSFR ratioa % 133,55ekoa izan zen). Likidezia posizio sendo hori txikizkako gordailuen oinarri zabal, alekatu eta egonkor batek babestutako finantzaketa egituran oinarritzen da eta, horri esker, Taldearen finantzaketako handizkako merkatuen mendekotasuna oso txikia da.
• Era berean, Taldeak aktibo likidoen maila handia izaten jarraitzen du, baita azkar erabiltzeko finantzaketa bideena ere, eta finantza betebeharrak muturreko baldintzetan ere beteko dituela bermatzen dute. 2022an, haren LCR ratioak % 207 inguruko batez besteko mailak izan ditu.
• Ukrainako gerrak ez du inpaktu nabarmenik izan likideziaren arloan, baina krisi horren ondorioz finantza merkatuetan dagoen hegakortasunak hainbat inpaktu izan ditu Taldearen zorroetan.
• Ildo horretan, errenta finkoko zorroekin lotutako esposizio nagusiek balorazio galerak izan dituzte, interes tasen eta kreditu spread direlakoen gorakadarekin lotuta.
• Errenta aldakorreko zorroari dagokionez, zeina batez ere Taldeko partaidetzako sozietateetara mugatzen den, kotizatutako tituluen balorazioen hegakortasun mailak handitu dira, gerrarekin lotutako ziurgabetasun handiko testuinguruan.
• Trading jardueraren esparruan, Taldeak oso jarduera urria izaten jarraitzen du eta, beraz, ez da inpakturik izan jarduera horretan.
• Interes tasaren egiturazko arriskuari dagokionez, Taldeak bere esposizioaren bilakaera monitorizatzen jarraitu du euroaren interes tasen kurbaren etorkizuneko bilakaeraren egoera hipotetiko batzuen aurrean, eta makroestalduretara jo du beharrezkotzat jo duenean. Jarduera horiek aukera ematen dute esposizio hori nahiko maila txikian mantentzeko, indarrean dauden barne atalaseen eta/edo arau atalaseen oso azpitik.

Eragiketa arriskuak:

• 2022an, Covid-19aren pandemiak negozio jarraipenaren esparruan planteatutako erronka batzuk kudeatzen jarraitu du Taldeak. Ildo horretan, pandemiaren normalizazioari eta 2020an eta 2021ean metatutako esperientziari eta aurrerapenei esker, taldearen jarduera osatzen duten prozesu guztiak normaltasunez gauzatu ahal izan dira. Arlo horretan, premisa nagusia bezeroen eta langileen segurtasuna bermatzea izan da, berriz ere.
• Era berean, bezeroen erreklamazioei lotutako auzietan kudeaketa ahalegin handia egin behar izan da. Industria berri hori banketxeen eta haien bezeroen arteko harremanaren edukia berrinterpretatzen duten epai judizialak agertzearen ondorioz sortu da, eta Taldearentzat nolabaiteko garrantzia duten eragiketa galerak eragin ditu, nahiz eta galera horiek horretarako ezarritako barne atalaseen azpitik egon.
• Bestalde, azkenaldian garrantzi handiagoa duten eragiketa arriskuen artean, honako hauek nabarmendu behar dira:
  • Ukrainaren inbasioagatik, Errusiaren eta, neurri txikiagoan, Bielorrusiaren aurkako zigor gehiago ezarri ziren, eta neurri handi batean finantza erakundeetan ezarri ziren. Ondorioz, erakunde horiek egokitzeko ahalegin handia egin behar izan dute, eta legearen eta eragiketen ikuspuntutik zeuden arriskuei egin behar izan diete aurre.
  • Azken aldian eredu estatistikoek Taldearen prozesu batzuen barruan hartu duten protagonismoa handiagoa da, eta horrek esan nahi du arriskua handitu egin daitekeela, hura erabiltzeari lotuta (eredu arriskua). Horretarako, arrisku mota hori arintzeko azpiegitura zabala jarri du Taldeak.
  • Bestalde, Taldearen korporazio ospea da haren aktibo baliotsuenetako bat eta, beraz, haren balizko narriadurarekin lotutako arriskua (ospe arriskua) arriskuarekiko esposizio gero eta garrantzitsuagoa da. Horregatik, Taldeak bere interes talde nagusien (bezeroak, langileak, hornitzaileak, gizartea) pertzepzioaren bilakaera monitorizatzen du, ospe korporatibo hori osatzen duten balioei buruz, eta balizko gauzatzeak eta hobekuntza eremu potentzialak identifikatzen saiatzen da.
  • Azkenik, zibersegurtasunarekin lotutako arrisku teknologikoaren alderdiak ere gero eta garrantzi handiagoa du, eta protagonismo berezia hartu du Ukrainaren inbasioaren ondorengo hilabeteetan; izan ere, eremu horretan mehatxu handiagoa zegoela ikusi zen aldi horretan. Arrisku horren agerpen aipagarririk erregistratu ez den arren, gaur egungo testuinguruan, mehatxu horri aurre egiteko azpiegitura etengabe indartu behar da, eta langileak eta bezeroak prestatu eta kontzientziatu behar dira.

Bestelako arriskuak:

• Partaidetzazko sozietateen arriskuari dagokionez, 2022an Taldearen industria zorroarekin lotutako esposizio gordinak aurreko ekitaldikoen antzeko mailari eutsi dio (1.613 MM € 2022 amaieran, 2021 amaieran izandako 1.634 MM euroen aldean), 2022an ez baita salmenta aipagarririk egin.
• Higiezinen jardueraren arriskuari dagokionez, eta jarduerarekin lotutako zailtasunak gorabehera, 2022an Taldeari esleitutako aktiboen zorroaren bolumenak behera egiten jarraitu du, eta 2022a 1.090 MM euroko zenbateko gordinarekin itxi zuen (2021a ixtean, 1.198 MM € erregistratu ziren).

Arrisku globalak:

• Taldearen kaudimen adierazleek finantza sendotasun handia islatzen jarraitzen dute, 1. mailako kapital arrunteko tresnez (CET1) soilik osatutako kapital egituran oinarrituta. Zehazki:
  • Taldearen CET1 RATIOak (phased-in bertsioa, ikuspegi estandarraren araberakoa) % 17,61an itxi zuen 2022, indarrean dauden arau- eta ikuskapen-eskakizunen, Europako finantza sektorearen batez bestekoaren eta Arrisku Gosearen Esparruan ezarritako helburu korporatiboen oso gainetik.
  • Taldearen PALANKA EFEKTUAREN RATIOAK (phased-in bertsioa) % 7,70ean itxi zuen 2022, indarrean dauden arau- eta gainbegiratze-eskakizunak, Europako finantza sektorearen batez bestekoaren eta Arrisku Gosearen Esparruan ezarritako helburu korporatiboen oso gainetik.

Klima- eta ingurumen-arloko arrisku faktoreak

• Klima- eta/edo ingurumen-arloko arrisku faktoreek beren arrisku tipologiako ohiko kategorietan duten presentziari buruzko azterketa egin du Taldeak, eta emaitzak Arriskuen Mapa Korporatiboan jaso ditu.
• Azterketa horretan, kontuan hartu dira, batetik, klima aldaketarekin lotutako faktore fisikoak, zeinaren ondorioz muturreko fenomeno meteorologiko gero eta ohikoagoak, kliman pixkanakako aldaketak, ingurumenaren narriadura eta airearen, uraren eta lurraren kutsadura gero eta handiagoa espero daitezkeen; eta, bestetik, karbono gutxiagoko ekonomia jasangarriago baterako trantsizioarekin lotutako arrisku faktoreak, zeinaren ondorioz eragile ekonomikoei hainbat modutan eragingo dieten arau aldaketak eta/edo aldaketa ekonomikoak espero daitezkeen.
• Ildo horretan, adierazi behar da, Europako Banku Zentralak Klima eta Ingurumen Arriskuei buruzko Gidan (2020ko azaroan argitaratua) eta Task Force on Climate-related Financial Disclosures argitalpenak (2022ko uztailean argitaratua) ezarritakoaren ildotik, Kutxabank Taldeak ez dituela klima- eta ingurumen-arriskuak arrisku kategoria espezifiko gisa kudeatzen; aitzitik, lehendik dauden arrisku kategorien mendeko arrisku faktoretzat hartzen ditu (kreditu arriskua, eragiketa arriskua, merkatu arriskua, aseguru jardueraren arriskua, ospe arriskua, partaidetzazko sozietate autonomoetako arriskua...).
• Era berean, Taldeak ibilbide orri bat diseinatu eta formalizatu du, Europako Banku Zentralak Klima eta Ingurumen Arriskuen Gidan emandako espektatibetara egokitzeko. Aipatutako ibilbide orriak hainbat urtetarako gauzatze epea aurreikusten du, eta ehun ekimen baino gehiago biltzen ditu, arrisku faktore horiek eragin ditzaketen arrisku-motak gauzatzeko bide nagusiak identifikatu, kudeatu eta arintzeko.
• Europako Banku Zentralaren Gida argitaratu zenetik, Taldeak giza baliabideak eta baliabide teknikoak esleitu ditu aipatutako ibilbide orria gauzatzeko. Ibilbide orri horren helburua da klima- eta/edo ingurumen-arloko arrisku faktoreak eragin handieneko arrisku moten kontrol esparruetan txertatzea. Prozesu horretan, Bulego Tekniko Klimatiko bat sortu da, aipatutako kontrol esparruak koordinatzen dituzten arloei euskarri tekniko zentralizatua emateko.
• 2022ko ekitaldian, Kutxabank Taldeak parte hartu du Europako Banku Zentralak gai horrekin berariaz lotuta egin dituen hainbat ikuskapen jardueratan, besteak beste, sektoreko lehen Stress Test Klimatikoan, zeinak gaikako azterketa eta in situ ikuskapena egiten dituen.

Zuhurtziaren printzipioari dagokionez, Entitateak hainbat neurri hartu ditu azken ekitaldietan, klima- eta ingurumen-arriskuek bere negozio ereduan eta etorkizuneko jasangarritasunean izan dezaketen eragina arintzeko. Zehazki, alderdi hauetakoren bat aipatzen da:

• Duela gutxi, finantzatutako zorroaren bitarteko deskarbonizazio helburuak zehaztu ditu Entitateak, lehentasunezko sektoreetan berotegi efektuko gasen emisioen intentsitatea murrizteko.
• Gobernu Organoek ingurumen- eta gizarte-arloko Sektorekako Politika onartu dute. Horretan, kaltegarriak izan daitezkeen hainbat jarduera eta azpijarduera identifikatzen dira, aintzat hartuta eta Entitateak haien esposizioa mugatu nahi duela.
• Asko aurreratu da Klima eta Ingurumen Arriskuei buruzko Ibilbide Orriaren jarduera ildoetan, eta Entitatearen klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketa esparrua indartzen ari da horri esker.
• Esposizioa neurtzeko eta klima- eta ingurumen-arriskuekiko estres testeko ariketak egiteko metodologia eta probak sofistikatu eta zabaldu dira.
• Kontrako alderdi nagusiekin lanean ari gara kontratuetan gizarte- eta ingurumen-jardueraren adierazleak sartzeko, finantzaketaren kostua berorren gauzatzearekin lotzen baitute.
• Zabaldu egin dira Entitatearen Plan Estrategikoaren barruan monitorizatuko diren klima- eta ingurumen-alderdiei buruzko adierazleak.

Hala, Entitatea hainbat jarduera ildo abian jartzen ari da, arrisku tipologia horrek izan dezakeen inpaktuari aurrea hartzeko, izan ditzakeen ondorio kaltegarriak mugatzeko eta merkatuko eragileei ekonomia jasangarriago baterako trantsizioan laguntzeko.

3.4.3. Arrisku teknologikoak

Finantza Taldearen Arriskua Kudeatzeko Barne Gobernuaren Esparruak honela definitzen du arrisku teknologikoa: taldeak balio ekonomikoa galtzeko aukera, prozesuen, sistemen, sareen eta abarren akatsen edo desegokitasunen ondorioz, edo langileen edo informazioaren eta komunikazioaren teknologiekin (IKT) lotutako kanpoko gertaeren ondorioz.

Arrisku tipologia korporatiboaren barruan, arrisku teknologikoa eragiketa arriskuen barruan sartzen da, eta arrisku hauek biltzen ditu:

• Prestasuneko eta jarraipeneko IKT arriskuak: IKTen sistemen errendimenduaren eta erabilgarritasunaren ondoriozko balio ekonomikoaren galeretan erortzeko aukera aipatzen du, baita datuetan eragin negatiboa izateko aukera eta zerbitzuak behar bezala berreskuratzeko ezintasuna ere. Hori IKTen hardware edo software osagaiek akatsak dituztelako gertatzen da, IKTen sistemen kudeaketan ahuleziak daudelako edo beste edozein inguruabar dagoelako.
• Segurtasuneko IKT arriskuak: IKT sistemetara eta erakundearen barruko zein kanpoko datuetara baimenik gabe sartzearen ondorioz balio ekonomikoa galtzeko aukerari buruzkoa (adibidez, zibererasoak).
• IKT aldaketa-arriskuak: erakundeak IKTen sistemen aldaketak modu egokian eta kontrolatuan kudeatzeko duen ezintasunaren ondorioz balio ekonomikoaren galerak izateko aukerari egiten dio erreferentzia.
• Datuen osotasunaren IKT arriskuak: IKTen sistemetan bildutako eta prozesatutako datuak osatu gabeak, zehaztugabeak edo koherentziarik gabeak izatearen ondorioz balio ekonomikoa galtzeko aukerari egiten dio erreferentzia.
• Kanporatzeko IKT arriskuak: hirugarren bati edo taldeko beste erakunde bati lotutako IKTen sistemen edo zerbitzuen kontratazioak (talde barruko azpikontratazioa) Entitatearen jardueran eta arriskuen kudeaketan eragin negatiboa izatearen ondorioz balio ekonomikoa galtzeko aukerari egiten dio erreferentzia.

ARRISKU TEKNOLOGIKOAREKIKO GOSE MAILA:

Finantza Taldeak arrisku teknologikoarekiko esposizio maila bat mantendu nahi du, zeina bateragarria izango den arrisku ertain-txikiko profil global baterantz jotzeko helburu orokorrarekin. Arrisku teknologikoaren kasuan, Taldearen arrisku gosearen maila TXIKIA da. Termino kualitatiboetan, arrisku mota horren gauzatze garrantzitsuak jasateko probabilitatea oso txikia izateko nahia da.

ARRISKU TEKNOLOGIKOA KONTROLATZEKO ESPARRUA:

Era berean, Arrisku Teknologikoaren Kontrolerako Esparru bat du, kategoria horren berezko arrisku maila materiala maila txikiko hondar arrisku bihurtzeko eta alderdi hauek bermatzeko:

• Arrisku teknologikoarekiko esposizio nagusiak identifikatu egiten direla, horiek gauzatzeko bide posibleak eta azpiko arrisku faktore nagusiak barne.
• Arrisku Teknologikoarekiko esposizioaren bilakaera neurtzen eta monitorizatzen dela, baita haren gauzatze maila ere.
• Arrisku teknologikoa arintzeko eta kudeatzeko prozedura egokiak daudela.
• Arrisku teknologikoari buruzko kudeaketa informazio egokia eta eguneratua dagoela. Informazio hori organo betearazleen eta gobernu organoen artean zabaltzen da, garrantzi mailaren arabera.

Arrisku mota nagusiak kudeatzeko erantzukizunak hainbat mailatan esleituko dira: Erabaki maila, kudeaketa-/gainbegiratze-maila eta auditoretza maila. Arrisku Teknologikoaren kasu zehatzean, erantzukizunak honela esleitzen dira:

Finantza Taldeak, ahal den neurrian, arrisku gosearen maila zehazten du, helburu korporatiboak eta/edo atalaseak ezarriz arrisku adierazle kuantitatiboei buruz.

3.4.4. Arriskuen kudeaketa Kutxabank Segurosen

Kutxabank Segurosen Arriskuak Kudeatzeko Sistemak arrisku guztiak hartzen ditu bere baitan, bai kaudimen-kapitalaren eskakizunak kalkulatzeko kontuan hartzen direnak (kuantitatiboak), bai kalkulu horretan kontuan hartzen ez direnak edo partzialki kontuan hartzen ez direnak (kuantitatiboak eta kualitatiboak).

Arriskuen eta Kaudimenaren Barne Ebaluazioko Politikan (ORSA), Entitateak bere jardueraren garapenean dituen arriskuetako bakoitza aztertzen da, arrisku horien izaera, arrisku horiek neurtzeko eta kudeatzeko modua eta horien intentsitatea.

Erakunde bakoitzaren arrisku tipologia taula hauetan ikus daiteke (*AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak):

Kutxabank Vida y Pensiones

*AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak.

Kutxabank Aseguradora

*AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak.

3.4.5. Ekonomia, ingurumen eta gizarteari buruzko gaiekin lotutako arriskuen kudeaketa

3.4.5.1. Taldeko banku entitateak: Kutxabank eta Cajasur

Kutxabankeko eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluek bi sozietateen arriskuak kontrolatzeko eta kudeatzeko eskumenak dituzte.

Hauek dira arlo horretan dituen eginkizun zehatzak:

• Arriskuak kudeatzeari dagokionez, jarduera ildo nagusiak markatuko dituzten printzipioak eta politikak ezartzea; horiek aldian-aldian berrikusi eta eguneratuko dira.
• Halaber, komenigarritzat joz gero, arrisku mota garrantzitsuenetarako politika espezifikoak onartu ahal izango dituzte.
• Kapital politikaren ildo nagusiak zehaztea eta, egoki iritziz gero, araudi eskakizunei dagokienez mantendu nahi diren baliabide propioen soberakinak zehaztea, bai eta aurreikusitako kaudimen mailak bermatzeko eskura dauden mekanismoak ere.
• Politika hori kaudimen-helburu korporatibo batzuen formulazioan islatzen da. Halaber, kaudimen egoeraren plangintza formalaren emaitzak eguneratuta mantentzen dira, eta barne hartuko ditu gerta daitezkeen krisi egoerei aurre egiteko finantza gaitasuna ebaluatuko duten ariketak ere.
• Arriskua kudeatzeko eremuak mugatzea eta horien gaineko erantzukizuna esleitzea.
• Horretarako, arriskuen tipologia ofiziala eta horien gaineko erantzukizun mailak ezartzen ditu, eta kudeaketa eremuak bi elementuak konbinatuta osatzen dira.
• Antolamendu egitura egokia eta nahikoa ematea arriskuen kudeaketaren arloan, esleitutako erantzukizunekin batera doazen eginkizunak betetzeko behar diren baliabide teknikoak eta giza baliabideak izan ditzaten.
• Etengabe informatuta egotea egon daitezkeen arrisku guztien esposizio mailari, izaerari eta kontrol esparruari buruz, eta kasuan kasuko arriskuaren garrantziarekiko ezagutza maila proportzionala mantentzea.

Bestalde, batzorde eskuordetu bat dute, Arrisku Kontrolaren Batzordea, sozietate horien arriskuak kudeatzeko sistema kontrolatzeko eta gainbegiratzeko ahalmenarekin. Bere eginkizunak Administrazio Kontseiluaren Araudian eta Arrisku Kontrolaren Batzordearen Araudian jasota daude, eta horiek webgune korporatiboetan argitaratuta daude.

Halaber, bi erakundeen Batzorde Exekutiboak, Administrazio Kontseiluak bezala, ekonomia, ingurumena eta gizartearen arloko inpaktuak, arriskuak eta aukerak aztertzeko ahalmena du.

2022ko ekitaldian, Kutxabank eta Cajasurren aldetik garrantzitsutzat hartzen diren gai hauek, Gobernu Organoen esanaren menpe geratu dira:

• 2021ari dagozkion urteko kontu indibidual eta bateratuak eta Kudeaketa Txostena (Gobernu Korporatiboaren Urteko Txostena eta informazio ez-finantzarioaren egoera orria barne), banakakoa eta bateratua, formulatzea (Administrazio Kontseilua) eta onartzea (Akziodunen edo Akziodun Bakarraren Batzar Nagusia);
• Administrazio Kontseiluak, Arriskua Kontrolatzeko Batzordeak aldeko txostena eman ondoren, Kutxabank Taldearen Arrisku gosearen Esparruaren eguneratze partziala onartzea (Cajasurren kasuan, Arriskua Kontrolatzeko Batzordearen aldeko txostenaren ondoren, aipatutako dokumentuan sozietate horrentzat ezarritako atalase espezifikoak onartzea eta hiru hilean behin haren betetze maila monitorizatzea erabaki zuen Administrazio Kontseiluak);
• Administrazio Kontseiluak, Arrisku Kontrolaren Batzordeak aldeko txostena igorri ondoren, Kutxabank Taldeko Zentzuzko Garrantzia duen Informazioa (ZGI) (Kutxabank SAn bakarrik) izeneko dokumentua onartzea.
• Administrazio Kontseiluak, Arrisku Kontrolaren Batzordeak aldeko txostena igorri ondoren, Recovery Plan 2022 (Kutxabank SAn bakarrik) onartzea.
• Banku gardentasunaren kontrolari buruzko urteko txostena arrazoitzea;
• Administrazio Kontseiluak 2022-2024 Plan Estrategikoa onartzea, zeinak, besteak beste, ESGrekin lotutako ekimenak hartzen dituen barne. Aipatutako Plan Estrategikoaren eta 2019-2021 Plan Estrategikoaren bilakaeraren jarraipena.
• Kutxabank Taldearen ekonomia- eta ingurumen-inpaktuari buruzko azterlanarekin lotutako ondorioen berri eman zaio Administrazio Kontseiluari.
• Era berean, Taldearen Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TFCD) delakoaren lehen edizioaren edukia aurkeztu zaio Administrazio Kontseiluari (Kutxabanken soilik). Horretan, zehatz-mehatz azaltzen da arrisku klimatikoak (fisikoak zein trantsiziokoak) Entitatearen estrategia orokorrean eta jarduera arlo guztietan sartzeko prozesua.
• Bankua Eusko Jaurlaritzak sustatutako 2022-2036 aldirako etxebizitzaren itun sozialari atxikitzea onartu da (Kutxabank SAn soilik).
• Kalteberatasun arriskuan dauden hipoteka zordunentzako premiazko neurrien Jardunbide Egokien Kode berriari atxikitzea onartu da.
• Next Generation EB funtsen jarraipenaren berri eman zaio Administrazio Kontseiluari (Kutxabanken soilik).
• Kutxabank Taldearen ingurumen- eta gizarte-arloko sektorekako politikaren lehen bertsioa onartu da, inpaktu negatiboa izan dezaketen eta, beraz, Taldeak bere partaidetza mugatu nahi duen ekoizpen-jarduerak eta -prozesuak zehazteko tresna gisa.
• Finantzaketa zorroaren bitarteko deskarbonizazio helburuak onartu dira eta, horri esker, Taldeak aurrera egin ahal izango du jasangarritasunaren aldeko konpromisoan eta bere negozio ereduak etorkizunean izan ditzakeen klima- eta ingurumen-arriskuak arintzeko estrategietan.
• Sustainalyticsek Kutxabanki emandako ESG ratingari buruzko informazioa eman da. Sustainalyticsen mundu mailako kalifikazio onena duten erakundeen % 1aren barruan dago Entitatea.

3.4.5.2. Fineco Taldea

Finceo SV. SAko Administrazio Kontseiluak bere Araudiko 5.3 artikuluak jasotzen dituen arriskuen kontrol eta kudeaketa eskumenak ditu.

Araudi hori web orrialde korporatiboan argitaratua dago.

3.4.5.3. Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestióneko Administrazio Kontseiluak arriskuak kontrolatzeko eta kudeatzeko eskumenak ditu, eta Administrazio Kontseiluaren Araudiaren 5.3 artikuluan jasotako eginkizun zehatz hauek ditu:

1. Etengabe informatuta egotea sozietatearen arriskua kudeatzeko politikei buruz, bai eta sozietateak jasan ditzakeen arrisku garrantzitsu guztiei buruz ere.
2. Sozietateak dituen funtsezko arriskuen kudeaketan eta indarreko legerian ezarritako kaudimen arauetan aktiboki parte hartzea, arriskuak kudeatzeko baliabide egokiak esleitzen direla zainduz eta, bereziki, aktiboen balorazioan, kanpoko kreditu kalifikazioen erabileran eta arrisku horiei buruzko barne ereduetan esku hartuz.
3. Sozietateak dituen edo izan ditzakeen arriskuak bere gain hartzeko, kudeatzeko, gainbegiratzeko eta murrizteko estrategiak eta politikak onartzea eta aldian behin berrikustea, ziklo ekonomikoaren faseari dagokionez jarduten duen egoera makroekonomikoak dituenak barne.

2022ko ekitaldian, arriskuen kudeaketaren ikuspegitik Kutxabank Gestiónek garrantzitsutzat jotzen dituen gai hauek aztertu ditu Gobernu Organoak:

• Administrazio Kontseiluak sozietatearen eta kudeatutako IKEen 2021eko ekitaldiko urteko kontuak formulatzea eta Akziodunen Batzar Nagusiak onartzea.
• Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Araudia Betetzeko Unitatearen Urteko Txostena eta 2021eko ekitaldiko Arriskuak Kudeatzeko Unitatearen Urteko Txostena onartzea, Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalaren esanetara.
• Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2021eko ekitaldiko Barne Ikuskaritzako Urteko Txostena onartzea, eta ondoren Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalari bidaltzea.
• Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2021eko ekitaldiko kapital zuriketaren eta terrorismoaren finantzaketaren prebentzioaren arloko Arriskua Aztertzeko Urteko Txostena onartzea, hala sozietatean nola taldean.
• Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2022ko ekitaldiko Kolektibo Identifikatuaren Urteko Txostena onartzea.
• Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Covid-19ari dagokionez Negozioaren Jarraipen Planaren bilakaerari buruz emandako arrazoibidea.

Bestalde, Sozietateak Kontrol Batzorde bat du, eta honako eginkizun nagusi hauek ditu arlo horretan:

• Araudia Betetzeko eta Arriskuak Kudeatzeko Unitateei esleitutako prozeduren betetze mailaren jarraipena egitea. Era berean, Barne Ikuskaritzako Unitatearen gomendioak betetzen direla egiaztatuko du.
• Gertatutako ez-betetzeak ebaluatzea eta dagozkion ondorioak ateratzea.
• Gutxienez hiru hilean behin txosten bat egitea Administrazio Kontseiluarentzat.
• Urtero txosten bat egitea bere jardueren emaitzei buruz, eta Administrazio Kontseiluari bidaltzea. Txosten hau CNMVaren eskura jarriko da. Txosten horretan, gorabehera esanguratsuen kasuan hartu beharreko neurrien proposamena jasoko da.
• Eragiketa- eta arrisku-mugak eguneratuta izatea. Berrikuspen proposamenak baliozkotzea eta, hala badagokio, Administrazio Kontseiluari aurkeztea.
• Garrantzi berezia duen edozein gorabehera edo anomaliaren berri berehala ematea Administrazio Kontseiluari.

Era berean, Sozietateak Gizarte Erantzukizuneko Inbertsio Batzorde bat du, zeinak Kutxabank Gestiónen ISR (Inbertsio Sozial Arduratsua) politika finkatzea proposatu zuen, honako funtzio hauekin, aurretik adierazitako politika orokorra zehazteko:

• Aktibo mota bakoitzarentzat bazterketa zerrenda bat ezartzea.
• Errenta aldakorrerako, “engagement” irizpideak zehaztea. Akziodunen Batzordean bozkatzea gai hauei buruz: gobernantza (Kontseiluaren osaera, kide independenteak), ingurumen politikak, sozialki arduratsua den inbertsio politika eskatzea, etab.
• Errenta aldakorrerako, botoa eskuordetzeko irizpideak zehaztea. Boto politikaren finkapena ezartzea: proposamen guztien aurrean botoaren zentzuari buruzko argudioak, botoaren irizpide generikoak finkatzea...
• ISRaren (Inbertsio Sozialki Arduratsua) alderdi orokorrak.

Gainera, Negozioaren Jarraipenerako Batzorde bat du, zeinak eginkizun hauek dituen Aktibazio Planari dagokionez:

1. Batzordeak garrantzi mailari buruz egiten duen balorazioaren arabera:
   • Garrantzi handiko gradua: Kutxabankeko Negozioaren Jarraipenari jakinaraziko zaio
   • b. Gainerako garrantzi graduak: intzidentzia barne mailan kudeatuko da, Kutxabank Gestiónen.
2. Kutxabank Gestióneko Negozioaren Jarraipen Batzordeak izendatutako sailek/pertsonek gertaera/intzidentzia kudeatzea.
3. Kutxabankeko Negozio Jarraipeneko Unitateari gertaeraren/intzidentziaren berri ematea, gertaera/intzidentzia deskribatzen duen dokumentua erantsita.

Komunikazioa-Prestakuntza Planari dagokionez, aldian-aldian (aurreikuspenen arabera, urtean behin), komunikazio prestakuntza plana berrikusiko da, eta horren irismen zehatza zehaztuko da.

Negozioaren Jarraipen Politika Eguneratzeko Planari dagokionez, Politika hori berrikustea edo ez baloratuko da, dela urtero aldizka berrikusten delako, dela negozioaren jarraipen plana aktibatu duen kontingentzia bat gertatu delako, dela urteko probetan ikasitako ikasgaien emaitza aztertu delako, dela antolamendu aldaketak egin direlako.

Kutxabank Gestiónek Berdintasun Planaren Negoziazio Batzorde bat du, gizartean berdintasun plan bat ezartzeko. Hona hemen batzorde horren eginkizun nagusiak:

1. Diagnostikoa eta Berdintasun Plana osatuko duten neurriak negoziatu eta prestatzea.
2. Diagnostikoaren emaitzen txostena egitea.
3. Diagnostikoari jarraikiz, lehentasunezko neurriak, horien aplikazio eremua, ezartzeko behar diren baliabide materialak eta giza baliabideak eta pertsona edo organo arduradunak identifikatzea, eta jardueren kronograma egitea.
4. Enpresaren Berdintasun Planaren ezarpena bultzatzea.
5. Ezarritako berdintasun planeko neurrien betetze mailaren jarraipena eta ebaluazioa egiteko beharrezkoak diren neurketa adierazleak eta informazioa biltzeko tresnak zehaztea.
6. Lan agintaritza eskudun baten aurrean onartutako Berdintasun Plana bidaltzea, erregistratu, gordailatu eta argitaratu dezaten.
7. Langileak informatzeko eta sentsibilizatzeko lehen ekintzak bultzatzea.

3.4.5.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosen arriskuaren kudeaketaren gobernantza jardueraren kudeaketa osasuntsua eta zuhurra bermatzen duten idatzizko politiketan oinarritzen da. Antolamendu egitura garden eta egoki batek gauzatzen ditu politikok, banaketa argia eta funtzio bereizketa egokia izanik, eta kontuan hartuta jardueraren berezko arriskuen izaera, bolumena eta konplexutasuna:

Arriskuak kudeatzeko politika, zeinak helburu hauek dituen:

1. Erakundearen indar finantzarioa babestea.
2. Erabakiak hartzearen prozesua estrategikoki bultzatzea.
3. Balorearen sorkuntzaren prozesua eraginkorki bultzatzea.
4. Arriskuaren kudeaketa eraginkorra.

