Jasangarritasun Txostena
1. Aurkezpena
Ukrainako gerrak agerian utzi du lotura estua dagoela energia- eta ondasun-horniduraren
segurtasunaren, prezioen
egonkortasunaren eta klima arloko arriskuaren artean. Erregai fosilekiko mendekotasun
txikiagoa duten energia
garbiagoetarako trantsizioa sustatzea premia bat eta betebehar bat da; Kutxabank horrekin
ados dago eta
praktikan jartzen du, energia baita planetaren osasunaren gakoetako bat.
Ez da kasualitatea Bankuak nota bikaina lortu izana Sustainalitycs sailkapenean, gero eta
jasangarriagoa den
ekonomia baterako trantsizio prozesuan funtsezko eragile izateko neurriak bultzatzen
ditugulako. Ildo beretik,
posizionamendu ona lortu dugu Europako Banku Zentralak estres klimatikoari buruz egin duen
lehen testean; izan
ere, klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko prozesuak, metodologiak eta tresnak zehazten
lan egin dugu.
Ingurumen gaiak gure ekonomiaren lehiakortasuna hobetzeko apustu estrategikoa direla
sinetsita, 2022an
Jasangarritasun Plana onartu dugu, Nazio Batuen Garapen Jasangarriko Helburuekin bat
datorren ibilbide orri bat
izateko. Planak alderdi sozialetan jartzen du arreta, esaterako, berdintasunean eta finantza
inklusioan; horrez
gain, klima aldaketarekin eta energia eraginkortasunarekin, ekonomia zirkularrarekin eta
klima- eta
ingurumen-arriskuen kudeaketarekin lotutako 21 ekimenetan oinarritzen da.
Finantza erakundeok lanean ari gara klima- eta ingurumen-faktoreak identifikatzeko,
ebaluatzeko eta gure banku
jardueraren kontrol klasikoko esparruetan integratzeko; hain zuzen ere, kategorien berezko
arrisku bilakatu dira
eta beti kudeatzen ditugu, kreditu-, finantza- edo eragiketa-arriskuak bezalaxe.
Onartutako aurrerapenen artean, nabarmentzekoa da kreditu zorroaren bitarteko deskarbonizazio
helburuak
identifikatzea berotegi efektuaren arloan intentsiboenak diren sektoreetan, hala nola
etxebizitzen hipoteka
zorroan, energia sektorean eta Oil&Gas sektorean. Bankuak konpromisoa hartu du 2030erako %
30erainoko
beherapenak aplikatzeko.
Ekitaldi honetan, Taldearen finantzaketa jasangarriko esparrua zehazten lan egin da, eta
2023ko lehen
hiruhilekoan aurkeztuko da. Urte osoan zehar, finantza eskaintza jasangarriak eboluzionatzen
jarraitu du, eta
hazkunde erritmo handia izan du, 2.384 milioi euro baino gehiago eman ondoren, urteko
helburuaren gainetik.
Finantzaketa horren zati handi bat, zehazki, 853 milioi euro, bezero partikularrek
energetikoki eraginkorrak
diren etxebizitzak erostera bultzatzera bideratu da, Hipoteka Berdea izenekoaren bidez.
Bezeroei egoera sozial eta ekonomiko honetan laguntzea lehentasun bat da Kutxabankentzat.
Horregatik,
kalteberatasun arriskuan dauden hipoteka zordunentzako Jardunbide Egokien Kodearekin bat
egin dugu. Horren
bidez, zenbait neurri ezartzen dira interes tasen igoera arintzeko.
2022an, Entitateak bere Bonu Berdearen ingurumen inpaktuaren lehen azterketa egin zuen.
Aipatzekoa da 500 milioi
kokatu zituela arrakastaz. Jasotako funtsak energia berriztagarriko, garraio garbiko eta
eraikin berdeen aldeko
proiektuak finantzatzeko erabili dira. 4.708,1 tona aurreztu dira CO2 emisioetan, 21.974
MWh-ko energia
aurrezkia egin da bizitegien sektorearekin lotuta, eta 113.186,06 MWh-ko urteko sorkuntza
lortu da.
Giza baliabideen arloan, lehiakortasunerako talentua sustatzen eta erakartzen jarraitu dugu;
hala, profil
kualifikatuko 70 pertsona hasi dira gurekin lanean. Gainera, langileek jasangarritasunari
buruzko 24.000 orduko
prestakuntza espezifikoa jaso dute urtean zehar.
Kutxabanken errotzeaz eta lurraldearen hobekuntza ekonomiko eta sozialarekiko duen
konpromisoaz gain, nabarmendu
behar da aurreko ekitaldietako emaitzen eta erreserben kontura banku fundazio akziodunek
322,7 milioi euro jaso
dituztela.
Horiek dira, azken batean, jasangarritasunari buruzko urteko memoria honen alderdi
nagusietako batzuk, eta
gizartearen esku jartzen ditugu zerbitzu- eta gardentasun-ariketa gisa, gobernu onaren
irizpideekin bat etorriz
eta Nazio Batuen Mundu Itunaren 10 printzipioekiko konpromisoa hartuta.
Anton Arriola
Kutxabankeko zuzendaria
Jasangarritasun Txostena
2.1. Jasangarritasunaren Memoria prestatzea
Jasangarritasunaren Memoria honetan, Kutxabank Taldeak 2022an Gizarte Erantzukizunaren arloan
egindako ekintzak,
helburuak eta lorpenak jasotzen dira. Aurkakoa zehazten ez den bitartean, emandako
informazio guztiak finantza
talde osoko datu bateratuak hartzen ditu (Kutxabank eta Cajasur). Hala ere, txostenaren atal
batzuetan,
Kutxabank Taldeko enpresa bakoitzaren material gisa hartzen den informazio zehatza ere
azaltzen da.
Aurreko txostenen argitalpenarekin lotutako informazioaren edozein berregite, atal bakoitzean
berariaz aipatzen
da.
Memoria hau Global Reporting Iniciativeko GRI STANDARDS gidari (hemendik aurrera GRI)
jarraikiz sortu da.
Halaber, Nazio Batuen Mundu Itunaren 10 printzipioen betetze mailaren aurrerapena eta
ondoren jasotako legeetan
zehaztutako baldintzak betetzeko beharrezkoa den informazio guztia jasotzen du: 11/2018
Legea, abenduaren 28koa,
Merkataritzako Kodea aldatzen duena; 1/2010 Errege Dekretu Legegilea, uztailaren 2koa,
onartutako Kapital
Sozietateen Legearen testu bateratua; 22/2015 Legea, uztailaren 20koa, Kontu Ikuskaritzakoa,
informazio ez
finantzarioari eta aniztasunari dagokiona. Bestalde, 2178/2021 Araudiaren dibulgazio
baldintzak ere bete dira,
852/2020 Araudiaren (Taxonomiari buruzkoa) 8. artikulua garatuz. Baldintza horiek Kutxabank
Taldeari eragiten
diote finantza-erakunde gisa, eta inbertsio jasangarriak egiteko esparru lagungarri bat
zehaztearekin lotuta
daude.
Dokumentu honek ekonomian, ingurumenean eta pertsonengan dituen inpaktu esanguratsuenei
buruzko informazioa
aurkeztu nahi du, barne hartuta giza eskubideen gaineko inpaktuak, honako printzipio hauek
kontuan hartuta:
- Zehaztasuna: informazio zuzena eta behar bezain zehatza.
-
Oreka: alborapenik gabeko informazioa eta inpaktu positibo eta
negatiboen irudikapen
zuzena.
- Argitasuna: informazio eskuragarria eta ulergarria
-
Alderagarritasuna: erakundearen inpaktuetan gertatzen diren aldaketen
azterketa errazteko.
-
Sakontasuna: txostenaren xede den aldian inpaktuak ebaluatu ahal
izateko informazio
nahikoa.
-
Jasangarritasun testuingurua: inpaktuei buruzko informazioa garapen
jasangarriaren
testuinguru zabalenean.
- Puntualtasuna: aldizkako informazioa eta publikoaren eskura.
-
Egiaztagarritasuna: informazioa bildu, erregistratu, pilatu eta
aztertzea, zer kalitatekoa
den zehazteko aztertze aldera.
Memoria honi lotutako gairen baten inguruan kontsulta bat egin nahi duen edozeinek, jarraian
ageri den posta
elektronikoko helbidearen Jasangarritasun Postontzia erabil dezake:
sostenibilidad@kutxabank.es
Memoria hau egiteko, Kutxabankeko Jasangarritasunaren Arloak beharrezkoa den informazioa eta
“EGE inpaktuarekin”
(interes talderen baten gaineko ingurumen-, gizarte- eta gobernantza-inpaktua) egindako
lorpenak eskatu dizkie
taldearen gainontzeko antolakuntza arlo eta enpresei, sail bakoitzaren helburuekin eta
helburu hauek lortzeko
gauzatutako jarduerekin bat etorriz.
Gainera, jasotzen diren bakoitzean, interes taldeen oharrak kontuan izaten dira. Bide
hauetatik jaso ohi dira:
jasangarritasunaren postontzia, materialtasunaren azterketa, bezeroaren arreta zerbitzua,
bulegoak, iritzi- edo
merkatu-azterketak, barne bilerak, Administrazio Kontseilua, etab.
Kutxabank Taldeak urtero argitaratzen du bere Jasangarritasun Memoria, eta egindako azken
memoria 2021ekoa da
(2022ko otsailaren 24an onartua), eta erakunde independenteek egiaztatzen dute 11/2018
Legearen eta GRIren
gidaren arabera. AENOR INTERNACIONAL SAU enpresak egiaztatu du memoria hau, egiaztapen
zerbitzuen emaile
independentea den aldetik, 11/2018 Legeak Merkataritzako Kodearen 49. artikuluari emandako
idazketarekin bat
etorriz.
Egiaztapen horren barruan sartzen da dokumentu honetan bildutako informazioaren egiaztapen
dokumentala, bai eta
erabilitako datu kuantitatiboen kalitatearen analisia ere, emandako informazioaren eta
interes taldeen beharren
eta igurikimenen analisiaren emaitzen arteko koherentzia justifikatuta.
Horretarako, AENORek ISO/ECE/17029:2019 araua onartu du, bere jardunean berme gehigarriak
emateko eta ondorioen
eta beste egiaztatzaile batzuen arteko baliokidetasuna ziurtatzeko.
Egiaztatu ondoren, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak eta Batzorde Orokorrak memoria
onartu dute.
Jasangarritasun Txostena
2.2. Materialtasunaren azterketa
2.2.1. Materialtasunaren azterketa kuantitatiboa
Azterketa kuantitatiboa egiteko, 2022an Kutxabank Taldea osatzen duten sozietateetako aktibo
guztien, batez
besteko langileen eta okupatutako azaleraren datuak hartu dira kontuan.
Analisia egin ondoren, honako hau ondorioztatu da:
-
Ez dira materialtzat hartu erakunde hauek: Compañía promotora y de comercio del
Estrecho, Golf Valle Romano
Gofl&Resort, GPS Mairena El Soto, Harri Hegoalde 2, Harri Inmuebles, Harri Iparra, Harri
Sur Activos
Inmobiliarios, Kartera 4, Kutxabank Emprestitos, Kutxabank Store, Norapex, Sociedad
Andaluza de gestión de
activos, Viana Activos Agrarios. Izan ere, elkarrekin hartuta, ez dira Taldearen pisu
erlatiboaren % 5era
iristen aktiboen bolumenari eta plantillari dagokienez.
-
Era berean, ingurumen gaiei buruzko informazioa emateko orduan ez da materialtzat hartu
Taldeko
sozietateetako bakar bat ere, Kutxabank eta Cajasur izan ezik; izan ere, biak batera
hartuta, beren
instalazioek okupatutako azaleraren % 97 gainditzen dute eta, beraz, gainerako enpresek
sortutako ingurumen
inpaktuak ez dira Talde osoaren adierazgarri.
-
Emandako informazio ekonomikoarekin lotutako informazio kuantitatiboa Kutxabank Taldea
osatzen duten
erakunde guztien agregatuekin bat etorriko da, koherentziari eusteko eta urteko
kontuetan ematen den
informazio bera emateko.
Hala ere, Kutxabank Taldeak gardentasunarekin eta gizarteak jasangarritasunaren arloan
informazio gehiago
eskatzearekin duen konpromisoagatik, erakundeen intereseko informazioa gehitu da, eta
dokumentuaren hainbat
ataletan zehaztu da.
2.2.2. Materialtasunaren azterketa kualitatiboa
2022an materialtasun kualitatiboaren azterketa egin da, Kutxabank Taldearen Informazio Ez
Finantzarioaren Egoera
honetako informazioa emateko gai materialak zehazteko. Metodologia honen arabera, alderdi
materialak dira
erakundearen inpaktu esanguratsuenekin lotutako alderdi garrantzitsuak, kontuan hartuta
ekonomiaren,
ingurumenaren eta pertsonen gaineko inpaktu errealak eta potentzialak, giza eskubideen
gaineko inpaktuak barne,
erakundearen jarduera eta harreman enpresarial guztietan.
Jasangarritasun arloan baloratu beharreko zenbait alderdirekin lotutako inpaktuen zerrenda
egin da, txosten honen
edukiak lehenetsi eta zehazteko. Horretarako, kontuan hartu dira reporting
ez-finantzarioaren arloko araudiak
(11/2018 Legea, abenduaren 28koa, informazio ez-finantzarioaren eta aniztasunaren arlokoa)
sartutako
jasangarritasun gaiak, CNMVren gomendioak, GRI eta SASB reportingen estandarrak eta Gizarte
Erantzukizun
Korporatiboaren arloan Kutxabanken jarduerarako garrantzitsuak diren beste gai batzuk.
Planteatutako jasangarritasun kontuekin lotutako inpaktuen balorazioaren emaitzen azterketa
GRI 3 Gai Materialak
(2021) metodologiaren arabera egin da eta, era berean, ikuskatzaileen gomendioei eta
jasangarritasuneko
reportingen arloko munduko joera berriei jarraitu zaie.
Horretarako, identifikatutako inpaktuak ebaluatu dira, analisi kuantitatiboa eta kualitatiboa
erabiliz,
irismenari, eskalari, saihetsezintasunari eta gertatzeko probabilitateari buruzko irizpide
espezifikoen arabera.
Inpaktuak lortutako balorazioaren arabera antolatu dira, eta baloraziorik handiena dutenak
hautatu dira, inpaktu
esanguratsuak lortzeko. Inpaktu esanguratsuak jasangarritasun gaien inguruan biltzen dira,
Kutxabank Taldearen
Informazio Ez Finantzarioaren Egoera honetan jakinarazi beharreko gai materialak zehazteko.
Gai materialak zehazteko prozesuan, Entitateko zuzendaritzako langileek parte hartu dute,
Kutxabankeko interes
taldeen ordezkari gisa, haien beharrak, espektatibak eta iritziak kontuan hartuta. Kolektibo
horrek barne
hartzen ditu Kutxabanken jarduera eta zerbitzuen eragin nabarmena izan dezaketen erakunde
edo norbanakoak,
aintzat hartuta haien ekintzek arrazoizko neurrian eragin diezaioketela Kutxabankek bere
estrategiak arrakastaz
garatzeko eta helburuak lortzeko duen gaitasunari.
Hauek dira kontuan hartutako interes talde nagusiak:
Interes taldeak
|
Komunikazio kanalak
|
Maiztasuna
|
Akziodunak: Kapital sozialaren jabeak diren erakundeak
|
- Akziodunen Batzorde Orokorra
|
Gutxienez urtero
|
Giza taldea: langileak.
|
- Intranet korporatiboak
- Jasangarritasunaren postontziak
- Barne salaketak jartzeko kanalak
|
Jarraitua
|
Bezeroak: Kutxabank Taldeak burutzen duen jarduerarekin
lotutako pertsona edo
erakunde juridiko oro, edozein sektore edo segmentutakoa eta unibertsaltasun
irizpidea duena,
bere gaitasun ekonomikoa edozein izanda ere.
|
|
Urtero
|
- Web korporatiboak eta sare sozialak
- Jasangarritasunaren postontziak
- Bulego sarea
- Bezeroen Arreta Zerbitzua
|
Jarraitua
|
Gizartea: Kutxabank Taldeak eragin handia izan dezakeen
lurraldeetan dauden mota
guztietako pertsonak eta erakundeak.
|
- Web korporatiboak eta sare sozialak
- Jasangarritasunaren postontziak
- Bulego sarea
|
Jarraitua
|
Enpresa aliatuak: Kutxabanken jardunean, harekin batera
proiektuetan parte
hartzen duten edo lan egiten duten erakunde eta elkarteak (Talde
Korporatiboko Enpresak).
|
- Web korporatiboak eta sare sozialak
- Jasangarritasunaren postontziak
- Bulego sarea
- Kutxabankeko Partaidetza Arloa
|
Jarraitua
|
Hornitzaileak: : Taldeko erakundeek egindako eragiketekin
lotutako kolektiboa.
|
- Web korporatiboak eta sare sozialak
- Jasangarritasunaren postontziak
- Erosketa gunea
- Bulego sarea
|
Jarraitua
|
Zuzendaritza Batzordeak 2015ean identifikatu eta onartu zituen interes taldeak eta orain arte
ez du aldaketarik
izan.
Arestian deskribatutako prozesuaren emaitza gisa, dokumentu honetan adierazi eta lehenesteko
Kutxabankerako gai
materialen zerrenda erantsi dugu jarraian. Hau da:
2022 alderdi materialak
|
Gai material bakoitzarekin lotutako inpaktuak 2022
|
Energia
|
Baliabide naturalak agortzea energia kontsumoagatik (elektrizitatea, gas
naturala eta beste
erregai batzuk).
|
Klima aldaketa eta horren arriskuak
|
Berotegi efektuko gasen (BEG) sorrerak eragindako kutsadura atmosferikoa,
zeinak berotze globalak
okerrera egitea eragiten duen.
|
Jarduera ekonomikoa eta finantza sendotasuna
|
Ingurunearen garapen ekonomikoari eta enpresaren beraren errentagarritasunari
laguntzea.
|
Finantzazio berdea
|
Kapitala aktibo jasangarrietan inbertitu dadin sustatzea, ingurumen- eta
gizarte-irizpideei
jarraikiz.
Ingurunearen garapen ekonomikoa, marka irudia eta merkatuko posizionamendua
hobetzen laguntzea.
|
Erakarpena eta hezkuntza
|
Langileen jarduna eta ingurunearen garapen ekonomikoa hobetzen laguntzea.
|
Ordainketa politikak
|
Ingurunearen garapen ekonomikoa, marka irudia eta merkatuko posizionamendua
hobetzen
laguntzea.
Berdintasuna sustatzea: soldata arrakala ezabatzea.
|
Garapen jasangarriarekiko konpromisoa
|
Garapen jasangarriari laguntzea (2030 Agendako GJHak betez).
Ingurunearen garapen ekonomikoa hobetzea.
|
Erosketa arduratsua
|
Ingurunearen garapen ekonomikoa hobetzen laguntzea hornitzaileei egindako
ordainketen bidez.
|
Negozio eredua / negozioaren dibertsifikazioa
|
Ingurunearen garapen ekonomikoa hobetzen eta bezeroaren gogobetetasun
handiagoa lortzen
laguntzea.
Entitatearen errentagarritasun ekonomiko handiagoa.
|
Fiskalitate arduratsua
|
Ingurunearen garapen ekonomikoa hobetzen laguntzea, ordaindutako zergen
bidez.
|
Akziodunarentzat balioa sortzea
|
Enpresaren errentagarritasun ekonomiko handiagoa lortzen eta ingurunearen
garapen ekonomikoa
hobetzen laguntzea.
|
Talentuaren kudeaketa
|
Langileen jarduna eta ingurunearen garapen ekonomikoa hobetzen laguntzea.
|
Gobernu Korporatiboa
|
Enpresaren errentagarritasun ekonomiko handiagoa.
|
Arriskuaren kudeaketa
|
Enpresaren errentagarritasun ekonomiko handiagoa, lotutako arriskuak
minimizatuz.
|
Berrikuntza produktu eta prozesuetan
|
Enpresaren errentagarritasun ekonomiko handiagoa lortzea eta marka irudia
hobetzea.
Bezeroen beharretara egokitutako produktuak.
|
Bezeroaren gogobetetasuna
|
Enpresaren errentagarritasun ekonomiko handiagoa lortzea eta marka irudia
hobetzea.
Bezeroen beharretara egokitutako produktuak.
|
Marketin arduratsua
|
Markaren irudia hobetzea.
|
Zibersegurtasuna eta informazioa babestea
|
Marka irudia hobetzea eta konfiantzazko, gardentasunezko eta informazioaren
segurtasuneko
ingurune bat bermatzea.
Informazioa galtzea edo datu pertsonalak urratzea
|
Laneko segurtasuna eta osasuna
|
Segurtasun baldintzak hobetzea eta langileen osasuna eta ongizatea sustatzea
|
Ingurumen-politika eta -kudeaketa
|
Sortutako zuzeneko eta zeharkako ingurumen inpaktuak murriztea.
|
Finantza inklusioa eta Finantza irisgarritasuna
|
Gizarte osoak finantza zerbitzuetarako sarbide hobea izatea.
|
Kexen eta erreklamazioen kudeaketa
|
Bezeroaren gogobetetasun handiagoa.
Konfiantzazko, gardentasunezko eta informazioaren segurtasuneko ingurune bat
bultzatzea.
|
Giza Eskubideak
|
Arreta Egokiko prozesuak betetzea, giza eskubideak babestea, diskriminazioa
ezabatzea eta
elkartzeko askatasunarekin eta negoziazio kolektiboarekin lotutako Lanaren
Nazioarteko
Erakundearen oinarrizko xedapenak betetzea.
|
Uztarketa neurriak eta gizarte etekinak
|
Genero berdintasuna sustatzea
|
Aniztasuna eta aukera berdintasuna, langileen eskubideak errespetatzea
|
Genero berdintasuna eta aniztasuna sustatzea
|
Inpaktu positibo, negatibo, potentzial eta errealak identifikatu ondoren, interes taldeek
horiei buruz egindako
identifikazioaren eta ebaluazioaren arabera lehenetsi dira. Era berean, lehentasunezko
inpaktuak Entitatearen
jarduerarekin lotutako gai bati edo batzuei lotu zaizkie; hain zuzen, horiek osatzen dute
aurreko taulan
aurkeztutako gai materialen zerrenda.
Entitateak diharduen sektorea kontuan hartuta, eta haren jarduera oso araututa dagoenez, ez
dago inpaktuen
kudeaketarik memoria honetako ataletan deskribatzen den araudia zorrotz betetzetik harago.
Jarduerak oso
araututa daudenez, berori betetzetik harago jarduteko tarte txikia dagoela ulertzen da.
Aurreko azterlanarekin alderatuta, honako alderdi material hauek lortu dira:
- Fiskalitate arduratsua
- Ingurumen-politika eta -kudeaketa
- Finantza-inklusioa eta -irisgarritasuna.
Era berean, aurreko ekitaldian izan arren 2022an materialak ez ziren alderdi hauek aipatu
behar dira:
- Araudia betetzea.
- Ingurumen araudia betetzea
- Covid-19aren inpaktua.
Horrez gain, lortutako azterketaren emaitzari koherentzia emateko, eta emaitza hori
jasangarritasunaren
kontzeptuan jasotako alderdi guztiei dagokienez adierazgarria izan dadin, aurretik egindako
azterketa osatu da,
Zuzendaritzarentzat eta Gizarte Erantzukizuneko Batzordearentzat garrantzitsutzat jotzen
diren alderdi material
osagarriak txertatuz. Alderdi berriak sartzeko arrazoiak estrategikoak izan dira
Entitatearentzat,
sektorearentzat edo gizartearentzat oro har, eta/edo Kutxabank 2022 Taldearen
Jasangarritasun Memorian eduki
orekatua emateko egin dira.
Hala, erakundeak jasangarritasun arloan egiten duena modu arrazoitu eta orekatu batean
azaltzea bermatu nahi izan
da.
Jasangarritasunaren alderdia |
Kontuan hartzeko arrazoia |
Etika |
Kutxabankentzako izaera estrategikoa |
Produktuen eta zerbitzuen betetze normatiboa |
Kutxabankentzako izaera estrategikoa |
Ekonomia zirkularra eta hondakinen kudeaketa |
Memoriaren ingurumen eremuan eduki orekatua ematea |
Biodibertsitatea |
Reportingen estrategia eta ibilbidea eduki horien gainean, berotegi-efektuko
gasen xurgapenean
baso-masak mantentzeak duen garrantzia kontuan hartuta.
|
Hizkuntza kudeaketa |
Eduki horiei buruzko reportingaren estrategia, ibilbidea eta konparagarritasuna
|
Kutxabankeko Zuzendaritza Batzordeak balioztatu du prozesu osoa eta lortutako alderdi
materialen emaitza.
Jasangarritasun Txostena
3.1. Erakundearen ezaugarri orokorrak
Kutxabank SA kreditu erakunde bat da eta hauek dira haren Banku Fundazio akziodunak: Bilbao
Bizkaia Kutxa
Fundación Bancaria – Bilbao Bizkaia Kutxa Banku Fundazioa, Fundación Bancaria Kutxa – Kutxa
Banku Fundazioa eta
Fundación Bancaria Vital – Vital Banku Fundazioa.