• Politika horretan, erakundeak dituen arriskuak identifikatzeko, neurtzeko, zaintzeko, kudeatzeko eta jakinarazteko prozesuak ezartzen dira. Honako hau hartzen du barne:
  • Entitateak izan ditzakeen arriskuak sailkatzea.
  • Arriskuak kudeatzeko sistema, zeinak aukera ematen duen erakundearen arriskuak behar bezala identifikatu, aztertu, kontrolatu, kudeatu eta jakinarazteko.
  • Arriskuen Identifikazioa eta Neurketa. Entitateak izan ditzakeen arrisku guztiak identifikatzen dira, bai kuantitatiboak baita kualitatiboak ere.
  • Arrisku Gosearen eta Tolerantziaren definizioa. Arrisku-goseak eta -tolerantziak ezartzen dute konpainiak bere gain hartu nahi duen arrisku maila, bere helburuak bete ditzan. Besteak beste, honako hauek adierazten ditu: produktu multzoaren helburuak eta balantze egitura, arriskuen lehentasunak, arriskuaren eta errentagarritasunaren arteko oreka onargarria, hegakortasun onargarria eta kapitalizazio atalaseak.
  • Monitorizazioa. Entitatearen arrisku profila ezarritako helburuekin (gosea eta tolerantzia) alderatzearen jarraipen sendoa.
  • Reporting. Aginte taulak eta arriskuen kudeaketari buruzko txostenak.
  • Kudeaketan integratzea. Integrazio horretan, arriskuen informazioaren bidez, erabakiak hartzeko jarduera eta eragiketak elikatzen dira, behar bezala kontuan har daitezen; hala, arriskuak aztertzeko ardatza sartzea lortzen da.
  • Administrazio kontseiluaren harreman esparrua biltzen duen gobernu sistema, zeina funtsezko funtzioa den Arriskuen eta Batzordeen Kudeaketan.
• Eragiketen arriskuak kudeatzeko politika, helburu hauekin:
  • Konpainian eragiketen arriskua kudeatzeko jarraibide orokorrak, oinarrizko printzipioak eta jarduteko esparru orokorra garatzea.
  • Eragiketen arriskuak, horien ebaluazioa eta horiek arintzeko modua identifikatzeko, neurtzeko, zaintzeko, kudeatzeko eta jakinarazteko beharrezkoak diren prozesuak ezartzea.
• Arriskuen eta Kaudimenaren Barne Ebaluazioko Politika (ORSA), zeinak erakundearen barne arriskuen autoebaluazioa egiteko gauzatu beharreko prozedurak jasotzen dituen. Dokumentu honek barne hartzen ditu barne profila kalkulatzeko prozesuak, stress test eta reverse testak, emaitzen proiekzio eta ezarritako gose- eta tolerantzia-helburuen betetze mailaren berrikuspen prozesuak. Era berean, ORSA prozesuan sortu beharreko dokumentazioa deskribatzen da.
• Jasangarritasun arriskuak integratzeko politikak gobernuaren filosofia eta printzipioak jasotzen ditu, jasangarritasun arriskuak integratzeari dagokionez.
• Inbertsio politika, aktiboen segurtasuna, likidezia eta errentagarritasuna bermatzeko, estali beharreko pasibo teknikoen sakabanatze-, dibertsifikazio- eta egokitzapen-printzipioak aplikatuta, merkatuko, kredituko, likideziako eta kutxa fluxuetako arriskuak arintzeko.
• Harpidetza- eta erreserba-politika, zeinak erakundearen harpidetza hipotesien eta horniduren desegokitasunarekin lotutako arriskuak saihesteko prozedurak ezartzen dituen.
• Egutegi funtzioaren politika, zeinak kalkulu aktuarialak egiteko eta erabakiak hartzeko prozesuak eta prozedurak ezartzen dituen.
• Betetzea egiaztatzeko politika. Horretan ezartzen dira barne- eta kanpo-araudia betetzen den berrikusteko behar diren prozesuak, bai eta betetzean izan daitezkeen desbideratzeak identifikatzeko eta lotutako ekintza planak ezartzeko behar direnak ere.
• Jasangarritasun politika: politikaren helburua da Entitateak denboran zehar ingurumen-, gizarte- eta gobernantza-arloan dituen arrisku eta aukerak hobetzea.

Politika horiek oinarrizko barneko arau esparrua osatzen dute, eta horren bidez arautzen dira erakundearen arriskuak kudeatzeko jarduerak eta prozesuak.

Arriskuak Kudeatzeko Politikak ezarritako gobernu esparruaren arabera, arriskuen identifikazioari, neurketari, zaintzari, kudeaketari eta arintzeari buruzko erantzukizunik handiena Administrazio Kontseiluari dagokio, eta horrek arrisku kultura sendoa eta arriskua kudeatzeko sistema eraginkorra sustatuko ditu Erakundearen barruan, Arriskuen Batzordearen eta Arriskuak Kudeatzeko Funtsezko Funtzioaren laguntzarekin.

Arriskuak identifikatzeari dagokionez, Kutxabank Segurosen Arriskuak Kudeatzeko Sistemak arrisku guztiak hartzen ditu bere baitan, bai kaudimen kapitalaren eskakizunak kalkulatzeko kontuan hartzen direnak (kuantitatiboak), bai kalkulu horretan kontuan hartzen ez direnak edo partzialki kontuan hartzen ez direnak (kuantitatiboak eta kualitatiboak).

3.4.5.5. Norbolsa

Norbolsak arriskuak kudeatzeko kultura korporatibo oso garatua du, zeina bat datorren negozioaren tamainarekin, egiturarekin eta motarekin.

Horregatik, Administrazio Kontseiluak arrisku egitura bat ezarri du sozietatearentzat.

Ildo honetan, Sozietateak, bere aldetik arriskua hartzea ez du bere jardueren garapenean funtsezko diru sarrera iturri jarraitutzat hartzen.

Hala ere, gauzatutako finantza jardueren dinamikak norbere kontura hainbat arrisku hartzera behartzen du. Ondorioz, Administrazio Kontseiluak arrisku onargarrien egitura orokor bat hartu du: muga praktikoen sistema bat eta dagozkien etengabeko kontrol eta ebaluazio prozedurak hartu ditu. Hori guztia bat dator sozietatearen negozio motarekin eta tamainarekin.

Norbolsaren arrisku gosea baxua da. Termino kualitatiboetan, Norbolsak edozein arrisku motaren gauzatze garrantzitsuak jasateko probabilitatea oso txikia izateko nahia da hori.

Hona hemen arrisku garrantzitsuenak:

• Merkatu arriskua
• Kreditu arriskua
• Likidezia arriskua
• Eragiketa arriskua
• Ospearen edo negozioaren arriskua

3.4.5.6. Kartera1

Kutxabankeko kaudimen arriskua ebaluatzeko, neurtzeko eta kontrolatzeko prozedurek Kartera 1 Sozietatea barne hartzen dute.

Arrisku profil global egoki bati eustea funtsezko elementua da Kutxabanken eta haren Taldearen kudeaketarako; izan ere, azken finean, haren jardueraren jarraitutasunaren eta, hedaduraz, gizarteari egiten dion ekarpenaren bermerik onena da.

Ildo horretan, Bankuko gobernu organoek arriskuen arloan ezarritako jarraibide estrategikoek, zeinak Kutxabank Taldearen Arrisku Gosearen Esparruan formulatu diren, helburu korporatibo gisa ezartzen dute arrisku ertain-baxuko profil bat aurkeztea, arriskuak kudeatzeko azpiegitura egoki batean oinarrituta, barne gobernantzari eta baliabide materialen eta giza baliabideen, bere negozio eredura egokitutako kapital- eta likidezia-oinarri baten eta arriskuak onartzeko politika zuhur baten eskuragarritasunari dagokienez.

Esparru arrunteko arriskuaren kudeaketaren barne gobernua, zeinaren oinarrizko jarraibideak Taldearen Arriskuarekiko Grinaren Esparruan ezarrita dauden, Taldearen Recovery Planean jasotako salbuespenezko egoeretarako aurreikusitako gobernantza batekin osatzen da. Dokumentu horrek arriskuaren kudeaketa jorratzen du, zenbait egoera hipotetikotan oinarrituta. Horietan, haren bizitza nabarmen okertu ondoren, baina oraindik ere arauzko eskakizunekin eta kaudimen- eta likidezia-gainbegiratzaileak betez, egoera bere kabuz bideratzen saiatuko litzateke Taldea, salbuespenezko kudeaketa autonomo baten esparruan.

3.4.5.7. Kutxabank Empréstitos

Kutxabank Emprestitosek sozietate nagusira eramaten ditu arrisku guztiak, eta hark kudeatzen ditu talde bateratuaren posizio orokorrak. Finantza jarduera izan arren, Sozietateak ez du kreditu arriskurik hartzen bere gain, haren inbertsioak sozietate nagusiarekin gordailuak jartzera mugatzen direlako; sozietate hori, era berean, jaulkitako ordaindukoen bermea da, eta netting akordio bat sinatuta du harekin, egunean bertako entregen arriskuak saihesteko.

Interes tasaren arriskuari dagokionez eta, aurrez adierazi den moduan, posizioaren kudeaketa sozietate nagusira eramaten da, Kutxabank Emprestitos sailak igorritako ordaindukoen ispilua diren gordailuen kontratazioaren bitartez. Beraz, epeak guztiz parekatuta geratzen dira. Gordailuarentzat ezartzen den interes tasaren eta gordailuarekin kitatutako ordaindukoaren interes tasaren artean, sozietatearentzat positiboa den diferentzial txiki bat dago; hori dela eta, Kutxabank Emprestitosentzat finantza tarte positibo bat sortzen da.

Kutxabank Emprestitosen jardueraren politikan aldaketa esanguratsurik aurreikusten ez denez, ez dirudi sozietatearen balantzea kudeatzean arrisku esanguratsurik dagoenik.

Hala ere, hazkundearen azelerazioak bereizitako marko makroekonomiko batean kreditu jardueraren etorkizuneko eboluzioa ezagutzeko zailtasunak sozietatearen jarduera aurreikusteko konplexutasun esanguratsu bat dakar berekin.

3.4.5.8. Gesfinor

Kutxabankeko kaudimen arriskua ebaluatzeko, neurtzeko eta kontrolatzeko prozedurek Gesfinor Administración SA barne hartzen dute.

3.4.5.9. Higiezinen taldea

Gai ekonomikoei dagokienez, arrisku ekonomikoen kudeaketa zuhurra egiten da, aktibo higiezinen urteko balorazioa eginez eta higiezinen jardueratik eratorritako kontingentzia edo gastuengatiko hornidurak erregistratuz. Ingurumen- eta gizarte-gaiei dagokienez, Sozietatearen arriskuak oso mugatuak dira, ez baitu eraikuntzako higiezin jarduerarik egiten. Edonola ere, lurzoruak garatzeko prozesuetan, ingurumen arloan aplikatu beharreko araudia betetzen da.

Jasangarritasun Txostena

3.5. Kanpoko erakundeak eta ekimenak

Kutxabankek 2012an Nazio Batuen Mundu Ituneko 10 Printzipioetara batu zenean hartu zituen erantzukizunak betetzen jarraitzen du. Giza Eskubideekin, Lan Eskubideekin, Ingurumenaren Babesarekin eta Ustelkeriaren aurkako borrokarekin zerikusia duten konpromiso horiek urtero justifikatzen eta indarrean mantentzen ditu, aurrerapen txosten espezifiko baten bidez edo urte bakoitzeko Jasangarritasun Memorian horiei erreferentzia eginez.

Gainera, Kutxabank elkarte hauetan dago:

• IZAITE, Jasangarritasunerako euskal enpresen elkartea.
• FOARSE, Arabako Gizarte Erantzukizunaren Foroa.
• Nazio Batuen Mundu Itunaren Espainiako sarea.
• Innobasque, Berrikuntzaren Euskal Agentzia.
• CECABANK, Aurrezki Kutxen Espainiako Konfederazioa.
• Autocontrol, publizitatea arautzeari buruzkoa.
• Euskalit, Kalitatea Sustatzeko Euskal Fundazioa.
• Dircom, Komunikazio Zuzendarien Elkarte Profesionala.
• Basque Ecodesign Center, Eusko Jaurlaritzako Ingurumenaren Kudeaketarako Sozietate Publikoa (Ihobe).

Bestalde, Kutxabank CECABANKeko Administrazio Kontseiluko kide da, eta Koordinazio Batzordean eta CECABANKi dagozkion erakundeetarako sinergiak bilatzen lan egiten duten zenbait batzorde operatibotan parte hartzen du.

Cajasur, berriz, elkarte hauetan dago:

• CECABANK, Aurrezki Kutxen Espainiako Konfederazioa.
• Autocontrol, publizitatea arautzeari buruzkoa.
• Confianza online, interneteko jardunbide egokiei buruzkoa.
• Dircom, Komunikazio Zuzendarien Elkarte Profesionala.

Fineco Taldea eta Kutxabank Gestión nabarmentzen dira Nazio Batuen Inbertsio Arduratsuaren Printzipioak (UNPRI) sinatzen dituzten enpresak izateagatik, eta horrek ingurumenaren, gizartearen eta gobernantza korporatiboaren (ESG) irizpideekin inbertitzeko konpromisoa eskatzen du.

Informazio gehiago aurki daiteke helbide honetan:

https://www.unpri.org/about/the-six-principles

Jasangarritasunarekin edo enpresaren gizarte erantzukizunarekin lotuta, Taldeko gainontzeko enpresak ez daude garrantzitsutzat jotzen den ezein elkartetan.

Jasangarritasun Txostena

3.6. Jasangarritasunaren arloko jardunbide nagusiak

2022an, 2022-2024 aldirako Jasangarritasun Plana onartu da, eta ingurumen-, gizarte- eta gobernantza-arloetako ibilbide orria da. Lan ildoak ezarrita dauden helburuetara bideratutako ardatz estrategikoen arabera sailkatuta daude, eta GJHekin mapeatu dira, Garapen Jasangarrirako 2030 Agendari egiten dioten ekarpena baloratzeko, eta zuzeneko inpaktua dute 12. GJHtan.

• Nabarmentzekoak dira 13. GJHan (Klimaren aldeko Ekintza - klima aldaketari eta haren ondorioei aurre egiteko premiazko neurriak hartzea) zuzeneko inpaktua duten 21 ekimen.

Ingurumen jasangarritasuneko ereduak hiru ildo nagusi ditu: klima aldaketa eta energia eraginkortasuna; ekonomia zirkularra eta hondakinen kudeaketa; eta klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketarekin eta horien dibulgazioarekin lotutakoak.

Taldeak karbono aztarna korporatiboa murrizteko konpromisoari eusten dio. Horretarako, energia eraginkortasuneko neurriak sustatzen ditu, eta jabetzan dituen basoak kudeatzen ditu.

Finantzatutako emisioei dagokienez, Entitateak finantzaketa jasangarriko eskaintza bat garatzen jarraitzen du, emisio gutxiko sistemaren bilakaera ahalbidetuko duten proiektuei baliabideak esleitzeko eta bezeroei trantsizio horretan laguntzeko.

Klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko esparruari eta horren dibulgazioari dagokienez, Entitateak klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko eredua indartzen jarraitu du, eta modu esanguratsuan egin du aurrera bere ibilbide orrian zehaztutako jarduera ildoetan, EBZak zehaztutako espektatibetara egokitzeko. Urtearen hasieran, erakundeak EBZaren stress test klimatikoa egiten parte hartu du.

Gainera, lan handia egiten ari da klima- eta ingurumen-arloko reportingaren arau eskakizunei erantzuteko (hala Taxonomia Araudiari dagokionez nola EBAren III. zutabeko txantiloiei eta EBZaren berariazko eskaerei dagokienez).

Negozioaren eta haren kontrako alderdi nagusien klima- eta ingurumen-arloko informazio garrantzitsu guztia biltzen eta biltegiratzen ari da.

Taldeak lankidetza proiektuak gauzatu ditu askotariko sektore ekonomikoekin, eta bereziki nabarmentzen da Basque Ecodesign Center delakoan izan duen partaidetza. Zentro hori ekodiseinuko eta ekonomia zirkularreko aliantza publiko-pribatu bat da, eta 2011tik enpresa pribatuen eta Eusko Jaurlaritzaren arteko lankidetza sustatzen du, proiektu berritzaileak eta ezagutza sortzeko eta euskal industria sarera transferitzeko.

• 12. GJH Ekoizpen eta kontsumo arduratsuak.

Planak arlo hauekin lotutako ildoak garatzen ditu: sortutako hondakinen murrizketa sustatzea, banku bulego jasangarria, ingurumen aldagaia sartzea produktuen erosketan eta zerbitzuen kontratazioan, bai eta hornitzaileen hautaketan ekoizpena lokalizatzeko irizpidea txertatzea ere.

• 5. GJH. Genero berdintasuna. Generoen arteko berdintasuna lortzea eta emakume eta neska guztiak ahalduntzea.

Planak sei lan ildo jasotzen ditu, eta haien helburua aukera berdintasuna bermatzea da lana lortzearen, ordainsarien, sustapenen eta jardunaren arloetan; era berean, kontziliazio neurrietan aurrera egiten jarraitzea dute xede.

• 4. GJH Kalitatezko hezkuntza. Herritar guztiek hezkuntzarako sarbidea badute soilik berma daiteke hazkunde ekonomiko eta sozial jasangarria, bai eta ingurumenarekiko kezka eta ekintza handiagoa ere.

Finantza prestakuntzaren esparruan, programa bat garatu da fundazioekin, adinekoen arrakala digitala murrizteko, eta batez ere udalerri txikietan jarri da arreta. Halaber, ikasle eta irakasle gazteentzako “Bizitzarako finantzak” programak haien gaitasun eta trebetasun finantzarioak lantzen ditu, partaidetzako simulazio joko baten bidez.

Barne mailan, prestakuntzako eta etengabeko ikaskuntzako zenbait aukera eskaintzen zaizkie langileei, finantza gaietan eta jasangarritasunarekin lotutako arloetan dituzten gaitasunak hobetzeko.

Kutxabank Taldea honako jarduera lerro hauetan lanean dabil:

3.6.1. Araudia betetzea

Kutxabank Taldeak indarrean dagoen araudia zorrozki betetzen dela ziurtatzen du, osotasun eta gardentasun kultura sendo bat mantentze aldera; horretarako, barne politikak, bezeroei eta bitartekoei komunikazioak egiteko prozesuak eta langileentzako prestakuntzak egiten ditu, eta horri esker araudia betetzearen inguruko erreklamazioak eta zigorrak saihestuko dira.

Taldea konprometituta dago negozioetako estandar etikoenekin, bai eta merkatuko jokabide arauak betetzearekin, datu pertsonalak babestearekin, interes gatazkak kudeatzearekin, bezeroei bidezko tratua ematearekin eta gobernu korporatiboaren estandar gorenei eustearekin ere.

3.6.2. Negozioaren kudeaketa

Negozioaren kudeaketa hobetzeko alderdi gisa, Kutxabank Taldeak arriskuaren kudeaketan eta kudeaketa adierazle nagusien hobekuntzan aurrera egiten jarraitzea aurreikusten du, azken ekitaldietan garapen positibo handia izan baitute. Aurrerapen horren giltzetako bat eskaintzen dituen produktu eta zerbitzuak bezeroen benetako beharretara egokitzean datza. Horretarako, asebetetze inkestak eta kexak eta erreklamazioak jasotzeko bideak ezinbesteko tresnak dira. Taldea digitalizazioaren alde egiten ari den apustu sendoak negozioa berritzen eta dibertsifikatzen lagunduko du eta marketing arduratsuak eta komunikazio elebidunak leku nabarmena izango dute. Halaber, kudeatzaileen bitartez, inbertsio produktuetarako ISA irizpide gehiago sartzea aurreikusten da.

3.6.3. Langileen kudeaketa

Pertsonak kudeatzeko ereduan, eta haren misioarekin, ikuspegiarekin eta balioekin bat etorriz, Kutxabankek apustu irmoa egiten du barne talentuaren garapenaren alde, pertsonen kudeaketa eredua lau oinarri nagusitan bermatuta: Antolamendua hobetzea, bi eratan: Entitatearen gaur egungo eta etorkizuneko beharretara gehiago egokitzen den talentua erakarri eta barneratuz; eta banakoaren nahiz taldean lorpenetan eta prestakuntzazko trebakuntzan eta gaitasunen garapenean oinarritutako lanbide sustapen bat barneratuz.

Antolamendua hobetzea, bi eratan: Entitatearen gaur egungo eta etorkizuneko beharretara gehiago egokitzen den talentua erakarri eta barneratuz; eta banakoaren nahiz taldean lorpenetan eta prestakuntzazko trebakuntzan eta gaitasunen garapenean oinarritutako lanbide sustapen bat barneratuz.

• Lanbide prestakuntzarako eta aberastasun pertsonala lortzeko palanka izango diren prestakuntza planetan inbertitzea, prestakuntzok araudiak betetzeko doituta, betiere.
• Beharrak hautematea eta lanbide aurrerapena identifikatzea, jarduera ebaluatzeko prozesu unibertsal sendo baten bidez. Prozesu horrek, garapen elkarrizketaren bidez, aukera ematen du langileekin konpetentzien aurrerapena, lorpenaren aintzatespena, prestakuntza arloko premien zehaztapena eta laneko planen berrikuspena partekatzeko.
• Eraginkortasuna pertsonen kudeaketa-, garapen- eta prestakuntza-prozesuetan, teknologia eta digitalizazioa txertatuz eta erabiltzailearen esperientzia erraztuz.

Pertsonen garapenerako ezinbesteko alderdi hauetako bakoitzean, zeharkako printzipio gidari gisa, aukera berdintasunaren printzipioa barne hartzen da, pertsonen eta beren aniztasunaren berdintasunari errespetu osoa izanez.

3.6.4. Ingurune kudeaketa

Parisko Akordioak 2015ean ezarritako helburuen ildotik, Entitatea ingurumen irizpideak bere negozio ereduan integratzeko prozesu bat egiten ari da, ingurumen inpaktu positiboa duten proiektuen finantzaketa sustatzeko, bezeroentzat sozialki arduratsua den inbertsioaren kudeaketa indartzeko eta klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketan aurrera egiteko, BCEk arrisku horiei buruz 2020ko azaroan emandako gidan zehaztutako itxaropenekin bat etorriz.

Gainera, Jasangarritasun Politika berrian jaso den moduan, Entitateak ingurumen aldagaia txertatu du interes talde guztiekiko harreman eskemetan.

Era berean, ingurumen inpaktua murrizteko bere estrategiarekin jarraitzen du: karbono aztarna murriztea, 2019-2024 aldian % 86ko murrizketa lortu arte; bere jarduera gauzatzeko behar dituen energia kontsumoak eta materialak minimizatzea; eta bere jardueran sortutako hondakinak modu arduratsuan kudeatzea, ekonomia zirkularrari lagunduz.

3.6.5. Inpaktuen kudeaketa

Kutxabank Taldeak bere ingurune hurbilean eragiten duen ekonomia- eta gizarte-inpaktu positiboarekin lotuta, Entitateak gizarte inpaktuaren komunikazio mekanismoak hobetzen jarraitzea aurreikusten du. Ezarritako hobekuntza alderdien artean, zailtasun bereziak dituzten sektoreetako finantza inklusioa eta irisgarritasuna hobetzearena dago, bulego eta kutxazain irisgarrien kopurua areagotuz. Batez ere bere kudeatzaileen bitartez merkaturatzen dituen finantza produktuei dagokienez, Erakundeak, ingurumen eta gizarte inbertsioaren irizpideak gehitzen jarraitu nahi du. Hezkuntza eta gizarte boluntariotzaren arloan, bertako langileek era guztiz desinteresatuan parte hartzen duten jarduerak sustatuko ditu eta finantza hezkuntzari buruzko jarduerak areagotuko ditu, batez ere “Bizitzarako Finantzak” programaren bitartez eta adinekoentzako trebetasun digitalak lantzeko prestakuntzaren bitartez. Azkenik, eta Banku Fundazio akziodunek duten eragin sozial positiboagatik, Kutxabank Taldeak bere akziodun bakarrentzat balioa sortzen jarraituko du, eta horiei dibidendu handi bat bideratzen jarraituko du urteko mozkinen kargura.

Jarduera lerro bakoitzaren emaitzak baliozta daitezke dokumentu honetako ataletan.

Jasangarritasun Txostena

4.1. Erakundearen Gobernuaren egitura

4.1.1. Osaera eta funtzioak

4.1.1.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabankeko eta Cajasurreko administrazioa, kudeaketa eta kontrola Gobernu Organo hauei dagozkie:

KUTXABANK

• Akziodunen Batzorde Orokorra
• Administrazio Kontseilua eta batzorde eskuordetuak:
  • Batzorde betearazlea
  • Arriskuaren kontroleko batzordea
  • Izendatze Batzordea
  • Ordainsarien Batzordea
  • Ikuskaritza eta Betetze Batzordea

CAJASUR

• Akziodunen Batzorde Orokorra (Akziodun bakarra)
• Administrazio Kontseilua eta batzorde eskuordetuak:
  • Batzorde betearazlea
  • Arriskuaren kontroleko batzordea
  • Izendapenen eta Ordainketen Batzordea
  • Ikuskaritza Batzordea

Jarraian, aipatutako Gobernu Organoen funtzio nagusiak deskribatzen dira, orokorrean:

1. BATZORDE OROKORRA (AKZIODUN BAKARRA CAJASURREN KASUAN)

Batzorde Orokorra behar bezala deitu eta osatutako akziodunen bilera da. Han hitzartutakoa akziodun guztientzat derrigorrezkoa izango da, baita ados ez daudenentzat eta bertan ez daudenentzat ere, legeak akziodunei ematen dizkien eskubide eta jarduerei kalterik egin gabe.

Batzorde Orokorrak ohikoak eta ezohikoak izan daitezke. Ohiko Batzorde Orokorra nahitaez urtean behin elkartzen da, ekitaldi bakoitzeko lehen sei hilabeteren barruan.

2. ADMINISTRAZIO BATZORDEA

Administrazio Batzordea sozietatea zuzendu, administratu eta ordezkatzeaz arduratzen den organoa da, beti ere, Akziodunen Batzorde Orokorrari dagozkion atribuzioei kalterik egin gabe. Administrazio Kontseiluaren Erregelamenduak Kontseiluaren eta haren kargu eta batzorde eskuordetuen funtzionamendu arauak eta barne araubidea jasotzen ditu, bai eta kontseiluko kideen jokabide arauak ere. Orokorrean, hilean behin elkartzen da.

Administrazio Kontseiluaren egungo osaera, aipatutako batzordeak eta eginkizun guztiak honako web helbide hauetan kontsulta daitezke:

• Kutxabankeko Gobernu Organoen Osaera
• Kutxabankeko Gobernu Organoen araudia eta barne-prozedurak
• Cajasurreko Gobernu Organoen Osaera
• Cajasuren Gobernu Organoen araudia eta barne-prozedurak

Bi sozietateetako Administrazio Kontseiluak bere gaitasun guztiak (eskuordetu ezin direnak izan ezik) edo batzuk osatutako Batzordeei eskuordetu diezazkieke, eta era guztietako botere orokor edo bereziak (ordezkatzeko ahalmenarekin edo ez) emateko eta ezeztatzeko aukera ere izango dute. Era berean, Kontseiluak eta Batzorde Betearazleak ahalmen orokor edo berezi guztiak eskuordetu edo eman diezazkiekete goi zuzendaritzari edo enplegatu edo hirugarren jakin batzuei, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko gaietarako.

Azkenik, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-gaietan erantzukizuna duten honako kargu exekutibo hauek daude, eta gai guztien berri Administrazio Kontseiluari eta Batzorde Betearazleari ematen diete zuzenean:

KUTXABANK

• Presidentea (Anton Joseba Arriola Boneta jauna)
• Kontseilari Ordezkaria (Francisco Javier García Lurueña jauna), negozioaren ohiko kudeaketaz arduratuko da, funtzio betearazle handienekin.

CAJASUR

• Presidentea (Francisco Javier García Lurueña jauna)
• Kontseilari Ordezkaria (Jose Alberto Barrena Llorente jauna), negozioaren ohiko kudeaketaz arduratuko da, funtzio betearazle handiekin.

Kontseilua sozietatearen interesak eskatzen duen eta bere funtzioak eta atribuzioak betetzeko beharrezkoa den adina elkartzen da, bereziki, sozietatearen kontuak eta hauen eboluzioa ikuskatzeko, kontrol neurriak gainbegiratzeko eta beharrezkotzat jotzen diren beste edozein gai lantzeko. Normalean hilean behin eta, gutxienez, hiru hilean behin elkartzen da.

Bestetik, Kutxabank Taldearen gobernuko organoen osaera, sexuaren arabera, honako hau da:

* Kopuru osoa Administrazio Kontseilurako edo Kontseiluaren batzorde eskuordetuetarako ezarritako kontseilari kopuruari dagokio, baina abenduaren 31n hutsuneren bat zegoen eta, beraz, gizonen eta emakumeen batura ez dator bat kasuan kasuko gobernu organoko kideen guztizko kopuruarekin.

Aurkeztutako taulak 2022ko abenduaren 31n indarrean zeuden kargudun kontseilariak identifikatzen ditu. Horregatik, honako hau argitu behar da:

• 2022ko azaroaren 30ean, estatutuetan aurreikusitako eperako, Anton Joseba Arriola Boneta eta Iñigo Calvo Sotomayor jaunak Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kide izendatu zituzten, Gregorio Villalabeitia Galarraga eta Juan María Ollora Ochoa de Aspuru jaunek Entitateko kontseilari izateari uztean sortutako postu hutsak betetzeko.
• Horrez gain, Arriola jauna Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko presidente izendatu zuten eta, ondorioz, baita Batzorde Betearazleko kide eta presidente ere.
• Administrazio Kontseiluak, 2022ko otsailaren 24an eta abenduaren 29an egindako bileretan, Batzorde Betearazleko kide berriak izendatzea erabaki zuen, une horretan aurreikusitako lanpostu hutsak betetzeko.
• José Julio Zatón Salazar jauna kontseilaria izan zen 2022ko azaroaren 30era arte, eta, beraz, Administrazio Kontseiluan lanpostu huts bat zegoen egun horretatik Jasangarritasunaren Memoria hau onartzen den egunera arte (nahiz eta memoria hori betetzeko prozesu egokia hasi den).
• Era berean, Zatón jaunak Kutxabankeko kontseilari izateari utzi zionez bai eta, ondorioz, Batzorde Betearazleko, Auditoretza Batzordeko eta Arriskuaren Kontroleko Batzordeko kide izateari ere, Kontseiluko batzorde eskuordetu horietan postu bat hutsik geratu zen. Jasangarritasunaren Memoria hau onartzeko orduan, postu huts horiek betetzeke daude, Batzorde Betearazlean izan ezik, dagoeneko bete baita.
• Aurreko guztiagatik, Administrazio Kontseilurako, Auditoretza eta Betearazpen Batzorderako eta Arriskua Kontrolatzeko Batzorderako adierazitako gizon- eta emakume-kopurua aldi baterakoa da, lanpostu huts horiek bete arte (Arriskua Kontrolatzeko Batzordean Ollora jaunaren bajaren ondorioz sortutako lanpostu hutsa ere betetzeke dago).

Gobernu korporatiboaren urteko txostenean (zeina sozietatearen urteko kontuetan integratuta dagoen) Gobernu Organoen osaerari buruzko informazio zehatzagoa ematen da.

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/eu/inbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/txosten_finantzarioak

Hona hemen Cajasurren Kontseiluaren eta haren batzordeen osaera:

* Kontseilarien datuak ekitaldiko abenduaren 31n.

2022an honako aldaketa hauek egin dira Bankuaren gobernu organoetan:

• 2022ko irailaren 23an, Bankuko akziodun bakarrak, Izendapenen eta Ordainsarien Batzordearen aldeko txostena izanik, Francisco Javier García Lurueña jauna Administrazio Kontseiluko kide gisa berritzea erabaki zuen, Estatutuetan adierazitako 6 urteko eperako. García Lurueña jaunak organo horretako presidente izaten jarraituko du eta ez da beste hautaketarik egin beharko, Merkataritza Erregistroaren Erregelamenduaren 146. artikuluan xedatutakoaren arabera.
  Era berean, Administrazio Kontseiluak, 2022ko irailaren 22ko bilkuran, García Lurueña jauna kontseilari gisa berritzeko baldintzapean, Batzorde Betearazleko kide gisa berritzea erabaki zuen, eta 2022ko irailaren 23an García Lurueña jauna Batzorde horretako presidente gisa berritzea erabaki zuen.
• Bestalde, akziodun bakarrak, 2022ko irailaren 23an, Bankuko Izendapenen eta Ordainsarien Batzordeak horien egokitasunari buruz egindako aldeko txostena izanik, José Luis Unibaso Berrueta jauna eta Ainara Arsuaga Uriarte andrea (kontseilari independenteak) eta Eduardo Ruiz de Gordejuela Palacio (igandeko kontseilaria) Administrazio Kontseiluko kide berri izendatzea erabaki zuen. Era berean, akziodun bakarrak izendatzearen baldintzapean, irailaren 22an, Kontseiluak, Izendapenen eta Ordainsarien Batzordeak aldeko txostena eman ondoren, Unibaso Berrueta eta Ruiz de Gordejuela Palacio jaunak Auditoretza Batzordeko eta Arriskua Kontrolatzeko Batzordeko kide izendatzea erabaki zuen, eta Arsuaga Uriarte andrea, berriz, Izendapenen eta Ordainsarien Batzordeko kide.
  Kontseiluaren batzorde eskuordetu horiek irailaren 23an bildu ziren, eta erabaki hauek hartu zituzten:
  • Arriskua Kontrolatzeko Batzordeak Unibaso Berrueta eta Ruiz de Gordejuela Palacio jaunak Batzordeko presidente eta idazkari izendatu zituen, hurrenez hurren.
  • Ikuskaritza Batzordeak Unibaso Berrueta jauna idazkari izendatu zuen.
  • Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak Ainara Arsuaga Uriarte andrea presidente izendatu zuen.
  
  Azkenik, jasota geratu da Irala Estevezek eta Guezuraga Borda jaun andreek kontseilari izateari utzi ziotela 2022ko irailaren 22an, presidenteari bidalitako jakinarazpenaren ondoren, eta beste agintaldi baterako kontseilari gisa ez berritzeko borondatea adierazi zuten. Bestalde, Bankuaren webgune korporatiboan Gobernu Organoen osaerari buruzko informazio zehatzagoa ematen da.

https://portal.cajasur.es/cs/Satellite/cajasur/es/particulares-0/sobre-cajasur/informacion-para-inversores-0/informe-anual-de-gobierno-corporativo-0/generico

4.1.1.2. Fineco Taldea

Fineco Taldea administratzea, kudeatzea eta kontrolatzea sozietate bakoitzeko Akziodunen Batzar Nagusiei (edo Akziodun Bakarrei, dagokionaren arabera), haien Administrazio Kontseiluei eta Fineco Taldeko Izendapen eta Ordainsari Batzordeari dagokie, bakoitzak bere eskumenen esparruan.

Administrazio Kontseiluak Fineco Taldeko ordezkapenaren eta administrazioaren organo gorena osatzen du eta aplikatzekoa den legediak eta Gizarte Estatutuek une bakoitzean ezartzen ditu haren ahalmenak. Finecoko Administrazio Kontseiluak barne funtzionamenduaren arauak eta barne araubidea zehazten dituen Araudi bat du, aplikagarriak diren lege eta estatuko xedapenen arabera, eta kideei aplikatu beharreko jokaera printzipioak eta eskubide eta betebeharrak zehazten ditu.

Finecoko Kontseilua sozietatearen interesak eskatzen duen bezain beste eta bere funtzioak eta atribuzioak betetzeko beharrezkoa den beste elkartzen da; bereziki, sozietatearen kontuak eta hauen eboluzioa ikuskatzeko, kontrol neurriak gainbegiratzeko eta beharrezkotzat jotzen diren bestelako edozein gai lantzeko; gutxienez, hiru hilean behin elkartzen da.

Finecoko Gobernu Organoen araudia eta osaera haren web orrialde korporatiboan jasota ageri da (www.fineco.com), Gobernu Korporatiboari eta Ordainketen Politikari dagokion atalean.

Finecoko Administrazio Kontseiluak, urtero, Administrazio Kontseiluko Presidentearen jarduera ebaluatzen du.

Taldeko sozietateen Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatuak dira; aldiz, Batzorde Eskuordetua (Izendapenen eta Ordainketen Batzordea) osatzen dutenak Administrazio Kontseiluak hautatzen ditu, bere kideen artean.

Izendapen hauek aipatutako erakundeetako Gizarte Estatutuen arabera gauzatzen dira, Izendapenen Batzordearen aurretiko aldeko txostenarekin (Izendapenen eta Ordainketen Batzordea).

Hona hemen Fineco Taldearen sozietate nagusiaren gobernu organoen osaera, sexuaren arabera banakatuta:

*Fineco Taldearen sozietate nagusiaren Datuak.

4.1.1.3. Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestióneko administrazioa, kudeaketa eta kontrola, bakoitzaren gaitasunen arloan Akziodun Bakarrari, Administrazio Kontseiluari, Auditoretza Batzordeari, Izendapen eta Ordainsarien Batzordeari, Kontrol Batzordeari, Inbertsio Batzordeari, Gizarte Erantzukizuneko Inbertsio Batzordeari eta Negozioaren Jarraipen Batzordeari dagokie.

Honako eginkizun hauek ditu:

1. Administrazio Kontseilua:

Sozietatearen erabaki organo gorena da, sozietatearen administrazioa eta ordezkaritza legez eta estatutuen arabera esleituta baititu.

2. Auditoretza Batzordea:

Barne organo iraunkorra da, funtzio betearazlerik gabea, bere jardun eremuaren barruan informatzeko, aholkatzeko eta proposamenak egiteko ahalmena du, eta Estatutu Sozialetan, Administrazio Kontseiluaren Araudian eta aplikatu beharreko legerian jasotako arauen arabera arautuko da.

3. Ordainsarien eta Izendapenen Batzordea:

Barne organo iraunkorra da, informazio- eta kontsulta-izaera dauka, funtzio betearazlerik gabea, bere jardun eremuaren barruan informatzeko, aholkatzeko eta proposamenak egiteko ahalmena du, eta Estatutu Sozialetan, Administrazio Kontseiluaren Araudian eta aplikatu beharreko legerian jasotako arauen arabera arautuko da.

4. Kontroleko Batzordea:

Araudia Betetzeko eta Arriskuak Kudeatzeko Unitateei esleitutako prozeduren betetze mailaren jarraipena egitea. Era berean, Barne Auditoretzako Unitatearen gomendioak betetzen direla egiaztatuko du.

5. Inbertsioen Batzordea:

IIC eta zorro berrietarako inbertsioak proposatzea eta, kasu bakoitzean, Arriskuen Estrategia eta Kontrola zehaztea. Nahitaezkoa izango da Kontrol Batzordeak proposamen bakoitza balioestea.

6. Inbertsio Sozialki Arduratsuen (ISA) Batzordea

Ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-gaiei buruzko erabakiak hartzeko ardura du.

Funtzio hauek ditu:

• Kutxabank Gestiónen inguruan sozialki arduratsuak diren inbertsio politikak proposatu eta zehaztea.
• Batzordean zehaztutako gizarte erantzukizuneko inbertsio politikak ezartzea.
• Sozialki arduratsuak diren inbertsioak kudeatzeko eta kontrolatzeko jardun ildoak ezartzea, inbertsio horiek behar bezala gauzatzeko, hala nola:
  • Aktibo mota bakoitzarentzat bazterketa zerrenda bat ezartzea.
  • Errenta aldakorrerako, engagement irizpideak zehaztea.
  • Errenta aldakorrerako, botoa eskuordetzeko irizpideak zehaztea.
• UNPRIri atxikitzearen ondoriozko betebeharren jarraipena eta koordinazioa egitea, edo, hala badagokio, inbertsio sozialki arduratsuaren arloan aplikatu beharreko araudi edo berrikuntzena.
• Administrazio Kontseiluari informazioa ematea eta, hala badagokio, inbertsio sozialki arduratsuaren arloko jarduera ildoen berri ematea.

7. Negozioaren Jarraipen Batzordea:

Honako eginkizun hauek izango ditu Aktibazio Planari dagokionez:

• Batzordeak garrantzi mailari buruz egiten duen balorazioaren arabera:
  • Garrantzi handiko gradua: Kutxabankeko Negozioaren Jarraipenari jakinaraziko zaio
  • Gainerako garrantzi graduak: intzidentzia barne mailan kudeatuko da, Kutxabank Gestiónen.
• Kutxabank Gestióneko Negozioaren Jarraipen Batzordeak izendatutako sailek/pertsonek gertaera/intzidentzia kudeatzea.
• Kutxabankeko Negozio Jarraipeneko Unitateari gertaeraren/intzidentziaren berri ematea, gertaera/intzidentzia deskribatzen duen dokumentua erantsita.

8. Berdintasun Planaren Negoziazio Batzordea:

Alderdi negoziatzaileek adostu dutenez, Batzordeak eginkizun hauek izango ditu:

• Diagnostikoa eta Berdintasun Plana osatuko duten neurriak negoziatu eta prestatzea.
• Diagnostikoaren emaitzen txostena egitea.
• Diagnostikoari jarraikiz, lehentasunezko neurriak, horien aplikazio eremua, ezartzeko behar diren baliabide materialak eta giza baliabideak eta pertsona edo organo arduradunak identifikatzea, eta jardueren kronograma egitea.
• Enpresaren Berdintasun Planaren ezarpena bultzatzea.
• Ezarritako berdintasun planeko neurrien betetze mailaren jarraipena eta ebaluazioa egiteko beharrezkoak diren neurketa adierazleak eta informazioa biltzeko tresnak zehaztea.
• Lan agintaritza eskudun baten aurrean onartutako Berdintasun Plana bidaltzea, erregistratu, gordailatu eta argitaratu dezaten.
• Langileak informatzeko eta sentsibilizatzeko lehen ekintzak bultzatzea.

Komunikazioa-Prestakuntza Planari dagokionez, aldian-aldian (aurreikuspenen arabera, urtean behin), komunikazio prestakuntza plana berrikusiko da, eta horren irismen zehatza zehaztuko da.

Negozioaren Jarraipen Politika Eguneratzeko Planari dagokionez, Politika hori berrikustea edo ez baloratuko da, dela urtero aldizka berrikusten delako, dela negozioaren jarraipen plana aktibatu duen kontingentzia bat gertatu delako, dela urteko probetan ikasitako ikasgaien emaitza aztertu delako, dela antolamendu aldaketak egin direlako.

Administrazio Kontseiluak mota guztietako botere orokorrak edo bereziak eman ahal izango dizkio goi zuzendaritzari, langile jakin batzuei edo hirugarrenei, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko gaietarako.

Kutxabanken Administrazio Kontseiluko presidentea ez da sozietateko presidente exekutiboa. Hala ere, Administrazio Kontseiluak kontseilari delegatu bat edo batzuk izendatu ahal izango ditu, eta horien esku utziko dira legez eta estatutuen arabera Administrazio Kontseiluari dagozkion eginkizun guztiak, eskuordetu ezin diren gaiak izan ezik.

Kontseilari delegatua, eskuordetuta eta Administrazio Kontseiluaren menpe dago, sozietatearen eragiketen eta sozietatearen funtzio betearazle gorenen eguneroko erantzukizuna izango du, Administrazio Kontseiluaren aurrean dituen erantzukizunei kalterik egin gabe.

Hona hemen Kutxabank Gestiónen gobernu organoen osaera, sexuaren arabera:

* Informazio berritua, 2021eko memorian emandako datuei dagokienez.

4.1.1.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosen administrazioa, kudeaketa eta kontrola Administrazio Kontseiluari, Ikuskaritza Batzordeari eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeari dagozkie.

Administrazio Kontseilua da ordezkaritza-, gobernu- eta kudeaketa-organoa, eta hura da politika guztiak eta erakundearen gobernu eredua onartzeko azken arduraduna. Kontseiluko kide batek ere ez du kargu betearazlerik, eta ez da kontseilari delegaturik egongo, Kutxabank Vida y Pensionesen zuzendari nagusia eta, aldi berean, Kutxabank Seguroseko ahaldundu nagusia izan ezik. Azken horrek ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko erantzukizunak ditu. Zuzendaritza Nagusia Administrazio Kontseiluaren menpe dago zuzenean, eta Zuzendaritza Batzordea osatzen du arloko zuzendaritzekin batera, zuzenean Zuzendaritza Nagusiaren mende egonik.

Zuzendaritza Nagusiaren ardura da erakundearen Administrazio Kontseiluak hartutako erabaki estrategikoak betearaztea eta, horretarako, Zuzendaritza Batzordeari erabaki horien berri ematea eta erabaki horien betearazpena koordinatzea. Horretarako, erakundearen Kudeaketa Plana egiten du urtero, eta Administrazio Kontseiluak onartzen du. Plan horretan aldi horretarako aurreikusitako ekintzak jasotzen dira. Kudeaketa planean aurreikusita ez dagoen edozein jarduera koordinatzeaz eta gauzatzeaz ere arduratzen da Zuzendaritza Batzordea.

Bestalde, Kutxabank Segurosen gobernu organoen osaera, sexuaren arabera, honako hau da:

4.1.1.5. Norbolsa

Norbolsako administrazioa, kudeaketa eta kontrola Administrazio Kontseiluak gauzatzen ditu, Sozietatearen gobernu organo gorena da eta hiru hilean behin biltzen da. Gaur egungo Administrazio Kontseiluan Kutxabank, Ingeniarien Kutxa, Laboral Kutxa eta Abanca daude.

Administrazio Kontseiluak dauka araudia betetzearen eta arriskuen kudeaketaren zuzendaritza, kudeaketa eta gainbegiraketa egiteko erantzukizuna.

Hona hemen Norbolsaren gobernu organoen osaera, sexuaren arabera:

Administrazio Kontseiluari aurkeztu aurretik, Zuzendaritza Batzordea biltzen da (zuzendari nagusiak, Kontseiluko idazkariak eta Norbolsako departamentuetako zuzendariek osatua), eta Kontseiluak aztertu eta ebatzi behar dituen txostenak eta dokumentuak bildu eta aztertzen ditu.

Kontseiluan aurkezten direnean, Zuzendari Orokorraren eta Zuzendaritza Batzordearen onespena dute.

Kontseiluko Idazkariak eta Zuzendari Orokorrak Sozietatearen gainbegiratzeari buruzko gai guztiak jakinarazten dizkio Kontseiluari. Administrazio Kontseiluaren menpe zuzenean dauden barne auditoretzako eta araudia betetzeko funtzioak kanpoan kontratatzen dira. Biek zuzenean ematen diote horren berri Administrazio Kontseiluari.

4.1.1.6. Kartera 1

Kartera 1 sozietateak eta Kutxabank SAk Administrazio Kontseilu bera dute. Ikusi osaerari buruzko informazioa atal honen hasieran.

4.1.1.7. Kutxabank Empréstitos

Kutxabank Empréstitosek akziodun bakarra du, Kutxabank SA. Halaber, bere Administrazio Kontseilua Kutxabankeko Batzorde Exekutiboa da eta hiru kidez osatutako Auditoretza Batzorde bat du.

4.1.1.8. Gesfinor

Gesfinorreko administrazioa, kudeaketa eta kontrola, bakoitzaren gaitasunen arloan, Akziodunen Batzorde Orokorrari eta Administratzaile Bakarrari dagozkie. 2022ko ekitaldia amaitzean, sozietateko administratzaile bakarra emakumea zen.

Batzorde Orokorra behar bezala deitu eta osatutako akziodunen bilera da. Han hitzartutakoa akziodun guztientzat derrigorrezkoa izango da, baita ados ez daudenentzat eta bertan ez daudenentzat ere, legeak akziodunei ematen dizkien eskubide eta jarduerei kalterik egin gabe.

Batzorde Orokorrak ohikoak eta ezohikoak izan daitezke. Ohiko Batzorde Orokorra, helburu horretarako aurrez deitua, nahitaez urtean behin elkartzen da, ekitaldi bakoitzeko lehen sei hilabeteren barruan.

2022ko ekitaldia amaitzean, akziodunen batzar nagusia Kutxabank SAk eta Kartera 1 SLk osatzen dute.

Administratzaile bakarra sozietatea zuzentzeaz, administratzeaz eta ordezkatzeaz arduratzen da, Akziodunen Batzorde Orokorrari dagozkion eskuduntzak alde batera utzi gabe. Orokorrean, urtean behin biltzen da.

Sozietateak ez dio inolako ordainsaririk edo prestaziorik ordaintzen administratzaile bakarrari, ezta batzar orokorreko kideei ere.

4.1.1.9. Higiezinen taldea

Hona hemen Higiezinen Taldeko sozietate bakoitzaren gobernu egitura:

Hona hemen higiezinen taldeko gobernu organoen osaera, sexuaren arabera, aurreko sozietateetako bakoitzean:

Halaber, Higiezinen Negozioaren zuzendaritzaren aldetik, Higiezinen Batzordeari eta Kutxabankeko Batzorde Exekutiboari dagozkien onarpenak jakinarazi eta eskatzen dira.

4.1.2. Jarduna izendatu, hautatu eta ebaluatzeko prozesuak

4.1.2.1. Kutxabank, Cajasur eta Fineco

Kutxabankeko, Cajasurreko eta Fineco Taldeko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatuak dira; aldiz, Batzorde Eskuordetuak osatzen dituztenak Administrazio Kontseiluak hautatzen ditu.

Izendapen hauek Izendapenen Batzordearen aurretiko aldeko txostenarekin gauzatzen dira (Izendapenen eta Ordainketen Batzordea, Cajasur eta Finecoren kasuan).

Hauek dira Kutxabank, Cajasur eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideak ebaluatzeko, hautatzeko eta izendatzeko dituzten prozedurak:

• Egokitasuna ebaluatzeko politika:

Sozietate hauek Administrazio Kontseiluko kideen, zuzendari orokorren edo antzekoen, barne kontrolaren funtzioa duten arduradunen, finantza zuzendaritzako arduradunen eta beste funtsezko lanpostu batzuen egokitasuna ebaluatzeko politika bat dute.

Egokitasunaren ebaluazioak hautagaiaren ohore komertzial eta profesionala, ezagutzak eta esperientzia hartzen ditu kontuan. Administrazio Kontseiluaren kasuan, gobernu onari dagozkion alderdiak ere ebaluatzen dira, zenbait adierazleren bitartez, esaterako, dedikaziorako gaitasuna, independentzia eta egon litezkeen interes gatazkak.

• Administrazio Kontseiluko kide izateko hautagaiak hautatzeko politika: :

Kutxabankek, Cajasur Bancok eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideak izango diren pertsonak hautatzeko politika bat dute. Politika horrek hautagai baten funtzioak eta Administrazio Kontseiluan sartzeko izan beharreko trebetasunak deskribatzen ditu, baita beharrezkoa izango den dedikazio denbora ere.

Hautaketaren politikak Administrazio Kontseiluaren eta Kontseiluko Batzorde Eskuordetuetako baten parte izan nahi duten pertsonen funtzioak eta trebetasunak ere deskribatzen ditu. Trebetasun horiek Batzorde Eskuordetuaren arabera aldatuko dira.

• Presidentearen, Kontseilari Ordezkariaren eta Administrazio Kontseiluko gainontzeko kideen Ondorengotzarako Plana: :

Kutxabankek eta Fineco Taldearen sozietate nagusiak Presidentearen, Kontseilari Ordezkariaren eta Administrazio Kontseiluko gainontzeko kideen Ondorengotzarako Plan bat dute. Plan horren helburua lanpostuen ondorengotza modu arin eta ordenatuan egitea da, erakundearen ohiko martxan eragin ez dezan.

• Administrazio Kontseiluan gutxien ordezkatzen den sexua ordezkatzeko helburuari buruzko politika:

Kutxabankek, Cajasurrek eta Fineco Taldearen sozietate nagusiak Administrazio Kontseiluan gutxien ordezkatzen den sexuaren (gaur egun, emakumeak) presentzia konpentsatzeko politika bat dute, lanpostu hutsak agertzen diren heinean. Horretarako, Izendapenen Batzordeak edo Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak, dagokion bezala, kontuan izan beharreko jarraibide batzuk barneratzen ditu.

Kutxabankeko, Cajasurreko eta Fineco Taldearen sozietate nagusiko Administrazio Kontseiluek presidentearen funtzioen jarduna ebaluatzen dute, Izendapenen Batzordeak (Cajasur eta Finecoren kasuan, Izendapenen eta Ordainketen Batzordea) horri buruz aurkezten duen txostenetik abiatuta.

Era berean, Administrazio Kontseiluak berak, gutxienez urtero, dituen gabeziak konpontzeko neurri aproposak hartuko ditu. Ebaluazio hori galdeketa baten bidez egiten da, eta horren ondorioek eraginkortasuna zehazteko eta jarduteko proposamenak planteatzeko balio dute. Horrez gain, Kutxabankeko eta Cajasurreko Gobernu Organoen Idazkaritzak Administrazio Kontseiluaren Funtzionamenduari eta Eraginkortasunari buruzko txosten bat egiten du urtero, hura ebaluatzeko oinarri gisa.

Kutxabankek, Cajasur Bancok eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideentzako harrera eta prestakuntza programa bat du, helburu honekin: kide berriek Erakundeari buruzko ezinbesteko informazio guztia izatea ahalik eta azkarren, eta beren funtzioak behar bezala betetzeko etengabeko prestakuntza ematen die.

Aipatutako programan jasotzen denarekin bat etorriz, Gobernu Organoek, urtero, prestakuntza plan espezifiko bat onartzen dute, ekonomia, ingurumen eta gizarteari buruzko gaietan kontseilarien ezagutzak hobetzeko helburua duten prestakuntza saioekin.

Kutxabankeko Prestakuntza Plana Cajasurreko Administrazio Kontseiluan ere gauzatzen da.

2022an, prestakuntza saio hauek egin dira, beren eginkizunak betetzeko interesgarritzat jo baitira:

• Ingurune makroekonomikoa eta banku sektorearen aukerak.
• Araudia betetzearen arloko arau- eta erregulazio-berrikuntzak.
• IRB ereduak. Ereduak erabiltzea kreditu arriskua kudeatzeko.
• New entrants. Ikuskapen- eta arau-egoeraren bilakaera. Negozio- eta ordainketa-ereduak. Truke tresnak: kriptomonetak, tokenak eta txanpon digitalak.
• Bulego Tekniko Klimatikoa. ESG: Kutxabanken egungo egoera. Arau pakete berria (CRR3/CRDVI/BISIV). Kaudimenari buruzko gogoeta orokorrak eta berrikuntzak.
• Zibersegurtasuneko mehatxu eta arriskuak Finantza Sisteman.

Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak hainbat funtzio ditu, besteak beste:

4.1.2.2. Kutxabank Gestión

Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak hainbat funtzio ditu, besteak beste:

1. Administrazio Kontseilua osatzeko eta Kontseilari kargurako proposatuko diren pertsonak hautatzeko jarraitu beharreko irizpideak ezarri eta berrikustea.
2. Gizarte interesetara egokitutako irizpide objektiboekin, Kontseilarien izendapen eta berrautaketa proposamenak egitea; baita, hala badagokio, Administrazio Kontseiluaren barnean sortzen diren batzorde bakoitzeko kideen izendapenerako ere.
3. Zuzendaritza goreneko izendapenen eta kideen kargu uzteen inguruan jakinaraztea.

Administrazio Kontseiluaren Araudiak ezartzen duenez, Administrazio Kontseiluak, gutxienez urtero, bere eraginkortasuna ebaluatu behar du, gabeziarik egonez gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.

Halaber, aipatutako Administrazio Kontseiluko Araudiak jasotzen duenarekin bat etorriz, gutxienez urtero, Administrazio Kontseiluaren funtzioen jarduera ebaluatu behar du, gabeziarik egonez gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.

Gainera, Ikuskaritza Batzordeko eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko Araudiek, hurrenez hurren eta gutxienez urtero, beren eraginkortasuna ebaluatu behar dute, gabeziarik egonez gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.

Ebaluazio horiek Administrazio Kontseiluko Idazkaritzaren koordinaziopean burutzen dira.

4.1.2.3. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosen, izendapen- eta hautaketa-prozesuak Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen Araudiaren funtzioen barruan daude ezarrita, aurreko kasuan bezala, eta sektoreko legediaren mende ere badaude.

Administrazio Kontseiluaren Araudiak, gutxienez urtean behin, administrazio kontseiluaren funtzionamendua ebaluatzen du eta, bereziki, kontseiluko buruak egindako lana eta, hala badagokio, agerian jarritako akatsak hobetzeko neurri egokiak hartzen ditu.

Administrazio Kontseiluak kontrolatzen eta koordinatzen ditu batzorde eskuordetuen lanen funtzionamendua eta kalitatea ebaluatzeko prozesuak, gutxienez urtean behin eta, bere ekimenez edo kasuan kasuko batzordeko presidenteak eskatuta, agerian jarritako hutsuneak hobetzeko neurri egokiak hartzen ditu, hala badagokio.

Gainera, Ikuskaritza Batzordeko eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko Araudiek, hurrenez hurren eta gutxienez urtero, beren eraginkortasuna ebaluatu behar dute, gabeziarik egonez gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.

Ebaluazio horiek Administrazio Kontseiluko Idazkaritzaren koordinaziopean burutzen dira.

4.1.2.4. Norbolsa

Norbolosa Administrazio Kontseilu batek zuzendu eta kudeatzen du; kontseilu hori gutxienez bost kidek eta gehienez hamabostek osatzen dute eta Batzorde Orokorrak hautatu ditu. Administratzailea izateko, ez dago akzioduna izan beharrik.

Kontseilariak ohore komertzial eta profesionala duten pertsonak dira eta ez dute xedapen legalek ezarritako inongo debeku edo bateraezintasunik. Kontseilarien alta eta kargu uztea Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalari jakinarazten zaio, hark izendatutako pertsonen egokitasuna balioetsi dezan, eta izendapenen aurka ez dagoela adierazi behar du.

Administrazio Kontseilua osatzen dutenek ez dute inongo ordainsaririk lortzen kargu hori izatearren.

Administratzaileek sei urtean zehar betetzen dute beren lana eta behin baino gehiagotan hautatuak izan daitezke, iraupen bereko lanaldietarako. Epea amaitu ondoren, izendapena iraungi egingo da hurrengo Batzar Orokorra egiten denean edo batzarra egiteko legezko epea igaro denean.

Halaber, Norbolsak hiru kidez osatutako Izendapenen eta Ordainketen Batzorde bat du. Administrazio Kontseiluak bere kideen artean hautatu ditu eta hirurak exekutiboak ez diren Sozietatearen kanpoko Kontseilarien artean hautatuak izan dira.

Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko kideak, gehienez, lau urtez aritzen dira eta behin baino gehiagotan hautatuak izan daitezke, iraupen bereko lanaldietarako.

Norbolsako Gobernu Korporatiboaren Eskuliburuak eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen Araudiak ezartzen dutenez, batzorde horrek gutxienez urtean behin ebaluatzen ditu Administrazio Kontseiluaren, Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen eta Zuzendaritza Batzordearen egokitasun baldintzak eta haien funtzionamendua eta jarduna.

Betebehar horiek gauzatzeko egiten da ebaluazio hori, eta horren ondorioak urte bakoitzeko urtarrilean egiten den Batzordeari helarazten zaizkio.

4.1.2.5. Gesfinor

Gesfinorreko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak (gaur egun, administratzaile bakarra) Akziodunen Batzorde Orokorrak soilik izendatzen ditu.

Jasangarritasun Txostena

4.2. Interes taldeei eta organo gorenei jasangarritasunaren inguruan egindako kontsulta prozesuak

Interes taldeei eta organo gorenei jasangarritasunaren inguruan egindako kontsulta prozesu hauek ditu Kutxabank Taldeak:

Akziodunak:

Akziodunek Gizarte Estatutuetan eta indarrean dagoen merkataritza araudian jasotako neurriak dituzte, bereziki, Kapital Sozietateen Legea, Administrazio Kontseiluari gomendioak edo argibideak emateko.

Horretarako, Akziodunen Batzar Nagusira (sozietatearen organo subiranoa) joateko eta han botoa emateko eskubidearen bidez, akziodunek administrazio kontseiluari jakinaraz diezazkiokete batzar horrek legez aurreikusitako gehiengoekin adosten dituen gomendioak.

Batzorde Orokorra da, hala badagokio, kudeaketa soziala onartzeko eta Administrazio Kontseiluko kideen kargu uztea eta izendapena erabakitzeko organo eskuduna.

Langileak:

Langileekin hitz egiteko mekanismo hauek aipatu behar dira: dauden intranet korporatiboak, barne bilerak eta barne postontziak, hauek adibidez: sostenibilidad@kutxabank.es eta solicitudes@kutxabank.es.

Bezeroak:

Bezeroen eta sozietatearen arteko harremana eta informazioa, iruzkinak, iradokizunak eta abar lortzea Taldeko enpresetako bezeroen arreta zerbitzuaren bitartez bideratzen da, edo bestela, Kutxabankeko Marketing arloaren edo beste kanal batzuen bidez egiten diren merkatu ikerketa, kontsulta, inkesta eta abarren bitartez. Hona hemen kanal horiek: Bezeroaren Arreta Zerbitzuaren postontzia (web orrialde korporatibotik irisgarria) eta jasangarritasunaren postontzia sostenibilidad@kutxabank.es, Kutxabanken web orriaren bitartez eta postontziaren bitartez iristen da bertara solicitudes@kutxabank.es).

Kutxabankeko Zuzendaritzak, aldian-aldian, Bezeroaren Arreta Zerbitzutik alertak eta kezkak jasotzen ditu, bai eta gomendioak eta iradokizunak ere, bere ustez zerbitzu horri atxikitako erakundeen eta bezeroen artean izan beharreko harreman onak eta elkarrekiko konfiantza sendotzea dakarten alderdi guztiei buruz. Urte bakoitzeko lehen hiruhilekoan, Bezeroaren Arreta Zerbitzuak aurreko urtean funtzioa nola garatu den azaltzen duen txosten bat aurkezten dio Administrazio Kontseiluari. Txosten horretan, besteak beste, arrazoien eta planteatutako gaien laburpenak jasotzen dira, bai eta emandako erabakietan jasotako irizpide orokorrenak ere. Horrez gain, Kutxabankeko urteko kontuen memoriak txosten horren laburpen bat dauka.