Egoitza nagusia helbide honetan dago: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
Halaber, Kutxabank Taldea osatzen duten partaidetza erakundeen korporazio bateko erakunde
nagusia da. Sozietate
hauek, espezializazio handiagoko ikuspegi batetik, bezeroentzat eskuragarri dauden
produktuen eta zerbitzuen
eskaintza handitzen dute.
2022ko abenduaren 31n, hauek ziren Kutxabank Taldearen mendeko sozietate bateragarriak:
-
CAJASUR BANCO, S.A.U. (hemendik aurrera, Cajasur): 2010ean osatutako
kreditu erakundea,
zeinak 2011ko urtarrilaren 1ean desagertutako Cajasurren aktibo eta pasiboen lagapena
jaso zuen.
- Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 11-13, Kordoba.
-
FINECO TALDEA: Fineco Taldea errenta altuko erakunde eta inbertitzaile
partikularrentzako
banka pribatuan espezializatuta dago, eta ondareen aholkularitzan eta kudeaketan
diharduten lau sozietate
biltzen ditu: Fineco Sociedad de Valores SA, GIIC Fineco SGIIC SAU, Fineco Patrimonios
SGIIC SAU, Fineco
Previsión EGFP SAU.
-
Fineco Sociedad de Valores, S.A.
- Egoitza soziala: Federico Moyua Plaza 4, 2. solairua, Bilbo.
-
GIIC Fineco, S.G.I.I.C., S.A.U., Fineco Previsión E.G.F.P., S.A.U.
- Egoitza soziala: Ercilla kalea 24, 2. solairua, Bilbo.
-
Fineco Patrimonios S.G.I.I.C., S.A.U.
- Egoitza soziala: Velázquez kalea 47, 6. solairua, Madril.
-
KUTXABANK GESTIÓN, S.G.I.I.C., S.A.U. (hemendik aurrera, Kutxabank
Gestión): Taldearen
Inbertsio Funtsen sozietate kudeatzailea. 2012an Euskal Aurrezki Kutxen hiru
kudeatzaileen bat egitearen
emaitza da.
- Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 27. solairua, Bilbo.
-
ASEGURU ETXEAK KUTXABANK ASEGURADORA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y
REASEGUROS SAU eta KUTXABANK
VIDA Y PENSIONES COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS SAU (aurrerantzean, Kutxabank
Seguros): Aseguru eta
berraseguru eragiketen jardueraz arduratzen diren sozietateak; lehen Biharko izenez
ezagutzen ziren. Era
berean, KUTXABANK VIDA Y PENSIONES SAU enpresaren mende dago KUTXABANK PENSIONES SA
EGFP sozietatea, eta
pentsio funtsak kudeatzen ditu.
- Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 28. solairua, Bilbo.
-
NORBOLSA SOCIEDAD DE VALORES, S.A. (hemendik aurrera, Norbolsa):
Euskadiko garai bateko
Aurrezki Kutxek 1989an sortutako sozietatea, burtsa bitartekotzan eta balio erantsi
altua duten finantza
zerbitzuetan espezializatua.
- Egoitza soziala: Euskadi Plaza 5, 26. solairua, Bilbo.
-
KARTERA 1, S.L. (hemendik aurrera, Kartera 1): baloreak, higiezinak
eta norberaren
konturako sozietate partaidetzak eskuratu, eduki, gozatu, administratu eta
negoziatzeko sozietatea.
Sozietateak Kutxabank Taldearen barruan gauzatzen du bere jarduera, zorroa duen
sozietate gisa. Talde
horren sozietate nagusia Kutxabank SA da.
- Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
-
KUTXABANK EMPRÉSTITOS, S.A.U. (hemendik aurrera, Kutxabank
Empréstitos): 2006an eratu
zen eta jaulkipenerako helburu sozialak ditu, Kutxabank SAren zorren tresnetarako
berme solidario eta
atzeraezinarekin, besteak beste: obligazioak, bonuak, ordaindukoak eta/edo jesapen
baten aldetik balio
analogo ordezkagarriak, mendeko zorra eta/edo lehentasunezko partaidetzak.
- Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
-
GESFINOR ADMINISTRACIÓN, S.A. (hemendik aurrera, Gesfinor):
Gesfinorrek Kutxabank
Taldearekin lotuta dauden hainbat erakunderi administrazio zerbitzuak ematen dizkio.
- Egoitza soziala: Lehendakari Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
-
KUTXABANK STORE, S.L.U. (hemendik aurrera, Kutxabank Store): 2022an
eratutako
sozietatea da, eta merkataritzako bitartekaritza du helburu.
- Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
-
HIGIEZINEN TALDEA: industriako nahiz egoitzako inbertsioa eta
kudeaketa, higiezinen
sektoreko esparru guztietan zentralizatzea. Taldea osatzen duten enpresa gehienak
Kutxabank SAren mende
daude zuzenean, eta honako hauek dira:
-
HARRI IPARRA S.A.U. (higiezinen taldeko sozietate nagusia)
-
Egoitza soziala: Lehendakari Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
-
HARRI HEGOALDE 2 SAU.
-
Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
-
HARRI SUR ACTIVOS INMOBILIARIOS, S.L.U.
-
Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
-
HARRI INMUEBLES, S.A.U.
-
Egoitza soziala: Lehendakari Aguirre kalea 9, 6. solairua, Bilbo.
-
COMPAÑÍA PROMOTORA Y DE COMERCIO DEL ESTRECHO, S.L.U.
-
Egoitza soziala: Valle Romano Casa Club urbanizazioa, Villa Borguese
kalea 1, Estepona
-
GOLF VALLE ROMANO GOLF & RESORT S.L.U.
-
Egoitza soziala: Valle Romano Casa Club urbanizazioa, Villa Borguese
kalea 1, Estepona.
Gainera, higiezinen jarduera duten beste hiru sozietate daude, zeinak zuzenean Cajasurren
mende dauden eta,
aurrekoak bezala, Higiezinen Negozioaren arloak kudeatzen dituen. Enpresa horien
informazioa arestian
aipatutakoekin batera gehituko da, elkarrekin kudeatzen baitira:
-
GPS MAIRENA EL SOTO SLU
- Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
-
VIANA ACTIVOS AGRARIOS SLU.
- Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
-
SOCIEDAD ANDALUZA DE GESTIÓN DE ACTIVOS SLU: 2022an eratutako sozietatea da, eta
aktiboak administratzea
eta besterentzea du helburu sozial.
- Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
Higiezinen eremuan beste bi sozietate sartzen dira, zeinak, aktibo berezitzat hartzen
direnez, partaidetzen
arloak kudeatzen dituen; halaber, higiezinen eremura esleitutako hirugarren bat dago:
-
NORAPEX SAU: aisialdirako zentro bat kudeatzen duen sozietatea
- Egoitza soziala: Gran Capitán etorbidea 13, 2. solairua, Kordoba.
-
LOGÍSTICA BINARIA SL: Nabe logistikoak alokatzeko sozietatea. Taldeak sozietate
horretan zuen
partaidetza osoa saldu zuen 2022an.
-
LOGÍSTICA BINARIA SL: Nabe logistikoak alokatzeko sozietatea. Taldeak
sozietate horretan zuen
partaidetza osoa saldu zuen 2022an.
-
KARTERA 4 SLU: 2021ean eratutako sozietatea, higiezinen sustapena, kudeaketa eta
garapena helburu
dituena.
- Egoitza soziala: Kale Nagusia, 30-32, Bilbo.
2022an ez da aldaketa esanguratsurik identifikatu erakundearen egiturari, kapital
sozialari, eragiketei eta
abarri dagokienez, Sociedad Logística Binaria SLren irteera eta partaidetzako bi
sozietate berri eratzea
izan ezik: Kutxabank Store SLU eta Sociedad Andaluza de Gestión de Activos SLU.
Bestalde, urte honetan Kutxabank eta Cajasurren 66 bulego itxi dira.
Jarraian, Kutxabank Taldearen datu nagusiak ageri dira:
KUTXABANK TALDEAREN datuak
|
2020
|
2021
|
2022
|
Aktiboak guztira (milioika euro)
|
63.780
|
65.805
|
66.588
|
Eskainitako produktu edota zerbitzu kopurua
|
1.232
|
1.119
|
1.135
|
Baliabide propioak (milioika euro) (*)
|
5.626
|
5.802
|
5.810
|
Besteren funtsak = Zorra (milioika euro) **
|
58.153
|
60.003
|
60.778
|
Bulego kopurua ***
|
828****
|
782****
|
716
|
Diru sarrera garbiak = Finantza Marjina. (milioika euro)
|
627
|
612
|
696
|
Ratinga (Lehentasunezko zor jaulkitzaile Seniorra)
|
L.P./C.P.
Fitch: A- / F2
Moody's: Baa2 /P2
DBRS: - /-
S&P: BBB / A-2
|
L.P./C.P.
Fitch: A- / F2
Moody's: Baa1 / P2
DBRS: - /-
S&P: BBB / A-2
|
L.P./C.P.
Fitch: A- / F2
Moody's: A3 / P2
DBRS: A(low) / R-1 (low)
|
BBKri dagozkion ondasunen %
|
%57
|
%57
|
%57
|
KUTXAri dagozkion ondasunen %
|
%32
|
%32
|
%32
|
VITALi dagozkion ondasunen %
|
%11
|
%11
|
%11
|
* Baliabide Propioak, Balantze Publikoaren Funts Propioak
esaterako
** Besteren baliabideak, zorrari dagokionean
*** Barne hartzen ditu Finecoko bulegoak eta Arabako bulego
mugikorra
**** Informazio berritua, 2021eko memorian emandako datuei
dagokienez.
Kutxabank Taldeak Espainiako estatuan soilik jarduten du, zuzenean, bere bulego sarearen
bitartez. Bestalde,
Kutxabank badago beste herrialde batzuetan ere, beste erakunde batzuekin hitzartutako
lankidetza markoen
bitartez (bezeroak diren enpresentzako babesa emateko JP Morgan adibidez).
Taldearen bulego guztien kokapena kontsulta daiteke Kutxabank, Cajasur eta Finecoren web
orrialdeen bitartez.
https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kbindex_eu.htmlnegozioak/bulegoak-eta-kutxazainak
https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares_0/oficinas_y_cajeros_0
https://www.fineco.com/cs2/Satellite/fineco/es/inicio/contacto
Jarraian, azken hiru urteetan Taldeko enpresek egindako produktu nagusien eta eragiketa
kopuruaren berri
emango dugu:
3.1.1. Kutxabank eta Cajasur
KUTXABANK + CAJASURREKO PRODUKTUAK
|
2020AN INDARREAN ZEUDEN ERAGIKETEN KOPURUA
|
2021AN INDARREAN ZEUDEN ERAGIKETEN KOPURUA
|
2022AN INDARREAN ZEUDEN ERAGIKETEN KOPURUA
|
Familientzako kontsumorako mailegu kopurua
|
756.614
|
826.586
|
855.403
|
Familientzako etxebizitzarako mailegu kopurua
|
359.458
|
367.040
|
363.723
|
Familientzako eta IAGEFZ* direlakoentzako beste xede bateko
mailegu kopurua
|
127.524
|
120.489
|
112.060
|
Sozietate ez finantzarioei emandako mailegu kopurua
|
115.360
|
121.405
|
128.847
|
Kontu korronte eta aurrezki kontu kopurua
|
2.224.305
|
2.192.041
|
2.236.670
|
Epekako ezarpenen kopurua
|
219.937
|
176.770
|
79.918
|
Txartel kopurua guztira
|
1.802.567
|
1.718.930
|
1.699.151
|
Zorroan dauden aseguru polizen kopurua guztira (bizitza + ez
bizitza)
|
919.957
|
925.331
|
920.502
|
VZorroan dauden aseguru primen kopurua guztira (bizitza + ez
bizitza) –M€-
|
264.203.477
|
266.351.750
|
252.159.861
|
* Irabazi asmorik gabeko erakundeak familien zerbitzura
3.1.2. Fineco Taldea
FINECOREN PRODUKTUAK
|
2020 PRODUKTU KOPURUA
|
2021 PRODUKTU KOPURUA
|
2022 PRODUKTU KOPURUA
|
Inbertsio funtsak
|
17
|
16
|
18
|
SICAVS
|
21
|
22
|
2
|
Pentsio funtsak
|
4
|
4
|
4
|
EPSV
|
2
|
2
|
2
|
Eskumeneko kudeaketa zorroak
|
5
|
6
|
6
|
KUDEATUTAKOA GUZTIRA
|
49
|
50
|
32
|
BEZEROEN GORDAILUTUTAKO BALOREAK
|
714
|
123
|
98
|
FINECOREN PRODUKTUAK
|
2020 KUDEATUTAKO ONDAREA (EURO)
|
2021 KUDEATUTAKO ONDAREA (EURO)
|
2022 KUDEATUTAKO ONDAREA (EURO)
|
Inbertsio funtsak
|
3.557.298.440,57
|
4.167.319.555,91
|
4.178.400.013,83
|
SICAVS
|
284.299.240,56
|
322.688.061,02
|
49.678.207,21
|
Pentsio funtsak
|
15.246.228,93
|
16.338.750,44
|
13.617.287,24
|
EPSV
|
86.294.229,31
|
83.949.924,44
|
78.138.742,88
|
Eskumeneko kudeaketa zorroak
|
83.906.602,15
|
97.100.550,89
|
95.145.440,29
|
KUDEATUTAKOA GUZTIRA
|
4.027.044.741,52
|
4.687.396.842,70
|
4.414.979.691,45
|
BEZEROEN GORDAILUTUTAKO BALOREAK
|
797.466.203,84
|
917.701.589,78
|
377.738.244,13
|
3.1.3. Kutxabank Gestión
KUTXABANK GESTIÓNEN PRODUKTUAK
|
2020AN INDARREAN ZEUDEN ERAGIKETEN KOPURUA
|
2021EAN INDARREAN ZEUDEN ERAGIKETEN KOPURUA
|
2022AN INDARREAN ZEUDEN ERAGIKETEN KOPURUA
|
Kontu kopurua
|
1.218.108
|
1.563.589
|
1.635.357
|
Partaide kopurua
|
174.046
|
216.893
|
247.912
|
Funtsa kopurua
|
58
|
49
|
48
|
Kudeatutako funtsen ondarea
|
14.286.477 mil. €
|
17.218.271 mil. €
|
17.578.603 mil. €
|
Kudeatutako Zorro kopurua
|
16
|
16
|
16
|
Kudeatutako zorroen ondarea
|
8.135.351 mil. €
|
8.259.007 mil. €
|
7.526.718 mil. €
|
3.1.4. Kutxabank Seguros
KUTXABANK SEGUROSEN
PRODUKTUAK
|
2020ko PRIMAK
|
2021eko PRIMAK
|
2022ko PRIMAK
|
Etxe Asegurua
|
93.774.649 €
|
98.746.838 €
|
95.216.677 €
|
Ordainketen Babeserako Asegurua
|
9.316.618 €
|
8.995.648 €
|
8.504.668 €
|
Ehorzketa Asegurua
|
10.567.247 €
|
11.891.520 €
|
7.780.617 €
|
Alokairuaren Babeserako Asegurua
|
32.752 €
|
37.615 €
|
36.947 €
|
Bizitza Arriskua Asegurua
|
96.525.050 €
|
101.947.989 €
|
94.847.435 €
|
Bizitza Aurrezkia Asegurua
|
4.338.860 €
|
2.941.136 €
|
2.301.138 €
|
Errenta Asegurua
|
8.225.933 €
|
1.135.336 €
|
2.760.366 €
|
* Datu horietan ez dira jaso beste konpainia batzuekin egindako
banaketa akordioetatik
datozen produktuei buruzko zifrak.
3.1.5. Norbolsa
NORBOLSAREN PRODUKTUAK
|
Milioika euro 2020ko salmentak
|
Milioika euro 2021eko salmentak
|
Milioika euro 2022ko salmentak
|
Balioen bitartekotza
(Bitarteko izan denaren kopurua)
|
4.335
|
3.598
|
3.993
|
Kitapena eta zaintza (bolumena)
|
17.264
|
13.767
|
13.249
|
Lehen mailako merkatuan kokatzea (kokapen eragiketak):
- Errenta finkoa (eragiketa kopurua)
- Ordaindukoak (programa kopurua)
- OPVak
|
5
19
-
|
Kopurua:
977
1.400
-
|
5
21
2
|
Kopurua:
832
2.420
72
|
1
17
0
|
Kopurua:
600
9.035
0
|
Zorroen kudeaketa (Zorroen Kudeaketaren mandatuak)
|
139
|
138
|
131
|
Bezero kopurua
|
1.759
|
1.746
|
1.677
|
3.1.6. Higiezinen taldea
Kutxabanken Higiezinen Taldeak jarraitutako estrategiaren helburua zorroko aktibo
higiezinak saltzea da,
haien balioa babestuz. Taldearen helburua ez da higiezinen proiektuak gauzatzea,
aktiboak eskuratu diren
baldintzetan saltzea baizik, lurzoruen kasuan jarduketa hirigintzako aurrerapenera eta
aktiboen saneamendu
teknikora mugatuz.
Hauek izan dira 2020., 2021. eta 2022. urteetan gauzatu diren higiezinen eragiketak:
SOZIETATEA
|
Milioika euro 2020ko salmentak
|
Milioika euro 2021eko salmentak
|
Milioika euro 2022ko salmentak
|
Harri Hegoalde 2, S.A.U.
|
27
|
47
|
31
|
Harri Iparra S.A.U.
|
10
|
29
|
24
|
Harri Sur Activos Inmobiliarios SAU
|
31
|
35
|
30
|
Harri Higiezinak S.A.U.
|
11
|
10
|
6
|
GPS Mairena el Soto
|
-
|
-
|
1
|
SAGA SL
|
-
|
-
|
4
|
Viana Laborantza Aktiboak SL.
|
-
|
1
|
0
|
CIA Prom.y de Comercio del Estrecho S.L.
|
-
|
-
|
0
|
GUZTIRA
|
79
|
122
|
94
|
Bere jarduera dela eta, Taldeko gainontzeko sozietateek ez dute inongo produktu edo
zerbitzurik merkaturatzen
bitartekoentzat.
Zergak ordaintzeari dagokionez, egoitza foru lurraldean duten sozietateak Kutxabanken
talde fiskalean sartuta
daude, eta egoitza lurralde erkidean duten sozietateak, berriz, Cajasurren talde
fiskalean.
Sozietate guztiek lurralde nazionalean gauzatzen dute beren jarduera, eta emaitza hau
lortu zuten banaka
2022an:
|
Milioika euro 2020. emaitza
|
Milioika euro2021 emaitza*
|
Milioika euro 2022. emaitza
|
Harri Hegoalde 2, S.A.U.
|
-57
|
-56,9
|
-34,4
|
Harri Iparra S.A.U.
|
-96
|
-69,9
|
-54,8
|
Harri Sur Activos Inmobiliarios S.A.U.
|
-18
|
-8,8
|
-5,4
|
Harri Higiezinak SAU.
|
-2
|
-0,4
|
-0,4
|
CIA Prom.y de Comercio del Estrecho S.L.
|
-5
|
-6
|
-0,5
|
Golf Valle Romano S.L.
|
-1
|
-0,6
|
-0,3
|
GPS Mairena el Soto S.L.
|
-1
|
-0,5
|
-0,6
|
SAGA, S.L.
|
-
|
-
|
-0,4
|
Viana Activos Agrarios S.L.
|
-1
|
-1
|
-1,2
|
Guztira
|
-181
|
-144,1
|
-97,4
|
*2022an eguneratutako datuak.
Jasangarritasun Txostena
3.2. Markak, produktuak eta zerbitzuak
2022an, produktuen katalogoan hobekuntzak eskaintzen jarraitu du Kutxabankek eta, honela,
espezializazio maila
areagotzea eta bezeroen beharretara egokitzea lortu du.
Hona hemen 2022an merkaturatutako produktu nagusiak:
3.2.1. Kutxabank eta Cajasur
1. Aurrezki eta inbertsio produktuak:
2022. urtea zaila izan da burtsa merkatuentzat. Izan ere, Ukrainako gatazka belikoak
ezegonkortasun handia eragin
du, baita krisi energetikoa ere eta, ondorioz, inflazioak gora egin du. Testuinguru
horretan, kontratazioaren
erritmoa 2021ean ikusitakoa baino txikiagoa izan da; hala ere, inbertsio funtsetako
harpidetza garbiek zifra
positiboak izaten jarraitzen dute. Joera hori nagusi izan da industria osoan eta, beraz,
Kutxabank Gestiónek
aurreko ekitaldikoa baino merkatu kuota pixka bat handiagoa mantendu du. 2022ko mugarri
handienetako bat interes
tasen gorakada handia izan da eta, horri esker, funtsen merkaturatze errepikatuari ekin ahal
izan zaio berriro,
muga-egunerako errentagarritasun xede batekin. Nolanahi ere, bankuaren proposamen nagusiak
zorroen eskumeneko
kudeaketa zerbitzua izaten jarraitzen du, zeinak etekin – arrisku bikotea maximizatzen duen.
Gizarte Erantzukizuneko Inbertsioari dagokionez, Europa eredu ekonomiko jasangarri baterantz
eraldatzen ari da,
inbertsio funtsei dagokienez, eta horiek ESG moduan katalogatuta egon behar dute.
Testuinguru horretan,
jasangarritasun irizpideen araberako inbertsioa beti egon da Kutxabanken. Ildo horretan,
Kutxabank Gestión
estatuko kudeatzaile nagusienetako bat izan da, eta halaxe aitortu dute hedabideek,
merkaturatzen ari diren
produktu guztiak 8. artikulu gisa (“Light Green Funds”) katalogatuta. Era berean, Finecok
katalogatutako 4 funts
ditu 8. artikuluan: “Light Green Funds”. “Light Green Funds” delakoak ingurumen ezaugarriak
eta ezaugarri
sozialak sustatzen dituzten inbertsio-funtsak dira, gobernantza jardunbide egokiak betetzen
direla bermatzeaz
gain. Horri esker, inbertsio irtenbideak eskaintzen jarraitu ahal izango dugu, ikuspegi
globaletik,
dibertsifikazioa bilatuz, jasangarritasunari dagokionez konpromiso handiarekin.
Horrez gain, Zorro Delegatuetan, jasangarritasun arriskuak kontuan hartuko dira inbertsio
erabakiak hartzeko
orduan. Horretarako, inbertitzen den funtsek argitaratutako informazioa hartuko da
erreferentziatzat. Era
berean, inbertsioak kudeatzean, kontuan hartuko da hautatutako funtsek jasangarritasun
faktoreei buruz egiten
dituzten kontrako gorabehera nagusien azterketari buruzko informazioa.
2. Finantzazio produktuak:
2022an aurreko urtean martxan jarritako neurriak mantendu dira, bezeroei egoera sozial eta
ekonomikoaren aurrean
laguntzeko. Ahalegin handienak familiek, autonomoek, enpresa txiki eta ertainek eta enpresek
diru sarrerarik eta
likideziarik ez duten egoerak arintzera bideratu ziren. Ildo horretan, Kutxabankek bat egin
du kalteberatasun
arriskuan dauden hipoteka zordunentzako Jardunbide Egokien Kodearekin, 19/2022 Errege Lege
Dekretuak, azaroaren
22koak, ohiko etxebizitzaren gaineko hipoteka-maileguen interes-tasen igoera arintzeko
Jardunbide Egokien Kodea
ezartzen duenak ezarritakoari jarraikiz.
Kutxabankek eta Cajasurrek, aurten ere, jasangarritasunari eta ingurumenaren zaintzari arreta
berezia eskaintzea
lehenetsi dute, energia kalifikazio handiko etxebizitzen finantzaketa sustatuz Hipoteka
Berdearen bidez.
Gazteei arreta ematea eta lehen etxebizitza eskuratzen laguntzea ere lehentasunezko gaia da.
Konpromiso horri
ikusgarritasuna emateko, 2022 erdialdean gazteentzako komunikazio kanpaina bat abiarazi zen,
etxebizitza bat %
80ko tasaziotik gora erosteko finantzaketa emateko. Horrela, hipoteka maileguei dagokienez,
Kutxabankek lider
izaten jarraitzen du jatorrizko lurraldeetan: % 31,33tik gorako kuota Euskadin eta %
30,78koa Kordoban, EINen
2022ko urriko datuen arabera.
Finantzaketarako beste produktu garrantzitsu batzuk dira “Kutxabank Kredit” sarearen bidezko
kontsumorako
maileguak eta ekologikoki edo energetikoki eraginkorrak diren produktuak finantzatzeko
lerroak.
-
Ibilgailu ekologikoak eta etxeetako energia eraginkortasuna hobetzeko
eraberritzeak/birgaitzeak
finantzatzeko mailegu pertsonalak.
-
Merkataritzako kredituak, eguzki plakak eta auto elektrikoak kargatzeko puntuak
finantzatzeko akordioekin,
Iberdrolaren eta Repsolen moduko erreferentziazko enpresekin.
Era berean, mailegu pertsonaletan nabarmentzekoa da 2022an online finantzaketa (App eta
Internet) sustatzearen
eta erraztearen alde egindako apustua, pandemiak areagotutako eskaera digitalari erantzunez.
Hala, udaberriko
eta udako hilabeteetan (martxotik irailera) digitalizazio estrategia bultzatu da, baldintza
berezietako kanpaina
espezifikoen bidez.