Hornitzaileak eta enpresa aliatuak:

Enpresa-hornitzaile eta -aliatuen harremana eta feedbacka Erakundearen Erosketa eta Kontratazio arloaren bidez egiten da, arlo horretako lantaldeak etengabeko harremana mantentzen baitu. Noizean behin, beharrezkotzat jotzen den bakoitzean, informazioa eskuratzeko jarduera zehatzak gauzatzen dira.

Gainera, Kutxabanken hornitzaileen ataria legezko dokumentazioari, lehiaketetan eskaintzak eskatzeari eta jasotzeari eta faktura elektronikoak jasotzeari buruzko baldintza guztiak eskatzeko eta betetzeko komunikabidea da.

Bankuaren jarduerarekin lotuta, interes taldeek adierazten dituzten gaietatik eratorritako alderdi garrantzitsuenak Zuzendaritza Gorenera eta Administrazio Kontseilura eramaten dira, hauei buruz jakin dezaten eta, hala badagokio, neurriak hartu edo aproposak direla uste duten jarduerak martxan jar ditzaten.

Kanal Etikoaren bidez, langileek (eta Jokabide Kodea bete behar duen beste edozein pertsonak) kontsultak egin ditzakete edo Erakundearen Jokabide Kodea eta barne-arauak eta -prozedurak ez betetzearen berri eman dezakete, bai eta interpretazioari edo aplikazioari buruzko zalantzak planteatu ere.

Litekeena da, halaber, erakundetik kanpoko pertsonek, kanpo-salaketen kanalaren bidez, ustez delituzkoak diren zantzuak dituzten gertaerak jakinaraztea, Entitateak, haren langileek, zuzendaritza-taldeak eta Entitatearekin merkataritza-harremana duten edo erakundeari zerbitzu bat ematen dioten guztiek egindakoak.

Salaketen kanal etikoaren gainean egindako ekintza eta kudeaketa guztien berri ematen zaie gobernu-organoei, Taldearen Araudia Betetzeko eta Kontrolatzeko Funtzioak egindako aldizkako txostenen bidez.

Bestalde, negozio ildo bakoitzak Administrazio Kontseiluari helaraz diezazkioke organo honek landu edo erabaki ditzakeen gaiak eta jasangarritasunarekin zerikusia duen edo ez duen edozein gai, dela enplegatuen ekimenez, dela interes taldeekiko harremanaren ondorioz, baldin eta dagokion negozio ildoaren bidez barne gobernuaren ereduaren eta erabakiak eskalatzeko esparruaren arabera konponduta ez badago, Administrazio Kontseilura irits daiteke.

Kutxabank Taldeak bere interes taldeekin ez du Administrazio Kontseiluari buruzko kontsultarik egiten. Aurrez aipatutakoa hala izanik, Akziodunen Batzar Orokorra da Administrazio Kontseiluaren kudeaketa soziala onartzeko organo eskuduna, hala badagokio, eta edozein unetan bere kideak kargutik ken ditzake.

Halaber, baliozko legediak jasotzen duenarekin bat etorriz, akziodunek Administrazio Kontseiluaren aurrean egoki diren erantzukizun akzioak aurkez ditzakete.

Kontsulta prozesu eta komunikazio kanal horietan ez da inongo kezka larririk hauteman.

Bestalde, Kutxabankek eta Cajasurrek, 2022an, iritzi inkestak egin dizkiete bezeroei, hornitzaileei, langileei eta gizarteari, beren ospearen bereizgarri gisa identifikatutako hainbat ezaugarriri buruz duten pertzepzioa neurtzeko eta, horrela, entitatearen ospe-arriskua neurtzeko.

Lortutako informazioa aztertu eta egiaztatu egiten da, Ospe Arriskua kudeatzeko ekimenak gauzatu ahal izateko.

Jasangarritasun Txostena

4.3. Interes gatazken kudeaketa

4.3.1. Kutxabank eta Cajasur

Hala Kutxabankek nola Cajasurrek Interes Gatazkekin, Kontseilariekin lotutako Eragiketekin, Akziodun Esanguratsuekin, Zuzendari Gorenekin eta taldearen barneko harremanekin lotutako Araudi bat dute, zeinak kasu bakoitzean aplikagarria den prozedura zehaztea duen helburu:

• Sozietatearen edo Kutxabank Taldea osatzen duten edozein sozietateren interesa eta, bakoitzaren administratzaileen (Kutxabank edo Cajasurren proposamenez hala izendatuak izan direnak) eta/edo Kutxabank edo Cajasurreko kontseilarien edo interes gatazken arauen menpe dauden pertsonen (eta/edo horiekin lotutakoak) zuzeneko edo zeharkako interes pertsonalaren artean gatazka dagoenean.
• Kutxabank edo Cajasur Taldeko sozietateen artean, zuzeneko edo zeharkako interes gatazkak daudenean.
• Taldeak Kutxabank edo Cajasurreko Kontseilariekin, interes gatazken arauen menpe dauden pertsonekin (eta/edo horiekin lotutakoak) edo akziodun esanguratsuekin egiten dituen transakzioetan.
• Kutxabank edo Cajasur Taldeko sozietateen artean egiten diren transakzioetan, edo hitzartzen diren akordioetan.

Araudi horren edukian oinarritu ziren ondorio horietarako Kutxabank Taldeko kide diren sozietateen administrazio organoak, hura aplikatu behar zitzaien neurrian.

Aipatutako araudien arabera, Kutxabankeko edo Cajasurreko kontseilari bat, kasuaren arabera, balizko interes gatazka batean erortzen bada, idatziz jakinarazi beharko dio egoera hori Erakundeari, Administrazio Kontseiluko Idazkaritzari zuzendutako jakinarazpen baten bidez.

Halaber, gatazkak pertsonalki ala harremana duen pertsona baten bitartez eragiten dion adierazi behar du eta, hala bada, interes gatazka eragin dezakeen egoera identifikatu eta deskribatu beharko du.

Interes gatazka posibleei buruzko edozein zalantza izanez gero, eraginpeko kontseilariak Administrazio Kontseiluko Idazkariari helarazi behar dio kontsulta.

Kontseilariak ezingo du jarduerarik gauzatu, Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariak kontsultari erantzun arte. Gainera, Auditoretza eta Betearazpen Batzordean aurkeztu ahal izango du (Cajasurren kasuan, Auditoretza Batzordea), Idazkariak beharrezkotzat edo komenigarritzat jotzen badu.

Eraginpeko kontseilaria ezingo da interes gatazka dagoen gaien deliberazio eta bozketa faseetan egon eta ezingo du horretan parte hartu, hala Administrazio Kontseiluaren saioetan nola eragiketan edo erabakian parte hartzen duen beste edozein gizarte organoren aurrean, eta Administrazio Kontseiluko Idazkariari dagokio kontseilariari edo organo eskudunei gai zehatzaren inguruko eztabaida eta erabakiaren inguruan jakinaraztea, komunikatu zaion interes gatazkari buruz.

2022ko ekitaldian interes gatazka bat sor dezaketen zenbait egoera gertatu dira; horietan, interes gatazkei, kontseilariekin, akziodun esanguratsuekin eta goi-zuzendariekin lotutako eragiketei eta talde barruko harremanei buruzko erregelamenduan aurreikusitakoaren arabera jardun da.

Administrazio Kontseiluko Idazkariak sozietateko kontseilarien interes gatazken erregistro bat egingo du. Erregistroa etengabe eguneratuko da eta jazotako gertakari bakoitzaren inguruko informazio zehatza izango du. Erregistro horretan, kontseilariek jarduera bera, antzekoa edo bankuaren helburu sozialaren osagarria duen sozietate baten kapitalean duten partaidetzari buruz eta sozietate horretan betetzen dituen karguei edo funtzioei buruz emandako informazioa jasotzen da. Norbere kontura egindako jarduerei buruzko informazioa ere barne hartzen du, bankuaren xede bera, antzekoa edo osagarria duen jarduera batean.

Arestian aipatu den informazioa argitaratu daiteke, aplikagarria den araudiaren arabera.

Era berean, erregistro horretan jasotako informazioa Administrazio Kontseiluaren eta Ikuskaritza eta Betearazpen Batzordearen esku jarriko da, bietako edozeinek eskatzen duenean.

Interes Gatazkei, Kontseilariekin Lotutako Eragiketei, Akziodun Esanguratsuei eta Zuzendari Gorenei eta Kutxabank eta Cajasurreko talde barruko harremanei dagokien Araudia web orrialde korporatiboetan argitaratua dago.

4.3.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeak hainbat prozedura ditu, gobernu organoaren barruan sor daitezkeen interes gatazkak kudeatzeko ezarriak.

Fineco Taldeko sozietateei, Kutxabank Taldeko erakundeak diren aldetik, Interes Gatazkei, Kontseilariekin Lotutako Eragiketei, Akziodun Esanguratsuei eta goi zuzendariei eta Kutxabank SA talde barruko harremanei dagokien Araudia aplikatzen zaie; honen edukia arestian azaldu da.

Hau guztia sozietate bakoitzaren Interes Gatazken Politikak eta Jokabideari buruzko Barne Araudiak jasotzen duenaren osagarria da. Araudi horiek besteak beste, haiei atxikitako pertsonek izan ditzaketen interes gatazkak aurreikusteko eta kudeatzeko printzipio orokorrak arautzen dituzte. Balizko interes gatazka hauek behar bezala hautematea bermatzeko, Araudiaren Betetzeak honen menpe dauden pertsonei interes gatazken adierazpen bat eskatzen die, egoera hauetan:

• Jokabideari buruzko Barne Araudiari lotuak geratzen diren unean.
• Hari atxikitako pertsonaren aurretiko adierazpen batean jasotako baldintzak aldatzen direnean.
• Jokabideari buruzko Barne Araudiaren testu berri bat edo indarrean dagoenaren gaineko aldaketak onartzen direnean.

“Interes gatazkei, kontseilariekin lotutako eragiketei, akziodun esanguratsuei eta goi zuzendariei eta Kutxabank Taldeko barne harremanei eta filialen komunikazioei dagokien Araudia” web orrialde korporatiboan argitaratua dago.

4.3.3. Kutxabank Gestión

Jokabideari buruzko Barne Araudian (aurrerantzean, JBA) ezartzen den moduan, Kutxabank Gestiónek une oro neurri egokiak hartzen ditu kudeatutako erakunde eta zorroen edo bezeroen eta SGIICaren beraren artean sor daitezkeen interes gatazkak antzemateko, bai eta bere taldeko enpresen, behartutako pertsonen eta kudeatutako bi erakunde eta zorro edo gehiagoren interesen artean ere, SGIICak haientzat egiten duen jarduerarekin lotuta.

Neurri horien helburua interes gatazkek “Kudeatutako erakundeak eta zorroak” eta bezeroak ez kaltetzea izango da eta, ondorioz, aipatutako interesetarako kalte arriskua saihesteko nahikoa berme ez dagoenean, Kutxabank Gestiónek, jardun aurretik, gatazkaren jatorria eta zergatia azalduko die.

JBAn Administrazio Kontseiluak Jarraipen Organo bat sortuko du; horren lana JBA betetzen dela zaintzea izango da eta haren funtzioak sozietatearen Ikuskaritza Batzordeak hartuko ditu bere gain.

Sozietatearen Jokabideari buruzko Barne Araudian jasotakoarekin bat etorriz, ziurtatuko da Derrigortutako Pertsonek eman zaien ereduarekin bat datorren adierazpen bat egin dutela SGIICaren aurrean, eta eguneratua dagoela. Horretan, balore merkatuarekin edo burtsan kotizatutako sozietateekin lotutako zerbitzuengatik SGIICaren bezeroekin edo “kudeatutako erakunde edo zorroekin” dituen lotura esanguratsuak, ekonomikoak, familiarrak edo bestelakoak azalduko dira.

Lotutzat hartzen diren eragiketak egitean edo une berean eta aktibo beraren gainean kudeatutako hainbat zorrotarako eragiketak egitean sor daitezkeen interes gatazkak saihesteko, horrelako eragiketetarako bi prozedura espezifiko daude: “Lotutako eragiketak” prozedura eta “Agindu globalen egiaztapena eta kontrola” prozedura.

Hiru hilean behin, Araudia Betetzearen Unitateak Ikuskaritza Batzordeari prozeduraren betetze mailari buruzko komunikazio bat igorriko dio, hautemandako gertakarien berri emanez.

Hiru hilean behin, Ikuskaritza Batzordeak SGIICaren Administrazio Kontseiluari jazotako interes gatazkei buruzko txosten bat bidaliko dio; horretan, “Kudeatutako erakundeei eta zorroei” edo bezeroei kalteak eragitea saihesteko hartu diren neurriak azalduko dira. Hiruhileko batean interes gatazkarik egon ez bada ere, hiru hilean behingo txostena igorriko da eta hori bera azalduko da.

Gainera, Administrazio Kontseiluari arauen betetzeari buruzko urteko txosten bat igorriko zaio eta BMBNren esku geratuko da.

4.3.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek interes Gatazken Politika bat dauka; urtero eguneratzen da eta helburu hauek ditu:

• Interes gatazka errealak identifikatzeko, kudeatzeko eta arintzeko esparrua ezartzea.
• Balizko interes gatazka bat eragin dezaketen inguruabarren zerrenda identifikatzea.
• Erakundeak uneoro antolaketa- eta administrazio-egitura egokia duela zaintzea, interes gatazkak eraginkortasunez kudeatu ahal izateko.
• Interes gatazkak benetan agertzea saihesteko neurriak hartzea.
• Interes gatazkak kudeatzeko jarraitu beharreko prozedurak eta hartu beharreko neurriak zehaztea.
• Entitateak aurreko helburuei erantzuteko ezarritako barne neurriak behar bezala dokumentatzea.

Entitateak identifikatutako eta kudeatutako interes gatazken egoeren erregistro eguneratua du, eta egindako negozio jarduera guztiak estaltzen ditu. Betetze Batzordea arduratzen da politika horretan ezarritakoa betetzen dela zaintzeaz. 2022an ez da halako egoerarik erregistratu.

4.3.5. Norbolsa

Norbolsak interes gatazkak kudeatzeko eskuliburu bat du, Administrazio Kontseiluak onartua, 2018/01/29an, eta arreta berezia jartzen du bezeroen arteko edo bezeroen eta entitatearen arteko interes gatazkak saihestu daitezen, sozietatearen jokabidea arautzen duten inpartzialtasun- eta fede oneko printzipioen arabera. Araudia betetzearen arduradunak, Jokabideari buruzko Barne Araudiarekin bat etorriz, interes gatazkak espezifikoki tratatzen eta zaintzen ditu.

Eskuliburuaren helburua inbertsio zerbitzuak eskaintzearen arloan eta balore merkatuen arloan gerta litezkeen balizko interes gatazkak arautzea eta kudeatzea da.

Interes gatazka bat, bezero baten edo IZE beraren onuran, beste bezero bat kaltetua gera daitekeen egoera bat gertatzen denean izaten da.

Norbolsak bezeroen arteko interes gatazkak saihestu beharko ditu eta, saihestu ezin direnean, horiek konpontzeko beharrezkoak diren barne mekanismoak izan beharko ditu, alderdietako baten aldeko pribilegiorik egon gabe.

Ondorioz, interes gatazken kudeaketa politika bat garatu du, arreta alderdi hauetan jarriz:

• Gatazkak aldez aurretik hautematea.
• Gatazkak sor daitezkeen egoerak hautematea.
• Interes gatazkak saihesteko zentzuzko neurriak, antolakuntza baldintzak eta baldintza politikoak zehaztea.
• Bezeroei interes gatazkak saihesteko neurrien berri ematea.
• Neurriak nahikoa ez diren egoera zehatzetan, bezeroei jakinaraztea.
• Interes gatazka egoeren erregistro bat osatu eta horrekin lan egitea; honen edukia Erregistroen atalean ageri da.
• Araudia Betetzearen Arduradunak kontrolatu eta jarraipena egitea.
• Azterketaren jarduera eta gomendioen eraketaren jarraipena egitea eta arreta berezia eskaintzea.

Norbolsak Jokabideari buruzko Barne Araudi bat du, zeina bat datorren balore merkatuko araudiarekin eta BMBNan erregistratua dagoen. Haren webgunean argitaratuta dago.

JBA honen oinarriko printzipioak langileriaren inpartzialtasuna, fede ona, zainketa eta diligentzia pertsonala dira. Testuinguru batzuetan abstenitzeko eta ez kontratatzeko betebeharra aipatzen da. Beste atal batean, Jokabideari buruzko Barne Araudiaren menpe dauden pertsonen betebeharrak, arlo bereizietako ezarpena, arlo bakoitzaren eta gainontzeko erakundearen arteko informazio eragozpenak eta arlo bakoitzeko erabaki hartzea deskribatzen dira.

Jokabideari buruzko Barne Araudia Norbolsako langile guztiek jaso eta sinatu dute.

4.3.6. Kartera1

Kapital Sozietateei buruzko Legean ezarritakoaren arabera, 2022ko abenduaren 31n, Administrazio Kontseiluko kideek eta horiei lotutako pertsonek ez diete jakinarazi Administrazio Kontseiluko gainerako kideei sozietatearen interesarekin izan dezaketen gatazka egoerarik, ezertan eragotzi gabe unean-uneko gatazka egoerak, halakoak gertatuz gero aplikatu beharreko lege- eta barne-araudien arabera jokatu baita.

4.3.7. Gesfinor

Kutxabanken interes gatazkak kudeatzeko prozeduretan Gesfinorrenak ere sartzen dira.

Gesfinorreko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak (gaur egun, administratzaile bakarra) Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatzen ditu.

2022ko ekitaldia ixtean, administratzaile bakarrak ez dio jakinarazi Batzar Orokorrari ezein gatazka egoerarik, zuzenekorik edo zeharkakorik, berak edo hari lotutako pertsonek, Kapital Sozietateei buruzko Legean zehazten denaren arabera, sozietatearen interesarekin izan dezaketenik.

4.3.8. Higiezinen taldea

Higiezinen Taldeak servicing kontratuari buruzko jarraibide operatibo bat du. Horretan, servicer delakoak beste bezero batzuen antzeko zerbitzuak emateagatiko interes gatazkarik gertatuz gero kontuan hartu beharreko alderdiak arautzen dira.

Jasangarritasun Txostena

4.4. Ordainsarien politikak

4.4.1. Kutxabank eta Cajasur

Administrazio Kontseiluko kideen Ordainsarien Politika tresna bat da Kutxabanken Administrazio Kontseiluak, bere eginkizunak betez, ordainsarien arloan barne-gobernuaren jarraibide orokorrak formalki ezar ditzan, Administrazio Kontseiluko kideei dagokienez. Politika hori Akziodunen Batzar Nagusiari aurkezten zaio onar dezan, gutxienez hiru urtean behin, edo aldatu behar den guztietan.

Akziodunen Batzar Nagusiak, 2022ko azaroaren 30ean, Kutxabanken Administrazio Kontseiluaren Ordainsarien Politikaren azken bertsioaren edukia onartu zuen, Administrazio Kontseiluak proposamena egin ondoren (Ordainsarien Batzordeak aldeko txostena eman ondoren).

Aipatutako Kontseilarien Ordainsarien Politikak bereizita jarraitu behar duen onarpen- eta berrikuspen-araubide espezifikoari kalterik egin gabe, politika hori Kutxabank Taldearen Ordainsari Politikaren Esparru Globalaren parte da eta, beraz, horretarako ezarritako printzipio orokorretan eta kontrol- eta egiaztapen-sistemetan parte hartzen du, Administrazio Kontseiluak, Ordainsarien Batzordearen laguntzarekin, ordainsarien esparruan gainbegiratze- eta kontrol-funtzio globala bete ahal izan dezan.

Politika horretan xedatutakoaren arabera, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kideek Sozietatearen Estatutuetan eta unean-unean indarrean dagoen araudian jasotakoarekin bat datorren ordainsaria jasotzen dute beren eginkizunak betetzeagatik.

Administrazio Kontseilua da Akziodunen Batzar Nagusiak zehaztutako balioaren zenbateko zehatza finkatzeko eskumena duen organoa. Zenbateko hori kontseilari bakoitzari egokituko zaio, betetako karguak, dedikazioa eta organo sozialen bileretara joatea kontuan hartuta, bai eta zenbateko hori ordaintzeko maiztasuna ere.

Horrela, 2022ko ekitaldian, kanpoko kontseilariek urteko kopuru finko bat jaso dute (dieta finkoa), hamabi hilekotan banatuta, eta kopuru aldakor bat (dieta aldakorra), hilero ordaindu dena, kontseilari bakoitzak Administrazio Kontseiluaren edo batzorde eskuordetuen bileretan izandako bertaratze kopuruaren arabera. Egun berean, eskuordetutako edozein batzordek eta Administrazio Kontseiluak elkarren segidako bilkurak egin badituzte, bertaratutakoek dieta bakarra jaso dute gobernu organoen bilkura egun horri lotuta.

Horrez gain, batzorde eskuordetuetako presidenteek, Batzorde Betearazleetakoak izan ezik, urteko zenbateko finkoaren % 5 gehiago jaso dute, eta lehen presidenteordeak, bigarren presidenteordeak eta kontseilari koordinatzaileak urteko zenbateko finkoaren % 10 gehiago.

Aurreko karguetako batzuk kontseilari berean bat etortzen badira, bi igoerak gehituko dira.

Cajasur Bancoren kasuan, akziodun bakarrak, 2022ko apirilaren 25ean, Administrazio Kontseiluak proposatuta eta Izendapenen eta Ordainsarien Batzordearen aldeko txostena izanik, Cajasur Banco SAUren Administrazio Kontseiluaren Ordainsari Politikaren bertsio berria onartu zuen, Cajasur Banco SAUren Ordainsari Politikaren Esparruan txertatuta. Politika hori erabat homologatuta dago Kutxabank Taldearen Ordainsari Politikaren Esparru Globalarekin eta, beraz, enpresa nagusiak ezarritako printzipio globaletan eta kontrol- eta egiaztapen-sistemetan parte hartzen du.

Politika horretan xedatutakoaren arabera, Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideek Sozietatearen Estatutuetan (akziodun bakarrak egun horretan eta helburu horrekin aldatuak) eta unean-unean indarrean dagoen araudian jasotakoarekin bat datorren ordainsaria jasotzen dute beren eginkizunak betetzeagatik.

Kutxabanken bezala, Administrazio Kontseilua da Akziodunen Batzar Nagusiak zehaztutako balioaren zenbateko zehatza finkatzeko eskumena duen organoa. Zenbateko hori kontseilari bakoitzari egokituko zaio, betetako karguak, dedikazioa eta organo sozialen bileretara joatea kontuan hartuta, bai eta zenbateko hori ordaintzeko maiztasuna ere. 2022ko ekitaldirako, Batzar Nagusiak 150.000 euroko zenbateko orokorra ezarri zuen.

2022ko apirilaren 25era arte, Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideek, beren eginkizunak betetzeagatik, diru kopuru bakar bat jaso zuten bertaratze dieta gisa. Data horretatik aurrera, eta akziodun bakarrak kontseilari guztiei (exekutiboak zein ez-exekutiboak) ordaintzeko ezarritako zenbateko orokorraren barruan, sistema berria aplikatu zen.

Horrela, aipatutako ekitaldian, kanpoko kontseilariek urteko kopuru finko bat jaso dute (dieta finkoa), hilekotan banatuta, eta kopuru aldakor bat (dieta aldakorra), hilero ordaindu dena, kontseilari bakoitzak Administrazio Kontseiluaren edo batzorde eskuordetuen bileretan izandako bertaratze kopuruaren arabera.

Horrez gain, batzorde eskuordetuetako presidenteek, Batzorde Betearazlearenak izan ezik, urteko zenbateko finkoaren % 3 gehiago jaso dute; Arriskua Kontrolatzeko Batzordeko presidentearen kasuan, berriz, zeinak kontseilari koordinatzailearen kargua ere betetzen duen, % 8ra arte igo da.

Ez dute bertaratze dietarik ez urteko zenbateko finkorik jasoko Sozietatearen Administrazio Kontseiluko kideek, baldin eta eskuordetutako eginkizun betearazleak betetzeagatik sozietatearen diru kopuruak jasotzen badituzte, edo une bakoitzean Bankuaren sozietate nagusia den Erakundearekin lan- edo merkataritza-harremana badute. Era berean, azken egoera horretan daudenek ere ez dute diru kopururik jasoko eginkizun betearazleak betetzeagatik.

Cajasurreko Administrazio Kontseiluak aldizka berrikusten ditu ordainsari politikaren printzipio orokorrak, eta haien aplikazioa gainbegiratzen du.

Goi Zuzendaritza

Administrazio Kontseilua da Erakundeko goi zuzendaritzaren ordainketen politika eta kontratuetako oinarrizko baldintzak onartzearen arduraduna, baita, kargugabetze baten kasuan, balizko konpentsazioak eta kalte ordainak zehaztearen arduraduna ere.

4.4.2. Fineco Taldea

Fineco SV SAren estatutu sozialekin eta indarrean dagoen araudiarekin bat etorriz, Akziodunen Batzar Orokorrak kontseilari guztiei ordaindu beharreko ordainsarien urteko muga orokorra zehaztuko du. Era berean, kontseilarien Ordainsarien Politika hau Akziodunen Batzar Orokorrak onartu beharko du, gutxienez hiru urtean behin, edo aldatu behar den guztietan.

Fineco SV SAren Sozietate Estatutuen 32. artikuluak ezartzen du administrazio kontseiluko kideek ez dutela inolako kopururik jasotzen kide anitzeko ikuskapen- eta erabaki-eginkizunak betetzeagatik, ez bertaratzeagatiko dieten kontzeptuagatik, ez beste kontzeptu batzuengatik ere. Hala ere, horrek ez du esan nahi kide horietako batek beste eginkizun batengatik ordainsaria jaso ezin duenik.

Horrez gain, Sozietate Estatutuen 32. artikuluarekin bat etorriz, Sozietateari eginkizun betearazleak eskuordetzen zaizkion Administrazio Kontseiluko kideek ordainsari bat jasotzeko eskubidea izango dute eginkizun horiek betetzeagatik. Ordainsari hori, Batzar Orokorrak onartutako zenbateko orokorraren esparruan, administrazio-kontseiluak zehaztuko du, legez aurreikusitako esparruaren barruan. Honako hauek jasoko ditu: a) Zati finko bat eskudirutan, bere gain hartutako erantzukizunei egokitua; b) Administrazio Kontseiluaren iritziz, zati aldakor bat sartu ahal izango du, administratzailearen edo sozietatearen betetze indibidualari buruzko adierazle objektiboei lotua, eta une bakoitzean aplikatzekoa den legeriaren arabera ordainduko da. Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak modu aktiboan ezagutu eta parte hartuko du kontseiluko kideen ordainsariarekin zerikusia duen guztian, Kontseiluari zuzendutako txostenak eginez eta unean-unean indarrean dagoen barne politika eta araudia betetzen direla zainduz.

Ildo horretan, ordainsari aldakorra ezin izango da produktu berri bat merkaturatzearekin edo kudeatutako IKE edo zorro jakin baten errentagarritasunarekin lotuta egon, ezta, oro har, banakako ordainsari osoaren osagai finkoaren % 100 baino handiagoa izan ere. Debekatuta dago bermatutako ordainsari aldakorra, zuhurtziazko arau esparruan aurreikusitako kasuetan izan ezik, eta ezingo da itunik edo ordainsari aldakorra kobratzeko berme sistemarik sartu.

4.4.3. Kutxabank Gestión

Kanpoko kontseilariak

Administrazio Kontseiluko kideek, kide diren aldetik ¡, esleipen finko bat jasotzen dute. Administratzaile guztien urteko ordainsariaren gehieneko zenbatekoa Batzar Orokorrak onartzen du, eta indarrean jarraituko du aldaketa onartzen ez den bitartean.

Administrazio Kontseiluak, ordainketa aldizkakotasunaz gain, urteko ordainsariaren gehieneko zenbatekoa kontseilari bakoitzaren artean banatzea erabaki du, honako hauek kontuan hartuta, besteak beste: kontseilari bakoitzak betetzen dituen karguak, esleituta dituen erantzukizunak, organo sozialen bilkuretako kide izatea eta joatea, eta, hala badagokio, kontseilaria exekutibo, independente edo igandeko gisa kalifikatzea.

Funtzio exekutiboak dituzten kontseilariak.

Horrez gain, sozietatean eginkizun betearazleak eskuordetzan jasotzen dituzten Administrazio Kontseiluko kideek ordainsari bat jasotzeko eskubidea dute eginkizun horiek betetzeagatik, eta ordainsari hori Administrazio Kontseiluak zehazten du, Batzar Orokorrak onartutako zenbateko orokorraren esparruan. Honako hau barne hartuko du:

• Zati finko bat eskudirutan, hartutako erantzukizunetara egokitua.
• Halaber, Administrazio Kontseiluaren irizpidearen arabera, zati aldakor bat barne hartu ahalko du, administratzailearen edo Sozietatearen banakako betetze mailari buruzko adierazle objektiboekin lotua, zeina une horretan aplikatzekoa den legerian adierazi moduan ordainduko den, legez jasotako esparruaren barruan betiere.

Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak modu aktiboan ezagutu eta parte hartzen du kontseiluko kideen ordainsariarekin zerikusia duen guztian, Kontseiluari zuzendutako txostenak eginez eta unean-unean indarrean dagoen barne-politika eta araudia betetzen direla zainduz.

4.4.4. Kutxabank Seguros

Gobernu Organoen Ordainsari Politika Ordainsari Politikaren Esparruan jasota dago, zehazki 6.1 puntuan: “Administrazio kontseiluko kideen ordainsari politika”.

Kanpoko kontseilarien ordainsaria Kutxabank Seguros osatzen duten Konpainien Kontseiluaren Estatutu Sozialetako 19. artikuluan ezarrita dago:

1. Administratzaile-kargua, halakoa den aldetik, ordaindu egiten da, eta ordainsaria esleipen finko bat da. Esleipen horren urteko gehienekoa batzar orokorraren erabakiz finkatuko da administratzaile guztientzat, eta indarrean jarraituko du aldaketa onartzen ez den bitartean.
2. Ezarritako zenbatekoa administrazio kontseiluak banatuko du bere kideen artean, kontseilari bakoitzari esleitutako eginkizunak eta erantzukizunak kontuan hartuta.
3. Administratzaileen ordainsariak, administratzaile diren heinean, arrazoizko proportzio bat gordeko du sozietatearen garrantziarekin, une bakoitzean zuen egoera ekonomikoarekin eta enpresa konparagarrien merkatu-estandarrekin. Ezarritako ordainsari sistema sozietatearen epe luzerako errentagarritasuna eta jasangarritasuna sustatzera bideratuko da, eta arrisku gehiegi hartzea eta emaitza txarrak saritzea saihesteko beharrezko zuhurtziak txertatuko ditu.

Akziodun bakarraren kontseilariek ez dute ordainsaririk kobratzen beren eginkizunak betetzeagatik. Kutxabank Vida y Pensiones SAU eta Kutxabank Aseguradora SAU enpresen Administrazio Kontseiluak, akziodun bakarrak, Kutxabank SAk, onartutako gehieneko zenbatekoa banatzeko ahalmenez baliatuz, kontseilari independenteek (bi gaur egun) beren eginkizunak betetzea soilik ordaintzea erabaki zuen.

4.4.5. Norbolsa

Kontseilariek eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordeko kideek ez dute inolako ordainsaririk jasotzen.

4.4.6. Gesfinor

Gesfinorrek ez dio inolako ordainsaririk edo prestaziorik ordaintzen administratzaile bakarrari, ezta batzar orokorreko kideei ere.

4.4.7. Higiezinen taldea

Sozietateen administratzaileek ez dute inolako ordainsaririk jasotzen.

Kutxabank Taldea

Jarraian, Kutxabank Taldeko kontseilarien (Kutxabank, Cajasur, Grupo Fineco, Kutxabank Gestión, Kutxabank Seguros, Norbolsa, Higiezinen taldea eta Gesfinor sozietateak barne) batez besteko ordainsari osoa aurkeztuko dugu, modu agregatuan:

* Ez da aplikatzen, ez baitago emakume kontseilari exekutiborik.

** Ez dira zenbatzen Kartera-1 eta Kutxabank Empréstitos enpresa instrumentalen Administrazio Kontseiluetako kideak, haien gobernu-organoak Kutxabanken Administrazio Kontseilua eta Kutxabanken Batzorde Betearazlea baitira, hurrenez hurren.

Jasangarritasun Txostena

5.1. Etika eta portaera kodeak

5.1.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabanken eta Cajasurren misioa, ikuspegia eta balioak Intraneten eta langile guztien eskura dauden erakundeen web korporatiboan argitaratuta daude, baita Kutxabanken eta Cajasurren administrazio-kontseiluek hurrenez hurren 2022ko azaroaren 24an eta abenduaren 22an onartutako jokabide-kodea ere. Esteka hauen bidez kontsulta daitezke:

http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/quienes__brsomos_/normas_de_conducta/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias#:~:text=El%20C%C3%B3digo%20de%20conducta%2C%20en,responsable%20de%20las%20personas%20que

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico

Balio horiek Jokabide Kodea egituratzen duten zutabeak dira, eta, beraz, erakundeen arau, politika eta prozedura guztiak, esparru juridikoko araudia betetzeaz gain, jardueren garapena etika profesionalaren eta gardentasunaren barruan sartzen dela zaintzen dutenak, zuzentasunaren eta zintzotasunaren printzipioek gidatuta.

Kode honen mende dauden pertsonek kode hori ezagutu, bete eta bertan ezarritako jarraibideak aplikatu behar dituzte, bai eta kode hori garatzen duten politika eta prozeduretan ere. Lanean hasten diren langile berri guztiek bat egin behar dute lanean hastean.

Ez-betetzeak jakinaraztea informazio-iturri bat da erakundeentzat, haien prozedurak eta funtzionamendua hobetzeko kontrol eta ekintza berriak ezarri ahal izateko. Erakundean balioak aplikatzea sustatzeko eta dilema etikoak ebazteko modua egituratzeko, erakundeek barneko eta kanpoko salaketa-kanalak dituzte, eta horien funtzionamendua eta irismena dokumentu espezifiko batean deskribatzen dira.

Jokabide-kodea eta kanal etikoa erakundeen Intranet Korporatiboan daude argitaratuta, bai eta web-orri korporatiboetan ere, langileek eta interes-taldeek horren berri izan dezaten.

Araudia Betetzeko eta Taldearen Kontrolerako Departamentuak, erakundeen jokabide-arauak betetzeaz arduratzen den aldetik, etengabeko prestakuntza ematen du aldizka jokabide-arauen arloei buruz, hala nola kapital-zuriketari aurrea hartzea, interes-gatazkak, arrisku penalen prebentzioa, datuen babesari buruzko xedapenak eta produktuak eta zerbitzuak merkaturatzeko eta bezeroei banatzeko gardentasunari buruzko arauak, besteak beste.

Horri buruzko prestakuntza jaso duten pertsonak txosten honen 9.3.1 atalean adierazi dira, gainerako prestakuntza ekintza interesgarriekin batera.

Gainera, azpimarratu behar da 2021etik Kutxabankek eta Cajasurrek AENOR ziurtagiria dutela Zigor Compliancea Kudeatzeko Sistema UNE 19601 arauari dagokionez, eta horrek egiaztatzen du bere kontrol-eredua sendoa dela eta erabat bideratuta dagoela delituak prebenitzera.

Bestalde, gobernu-organoetako kideek, erakundeetako langileen jokabide etikoaren eta profesionalaren berme gorenak diren aldetik, gai horiei buruzko etengabeko informazioa jasotzen dute, eta Araudia Betetzeko eta Taldea Kontrolatzeko Departamentuak aldizka egiten dien betetze-mailari buruzko ebaluazioa ezagutzen dute.

5.1.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeko erakundeek zenbait betebehar erregulatzaile dituzte. Ildo horretan, Araudia Betearazteko Unitateak arduratzen dira, besteak beste, erakunde osoari arau-esparruetan aholkuak emateaz, lege-betebeharrak betetzea sustatzeaz eta jokabide-arauen eta barne-politiken aurkako jokabideak saihesteaz.

Azken batean, Taldearen kultura korporatiboa bultzatzeaz arduratzen dira, politika, araudi, eskuliburu, prozedura eta arauen esparru zabal batez osatua.

Betetze sistema da jarduera eta negozio guztiak jokabide etikoaren kanon zorrotzen arabera garatzeko konpromiso instituzionalaren oinarrietako bat, betiere aplikatzekoa den araudiaren arabera. Horren froga da Fineco Taldearen historia garbia, zehapen-prozedurei dagokienez.

5.1.3. Kutxabank Gestión

Azaroaren 4ko 35/2003 Legeak ezarritakoa betez, Inbertsio Kolektiboaren Erakundeena, eta bere garapen arauetan, eta, aplikagarri denean, Balore Merkatuaren Legean eta bere garapen arauetan, sozietatearen Jokabideari buruzko Barne Araudiak bere jardueran zehar betetzeko portaera arau batzuk ezartzen ditu.

Arauak betetzeko Unitateak, JBAn ezarritakoaren arabera, Derrigortutako Pertsonen zerrenda bat sortu eta eguneratua mantentzen du.

Arauak betetzeko Unitateak, gainera, zorroen kudeaketaren eragiketa kontrolatzen du; horretarako, Erakundeekin eta kudeatutako zorroekin eta bezeroekin sinatutako kontratuak egiaztatzen ditu.

Hiru hilean behin, eragiketa pertsonalak berrikustean hautemandako gorabeherak eta prozeduraren betetze maila jakinarazten zaizkio Auditoretza Batzordeari, eta hark horiek perfekzionatzeko edo hobeto betetzeko beharrezkotzat jotzen dituen neurriak proposatuko ditu.

Gutxienez hiru hilean behin, kontseilari guztiei, egindako lanen inguruan jakinaraziko zaie idatziz, eta kontroletan hautemandako gertakariak nabarmenduko dira. Gainera, Administrazio Kontseiluari urteko txosten bat igorriko zaio eta BMBNren esku geratuko da.

20222ko urriaren 25ean, Administrazio Kontseiluak Erakundearen Jokabide Kodea eguneratu zuen, zuzendaritza-taldearen, langileen eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide-arauak jasotzen dituena, interes-taldeekin harreman bikainak izan ahal izateko, gizartearen hazkunderako eta garapenerako konpromisoa duten langileekin, haien printzipioak eta balioak sustatuz. Kode horri atxikitako pertsonek irregulartasunen baten berri badute edo horren ondoriozko araudia betetzen ez badute, salaketen kanal etikoa erabiliz jakinarazi beharko dute.

Bestalde, nabarmendu behar da Kutxabank Gestiónen inbertsio arduratsurako irizpideak oro har onartzen diren nazioarteko arau, hitzarmen eta itunetan oinarritzen direla, batez ere Nazio Batuen Erakundearen esparruan. Testuinguru horretan, eta bezeroentzat epe luzerako balio jasangarria sortze aldera, Kutxabank Gestión erakundeak printzipio hauek bete eta sustatu nahi ditu bere jarduera eremuan:

1. Giza eta lan eskubideen errespetua: Mundu osoan onartutako oinarrizko giza eskubideen babesa bultzatu eta errespetatzea, eskubide horien urraketan zuzenean edo zeharka inplikatzea saihestuz. Elkartzeko askatasuna errespetatzea, negoziazio kolektiborako eskubidea benetan aitortzea, lan behartu oro ezabatzen edo haurren lana desagerrarazten laguntzea, eta enpleguko diskriminazio jardunbideak indargabetzen laguntzea. Genero berdintasuna eta emakumeen eta nesken ahalduntzea bilatzea
2. Ingurumena eta biodibertsitatea zaintzea: Ingurumenaren aldeko prebentzio ikuspegiari eustea, ingurumen erantzukizun handiagoa bultzatzen duten ekimenak sustatzea eta ingurumena errespetatzen duten teknologien garapena eta hedapena bultzatzea. Emisioak murrizteko ahaleginak Parisko Akordioaren helburuekin bat datozen ebaluatzea: berotze globala industriaurreko mailen gainetiko 2 ºC baino gutxiagora mugatzea. Task Force on Climate-Related Financial Disclosures (TCFD) taldearen gomendioei babesa ematea: enpresek beren inbertitzaileei klima aldaketarekin lotutako arriskuen eta horiek kudeatzeko moduaren inguruko informazioa eman diezaieten sustatzeko lantaldea da; horri esker, merkatuaren gardentasuna eta klimarekin lotutako arriskuen gaineko kontzientzia areagotzen da.
3. Gobernu Oneko politikak eta ustelkeriaren aurkako borroka: Akziodunen (minoritarioak barne) eskubideak errespetatuko dituen erakunde korporatibo bat sustatzea. Enpresa-estrategia eta -politikak gauzatzeko moduan dauden kudeaketa organoak sustatzea, kontrol eta oreka egokiekin, ikuskapen independenteaz, alderdi interesdun garrantzitsuen inplikazioarekin, epe luzerako helburuekin lerrokatutako ordainketa sistemekin eta lege eta kode nazionalak betez. Ustelkeria mota guztietan, estortsioa eta eroskeria barne, zuzeneko eta zeharkako inplikazioa saihestea.
4. Zerga arloko jardunbide egokiak: Enpresen barruan zerga politika arduratsuak aplika daitezen sustatzea.

5.1.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Seguroseko langileen portaera nahitaez betetzekoak diren Kode eta Araudi zehatz batzuen bitartez arautzen da. Langileei lanean hasten diren unean ematen zaizkie, eguneratuta egoten dira eta nahi dutenerako eskuragarri izaten dituzte.

• Jokabide Kodea
• “Informazio baliabideen erabilera arauak eta DBEO/DBLO betetzea” dokumentua betetzeko konpromisoa.
• 10/2010 Legeak eta 304/2014 Errege Dekretuak kapital zuritzea eta terrorismoaren finantzazioa saihesteari buruz eskatzen dituen etika estandar altuak betetzen diren adierazpena.
• Kapital Zuritzea eta Terrorismoaren Finantzazioaren Prebentzio eskuliburua
• Zigor Arriskuak Saihesteko Eskuliburua-Barne Araudia
• Finantza Ohorearen eta Sendotasunaren Adierazpena
• Eragiketen arloko jardun profesionalerako arauak
• Azpikontratazioen politika
• SCIIFren Barne Araudia

Jokabide Kodeak bere printzipio etikoen artean jasotzen du diskriminaziorik ezaren eta aukera berdintasunaren printzipioa.

Entitatearen jarduteko oinarrizko printzipio bat da aukera berberak ematea lana lortzeko eta lanbide sustapenerako, bai eta, oro har, jarduera guztietarako ere, eta uneoro ziurtatzea ez dagoela diskriminazio egoerarik sexuagatik, arrazagatik, gizarte jatorriagatik, egoera zibilagatik, sexu orientazioagatik, ideologiagatik, erlijioagatik eta egoera fisikoagatik. Era berean, bezeroekiko jokabidearen printzipioen barruan diskriminaziorik ezaren printzipio bera jasotzen da. Berdintasunezko tratua emango da, informazioaren eskuragarritasunean, konfiantzan eta konfidentzialtasunean oinarrituta, eta bezeroak produktu eta zerbitzuak eskuratzean egon daitezkeen justifikaziorik gabeko diskriminazioak saihestuko dira.

2022an, Kutxabank Vida y Pensiones eta Kutxabank Aseguradora sozietateen Berdintasun Planak diseinatu eta negoziatu dira, eta REGCONen erregistroa berresteko zain daude.

5.1.5. Norbolsa

Norbolsak web korporatiboan argitaratutako Jokabideari buruzko Barne Araudia du, eta kode etiko bat du, jarduteko oinarrizko printzipio hauek jasotzen dituena:

• Diskriminaziorik eza eta aukera-berdintasuna
• Pertsonak errespetatzea
• Familia eta lan bizitza bateratzea
• Lan-arriskuen prebentzioa
• Prestakuntza
• Informazioaren gardentasuna
• Ordezkaritza kolektiboa
• Giza eskubideekiko konpromisoa

Baita jokabide-jarraibide argiak ere, honako hauei dagokienez:

• Konfidentzialtasun konpromisoa
• Enpresarekiko konpromisoa
• Kontrol-arloekin, gainbegiraleekin eta agintariekin lankidetzan aritzea
• Hornitzaileekiko jokabidea
• Opariak onartzea
• Jabetza intelektuala eta industriala
• Informatika tresnak eta posta elektronikoa erabiltzea
• Komunikabideekiko harremana

Araudi hau oinarritzen duten printzipioak langileriaren inpartzialtasuna, fede ona, zaintza eta diligentzia dira. Testuinguru batzuetan abstenitzeko eta ez kontratatzeko betebeharra aipatzen da. Beste atal batean, Jokabideari buruzko Barne Araudiaren menpe dauden pertsonen betebeharrak, arlo bereizietako ezarpena, arlo bakoitzaren eta erakundearen gainerakoen arteko informazio eragozpenak eta arlo bakoitzeko erabaki hartzea deskribatzen dira.

Jokabideari buruzko Barne Araudia Norbolsako langile guztiek jaso eta sinatu dute.

Norbolsak adierazi du erabateko konpromisoa eta lotura duela legedi nazionalean eta araudi konbentzionalean jasotako giza eskubideekin, bai eta Nazio Batuen Mundu Itunaren oinarriko printzipioekin eta Enpresen Gizarte Erantzukizunaren printzipioekin ere, Jokabideari buruzko Barne Araudian jasota duen moduan.

Konpromiso horrek barne hartzen du:

• Oinarrizko askatasunen defentsa, langileen lankidetza eta parte-hartze aktiboarekin, elkartzeko askatasunarekiko errespetua eta negoziazio kolektiborako eskubidea;
• Giza eskubideen abusua, pertsonen salerosketa edo lan behartua edo haurren lana sustatzen duen edozein jarduera baztertzea, gizaki guztiak duintasunez, justiziaz eta errespetuz tratatu behar direla iritzita eta, beraz, inolako diskriminazio-, jazarpen-, larderia- edo indarkeria-egoerarik ez onartzea.

Horretarako, lan arloan indarrean dagoen araudiaren, langileen hitzarmen kolektiboaren, Giza Eskubideen Adierazpen Unibertsalaren, Lanaren Nazioarteko Erakundearen (LANE) Oinarrizko Printzipio eta Eskubideen eta Nazio Batuen enpresei eta giza eskubideei buruzko printzipio gidarien errespetu zorrotzean oinarritzen da.

Laneko baldintza bidezkoak eta duinak benetan egon daitezen sustatzeko, eta pertsona guztientzako segurua den ingurune batean, Norbolsak garapen profesionala eta pertsonala sustatu eta bultzatzen ditu, eta balio horiek partekatzen dituzten pertsona eta erakundeekin harremanak izatea bilatzen du, konpromiso hori kontuan hartzen duten pertsonak eta hornitzaileak hautatzeko eta kontratatzeko prozesuen bidez.

Arrisku jardueretan giza eskubideak ez betetzeko gerta daitezkeen arriskuak Arrisku Penalen Eskuliburuan daude katalogatuta. Eskuliburu horretan, arriskuak prebenitzeko eta arintzeko ekintzak eta kontrolak zehazten dira, hala badagokio, salaketarako bide etikoa barne, berme guztiekin.

2022ko ekitaldian ez da giza eskubideen arloko urraketarik hauteman erakundean, eta ez dago jasota langileek edo hirugarrenek jakinarazpenik egin dutenik.

5.1.6. Kartera 1

Kutxabank Taldearen etika- eta jokabide-kodeetan Kartera 1 SL sartzen da.

5.1.7. Gesfinor

Kutxabank Taldearen etika- eta jokabide-kodeetan Gesfinor sartzen da.

5.1.8. Grupo Inmobiliario

Kutxabank eta Cajasurreko langileriaren parte den Higiezinen Negozioaren Saileko langileak banku horietan indarrean dagoen portaera kodearen menpe daude.

Sozietate higiezinetako langileei dagokienez, gaur egun, ez daukate portaera kode propiorik.

Jasangarritasun Txostena

5.2. Etikari eta zintzotasunari buruzko gaien inguruko aholkularitza eta salaketa

5.2.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabanken eta Cajasurren Araudia Betearazteko eta Taldearen Kontrolerako Unitatea arduratzen da dagokion erakundeari aholku emateaz Sailak zuzenean monitorizatzen dituen arau esparruetan, bai eta legezko betebeharrak sustatzeaz eta arauaren eta barne politiken aurkako jokabideak saihesteaz ere, Kutxabank Taldearen osotasunaren kultura bultzatuz.

Erakundearen betetze sistemak portaera etikoaren kanon zorrotzekin bat datozen jarduera eta negozio guztiak garatzeko Kutxabank Taldeak konpromiso instituzionala oinarritzen duen oinarrietako bat osatzen du. Betetzearen funtzioak arlo honetan egiten ditu bere zereginak:

• Prebentzio ekintzak: erabakiak hartzeko, politikak ezartzeko eta prozedurak gauzatzeko prozesuan bere erantzukizunpean araudia betetzeari buruzko aholkularitza, negozio unitateei aholkuak ematea eta betearazpen arloko taldeak osatzea.
• Hautematerako eta kontrolerako ekintzak: Ez betetzeko arriskuak hauteman, ebaluatu eta arintzeko neurriak garatzen ditu.
• Reporting ekintzak gobernu organoei eta goi zuzendaritzari.
• Ikuskatzaileekin harremanetan jartzeko ekintzak, dagozkien eskumen eremuetan.
• Prozesuak, prozedurak, sistemak eta kanalak aldatzeko ekintzak eta proiektuak.

Arau berriak argitaratzen direnean, proiektu berriak garatzen direnean, produktu berriak merkaturatzen direnean, hirugarrenekin zerbitzuak kontratatzen direnean edo publizitate jarduera gauzatzen denean, besteak beste, Araudia Betearazteko eta Taldea Kontrolatzeko arloak aholkularitza funtzioa betetzen du arau horiek ezartzeaz arduratzen diren unitateentzat.

Salaketen kanalaren bidez planteatutako gaietatik, bai eta bezeroek planteatutako salaketa eta eskaeren berrikuspenetik ere, Taldeko Araudia Betetzeko eta Kontrolatzeko Departamentuak erakundeek izan ditzaketen ez-betetzeen arriskuen diagnostikoa egiten du, eta, gainerako arloekin batera, barne politiketan, arauetan eta prozesuetan egin beharreko aldaketak eta ekintzak proposatzen ditu.

5.2.2. Fineco Taldea

Legezkotasuna eta barruko jokabide arauak bete daitezen sustatzeko, eta Fineco Taldearen Arrisku Penala Kontrolatzeko Ereduaren esparrua indartzeko, salaketa kanal bat edo kanal etiko bat dago, legezkotasunaren edo arauen aurkako irregulartasunak edo jarduerak egitea ekar dezaketen jokabideak jakinarazteko bitarteko gisa. Horretara iristeko, canaletico@fineco.com helbidea edo webgune korporatiboko (www.fineco.com) Kanal Etikoaren atalean dagoen inprimakia erabil daitezke. Era berean, webgune korporatiboan mekanismo horren xehetasun gehiago ematen dira, eta salaketetarako kanal etikoaren funtzionamendu- eta kudeaketa-prozedura kontsulta daiteke.

Kanal horrek ez du inolako jakinarazpenik jaso 2022 eta 2021 ekitaldietan.

Bezeroaren defentsaren esparruan, Fineco Taldeak Bezeroaren Arreta Zerbitzua (BZA) eta Bezeroaren Defendatzailearen figura ditu bezeroen nahiz beste hirugarren batzuen kexak eta erreklamazioak azkar eta egoki kudeatu eta izapidetzen direla bermatzeko mekanismo nagusi. Web korporatiboko Bezeroaren Defentsaren atalean (www.fineco.com) mekanismo horiei buruzko xehetasun gehiago ematen dira.

Nabarmendu behar da, BAZek eta Bezeroaren Defendatzaileak 2022ko eta 2021eko ekitaldiei buruz egindako txostenetatik ondorioztatzen den moduan, ekitaldi batean ere ez dela kexarik edo erreklamaziorik jaso.

5.2.3. Kutxabank Gestión

5/2010 Lege Organikoak Zigor Kodea aldatu zuen, pertsona juridikoen zigor erantzukizuna sartuta. Hori dela eta, pertsona juridiko edo langile baten legezko ordezkariek, administratzaileek edo ahaldunek edo enplegatu batek delitu bat egiten dutenean, horren behar bezalako kontrol bat egin ez bada, pertsona fisikoarekin batera pertsona juridikoak ere zigor erantzule gisa “erantzungo” du, baldin eta delituzko ekintza bere onerako burutu bada. Aldi berean, 1/2015 Lege Organikoak Entitatearen zuzeneko edo zeharkako onurarako delitu jardueraren kontzeptua sartu zuen, eta berariaz sartu zituen delituak prebenitzeko betearazpen programak, Erakundearen erantzukizun penaletik salbuesteko balizko arrazoi gisa.

Araudia betetzeko, Kutxabank Gestióneko Corporate Defense delakoa prestatu da.

Corporate Defense delakoaren Araudia bete behar duten pertsonek Barne Kontroleko Zuzendaritzari jakinarazi beharko diote, kanal etikoaren helbide elektronikoaren bidez, arau haustearen edo jarduketaren zantzu oro, baldin eta delitua izan badaiteke eta laneko erantzukizunak gauzatzean horren berri izan badezakete, sozietatearen salaketen kanal etikoaren dokumentuan adierazitakoarekin bat etorriz.

Era berean, Sozietatearen Administrazio Kontseiluak, 2020ko urriaren 27an, Kutxabank Kudeaketaren Jokabide Kodea onartu zuen. Kode horretan, zuzendaritza taldearen, langileen eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide arauak jasotzen dira, interes taldeekin harreman bikainak izan ditzaten, sozietatearen hazkundearekin eta garapenarekin konprometitutako langileekin, printzipio eta balioen sustapenaren bidez.

Kode horri atxikitako pertsonek irregulartasunen baten berri badute edo horren ondoriozko araudia betetzen ez badute, salaketen kanal etikoa erabiliz jakinarazi beharko dute. Sozietatearen Administrazio Kontseiluak, 2022ko urriaren 25ean, Salaketetarako Kanal Etikoa eguneratzea onartu zuen.

5.2.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek Betetzea Egiaztatzeko Sistema eraginkor bat du, antolamendu egituran eta erabakiak hartzeko prozesuan integratua, eta araudia betetzen dela berrikusteko beharrezko prozesuak biltzen ditu, baita betetzean izan daitezkeen desbideratzeak identifikatzeko eta, hala dagokionean, horiek zuzentzeko ekintza planak zehazteko ere.

Gainera, konpainiak kanal etiko bat du, eta horren funtzionamendua Kutxabank Segurosen Arrisku Penala Prebenitzeko Eskuliburuaren barruan dagoen salaketen kanal etikoaren funtzionamendu- eta kudeaketa-prozeduran arautzen da.

Kanal Etiko horren bidez, Kutxabank Seguroseko langileek honako hauek jakinaraz ditzakete, baita modu anonimoan ere:

• Irregulartasunak edo legearen aurkako jarduerak egitea eta Zigor Arriskua Prebenitzeko Erregelamenduan aurreikusitako arauak betetzea ekar dezakeen edozein jokabide.
• Kapitalen zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari aurrea hartzeko barneko eta/edo kanpoko araudiak ez betetzea.
• Datuak babesteari buruzko barneko eta/edo kanpoko araudiak ez betetzea.
• Erakundearen jokabide kodea edo barne-arauak eta -prozedurak ez betetzea.

Jasotako jakinarazpen guztiak Araudia Betetzeko arduradunak aztertuko ditu hasiera batean, komunikazio horien gaiak identifikatzeko eta kudeatzeko. 2022an ez da halako jakinarazpenik egin.

5.2.5. Norbolsa

Norbolsak Arrisku Penalaren kudeaketarako eskuliburu bat du, eta baita salaketak jartzeko bide bat ere, egokitzat jotako salaketak jarri ahal izateko.

5.2.6. Gesfinor

Gesfinor erakunde txikia denez, komunikazio kanalak zuzenekoak dira.

5.2.7. Higiezinen taldea

Higiezinen Negozioko langileak Kutxabank Taldeak gai etikoak eta integritatekoak salatzeko ezarritako prozeduren mende daude.

Jasangarritasun Txostena

5.3. Ustelkeriaren aurkako borroka

5.3.1. Kutxabank eta Cajasur

Gure Entitatearen jarduera garatzen den testuinguruan, funtsezkoa da ziurtatzea gure Entitateak delituak prebenitzeko antolaketa- eta kudeaketa-eredu eraginkorra duela, arrisku penala kontrolatzeko eta prebenitzeko sistema egokiekin, Kutxabankek eta Cajasurrek horrelako kontingentziarik izan ez dezaten.

Kutxabankek eta Cajasurrek kudeaketa eredu bat dute beren enpresetako langile guztiek eta Bankuarentzat lan egiten duten pertsonek delituak, iruzurrezko eragiketak edo eragiketa desegokiak egitea prebenitzeko.

Eredu hori delitu eta arrisku penal potentzialak ebaluatu eta zehaztetik eta horiek egin daitezkeen jardueren zerrendatik abiatzen da, politiken eta prozeduren bidez garatzen da, eta erakundean horiek arintzeko ezarritako kontrol espezifikoak identifikatzen ditu, zeinak aldian-aldian berrikusten diren.

Politika horien artean, nabarmentzekoa da Ustelkeriaren eta Iruzurraren aurkako Politika (horren azken eguneraketa Kutxabankeko eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluek onartu zuten, 2022ko azaroaren 24an eta abenduaren 22an, hurrenez hurren), zeinak ustelkeriaren eta iruzurraren adierazpen guztien aurkako mezu irmoa ematen duen; aldi beran, Kutxabankek eta Cajasurrek halakoak bere jarduera guztietan desagerrarazi nahi dituzte eta, aldi berean, konpromisoa hartzen dute iruzurrezko ekintzak eta jokabideak edo iruzurrezko edozein agerpen eragiten duten portaerak etengabe zaindu eta zigortzeko, komunikazioko eta langile guztiak kontzientziatzeko mekanismo eraginkorrak mantentzeko, eta etika eta zintzotasunaren enpresa kultura garatzeko.

Ustelkeriari eta iruzurrari buruzko printzipioak esteka honen bidez eskuratu daitezke:

http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/quienes__brsomos_/normas_de_conducta/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias#:~:text=El%20C%C3%B3digo%20de%20conducta%2C%20en,responsable%20de%20las%20personas%20que

https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico

Kutxabankek eredua Talde osora hedatzeko eta hura eguneratuta edukitzeko egin du lan.

Gainera, Kutxabank Taldeak Jokabide kodea du, non bere jarduera zuzentzen duten ekiteko printzipio orokorrak eta Talde osoan eta langile eta langileen eguneroko lanean dagoen integritate printzipioa biltzen diren.

Helburu hori babesteko, entitateek kanal etiko bat dute ezarrita eta, horren bidez, barneko eta kanpoko araudiaren aurkako jardueraren baten berri duen edo horren zantzuak dituen edonork horren berri eman diezaioke Erakundeari, bide independente eta konfidentzial bat erabiliz.

2022an jasotako kontsulta eta komunikazioetatik, bakar bat ere ez da izan ustelkeria kasu posibleei buruzkoa.

Bestalde, erakundeek aldian behin ebaluazioak egiten dituzte arrisku penalaren prebentzioari buruz eta ustelkeriaren aurkako borrokari buruz. Hala, 2022ko ekitaldian, ez da identifikatu, eta, beraz, ez da ebaluatu ustelkeria kasu posibleekin lotutako eragiketarik.

Arriskuaren ebaluazioaren bidez egindako azterketa espezifikotik ez da ustelkeriarekin lotutako arrisku esanguratsurik identifikatu.

Ustelkeriaren eta iruzurraren aurkako arriskuak identifikatzeko ebaluatutako gaien artean, ondorio hauek atera dira:

Bestalde, 2022an, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kideei eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideei, Araudia Betetzearekin eta Taldearen Kontrolarekin lotutako zenbait gairi buruzko informazioa eman zaie, Administrazio Kontseiluaren Araudian eta indarreko araudian jasotako eskumenen esparruan (erakundeen arrisku penala prebenitzeko barne-politikak eta -prozedurak, interes-gatazken arloko betebeharrak, kapital-zuriketari aurrea hartzea eta terrorismoaren finantzaketa, edo zerbitzuak eta funtzioak kanpora ateratzeari buruzko prozedurak, ustelkeriaren aurkako borrokarako neurriak ezartzen eta zaintzen dituzten printzipioak eta irizpideak finkatzen dituztenak).

Era berean, prestakuntza jaso dute arlo hauetako berrikuntzei buruz: arrisku penalaren kontrol eredua, inbertsio zerbitzuak ematea, kapital zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari aurrea hartzea, aseguruen banaketa eta datu pertsonalen babesa.

Horri buruzko prestakuntza jaso duten pertsonak txosten honen 9.3.1 atalean adierazi dira, gainerako prestakuntza ekintza interesgarriekin batera.

5.3.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeak Kapitalen Zuriketa eta Terrorismoaren Finantzazioa Prebenitzeko (aurrerantzean, KZ/TFP) arloan eskumena duen Administrazio Kontseiluko organo ordezkari bat du eta haren mende dago zuzenean: KZ/TFP unitatea, alegia. Unitate horren eginkizunetako bat da KZ/TFP prozeduren eta sistemen eraginkortasuna gainbegiratzea, eta KZ/TFP arloko urteko prestakuntza plan bat egitea, nahitaez egin beharrekoa, indarrean dagoen legeria, politikak eta prozedurak kontuan hartuta.

2022ko ekitaldian zehar, Fineco Taldearen prestakuntza globalaren txandakatze planari jarraituz, plan bat egin da KZ/TFPren arloan. Plan horretan, langile eta agente guztientzako nahitaezko urteko prestakuntza orokorra eta talde komertzialarentzako beste prestakuntza espezifiko gehigarri bat jorratu dira.

Jarraian, urteko prestakuntza plana bukatu ondorengo Fineco Taldean lortutako emaitzen xehetasuna bildu dugu:

2022an eta 2021ean ez da KZ/TFPrekin lotutako gorabeherarik gertatu.