3. Ordainketa metodoak:
2021ean Co2an neutroak ziren lehen txartelak merkaturatu ziren, eta 2022an
jasangarritasunaren aldeko beste
urrats bat egin da, txartel guztiak plastiko birziklatuaz fabrikatuta. Txartel berriak ikur
bikoitz batekin
identifikatuta daude: neutroak CO2an (berezko logoa) eta % 100 PVC birziklatua.
Bestalde, Ukrainako gerra dela-eta, eta Europako jarraibideei jarraituz, 2022an hainbat
neurri hartu dira
Errusian (eta herrialde mugakideetan) jaulkitako txartelen BINak blokeatzeko, txartel horiek
gure kutxazainetan
eta saltokietan jarduteko aukerarik izan ez dezaten.
Kutxabankek txartel katalogo zabal bat du segmentu bakoitzerako, bakoitzarentzat egokiak
diren abantailekin:
-
Zordunketa txartelak: Visa Debit K26/K26+ (segmentu gaztea), Visa Debit eta Visa Debit
100% (% 100
segmentua).
-
Txartel dualak: Visa Dual K26/K26+ (segmentu gaztea), Visa Dual eta Visa Dual 100% (%
100 segmentua) eta
Visa Oro Dual.
- Kreditu txartelak: Visa Classic, Visa Oro, Visa Nakar.
- Gainerako txartelak: VíaT teleordainketa.
2022a jada markatuta zeuden eta osasun krisiarekin behin betiko lehertu ziren joerak
finkatzeko urtea izan da:
Batetik, eskudiruaren erabilera murriztu da eta, bestetik, arlo digitalaren, ordainketa
mugikorren eta
merkataritza elektronikoaren behin betiko eklosioa gertatu da; hala, irtenbide horiek
erabiltzen ez zituzten
publiko batengana hurbildu dira, eta nabarmen areagotu dira jada digitalak ziren bezeroen
ordainketa
eragiketetan.
-
Ordainketa digitalak:
-
KutxabankPay ordainketak egiteko mugikorrerako aplikazioak zerbitzu hauek ematen
ditu:
-
Bizum sistema kontu bidezko berehalako ordainketan datza, eta aukera
ematen du partikularren
artean dirua bidaltzeko, online merkataritzan eta Estatuko Loteria eta
Apustuen
administrazioetan ordaintzeko, eta GGKEei dohaintzak egiteko.
-
Saltoki fisikoetan telefonoarekin ordaintzea eta kutxazainetan
kontakturik gabe dirua
ateratzea.
- Online saltokietan ordaintzeko txartel birtuala.
- Txartelen blokeoak eta mugak kudeatzea.
-
Hirugarrenei ordaintzeko aplikazio mugikorrak: Apple Pay, Samsung Pay, Google
Pay eta antzeko
aplikazioetan, bezeroek Kutxabank txartelak aktibatu ditzakete saltoki
fisikoetan, webguneetan eta
aplikazioetan ordaintzeko.
Bizum zerbitzuaren bidez GKEei egindako dohaintzei dagokienez, nabarmentzekoa da 2022
amaieran 725.000
erabiltzaile zeudela Kutxabanken eta Cajasurren, eta 23.300 dohaintza egin zituztela, ia
1.120.000 euro guztira.
Era berean, Kutxabanken eta Cajasurren bidez zerbitzuari atxikitako 714 GKEek 14.900
dohaintza jaso zituzten, ia
695.000 euro guztira.
2022an laguntza berezia eman diegu komunikazio bidez Ukrainan proiektu sozialak dituzten
erakundeei. Eta aurten
ere, Bizumek erakunde horietako askorentzat hartu duen garrantziagatik, Bizum Help izeneko
plataforma berria
abiarazi da, gizarte erakunde horien proiektuak ikusgarriago egiteko. Laguntzen laguntzeko,
plataforma horrek
kausak dohaintzekin lotzen ditu, eta Bizumi atxikitako izaera sozialeko edozein erakunderi
irekita dago. Hala,
erakundeek aukera dute kausak sortzeko, proiektuari buruz nahi duten informazio guztia
partekatzeko, eta
plataforman zuzenean argitaratzeko, eremu pribatu baten bidez. Gainera, erabiltzaileek xede
duten kausa errazago
aurki dezakete bilatzaile baten bidez. Bilatzaile horretan, gaikako kategoriaren eta kokapen
geografikoaren
arabera iragaz dezakete, kausari buruzko informazioa jaso dezakete, bai eta dohaintzaren
ziurtagiria eskatu ere
ondorio fiskaletarako.
4. Aseguruak:
2020an, Etxe Aseguruak bere aukerak zabaldu zituen polizaren ikuspegi berri bat garatuz, Etxe
Aseguru Berdea.
2021ean gehiago garatu eta aktibatu zen haren salmenta, eta 2022an haren eskaintza
estandarizatu da; hain zuzen
ere, merkataritza sareak asko merkaturatu du, ikuspegi bereko beste produktu batzuekin
batera.
Etxe Aseguru Berdearen helburua da bezeroek eraginkortasun energetikoaren alde dituzten
portaerak bultzatzea,
ingurumena gehien zaintzen dutenen aldeko diskriminazio positiboa eginez. Alde horretatik,
aseguru horrek
primaren merkatzea eskaintzen du, konturako abonu baten bidez, betiere bezeroek
aseguratutako etxebizitzarako
eskatzen den energia ziurtagiria aurkezten badute.
Halaber, 2022ko ekainean Etxe Aseguruaren pack berria jaio zen: PREMIUM PACK. Gure Etxe
Aseguruen eskaintza
osatzea eta hobetzea du helburu, pakete bakar batean bildutako estaldura multzo baten bidez.
Pakete hori
Kutxabanken eta Cajasurren gaur egungo Etxe Aseguruarekin aukera eta osagarri gisa saltzen
da.
Pack berriak aukera ematen du produktu gama hobeago batera jauzi egiteko, etxe poliza
nagusiari eragin gabe,
berorren kontratazioa oinarrizko polizaren osagarria baita.
Jarraian aipatutako produktu guztiak aseguru etxeetakoak dira, eta adierazitako konpainiekin
adostuta gauzatzen
dira, berariaz adierazten denean izan ezik:
- Etxe Asegurua
- Ordainketen Babeserako Asegurua
- Ehorzketa Asegurua
- Alokairuaren Babeserako Asegurua
- Bizi Asegurua
- Errenta Asegurua
- Arrisku orotarako Eraikuntza Asegurua (Mapfre eta Libertyrekin akordioa)
- Merkataritza Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
- Auto Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
- Osasun Asegurua (IMQ eta Sanitasekin egindako akordio baten bitartez)
- ETEen Asegurua (Libertyrekin egindako akordio baten bitartez)
3.2.2. Fineco Taldea
Hauek izan dira 2022ko produktu nabarmenenak:
-
Aurrezki eta inbertsio produktuak:
-
Banku pribatuetako bezeroei, IICei (Inbertsio kolektiboko instituzioak) buruzko
inbertsioaren
inguruko aholkularitza; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
-
Banku pribatuetako bezeroei, nazio zein nazioarte mailako errenta aldakor eta
finkoen balioen
bitartekotza; pertsona fisiko nahiz juridikoak.
-
Banku pribatuetako bezeroei, nazio mailako errenta aldakorreko balioak
gordailutu eta zaintzea;
pertsona fisiko nahiz juridikoak.
-
IIC zorroak, pentsio funtsak, BGAE eta txikizkariak diren bezeroen eta aurkako
alderdi hautagarrien
eskumeneko kudeaketa zorro espezifikoak.
- SICAVen kudeaketa.
- Pentsio Funtsen administrazioa.
- Aholkularitza finantzariorako zerbitzuak eta Family Office.
3.2.3. Kutxabank Gestión
Aurrezki eta inbertsio produktuak:
Kutxabankek aurrezteko eta inbertitzeko aukeren katalogo oso bat du.
Proposamen nagusiak zorroen eskumeneko kudeaketa zerbitzua izaten jarraitzen du, zeinak
etekin – arrisku bikotea
maximizatzen duen. Zorroek, gehienetan edo beti, Kutxabank Gestiónek kudeatutako funtsetan
inbertitzen dute.
Kudeatzaileak bezero profesionalen zorroak kudeatzen ditu. Hauek dira nabarmenenak:
- Aurreikuspen plan indibidualak: Baskepensiones.
-
Enplegu planak: Kutxabank Enplegua, Alejandro Echevarría, eta Kutxabankeko langileen
planak.
- Kutxabank Pensionesen pentsio planak SAU, Pentsio Funtsen Entitate Kudeatzailea.
- Zorro delegatua: Fundación Diocesana.
3.2.4. Norbolsa
Hauek izan dira 2022an eskainitako produktuak:
- Balioen bitartekotza.
- Kitapena eta zaintza.
- Lehen mailako merkatuan kokatzea.
- Zorroen kudeaketa.
- Zerbitzu korporatiboak.
3.2.5. Kutxabank Empréstitos
Sozietateak aurten berritu du ordaindukoen programa.
Jasangarritasun Txostena
3.3. Zerbitzua jasotzen duten merkatuak
Kutxabank Taldearen jarduera txikizkako sektorean oinarritutako tokiko bankaren eredu batean
oinarritzen da, eta
jatorrizko lurraldeekin konprometituta dago tokiko frankizien ustiapenaren bidez. Hala,
Taldearen jarduera-eremu
nagusiak Euskadi eta Andaluzia dira, baina Estatuko beste eremu batzuetan ere presentzia
nabarmena du
(Hedapena). Hala ere, ez da ahaztu behar enpresei, ETEei eta erakundeei emandako babesa,
Entitateak inguruko
industria- eta gizarte-ehunarekin duen konpromisoaren ondorioz.
NEGOZIOAREN BOLUMENA M € |
2020 |
% |
2021 |
% |
2022 |
% |
Bizkaia |
30.341 |
25,4 |
31.814 |
24,9 |
31.292 |
24,6 |
Gipuzkoa |
20.551 |
17,2 |
21.464 |
16,8 |
21.145 |
16,6 |
Araba |
9.166 |
7,7 |
9.513 |
7,4 |
9.276 |
7,3 |
Hedapena |
18.371 |
15,3** |
19.892 |
15,6 |
19.813 |
15,5 |
Andaluzia |
17.604 |
14,7 |
18.965 |
14,8 |
19.271 |
15,1 |
Enpresak eta banka korporatiboa |
9.620 |
8,0 |
10.659 |
8,3 |
11.287 |
8,9 |
Instituzioak |
6.936 |
5,8 |
8.549 |
6,7 |
10.062 |
7,9 |
Finantza merkatuak |
6.999 |
5,9 |
7.044 |
5,5 |
5.237 |
4,1 |
Negozioaren bolumena |
119.589 |
100% |
127.901 |
100% |
127.383 |
100% |
* Zenbait talderen izenak aldatu dira, aurreko txostenei
dagokienez.
** Informazio berritua, 2021eko memorian emandako datuei
dagokienez.
Hona hemen Kutxabank eta Cajasurren negozio bolumenaren banaketa:
Negozioaren bolumena (2020): 119.589M € (*)
(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak
-
Merk.
Finantziarioak5,9%
-
Instituzioak
5,8%
-
Enpresak eta Banka
Korp
8%
-
Hedapena15,3%
-
Andaluzia
14,7%
-
Araba
7,7%
-
Bizkaia
25,4%
-
-
Gipuzkoa
17,2%
Negozioaren bolumena (2021): 127.901M € (*)
(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak
-
Merk.
Finantziarioak5,5%
-
Instituzioak
6,7%
-
Enpresak eta Banka
Korp
8,3%
-
Hedapena15,6%
-
Andaluzia
14,8%
-
Araba
7,4%
-
Bizkaia
24,9%
-
Gipuzkoa
16,8%
Negozioaren bolumena (2022): 127.383M € (*)
(*)Kutxabank eta Cajasurren datuak
-
Merk.
Finantziarioak4,1%
-
Instituzioak
7,9%
-
Enpresak eta Banka
Korp
8,9%
-
Hedapena15,5%
-
Andaluzia
15,1%
-
Araba
7,3%
-
Bizkaia
24,6%
-
Gipuzkoa
16,6%
Jasangarritasun Txostena
3.4. Kutxabank Taldearen arriskuaren kudeaketa
Atal honetan, kreditu erakundeen talde bateragarrien arriskuaren kudeaketa jasotzen da, eta
barne hartzen ditu
kreditu erakundeak (Kutxabank eta Cajasur) eta erakunde instrumental nagusiak (Kartera-1,
Kutxabank Gestión,
Fineco eta Norbolsa).
3.4.1. Kudeaketaren ikuspegia
Taldearen enpresa arloko gizarte erantzukizunaren oinarrizko elementuetako bat denboran zehar
jasangarritasuna
bermatuko duen kudeaketa eredu bat martxan jartzean datza eta, horrekin batera, bezero eta
inbertitzaileekin
finantza konpromisoak zorrozki betetzea eta gizarteari egiten dion ekarpena mantentzean;
hala gauzatzen dituen
ekonomia eta inbertsio jardueren nola bere akziodunak diren banku fundazioek Kutxabanketik
eratorritako
baliabideekin egiten dituzten gizarte jardueren bitartez.
Bere jarduera aurreko paragrafoan azaldutako jasangarritasun printzipioaren ildotik gauzatuko
dela bermatzeko,
bere arrisku profil globalaren gobernantza sendoa du, eta, horren bidez, Kutxabankeko
Administrazio Kontseiluak
arlo horretan jarraitu beharreko jarraibideak ezartzen ditu. Horrela eratutako Arriskuaren
kudeaketa esparruak
hiru elementu ditu:
-
Arrisku Gosearen Esparrua, non Taldearen jarraibide estrategikoak ezartzen diren,
arrisku profil globalari
dagokionez.
-
Arriskuaren Kudeaketaren Barne Gobernuaren Esparrua. Bertan, arriskuaren kudeaketak arlo
teknikoan,
antolamendukoan eta gobernantzakoan jarraitu behar dituen ildo nagusiak ezartzen dira.
- Arrisku mota garrantzitsuenen kudeaketa politiken eskuliburuak.
Jarraian, Taldearen Arriskuaren kudeaketa esparrua osatzen duten eduki nagusietako batzuk
zehazten dira.
Taldearen arrisku gosearen mailaren adierazpen korporatiboa
Arrisku Gosearen Esparruaren bidez, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluak oro har zehazten
du zein den izan nahi
duten arrisku profil orokorra, atal honen hasieran azaldutako zuhurtasun printzipioaren
ildotik.
Zehaztasun maila handiago bat lortze aldera, aipatutako adierazpen generikoa honela osatzen
da:
-
Eremu kualitatiboan, lortu nahi den arrisku profil globala ezaugarritu behar duten
jarraibide espezifiko
batzuk deskribatzen dira.
-
Esparru kuantitatiboan, arrisku adierazle multzo bat hautatzen da, zeinak batera kontuan
hartuta, Taldeak
une bakoitzean duen arriskuaren profil globalaren eboluzioa ebaluatzea ahalbidetzen
duen. Jarraian,
garrantzitsuenentzat helburu estrategikoak ezartzen dira, baita hainbat behaketa eta
alerta atalase ere,
zeinak jarduera protokolo bereziak aktibatzen dituzten urratzen direnean.
Taldeko arrisku gosearen maila ezartzen duten jarraibide kualitatibo eta kuantitatiboek
oinarrizko erreferentzia
bat osatzen dute ildo estrategikoak zehazteko orduan. Era honetan, Taldearen plan
estrategikoek bateragarri egin
beharko dituzte bere finantza helburuak lortzea eta arlo horretan ezarritako helburuekin bat
datorren arrisku
profil globala mantentzea.Taldeko arrisku gosearen maila ezartzen duten jarraibide
kualitatibo eta
kuantitatiboek oinarrizko erreferentzia bat osatzen dute ildo estrategikoak zehazteko
orduan. Era honetan,
Taldearen plan estrategikoek bateragarri egin beharko dituzte bere finantza helburuak
lortzea eta arlo horretan
ezarritako helburuekin bat datorren arrisku profil globala mantentzea.
Hori kontuan hartu da Taldearen plan estrategikoak egiteko orduan (2019-2021 eta 2022-2024).
Plan horiek,
hautatutako arrisku adierazleek Arrisku Gosearen Esparruak ezarritako norabidean eboluziona
dezaten laguntzen
dutenez, Kutxabank Taldea, esparru horretan, bere helburua bermatzetik hurbilago egongo da:
Taldearen
jasangarritasuna eta, beraz, gizarteari zuzenean eta zeharka egiten dion ekarpenaren
iraunkortasuna.Hori kontuan
hartu da Taldearen plan estrategikoak egiteko orduan (2019-2021 eta 2022-2024). Plan horiek,
hautatutako arrisku
adierazleek Arrisku Gosearen Esparruak ezarritako norabidean eboluziona dezaten laguntzen
dutenez, Kutxabank
Taldea, esparru horretan, bere helburua bermatzetik hurbilago egongo da: Taldearen
jasangarritasuna eta, beraz,
gizarteari zuzenean eta zeharka egiten dion ekarpenaren iraunkortasuna.
Arriskuaren kudeaketaren faseak
Taldean, arriskuaren kudeaketak honako fase hauek ditu:
-
Taldearen arriskuarekiko esposizio nagusiak identifikatzea, dagozkien kontrol esparruen
gaineko
erantzukizunak esleitzea erraztuko duen tipologia korporatibo baten barruan zehaztu eta
kokatzea barne
hartuta.
-
Arrisku bakoitzaren garrantzi maila ebaluatzea, Taldearen baliabide propioetan eta/edo
balio ekonomikoan
eragina izateko izan dezakeen gaitasunaren arabera, arrisku mota jakin bakoitzerako
arrisku gosearen maila
ezartzea eta kapital arautzailea eta/edo ekonomikoa esleitzea barne hartuta.
-
Arrisku mota bakoitzarekiko esposizio maila neurtzea, dagozkion adierazleen, gauzatze
mailaren eta aurreikus
daitekeen bilakaeraren bidez, egoera bereziki kaltegarrietan (estres probak).
-
Arrisku mota garrantzitsuenetarako kudeaketa politikak sortu eta ezartzea, hala
badagokio onarpen prozesuak,
eskura dagoen informazioaren kudeaketa, mugak ezartzea eta/edo arintzeko mekanismoak
barne hartuta.
-
Arrisku moten bilakaera monitorizatzea, adierazleen jarraipena eginez eta kontrol
esparruen gaineko
kontrolak ezarriz.
-
Barneko (organo betearazleak eta gobernu organoak) eta kanpoko (agintaritza
ikuskatzaileak, rating
agentziak, merkatuak) informazioetarako reportingak egitea eta zabaltzea.
Rolak eta erantzukizunak esleitzea
Taldearen Arrisku Kudeaketako Barne Gobernuaren Esparruak arrisku mota guztien kontrol
esparruen erantzukizun
orokorrak esleitzen ditu. Esleipen horrek jarraibide hauek jarraitzen ditu:
-
Arrisku mota guztien gaineko azken erantzukizuna Kutxabanken Administrazio Kontseiluari
dagokio, eta hark
ezarri beharko ditu kasu bakoitzean jarraitu beharreko jarraibide estrategikoak eta
aplikatu beharreko
kudeaketa politikak, eta horien bilakaera monitorizatu beharko du.
-
Eskala exekutiboan, arrisku mota bakoitza batzorde espezializatu baten erantzukizuna
izango da, edo,
bestela, Bankuko Zuzendaritza Batzordearena berarena.
-
Kontrol esparru bakoitzaren koordinazioa antolamendu unitate jakin bati esleitu zaio.
-
Hiru defentsa lerroko eskema hartzen da, arrisku mota bakoitzaren kontrol esparrua
osatzen duten elementuei
dagokienez.
Merkatuari arriskuei buruz emandako informazioa
Indarrean dagoen banku araudiak merkatuari arriskuei buruzko informazioa ematera behartzen
ditu finantza
erakundeak, aukera izan dezaten beren arriskuaren profil globalaren eboluzioari buruzko
ebaluazio bat egiteko.
Argitaratu beharreko gutxieneko edukiak 2013/575 (EB) Erregelamenduaren Zortzigarren Zatian
ezartzen dira
(gerora 2019/876 (EB) Erregelamenduak aldatu zuen, kreditu erakundeen eta inbertsio enpresen
zuhurtziazko
betekizunei buruzkoak), bai eta arau hori garatzen duten ondorengo hainbat arautan ere.
Taldeak aipatutako eskakizunak betetzen ditu, izan ere, bere web orrian
(
Inbertitzaileentzako
informazioa
eremuko III. zutabea atala) funtsezko adierazleen inguruko
hiruhilekoko
informazioa eta “Zuhurtziazko garrantziko txostena” izeneko dokumentua argitaratuta.
https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/informacion_para_brinversores/informacion_financiera_0/pilar_iii_0
“Zuhurtziazko garrantzia duen informazioa” dokumentuak publikoaren eskura jartzen ditu,
araudiak eskatutako
gutxieneko minimoez gain, Taldearen arriskuaren profil globalaren eboluzioari eta, beraz,
haren finantza
jasangarritasunari buruzko iritzi sendo bat eratzeko informazio osagarria.
3.4.2. Kutxabank Taldeko arrisku nagusien azken bilakaera
3.4.2.1. Testuinguru ekonomikoa
2022 hasieran, munduko ekonomia pandemia osteko krisitik suspertzeko prozesuan zegoenean,
aurreikuspen
ekonomikoek berriz ere okerrera egin zuten, oraingoan Errusiak Ukraina inbaditu izanarekin
eta inbasio horren
ondorio ekonomikoekin lotuta; hain zuzen ere, tentsio inflazionistak larriagotu ziren eta
nazioarteko
merkataritzan etenaldia gertatu zen.
Ordutik, munduko ekonomiak lehengai eta elikagai batzuen eskaintzaren eta eskariaren arteko
desoreka handiei egin
behar izan die aurre, eta gasaren horniduraren jarraitutasuna bereziki kezkatzeko arrazoia
izan da Europako
ekonomia nagusietako batzuetan 2022ko ekitaldiaren zati handi batean.
Faktore horien ondorioz, inbasioaren aurretik prezioetan neurri txikiagoan ikusten ziren
goranzko presioak
areagotu dira, eta hazkunde ekonomikoaren espektatibak okertu dira. Horrek herrialde
batzuetan erritmoa
moteltzea ekar dezake, eta beste batzuetan, berriz, atzerapausoren bat ere gerta daiteke.
Finantza erakundeei dagokienez, testuinguru ekonomiko horretan, pentsa daiteke bezeroen
ordaintzeko gaitasuna
ahuldu egingo dela, eta Kutxabank Taldea kontu hori modu estuan ari da monitorizatzen.
Bestalde, 2022an
gertatutako interes tasen normalizazioak mesede egiten die finantza erakundeei, inflazio
tasa altuak
geldiarazteko beharragatik.
3.4.2.2. Ukrainako gerraren inpaktua
Gatazkak Kutxabank Taldearentzat izan ditzakeen inpaktu espezifikoei dagokienez, esan behar
da Ukrainaren
inbasioaren aurreko asteetan, tentsio geopolitikoa gero eta handiagoa zela ikusita, Taldeak
bere jardunbidearen
lehen azterketa bat egin zuela hainbat arlotan, hala nola:
-
Errusian eta Ukrainan bizi diren pertsona fisiko eta juridikoekiko zuzeneko esposizioak,
ondoren
monitorizazioa Bielorrusiara eta Espainian bizi diren errusiar eta bielorrusiar
bezeroengana zabalduz.
-
Inguruan interes ekonomiko garrantzitsuak dituzten pertsona fisiko eta juridikoekiko
zuzeneko esposizioak.
-
Herrialde horietara esportatzeko eragiketak finantzatzeko edo aseguratzeko eragiketak.
-
Truke aseguruen eta dibisa salerosketaren eragiketak eta kutxako eragiketak eraginpeko
dibisekin.
-
Herrialde horietako korrespontsalia kontuak eta dibisa horietan izendatutako beste
esposizio batzuk.
- Eraginpeko herrialdeekin jaso eta jaulkitako transferentzien eragiketak.
-
Beste batzuk: zor edukitzaileak, zorroko jaulkipenen jaulkitzaileak, partaidetzazko
sozietateen interesak.
Azterketa horren bidez, agerian geratu zen Taldeak zuzeneko esposizio txikia zuela gatazkaren
zuzeneko eraginpeko
herrialdeetako bezeroen eta herrialde horietan interes garrantzitsuak dituzten beste bezero
batzuen aldetik.
Horrez gain, kontuan hartuta krisi geopolitikoarekin lotutako ziurgabetasun handia, Kutxabank
Taldeak inpaktu
potentzialak monitorizatzeko sistema espezifiko bat jarri zuen abian. Sistema horrek,
besteak beste, zehapenen,
kreditu arriskuaren, zibersegurtasunaren, merkatu arriskuaren eta testuinguru horretan
eragina izan dezaketen
beste arlo batzuen eremuko araudia betetzeari buruzko berrikuntzen jarraipena egiten zuen.
Fineco Taldea:
Errusiaren eta Ukrainaren arteko gatazka militarrak gogor jo ditu munduko merkatuak eta
ekonomia 2022an.