5.3.3. Kutxabank Gestión

‘Corporate Defense’ Erregelamenduan jasotakoaren arabera, edozein pertsonak Barne Kontroleko Zuzendaritzari jakinarazi beharko dio, “Kanal etiko” delakoaren bitartez, beren lan erantzukizunak erabiltzean eta gizartearen Zigor Arriskuak Saihesteko Araudiaren Eranskinean adierazitakoaren arabera, delitua izan daitekeen adierazgarririk edo egintzarik hautematen denean.

Gainera, Kapital Zuriketaren eta Terrorismoaren Finantzaketaren prebentzioari (aurrerantzean, KZ/TFP) buruzko edozein gairen berri ematen zaio zuzenean Administrazio Kontseiluari. Zehazki, KZ/TFP prozeduren eta sistemen berri ematen da, eta KZ/TFP arloko urteko prestakuntza plan bat egiten da, nahitaez egin beharrekoa, indarrean dagoen legeria, politikak eta prozedurak kontuan hartuta.

2022an, KZ/TFP arriskuaren prebentzioari buruzko prestakuntza ekintzak egin dira Sozietateko langileentzat:

5.3.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek Arrisku Penalak Prebenitzeko Eskuliburu bat du, erakundearen arrisku penalak antolatzeko, prebenitzeko, kudeatzeko eta kontrolatzeko eredua ezartzen duena, bai eta salaketa kanal bat ere (kanal etikoa), langileek, isilpean, Zigor Arriskuaren Araudiko arau-hausteen berri eman dezaten.

Horrez gain, Kutxabank Segurosek Jokabide Kode bat du, zeinaren bidez zuzendaritza taldeak, langileek eta Administrazio Kontseiluko kideek beren jardunean eta lanbide harremanetan duten jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide jarraibideak ezartzen diren.

2022an, arrisku penalaren prebentzioari eta KZ/TFPari buruzko hainbat prestakuntza ekintza espezifiko egin dira Entitateko langileentzat.

5.3.5. Norbolsa

Norbolsak Arrisku Penalaren kudeaketarako eskuliburu bat du, eta baita salaketak jartzeko bide bat ere, langileek egoki iruditzen zaizkien salaketak jarri ahal izateko.

2022an, Norbolsako 37 pertsonak kapitalen zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari buruzko prestakuntza jaso dute, ordubetekoa.

Kutxabank Taldeko enpresa bakar batean ere ez da ustelkeriarekin lotutako gorabeherarik gertatu, eta ez zaie finantza ekarpenik edo gauzazko ekarpenik egin lotutako alderdi edo erakundeei.

5.3.6. Higiezinen taldea

Higiezinen Taldeak kapitalen zuriketa eta terrorismoaren finantzazioaren prebentzioari dagokion araudia betetzea kontuan hartzen du bere aktibo higiezinen salmentan. Gainera, servicer delakoarekin araututako prozedura bat dago, non kudeatzaileak arlo horretan jarraitu beharko dituen prozedurak zehazten diren, gainbegiratze eta kontroleko mekanismoekin batera.

Jasangarritasun Txostena

5.4. Lehia desleiala

2022an ez da eskaririk jaso eta ez da inolako ekintzarik egin lehia desleialarekin, monopolio jarduerekin edo lehia askearen aurkako jarduerekin lotuta Kutxabank Taldeko enpresa bakar batean ere.

Jasangarritasun Txostena

6.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabankek jarraipen estua egiten dio gaixotasun horren bilakaerari, eta beharrezkoak diren neurriak hartzen jarraitzen du, funtsezko hiru premisa hauetan oinarrituta:

• langileen eta haien familien osasuna babestea
• agintariek emandako gomendioak betetzea
• gure bezeroei emandako zerbitzuaren jarraitutasuna ziurtatzea

Horretarako:

• langile guztien eskura dagoen urruneko sarbidearen bidezko telelaneko gaitasunen zuzkidura mantendu da, pandemiaren bilakaeraren inguruabarretan oinarrituta eta dagokion Zuzendaritza Nagusiaren onespenarekin betiere.
• negozioaren jarraitutasun politikak behar adina pertsona ez egotearekin lotutako egoera bat hartzen du barnean orain; hori kontuan hartuta eguneratu dira jarraitutasun planak, eta negozioaren jarraitutasunaren urteko probak egokitu dira.

Era berean, 2022an, Kutxabankek eta Cajasurrek, aurretik indarrean zeudenez gain, beharrezkoak diren prozedurak ezarri dituzte gure bezeroek aukera izan dezaten Jaurlaritzak, Autonomia Erkidegoak eta beste erakunde batzuek jarduera mugatzearen ondorioak arintzeko ezarri dituzten arintze ekonomikoko neurri berriez baliatzeko. Hona hemen neurri berri nagusiak:

• Legezko Luzamendu Berria, 3/21 Errege Lege Dekretua
• ICO Covid19 (zirkulatzailea eta inbertsioa), Elkargi eta Garantia hitzarmenen luzapenak
• Bermatutako finantzaketa duten bezeroen zorra birnegoziatzeko Jardunbide Egokien Kodea

6.1.1. Bezeroen urrutiko eragiketetarako erraztasunak

Bezeroei kanal digitaletan jardutea erraztu dieten neurri gehigarriak ezarri dira, bulegoetara joateko beharra minimizatze aldera.

Batzuk nabarmentzen dira:

• Kanal alternatiboen zenbait eremu hobetu eta eguneratu dira (adibidez, aholkularitza ez-independentea, CCDD, kontuen pertsonalizazioa, jakinarazpenak, aginte taula digitala).
• Bezeroekiko bideo elkarrizketa bultzatzeko berariazko lizentziak ematea (ConTAK kudeatzaileak, B.Personala, enpresak eta bulego espezifikoak).
• Aurrerapenak sinadura digitalean (FDO), zeina eskuragarri dagoen eragiketaren eta produktuen zati handi baterako.

Jasangarritasun Txostena

6.2. Fineco Taldea

Azken bi ekitaldietan, arrisku psikosozialekin, osasunaren zaintzarekin eta, zehazki, COVID-19a prebenitzeko plan batekin lotutako azterlanak egin dira. Plan horretan, beharrezko prebentzio neurriez gain, langile guztientzako ongizate emozional eta fisikoko onlineko saioak egin dira.

Jasangarritasun Txostena

6.3. Kutxabank Gestión

Enpresak laneko arriskuen prebentzioaren arloan duen kontsulta- eta informazio-betebeharra betetzeko, Kutxabank Gestionen Laneko Arriskuen Prebentzio Planaren eranskin bat idatzi zen, koronabirusaren (Covid-19) aurrean jarduteko planarekin lotuta. Dokumentu hori langile guztiei bidali zitzaien, haien osaeraren metodologia eta enpresak Covid-19a ez hedatzeko hartutako neurriak ezagutzera emateko.

Kutxabank Gestionek, neurri nagusia gisa, langile guztiei sarbidea eman zien jarduera telematikoki egiteko, eta gutxieneko langile kopuru bat mantendu zuen aurrez aurre lan egiten.

Alarma-egoera amaitu ondoren, neurriak arintzeko plan bat idatzi zen, eta langileei ere igorri zitzaien, egoera berriarekin planteatutako kasuistikei buruzko zalantzak argitzeko.

2022an ez da Covid kasurik hauteman plantillan eta, beraz, ez da aktibatu behar izan enpresan ezarritako protokoloa.

Gaur egun ez dago mugarik aurrez aurreko lanari dagokionez, baina sail batzuetan lantalde batzuek aurrez aurreko lana eta sarbide telematikoa txandakatzen dituzte. Pandemiarekin batera sortutako segurtasun neurriak mantentzen dira, eta horrela mantenduko dira, egoera epidemiologikoa positiboa bada, behintzat.

Jasangarritasun Txostena

6.4. Kutxabank Seguros

2022an, 2020ko martxoan sortutako koronabirus batzordea mantendu da. Batzorde horrek pandemiaren osasun bilakaera monitorizatzen jarraitu du, eta arriskuak aztertu, prebentzio jarduerak koordinatu eta prebentzio ekintzak eta neurriak arintzeko planak aktibatu ditu. Batzorde horren helburua langileen osasuna eta konpainiaren eraginkortasuna babestea eta arrisku mailen arabera ekintza egokiak ezartzea izan da.

Beraz, hauek izan dira aurten ezarritako lan arloko neurriak, kronologikoki:

• 2022ko maiatzaren 2an, plantilla osoaren % 100 itzuli zen aurrez aurreko lanera bulego guztietan, eta prebentzio neurri hauek mantendu ziren:
  • Langileek maskarak erabiltzeko betebeharra
  • Bezero eta bisitariei maskarak erabiltzeko gomendioa
  • Covid gaixotasunean positibo eman duten kasuetan urrutiko lanerako protokoloari eustea
• Ekainaren 15etik aurrera, lan bulegoetan maskara erabiltzea borondatezkoa izatera igaro zen, baina maskara arduraz erabiltzea gomendatzen genuen oraindik ere, bereziki talde kalteberetako pertsonei, 1,5 metrotik beherako distantziara beste pertsona batzuekin harreman luzea duenean.

Jasangarritasun Txostena

6.5. Norbolsa

Norbolsak gertaeren hurbileko jarraipena egin du Covid-19aren osasun krisia hasi zenetik, eta Norbolsako langileen eta haien bezeroen osasuna babesteko eta konpainiaren funtzionamendu egokia bermatzeko beharrezkoak diren neurriak hartu ditu.

Estatuko alarma egoeran, Norbolsak bere Kontingentzia Plana aktibatu zuen; horretan, plantillaren % 100ek urruneko lana egin zuen, zerbitzuaren jarraitutasuna eta langileen eta bezeroen segurtasuna bermatuz.

2021eko irailaz geroztik, aurrez aurreko lanari ekin zaio berriro, lanpostuan maskara erabiltzeko osasun-neurriak betez.

2022an, Norbolsak gertaeren hurbileko jarraipena egin du, hala Norbolsako langileen eta haien bezeroen osasuna babesteko nola konpainiaren funtzionamendu egokia bermatzeko beharrezkoak diren neurriak hartze aldera.

Horretarako, behar izan denean, bere garaian hartutako neurriak aktibatu dira. Neurri horiei esker, Entitateak behar bezala funtziona dezake, bai egoera orokorretan, bai puntualetan.

Jasangarritasun Txostena

6.6. Kutxabank Empréstitos

Covidaren pandemiak ez du zuzeneko inpakturik izan sozietatean. Hala ere, zeharka, interes tasa negatiboen etorrerak inpaktua izan zuen.

Jasangarritasun Txostena

6.7. Higiezinen taldea

COVID-19ak eragindako pandemiaren ondorioz, higiezinen aktiboen salmentak moteldu egin ziren 2020an, handizkako eragiketak gelditu eta transakzioen kopurua nabarmen murriztu baitziren. Urte horretan, taldearen jarduerak txikizkako kanalak dinamizatzera bideratu ziren, pandemiaren ondorioak minimizatzeko, eta aktibo berezien eragiketak luzatzera, erosleak pandemiaren eraginpean egon ziren kasuetan. Konfinamenduen amaieraren eta txertaketa prozesuaren ondoriozko susperraldi ekonomikoaren ondorioz, 2021ean dinamismo handiagoa izan da higiezinen merkatuan, eta higiezinen aktiboen salmentarako aurreikusitako aurrekontuak bete dira. 2022an, salmentak moteldu egin dira, batetik, servicer aldaketagatik, konplexutasun handiko proiektua izan baita eta, bestetik, Errusiak Ukraina inbaditu ondoren merkatua egoera kaskarrenean zegoelako, interes tasen igoeragatik.

Jasangarritasun Txostena

7.1. Kutxabank Taldearen negozio eredua

7.1.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabanken eta Cajasurren negozio ereduek bankuko negozioetan jartzen dute arreta, merkatuko kuota altuko retail tokiko frankizien ustiapenean, partikularren eta ETEen negozioan oinarrituta funtsean, baina Banku Pertsonala eta Banku Pribatua ahaztu gabe. Euskadin eta Kordoban jarduten dute gehienbat, eta presentzia nabarmena dute Estatuko beste hainbat eremutan.

Merkatuko arrisku maila baxuko entitatea da, gehienbat, ETEak eta partikularrak finantzatzeko beharretan zentratutako negozio eredua delako. Kalitate oneko emaitza kontua duelako dauka halako lehiakortasun maila ona, bankuen negozio tipikoan oinarritzen baita. Gainera, negozioa osatzen eta dibertsifikatzen duen industria- eta finantza-taldea du.

Finantza indarreko eta kreditu kalitate handiko ereduari eusten dio, zeinak arrisku gosearen esparruan proposatutako kapital eta helburuen betekizunak betetzen dituen.

Ingurunearekin konprometituta dago, eta bezero bakoitzaren profilera egokitutako produktu eta zerbitzu sinpleen katalogo bat du.

Kutxabankek iragan historiko luzea du, Aurrezki Kutxekin lotua, zeinak Taldearen jabetza mantentzen duten gaur egun, Banku Fundazio bihurtuta. Horregatik, nolabait ere, banku bakarra da, Erantzukizun Sozial Korporatiboan liderra, emaitzen zati handi bat dibidendu sozialera bideratzen baitu eta, aldi berean, EBZk ezarritako kapital eskakizun guztiak betetzen baititu.

Finantza sektorea onbideratzeko ekarpenak

Azken urteetan Kutxabank Taldeak aktiboki parte hartzen du finantza sistema osoaren onbideratzean, era ezberdinetan:

• 2011ko urtarrilean, desagertutako Cajasurren aktiboak eta pasiboak eskuratuz, 2010eko uztailean ebatzitako esleipen prozesu lehiakor baten ondoren, BBK Bank Cajasurren bitartez (gaur egun Cajasur Banco).
• Zailtasunak dituzten finantza erakundeen onbideratze prozesuan parte hartuz, higiezinen sektorearekin lotutako arazoak dituzten aktiboak eskuratuz, Bankuen Berregituratzetik Eratorritako Aktiboen Kudeaketa Sozietatearen bitartez, zeina Kutxabank Taldeak finantzatzen eta partea duen.
• Gordailuak Bermatzeko Funtserako zuzkidurak (errepikariak zein apartekoak). Mekanismo hori berregituratze prozesuan dauden finantza erakundeek egindako kalteen zati bat bere gain hartzen ari da, hainbat bidetatik.
• Taldea 2015eko ekitalditik aurrera, urtero, Suntsiarazpen Funts Bakarrari egiten ari den ekarpenen bitartez. Europako 19 herrialdetako finantza erakundeen ekarpenen bitartez guztiz finantzatua dagoen Funts horren helburua finantza erakunde bat suntsiarazpen prozesuan sartzen denean sortzen diren galerak edo kostuak estaltzea da.

Jarraian, negozio ildo bakoitzeko zorroen ehunekoak jaso ditugu, eremuaren arabera banatuta:

*Kutxabanken eta Cajasurren banakako datuen baturaren emaitzak.

* Handizkako Negozioa Finantza Merkatuak eta Partaidetza Negozio gisa, enpresetako partaidetzen salmenta eragiketak eta Kutxabank Gestión sozietatearen jarduera barne. Kutxabanken eta Cajasurren banakako datuen baturaren emaitzak.

7.1.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeak, independentziaz, konfidentzialtasunez eta interes gatazkarik gabe, Banka Pribatuko premium zerbitzuak (Asset eta Wealth management) eskaintzen dizkie soilik goi mailako ondareetako bezero partikular eta instituzionalei.

Finecoko 70 langile baino gehiagok 4 mila milioi euro baino gehiago kudeatzen dituzte aktiboetan, funtsen, SICABen, eskatu ahalako kudeaketako zorroen, aurreikuspen erakundeen eta pentsio planen artean banatuta.

Finecok ereduaren biziraupena lortu du, bi digituko hazkundeak eta negozioaren eraginkortasun ratioetan hobekuntza sistematikoak uztartuz. Hori funtsezkoa da industria lehiakor batean eta azken urteetako interes tasa oso estua den testuinguru batean.

Finecoren ereduak hiru oinarri ditu:

• “Bezeroa erdigunean”: bezeroaren behar integralen arreta hurbila eta pertsonalizatua, jokabide finantzei buruzko teoria aurreratuenekin bat etorriz.
• “Berezko metodologia frogatua”: etengabeko berrikuntza eredua produktu eta zerbitzuetan, ikerketa eta finantzen akademia sakon ezagutzean eta munduko erreferentziazko adituekin etengabeko konexioan oinarritua.
• “Balioetan oinarritutako kultura korporatibo sendoa”: Fineco balore partekatuak bizi dituzten pertsonek, bere garapenarekin konprometitutako profesionalek, Fineco taldeko kide izateaz harro dauden ekintzaileek osatzen dute.

1984an sortu zen, Bilbon, eta 2009az geroztik Kutxabank Taldearen partaidetza nagusia du (une horretan, BBK). Horren eskutik, hazkunde iraunkorreko plan bat bizkortu du, herrialde osoan banatutako 7 bulegoetatik abiatuta.

Kutxabankek Finecoren bazkide nagusi gisa duen presentziak laguntza estrategikoa ematen dio konpainiari, kaudimenaren arloan duen posizio pribilegiatuari eta bere jarduera garatu ohi duen lurraldeetan duen lidergoari esker.

Gainera, Kutxabankek eredu korporatibo bakarra du, zeinaren arabera bere irabazien ehuneko handi bat gizarteari itzultzen dion, fundazioen bidez.

Hala, Finecoren mozkinek zuzenean laguntzen dute Kutxabank Taldeko akziodunen Fundazioen gizarte ekintza finantzatzen.

Fineco sortu zenetik, Taldeak lan egiten duen ingurunearekiko errespetuzko eta konpromisozko negozio eredua defendatu du, lan ingurune egonkorra eta familiarra eskainiz, bere stakeholder direlakoekiko errespetuz jokatuz eta une oro modu arduratsuan eta gertueneko testuinguru ekonomiko, kultural eta sozialarekin inplikatuz.

Horrez gain, eta erregulazio- eta merkatu-joeren ildotik, Fineco aurrera joan da ESG (Ingurumena, Gizartea, Gobernantza inbertsioen jasangarritasunaren alderdi zehatzagoetan ikasteko eta pixkanaka inplikatzeko bidean.

Jada aurreko 2019-2021 Plan Estrategikoak esplizituki jasotzen zuen Finecok jasangarritasun eredu propio batean aurrera egiteko zuen asmoa. 2022-2024 Plan Estrategiko hau sozialki arduratsua den enpresa gisa eta jasangarritasunarekin eta ESG alderdiekin konprometitutako finantza erakunde gisa sakontzeko eta ikasteko bidearen jarraipen gisa definitu da.

Esan beharra dago Finecok konpromisoa duela Nazio Batuek sustatutako inbertsio arduratsuko printzipioekin, UNPRI ekimenaren arabera eta, horregatik, konpromiso hauek hartzen ditu:

1. ESG gaiak inbertsioekin lotutako analisi eta erabakiak hartzeko prozesuetan barneratzea
2. Aitzindariak izatea ESG gaiak jabetza-praktika eta -politika berrietan barneratzeko
3. Inbertsioak jasotzen dituzten entitateek ESG gaiak gardentasunez zabaldu ditzaten bilatzea.
4. Inbertsioen sektorean printzipioak onartu eta aplikatu ditzaten sustatzea
5. Elkarrekin lan egitea printzipioen aplikazioan eraginkortasuna hobetzeko
6. Jardueraren eta Printzipioak aplikatzean egindako aurrera pausoen berri ematea

Inbertsio Arduratsurako Printzipio horiek inbertsiogile instituzionalen nazioarteko talde batek garatu zituen, eta inbertsio praktiketarako ingurumen, gizarte eta gobernu korporatiboko gaiek gero eta garrantzi handiagoa dutela islatzen dute. Nazio Batuetako idazkari nagusiak deitu zuen prozesura.

Borondatezko ekimena da, baina ESG arloko uste osoa erakusten duten hiru elementu bete behar dira hura mantentzeko:

• Baliabideak bideratzea
• Administrazio Kontseiluaren konpromisoa zehaztea
• Kudeatutako aktiboen gutxienez % 50ean ESG irizpideak ezartzea

7.1.3. Kutxabank Gestión

Kutxabank Gestiónen negozio eredua inbertsio kolektiboko ibilgailuen kudeaketan eta administrazioan oinarritzen da retail bezeroari Kutxabanken taldeko sarearen bitartez banatuko dena gehienbat.

Espainian % 5etik gorako merkatu-kuotari eutsi zaio, eta Euskal Autonomia Erkidegoan eta Kordoban presentzia oso handia izan da kuota eta bolumen mailan, taldearen presentziarekiko simetrikoa, eta Estatuko beste eremu batzuetan ere presentzia izan du, azken urteotan hazkunde handiagoa izan baita.

Hornitzailearen gertutasunean, gardentasunean eta etengabeko laguntzan oinarritutako eredua da, produktua bezeroari modu gardenago eta efizienteagoan heltze aldera.

Talde-inbertsio tresnen saldoen gaineko kudeaketa-komisioak kobratuz lortzen dira diru-sarrera gehienak, eta gure gasturik handiena haien sareen bitartez gure produktuak banatzeagatik gure banatzaileei ematen zaien ordainsaria da.

Gainera, ibilgailu instituzionalen kudeaketako eta kontroleko zerbitzuak ere ematen dituzte.

Kutxabank Gestion UNPRI ekimenaren arabera sozialki arduratsua den inbertsio-printzipioen sinatzailea da.

2022an, Kutxabank Gestiónen, EGE Planaren helburua konpainiaren barruan ESG jarduera indartzen jarraitzea izan zen. Helburu hauek nabarmendu behar dira:

• Inbertsioen esparruan, funts guztietako ESG barne ratingak bere benchmarka baino hobea izan behar du
• Morningstar globoen kalifikazioaren batezbestekoa gutxienez 3 globotik gorakoa izan behar da
• Etengabeko hobekuntza UNPRIren urteko ebaluazioan
• Boto politikan Japoniako konpainien gaineko boto ariketa sartzea
• ESGren informazio pilulak sartzea aldizkako BP bileretan, etab.
• Barneko ESG rating eredua aldatzea, eta aldagai berriak gehitzea
• Gatazken azterketa
• Funts berriak abiaraztea 9. artikulua
• Arau arloko aurrerapenetara egokitzea: SFDR, Taxonomia, Mifid, etab.
• Barne Ikuskaritzak onartu diren politiken berrikuspena eta ESG arriskua kudeatzeko irizpideen jarraipena egitea
• Prestakuntza: 2021/22 CFA ESG eta Effas ESG prestakuntza plana arrakastaz amaitzea
• Dibulgazioa: Ekitaldietan parte hartzea, etab.

7.1.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek bankuko aseguruen eredu “purua” dute, zeinak, Kutxabank eta Cajasur bulegoen sarearen bitartez, bi banku entitateen produktuen katalogoa osatzen duten aseguruak saltzeko helburua duten.

Bizitza aseguruaren kasuan, negozio ildo nagusia Banakako Bizitza Arriskua da. Merkataritzako eta garapeneko apustua produktu horretan egin da eta hala gaur egungo nola oraintsuko negozio planak produktu horretan oinarritzen dira. Banakako Bizitza Arriskua aseguruaren barruan, mailegu pertsonalei eta hipoteka maileguei lotutako bizitza aseguruak eta Kutxabank Taldeko bezeroen sareari haien babes beharrei erantzuteko saldutako beste aseguruak sartzen dira, ezein mailegurekiko loturarik gabe.

Ez Bizitza aseguruari dagokionez, produktuen eskaintzak nagusiki etxeko arrisku anitzeko aseguruak, ordainketak babesteko aseguruak eta ehorzketa aseguru hartzen ditu. Etxe aseguruari dagokionez, hipoteka maileguekin konbinatutako aseguruak eta konbinatu gabeak hartzen ditu barne eskaintzak. Ordainketak babesteko asegurua, jakina, salmenta konbinatu batera mugatzen da, hipoteka maileguekin zein mailegu pertsonalekin. Ehorzketa asegurua saltzearena ere du lehentasun ildo bat da, eta 65 urtetik gorako bezeroei zuzentzen zaie.

Kutxabank Segurosek fabrikazio bere banaketa sarren esku berak sortu ez dituen ez-bizitzazko aseguru batzuk jartzen ditu, Kutxabank Aseguradorak beste aseguru-etxe batzuekin egindako banaketa akordioen bidez. Besteak beste, auto-asegurua, osasun-asegurua, merkataritza-asegurua eta ETE asegurua nabarmentzen dira.

Berriz ere azpimarratu behar da Kutxabank Segurosen bi banku aseguruen operadore esklusiboen bidez merkaturatzen dela, hau da, Kutxabank eta Cajasur erakundeen bidez, eta negozio estrategia bi banku erakundeen produktuen katalogoa osatzea da, bezeroen babes beharrei erantzuteko.

Konpainiak estaldura ratio egokiak ditu, barruan zehaztutako gose- eta tolerantzia-mugen arabera, eta aukera ematen diote finantza sendotasun egokia izateko. Gainera, ratio horien jarraipena egiten da hilero, eta jarraipen horren barruan askotariko estres egoerak sartzen dira, pandemiaren bilakaera eta ondorioak kontuan hartuta.

7.1.5. Norbolsa

Norbolsa burtsa bitartekaritzan eta goi balioko finantza zerbitzuetan espezializatutako enpresa da (errenta finkoko eta aldakorreko merkatu primarioa, zorroen kudeaketa, zaintza eta likidazio globala, burtsa analisia, korporazio negozioa, jaulkipenei zerbitzua eta finantza aholkularitza).

Berariazko puntako garapen teknologikoa du finantza merkatuen arloan: Norline+ eta Norbolsa Broker sistema, informazioa unean bertan atzitzeko, kontrolatzeko, likidatzeko eta nazioko zein nazioarteko finantza erakundeen gordailua da.

Norbolsa behar bereziak dituzten erakundeetako bezeroen segmentu batzuei zerbitzuan balio erantsia emanaz inbertsio zerbitzuak ematen espezializatutako enpresa da (finantza entitate eta bankuak, inbertsio funtsen eta pentsio funtsen kudeatzaileak- EPSV, enpresak...).

Negozio ildo nagusiak

• Bitartekaritza (Errenta aldakorra):
  • Espainiako Burtsaren kide eta nazioarteko merkatuetarako zuzeneko sarbidea
  • Bezero partikularrei eta erakundeei zuzendua
• Bitartekaritza Errenta Finkoa:
  • Eskarmentu handia errenta finkoko merkatuetan
  • Zerbitzu globala, likidezia eta kontrapartida bilatzea, errenta finkoko aktiboen ebaluazioa eta aholkularitza
• Merkatu primarioa, OPVak eta bonuen harpidetza:
  • Errenta aldakorreko zein errenta finkoko merkatu primarioan parte hartzea
• Likidazio eta Zaintza Zerbitzuak:
  • Nazioko eta nazioarteko likidazio eta zaintza zerbitzuen sistema integratua
  • Prozesu oso automatizatuak izan arren, malgutasuna eta moldaerraztasuna eskaintzen dute
• Banku Agente Zerbitzua:
  • OPVen Banku Agentea, kapital areagotzeak, dibidenduak akzioetan
  • Zerbitzu osoa: laguntza teknikoa eta legala, parte hartzaileen arteko koordinazioa, etab.
• Zorroen kudeaketa:
  • Bezero instituzionalen zorroen kudeaketa: pentsio funtsak, aseguru etxeak, etab.

Gaitasunak

• Analisia:
  • Analista independenteen talde trebatua, nazioko konpainietan aditua.
• Garapen teknologikoa
  • 30 urteko eskarmentua finantza zerbitzuei aplikatutako garapen teknologikoan
  • Gailu eta kanal anitzeko egikaritze, likidazio eta zaintza plataforma.

7.1.6. Kartera 1

Kartera 1 SL sozietatearen helburu soziala da norberaren konturako balore, higiezin eta partaidetza sozialak eskuratzea, edukitzea, gozatzea, administratzea eta negoziatzea. Sozietatea Kutxabank Taldearen barruan dago, zeinak haren kapital sozialaren % 100 duen.

Sozietateak Kutxabank Taldearen barruan gauzatzen du bere jarduera, zorroa duen sozietate gisa. Talde horren sozietate nagusia Kutxabank SA da.

7.1.7. Kutxabank Empréstitos

2022an sozietateak izandako negozioaren bilakaerak argi uzten du interes tasak negatiboan jarraitzearen ondorioak zein diren, termino errealetan zein nominaletan, urteko lehenengo zazpi hilabeteetan. Finantza merkatuen egoera egokia da sozietatearen jarduera garatzeko arrisku gosearen aldetik, baina, gaur egun, sozietate nagusiaren finantzazio gidalerroak dira jarduera zehazten dutenak.

Bankuen arteko merkatuko kurbaren osotasunean interes tasa negatiboak orokortzeak eta egonkortzeak zailtasun handiak ekarri ditu urteko lehen sei hilabeteetan ordaindukoak jaulkitzeko orduan, finantza produktu horretako erabiltzaileei etekin negatiboak islatzeko zailtasuna eragiten duelako.

Erakundeetako inbertitzaileei saldutako ordaindukoen batezbesteko saldoak hutsean jarraitu dute ekitaldi osoan zehar, sozietate nagusiaren likidezia malguaren ondorioz finantzaziorik behar izan ez delako.

Jaulkipen programaren bermatzailea den sozietate nagusiaren finantzazio gidalerroak merkatuaren egoerara egokitzen jarraitzen du, eta pasiboa epemugan saltzeko bidetik nahiz repoen bidetik erakartzeko ordaindukoen merkatura jotzeko joera aldatu egiten da zorpetze tresnen epe/kostu optimoen arabera.

Urte amaieran ekin zaio berriz ere Kutxabankeko bezero instituzionalen arteko ordaindukoen repoak kokatzeari, bezeroei interes tasa negatiboak helarazteko zailtasun handiagatik etenda zegoen altxortegiko puntak egikaritze aldera, baina bolumenak neurritsuak dira. Jarduera eza horren ondorioz, sozietateak ezin izan ditu sortu hura mantentzeari lotutako gastu finkoen karga konpentsatzeko adina sarrera.

Aipatu beharra dago, kokatze epeak gorabehera, sozietateak ez dituela bere gain hartzen interes tasen arriskuak bere balantzean, Kutxabank Emprestitosek arrisku horiek sozietate nagusiari pasatzeko diseinatu delako bere kudeaketa, jarritako ordaindukoen epeak eta interes tasa berberak dituzten Kutxabankeko gordailuak kontratatuz, sozietatearentzat finantza marjinaren sorrera iturria eratzen duen diferentzial txikia salbu.

Irailean, Kutxabank Emprestitos sozietatearen ordaindukoen programa berritu zen, etorkizun hurbilean interes tasa positiboei eutsiko zitzaielakoan.

Kutxabankek Sozietateak jaulkitako ordaindukoak kokatzeko jarduerak egiten ditu, eta azken bezeroekin zehazten ditu baldintzak haien interes tasa eta epeen arabera.

7.1.8. Gesfinor

Gesfinorrek Kutxabank Taldearekin lotuta dauden hainbat erakunderi administrazio-kontabilitate zerbitzuak eskaintzen dizkio. Bezero bakarra Kutxabank Taldea denez, Gesfinorrek merkatu arriskuarekiko esposizio txikia du, batez ere Taldeak finantza sendotasunari eusten diolako.

1982an eratu zen, eta ordutik finantza-erakundeari lotuta egon da. Gesfinorren negozio ereduak sozietateen administrazioan jartzen du arreta, eta administrazio- eta kontabilitate-arloko aholkularitza ematen dio Kutxabank taldeari.

7.1.9. Grupo Inmobiliario

Sozietate higiezinen negozio ereduaren xedea zorroko aktibo higiezinak saltzea da, haien balioa babestuz.

Higiezinen aktiboen kudeaketarako, taldeak kontratu bat du hitzartuta aktibo higiezinen kudeaketan espezializatutako sozietate batekin. Higiezinen Negozio Arloak gainbegiratzen du servicer delakoak egiten duen jarduera, eta batzorde batzuetan jarraibideak ematen dira eta kontrol bat egiten da servicer horrek zorroaren balorazioaren, merkataritzaren, teknikaren eta aktiboen saneamendu juridikoaren arloetan egindako kudeaketen gainean.

2021ean, higiezinen aktiboak kudeatzeko kontratua berritzeko lehiaketa bat egin zen, zeina 2022eko maiatzean bukatu zen, eta beste servicer bat esleitu zaio. 2021 amaieran, migrazio protokoloa abian jartzeko lanak hasi ziren.

Eskaintza lotesleak jaso ondoren, Servihabitat hautatu zen 5 urtez zerbitzua emateko. Kontratua uztailaren amaieran sinatu zen, eta 2022ko maiatzaren 15ean sartu zen indarrean.

2022ko maiatzean, migrazioa eta servicer aldaketa amaitu ziren, eta indarrean sartu zen Servihabitatekin gaur egun dagoen servicing kontratua.

Kontratu berria 5 urtekoa da, eta Kutxabank Taldearentzako baliabide esklusiboak sartzea barne hartzen du. Gainera, kontratu berri horrekin murrizketa nabarmena lortu da komisioetan, batez ere kudeaketa komisioari dagokionez. Kudeaketan malgutasuna ere adostu da, eta SLAen eta KPIen set bat gehitu da, emandako zerbitzuaren kalitatea neurtzeko.

Jasangarritasun Txostena

7.2. Jarduera ekonomikoa eta finantza sendotasuna

Jarraian, Kutxabank Taldearen azken urteotako balio ekonomikoaren sorreraren eta banaketaren emaitzak bildu ditugu:

* 2020ko dibidenduari dagokion 108.155 barne. Zifra hori aldatu egin da 2020ko Memorian adierazitakoarekin alderatuta. Memoria aurkeztu ondoren, 2021eko urrian 81 milioi euroko dibidendua banatzea erabaki zen, Taldeak 2020an lortutako emaitzaren kargura, eta konturako ordainketa gisa 2021eko otsailean ordaindu zen 27 milioi euroko aurrerakina osatu zen. Horrela, fundazio akziodunek 108 milioi euro baino gehiago jaso zituzten 2020ko mozkinen kargura. Banaketa hori Europako Banku Zentralak finantza erakundeei dibidenduaren banaketa berreskuratzeko aukera eman ondoren gertatu da. Dibidendua 2020an eten zen pandemiaren eztandaren ondorioz.

** 2021eko dibidenduari dagokion 129.875 barne.

*** 2022ko dibidenduari dagokion 198.317 barne.

Kudeaketa fiskalaren ikuspegitik, Kutxabank taldearen politika eta estrategiaren oinarria honako hauek dira: indarrean dagoen araudi fiskala ez betetzetik eratorritako kontingentzia fiskalak saihestea, araudi fiskala zehatz-mehatz betetzea eta zerga kargei aurre egitea, prozesuak arau aldaketetara egokitzea eta erakundeen zerga interesak defendatzea, baita auzibidean ere, eta erakundeko sailei aholkuak ematea beren eskumenekoak diren gaietan.

Taldearen kudeaketa fiskalaren prozedura zehatz-mehatz dago ezarrita eta, beraz, arloko kudeaketa nagusietako bakoitza prozesu espezifiko batean oinarritzen da, zerga betebehar bakoitzaren izaeraren arabera. Hau da, prozedura bereizi bat dago prozesuaren xedearen arabera: zerga nagusien likidazioa, baliabideen eta errekerimenduen arreta, transferentzia prezioak, tokiko tasen eta zergen kudeaketa, kaudimenaren arreta, besteak beste.

Prozedura hori urtero berrikusten da, dagozkion prozesuak aldatu edo txertatzeko, ager daitezkeen legegintza eremuen arabera.

Era berean, aldian behin (zerga betebehar bakoitzaren errepikapenaren arabera), ezarritako prozesuak kontrolatzeko eta berrikusteko ebidentzia egokiak dokumentatzen dira.

Zerga Aholkularitzaren politikaren ardatz nagusia da edozein gertakizun fiskal saihestea, zerga kargak betetzea, prozesuak araudi aldaketetara egokitzea eta erakundeen zerga interesak defendatzea, baita auzibidean ere, bai eta erakundeko sailei beren interesekoak diren gaietan laguntzeko aholkuak ematea ere.

Taldeko Zerga Aholkularitzaren alorretik, zerga administrazioen arau aldaketen berri ematen zaio sare osoari, baita tokikoena ere. Gainera, berrikuntza horiek Intraneten argitaratzen dira. Aldian behin, zerga edukia duten foroetara jotzen da, hala nola APD elkartera (Asociación Para El Progreso De La Dirección) eta bulego handietako edo argitaletxeetako mintegi espezifikoetara (Wolters Kluwer), eta foru ogasunen zuzendaritzarekin harremana izaten da, entitateen zerga arloko bilakaera aztertzeko.

Era berean, foro espezifikoetan eztabaidatzen da arau aurreproiektuen edukia; foro horietara eramaten dira zerga arloko kezkak eta, normalean, zerga administrazioei kontsultak egitea sustatzen da. Sektorearen kezkak ere jasotzen eta helarazten dira foro jakin batzuetan, hala nola CEBEKen foroetan.

Bestalde, etikak edo legez kanpokoak ez diren jokabideekin eta erakundearen osotasunarekin zerikusia duen edozein kezka, fiskalitateari dagokionez, dagoen kanal etikoaren bidez kudeatzen da. Zerga praxi txarren bat antzemanez gero, arduradunari jakinaraziko zaio eta neurri zuzentzaileak hartuko dira.

2022ko ekitaldian, bankuei karga berria ezartzeak izan dezakeen inpaktua aztertu da, 2022ko abuztuaren 30ean BOEn argitaratutako Lege Proposamenean oinarrituta (2022ko abuztuaren 30eko Lege Proposamena: energiaren eta kredituen arloan aldi baterako kargak eta kredituko finantza establezimenduak ezartzeko Lege Proposamena).

Besteak beste Auzitegi Gorenaren 521/2020 Epaiaren eta V2822-21 eta V3397-20 kontsulta lotesleen ondorioz sortutako egintza juridiko dokumentatuen gaineko zergaren arloko doktrina aldaketak monitorizatzen ari dira, Bankuaren eta gure bezeroen interesen defentsa legitimoan.

Azpimarratzekoa da, halaber, BEZaren kostuari dagokionez efizientziaren kontrola optimizatze aldera, banku entitateen hainbanaketa kalkulatzeko mekanismoa sakon aztertzen ari dira.

Azkenik, banku entitateen interesak hobeto defendatzeko, Hiri Lurren Balio Gehikuntzaren gaineko Zergaren (IIVTNU) ondorioz egin daitezkeen likidazioak berrikusteko lan handia egiten jarraitzen da, Konstituzio Auzitegiaren 2021eko urriaren 26ko epaiaren eta Europako Justizia Auzitegiaren 2022ko ekainaren 28ko epaiaren ondorioz.

Ebaluazio mekanismo nagusiak kudeatutako arriskuak aztertzeko eta kasu bakoitzean egindako erabakien/likidazioen euskarri diren ebidentzia egokiak berrikusteko behin eta berriz ezarritako kontrolak dira.

Hona hemen zergei buruzko informazioa:

Kutxabank Taldearen lan ekonomikoaren eta haren sozietateek ingurumen jasangarritasunean izandako ekarpenen inguruan xehetasun gehiago nahi izanez gero, ikus Kutxabanken webgunean plazaratzen diren finantza egoeraren txosten sendoak:

https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/eu/inbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/txosten_finantzarioak

Aipatu beharra dago 2022an Kutxabank Taldearen inpaktu ekonomikoaren azterketaren seigarren edizioa egin zela, non 2021eko ekonomiaren gaineko jardueraren garrantzia, zuzena, ez zuzena eta eragindakoa, baloratu zen. Besteak beste, ondorio hauek atera ziren:

• Euskal ekonomiaren ekarpena, bere jarduera korporatiboaren bidez, BPGren % 1,17ra (776 milioi euro), enpleguaren % 0,81era eta diru kutxa publikoei 294 milioi eurotik gorako ekarpena eginez.
• Kutxabank Taldeak Kordoban duen jarduera korporatiboaren eragin zuzena, zeharkakoa eta induzitua: 146 milioi euro, BPGren % 1,13.
• 1.270 milioi euro inguruko inbertsioa hornitzaileei, langileei, banku fundazioei eta administrazioei ordaintzeko.

2022ko ekitaldiari dagokion azterlana 2023ko lehen hilabeteetan egingo da, eta hurrengo Jasangarritasun Memorian jasoko da.

Bestetik, jarraian, azken hiru urteotan administraziotik jasotako laguntzak eta dirulaguntzak bildu ditugu:

* Emana, baina ez da ordainduko birpopulatze lanak egin arte

** 2022an gehitutako informazioa.

Jasangarritasun Txostena

7.3. Produktuak eta zerbitzuak bezeroei egokitzea

Negozioaren ezaugarriak direla-eta, Kutxabank Taldeak ez du ekoizten edo saltzen bezeroen segurtasuna edo osasuna kaltetu edo haietan eragin dezaketen produkturik edo zerbitzurik. Izan ere, hainbat produktu saltzeko (baloreak, egituratutako gordailuak, etab.) kontuan hartzen da indarrean dagoen araudia, finantza kulturara eta bezero potentzialen inbertsio profilera egokitzeko.

Ildo horretan, komeni da MiFID araudia aipatzea, garrantzitsua delako, eta Kutxabanken inbertsio funtsak saltzean eta zorro eskuordetuen aukerako kudeaketa zerbitzuan eragina dutelako. Hala ere, Kutxabank Taldearen produktu eta zerbitzu guztiek Espainiako Bankuaren araudia, Aseguruen Zuzendaritza Orokorra edo CNMVrena betetzen dute, bai informazioari dagokien arloan bai saltzeko moduan, eta horrek prozesura horien gardentasuna bermatzen du.

Horrez gain, Kutxabank Taldeak garrantzi handia ematen dio bere negozio eredua eta salmenta prozesuak bezero bakoitzaren finantza kulturari eta haren behar bereziei egokitzeari. Adibide nabarmenetako bat inbertsio funtsen eta zorro eskuordetuen salmenta prozesuak dira, hurrenez hurren Aholkularitza ez-independenteko eta Zorroen Kudeaketa Diskrezionaleko zerbitzuen pean merkaturatutako produktuen egokitasuna ebaluatzen baitute. Ildo horretan, Online Bankaren bidez Aholkularitza Ez Independentearen zerbitzua emateko beharrezkoak ziren garapenak 2021ean amaitu ondoren, 2022an funtzionalitate horien zati bat Banka Mugikorreko eragiketetan sartu da eta, aurreikuspenen arabera, lan horiek 2023an jarraituko dute. Hala, inbertsio funtsekin lotutako eragiketak modu arin eta autonomoan egin ditzake bezeroak, inbertitzailearen babesari buruzko indarreko araudia betez.

Baina, zalantzarik gabe, 2022ko berrikuntza nagusia Green MiFID araudia indarrean jartzeak ekarri du. Izan ere, MiFIDek, inbertsio-produktuei eta -zerbitzuei dagokienez Europa mailan dagoen araurik garrantzitsuenak, berehala txertatu ditu bere jarduera eremuan SFDR erregulaziotik datozen jasangarritasun irizpide berriak. Indarguneetako bat da bezeroak inbertsio kultura berri horretan inplikatzea, eta haien erabakiekin inbertsio hori jarduera jasangarrietara bideratzea. Horiek horrela, Green MiFID funtsezko bi zutabe hauetan oinarritzen da:

• Egokitasuna ebaluatzeko prozeduretan (testak) bezeroek ingurumenaren, gizartearen eta gobernu onaren arloan dituzten lehentasunak (ESG) identifikatzen lagunduko duten galderak sartu behar dituzte erakundeek. Ondorioz, aholkularitza jaso duen bezeroari egiten zaizkion gomendioek edo zorro eskuordetua kudeatzeko hartzen diren inbertsio erabakiek bezero horren finantza helburuak eta, hala badagokio, ESG lehentasunak islatu behar dituzte. Praktikan, bezeroen jasangarritasun arloko lehentasunak sartu dira bi zerbitzuen egokitasun testetan.
• Bestalde, gardentasunari begira, bi zerbitzuen kontratu aurreko eta kontratu osteko informazioa eguneratu da, jasangarritasunaren alderdi berriei buruzko informazioa barne hartuta. Puntu hori oraindik garatze bidean dago, eta 2023an hobetzen joango da.

SFDRk berak aurreikusitako egutegiarekin jarraitzen du; hala, erakundeek hainbat mugarri bete behar dituzte, gutxi gorabehera bi urteko epean. Zehazki, jasangarritasunari buruzko eranskinean jasotako informazioa egokitzearekin lotutako zereginetan aurrera egiten ari gara, hala inbertsio funtsei nola zorro eskuordetuei dagokienez, baita arlo horretan Entitatearen webgunean erakutsi beharreko edukiari dagokionez ere.

Aurreikuspen produktuei dagokienez, 2022an, Kutxabankek bere sistemak Pentsio Planetarako ezarritako muga berrira egokitu ditu, gehieneko ekarpena 2.000 €-tik 1.500 €-ra jaitsi baitzuen. Era berean, artikuluen katalogoa planetara egokitu zen, muga berri horretara egokitzeko. Enpleguko Pentsio Plan bat garatzen ere hasi gara. Plan horren pentsio funtsa eratuta dago dagoeneko, eta aurrera egiten jarraituko dugu, 2023ko ekitaldian eskuragarri egon dadin.

Eguneratze horien ondorioz, bezeroei egindako aholkularitza indartu da. Horretarako, ekarpenen simulagailua erabili da, zeina 2015etik aurreikuspen produktuen merkaturatzean txertatuta dagoen eta profilatzaile bat duen. Tresna horren bitartez, erretiroaren prestazioa aurreikus daiteke, eta denboran zehar egokitzen doan inbertsioaren ibilbidea zehaztu daiteke, ondorioz. Muga berriekin, gehiegizko aurrezki kengarria sofistikazio handieneko produktuetara bideratzea aholkatu da, baina baita balio erantsi handiagokoetara ere.

Kutxabankek, gainera, produktu eta zerbitzu berriak abian jarri aurretiko analisia egiteko prozesu bat dauka. Produktu berriak onartzeko politiken eta prozeduren eskuliburua produktu berriak merkaturatzeko prozesua formalizatzeko sortu zen, eta araudien eskakizunak betetzeko, Europako Banku Agintaritzak emandako Barne Gobernuaren Gidakoak bereziki. Horrez gain, produktuak onartzeaz arduratuko den Produktu Berrien Batzordea ere sortu zen.

Eskuliburuak bi prozedura zehazten ditu produktuak merkaturatzeko. Bata produktu berriei aplikatuko zaie; bestea, pareka daitezkeen produktuei. Bietan Batzordean ordezkatutako arlo guztien aldeko ebazpena behar da (tazitua edo inplizitua), bakoitzak eskumena duen arloan: lehenengo kasuan, produktu berriak izan ditzakeen eraginen analisi xehatua egingo da eta, bigarrenean, aldiz, aurkeztutako produktuaren “parekagarritasuna” onartu edo baztertuko da. Proposatutako produktuaren edo zerbitzuaren onespenari dagokionez, Batzordeko kideen artean desadostasun gaindiezinak badaude, organo eskudunari (Txikizkako Batzordea) helarazi beharko zaio.

Beraz, Produktu Berrien Batzordeak merkaturatuko diren produktu eta zerbitzu berriek indarrean dagoen araudi aplikagarria betetzen duela ziurtatzen du, bai eta egokiak direla ere Entitateak hartutako merkataritza jarrerarentzat, eta transmititu nahi duen korporazioaren irudiarekin bat datorrela. Gainera, entitatea produktu berriak ekar ditzakeen arriskuak kudeatzeko gai dela egiaztatzen du, eta horiek Entitateak aurkeztu nahi duen arriskuaren profil orokorrarekin bat datozela, merkaturatzeko baldintza ekonomikoak egokiak direla eta produktu edo zerbitzu berria behar bezala administratzeko eta kudeatzeko baliabide tekniko eta giza baliabide egokiak dituela ziurtatzen du.

Bestalde, aurten Produktuen Jarraipenerako Batzorde bat eratu da. Batzorde hori Produktu Berrien Batzordeko kideek osatzen dute, eta urtean zehar merkaturatutako produktu eta zerbitzu berrien eta taldeko produktu eta zerbitzuen katalogoa osatzen duten produktu familien jarraipena egiteko eginkizuna du. Batzorde horren eginkizuna da produktu eta zerbitzu horiek guztiek, merkaturatu direnean, adierazitako ezaugarri guztietara egokitzen jarraitzen duten egiaztatzea (xede publikoa, banaketa kanalak, eta abar) eta, bestela, produktu eta zerbitzu horiek gaur egungo errealitatera egokitu daitezen sustatzea.

2022an formalizatutako 27 produktuetatik, Batzorde honek 20 “parekagarriak” zirela adierazi zuen, eta beste 7 “berriak”. Kutxabanken Jasangarritasun arloak Taldeko zerbitzu eta produktuentzat egiten diren bileretan hartzen du parte, eta erantzukizun sozialeko ikuspuntutik egokitzeko modua azaltzen dute. Batzorde horrek aho atez hartzen ditu erabakiak.

2022an ikerketa bat egin zen bezero partikularrek bi erakundeentzat duten finantza portaera baloratzeko. Azterketa horrek erakutsi duenez, Cajasurrek hobera egin du merkatuari dagokionez, eta Kutxabankek behera egin du balorazio horretan. Emaitza horiek hobetzeko, hainbat hedabidetan Kutxabanken irudiaren kanpaina instituzional bat egitea planifikatu da.

Balorazioa, 1etik 10era, hau izan da:

Balorazioa, 1etik 10era, hau izan da:

Halaber, Kutxabank Segurosek hainbat azterketa egiten ditu etxeko arrisku anitzeko aseguruaren ondoriozko prestazioen bezeroen gogobetetze maila ezagutze aldera.

Azken 10 urteotako balorazioa, 1etik 10era, hau izan da:

Norbolsak gogobetetze azterketak egiten ditu aldian behin bere bezero partikularrentzat.

Azken 10 urteotako balorazioa, 1etik 5era, hau izan da:

* Oharra: Azterketa hori 2022rako atzeratu da, Covid-19ak eragindako pandemiaren ondorioz 2020an bizi izandako salbuespenezko egoera dela eta.

Bestetik, aipatu beharra dago Kutxabankek aldizka gosari eta jardunaldi informatiboak antolatzen dituela bezero espezializatuenekin eta bezero potentzialekin, eta haiei merkatuen, inbertsio aukeren edo finantza Taldeak aurrezteko edo inbertitzeko diseinatzen dituen produktuen inguruko aukeren berri ematen die haietan.

Jardunaldi horietan, Bankuaren kudeatzaile pertsonalek edo zerga eta finantzetan adituek finantza merkatuen eboluzioaren eta inbertsio estrategien berri ematen diete bezeroei. 2021ean jardunaldi bakar bat egin ahal izan zen aurrez aurre, eta 80 pertsona bertaratu ziren. Horrez gain, bi online saio egin ziren, 9.000 web bisitarekin.

Bankuak enpresa bezeroei bereziki zuzendutako ekintzak ere egin ditu, eta hiru euskal patronalek antolatutako topaketetan hartu du parte, maila gorenean, non elkartutako konpainia nagusiek hartu zuten parte.

Jasangarritasun Txostena

7.4. Produktuen eta prozesuen berrikuntza

Bankuak eraldaketa digitalean daude murgilduta, eta horrek bezeroen beharri erosotasunez, erraztasunez eta berehala erantzuteko gai diren zerbitzu eta baliabide berriak sortzea eskatzen du.

Berrikuntza teknologikoek aldaketak eragin dituzte gizarte harremanetan, eta funtsezkoa da ohitura horiei egokitzea. Aldatu nahi ez izateari aurre egitea eta berrikuntza digitalak bezeroekin harremanak hobetzeko eta negozioa areagotzeko baliabide gisa onartu eta barneratzea ezinbestekoa da egungo testuinguruan eta, ondorioz, Kutxabank Taldearen lehentasunetako bat da.

7.4.1. Kutxabank eta Cajasur

Kutxabankek eta Cajasurrek beren bezeroen eguneroko bizitzan hartzen dute parte, eta etorkizuneko bezeroentzat gaur egungo esperientzia digitala sortzen dute.

2022an hainbat ekimen digital sustatu dira, hainbat ardatzetan arreta jarriz:

• Autogestioan aurrera egiten ari diren ekimenak: jakinarazpenei alta emateko prozesuaren automatizazioa; ziurtagirien eskaera; aplikazioan hobekuntzak egitea irisgarritasunean eta erabiltzaileen esperientzian; Banka Mugikorreko eragiketen zabalkuntza (maileguen amortizazioa, aseguruak, funtsak, hipotekak); aplikazioan kontuak pertsonalizatzea; kutxazainetan contactless bidezko funtzioak areagotzea; hipoteka prozesu berria online simulagailuaz, aurreonarpenarekin eta prezio pertsonalizatuarekin; Bizumen aurrerapenak egitea; x epea duten eragiketen online kudeaketa...
• Ikusmen urritasunak dituzten pertsonentzako irisgarritasuna: aplikazioa egokitzea Android sistema eragilean ere.
• Adinekoen kolektibora hurbiltzea, aplikazioaren hastapeneko bertsio bat eginez, digitalizazioari buruzko prestakuntza emanez eta Kutxabank Zurekin webgunea garatuz.
• Zenbait funtzionalitate optimizatu eta garatzea: horma, bezeroen iritziak jasotzeko sistema, aurretiko hitzordua eskatzea, onboarding prozesua, NANaren iraungitze abisua eta berria online bidaltzeko aukera, eta maileguak Online Bankaren bidez eskatzea.
• Eragiketak sinatzeko modalitate berriak (hipoteka izapideak), jakinarazpen berriak (baloreen salerosketa, kobrantzak, txartelaren laburpena) eta segurtasun neurriak indartzea.
• Bezeroari finantza erabaki garrantzitsuenetan laguntzea: aurreikuspen aurrezkia, kontsumoaren finantzaketa, inbertsioak.
• Etengabeko informazioa eta laguntza: bezeroari laguntzeko tresna berrien bidez.
• Beren kabuz edo kudeatzaile batek lagunduta egin ahal izateko: horma, sinadura digitala, bideo elkarrizketa.
• Bezeroen esperientzia eta iritziak aldian-aldian baloratuz, inkesten edo lineako elkarrizketen bitartez, esaterako.

Enpresen arloari dagokionez, gauzatutako ekimenak nabarmentzen dira, hala nola enpresen izapideetarako sinadura digitala eta abal digitalak sortzea.

Online Bankako Next Generation plataformaren funtzionamendu guztiz operatiboa azpimarratzen da; hain zuzen ere, aukera ematen du funtsak proiektu garrantzitsuetara bideratzeko eta enpresei eta partikularrei laguntzak lortzen laguntzeko.

Bestalde, online modu lehenetsian eragiten duten erabiltzaileen kopurua etengabeko hazkuntza gisa jarraitzen da gauzatzen. Kutxabank Taldeko bezeroen % 60 inguru digitalak dira dagoeneko, eta bisiten % 85 gailu mugikorren bitartez egiten da. Horrez gain, kanal digitalek trafikoa eta negozio bolumena lortzeko bide digitalei egindako ekarpena gero eta handiagoa da.

Ildo horretan, bezeroen esperientzia arinagoa eta norberak kudeatzeko modukoa denez, paperaren erabilera murriztu daiteke Entitatean bertan eta, hala, negozioak ingurumenean izan dezakeen inpaktu negatiboa murrizten da; halaber, urruneko harremanetarako irtenbideei esker, joan-etorriak saihesten dira eta, ondorioz, energia aurrezten da.

Etengabeko berrikuntza hori ordainbideetan ere nabarmen gertatzen ari da, mugikorra ingurune fisikoan nahiz online ordaintzeko metodo gisa hedatzen ari baita.

Kutxabank Taldeak berrikuntza eta digitalizazioa bultzatu nahi ditu, digitalagoak, produktiboagoak eta eraginkorragoak izateko eta ingurumena zaintzeko prozesuak eraldatzeko. Bere jardueraren ingurune ekonomiko eta sozialean funtsezko eragilea denez, erakundearen inbertsio- eta garapen-erabakiek ingurumen- eta gizarte-jasangarritasuneko irizpideak izan behar dituzte.

7.4.2. Fineco Taldea

Finecoren negozio eredua irtenbide berritzaileak bilatzen saiatzen da etengabe, egoera bakoitzera eta, batez ere, bezeroen beharretara eta eskakizunetara egokitzeko.

Era berean, eta merkatuaren eta jasangarritasunaren arloko erregulatzaileen joerekin bat etorriz, Finecok ESG (Ingurumena, Gizartea, Gobernantza) irizpideak integratzen ditu bere inbertsio prozesuan. Jarraian, produktu batzuetarako ESG irizpideak integratzeko neurri gisa erabilitako elementu nagusiak adierazten dira:

• Sektore gatazkatsuak baztertzea (adibidez, armak, tabakoa).
• Best in class estrategia aplikatzea inbertitutako aktibo guztiak gutxienez betetzen direla bermatzeko, hirugarrenekiko inbertsio aginduetan integratuta (Pimco eta Amundi).
• ESG irizpide esklusiboen matrize bat zuzenean integratzea hirugarren mailako kudeatzaileen hautaketan eta balorazioan eta, beraz, urtebetez zuzentzeko epea ematea, ESG irizpideen araberako jarduera erlatiboaren arabera hobetzeko aukera izanez gero.
• Positiboki baloratzen ditugu hirugarren kudeatzaileek egindako akziodun aktiboko lanak, eta Alembeeksen laguntza espezializatua dugu, boto-aholkulari gisa. Engagement motako bi ekimenak inbertitutako aktiboen ESG portaera hobetzen laguntzeko diseinatu dira.
• 2019tik ESG batzorde bat dugu gure inbertsio prozesuan etengabeko hobekuntzarako aukerak proposatzeko.

Era berean, Fineco digitalizazio proiektu batean murgilduta dago epe luzera. Proiektu hori funtsezkoa da konpainiak inbertsio zerbitzuen sektorean eta ondareen kudeaketan bizirauteko, eta erronka transformazional ugari ditu; horien artean daude, besteak beste, ingurune digitaletik datozen eragile berriak, kostu baxuagoko hornitzaile, produktu eta egitura berriekin, gero eta handiagoa den arauzko presioa, produktuak eta zerbitzuak emateko orduan espezializatzeko presioa, eta Covid-19aren ondorioz ekonomia- eta merkatu-ingurunea bizkortzea.

2022an, ekimen digital hauek sustatu dira, erronka horiei aurre egiteko:

• Finecoko produktuen ESG orientazio progresiboaren aldeko apustua: 2022an, Finecoren “Fon Fineco Renta Fija Internacional, FI”, “Fon Fineco Patrimonio Global, FI”, “Multifondo América, FI” eta “Multifondo Europa, FI” funtsek ESG ziurtagiria berritu dute LuxFLAG nazioarteko ospea duen irabazi asmorik gabeko erakunde ziurtatzailearen eskutik. Horrela, Finecok ESG ziurtagiria duten aktiboen % 50 inguru ditu, beraz, % 100 ESG ziurtagiria duten inbertsio zorroak eskaintzeko gai da, bezeroaren arrisku profila edozein dela ere.
  
  Era berean, 2022an abiarazitako bi inbertsio funtsetatik ("Fon Fineco Gestión III, FI" eta "Fineco Investment Office, FI" konpartimentu bidezko funtsa), sei konpartimentuetatik lau "jasangarritasunaren ezaugarriak sustatzen dituen produktu" gisa sailkatu dira, Dibulgazio Araudian (SFDR) ezarritakoaren arabera. Hala, gaur egun, Fineco Taldearen inbertsio funtsen eta konpartimenduen % 48 8. artikuluaren pean sailkatuta daude SFDRren arabera. Gainerako produktuak 6. artikulu gisa sailkatuta daude, eta ez dago bat ere 9. artikuluan.
• 2022an, jasangarritasunaren arloko araudi erregulazio espezifikoa garatzeko testuinguruan (Dibulgazio Erregelamendua, Taxonomia Erregelamendua, MiFID II Zuzentarauaren Aldaketak...), Fineco Taldeak bere politikak eta prozedurak araudi aplikagarrira egokitzen jarraitu du. Ekitaldiko berrikuntza nagusi gisa, nabarmendu behar da bezeroen jasangarritasun lehentasunak sartu direla egokitasunaren ebaluazioan, inbertsioei buruzko aholkularitza zerbitzua ematearen esparruan.

7.4.3. Kutxabank Gestión

Eskainitako produktuen sorta etengabe ari da eboluzionatzen, eta bezeroen inbertsio beharrei erantzuna ematen saiatzen da, merkatuaren egoerari egokitzen eta joera berria aintzat hartuta.

Produktuak 2018an Mifid 2 araudira egokitu ondoren eta, zehazki, araudi horrek betetzen dituen banaketa ereduen babesean banatzaileen eskaintzaren parte izateko beharrezkoak diren partaidetza mota elektronikoak merkaturatu ondoren, 2021ean berrikuntza garrantzitsu bat egin da, funtsen liburuxka eta inbertsio politika 2019/2088 (EB) Erregelamenduaren 8. artikulura egokituta. Funts horiek ingurumen- edo gizarte-ezaugarriak sustatzen dituzte, eta kudeatzailea kudeatutako produktu guztietan sozialki arduratsua den inbertsio-politika bat hartzen ari dela islatzen dute. Horrela, egiturazko joera global batera egokitzen da, eta hori errealitate bat da merkatu askotan, bai eta 2021etik arlo horretan aplikatzen ari den araudira ere.

2022aren amaieran, eratze prozesuan daude 9. artikuluko bi funts, bata errenta finkokoa eta bestea errenta aldakorrekoa, eta jasangarritasun helburu argia dute.

7.4.4. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek badaki eraldaketa digitalean murgilduta dagoela, eta banatzaileen eskakizunekin eta bezeroen beharrekin lerrokatzen da, eta digitalizazio prozesuan aurrera jarraitzen du, bai produktuak linean merkaturatuz, bai bezeroekin salmenta ondorengo kudeaketen eta prestazioen inguruan harremanetan jartzeko orduan ere.