Inbertsio batzordeak ezohiko bilera egin zuenean, otsailaren 24an, kudeatzailearentzat
erreferentziazkoak diren
indize nagusien itzulera (Euro Stoxx 50 [-% 10,91], S & P 500 [-% 10,02] eta MSCI World [-%
10,08]) nabarmen
negatiboa zen. Aipatzekoa da, halaber, Erreferentziazko Errusiar Indizeak (RUL Index) -%
45,85eko beherakada
izan zuela ordurako. Egun batzuk geroago, martxoaren 8an, horren kotizazioa etenda geratu
zen aldi baterako,
urte horretan -% 43,41ko beherakadarekin.
Ezohiko egoera horren aurrean, Finecok neurri hauek hartu zituen:
-
Streaming bidezko bilkura espezifikoa, zeinetan Fineco SVko kontseilari delegatu Enrique
Sáezek enpresa gai horren inguruan hartzen ari zen ikuspegia eta jarrera azaldu zien
bezeroei.
-
Gatazkaren jarraipena egin da, eta Finecoren ikuspegi eguneratua helarazi zaie bezeroei,
merkatuaren egoerari buruzko hileko laburpen bideoen eta sei hilean behingo lan
topaketen bidez.
-
Inbertsio arloan erabaki hauek hartu dira:
-
Fineco Taldeko inbertsio batzordeak lau aldiz egin zuen premiazko bilera, gerrak
burtsetan izan zezakeen eraginari buruzko jarrera taktikoa zehazteko.
-
Sozietatearen izena Errusian zuten jaulkitzaileetan posizioak saltzeko agindua
eman zen. Zehazki, osorik besterendu ziren Fineco Renta Fija Internacional FIk
(Errusiako jaulkitzaileetan posizioak dituen funts bakarra erakunde
kudeatzailean) sozietate hauetan zituen jaulkipenak: ABH, Alrosa, Gazprom,
PhosAgro eta Sberbank.
-
Burtsan izandako beherakaden ondoren, otsailaren 24an zorroen arrisku maila
kontserbadoretik neutrora igo zen, eta martxoaren 2an, arrisku maila
neutro-arriskutsuraino igo zen.
Kutxabank Gestión:
Errusiaren eta Ukrainaren arteko gatazkaren areagotzeak ondorioak izan ditu Kutxabank
Gestiónen jardueran. Horregatik, neurri hauek hartu dira:
-
ISR baztertze irizpideak gogortzea Errusiari dagokionez. Errusia jaulkitzaile gisa ez
finantzatzetik, Errusia akziodun nagusi duten konpainiak ez finantzatzera igaro da.
Emaitza gisa, Gazpromek jaulkitako bonuak saldu dira.
-
Antzeko gatazka potentzialak detektatzea eta prebentzio ekintzen bidez jardutea.
Txinaren eta Taiwanen arteko harremana gatazka armatu posible gisa identifikatu da, eta
kudeatutako zorroetan BGF China Bond funtseko posizioak saldu dira.
-
Kutxabankek eta Kutxabank Gestiónek elkarlanerako lantalde bat osatu dute garapen
informatikoaren arloan, Zorroen Kudeaketa Diskrezionaleko produktuan Side pocket bat
sortzea ahalbidetzeko.
Kutxabank Seguros:
Kutxabank Seguros erakundeak Kutxabank Vida y Pensiones eta Kutxabank Aseguradora sozietateen
inbertsio zorroa aztertu du, eta ez da hauteman Errusiarekin edo Bielorrusiarekin lotutako
aktiborik.
Bezeroei dagokienez, jarduera hauek egin dira:
-
2022ko apirilean, Kutxabankek EBn eta Suitzan bizi ez diren bezero errusiarrak eta
bielorrusiarrak bilatu zituen, EBk arlo horretan onartutako Erregelamenduak betetzeko
eta pertsona horiek 2022ko otsailaren 25ean (neurri horiek hasi ziren egunean) zituzten
saldoei gehituta 100.000 eurorainoko diru sarrerak ez dituztela kontrolatzeko.
-
Kutxabankeko eta Cajasurreko 64 bezero detektatu ziren, eta horietako batzuek Etxe
Asegurua, Bizitza Arrisku Asegurua eta Auto Asegurua zituzten kontratatuta. Aseguru
horietan bezeroek ez dute saldorik; aldiz, prima bat ordaintzen dute, polizan
aurreikusitako arriskuak gertatuz gero, halakoak estaltzeko. Prima Kutxabanken edo
Cajasurren kontuetan ordaintzen da.
-
Aurrezki aseguruetan soilik izan dezakete saldoa bezeroek, baina detektatutako
bezeroetako inork ez zuen aurrezki asegururik kontratatuta. Aseguru horietan ere,
Kutxabanken edo Cajasurren kontuen bidez ordaintzen da prima. Zorroko aseguruak dira,
jada ez da ekoizpen berririk sartzen eta, beraz, kontrola egiten zaien bezeroek ezin
dituzte halakoak kontratatu.
-
Bestalde, detektatutako bezeroetako inork ez zuen Pentsio Planik kontratatuta. Nolanahi
ere, pentsio planetarako ekarpenak ere Kutxabanken edo Cajasurren kontuetan egiten dira.
Era berean, Kutxabankek edo Cajasurrek kontrolatzen ditu beste erakunde batetik datozen
pentsio planen kanpo lekualdaketak, eta erakunde horietako batean kontu bat izan behar
dute.
-
Bizitza aseguruetako eta pentsio planetako prestazioei dagokienez, titularra hiltzen
bada, kapitala izendatutako onuradunari emango zaio, edota legezko oinordekoei,
berariazko izendapenik ez badago. Halako egoeretarako, jarraibide egokiak eman
zitzaizkien Kutxabank Seguros eta Kutxabank Pensiones sozietateetako izapidegileei.
Errusiar edo bielorrusiar onuradun baten kasua agertzen bada, jakinarazi egingo dute eta
ez dute ordainketa egingo; izan ere, aldez aurretik aztertu beharko da nola jokatu
erabakitzeko. Orain arte ez da halakorik gertatu.
Norbolsa:
Norbolsan ez da hauteman Errusia-Ukraina gatazkatik eratorritako inpakturik, ez baitago
Errusiako bezerorik. Halaber, hilero ematen zaizkio Taldeari bezeroak dituzten Errusiako
baloreei buruzko datuak.
3.4.2.3. Arrisku mota nagusien bilakaera
Jarraian, 2022an Taldeak izan dituen arrisku mota nagusien bilakaera laburbilduko dugu:
Kreditu arriskuak:
-
Kreditu arriskuei dagokienez, aurreko atal batean azaldu den moduan, nahiz eta gatazkan
parte hartzen duten herrialdeetako pertsona fisiko eta/edo juridikoekiko edo gatazkak
zuzenean eragindako jarduerekiko zuzeneko esposizioak erabat marjinalak diren, litekeena
da, hazkunde ekonomiko txikiagoa egon denez, datozen ekitaldietako ez-ordaintzeak gaur
egungoak baino ugariagoak izatea. Nolanahi ere, espero da Taldearen kreditu zorroak
sistemaren batezbestekoa baino portaera nabarmen hobea izatea, profil kontserbadorea
duelako.
-
Ildo horretan, eta kontuan hartuta egoera ekonomikoarekin lotutako ziurgabetasuna eta
agintari gainbegiraleek emandako zuhurtzia handieneko gomendioak, Taldeak kreditu zorroa
saneatzeko kopuru garrantzitsuak eskaintzen jarraitu du. 2022an, kreditu saneamenduen
eta higiezin saneamenduen emaitza kontuaren gaineko eragin garbia 127,6 MM €-koa izan
da.
-
2022an zehar, Taldearen kreditu zorroaren berankortasun tasak beheranzko joera izan du,
ekitaldia % 1,37an itxi arte (2021 amaieran % 1,86koa zen). Hona hemen bilakaera hori
ahalbidetu duten arrazoi nagusiak:
-
Kreditu zorro horrek arrisku nahasketa oso kontserbadorea du, zeinetan
partikularrekiko (egoitza hipotekak, gehienbat) eta administrazio publikoekiko
esposizioek zorro osoaren % 80 gainditzen duten.
-
Arriskuak onartzeko prozedura horiek eskakizun handiko irizpideak dituzte eta,
horrekin batera, kontrako alderdien ezagutza sakona, batez ere Taldea merkatu
kuotari dagokionez liderra den lurraldeetan.
-
Covid-19aren krisiaren esparruan, nahiz eta Taldeak bezero segmentu ahulenei
laguntzeko ekimen publiko eta sektorialetan parte hartu zuen krisian zehar
(partikularrentzako luzamenduak eta ICOk edo enpresentzako elkar bermatzeko
sozietateek bermatutako finantzaketak), zorro horien berankortasun mailak oso
neurritsuak izaten jarraitzen dute, sektoreko batez bestekoaren azpitik
baitaude.
-
Azkenik, 2022ko hirugarren hiruhilekoan zalantzazko eta/edo ezin kobratuzko
egoeran dauden hipoteka-bermedun aktiboen zorro bat saldu zen, eta horrek eragin
positiboa izan du Taldearen kreditu kalitatearen ratioetan, 2022ko ekitaldian.
Finantza arriskuak:
-
Covid-19aren krisiak iraun duen bitartean, Taldearen likidezia indartu da, BCEk abian
jarritako ezohiko finantzaketa programetan (TLTRO III) parte hartu duelako eta bezeroek
likidezia pilatu dutelako.
-
2022an, Kutxabank Taldearen egiturazko likideziaren posizioak maila oso altuak izaten
jarraitu du (2022/12/31n, NSFR ratioa % 133,55ekoa izan zen). Likidezia posizio sendo
hori txikizkako gordailuen oinarri zabal, alekatu eta egonkor batek babestutako
finantzaketa egituran oinarritzen da eta, horri esker, Taldearen finantzaketako
handizkako merkatuen mendekotasuna oso txikia da.
-
Era berean, Taldeak aktibo likidoen maila handia izaten jarraitzen du, baita azkar
erabiltzeko finantzaketa bideena ere, eta finantza betebeharrak muturreko baldintzetan
ere beteko dituela bermatzen dute. 2022an, haren LCR ratioak % 207 inguruko batez
besteko mailak izan ditu.
-
Ukrainako gerrak ez du inpaktu nabarmenik izan likideziaren arloan, baina krisi horren
ondorioz finantza merkatuetan dagoen hegakortasunak hainbat inpaktu izan ditu Taldearen
zorroetan.
-
Ildo horretan, errenta finkoko zorroekin lotutako esposizio nagusiek balorazio galerak
izan dituzte, interes tasen eta kreditu spread direlakoen gorakadarekin lotuta.
-
Errenta aldakorreko zorroari dagokionez, zeina batez ere Taldeko partaidetzako
sozietateetara mugatzen den, kotizatutako tituluen balorazioen hegakortasun mailak
handitu dira, gerrarekin lotutako ziurgabetasun handiko testuinguruan.
-
Trading jardueraren esparruan, Taldeak oso jarduera urria izaten jarraitzen du eta,
beraz, ez da inpakturik izan jarduera horretan.
-
Interes tasaren egiturazko arriskuari dagokionez, Taldeak bere esposizioaren bilakaera
monitorizatzen jarraitu du euroaren interes tasen kurbaren etorkizuneko bilakaeraren
egoera hipotetiko batzuen aurrean, eta makroestalduretara jo du beharrezkotzat jo
duenean. Jarduera horiek aukera ematen dute esposizio hori nahiko maila txikian
mantentzeko, indarrean dauden barne atalaseen eta/edo arau atalaseen oso azpitik.
Eragiketa arriskuak:
-
2022an, Covid-19aren pandemiak negozio jarraipenaren esparruan planteatutako erronka
batzuk kudeatzen jarraitu du Taldeak. Ildo horretan, pandemiaren normalizazioari eta
2020an eta 2021ean metatutako esperientziari eta aurrerapenei esker, taldearen jarduera
osatzen duten prozesu guztiak normaltasunez gauzatu ahal izan dira. Arlo horretan,
premisa nagusia bezeroen eta langileen segurtasuna bermatzea izan da, berriz ere.
-
Era berean, bezeroen erreklamazioei lotutako auzietan kudeaketa ahalegin handia egin
behar izan da. Industria berri hori banketxeen eta haien bezeroen arteko harremanaren
edukia berrinterpretatzen duten epai judizialak agertzearen ondorioz sortu da, eta
Taldearentzat nolabaiteko garrantzia duten eragiketa galerak eragin ditu, nahiz eta
galera horiek horretarako ezarritako barne atalaseen azpitik egon.
-
Bestalde, azkenaldian garrantzi handiagoa duten eragiketa arriskuen artean, honako hauek
nabarmendu behar dira:
-
Ukrainaren inbasioagatik, Errusiaren eta, neurri txikiagoan, Bielorrusiaren
aurkako zigor gehiago ezarri ziren, eta neurri handi batean finantza
erakundeetan ezarri ziren. Ondorioz, erakunde horiek egokitzeko ahalegin handia
egin behar izan dute, eta legearen eta eragiketen ikuspuntutik zeuden arriskuei
egin behar izan diete aurre.
-
Azken aldian eredu estatistikoek Taldearen prozesu batzuen barruan hartu duten
protagonismoa handiagoa da, eta horrek esan nahi du arriskua handitu egin
daitekeela, hura erabiltzeari lotuta (eredu arriskua). Horretarako, arrisku mota
hori arintzeko azpiegitura zabala jarri du Taldeak.
-
Bestalde, Taldearen korporazio ospea da haren aktibo baliotsuenetako bat eta,
beraz, haren balizko narriadurarekin lotutako arriskua (ospe arriskua)
arriskuarekiko esposizio gero eta garrantzitsuagoa da. Horregatik, Taldeak bere
interes talde nagusien (bezeroak, langileak, hornitzaileak, gizartea)
pertzepzioaren bilakaera monitorizatzen du, ospe korporatibo hori osatzen duten
balioei buruz, eta balizko gauzatzeak eta hobekuntza eremu potentzialak
identifikatzen saiatzen da.
-
Azkenik, zibersegurtasunarekin lotutako arrisku teknologikoaren alderdiak ere
gero eta garrantzi handiagoa du, eta protagonismo berezia hartu du Ukrainaren
inbasioaren ondorengo hilabeteetan; izan ere, eremu horretan mehatxu handiagoa
zegoela ikusi zen aldi horretan. Arrisku horren agerpen aipagarririk
erregistratu ez den arren, gaur egungo testuinguruan, mehatxu horri aurre
egiteko azpiegitura etengabe indartu behar da, eta langileak eta bezeroak
prestatu eta kontzientziatu behar dira.
Bestelako arriskuak:
-
Partaidetzazko sozietateen arriskuari dagokionez, 2022an Taldearen industria zorroarekin
lotutako esposizio gordinak aurreko ekitaldikoen antzeko mailari eutsi dio (1.613 MM €
2022 amaieran, 2021 amaieran izandako 1.634 MM euroen aldean), 2022an ez baita salmenta
aipagarririk egin.
-
Higiezinen jardueraren arriskuari dagokionez, eta jarduerarekin lotutako zailtasunak
gorabehera, 2022an Taldeari esleitutako aktiboen zorroaren bolumenak behera egiten
jarraitu du, eta 2022a 1.090 MM euroko zenbateko gordinarekin itxi zuen (2021a ixtean,
1.198 MM € erregistratu ziren).
Arrisku globalak:
-
Taldearen kaudimen adierazleek finantza sendotasun handia islatzen jarraitzen dute, 1.
mailako kapital arrunteko tresnez (CET1) soilik osatutako kapital egituran oinarrituta.
Zehazki:
-
Taldearen CET1 RATIOak (phased-in bertsioa, ikuspegi estandarraren araberakoa) %
17,61an itxi zuen 2022, indarrean dauden arau- eta ikuskapen-eskakizunen,
Europako finantza sektorearen batez bestekoaren eta Arrisku Gosearen Esparruan
ezarritako helburu korporatiboen oso gainetik.
-
Taldearen PALANKA EFEKTUAREN RATIOAK (phased-in bertsioa) % 7,70ean itxi zuen
2022, indarrean dauden arau- eta gainbegiratze-eskakizunak, Europako finantza
sektorearen batez bestekoaren eta Arrisku Gosearen Esparruan ezarritako helburu
korporatiboen oso gainetik.
Klima- eta ingurumen-arloko arrisku faktoreak
-
Klima- eta/edo ingurumen-arloko arrisku faktoreek beren arrisku tipologiako ohiko
kategorietan duten presentziari buruzko azterketa egin du Taldeak, eta emaitzak
Arriskuen Mapa Korporatiboan jaso ditu.
-
Azterketa horretan, kontuan hartu dira, batetik, klima aldaketarekin lotutako faktore
fisikoak, zeinaren ondorioz muturreko fenomeno meteorologiko gero eta ohikoagoak, kliman
pixkanakako aldaketak, ingurumenaren narriadura eta airearen, uraren eta lurraren
kutsadura gero eta handiagoa espero daitezkeen; eta, bestetik, karbono gutxiagoko
ekonomia jasangarriago baterako trantsizioarekin lotutako arrisku faktoreak, zeinaren
ondorioz eragile ekonomikoei hainbat modutan eragingo dieten arau aldaketak eta/edo
aldaketa ekonomikoak espero daitezkeen.
-
Ildo horretan, adierazi behar da, Europako Banku Zentralak Klima eta Ingurumen Arriskuei
buruzko Gidan (2020ko azaroan argitaratua) eta Task Force on Climate-related Financial
Disclosures argitalpenak (2022ko uztailean argitaratua) ezarritakoaren ildotik,
Kutxabank Taldeak ez dituela klima- eta ingurumen-arriskuak arrisku kategoria espezifiko
gisa kudeatzen; aitzitik, lehendik dauden arrisku kategorien mendeko arrisku faktoretzat
hartzen ditu (kreditu arriskua, eragiketa arriskua, merkatu arriskua, aseguru
jardueraren arriskua, ospe arriskua, partaidetzazko sozietate autonomoetako
arriskua...).
-
Era berean, Taldeak ibilbide orri bat diseinatu eta formalizatu du, Europako Banku
Zentralak Klima eta Ingurumen Arriskuen Gidan emandako espektatibetara egokitzeko.
Aipatutako ibilbide orriak hainbat urtetarako gauzatze epea aurreikusten du, eta ehun
ekimen baino gehiago biltzen ditu, arrisku faktore horiek eragin ditzaketen
arrisku-motak gauzatzeko bide nagusiak identifikatu, kudeatu eta arintzeko.
-
Europako Banku Zentralaren Gida argitaratu zenetik, Taldeak giza baliabideak eta
baliabide teknikoak esleitu ditu aipatutako ibilbide orria gauzatzeko. Ibilbide orri
horren helburua da klima- eta/edo ingurumen-arloko arrisku faktoreak eragin handieneko
arrisku moten kontrol esparruetan txertatzea. Prozesu horretan, Bulego Tekniko Klimatiko
bat sortu da, aipatutako kontrol esparruak koordinatzen dituzten arloei euskarri tekniko
zentralizatua emateko.
-
2022ko ekitaldian, Kutxabank Taldeak parte hartu du Europako Banku Zentralak gai
horrekin berariaz lotuta egin dituen hainbat ikuskapen jardueratan, besteak beste,
sektoreko lehen Stress Test Klimatikoan, zeinak gaikako azterketa eta in situ ikuskapena
egiten dituen.
Zuhurtziaren printzipioari dagokionez, Entitateak hainbat neurri hartu ditu azken
ekitaldietan, klima- eta ingurumen-arriskuek bere negozio ereduan eta etorkizuneko
jasangarritasunean izan dezaketen eragina arintzeko. Zehazki, alderdi hauetakoren bat
aipatzen da:
-
Duela gutxi, finantzatutako zorroaren bitarteko deskarbonizazio helburuak zehaztu ditu
Entitateak, lehentasunezko sektoreetan berotegi efektuko gasen emisioen intentsitatea
murrizteko.
-
Gobernu Organoek ingurumen- eta gizarte-arloko Sektorekako Politika onartu dute.
Horretan, kaltegarriak izan daitezkeen hainbat jarduera eta azpijarduera identifikatzen
dira, aintzat hartuta eta Entitateak haien esposizioa mugatu nahi duela.
-
Asko aurreratu da Klima eta Ingurumen Arriskuei buruzko Ibilbide Orriaren jarduera
ildoetan, eta Entitatearen klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketa esparrua indartzen
ari da horri esker.
-
Esposizioa neurtzeko eta klima- eta ingurumen-arriskuekiko estres testeko ariketak
egiteko metodologia eta probak sofistikatu eta zabaldu dira.
-
Kontrako alderdi nagusiekin lanean ari gara kontratuetan gizarte- eta
ingurumen-jardueraren adierazleak sartzeko, finantzaketaren kostua berorren
gauzatzearekin lotzen baitute.
-
Zabaldu egin dira Entitatearen Plan Estrategikoaren barruan monitorizatuko diren klima-
eta ingurumen-alderdiei buruzko adierazleak.
Hala, Entitatea hainbat jarduera ildo abian jartzen ari da, arrisku tipologia horrek izan
dezakeen inpaktuari aurrea hartzeko, izan ditzakeen ondorio kaltegarriak mugatzeko eta
merkatuko eragileei ekonomia jasangarriago baterako trantsizioan laguntzeko.
3.4.3. Arrisku teknologikoak
Finantza Taldearen Arriskua Kudeatzeko Barne Gobernuaren Esparruak honela definitzen du
arrisku teknologikoa: taldeak balio ekonomikoa galtzeko aukera, prozesuen, sistemen, sareen
eta abarren akatsen edo desegokitasunen ondorioz, edo langileen edo informazioaren eta
komunikazioaren teknologiekin (IKT) lotutako kanpoko gertaeren ondorioz.
Arrisku tipologia korporatiboaren barruan, arrisku teknologikoa eragiketa arriskuen barruan
sartzen da, eta arrisku hauek biltzen ditu:
-
Prestasuneko eta jarraipeneko IKT arriskuak: IKTen sistemen errendimenduaren
eta erabilgarritasunaren ondoriozko balio ekonomikoaren galeretan erortzeko aukera
aipatzen du, baita datuetan eragin negatiboa izateko aukera eta zerbitzuak behar bezala
berreskuratzeko ezintasuna ere. Hori IKTen hardware edo software osagaiek akatsak
dituztelako gertatzen da, IKTen sistemen kudeaketan ahuleziak daudelako edo beste
edozein inguruabar dagoelako.
-
Segurtasuneko IKT arriskuak: IKT sistemetara eta erakundearen barruko zein
kanpoko datuetara baimenik gabe sartzearen ondorioz balio ekonomikoa galtzeko aukerari
buruzkoa (adibidez, zibererasoak).
-
IKT aldaketa-arriskuak: erakundeak IKTen sistemen aldaketak modu egokian eta
kontrolatuan kudeatzeko duen ezintasunaren ondorioz balio ekonomikoaren galerak izateko
aukerari egiten dio erreferentzia.
-
Datuen osotasunaren IKT arriskuak: IKTen sistemetan bildutako eta prozesatutako
datuak osatu gabeak, zehaztugabeak edo koherentziarik gabeak izatearen ondorioz balio
ekonomikoa galtzeko aukerari egiten dio erreferentzia.
-
Kanporatzeko IKT arriskuak: hirugarren bati edo taldeko beste erakunde bati
lotutako IKTen sistemen edo zerbitzuen kontratazioak (talde barruko azpikontratazioa)
Entitatearen jardueran eta arriskuen kudeaketan eragin negatiboa izatearen ondorioz
balio ekonomikoa galtzeko aukerari egiten dio erreferentzia.
ARRISKU TEKNOLOGIKOAREKIKO GOSE MAILA:
Finantza Taldeak arrisku teknologikoarekiko esposizio maila bat mantendu nahi du, zeina
bateragarria izango den arrisku ertain-txikiko profil global baterantz jotzeko helburu
orokorrarekin. Arrisku teknologikoaren kasuan, Taldearen arrisku gosearen maila TXIKIA da.
Termino kualitatiboetan, arrisku mota horren gauzatze garrantzitsuak jasateko probabilitatea
oso txikia izateko nahia da.
ARRISKU TEKNOLOGIKOA KONTROLATZEKO ESPARRUA:
Era berean, Arrisku Teknologikoaren Kontrolerako Esparru bat du, kategoria horren berezko
arrisku maila materiala maila txikiko hondar arrisku bihurtzeko eta alderdi hauek
bermatzeko:
-
Arrisku teknologikoarekiko esposizio nagusiak identifikatu egiten direla, horiek
gauzatzeko bide posibleak eta azpiko arrisku faktore nagusiak barne.
-
Arrisku Teknologikoarekiko esposizioaren bilakaera neurtzen eta monitorizatzen dela,
baita haren gauzatze maila ere.
- Arrisku teknologikoa arintzeko eta kudeatzeko prozedura egokiak daudela.
-
Arrisku teknologikoari buruzko kudeaketa informazio egokia eta eguneratua dagoela.
Informazio hori organo betearazleen eta gobernu organoen artean zabaltzen da, garrantzi
mailaren arabera.
Arrisku mota nagusiak kudeatzeko erantzukizunak hainbat mailatan esleituko dira: Erabaki
maila, kudeaketa-/gainbegiratze-maila eta auditoretza maila. Arrisku Teknologikoaren kasu
zehatzean, erantzukizunak honela esleitzen dira:
Finantza Taldeak, ahal den neurrian, arrisku gosearen maila zehazten du, helburu
korporatiboak eta/edo atalaseak ezarriz arrisku adierazle kuantitatiboei buruz.
3.4.4. Arriskuen kudeaketa Kutxabank Segurosen
Kutxabank Segurosen Arriskuak Kudeatzeko Sistemak arrisku guztiak hartzen ditu bere baitan,
bai kaudimen-kapitalaren eskakizunak kalkulatzeko kontuan hartzen direnak (kuantitatiboak),
bai kalkulu horretan kontuan hartzen ez direnak edo partzialki kontuan hartzen ez direnak
(kuantitatiboak eta kualitatiboak).
Arriskuen eta Kaudimenaren Barne Ebaluazioko Politikan (ORSA), Entitateak bere jardueraren
garapenean dituen arriskuetako bakoitza aztertzen da, arrisku horien izaera, arrisku horiek
neurtzeko eta kudeatzeko modua eta horien intentsitatea.
Erakunde bakoitzaren arrisku tipologia taula hauetan ikus daiteke (*AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak):
Kutxabank Vida y Pensiones
*AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak.
Kutxabank Aseguradora
*AC. Kualitatiboki aztertzen diren arriskuak.
3.4.5. Ekonomia, ingurumen eta gizarteari buruzko gaiekin lotutako arriskuen kudeaketa
3.4.5.1. Taldeko banku entitateak: Kutxabank eta Cajasur
Kutxabankeko eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluek bi sozietateen arriskuak kontrolatzeko
eta kudeatzeko eskumenak dituzte.
Hauek dira arlo horretan dituen eginkizun zehatzak:
-
Arriskuak kudeatzeari dagokionez, jarduera ildo nagusiak markatuko dituzten printzipioak
eta politikak ezartzea; horiek aldian-aldian berrikusi eta eguneratuko dira.
-
Halaber, komenigarritzat joz gero, arrisku mota garrantzitsuenetarako politika
espezifikoak onartu ahal izango dituzte.
-
Kapital politikaren ildo nagusiak zehaztea eta, egoki iritziz gero, araudi eskakizunei
dagokienez mantendu nahi diren baliabide propioen soberakinak zehaztea, bai eta
aurreikusitako kaudimen mailak bermatzeko eskura dauden mekanismoak ere.
-
Politika hori kaudimen-helburu korporatibo batzuen formulazioan islatzen da. Halaber,
kaudimen egoeraren plangintza formalaren emaitzak eguneratuta mantentzen dira, eta barne
hartuko ditu gerta daitezkeen krisi egoerei aurre egiteko finantza gaitasuna ebaluatuko
duten ariketak ere.
- Arriskua kudeatzeko eremuak mugatzea eta horien gaineko erantzukizuna esleitzea.
-
Horretarako, arriskuen tipologia ofiziala eta horien gaineko erantzukizun mailak
ezartzen ditu, eta kudeaketa eremuak bi elementuak konbinatuta osatzen dira.
-
Antolamendu egitura egokia eta nahikoa ematea arriskuen kudeaketaren arloan, esleitutako
erantzukizunekin batera doazen eginkizunak betetzeko behar diren baliabide teknikoak eta
giza baliabideak izan ditzaten.
-
Etengabe informatuta egotea egon daitezkeen arrisku guztien esposizio mailari, izaerari
eta kontrol esparruari buruz, eta kasuan kasuko arriskuaren garrantziarekiko ezagutza
maila proportzionala mantentzea.
Bestalde, batzorde eskuordetu bat dute, Arrisku Kontrolaren Batzordea, sozietate horien
arriskuak kudeatzeko sistema kontrolatzeko eta gainbegiratzeko ahalmenarekin. Bere
eginkizunak Administrazio Kontseiluaren Araudian eta Arrisku Kontrolaren Batzordearen
Araudian jasota daude, eta horiek webgune korporatiboetan argitaratuta daude.
Halaber, bi erakundeen Batzorde Exekutiboak, Administrazio Kontseiluak bezala, ekonomia,
ingurumena eta gizartearen arloko inpaktuak, arriskuak eta aukerak aztertzeko ahalmena du.
2022ko ekitaldian, Kutxabank eta Cajasurren aldetik garrantzitsutzat hartzen diren gai hauek,
Gobernu Organoen esanaren menpe geratu dira:
-
2021ari dagozkion urteko kontu indibidual eta bateratuak eta Kudeaketa Txostena (Gobernu
Korporatiboaren Urteko Txostena eta informazio ez-finantzarioaren egoera orria barne),
banakakoa eta bateratua, formulatzea (Administrazio Kontseilua) eta onartzea (Akziodunen
edo Akziodun Bakarraren Batzar Nagusia);
-
Administrazio Kontseiluak, Arriskua Kontrolatzeko Batzordeak aldeko txostena eman
ondoren, Kutxabank Taldearen Arrisku gosearen Esparruaren eguneratze partziala onartzea
(Cajasurren kasuan, Arriskua Kontrolatzeko Batzordearen aldeko txostenaren ondoren,
aipatutako dokumentuan sozietate horrentzat ezarritako atalase espezifikoak onartzea eta
hiru hilean behin haren betetze maila monitorizatzea erabaki zuen Administrazio
Kontseiluak);
-
Administrazio Kontseiluak, Arrisku Kontrolaren Batzordeak aldeko txostena igorri
ondoren, Kutxabank Taldeko Zentzuzko Garrantzia duen Informazioa (ZGI) (Kutxabank SAn
bakarrik) izeneko dokumentua onartzea.
-
Administrazio Kontseiluak, Arrisku Kontrolaren Batzordeak aldeko txostena igorri
ondoren, Recovery Plan 2022 (Kutxabank SAn bakarrik) onartzea.
- Banku gardentasunaren kontrolari buruzko urteko txostena arrazoitzea;
-
Administrazio Kontseiluak 2022-2024 Plan Estrategikoa onartzea, zeinak, besteak beste,
ESGrekin lotutako ekimenak hartzen dituen barne. Aipatutako Plan Estrategikoaren eta
2019-2021 Plan Estrategikoaren bilakaeraren jarraipena.
-
Kutxabank Taldearen ekonomia- eta ingurumen-inpaktuari buruzko azterlanarekin lotutako
ondorioen berri eman zaio Administrazio Kontseiluari.
-
Era berean, Taldearen Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TFCD)
delakoaren lehen edizioaren edukia aurkeztu zaio Administrazio Kontseiluari (Kutxabanken
soilik). Horretan, zehatz-mehatz azaltzen da arrisku klimatikoak (fisikoak zein
trantsiziokoak) Entitatearen estrategia orokorrean eta jarduera arlo guztietan sartzeko
prozesua.
-
Bankua Eusko Jaurlaritzak sustatutako 2022-2036 aldirako etxebizitzaren itun sozialari
atxikitzea onartu da (Kutxabank SAn soilik).
-
Kalteberatasun arriskuan dauden hipoteka zordunentzako premiazko neurrien Jardunbide
Egokien Kode berriari atxikitzea onartu da.
-
Next Generation EB funtsen jarraipenaren berri eman zaio Administrazio Kontseiluari
(Kutxabanken soilik).
-
Kutxabank Taldearen ingurumen- eta gizarte-arloko sektorekako politikaren lehen bertsioa
onartu da, inpaktu negatiboa izan dezaketen eta, beraz, Taldeak bere partaidetza mugatu
nahi duen ekoizpen-jarduerak eta -prozesuak zehazteko tresna gisa.
-
Finantzaketa zorroaren bitarteko deskarbonizazio helburuak onartu dira eta, horri esker,
Taldeak aurrera egin ahal izango du jasangarritasunaren aldeko konpromisoan eta bere
negozio ereduak etorkizunean izan ditzakeen klima- eta ingurumen-arriskuak arintzeko
estrategietan.
-
Sustainalyticsek Kutxabanki emandako ESG ratingari buruzko informazioa eman da.
Sustainalyticsen mundu mailako kalifikazio onena duten erakundeen % 1aren barruan dago
Entitatea.
3.4.5.2. Fineco Taldea
Finceo SV. SAko Administrazio Kontseiluak bere Araudiko 5.3 artikuluak jasotzen dituen
arriskuen kontrol eta kudeaketa eskumenak ditu.
Araudi hori web orrialde korporatiboan argitaratua dago.
3.4.5.3. Kutxabank Gestión
Kutxabank Gestióneko Administrazio Kontseiluak arriskuak kontrolatzeko eta kudeatzeko
eskumenak ditu, eta Administrazio Kontseiluaren Araudiaren 5.3 artikuluan jasotako eginkizun
zehatz hauek ditu:
-
Etengabe informatuta egotea sozietatearen arriskua kudeatzeko politikei buruz, bai eta
sozietateak jasan ditzakeen arrisku garrantzitsu guztiei buruz ere.
-
Sozietateak dituen funtsezko arriskuen kudeaketan eta indarreko legerian ezarritako
kaudimen arauetan aktiboki parte hartzea, arriskuak kudeatzeko baliabide egokiak
esleitzen direla zainduz eta, bereziki, aktiboen balorazioan, kanpoko kreditu
kalifikazioen erabileran eta arrisku horiei buruzko barne ereduetan esku hartuz.
-
Sozietateak dituen edo izan ditzakeen arriskuak bere gain hartzeko, kudeatzeko,
gainbegiratzeko eta murrizteko estrategiak eta politikak onartzea eta aldian behin
berrikustea, ziklo ekonomikoaren faseari dagokionez jarduten duen egoera
makroekonomikoak dituenak barne.
2022ko ekitaldian, arriskuen kudeaketaren ikuspegitik Kutxabank Gestiónek garrantzitsutzat
jotzen dituen gai hauek aztertu ditu Gobernu Organoak:
-
Administrazio Kontseiluak sozietatearen eta kudeatutako IKEen 2021eko ekitaldiko urteko
kontuak formulatzea eta Akziodunen Batzar Nagusiak onartzea.
-
Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Araudia Betetzeko Unitatearen Urteko Txostena
eta 2021eko ekitaldiko Arriskuak Kudeatzeko Unitatearen Urteko Txostena onartzea, Balore
Merkatuaren Batzorde Nazionalaren esanetara.
-
Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2021eko ekitaldiko Barne Ikuskaritzako Urteko
Txostena onartzea, eta ondoren Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalari bidaltzea.
-
Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2021eko ekitaldiko kapital zuriketaren eta
terrorismoaren finantzaketaren prebentzioaren arloko Arriskua Aztertzeko Urteko Txostena
onartzea, hala sozietatean nola taldean.
-
Sozietatearen Administrazio Kontseiluak 2022ko ekitaldiko Kolektibo Identifikatuaren
Urteko Txostena onartzea.
-
Sozietatearen Administrazio Kontseiluak Covid-19ari dagokionez Negozioaren Jarraipen
Planaren bilakaerari buruz emandako arrazoibidea.
Bestalde, Sozietateak Kontrol Batzorde bat du, eta honako eginkizun nagusi hauek ditu arlo
horretan:
-
Araudia Betetzeko eta Arriskuak Kudeatzeko Unitateei esleitutako prozeduren betetze
mailaren jarraipena egitea. Era berean, Barne Ikuskaritzako Unitatearen gomendioak
betetzen direla egiaztatuko du.
- Gertatutako ez-betetzeak ebaluatzea eta dagozkion ondorioak ateratzea.
- Gutxienez hiru hilean behin txosten bat egitea Administrazio Kontseiluarentzat.
-
Urtero txosten bat egitea bere jardueren emaitzei buruz, eta Administrazio Kontseiluari
bidaltzea. Txosten hau CNMVaren eskura jarriko da. Txosten horretan, gorabehera
esanguratsuen kasuan hartu beharreko neurrien proposamena jasoko da.
-
Eragiketa- eta arrisku-mugak eguneratuta izatea. Berrikuspen proposamenak baliozkotzea
eta, hala badagokio, Administrazio Kontseiluari aurkeztea.
-
Garrantzi berezia duen edozein gorabehera edo anomaliaren berri berehala ematea
Administrazio Kontseiluari.
Era berean, Sozietateak Gizarte Erantzukizuneko Inbertsio Batzorde bat du, zeinak Kutxabank
Gestiónen ISR (Inbertsio Sozial Arduratsua) politika finkatzea proposatu zuen, honako
funtzio hauekin, aurretik adierazitako politika orokorra zehazteko:
- Aktibo mota bakoitzarentzat bazterketa zerrenda bat ezartzea.
-
Errenta aldakorrerako, “engagement” irizpideak zehaztea. Akziodunen Batzordean bozkatzea
gai hauei buruz: gobernantza (Kontseiluaren osaera, kide independenteak), ingurumen
politikak, sozialki arduratsua den inbertsio politika eskatzea, etab.
-
Errenta aldakorrerako, botoa eskuordetzeko irizpideak zehaztea. Boto politikaren
finkapena ezartzea: proposamen guztien aurrean botoaren zentzuari buruzko argudioak,
botoaren irizpide generikoak finkatzea...
- ISRaren (Inbertsio Sozialki Arduratsua) alderdi orokorrak.
Gainera, Negozioaren Jarraipenerako Batzorde bat du, zeinak eginkizun hauek dituen Aktibazio
Planari dagokionez:
-
Batzordeak garrantzi mailari buruz egiten duen balorazioaren arabera:
-
Garrantzi handiko gradua: Kutxabankeko Negozioaren Jarraipenari jakinaraziko
zaio
-
b. Gainerako garrantzi graduak: intzidentzia barne mailan kudeatuko da,
Kutxabank Gestiónen.
-
Kutxabank Gestióneko Negozioaren Jarraipen Batzordeak izendatutako sailek/pertsonek
gertaera/intzidentzia kudeatzea.
-
Kutxabankeko Negozio Jarraipeneko Unitateari gertaeraren/intzidentziaren berri ematea,
gertaera/intzidentzia deskribatzen duen dokumentua erantsita.
Komunikazioa-Prestakuntza Planari dagokionez, aldian-aldian (aurreikuspenen arabera, urtean
behin), komunikazio prestakuntza plana berrikusiko da, eta horren irismen zehatza zehaztuko
da.
Negozioaren Jarraipen Politika Eguneratzeko Planari dagokionez, Politika hori berrikustea edo
ez baloratuko da, dela urtero aldizka berrikusten delako, dela negozioaren jarraipen plana
aktibatu duen kontingentzia bat gertatu delako, dela urteko probetan ikasitako ikasgaien
emaitza aztertu delako, dela antolamendu aldaketak egin direlako.
Kutxabank Gestiónek Berdintasun Planaren Negoziazio Batzorde bat du, gizartean berdintasun
plan bat ezartzeko. Hona hemen batzorde horren eginkizun nagusiak:
- Diagnostikoa eta Berdintasun Plana osatuko duten neurriak negoziatu eta prestatzea.
- Diagnostikoaren emaitzen txostena egitea.
-
Diagnostikoari jarraikiz, lehentasunezko neurriak, horien aplikazio eremua, ezartzeko
behar diren baliabide materialak eta giza baliabideak eta pertsona edo organo
arduradunak identifikatzea, eta jardueren kronograma egitea.
- Enpresaren Berdintasun Planaren ezarpena bultzatzea.
-
Ezarritako berdintasun planeko neurrien betetze mailaren jarraipena eta ebaluazioa
egiteko beharrezkoak diren neurketa adierazleak eta informazioa biltzeko tresnak
zehaztea.
-
Lan agintaritza eskudun baten aurrean onartutako Berdintasun Plana bidaltzea,
erregistratu, gordailatu eta argitaratu dezaten.
- Langileak informatzeko eta sentsibilizatzeko lehen ekintzak bultzatzea.
3.4.5.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosen arriskuaren kudeaketaren gobernantza jardueraren kudeaketa osasuntsua eta
zuhurra bermatzen duten idatzizko politiketan oinarritzen da. Antolamendu egitura garden eta
egoki batek gauzatzen ditu politikok, banaketa argia eta funtzio bereizketa egokia izanik,
eta kontuan hartuta jardueraren berezko arriskuen izaera, bolumena eta konplexutasuna:
Arriskuak kudeatzeko politika, zeinak helburu hauek dituen:
- Erakundearen indar finantzarioa babestea.
- Erabakiak hartzearen prozesua estrategikoki bultzatzea.
- Balorearen sorkuntzaren prozesua eraginkorki bultzatzea.
- Arriskuaren kudeaketa eraginkorra.
-
Politika horretan, erakundeak dituen arriskuak identifikatzeko, neurtzeko, zaintzeko,
kudeatzeko eta jakinarazteko prozesuak ezartzen dira. Honako hau hartzen du barne:
- Entitateak izan ditzakeen arriskuak sailkatzea.
-
Arriskuak kudeatzeko sistema, zeinak aukera ematen duen erakundearen arriskuak
behar bezala identifikatu, aztertu, kontrolatu, kudeatu eta jakinarazteko.
-
Arriskuen Identifikazioa eta Neurketa. Entitateak izan ditzakeen arrisku guztiak
identifikatzen dira, bai kuantitatiboak baita kualitatiboak ere.
-
Arrisku Gosearen eta Tolerantziaren definizioa. Arrisku-goseak eta -tolerantziak
ezartzen dute konpainiak bere gain hartu nahi duen arrisku maila, bere helburuak
bete ditzan. Besteak beste, honako hauek adierazten ditu: produktu multzoaren
helburuak eta balantze egitura, arriskuen lehentasunak, arriskuaren eta
errentagarritasunaren arteko oreka onargarria, hegakortasun onargarria eta
kapitalizazio atalaseak.
-
Monitorizazioa. Entitatearen arrisku profila ezarritako helburuekin (gosea eta
tolerantzia) alderatzearen jarraipen sendoa.
- Reporting. Aginte taulak eta arriskuen kudeaketari buruzko txostenak.
-
Kudeaketan integratzea. Integrazio horretan, arriskuen informazioaren bidez,
erabakiak hartzeko jarduera eta eragiketak elikatzen dira, behar bezala kontuan
har daitezen; hala, arriskuak aztertzeko ardatza sartzea lortzen da.
-
Administrazio kontseiluaren harreman esparrua biltzen duen gobernu sistema,
zeina funtsezko funtzioa den Arriskuen eta Batzordeen Kudeaketan.
-
Eragiketen arriskuak kudeatzeko politika, helburu hauekin:
-
Konpainian eragiketen arriskua kudeatzeko jarraibide orokorrak, oinarrizko
printzipioak eta jarduteko esparru orokorra garatzea.
-
Eragiketen arriskuak, horien ebaluazioa eta horiek arintzeko modua
identifikatzeko, neurtzeko, zaintzeko, kudeatzeko eta jakinarazteko beharrezkoak
diren prozesuak ezartzea.
-
Arriskuen eta Kaudimenaren Barne Ebaluazioko Politika (ORSA), zeinak erakundearen barne
arriskuen autoebaluazioa egiteko gauzatu beharreko prozedurak jasotzen dituen. Dokumentu
honek barne hartzen ditu barne profila kalkulatzeko prozesuak, stress test eta reverse
testak, emaitzen proiekzio eta ezarritako gose- eta tolerantzia-helburuen betetze
mailaren berrikuspen prozesuak. Era berean, ORSA prozesuan sortu beharreko dokumentazioa
deskribatzen da.
-
Jasangarritasun arriskuak integratzeko politikak gobernuaren filosofia eta printzipioak
jasotzen ditu, jasangarritasun arriskuak integratzeari dagokionez.
-
Inbertsio politika, aktiboen segurtasuna, likidezia eta errentagarritasuna bermatzeko,
estali beharreko pasibo teknikoen sakabanatze-, dibertsifikazio- eta
egokitzapen-printzipioak aplikatuta, merkatuko, kredituko, likideziako eta kutxa
fluxuetako arriskuak arintzeko.
-
Harpidetza- eta erreserba-politika, zeinak erakundearen harpidetza hipotesien eta
horniduren desegokitasunarekin lotutako arriskuak saihesteko prozedurak ezartzen dituen.
-
Egutegi funtzioaren politika, zeinak kalkulu aktuarialak egiteko eta erabakiak hartzeko
prozesuak eta prozedurak ezartzen dituen.
-
Betetzea egiaztatzeko politika. Horretan ezartzen dira barne- eta kanpo-araudia betetzen
den berrikusteko behar diren prozesuak, bai eta betetzean izan daitezkeen desbideratzeak
identifikatzeko eta lotutako ekintza planak ezartzeko behar direnak ere.
-
Jasangarritasun politika: politikaren helburua da Entitateak denboran zehar ingurumen-,
gizarte- eta gobernantza-arloan dituen arrisku eta aukerak hobetzea.
Politika horiek oinarrizko barneko arau esparrua osatzen dute, eta horren bidez arautzen dira
erakundearen arriskuak kudeatzeko jarduerak eta prozesuak.
Arriskuak Kudeatzeko Politikak ezarritako gobernu esparruaren arabera, arriskuen
identifikazioari, neurketari, zaintzari, kudeaketari eta arintzeari buruzko erantzukizunik
handiena Administrazio Kontseiluari dagokio, eta horrek arrisku kultura sendoa eta arriskua
kudeatzeko sistema eraginkorra sustatuko ditu Erakundearen barruan, Arriskuen Batzordearen
eta Arriskuak Kudeatzeko Funtsezko Funtzioaren laguntzarekin.
Arriskuak identifikatzeari dagokionez, Kutxabank Segurosen Arriskuak Kudeatzeko Sistemak
arrisku guztiak hartzen ditu bere baitan, bai kaudimen kapitalaren eskakizunak kalkulatzeko
kontuan hartzen direnak (kuantitatiboak), bai kalkulu horretan kontuan hartzen ez direnak
edo partzialki kontuan hartzen ez direnak (kuantitatiboak eta kualitatiboak).
3.4.5.5. Norbolsa
Norbolsak arriskuak kudeatzeko kultura korporatibo oso garatua du, zeina bat datorren
negozioaren tamainarekin, egiturarekin eta motarekin.
Horregatik, Administrazio Kontseiluak arrisku egitura bat ezarri du sozietatearentzat.
Ildo honetan, Sozietateak, bere aldetik arriskua hartzea ez du bere jardueren garapenean
funtsezko diru sarrera iturri jarraitutzat hartzen.
Hala ere, gauzatutako finantza jardueren dinamikak norbere kontura hainbat arrisku hartzera
behartzen du. Ondorioz, Administrazio Kontseiluak arrisku onargarrien egitura orokor bat
hartu du: muga praktikoen sistema bat eta dagozkien etengabeko kontrol eta ebaluazio
prozedurak hartu ditu. Hori guztia bat dator sozietatearen negozio motarekin eta
tamainarekin.
Norbolsaren arrisku gosea baxua da. Termino kualitatiboetan, Norbolsak edozein arrisku
motaren gauzatze garrantzitsuak jasateko probabilitatea oso txikia izateko nahia da hori.
Hona hemen arrisku garrantzitsuenak:
- Merkatu arriskua
- Kreditu arriskua
- Likidezia arriskua
- Eragiketa arriskua
- Ospearen edo negozioaren arriskua
3.4.5.6. Kartera1
Kutxabankeko kaudimen arriskua ebaluatzeko, neurtzeko eta kontrolatzeko prozedurek Kartera 1
Sozietatea barne hartzen dute.
Arrisku profil global egoki bati eustea funtsezko elementua da Kutxabanken eta haren
Taldearen kudeaketarako; izan ere, azken finean, haren jardueraren jarraitutasunaren eta,
hedaduraz, gizarteari egiten dion ekarpenaren bermerik onena da.
Ildo horretan, Bankuko gobernu organoek arriskuen arloan ezarritako jarraibide estrategikoek,
zeinak Kutxabank Taldearen Arrisku Gosearen Esparruan formulatu diren, helburu korporatibo
gisa ezartzen dute arrisku ertain-baxuko profil bat aurkeztea, arriskuak kudeatzeko
azpiegitura egoki batean oinarrituta, barne gobernantzari eta baliabide materialen eta giza
baliabideen, bere negozio eredura egokitutako kapital- eta likidezia-oinarri baten eta
arriskuak onartzeko politika zuhur baten eskuragarritasunari dagokienez.
Esparru arrunteko arriskuaren kudeaketaren barne gobernua, zeinaren oinarrizko jarraibideak
Taldearen Arriskuarekiko Grinaren Esparruan ezarrita dauden, Taldearen Recovery Planean
jasotako salbuespenezko egoeretarako aurreikusitako gobernantza batekin osatzen da.
Dokumentu horrek arriskuaren kudeaketa jorratzen du, zenbait egoera hipotetikotan
oinarrituta. Horietan, haren bizitza nabarmen okertu ondoren, baina oraindik ere arauzko
eskakizunekin eta kaudimen- eta likidezia-gainbegiratzaileak betez, egoera bere kabuz
bideratzen saiatuko litzateke Taldea, salbuespenezko kudeaketa autonomo baten esparruan.
3.4.5.7. Kutxabank Empréstitos
Kutxabank Emprestitosek sozietate nagusira eramaten ditu arrisku guztiak, eta hark kudeatzen
ditu talde bateratuaren posizio orokorrak. Finantza jarduera izan arren, Sozietateak ez du
kreditu arriskurik hartzen bere gain, haren inbertsioak sozietate nagusiarekin gordailuak
jartzera mugatzen direlako; sozietate hori, era berean, jaulkitako ordaindukoen bermea da,
eta netting akordio bat sinatuta du harekin, egunean bertako entregen arriskuak saihesteko.