Kanal orotako kontratazioaren prozesua eta bezeroekiko back office prozesuak digitalizatzeko proiektua berritzea: bi mugarriak bankuaren Plan Estrategikoan jasota daude, eta tartean dauden banku arloekin batera egiten dira, bi erakundeei eragiten dieten proiektuak baitira. Produktuei edo horien merkaturatzeari eragiten dien aldaketa garrantzitsu oro konpainiaren kasuan kasuko batzordeetatik (Gobernantza Batzordea, Batzorde Teknikoa) eta bankuaren batzordeetatik (Produktuen Batzordea, etab.) igaro behar da. Halaber, dagozkien barne politikek arautzen dituzte batzordeok. Horrez gain, bi erakundeetako araudia betearazteko eta aholkularitza juridikoa emateko sailek aztertu eta baloratu behar dituzte eta, beharrezkoa denean, Segurtasun Logikoaren azterketa ere egiten zaie.

Produktuen portfolioa hobetzeko etengabeko prozesuan, etxeko arrisku anitzeko aseguruaren eskaintza handitzeko lan egin da, eta bezeroari prestazio handiko aseguruaren modalitate berri bat kontratatzeko aukera eskaini zaio, "Premium pack" osagarriaren bidez. Entitatearen eraldaketa digitalaren erronkan aurrera egiten jarraitu dugu, Kanal orotako Sinadura Digitalaren bidez etxe asegurua kontratatzeko aukera ezarriz eta kanal horren bidezko salmentaren azterketa eginez. Bezeroarekin komunikatzeko kanalen digitalizazioa hobetzen ere jarraitu da, urruneko kanalen bidez konpainiaren eta bezeroaren arteko harremana erraztuz: sms-ak edo e-mailak bidaltzea ezbeharren egoerari buruzko informazioa emateko, dokumentazioa bidaltzeko, prestazioen kudeaketa autonomoa egiteko, etab.

7.4.5. Norbolsa

Norbolsa sozietate % 100 digitala da, eta abangoardian dago teknologiaren arloan.

2013-2017 aldian, posizionamendu estrategikoaren barruan, Norline+ plataforma sortu zen, zeina nazio mailan zein nazioartekoan errenta aldakorra eta errenta finkoa kontratatu ondorengo negozio ereduaren oinarria den, T2S arauen arabera. Plataforma berria eta modernoa da, eta erabiltzailearen operatiba eta esperientzia errazteko xedea du. Erraz bateratu daiteke hirugarrenen eta bezeroen plataformekin, sendoa eta intuitiboa da, eta erabiltzaileentzako prestakuntza kostuak hobetzen ditu.

Norline+ oso malgua da, eta askotariko funtzioak eskaintzen ditu. Erraz erabiltzen da, bezeroaren mesederako eta teknologikoki balioztatu dute Espainiako Burtsa eta Merkatuek (BME).

Horrez gain, Norbolsak Norbolsabroker marka zuriko produktua sortu du, zeina entitateen banku elektronikoetan integratu daitekeen. Retail bezeroa merkatuei buruzko informazioaz hornitzen du, inbertitzeko erabakiak hartzeko, eta eragiketa osoari oinarria ematen dio, transakzio sorta zabal bat egiteko aukera izan dezan.

Entitate, merkatu eta gailu anitzeko produktua da (ordenagailuak, TB digitala, smartphonea, Tableta).

Gainera, hainbat erakundek erabiltzen dute bulegoen saretik baloreen eragiketak ebazteko.

Aurtengo ekitaldian, eta plan estrategikoaren barnean, Kutxabankekiko lankidetza hasi da inbertsio plataforma digital bat garatzeko proiektu bateratu bat egiteko.

Jasangarritasun Txostena

7.5. Erreklamazio sistemak, jasotako kexak eta horien ebazpena

7.5.1. Kutxabank, Cajasur eta Kutxabank Gestión

Kutxabank Taldeak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak dagozkien agintari eskudunek (CNMV, Banco de España, Dirección General de Seguros, Eusko Jaurlaritza, etab.) onetsi dituzte aurretiaz. Gauza bera gertatzen da Kutxabankeko eta Cajasurreko publizitate kanpainekin, zeinak Autokontrol sailean zehaztutako arauak betetzen dituzten. Iritzi publikoak ez ditu ez bata ez bestea zalantzan jarri, ezta Bankuko intereseko talde batek ere ez. Taldeko gainerako enpresek ez dute publizitate ekintzarik erabiltzen.

Kutxabank Merkataritza Komunikazioaren Autoerregulaziorako Elkartearen partaide da, zeinaren helburua publizitateko eta merkataritzako politiketan legea aplikatzea, eta sektoreko eta entitatearen printzipio orokorrak eta partikularrak betetzea den.

Banku-zerbitzu eta -produktuen publizitatea arautzeko eta kontrolatzeko EHA/1718/2010 Agindua, inbertsio-zerbitzu eta -produktuen publizitatea arautzeko eta kontrolatzeko EHA/1717/2010 Agindua eta horiek garatzen dituzten BDEren 4/20 Zirkularrak eta CNMVren 2/20 Zirkularrak onartuta, eta araugintzako konpromisoak edo publizitate jokabidearen kodepean onartutakoak babeste aldera, Kutxabankek eta Cajasurrek Autokontrol sailarekin duten harremana indartzen dute, copy advice delakoak edo aurretiazko txostenak modu intentsiboan erabiliz publizitate kanpaina guztietarako.

Kutxabankek Bezeroentzako Arreta Zerbitzua du (BAZ), eta erakunde hauek hartzen ditu barne:

• Kutxabank eta horren mendeko Baskepensiones, Banakako BGAE eta Kutxabank Enplegua, Enpleguko BGAE sozietateak.
• Cajasur
• Kutxabank Gestión

BAZek epe barruan erantzun eta ebatzi behar ditu bezeroen kexak eta erreklamazioak, zerbitzu horretan, jendearentzat zabalik dagoen edozein bulegotan eta horretarako prestatutako helbide elektronikoan (Bezeroaren Arretarako Zerbitzuaren web orriko bezeroentzako arretaren atalean

Bezeroaren Arreta Zerbitzua (kutxabank.es):https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kb/eu/partikularrak/web/bezeroen-arreta-zerbitzua/generico

BAZak epe hauek izango ditu, zerbitzuari kexa edo erreklamazioa aurkezten zaionetik zenbatzen hasita, taldeko erakundeen edozein bulegotan eta horretarako prestatutako helbide elektronikoan kexa edo erreklamazioa aurkezteko:

1. Ordainketa zerbitzuen erabiltzaileek aurkeztutako kexak edo erreklamazioak, 19/2018 Errege Lege Dekretuak, azaroaren 23koak, ordainketa zerbitzuei eta finantza arloko beste premiazko neurri batzuei buruzkoak bere II. eta III. tituluetan jasotako eskubide eta betebeharrei dagokienez direnean, hamabost (15) egun balioduneko epean.
   
   Salbuespenezko egoeretan, Bezeroentzako Arreta Zerbitzuaren borondatearekin zerikusirik ez duten arrazoiengatik hamabost (15) egun balioduneko epean erantzunik eman ezin bada, zerbitzuak behin-behineko erantzun bat bidali beharko du, kexari edo erreklamazioari erantzuteko atzerapenaren arrazoiak argi eta garbi adieraziz eta ordainketa zerbitzuen erabiltzaileak behin betiko erantzuna zein epetan jasoko duen zehaztuz. Nolanahi ere, behin betiko erantzuna jasotzeko epea ez da hilabetetik gorakoa izango.
2. Gainerako kexa eta erreklamazioetarako, baldin eta haien aplikazio eremua ez den aurreko a) atalean aipatutako 19/2018 Errege Lege Dekretuaren barruan geratzen:
   • Hilabeteko epean, kexa edo erreklamazioa kontsumitzaile batek jarri badu.
   • Bi hilabeteko epean, kexa edo erreklamazioa kontsumitzaile ez den batek jarri badu.

Talde mailan, 2022an sartu diren kexak eta erreklamazioak ebazteko batez besteko epea 17,57 egunekoa izan da.

Entitateko BAZak hartutako neurri aringarrien barruan, besteak beste, hiru hilean behin bilerak egiten dira negozio arloarekin eta, horietan, hautemandako gorabeherak azaltzen dira, jasotako kexak eta erreklamazioak ikusita, eta dagozkion erabakiak hartzen dira, Taldean erreklamazioak gutxiago sartzea lortzeko.

Jasotako kexa eta erreklamazio horiek Kutxabanken Bezeroak Babesteko Araudian ezarritakoaren arabera kudeatzen dira. Araudi hori Kutxabanken bulegoetan eta web korporatiboan dago eskuragarri. Era berean, informazio hori bezeroei emandako kontratu aurreko informazioan ere jasotzen da.

Kexa edo erreklamazioa jaso ondoren, alta ematen zaio aplikazio informatikoan. Horri esker, kasuari buruzko informazio eta dokumentazio guztia jasotzen duen espediente elektroniko bat sor daiteke, baita dagokion sailkapenaren bidez ere, ondoren informazioa lortzeko.

Kexak eta erreklamazioak dagozkien kontratuetan oinarrituta ebazten dira, aplikatzekoa den legeria errespetatuz, gardentasun araudia eta Espainiako Bankuak ezarritako bankuen jardunbide egokien irizpideak aplikatuz.

Hona hemen bezeroek kexak edo erreklamazioak aurkezteko dituzten eskubideak eta horiek egiteko prozedura:

1. Legitimazioa: bezero guztiek izango dute eskubidea, doan, gai horiei buruzko kexak edo erreklamazioak aurkezteko BAZen, Araudian ezarritako arauen arabera. Kexak edo erreklamazioak pertsonalki edo behar bezala egiaztatutako ordezkaritzaren bidez egin beharko dira, paperezko euskarrian edo bitarteko informatiko, elektroniko edo telematikoen bidez, baldin eta bide horiek dokumentuak irakurtzeko, inprimatzeko eta kontserbatzeko aukera ematen badute, eta indarrean dagoen araudian aurreikusitako eskakizunak betez.
2. Aurkezteko epea: bi urte, erabiltzaileak kexa edo erreklamazioa eragin duten gertakarien berri duen egunetik zenbatzen hasita. Ezarritako epetik kanpo aurkeztutako kexak edo erreklamazioak ez ditu onartuko BAZek.
3. Aurkezpen dokumentuaren edukia
   • Interesdunaren izena, abizenak eta helbidea eta, hala badagokio, haren ordezkariarena, behar bezala egiaztatuta; nortasun agiri nazionalaren zenbakia, bizileku baimena edo pasaportea pertsona fisikoentzat, eta erregistro publikoari buruzko datuak pertsona juridikoentzat.
   • Kexaren edo erreklamazioaren arrazoia, argi eta garbi zehaztuta zer gairi buruzko erabakia eskatzen den, eta egoki iritzitako agiriak eta frogabideak.
   • Kexa edo erreklamazioaren xede diren gertakariak gertatu diren bulegoa, saila edo zerbitzua.
   • Erreklamatzaileak ez daki kexaren edo erreklamazioaren gaia prozedura administratibo, arbitral edo judizial baten bidez bideratzen ari dela.
   • Lekua, data eta sinadura.

Bezeroek Bezeroaren Arreta Zerbitzuan aurkeztutako erreklamazioak eta kexak, Kutxabanki eta Cajasurri dagozkienak, 13.443 izan ziren 2022ko ekitaldian (12.314 izan ziren 2021eko ekitaldian), eta 12.873 izapidetzeko onartu ziren (12.005 izan ziren 2021eko ekitaldian). Horietatik 7.496 (8.021, 2021eko ekitaldian) Taldearen alde ebatzi dira, eta 4.081 finantza erabiltzailearen alde (3.956, 2021eko ekitaldian). 1.296 espediente geratzen dira ebazteko.

2022ko ekitaldian, askotariko arrazoiek eragin dute espedienteen gorakada, esaterako:

• Bulegoak ixtea; egoera horrek bezeroen kexak eragiten ditu, etxetik urrunago dauden sukurtsaletara joan behar dutelako.
• Kutxa zerbitzurako jarri diren ordutegi berriekiko desadostasuna.
• Kreditu eragiketen prezioaren igoera
• Komisio berriak ezartzea (2022an gastuak jasanarazten hasi dira ordaindu gabeak erreklamatzeagatik)
• Aurreko ekitaldian hainbat erreklamazio jaso ditugu abokatuen bulegoetatik, Revolving delakotzat hartzen zituzten kreditu txartelengatik erreklamatzeko, nahiz eta kasu askotan ez izan mota horrelako txartelak.

Erreklamazioen eta kexen arrazoi nagusien tipologia honako hau izan zen:

Espainiako Bankuak 2022ko uztailetik aurrera ezarritako sailkapen berria dela-eta, literalak aldatu dira, eta ezinezkoa da aurreko txostenetan emandako sailkapenarekin jarraitzea. Hala ere, hemen behean jaso dira 2020ko eta 2021eko ekitaldietako kexak eta erreklamazioak:

Aurreko datuak kanpoan utzi dira:

• 1/2017 Errege Lege Dekretuaren arabera aztertutako hipoteka-lurzoruko erreklamazioak 538 izan dira 2022ko ekitaldian. Jasotako erreklamazio guztiak izapidetzeko onartu dira; horietatik 176 erakundearen alde ebatzi dira, eta 356 finantza erabiltzailearen alde. Ez da bat ere ebatzi gabe geratu. 2021eko ekitaldian 373 erreklamazio jaso ziren bide horretatik, eta izapidetzeko onartu ziren erreklamazio guztiak. Horietatik 235 Taldearen alde ebatzi ziren, eta 138 finantza erabiltzailearen alde.
• Hipoteka maileguak formalizatzeagatiko erreklamazioak, hurrenez hurren, 10.414 eta 19.540 izan dira 2022ko eta 2021eko ekitaldietan. 10.414 horietatik, 10.407 onartu dira, 1.492 Taldearen alde ebatzi dira, eta 8.847 finantza erabiltzailearen alde. Gainerakoak, 68, ixteko datan ebazteke geratu dira.

Jarraian, finantza produktu eta zerbitzuekin batera bidalitako informazioarekin lotutako erreklamazioak eta isunak bildu ditugu:

7.5.2. Fineco Taldea

Fineco Taldeak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak aldez aurretik onetsi dituzte dagokien agintariek (CNMV, Aseguruen Zuzendaritza Nagusia, Eusko Jaurlaritza), eta iritzi publikoak eta erakundeko interes taldeek ez dituzte zalantzan jarri.

Era berean, Finecok ez du publizitate kanpainarik egin 2022ko ekitaldian, eta bere ekintzen irismenari buruzko zuhurtasun printzipioari eusten dio bereziki, inbertsioan ESG ekintzen eta irizpideen abantailei buruzko hizkera arduratsua bermatuz uneoro.

Bezeroaren defentsaren esparruan, Fineco Taldeak Bezeroaren Arreta Zerbitzua (BZA) eta Bezeroaren Defendatzailearen figura ditu bezeroen nahiz beste hirugarren batzuen kexak eta erreklamazioak azkar eta egoki kudeatu eta izapidetzen direla bermatzeko mekanismo nagusi. Web korporatiboko Bezeroaren Defentsaren atalean (www.fineco.com) mekanismo horiei buruzko xehetasun gehiago ematen dira.

Nabarmendu behar da, BAZak eta Bezeroaren Defendatzaileak 2021eko eta 2020ko ekitaldiei buruz egindako txostenetatik ondorioztatzen den moduan, ekitaldi batean ere ez dela kexarik edo erreklamaziorik jaso:

• 2022an, bezeroaren tutoretza edo babesaren arloan, ez da kexarik, erreklamaziorik, inpugnaziorik edo izaera horretako gairik aurkeztu. Hori oinarri hartuta, ezin da estatistika laburpenik egin kexen, erreklamazioen, aurkaratzeen, kontsulten edo beste gai batzuen gainean, honako hauei buruzko informazioarekin: kopurua, intzidentziaren jatorria, izapidetzeko onarpena eta ez onartzeko arrazoiak, aipatutako jarduketetan planteatutako arrazoiak eta gaiak, eragindako zenbatekoak, eta horien izaera eta garrantzia adierazten duten gainerako alderdiak.
• 2022an, Bezeroaren Defentsarako Araudiari buruzko informazioa bere aplikazio-eremuaren eta -araubidearen mende dauden bezeroarentzako prestakuntza- eta informazio-arloari dagokionez, ez da inolako gomendiorik edo iradokizunik egin aipatutako institutuaren esperientziatik eratorrita, haren jardunaren berri ematen duten helburuak hobeto lortzeko, ez eta araudia hobetzeko neurrien alde egiteko ere.

7.5.3. Kutxabank Seguros

Kutxabank Segurosek Bezeroarentzako Arreta Zerbitzuaren Araudia du, baita kexa eta erreklamazioen inprimakia ere. Jasotzen diren erreklamazioak, oro har, polizen estaldurei, ezbeharrei eta abarri buruzkoak izaten dira.

Kexak edo erreklamazioak izapidetzeko prozedura orokorra honako hau da:

• Kexa edo erreklamazioa Kutxabank/CajaSurren BAZaren bidez jaso daiteke, edo zuzenean Kutxabank Aseguruen BAZean.
• Kutxabank Seguroseko BAZak, kexa edo erreklamazioa jasotzean, jaso izanaren agiria bidaltzen dio erreklamatzaileari, ahalik eta lasterren erantzungo zaiola adieraziz.
• Kutxabank Seguroseko BAZak beharrezko informazio guztia lortzeko eta erantzun ahal izateko izapideak hasi ditu.
• Beharrezkoa den informazio guztia izan ondoren, erantzuna erreklamatzaileari bidaltzen zaio, eta Kutxabank/CajaSurren BAZaren bidez jaso bada, erantzunaren kopia ere bidaltzen zaie.

Kexak eta erreklamazioak ebazteko gehieneko epea, araudiaren arabera, bi hilabetekoa da. Hala ere, Kutxabank Seguros Unesparen jardunbide egokien gidari atxikita dago, eta gehienez hilabeteko epean erantzuteko konpromisoa hartzen du. Eperako konpromiso hori betetzea ezinezkoa bada, erreklamatzaileari jakinaraziko zaio haren kexak edo erreklamazioak izapidetzen jarraitzen duela eta ahalik eta lasterren emango dela ebazpena.

Hona hemen azken urteetan jasotako kexen eta erreklamazioen kopurua:

7.5.4. Norbolsa

Norbolsak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak aldez aurretik onartu dituzte dagokien agintariek. Norbolsak ez du publizitate kanpainarik egiten

2004ko martxoaren 17an, CNMVk (Merkatuen eta Inbertsioen Zuzendaritza Nagusiak) informazioa transmititzeko Prozeduraren Eskuliburua onartu zuen. Eskuliburu hori inbertsio produktuak merkaturatzean inbertitzaileari informazioa transmititzeko prozeduren gidan adierazitako printzipioen arabera eginda dago.

Bezeroarentzako Arreta Zerbitzuaren bidez merkaturatzen dira produktuak bezero partikularrentzat. Merkaturatzeko bideak Bezeroaren Arreta Zerbitzuak berak jarriko ditu ahoz, gutun, triptiko, laburpen eta abarren bidez idatzita, eta Internet bidez, Norbolsa Broker zerbitzuan.

Informazioa sarean fisikoki banatzeko ez da logistika konplexurik behar; izan ere, produktuak Norbolsako bulego nagusian bertan merkaturatzen dira, eta ez dago merkataritza-sarerik zentro horretatik kanpo.

Produktu baten merkaturatze orotan, Aholkularitza Juridikoa, Negozio Zuzendaritza eta Analisi Zuzendaritza arduratzen dira beharrezkoa eta garrantzizkoa den informazio guztia Bezeroaren Arreta Zerbitzuari helarazteaz eta informazio hori merkaturatzeaz arduratzen diren pertsonek ulertzeko modukoa izateaz.

Norbolsak merkaturatze lana egiten duen jaulkipen- edo salmenta-eskaintza publiko edo harpidetza berri guztietan, informazioa transmititu beharko da nahitaez, eskuliburu horren jarraibideei jarraituz.

2022an bezeroen 2 erreklamazio jaso dira, bata tarifekin lotuta eta bestea nazioarteko balioekin egindako eragiketei buruzkoa.

Jasangarritasun Txostena

7.6. Bezeroen pribatutasuna

Kutxabank Taldeak konpromiso irmoa jarraitzen du izaten datu pertsonalen babesarekin eta gure bezeroen informazioaren konfidentzialtasunarekin, eta uneoro eskainiko dute informazio eguneratu eta osoa erakundeak egindako datuen tratamenduaren inguruan, indarrean den araudiari jarraiki.

Kutxabankek eta Cajasurrek beren web orri korporatiboetan dute beren pribatutasun-politika. Era berean, bezero guztiei ematen diete horren berri, negozio harremanak hasten dituzten unean.

Politikan alderdi hauek azaltzen dira:

• Erakundearen identifikazioa eta harremanetarako datuak eta datuak babesteko ordezkariarenak
• Helburu nagusiak eta tratamenduak legitimatzeko oinarriak
• Hartzaileak
• Interesdunen eskubideak eta eskubide horiek erabiltzeko modua
• Datuen jatorria
• Informazio osagarria

Pribatutasunari buruzko informazioaren bigarren geruzan, aipatutako gaiari buruzko xehetasun guztiak ematen zaizkie hirugarren interesdunei.

Azken urteotan erreklamazio hauek jaso dira datu pertsonalak babesteko legearekin lotuta (DPBL):

* Kendutako zenbatekoa, hobaria goiz ordaintzeagatik eta erantzukizuna hartzeagatik.

Jasangarritasun Txostena

7.7. Zibersegurtasuna eta informazioa babestea

Kutxabankek Zibersegurtasun eta Segurtasun Logikoko departamentu bat du, zeinaren helburua baita Entitatearen informazioa, aktibo gisa hautemandakoa, interkonektatuta dauden informazio-sistemek prozesatzean, biltegiratzean eta transmititzean hura arriskuan jar dezaketen mehatxuetatik babestea ahalbidetuko duten politikak, araudiak, prozedurak, sistema teknologikoak eta prebentzio-, detekzio- eta zuzenketa-neurriak ezartzea, informazio horren konfidentzialtasuna, eskuragarritasuna eta osotasuna mantentzeko.

Ildo horretan, enplegatu guztiek informazioaren segurtasunerako eta zibersegurtasunerako bete behar dituzten politika eta araudi orokorrak ditu Entitateak.

Zibersegurtasun eta Segurtasun Logikoko Departamentuak urteko hainbat helburu ditu ezarrita, bere Kudeaketa Planean sartzen diren hainbat proiektu lortzean oinarrituta. Plan hori denboran etengabe aplikatzekoak diren honako premisa hauek kontuan hartuta egiten da:

• Arriskuen ikuspegia
• Aplikatu beharreko arauak, zuzentarauak eta indarreko legeria betetzea
• Giza baliabideak eta baliabide teknikoak beharretara egokitzea
• Urteko, urte anitzeko eta etengabeko bilakaerako proiektuak zehaztea
• Entitatearen Plan Estrategikoarekin bat etortzea

Hori gauzatzeko, barne-baliabideak eta kanpoko azpikontratazioak daude, proiektuen eskakizunen arabera.

Zibersegurtasun eta Segurtasun Logikoko sailari egindako kontsulta baten ondoriozko kexa edo erreklamazio oro Bezeroaren Arreta Zerbitzuak izapidetzen du, gainerako erreklamazio eta kexak bezala.

Horrez gain, barne-langileak zuzenean jar daitezke harremanetan sailarekin, edozein kontsulta egiteko edo edozein alderdiren berri emateko, posta elektronikoko postontzien eta harremanetarako telefonoen bidez, helarazi nahi duten alderdiaren arabera.

Hauek izan dira 2022an zibersegurtasuna hobetzeko abian jarritako ekimen nagusietako batzuk:

1. MITRE ATT & CK metodologia ezartzea zibermehatxuak kudeatzeko
2. Askotariko ziberariketak garatzea ISMS Forumaren bidez
3. Firewall direlakoen arauak aztertu, inplementatu eta optimizatzea
4. Errusiaren eta Ukrainaren arteko gatazkaren ondoriozko mehatxu zibernetikoen etengabeko jarraipena egitea, inteligentziako txostenen bidez eta kasuan kasuko segurtasun neurriak ezarriz.

Zibersegurtasunaren kudeaketaren ebaluazioa horretarako zehaztutako adierazleen bidez egiten da, adierazle teknikoak zein orokorrak izan. Zibersegurtasuneko adierazle teknikoak Segurtasuneko Batzorde Teknikoari jakinarazten zaizkio, eta zibersegurtasuneko adierazle globalak Zibersegurtasuneko Batzordeari jakinarazten zaizkio.

Era berean, urtean zehar zibersegurtasuneko alderdiak barne hartzen dituzten zenbait auditoretza egiten dira, hala nola, IKT Auditoretza eta Zibersegurtasun Departamentuak egindako auditoretzak, urteko kontu ikuskaritzak, barneko/kanpoko intrusio testak eta sareko zein Wifiko urrakortasun eskaneatzeak.

7.7.1. Fineco Taldea

Fineco Taldeak ISO 27001 arauaren arabera ziurtatutako Segurtasun Sistema bat du, eta Lloyds Registerrek ikuskatzen du urtero.

7.7.2. Kutxabank Gestión

Erakunde kudeatzailearen Administrazio Kontseiluak, 2022ko martxoaren 22ko bileran, Kutxabankeko Zibersegurtasun Batzordean 2022ko otsailaren 14an Taldearen Segurtasun Politika eta Araudia eguneratzeko hartutako erabakia berretsi zuen.

Dokumentu horiek Erakunde Kudeatzaileko langile guztiei bidali zitzaizkien.

Halaber, dokumentuetan eguneratutako gaiak azpimarratu ziren.

Hona hemen Segurtasunerako eta Zibersegurtasunerako Araudi Orokorraren aldaketa garrantzitsuenak:

1. “Informazio sistemen erabilerari buruzko zehaztapenak” atalean ohar bat gehitu dute: “Oharra: Araudi hau Entitatearen hornitzaileei aplikatzean, hala jardunbide egokiei nola hurrengo paragrafoetan adierazitako betebeharrei dagokienez, kontratu harremanarekin lotutako jarduerak hornitzailearen beraren edo haren azpikontrataren (halakorik badago) instalazioetan edo bulegoetan egiten diren kasuak ere sartzen dira, Entitatearen sistemen edo informazioaren erabilerari edo tratamenduari dagokionez, behinik behin”.
2. “Erakundearen informazioa atzi eta zabaltzea” atalean, betebeharren eremuan, hau gehitu dute: “Era berean, debekatuta dago Interneten eskuragarri dauden webguneak erabiltzea Entitatearen barne informazioa tratatu edo biltegiratzeko, bereziki konfidentzialtzat edo bereziki babestutzat jotzen dena, informazioa eskatzen duen Entitateko arloko arduradunak berariazko baimena ematen badu izan ezik. Debeku horrek barne hartzen du bulegotikako fitxategiak (Word, PowerPoint, Excel, pdf) tratatzeko/bihurtzeko guneak erabiltzea, bai eta itzulpen tresnak ere (adibidez: Google Translate)”.
3. Honako hau gehitu da “Posta elektronikoaren erabilera” atalean: Jardunbide egokietan: “Zalantzarik izanez gero, jasotako mezua zibersegurtasuneko sailera (ciberseguridad@grupokutxabank.com) bidali beharko da atxikita (ez birbidali, eranskin gisa sartu), xehetasunez aztertu dezaten”.

Betebeharretan: “Debekatuta dago Entitateak emandako harremanetarako bitartekoak (posta elektronikoa, telefono finkoa edo mugikorra) lanbide jarduerarekin zerikusirik ez duten lekuetan edo enpresetan erregistratzeko edo alta emateko erabiltzea.

7.7.3. Kutxabank Seguros

Pribatutasunaren eta Informazioaren Segurtasunaren arloan maila egokiak bermatzeko, Kutxabank Seguros taldeak bitarteko hauek erabili ditu:

• Gobernantza sistema bat, IT segurtasuna, zibersegurtasuna eta informazioaren babesa kudeatzeko. Nabarmentzekoak dira hauek:
  • Pribatutasun politika
  • Segurtasuneko eskuliburua
  • Negozio jarraitutasuneko plana
  • Segurtasuneko arduraduna
  • Datuen Babeseko ordezkaria
  • Azpiegitura eta Segurtasun Batzordea
  • Kanpoko aholkularia IT segurtasunaren eta zibersegurtasunaren arloan
  • Zibergertakarien, forensic direlakoen eta abarren kasuan, esku hartze azkarreko kanpo zerbitzua.
  • 2023rako programatuta dago IT arloko arriskuak kudeatzeko sistema eta haren gobernantza indartzea, askotariko IT arlotan ekintzak dituen plan zuzentzaile bati jarraituz.
• Segurtasun eta zibersegurtasun arloko helburu estrategikoak lortzen laguntzen duten neurri teknikoen eta antolaketa neurrien multzoa, adibidez:
  • Araudiak, prozedurak, eskuliburuak, kontrolak, log, etab.
  • Barne- eta perimetro-segurtasuneko arkitektura
  • 2023rako programatuta dago SOC/SIEM sistema oso bat izatea
• Etengabeko prestakuntza eta kontzientziazioa:
  • Langileak prestatzeko ikastaroak eta kontzientziazio kanpainak zibersegurtasunean adituak diren enpresekin
  • Segurtasunaren kultura etengabe sustatzea langile guztien artean eta, kanpoan, hornitzaileen artean

7.7.4. Norbolsa

Norbolsak Informazioaren Segurtasuna Kudeatzeko Sistema bat du, ISO 27000 arauan oinarritua.

Arau horrek aukera ematen du gure erakundearen arriskuak murrizteko politikak, prozedurak eta kontrolak ezartzeko.

Gure kudeaketa sistemaren ezarpena enpresa osoaren inplikazioarekin egiten da, zuzendaritzatik hasita, sail horren konpromisorik gabe ezinezkoa baita martxan jartzea.

Sistema horrekin hau lortzen da:

• Babes daitezkeen informazio sistemak identifikatzea eta segurtasun neurri nagusiak zehaztea
• Zerbitzu kritikoak identifikatzea eta beharrezkoak diren babesak ezartzea, hala nola babeskopiak eta negozioari jarraipena emateko prozedurak
• Arriskuen murrizketa lortzea, haien gaineko kontrolak ezarriz eta horien jarraipena eginez, maila onargarri bat lortu arte.
• Baliabideak arrazionalizatzea eta ondo erabiltzea
• Segurtasuna erakunde osoak parte hartzen duen kudeaketa jarduera bihurtzea
• Indarreko legedia betetzen dela ziurtatzea
• Norbolsarekin lan egiten duten hornitzaileei gure politika zabaltzea

Segurtasuna kudeatzeko sistemak konpainiaren arlo guztiak estaltzen ditu eta guztietan aplikatzen da.

Era berean, Norbolsak Datu Pertsonalen Tratamenduari buruzko Eskuliburu bat du. Horretan, datu pertsonalen tratamendu zuzenari buruzko alderdi guztiak identifikatzen dira, datu pertsonalen tratamenduari eta datu horien zirkulazio askeari dagokienez pertsona fisikoen babesari buruzko Europako araudian ezarritako legezko agindua betez.

Hori guztia osatzeko, gailuak monitorizatzeko eta administratzeko sistema bat dago, segurtasun gertakariak berehala hauteman eta jakinarazteko, mehatxu baten inpaktua minimizatze aldera, halakoren bat gertatzen denean.