Interes tasaren arriskuari dagokionez eta, aurrez adierazi den moduan, posizioaren kudeaketa
sozietate nagusira eramaten da, Kutxabank Emprestitos sailak igorritako ordaindukoen ispilua
diren gordailuen kontratazioaren bitartez. Beraz, epeak guztiz parekatuta geratzen dira.
Gordailuarentzat ezartzen den interes tasaren eta gordailuarekin kitatutako ordaindukoaren
interes tasaren artean, sozietatearentzat positiboa den diferentzial txiki bat dago; hori
dela eta, Kutxabank Emprestitosentzat finantza tarte positibo bat sortzen da.
Kutxabank Emprestitosen jardueraren politikan aldaketa esanguratsurik aurreikusten ez denez,
ez dirudi sozietatearen balantzea kudeatzean arrisku esanguratsurik dagoenik.
Hala ere, hazkundearen azelerazioak bereizitako marko makroekonomiko batean kreditu
jardueraren etorkizuneko eboluzioa ezagutzeko zailtasunak sozietatearen jarduera
aurreikusteko konplexutasun esanguratsu bat dakar berekin.
3.4.5.8. Gesfinor
Kutxabankeko kaudimen arriskua ebaluatzeko, neurtzeko eta kontrolatzeko prozedurek Gesfinor
Administración SA barne hartzen dute.
3.4.5.9. Higiezinen taldea
Gai ekonomikoei dagokienez, arrisku ekonomikoen kudeaketa zuhurra egiten da, aktibo
higiezinen urteko balorazioa eginez eta higiezinen jardueratik eratorritako kontingentzia
edo gastuengatiko hornidurak erregistratuz. Ingurumen- eta gizarte-gaiei dagokienez,
Sozietatearen arriskuak oso mugatuak dira, ez baitu eraikuntzako higiezin jarduerarik
egiten. Edonola ere, lurzoruak garatzeko prozesuetan, ingurumen arloan aplikatu beharreko
araudia betetzen da.
Jasangarritasun Txostena
3.5. Kanpoko erakundeak eta ekimenak
Kutxabankek 2012an Nazio Batuen Mundu Ituneko 10 Printzipioetara batu zenean hartu zituen
erantzukizunak betetzen jarraitzen du. Giza Eskubideekin, Lan Eskubideekin, Ingurumenaren
Babesarekin eta Ustelkeriaren aurkako borrokarekin zerikusia duten konpromiso horiek urtero
justifikatzen eta indarrean mantentzen ditu, aurrerapen txosten espezifiko baten bidez edo
urte bakoitzeko Jasangarritasun Memorian horiei erreferentzia eginez.
Gainera, Kutxabank elkarte hauetan dago:
- IZAITE, Jasangarritasunerako euskal enpresen elkartea.
- FOARSE, Arabako Gizarte Erantzukizunaren Foroa.
- Nazio Batuen Mundu Itunaren Espainiako sarea.
- Innobasque, Berrikuntzaren Euskal Agentzia.
- CECABANK, Aurrezki Kutxen Espainiako Konfederazioa.
- Autocontrol, publizitatea arautzeari buruzkoa.
- Euskalit, Kalitatea Sustatzeko Euskal Fundazioa.
- Dircom, Komunikazio Zuzendarien Elkarte Profesionala.
-
Basque Ecodesign Center, Eusko Jaurlaritzako Ingurumenaren Kudeaketarako Sozietate
Publikoa (Ihobe).
Bestalde, Kutxabank CECABANKeko Administrazio Kontseiluko kide da, eta Koordinazio Batzordean
eta CECABANKi dagozkion erakundeetarako sinergiak bilatzen lan egiten duten zenbait batzorde
operatibotan parte hartzen du.
Cajasur, berriz, elkarte hauetan dago:
- CECABANK, Aurrezki Kutxen Espainiako Konfederazioa.
- Autocontrol, publizitatea arautzeari buruzkoa.
- Confianza online, interneteko jardunbide egokiei buruzkoa.
- Dircom, Komunikazio Zuzendarien Elkarte Profesionala.
Fineco Taldea eta Kutxabank Gestión nabarmentzen dira Nazio Batuen Inbertsio Arduratsuaren
Printzipioak (UNPRI) sinatzen dituzten enpresak izateagatik, eta horrek ingurumenaren,
gizartearen eta gobernantza korporatiboaren (ESG) irizpideekin inbertitzeko konpromisoa
eskatzen du.
Informazio gehiago aurki daiteke helbide honetan:
https://www.unpri.org/about/the-six-principles
Jasangarritasunarekin edo enpresaren gizarte erantzukizunarekin lotuta, Taldeko gainontzeko
enpresak ez daude garrantzitsutzat jotzen den ezein elkartetan.
Jasangarritasun Txostena
3.6. Jasangarritasunaren arloko jardunbide nagusiak
2022an, 2022-2024 aldirako Jasangarritasun Plana onartu da, eta ingurumen-,
gizarte- eta gobernantza-arloetako ibilbide orria da. Lan ildoak ezarrita dauden
helburuetara bideratutako ardatz estrategikoen arabera sailkatuta daude, eta
GJHekin
mapeatu
dira, Garapen Jasangarrirako 2030 Agendari egiten dioten ekarpena
baloratzeko, eta zuzeneko inpaktua dute 12. GJHtan.
-
Nabarmentzekoak dira
13. GJHan (Klimaren aldeko Ekintza - klima aldaketari eta
haren ondorioei aurre egiteko premiazko neurriak hartzea)
zuzeneko inpaktua
duten 21 ekimen.
Ingurumen jasangarritasuneko ereduak hiru ildo nagusi ditu:
klima aldaketa eta
energia eraginkortasuna; ekonomia zirkularra eta hondakinen kudeaketa; eta klima- eta
ingurumen-arriskuen kudeaketarekin eta horien dibulgazioarekin lotutakoak.
Taldeak karbono aztarna korporatiboa murrizteko konpromisoari eusten dio.
Horretarako, energia eraginkortasuneko neurriak sustatzen ditu, eta jabetzan dituen basoak
kudeatzen ditu.
Finantzatutako emisioei dagokienez, Entitateak finantzaketa jasangarriko
eskaintza bat garatzen jarraitzen du, emisio gutxiko sistemaren bilakaera ahalbidetuko duten
proiektuei baliabideak esleitzeko eta bezeroei trantsizio horretan laguntzeko.
Klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko esparruari eta horren
dibulgazioari
dagokienez, Entitateak klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko
eredua indartzen jarraitu du, eta modu esanguratsuan egin du aurrera bere ibilbide orrian
zehaztutako jarduera ildoetan, EBZak zehaztutako espektatibetara egokitzeko. Urtearen
hasieran, erakundeak EBZaren stress test klimatikoa egiten parte hartu du.
Gainera, lan handia egiten ari da
klima- eta ingurumen-arloko reportingaren arau
eskakizunei
erantzuteko (hala Taxonomia Araudiari dagokionez nola EBAren III.
zutabeko txantiloiei eta EBZaren berariazko eskaerei dagokienez).
Negozioaren eta haren kontrako alderdi nagusien klima- eta ingurumen-arloko informazio
garrantzitsu guztia biltzen eta biltegiratzen ari da.
Taldeak lankidetza proiektuak gauzatu ditu askotariko sektore ekonomikoekin, eta bereziki
nabarmentzen da Basque Ecodesign Center delakoan izan duen partaidetza. Zentro hori
ekodiseinuko eta ekonomia zirkularreko aliantza publiko-pribatu bat da, eta 2011tik enpresa
pribatuen eta Eusko Jaurlaritzaren arteko lankidetza sustatzen du, proiektu berritzaileak
eta ezagutza sortzeko eta euskal industria sarera transferitzeko.
- 12. GJH Ekoizpen eta kontsumo arduratsuak.
Planak arlo hauekin lotutako ildoak garatzen ditu: sortutako hondakinen murrizketa sustatzea,
banku bulego jasangarria, ingurumen aldagaia sartzea produktuen erosketan eta zerbitzuen
kontratazioan, bai eta hornitzaileen hautaketan ekoizpena lokalizatzeko irizpidea txertatzea
ere.
-
5. GJH. Genero berdintasuna. Generoen arteko berdintasuna lortzea eta emakume
eta neska guztiak ahalduntzea.
Planak sei lan ildo jasotzen ditu, eta haien helburua aukera berdintasuna bermatzea da lana
lortzearen, ordainsarien, sustapenen eta jardunaren arloetan; era berean, kontziliazio
neurrietan aurrera egiten jarraitzea dute xede.
-
4. GJH Kalitatezko hezkuntza. Herritar guztiek hezkuntzarako sarbidea badute
soilik berma daiteke hazkunde ekonomiko eta sozial jasangarria, bai eta
ingurumenarekiko kezka eta ekintza handiagoa ere.
Finantza prestakuntzaren esparruan, programa bat garatu da fundazioekin, adinekoen arrakala
digitala murrizteko, eta batez ere udalerri txikietan jarri da arreta. Halaber, ikasle eta
irakasle gazteentzako “Bizitzarako finantzak” programak haien gaitasun eta trebetasun
finantzarioak lantzen ditu, partaidetzako simulazio joko baten bidez.
Barne mailan, prestakuntzako eta etengabeko ikaskuntzako zenbait aukera eskaintzen zaizkie
langileei, finantza gaietan eta jasangarritasunarekin lotutako arloetan dituzten gaitasunak
hobetzeko.
Kutxabank Taldea honako jarduera lerro hauetan lanean dabil:
3.6.1. Araudia betetzea
Kutxabank Taldeak indarrean dagoen araudia zorrozki betetzen dela ziurtatzen du, osotasun eta
gardentasun kultura sendo bat mantentze aldera; horretarako, barne politikak, bezeroei eta
bitartekoei komunikazioak egiteko prozesuak eta langileentzako prestakuntzak egiten ditu,
eta horri esker araudia betetzearen inguruko erreklamazioak eta zigorrak saihestuko dira.
Taldea konprometituta dago negozioetako estandar etikoenekin, bai eta merkatuko jokabide
arauak betetzearekin, datu pertsonalak babestearekin, interes gatazkak kudeatzearekin,
bezeroei bidezko tratua ematearekin eta gobernu korporatiboaren estandar gorenei eustearekin
ere.
3.6.2. Negozioaren kudeaketa
Negozioaren kudeaketa hobetzeko alderdi gisa, Kutxabank Taldeak arriskuaren kudeaketan eta
kudeaketa adierazle nagusien hobekuntzan aurrera egiten jarraitzea aurreikusten du, azken
ekitaldietan garapen positibo handia izan baitute. Aurrerapen horren giltzetako bat
eskaintzen dituen produktu eta zerbitzuak bezeroen benetako beharretara egokitzean datza.
Horretarako, asebetetze inkestak eta kexak eta erreklamazioak jasotzeko bideak ezinbesteko
tresnak dira. Taldea digitalizazioaren alde egiten ari den apustu sendoak negozioa berritzen
eta dibertsifikatzen lagunduko du eta marketing arduratsuak eta komunikazio elebidunak leku
nabarmena izango dute. Halaber, kudeatzaileen bitartez, inbertsio produktuetarako ISA
irizpide gehiago sartzea aurreikusten da.
3.6.3. Langileen kudeaketa
Pertsonak kudeatzeko ereduan, eta haren misioarekin, ikuspegiarekin eta balioekin bat
etorriz, Kutxabankek apustu irmoa egiten du barne talentuaren garapenaren alde, pertsonen
kudeaketa eredua lau oinarri nagusitan bermatuta: Antolamendua hobetzea, bi eratan:
Entitatearen gaur egungo eta etorkizuneko beharretara gehiago egokitzen den talentua
erakarri eta barneratuz; eta banakoaren nahiz taldean lorpenetan eta prestakuntzazko
trebakuntzan eta gaitasunen garapenean oinarritutako lanbide sustapen bat barneratuz.
Antolamendua hobetzea, bi eratan: Entitatearen gaur egungo eta etorkizuneko beharretara
gehiago egokitzen den talentua erakarri eta barneratuz; eta banakoaren nahiz taldean
lorpenetan eta prestakuntzazko trebakuntzan eta gaitasunen garapenean oinarritutako lanbide
sustapen bat barneratuz.
-
Lanbide prestakuntzarako eta aberastasun pertsonala lortzeko palanka izango diren
prestakuntza planetan inbertitzea, prestakuntzok araudiak betetzeko doituta, betiere.
-
Beharrak hautematea eta lanbide aurrerapena identifikatzea, jarduera ebaluatzeko prozesu
unibertsal sendo baten bidez. Prozesu horrek, garapen elkarrizketaren bidez, aukera
ematen du langileekin konpetentzien aurrerapena, lorpenaren aintzatespena, prestakuntza
arloko premien zehaztapena eta laneko planen berrikuspena partekatzeko.
-
Eraginkortasuna pertsonen kudeaketa-, garapen- eta prestakuntza-prozesuetan, teknologia
eta digitalizazioa txertatuz eta erabiltzailearen esperientzia erraztuz.
Pertsonen garapenerako ezinbesteko alderdi hauetako bakoitzean, zeharkako printzipio gidari
gisa, aukera berdintasunaren printzipioa barne hartzen da, pertsonen eta beren aniztasunaren
berdintasunari errespetu osoa izanez.
3.6.4. Ingurune kudeaketa
Parisko Akordioak 2015ean ezarritako helburuen ildotik, Entitatea ingurumen irizpideak bere
negozio ereduan integratzeko prozesu bat egiten ari da, ingurumen inpaktu positiboa duten
proiektuen finantzaketa sustatzeko, bezeroentzat sozialki arduratsua den inbertsioaren
kudeaketa indartzeko eta klima- eta ingurumen-arriskuen kudeaketan aurrera egiteko, BCEk
arrisku horiei buruz 2020ko azaroan emandako gidan zehaztutako itxaropenekin bat etorriz.
Gainera, Jasangarritasun Politika berrian jaso den moduan, Entitateak ingurumen aldagaia
txertatu du interes talde guztiekiko harreman eskemetan.
Era berean, ingurumen inpaktua murrizteko bere estrategiarekin jarraitzen du: karbono aztarna
murriztea, 2019-2024 aldian % 86ko murrizketa lortu arte; bere jarduera gauzatzeko behar
dituen energia kontsumoak eta materialak minimizatzea; eta bere jardueran sortutako
hondakinak modu arduratsuan kudeatzea, ekonomia zirkularrari lagunduz.
3.6.5. Inpaktuen kudeaketa
Kutxabank Taldeak bere ingurune hurbilean eragiten duen ekonomia- eta gizarte-inpaktu
positiboarekin lotuta, Entitateak gizarte inpaktuaren komunikazio mekanismoak hobetzen
jarraitzea aurreikusten du. Ezarritako hobekuntza alderdien artean, zailtasun bereziak
dituzten sektoreetako finantza inklusioa eta irisgarritasuna hobetzearena dago, bulego eta
kutxazain irisgarrien kopurua areagotuz. Batez ere bere kudeatzaileen bitartez merkaturatzen
dituen finantza produktuei dagokienez, Erakundeak, ingurumen eta gizarte inbertsioaren
irizpideak gehitzen jarraitu nahi du. Hezkuntza eta gizarte boluntariotzaren arloan, bertako
langileek era guztiz desinteresatuan parte hartzen duten jarduerak sustatuko ditu eta
finantza hezkuntzari buruzko jarduerak areagotuko ditu, batez ere “Bizitzarako Finantzak”
programaren bitartez eta adinekoentzako trebetasun digitalak lantzeko prestakuntzaren
bitartez. Azkenik, eta Banku Fundazio akziodunek duten eragin sozial positiboagatik,
Kutxabank Taldeak bere akziodun bakarrentzat balioa sortzen jarraituko du, eta horiei
dibidendu handi bat bideratzen jarraituko du urteko mozkinen kargura.
Jarduera lerro bakoitzaren emaitzak baliozta daitezke dokumentu honetako ataletan.
Jasangarritasun Txostena
4.1. Erakundearen Gobernuaren egitura
4.1.1. Osaera eta funtzioak
4.1.1.1. Kutxabank eta Cajasur
Kutxabankeko eta Cajasurreko administrazioa, kudeaketa eta kontrola Gobernu Organo hauei
dagozkie:
KUTXABANK
- Akziodunen Batzorde Orokorra
-
Administrazio Kontseilua eta batzorde eskuordetuak:
- Batzorde betearazlea
- Arriskuaren kontroleko batzordea
- Izendatze Batzordea
- Ordainsarien Batzordea
- Ikuskaritza eta Betetze Batzordea
CAJASUR
- Akziodunen Batzorde Orokorra (Akziodun bakarra)
-
Administrazio Kontseilua eta batzorde eskuordetuak:
- Batzorde betearazlea
- Arriskuaren kontroleko batzordea
- Izendapenen eta Ordainketen Batzordea
- Ikuskaritza Batzordea
Jarraian, aipatutako Gobernu Organoen funtzio nagusiak deskribatzen dira, orokorrean:
1. BATZORDE OROKORRA (AKZIODUN BAKARRA CAJASURREN KASUAN)
Batzorde Orokorra behar bezala deitu eta osatutako akziodunen bilera da. Han hitzartutakoa
akziodun guztientzat derrigorrezkoa izango da, baita ados ez daudenentzat eta bertan ez
daudenentzat ere, legeak akziodunei ematen dizkien eskubide eta jarduerei kalterik egin
gabe.
Batzorde Orokorrak ohikoak eta ezohikoak izan daitezke. Ohiko Batzorde Orokorra nahitaez
urtean behin elkartzen da, ekitaldi bakoitzeko lehen sei hilabeteren barruan.
2. ADMINISTRAZIO BATZORDEA
Administrazio Batzordea sozietatea zuzendu, administratu eta ordezkatzeaz arduratzen den
organoa da, beti ere, Akziodunen Batzorde Orokorrari dagozkion atribuzioei kalterik egin
gabe. Administrazio Kontseiluaren Erregelamenduak Kontseiluaren eta haren kargu eta batzorde
eskuordetuen funtzionamendu arauak eta barne araubidea jasotzen ditu, bai eta kontseiluko
kideen jokabide arauak ere. Orokorrean, hilean behin elkartzen da.
Administrazio Kontseiluaren egungo osaera, aipatutako batzordeak eta eginkizun guztiak honako
web helbide hauetan kontsulta daitezke:
Bi sozietateetako Administrazio Kontseiluak bere gaitasun guztiak (eskuordetu ezin direnak
izan ezik) edo batzuk osatutako Batzordeei eskuordetu diezazkieke, eta era guztietako botere
orokor edo bereziak (ordezkatzeko ahalmenarekin edo ez) emateko eta ezeztatzeko aukera ere
izango dute. Era berean, Kontseiluak eta Batzorde Betearazleak ahalmen orokor edo berezi
guztiak eskuordetu edo eman diezazkiekete goi zuzendaritzari edo enplegatu edo hirugarren
jakin batzuei, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko gaietarako.
Azkenik, ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-gaietan erantzukizuna duten honako kargu exekutibo
hauek daude, eta gai guztien berri Administrazio Kontseiluari eta Batzorde Betearazleari
ematen diete zuzenean:
KUTXABANK
-
Presidentea (Anton Joseba Arriola Boneta jauna)
-
Kontseilari Ordezkaria (Francisco Javier García Lurueña jauna),
negozioaren ohiko kudeaketaz arduratuko da, funtzio betearazle handienekin.
CAJASUR
-
Presidentea (Francisco Javier García Lurueña jauna)
-
Kontseilari Ordezkaria (Jose Alberto Barrena Llorente jauna),
negozioaren ohiko kudeaketaz arduratuko da, funtzio betearazle handiekin.
Kontseilua sozietatearen interesak eskatzen duen eta bere funtzioak eta atribuzioak betetzeko
beharrezkoa den adina elkartzen da, bereziki, sozietatearen kontuak eta hauen eboluzioa
ikuskatzeko, kontrol neurriak gainbegiratzeko eta beharrezkotzat jotzen diren beste edozein
gai lantzeko. Normalean hilean behin eta, gutxienez, hiru hilean behin elkartzen da.
Bestetik, Kutxabank Taldearen gobernuko organoen osaera, sexuaren arabera, honako hau da:
KUTXABANKEKO GOBERNU ORGANOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
Administrazio Kontseilua
|
11
|
4
|
16*
|
11
|
4
|
16*
|
11
|
4
|
16*
|
Batzorde betearazlea
|
6
|
1
|
8*
|
6
|
1
|
8*
|
7
|
1
|
8*
|
Arriskuaren kontroleko batzordea
|
6
|
1
|
7
|
6
|
3
|
9*
|
4
|
3
|
9*
|
Ikuskaritza eta Betetzea egiaztatzeko Batzordea
|
1
|
3
|
5*
|
1
|
4
|
5
|
0
|
4
|
5*
|
Izendatze Batzordea
|
2
|
1
|
4
|
2
|
1
|
4*
|
3
|
1
|
4
|
Ordainsarien Batzordea
|
3
|
1
|
4
|
3
|
2
|
5
|
3
|
2
|
5
|
* Kopuru osoa Administrazio Kontseilurako edo Kontseiluaren batzorde eskuordetuetarako
ezarritako kontseilari kopuruari dagokio, baina abenduaren 31n hutsuneren bat zegoen
eta, beraz, gizonen eta emakumeen batura ez dator bat kasuan kasuko gobernu organoko
kideen guztizko kopuruarekin.
Aurkeztutako taulak 2022ko abenduaren 31n indarrean zeuden kargudun kontseilariak
identifikatzen ditu. Horregatik, honako hau argitu behar da:
-
2022ko azaroaren 30ean, estatutuetan aurreikusitako eperako, Anton Joseba Arriola Boneta
eta Iñigo Calvo Sotomayor jaunak Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kide izendatu
zituzten, Gregorio Villalabeitia Galarraga eta Juan María Ollora Ochoa de Aspuru jaunek
Entitateko kontseilari izateari uztean sortutako postu hutsak betetzeko.
-
Horrez gain, Arriola jauna Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko presidente izendatu
zuten eta, ondorioz, baita Batzorde Betearazleko kide eta presidente ere.
-
Administrazio Kontseiluak, 2022ko otsailaren 24an eta abenduaren 29an egindako
bileretan, Batzorde Betearazleko kide berriak izendatzea erabaki zuen, une horretan
aurreikusitako lanpostu hutsak betetzeko.
-
José Julio Zatón Salazar jauna kontseilaria izan zen 2022ko azaroaren 30era arte, eta,
beraz, Administrazio Kontseiluan lanpostu huts bat zegoen egun horretatik
Jasangarritasunaren Memoria hau onartzen den egunera arte (nahiz eta memoria hori
betetzeko prozesu egokia hasi den).
-
Era berean, Zatón jaunak Kutxabankeko kontseilari izateari utzi zionez bai eta,
ondorioz, Batzorde Betearazleko, Auditoretza Batzordeko eta Arriskuaren Kontroleko
Batzordeko kide izateari ere, Kontseiluko batzorde eskuordetu horietan postu bat hutsik
geratu zen. Jasangarritasunaren Memoria hau onartzeko orduan, postu huts horiek
betetzeke daude, Batzorde Betearazlean izan ezik, dagoeneko bete baita.
-
Aurreko guztiagatik, Administrazio Kontseilurako, Auditoretza eta Betearazpen
Batzorderako eta Arriskua Kontrolatzeko Batzorderako adierazitako gizon- eta
emakume-kopurua aldi baterakoa da, lanpostu huts horiek bete arte (Arriskua
Kontrolatzeko Batzordean Ollora jaunaren bajaren ondorioz sortutako lanpostu hutsa ere
betetzeke dago).
Gobernu korporatiboaren urteko txostenean (zeina sozietatearen urteko kontuetan integratuta
dagoen) Gobernu Organoen osaerari buruzko informazio zehatzagoa ematen da.
https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/eu/inbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/txosten_finantzarioak
Hona hemen Cajasurren Kontseiluaren eta haren batzordeen osaera:
CAJASURREKO GOBERNU ORGANOAK
|
2020*
|
2021*
|
2022*
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
Administrazio Kontseilua
|
6
|
0
|
6
|
6
|
0
|
6
|
6
|
1
|
7
|
Batzorde betearazlea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
Arriskuaren kontroleko batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
Ikuskaritza Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
Izendatze eta Ordainsari Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
2
|
1
|
3
|
* Kontseilarien datuak ekitaldiko abenduaren 31n.
2022an honako aldaketa hauek egin dira Bankuaren gobernu organoetan:
-
2022ko irailaren 23an, Bankuko akziodun bakarrak, Izendapenen eta Ordainsarien
Batzordearen aldeko txostena izanik, Francisco Javier García Lurueña jauna Administrazio
Kontseiluko kide gisa berritzea erabaki zuen, Estatutuetan adierazitako 6 urteko
eperako. García Lurueña jaunak organo horretako presidente izaten jarraituko du eta ez
da beste hautaketarik egin beharko, Merkataritza Erregistroaren Erregelamenduaren 146.
artikuluan xedatutakoaren arabera.
Era berean, Administrazio Kontseiluak, 2022ko irailaren 22ko bilkuran, García
Lurueña jauna kontseilari gisa berritzeko baldintzapean, Batzorde Betearazleko kide gisa
berritzea erabaki zuen, eta 2022ko irailaren 23an García Lurueña jauna Batzorde
horretako presidente gisa berritzea erabaki zuen.
-
Bestalde, akziodun bakarrak, 2022ko irailaren 23an, Bankuko Izendapenen eta Ordainsarien
Batzordeak horien egokitasunari buruz egindako aldeko txostena izanik, José Luis Unibaso
Berrueta jauna eta Ainara Arsuaga Uriarte andrea (kontseilari independenteak) eta
Eduardo Ruiz de Gordejuela Palacio (igandeko kontseilaria) Administrazio Kontseiluko
kide berri izendatzea erabaki zuen. Era berean, akziodun bakarrak izendatzearen
baldintzapean, irailaren 22an, Kontseiluak, Izendapenen eta Ordainsarien Batzordeak
aldeko txostena eman ondoren, Unibaso Berrueta eta Ruiz de Gordejuela Palacio jaunak
Auditoretza Batzordeko eta Arriskua Kontrolatzeko Batzordeko kide izendatzea erabaki
zuen, eta Arsuaga Uriarte andrea, berriz, Izendapenen eta Ordainsarien Batzordeko kide.
Kontseiluaren batzorde eskuordetu horiek irailaren 23an bildu ziren, eta erabaki
hauek hartu zituzten:
-
Arriskua Kontrolatzeko Batzordeak Unibaso Berrueta eta Ruiz de Gordejuela
Palacio jaunak Batzordeko presidente eta idazkari izendatu zituen, hurrenez
hurren.
- Ikuskaritza Batzordeak Unibaso Berrueta jauna idazkari izendatu zuen.
-
Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak Ainara Arsuaga Uriarte andrea presidente
izendatu zuen.
Azkenik, jasota geratu da Irala Estevezek eta Guezuraga Borda jaun andreek
kontseilari izateari utzi ziotela 2022ko irailaren 22an, presidenteari bidalitako
jakinarazpenaren ondoren, eta beste agintaldi baterako kontseilari gisa ez berritzeko
borondatea adierazi zuten. Bestalde, Bankuaren webgune korporatiboan Gobernu Organoen
osaerari buruzko informazio zehatzagoa ematen da.
https://portal.cajasur.es/cs/Satellite/cajasur/es/particulares-0/sobre-cajasur/informacion-para-inversores-0/informe-anual-de-gobierno-corporativo-0/generico
4.1.1.2. Fineco Taldea
Fineco Taldea administratzea, kudeatzea eta kontrolatzea sozietate bakoitzeko Akziodunen
Batzar Nagusiei (edo Akziodun Bakarrei, dagokionaren arabera), haien Administrazio
Kontseiluei eta Fineco Taldeko Izendapen eta Ordainsari Batzordeari dagokie, bakoitzak bere
eskumenen esparruan.
Administrazio Kontseiluak Fineco Taldeko ordezkapenaren eta administrazioaren organo gorena
osatzen du eta aplikatzekoa den legediak eta Gizarte Estatutuek une bakoitzean ezartzen ditu
haren ahalmenak. Finecoko Administrazio Kontseiluak barne funtzionamenduaren arauak eta
barne araubidea zehazten dituen Araudi bat du, aplikagarriak diren lege eta estatuko
xedapenen arabera, eta kideei aplikatu beharreko jokaera printzipioak eta eskubide eta
betebeharrak zehazten ditu.
Finecoko Kontseilua sozietatearen interesak eskatzen duen bezain beste eta bere funtzioak eta
atribuzioak betetzeko beharrezkoa den beste elkartzen da; bereziki, sozietatearen kontuak
eta hauen eboluzioa ikuskatzeko, kontrol neurriak gainbegiratzeko eta beharrezkotzat jotzen
diren bestelako edozein gai lantzeko; gutxienez, hiru hilean behin elkartzen da.
Finecoko Gobernu Organoen araudia eta osaera haren web orrialde korporatiboan jasota ageri da
(www.fineco.com), Gobernu Korporatiboari eta Ordainketen Politikari dagokion atalean.
Finecoko Administrazio Kontseiluak, urtero, Administrazio Kontseiluko Presidentearen jarduera
ebaluatzen du.
Taldeko sozietateen Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak Akziodunen Batzorde
Orokorrak izendatuak dira; aldiz, Batzorde Eskuordetua (Izendapenen eta Ordainketen
Batzordea) osatzen dutenak Administrazio Kontseiluak hautatzen ditu, bere kideen artean.
Izendapen hauek aipatutako erakundeetako Gizarte Estatutuen arabera gauzatzen dira,
Izendapenen Batzordearen aurretiko aldeko txostenarekin (Izendapenen eta Ordainketen
Batzordea).
Hona hemen Fineco Taldearen sozietate nagusiaren gobernu organoen osaera, sexuaren arabera
banakatuta:
GOBERNU ORGANOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
Administrazio Kontseilua
|
6
|
1
|
7
|
5
|
1
|
6
|
5
|
2
|
7
|
Izendatze eta Ordainsari Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
*Fineco Taldearen sozietate nagusiaren Datuak.
4.1.1.3. Kutxabank Gestión
Kutxabank Gestióneko administrazioa, kudeaketa eta kontrola, bakoitzaren gaitasunen arloan
Akziodun Bakarrari, Administrazio Kontseiluari, Auditoretza Batzordeari, Izendapen eta
Ordainsarien Batzordeari, Kontrol Batzordeari, Inbertsio Batzordeari, Gizarte
Erantzukizuneko Inbertsio Batzordeari eta Negozioaren Jarraipen Batzordeari dagokie.
Honako eginkizun hauek ditu:
- Administrazio Kontseilua:
Sozietatearen erabaki organo gorena da, sozietatearen administrazioa eta ordezkaritza legez
eta estatutuen arabera esleituta baititu.
- Auditoretza Batzordea:
Barne organo iraunkorra da, funtzio betearazlerik gabea, bere jardun eremuaren barruan
informatzeko, aholkatzeko eta proposamenak egiteko ahalmena du, eta Estatutu Sozialetan,
Administrazio Kontseiluaren Araudian eta aplikatu beharreko legerian jasotako arauen arabera
arautuko da.
- Ordainsarien eta Izendapenen Batzordea:
Barne organo iraunkorra da, informazio- eta kontsulta-izaera dauka, funtzio betearazlerik
gabea, bere jardun eremuaren barruan informatzeko, aholkatzeko eta proposamenak egiteko
ahalmena du, eta Estatutu Sozialetan, Administrazio Kontseiluaren Araudian eta aplikatu
beharreko legerian jasotako arauen arabera arautuko da.
- Kontroleko Batzordea:
Araudia Betetzeko eta Arriskuak Kudeatzeko Unitateei esleitutako prozeduren betetze mailaren
jarraipena egitea. Era berean, Barne Auditoretzako Unitatearen gomendioak betetzen direla
egiaztatuko du.
- Inbertsioen Batzordea:
IIC eta zorro berrietarako inbertsioak proposatzea eta, kasu bakoitzean, Arriskuen
Estrategia eta Kontrola zehaztea. Nahitaezkoa izango da Kontrol Batzordeak proposamen
bakoitza balioestea.
- Inbertsio Sozialki Arduratsuen (ISA) Batzordea
Ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-gaiei buruzko erabakiak hartzeko ardura du.
Funtzio hauek ditu:
-
Kutxabank Gestiónen inguruan sozialki arduratsuak diren inbertsio politikak proposatu
eta zehaztea.
- Batzordean zehaztutako gizarte erantzukizuneko inbertsio politikak ezartzea.
-
Sozialki arduratsuak diren inbertsioak kudeatzeko eta kontrolatzeko jardun ildoak
ezartzea, inbertsio horiek behar bezala gauzatzeko, hala nola:
- Aktibo mota bakoitzarentzat bazterketa zerrenda bat ezartzea.
- Errenta aldakorrerako, engagement irizpideak zehaztea.
- Errenta aldakorrerako, botoa eskuordetzeko irizpideak zehaztea.
-
UNPRIri atxikitzearen ondoriozko betebeharren jarraipena eta koordinazioa egitea, edo,
hala badagokio, inbertsio sozialki arduratsuaren arloan aplikatu beharreko araudi edo
berrikuntzena.
-
Administrazio Kontseiluari informazioa ematea eta, hala badagokio, inbertsio sozialki
arduratsuaren arloko jarduera ildoen berri ematea.
- Negozioaren Jarraipen Batzordea:
Honako eginkizun hauek izango ditu Aktibazio Planari dagokionez:
-
Batzordeak garrantzi mailari buruz egiten duen balorazioaren arabera:
-
Garrantzi handiko gradua: Kutxabankeko Negozioaren Jarraipenari jakinaraziko
zaio
-
Gainerako garrantzi graduak: intzidentzia barne mailan kudeatuko da, Kutxabank
Gestiónen.
-
Kutxabank Gestióneko Negozioaren Jarraipen Batzordeak izendatutako sailek/pertsonek
gertaera/intzidentzia kudeatzea.
-
Kutxabankeko Negozio Jarraipeneko Unitateari gertaeraren/intzidentziaren berri ematea,
gertaera/intzidentzia deskribatzen duen dokumentua erantsita.
- Berdintasun Planaren Negoziazio Batzordea:
Alderdi negoziatzaileek adostu dutenez, Batzordeak eginkizun hauek izango ditu:
- Diagnostikoa eta Berdintasun Plana osatuko duten neurriak negoziatu eta prestatzea.
- Diagnostikoaren emaitzen txostena egitea.
-
Diagnostikoari jarraikiz, lehentasunezko neurriak, horien aplikazio eremua, ezartzeko
behar diren baliabide materialak eta giza baliabideak eta pertsona edo organo
arduradunak identifikatzea, eta jardueren kronograma egitea.
- Enpresaren Berdintasun Planaren ezarpena bultzatzea.
-
Ezarritako berdintasun planeko neurrien betetze mailaren jarraipena eta ebaluazioa
egiteko beharrezkoak diren neurketa adierazleak eta informazioa biltzeko tresnak
zehaztea.
-
Lan agintaritza eskudun baten aurrean onartutako Berdintasun Plana bidaltzea,
erregistratu, gordailatu eta argitaratu dezaten.
- Langileak informatzeko eta sentsibilizatzeko lehen ekintzak bultzatzea.
Komunikazioa-Prestakuntza Planari dagokionez, aldian-aldian (aurreikuspenen arabera, urtean
behin), komunikazio prestakuntza plana berrikusiko da, eta horren irismen zehatza zehaztuko
da.
Negozioaren Jarraipen Politika Eguneratzeko Planari dagokionez, Politika hori berrikustea edo
ez baloratuko da, dela urtero aldizka berrikusten delako, dela negozioaren jarraipen plana
aktibatu duen kontingentzia bat gertatu delako, dela urteko probetan ikasitako ikasgaien
emaitza aztertu delako, dela antolamendu aldaketak egin direlako.
Administrazio Kontseiluak mota guztietako botere orokorrak edo bereziak eman ahal izango
dizkio goi zuzendaritzari, langile jakin batzuei edo hirugarrenei, ekonomia-, ingurumen- eta
gizarte-arloko gaietarako.
Kutxabanken Administrazio Kontseiluko presidentea ez da sozietateko presidente exekutiboa.
Hala ere, Administrazio Kontseiluak kontseilari delegatu bat edo batzuk izendatu ahal izango
ditu, eta horien esku utziko dira legez eta estatutuen arabera Administrazio Kontseiluari
dagozkion eginkizun guztiak, eskuordetu ezin diren gaiak izan ezik.
Kontseilari delegatua, eskuordetuta eta Administrazio Kontseiluaren menpe dago, sozietatearen
eragiketen eta sozietatearen funtzio betearazle gorenen eguneroko erantzukizuna izango du,
Administrazio Kontseiluaren aurrean dituen erantzukizunei kalterik egin gabe.
Hona hemen Kutxabank Gestiónen gobernu organoen osaera, sexuaren arabera:
GOBERNU ORGANOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
Administrazio Kontseilua
|
5
|
0
|
5
|
5
|
0
|
5
|
4
|
1
|
5
|
Ikuskaritza eta Betetzea egiaztatzeko Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
Izendapenen eta Ordainketen Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
BESTE BATZORDEAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
Kontroleko Batzordea
|
4
|
4
|
8
|
4
|
4
|
9
|
5
|
4
|
9
|
Inbertsioen Batzordea
|
8
|
4
|
12
|
8
|
4*
|
12
|
8
|
4
|
12
|
ISR Batzordea
|
6
|
3
|
9
|
6
|
3
|
10
|
6
|
4
|
10
|
Negozioaren Jarraipen Batzordea
|
-
|
-
|
-
|
2
|
1
|
3
|
2
|
1
|
3
|
Berdintasun Planaren Negoziazio Batzordea
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
2
|
2
|
4
|
* Informazio berritua, 2021eko memorian emandako datuei
dagokienez.
4.1.1.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosen administrazioa, kudeaketa eta kontrola Administrazio Kontseiluari,
Ikuskaritza Batzordeari eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeari dagozkie.
Administrazio Kontseilua da ordezkaritza-, gobernu- eta kudeaketa-organoa, eta hura da
politika guztiak eta erakundearen gobernu eredua onartzeko azken arduraduna. Kontseiluko
kide batek ere ez du kargu betearazlerik, eta ez da kontseilari delegaturik egongo,
Kutxabank Vida y Pensionesen zuzendari nagusia eta, aldi berean, Kutxabank Seguroseko
ahaldundu nagusia izan ezik. Azken horrek ekonomia-, ingurumen- eta gizarte-arloko
erantzukizunak ditu. Zuzendaritza Nagusia Administrazio Kontseiluaren menpe dago zuzenean,
eta Zuzendaritza Batzordea osatzen du arloko zuzendaritzekin batera, zuzenean Zuzendaritza
Nagusiaren mende egonik.
Zuzendaritza Nagusiaren ardura da erakundearen Administrazio Kontseiluak hartutako erabaki
estrategikoak betearaztea eta, horretarako, Zuzendaritza Batzordeari erabaki horien berri
ematea eta erabaki horien betearazpena koordinatzea. Horretarako, erakundearen Kudeaketa
Plana egiten du urtero, eta Administrazio Kontseiluak onartzen du. Plan horretan aldi
horretarako aurreikusitako ekintzak jasotzen dira. Kudeaketa planean aurreikusita ez dagoen
edozein jarduera koordinatzeaz eta gauzatzeaz ere arduratzen da Zuzendaritza Batzordea.
Bestalde, Kutxabank Segurosen gobernu organoen osaera, sexuaren arabera, honako hau da:
GOBERNU ORGANOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
Guztira
|
G
|
E
|
Guztira
|
G
|
E
|
Guztira
|
Administrazio Kontseilua
|
6
|
1
|
7
|
6
|
1
|
7
|
6
|
1
|
7
|
Auditoretza Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
Izendapenen eta Ordainketen Batzordea
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
3
|
0
|
3
|
4.1.1.5. Norbolsa
Norbolsako administrazioa, kudeaketa eta kontrola Administrazio Kontseiluak gauzatzen ditu,
Sozietatearen gobernu organo gorena da eta hiru hilean behin biltzen da. Gaur egungo
Administrazio Kontseiluan Kutxabank, Ingeniarien Kutxa, Laboral Kutxa eta Abanca daude.
Administrazio Kontseiluak dauka araudia betetzearen eta arriskuen kudeaketaren zuzendaritza,
kudeaketa eta gainbegiraketa egiteko erantzukizuna.
Hona hemen Norbolsaren gobernu organoen osaera, sexuaren arabera:
GOBERNU ORGANOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
G
|
E
|
GUZTIRA
|
Administrazio Kontseilua
|
7
|
1
|
8
|
7
|
1
|
8
|
6
|
1
|
7
|
Izendatze eta Ordainsari Batzordea
|
2
|
1
|
3
|
2
|
1
|
3
|
2
|
1
|
3
|
Administrazio Kontseiluari aurkeztu aurretik, Zuzendaritza Batzordea biltzen da (zuzendari
nagusiak, Kontseiluko idazkariak eta Norbolsako departamentuetako zuzendariek osatua), eta
Kontseiluak aztertu eta ebatzi behar dituen txostenak eta dokumentuak bildu eta aztertzen
ditu.
Kontseiluan aurkezten direnean, Zuzendari Orokorraren eta Zuzendaritza Batzordearen onespena
dute.
Kontseiluko Idazkariak eta Zuzendari Orokorrak Sozietatearen gainbegiratzeari buruzko gai
guztiak jakinarazten dizkio Kontseiluari. Administrazio Kontseiluaren menpe zuzenean dauden
barne auditoretzako eta araudia betetzeko funtzioak kanpoan kontratatzen dira. Biek zuzenean
ematen diote horren berri Administrazio Kontseiluari.
4.1.1.6. Kartera 1
Kartera 1 sozietateak eta Kutxabank SAk Administrazio Kontseilu bera dute.
Ikusi osaerari buruzko informazioa atal honen hasieran.
4.1.1.7. Kutxabank Empréstitos
Kutxabank Empréstitosek akziodun bakarra du, Kutxabank SA. Halaber, bere Administrazio
Kontseilua Kutxabankeko Batzorde Exekutiboa da eta hiru kidez osatutako Auditoretza Batzorde
bat du.
4.1.1.8. Gesfinor
Gesfinorreko administrazioa, kudeaketa eta kontrola, bakoitzaren gaitasunen arloan,
Akziodunen Batzorde Orokorrari eta Administratzaile Bakarrari dagozkie. 2022ko ekitaldia
amaitzean, sozietateko administratzaile bakarra emakumea zen.
Batzorde Orokorra behar bezala deitu eta osatutako akziodunen bilera da. Han hitzartutakoa
akziodun guztientzat derrigorrezkoa izango da, baita ados ez daudenentzat eta bertan ez
daudenentzat ere, legeak akziodunei ematen dizkien eskubide eta jarduerei kalterik egin
gabe.
Batzorde Orokorrak ohikoak eta ezohikoak izan daitezke. Ohiko Batzorde Orokorra, helburu
horretarako aurrez deitua, nahitaez urtean behin elkartzen da, ekitaldi bakoitzeko lehen sei
hilabeteren barruan.
2022ko ekitaldia amaitzean, akziodunen batzar nagusia Kutxabank SAk eta Kartera 1 SLk osatzen
dute.
Administratzaile bakarra sozietatea zuzentzeaz, administratzeaz eta ordezkatzeaz arduratzen
da, Akziodunen Batzorde Orokorrari dagozkion eskuduntzak alde batera utzi gabe. Orokorrean,
urtean behin biltzen da.
Sozietateak ez dio inolako ordainsaririk edo prestaziorik ordaintzen administratzaile
bakarrari, ezta batzar orokorreko kideei ere.
4.1.1.9. Higiezinen taldea
Hona hemen Higiezinen Taldeko sozietate bakoitzaren gobernu egitura:
Sozietatea
|
Administrazio Organoa
|
HARRI HEGOALDE 2, S.A.U.
|
Administrazio Kontseilua
|
HARRI IPARRA, S.A.U.
|
Administrazio Kontseilua
|
HARRI SUR ACTIVOS INMOBILIARIOS, S.A.U.
|
Administrazio Kontseilua
|
HARRI INMUEBLES S.A.U.
|
Administrazio Kontseilua
|
SOCIEDAD ANDALUZA DE GESTIÓN DE ACTIVOS, S.L.U.
|
Administrazio Kontseilua
|
COMPAÑIA PROMOTORA Y DE COMERCIO DEL ESTRECHO S.L. (CPCE, Ekonomia
Zientzien Kontseilu Profesionala)
|
Erkidetutako administratzaileak
|
GOLF VALLE ROMANO S.L. (GOLF VR)
|
Erkidetutako administratzaileak
|
GPS MAIRENA EL SOTO S.L.
|
Erkidetutako administratzaileak
|
VIANA LABORANTZA AKTIBOAK SL.
|
Erkidetutako administratzaileak
|
Hona hemen higiezinen taldeko gobernu organoen osaera, sexuaren arabera, aurreko
sozietateetako bakoitzean:
GOBERNU ORGANOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
G
|
E
|
Guztira
|
G
|
E
|
Guztira
|
G
|
E
|
Guztira
|
Erkidetutako administratzailedun Sozietateak
|
1
|
1
|
2
|
1
|
1
|
2
|
1
|
1
|
2
|
Administrazio Kontseiludun Sozietateak
|
2
|
1
|
3
|
2
|
1
|
3
|
2
|
1
|
3
|
Halaber, Higiezinen Negozioaren zuzendaritzaren aldetik, Higiezinen Batzordeari eta
Kutxabankeko Batzorde Exekutiboari dagozkien onarpenak jakinarazi eta eskatzen dira.
4.1.2. Jarduna izendatu, hautatu eta ebaluatzeko prozesuak
4.1.2.1. Kutxabank, Cajasur eta Fineco
Kutxabankeko, Cajasurreko eta Fineco Taldeko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak
Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatuak dira; aldiz, Batzorde Eskuordetuak osatzen
dituztenak Administrazio Kontseiluak hautatzen ditu.
Izendapen hauek Izendapenen Batzordearen aurretiko aldeko txostenarekin gauzatzen dira
(Izendapenen eta Ordainketen Batzordea, Cajasur eta Finecoren kasuan).
Hauek dira Kutxabank, Cajasur eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideak ebaluatzeko,
hautatzeko eta izendatzeko dituzten prozedurak:
- Egokitasuna ebaluatzeko politika:
Sozietate hauek Administrazio Kontseiluko kideen, zuzendari orokorren edo antzekoen, barne
kontrolaren funtzioa duten arduradunen, finantza zuzendaritzako arduradunen eta beste
funtsezko lanpostu batzuen egokitasuna ebaluatzeko politika bat dute.
Egokitasunaren ebaluazioak hautagaiaren ohore komertzial eta
profesionala, ezagutzak eta esperientzia hartzen ditu kontuan. Administrazio Kontseiluaren
kasuan, gobernu onari dagozkion alderdiak ere ebaluatzen dira, zenbait adierazleren
bitartez, esaterako, dedikaziorako gaitasuna, independentzia eta egon litezkeen interes
gatazkak.
-
Administrazio Kontseiluko kide izateko hautagaiak hautatzeko politika:
:
Kutxabankek, Cajasur Bancok eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideak izango diren
pertsonak hautatzeko politika bat dute. Politika horrek hautagai baten funtzioak eta
Administrazio Kontseiluan sartzeko izan beharreko trebetasunak deskribatzen ditu, baita
beharrezkoa izango den dedikazio denbora ere.
Hautaketaren politikak Administrazio Kontseiluaren eta Kontseiluko Batzorde Eskuordetuetako
baten parte izan nahi duten pertsonen funtzioak eta trebetasunak ere deskribatzen ditu.
Trebetasun horiek Batzorde Eskuordetuaren arabera aldatuko dira.
-
Presidentearen, Kontseilari Ordezkariaren eta Administrazio Kontseiluko gainontzeko
kideen Ondorengotzarako Plana:
:
Kutxabankek eta Fineco Taldearen sozietate nagusiak Presidentearen, Kontseilari
Ordezkariaren eta Administrazio Kontseiluko gainontzeko kideen Ondorengotzarako Plan bat
dute. Plan horren helburua lanpostuen ondorengotza modu arin eta ordenatuan egitea da,
erakundearen ohiko martxan eragin ez dezan.
-
Administrazio Kontseiluan gutxien ordezkatzen den sexua ordezkatzeko helburuari
buruzko politika:
Kutxabankek, Cajasurrek eta Fineco Taldearen sozietate nagusiak
Administrazio Kontseiluan gutxien ordezkatzen den sexuaren (gaur egun, emakumeak) presentzia
konpentsatzeko politika bat dute, lanpostu hutsak agertzen diren heinean. Horretarako,
Izendapenen Batzordeak edo Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak, dagokion bezala, kontuan
izan beharreko jarraibide batzuk barneratzen ditu.
Kutxabankeko, Cajasurreko eta Fineco Taldearen sozietate nagusiko Administrazio Kontseiluek
presidentearen funtzioen jarduna ebaluatzen dute, Izendapenen Batzordeak (Cajasur eta
Finecoren kasuan, Izendapenen eta Ordainketen Batzordea) horri buruz aurkezten duen
txostenetik abiatuta.
Era berean, Administrazio Kontseiluak berak, gutxienez urtero, dituen gabeziak konpontzeko
neurri aproposak hartuko ditu. Ebaluazio hori galdeketa baten bidez egiten da, eta horren
ondorioek eraginkortasuna zehazteko eta jarduteko proposamenak planteatzeko balio dute.
Horrez gain, Kutxabankeko eta Cajasurreko Gobernu Organoen Idazkaritzak Administrazio
Kontseiluaren Funtzionamenduari eta Eraginkortasunari buruzko txosten bat egiten du urtero,
hura ebaluatzeko oinarri gisa.
Kutxabankek, Cajasur Bancok eta Finecok Administrazio Kontseiluko kideentzako harrera eta
prestakuntza programa bat du, helburu honekin: kide berriek Erakundeari buruzko ezinbesteko
informazio guztia izatea ahalik eta azkarren, eta beren funtzioak behar bezala betetzeko
etengabeko prestakuntza ematen die.
Aipatutako programan jasotzen denarekin bat etorriz, Gobernu Organoek, urtero, prestakuntza
plan espezifiko bat onartzen dute, ekonomia, ingurumen eta gizarteari buruzko gaietan
kontseilarien ezagutzak hobetzeko helburua duten prestakuntza saioekin.
Kutxabankeko Prestakuntza Plana Cajasurreko Administrazio Kontseiluan ere gauzatzen da.
2022an, prestakuntza saio hauek egin dira, beren eginkizunak betetzeko interesgarritzat jo
baitira:
- Ingurune makroekonomikoa eta banku sektorearen aukerak.
- Araudia betetzearen arloko arau- eta erregulazio-berrikuntzak.
- IRB ereduak. Ereduak erabiltzea kreditu arriskua kudeatzeko.
-
New entrants. Ikuskapen- eta arau-egoeraren bilakaera. Negozio- eta ordainketa-ereduak.
Truke tresnak: kriptomonetak, tokenak eta txanpon digitalak.
-
Bulego Tekniko Klimatikoa. ESG: Kutxabanken egungo egoera. Arau pakete berria
(CRR3/CRDVI/BISIV). Kaudimenari buruzko gogoeta orokorrak eta berrikuntzak.
- Zibersegurtasuneko mehatxu eta arriskuak Finantza Sisteman.
Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak hainbat funtzio ditu, besteak beste:
4.1.2.2. Kutxabank Gestión
Izendapenen eta Ordainketen Batzordeak hainbat funtzio ditu, besteak beste:
-
Administrazio Kontseilua osatzeko eta Kontseilari kargurako proposatuko diren pertsonak
hautatzeko jarraitu beharreko irizpideak ezarri eta berrikustea.
-
Gizarte interesetara egokitutako irizpide objektiboekin, Kontseilarien izendapen eta
berrautaketa proposamenak egitea; baita, hala badagokio, Administrazio Kontseiluaren
barnean sortzen diren batzorde bakoitzeko kideen izendapenerako ere.
- Zuzendaritza goreneko izendapenen eta kideen kargu uzteen inguruan jakinaraztea.
Administrazio Kontseiluaren Araudiak ezartzen duenez, Administrazio Kontseiluak, gutxienez
urtero, bere eraginkortasuna ebaluatu behar du, gabeziarik egonez gero beroriek konpontzeko
neurri aproposak hartze aldera.
Halaber, aipatutako Administrazio Kontseiluko Araudiak jasotzen duenarekin bat etorriz,
gutxienez urtero, Administrazio Kontseiluaren funtzioen jarduera ebaluatu behar du,
gabeziarik egonez gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.
Gainera, Ikuskaritza Batzordeko eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko Araudiek, hurrenez
hurren eta gutxienez urtero, beren eraginkortasuna ebaluatu behar dute, gabeziarik egonez
gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.
Ebaluazio horiek Administrazio Kontseiluko Idazkaritzaren koordinaziopean burutzen dira.
4.1.2.3. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosen, izendapen- eta hautaketa-prozesuak Izendapen eta Ordainsarien
Batzordearen Araudiaren funtzioen barruan daude ezarrita, aurreko kasuan bezala, eta
sektoreko legediaren mende ere badaude.
Administrazio Kontseiluaren Araudiak, gutxienez urtean behin, administrazio kontseiluaren
funtzionamendua ebaluatzen du eta, bereziki, kontseiluko buruak egindako lana eta, hala
badagokio, agerian jarritako akatsak hobetzeko neurri egokiak hartzen ditu.
Administrazio Kontseiluak kontrolatzen eta koordinatzen ditu batzorde eskuordetuen lanen
funtzionamendua eta kalitatea ebaluatzeko prozesuak, gutxienez urtean behin eta, bere
ekimenez edo kasuan kasuko batzordeko presidenteak eskatuta, agerian jarritako hutsuneak
hobetzeko neurri egokiak hartzen ditu, hala badagokio.
Gainera, Ikuskaritza Batzordeko eta Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko Araudiek, hurrenez
hurren eta gutxienez urtero, beren eraginkortasuna ebaluatu behar dute, gabeziarik egonez
gero beroriek konpontzeko neurri aproposak hartze aldera.
Ebaluazio horiek Administrazio Kontseiluko Idazkaritzaren koordinaziopean burutzen dira.
4.1.2.4. Norbolsa
Norbolosa Administrazio Kontseilu batek zuzendu eta kudeatzen du; kontseilu hori gutxienez
bost kidek eta gehienez hamabostek osatzen dute eta Batzorde Orokorrak hautatu ditu.
Administratzailea izateko, ez dago akzioduna izan beharrik.
Kontseilariak ohore komertzial eta profesionala duten pertsonak dira eta ez dute xedapen
legalek ezarritako inongo debeku edo bateraezintasunik. Kontseilarien alta eta kargu uztea
Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalari jakinarazten zaio, hark izendatutako pertsonen
egokitasuna balioetsi dezan, eta izendapenen aurka ez dagoela adierazi behar du.
Administrazio Kontseilua osatzen dutenek ez dute inongo ordainsaririk lortzen kargu hori
izatearren.
Administratzaileek sei urtean zehar betetzen dute beren lana eta behin baino gehiagotan
hautatuak izan daitezke, iraupen bereko lanaldietarako. Epea amaitu ondoren, izendapena
iraungi egingo da hurrengo Batzar Orokorra egiten denean edo batzarra egiteko legezko epea
igaro denean.
Halaber, Norbolsak hiru kidez osatutako Izendapenen eta Ordainketen Batzorde bat du.
Administrazio Kontseiluak bere kideen artean hautatu ditu eta hirurak exekutiboak ez diren
Sozietatearen kanpoko Kontseilarien artean hautatuak izan dira.
Izendapenen eta Ordainketen Batzordeko kideak, gehienez, lau urtez aritzen dira eta behin
baino gehiagotan hautatuak izan daitezke, iraupen bereko lanaldietarako.
Norbolsako Gobernu Korporatiboaren Eskuliburuak eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen
Araudiak ezartzen dutenez, batzorde horrek gutxienez urtean behin ebaluatzen ditu
Administrazio Kontseiluaren, Izendapen eta Ordainsarien Batzordearen eta Zuzendaritza
Batzordearen egokitasun baldintzak eta haien funtzionamendua eta jarduna.
Betebehar horiek gauzatzeko egiten da ebaluazio hori, eta horren ondorioak urte bakoitzeko
urtarrilean egiten den Batzordeari helarazten zaizkio.
4.1.2.5. Gesfinor
Gesfinorreko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak (gaur egun, administratzaile
bakarra) Akziodunen Batzorde Orokorrak soilik izendatzen ditu.
Jasangarritasun Txostena
4.2. Interes taldeei eta organo gorenei jasangarritasunaren inguruan egindako kontsulta
prozesuak
Interes taldeei eta organo gorenei jasangarritasunaren inguruan egindako kontsulta prozesu
hauek ditu Kutxabank Taldeak:
Akziodunak:
Akziodunek Gizarte Estatutuetan eta indarrean dagoen merkataritza araudian jasotako neurriak
dituzte, bereziki, Kapital Sozietateen Legea, Administrazio Kontseiluari gomendioak edo
argibideak emateko.
Horretarako, Akziodunen Batzar Nagusira (sozietatearen organo subiranoa) joateko eta han
botoa emateko eskubidearen bidez, akziodunek administrazio kontseiluari jakinaraz
diezazkiokete batzar horrek legez aurreikusitako gehiengoekin adosten dituen gomendioak.
Batzorde Orokorra da, hala badagokio, kudeaketa soziala onartzeko eta Administrazio
Kontseiluko kideen kargu uztea eta izendapena erabakitzeko organo eskuduna.
Langileak:
Langileekin hitz egiteko mekanismo hauek aipatu behar dira: dauden intranet korporatiboak,
barne bilerak eta barne postontziak, hauek adibidez: sostenibilidad@kutxabank.es eta solicitudes@kutxabank.es.
Bezeroak:
Bezeroen eta sozietatearen arteko harremana eta informazioa, iruzkinak, iradokizunak eta abar
lortzea Taldeko enpresetako bezeroen arreta zerbitzuaren bitartez bideratzen da, edo
bestela, Kutxabankeko Marketing arloaren edo beste kanal batzuen bidez egiten diren merkatu
ikerketa, kontsulta, inkesta eta abarren bitartez. Hona hemen kanal horiek: Bezeroaren
Arreta Zerbitzuaren postontzia (web orrialde korporatibotik irisgarria) eta
jasangarritasunaren postontzia sostenibilidad@kutxabank.es, Kutxabanken web orriaren
bitartez eta postontziaren bitartez iristen da bertara solicitudes@kutxabank.es).
Kutxabankeko Zuzendaritzak, aldian-aldian, Bezeroaren Arreta Zerbitzutik alertak eta kezkak
jasotzen ditu, bai eta gomendioak eta iradokizunak ere, bere ustez zerbitzu horri atxikitako
erakundeen eta bezeroen artean izan beharreko harreman onak eta elkarrekiko konfiantza
sendotzea dakarten alderdi guztiei buruz. Urte bakoitzeko lehen hiruhilekoan, Bezeroaren
Arreta Zerbitzuak aurreko urtean funtzioa nola garatu den azaltzen duen txosten bat
aurkezten dio Administrazio Kontseiluari. Txosten horretan, besteak beste, arrazoien eta
planteatutako gaien laburpenak jasotzen dira, bai eta emandako erabakietan jasotako irizpide
orokorrenak ere. Horrez gain, Kutxabankeko urteko kontuen memoriak txosten horren laburpen
bat dauka.
Hornitzaileak eta enpresa aliatuak:
Enpresa-hornitzaile eta -aliatuen harremana eta feedbacka Erakundearen Erosketa eta
Kontratazio arloaren bidez egiten da, arlo horretako lantaldeak etengabeko harremana
mantentzen baitu. Noizean behin, beharrezkotzat jotzen den bakoitzean, informazioa
eskuratzeko jarduera zehatzak gauzatzen dira.
Gainera, Kutxabanken hornitzaileen ataria legezko dokumentazioari, lehiaketetan eskaintzak
eskatzeari eta jasotzeari eta faktura elektronikoak jasotzeari buruzko baldintza guztiak
eskatzeko eta betetzeko komunikabidea da.
Bankuaren jarduerarekin lotuta, interes taldeek adierazten dituzten gaietatik eratorritako
alderdi garrantzitsuenak Zuzendaritza Gorenera eta Administrazio Kontseilura eramaten dira,
hauei buruz jakin dezaten eta, hala badagokio, neurriak hartu edo aproposak direla uste
duten jarduerak martxan jar ditzaten.
Kanal Etikoaren bidez, langileek (eta Jokabide Kodea bete behar duen beste edozein pertsonak)
kontsultak egin ditzakete edo Erakundearen Jokabide Kodea eta barne-arauak eta -prozedurak
ez betetzearen berri eman dezakete, bai eta interpretazioari edo aplikazioari buruzko
zalantzak planteatu ere.
Litekeena da, halaber, erakundetik kanpoko pertsonek, kanpo-salaketen kanalaren bidez, ustez
delituzkoak diren zantzuak dituzten gertaerak jakinaraztea, Entitateak, haren langileek,
zuzendaritza-taldeak eta Entitatearekin merkataritza-harremana duten edo erakundeari
zerbitzu bat ematen dioten guztiek egindakoak.
Salaketen kanal etikoaren gainean egindako ekintza eta kudeaketa guztien berri ematen zaie
gobernu-organoei, Taldearen Araudia Betetzeko eta Kontrolatzeko Funtzioak egindako aldizkako
txostenen bidez.
Bestalde, negozio ildo bakoitzak Administrazio Kontseiluari helaraz diezazkioke organo honek
landu edo erabaki ditzakeen gaiak eta jasangarritasunarekin zerikusia duen edo ez duen
edozein gai, dela enplegatuen ekimenez, dela interes taldeekiko harremanaren ondorioz,
baldin eta dagokion negozio ildoaren bidez barne gobernuaren ereduaren eta erabakiak
eskalatzeko esparruaren arabera konponduta ez badago, Administrazio Kontseilura irits
daiteke.
Kutxabank Taldeak bere interes taldeekin ez du Administrazio Kontseiluari buruzko
kontsultarik egiten. Aurrez aipatutakoa hala izanik, Akziodunen Batzar Orokorra da
Administrazio Kontseiluaren kudeaketa soziala onartzeko organo eskuduna, hala badagokio, eta
edozein unetan bere kideak kargutik ken ditzake.
Halaber, baliozko legediak jasotzen duenarekin bat etorriz, akziodunek Administrazio
Kontseiluaren aurrean egoki diren erantzukizun akzioak aurkez ditzakete.
Kontsulta prozesu eta komunikazio kanal horietan ez da inongo kezka larririk hauteman.
Bestalde, Kutxabankek eta Cajasurrek, 2022an, iritzi inkestak egin dizkiete bezeroei,
hornitzaileei, langileei eta gizarteari, beren ospearen bereizgarri gisa identifikatutako
hainbat ezaugarriri buruz duten pertzepzioa neurtzeko eta, horrela, entitatearen
ospe-arriskua neurtzeko.
Lortutako informazioa aztertu eta egiaztatu egiten da, Ospe Arriskua kudeatzeko ekimenak
gauzatu ahal izateko.
Jasangarritasun Txostena
4.3. Interes gatazken kudeaketa
4.3.1. Kutxabank eta Cajasur
Hala Kutxabankek nola Cajasurrek Interes Gatazkekin, Kontseilariekin lotutako Eragiketekin,
Akziodun Esanguratsuekin, Zuzendari Gorenekin eta taldearen barneko harremanekin lotutako
Araudi bat dute, zeinak kasu bakoitzean aplikagarria den prozedura zehaztea duen helburu:
-
Sozietatearen edo Kutxabank Taldea osatzen duten edozein sozietateren interesa eta,
bakoitzaren administratzaileen (Kutxabank edo Cajasurren proposamenez hala izendatuak
izan direnak) eta/edo Kutxabank edo Cajasurreko kontseilarien edo interes gatazken
arauen menpe dauden pertsonen (eta/edo horiekin lotutakoak) zuzeneko edo zeharkako
interes pertsonalaren artean gatazka dagoenean.
-
Kutxabank edo Cajasur Taldeko sozietateen artean, zuzeneko edo zeharkako interes
gatazkak daudenean.
-
Taldeak Kutxabank edo Cajasurreko Kontseilariekin, interes gatazken arauen menpe dauden
pertsonekin (eta/edo horiekin lotutakoak) edo akziodun esanguratsuekin egiten dituen
transakzioetan.
-
Kutxabank edo Cajasur Taldeko sozietateen artean egiten diren transakzioetan, edo
hitzartzen diren akordioetan.
Araudi horren edukian oinarritu ziren ondorio horietarako Kutxabank Taldeko kide diren
sozietateen administrazio organoak, hura aplikatu behar zitzaien neurrian.
Aipatutako araudien arabera, Kutxabankeko edo Cajasurreko kontseilari bat, kasuaren arabera,
balizko interes gatazka batean erortzen bada, idatziz jakinarazi beharko dio egoera hori
Erakundeari, Administrazio Kontseiluko Idazkaritzari zuzendutako jakinarazpen baten bidez.
Halaber, gatazkak pertsonalki ala harremana duen pertsona baten bitartez eragiten dion
adierazi behar du eta, hala bada, interes gatazka eragin dezakeen egoera identifikatu eta
deskribatu beharko du.
Interes gatazka posibleei buruzko edozein zalantza izanez gero, eraginpeko kontseilariak
Administrazio Kontseiluko Idazkariari helarazi behar dio kontsulta.
Kontseilariak ezingo du jarduerarik gauzatu, Administrazio Kontseiluko kide ez den Idazkariak
kontsultari erantzun arte. Gainera, Auditoretza eta Betearazpen Batzordean aurkeztu ahal
izango du (Cajasurren kasuan, Auditoretza Batzordea), Idazkariak beharrezkotzat edo
komenigarritzat jotzen badu.
Eraginpeko kontseilaria ezingo da interes gatazka dagoen gaien deliberazio eta bozketa
faseetan egon eta ezingo du horretan parte hartu, hala Administrazio Kontseiluaren saioetan
nola eragiketan edo erabakian parte hartzen duen beste edozein gizarte organoren aurrean,
eta Administrazio Kontseiluko Idazkariari dagokio kontseilariari edo organo eskudunei gai
zehatzaren inguruko eztabaida eta erabakiaren inguruan jakinaraztea, komunikatu zaion
interes gatazkari buruz.
2022ko ekitaldian interes gatazka bat sor dezaketen zenbait egoera gertatu dira; horietan,
interes gatazkei, kontseilariekin, akziodun esanguratsuekin eta goi-zuzendariekin lotutako
eragiketei eta talde barruko harremanei buruzko erregelamenduan aurreikusitakoaren arabera
jardun da.
Administrazio Kontseiluko Idazkariak sozietateko kontseilarien interes gatazken erregistro
bat egingo du. Erregistroa etengabe eguneratuko da eta jazotako gertakari bakoitzaren
inguruko informazio zehatza izango du. Erregistro horretan, kontseilariek jarduera bera,
antzekoa edo bankuaren helburu sozialaren osagarria duen sozietate baten kapitalean duten
partaidetzari buruz eta sozietate horretan betetzen dituen karguei edo funtzioei buruz
emandako informazioa jasotzen da. Norbere kontura egindako jarduerei buruzko informazioa ere
barne hartzen du, bankuaren xede bera, antzekoa edo osagarria duen jarduera batean.
Arestian aipatu den informazioa argitaratu daiteke, aplikagarria den araudiaren arabera.
Era berean, erregistro horretan jasotako informazioa Administrazio Kontseiluaren eta
Ikuskaritza eta Betearazpen Batzordearen esku jarriko da, bietako edozeinek eskatzen
duenean.
Interes Gatazkei, Kontseilariekin Lotutako Eragiketei, Akziodun Esanguratsuei eta Zuzendari
Gorenei eta Kutxabank eta Cajasurreko talde barruko harremanei dagokien Araudia web orrialde
korporatiboetan argitaratua dago.
4.3.2. Fineco Taldea
Fineco Taldeak hainbat prozedura ditu, gobernu organoaren barruan sor daitezkeen interes
gatazkak kudeatzeko ezarriak.
Fineco Taldeko sozietateei, Kutxabank Taldeko erakundeak diren aldetik, Interes Gatazkei,
Kontseilariekin Lotutako Eragiketei, Akziodun Esanguratsuei eta goi zuzendariei eta
Kutxabank SA talde barruko harremanei dagokien Araudia aplikatzen zaie; honen edukia
arestian azaldu da.
Hau guztia sozietate bakoitzaren Interes Gatazken Politikak eta Jokabideari buruzko Barne
Araudiak jasotzen duenaren osagarria da. Araudi horiek besteak beste, haiei atxikitako
pertsonek izan ditzaketen interes gatazkak aurreikusteko eta kudeatzeko printzipio orokorrak
arautzen dituzte. Balizko interes gatazka hauek behar bezala hautematea bermatzeko,
Araudiaren Betetzeak honen menpe dauden pertsonei interes gatazken adierazpen bat eskatzen
die, egoera hauetan:
- Jokabideari buruzko Barne Araudiari lotuak geratzen diren unean.
-
Hari atxikitako pertsonaren aurretiko adierazpen batean jasotako baldintzak aldatzen
direnean.
-
Jokabideari buruzko Barne Araudiaren testu berri bat edo indarrean dagoenaren gaineko
aldaketak onartzen direnean.
“Interes gatazkei, kontseilariekin lotutako eragiketei, akziodun esanguratsuei eta goi
zuzendariei eta Kutxabank Taldeko barne harremanei eta filialen komunikazioei dagokien
Araudia” web orrialde korporatiboan argitaratua dago.
4.3.3. Kutxabank Gestión
Jokabideari buruzko Barne Araudian (aurrerantzean, JBA) ezartzen den moduan, Kutxabank
Gestiónek une oro neurri egokiak hartzen ditu kudeatutako erakunde eta zorroen edo bezeroen
eta SGIICaren beraren artean sor daitezkeen interes gatazkak antzemateko, bai eta bere
taldeko enpresen, behartutako pertsonen eta kudeatutako bi erakunde eta zorro edo gehiagoren
interesen artean ere, SGIICak haientzat egiten duen jarduerarekin lotuta.
Neurri horien helburua interes gatazkek “Kudeatutako erakundeak eta zorroak” eta bezeroak ez
kaltetzea izango da eta, ondorioz, aipatutako interesetarako kalte arriskua saihesteko
nahikoa berme ez dagoenean, Kutxabank Gestiónek, jardun aurretik, gatazkaren jatorria eta
zergatia azalduko die.
JBAn Administrazio Kontseiluak Jarraipen Organo bat sortuko du; horren lana JBA betetzen dela
zaintzea izango da eta haren funtzioak sozietatearen Ikuskaritza Batzordeak hartuko ditu
bere gain.
Sozietatearen Jokabideari buruzko Barne Araudian jasotakoarekin bat etorriz, ziurtatuko da
Derrigortutako Pertsonek eman zaien ereduarekin bat datorren adierazpen bat egin dutela
SGIICaren aurrean, eta eguneratua dagoela. Horretan, balore merkatuarekin edo burtsan
kotizatutako sozietateekin lotutako zerbitzuengatik SGIICaren bezeroekin edo “kudeatutako
erakunde edo zorroekin” dituen lotura esanguratsuak, ekonomikoak, familiarrak edo
bestelakoak azalduko dira.
Lotutzat hartzen diren eragiketak egitean edo une berean eta aktibo beraren gainean
kudeatutako hainbat zorrotarako eragiketak egitean sor daitezkeen interes gatazkak
saihesteko, horrelako eragiketetarako bi prozedura espezifiko daude: “Lotutako eragiketak”
prozedura eta “Agindu globalen egiaztapena eta kontrola” prozedura.
Hiru hilean behin, Araudia Betetzearen Unitateak Ikuskaritza Batzordeari prozeduraren betetze
mailari buruzko komunikazio bat igorriko dio, hautemandako gertakarien berri emanez.
Hiru hilean behin, Ikuskaritza Batzordeak SGIICaren Administrazio Kontseiluari jazotako
interes gatazkei buruzko txosten bat bidaliko dio; horretan, “Kudeatutako erakundeei eta
zorroei” edo bezeroei kalteak eragitea saihesteko hartu diren neurriak azalduko dira.
Hiruhileko batean interes gatazkarik egon ez bada ere, hiru hilean behingo txostena igorriko
da eta hori bera azalduko da.
Gainera, Administrazio Kontseiluari arauen betetzeari buruzko urteko txosten bat igorriko
zaio eta BMBNren esku geratuko da.
4.3.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosek interes Gatazken Politika bat dauka; urtero eguneratzen da eta helburu
hauek ditu:
-
Interes gatazka errealak identifikatzeko, kudeatzeko eta arintzeko esparrua ezartzea.
- Balizko interes gatazka bat eragin dezaketen inguruabarren zerrenda identifikatzea.
-
Erakundeak uneoro antolaketa- eta administrazio-egitura egokia duela zaintzea, interes
gatazkak eraginkortasunez kudeatu ahal izateko.
- Interes gatazkak benetan agertzea saihesteko neurriak hartzea.
-
Interes gatazkak kudeatzeko jarraitu beharreko prozedurak eta hartu beharreko neurriak
zehaztea.
-
Entitateak aurreko helburuei erantzuteko ezarritako barne neurriak behar bezala
dokumentatzea.
Entitateak identifikatutako eta kudeatutako interes gatazken egoeren erregistro eguneratua
du, eta egindako negozio jarduera guztiak estaltzen ditu. Betetze Batzordea arduratzen da
politika horretan ezarritakoa betetzen dela zaintzeaz. 2022an ez da halako egoerarik
erregistratu.
4.3.5. Norbolsa
Norbolsak interes gatazkak kudeatzeko eskuliburu bat du, Administrazio
Kontseiluak onartua, 2018/01/29an, eta arreta berezia jartzen du bezeroen arteko edo
bezeroen eta entitatearen arteko interes gatazkak saihestu daitezen, sozietatearen jokabidea
arautzen duten inpartzialtasun- eta fede oneko printzipioen arabera. Araudia betetzearen
arduradunak, Jokabideari buruzko Barne Araudiarekin bat etorriz, interes gatazkak
espezifikoki tratatzen eta zaintzen ditu.
Eskuliburuaren helburua inbertsio zerbitzuak eskaintzearen arloan eta balore merkatuen arloan
gerta litezkeen balizko interes gatazkak arautzea eta kudeatzea da.
Interes gatazka bat, bezero baten edo IZE beraren onuran, beste bezero bat kaltetua gera
daitekeen egoera bat gertatzen denean izaten da.
Norbolsak bezeroen arteko interes gatazkak saihestu beharko ditu eta, saihestu ezin direnean,
horiek konpontzeko beharrezkoak diren barne mekanismoak izan beharko ditu, alderdietako
baten aldeko pribilegiorik egon gabe.
Ondorioz, interes gatazken kudeaketa politika bat garatu du, arreta alderdi hauetan jarriz:
- Gatazkak aldez aurretik hautematea.
- Gatazkak sor daitezkeen egoerak hautematea.
-
Interes gatazkak saihesteko zentzuzko neurriak, antolakuntza baldintzak eta baldintza
politikoak zehaztea.
- Bezeroei interes gatazkak saihesteko neurrien berri ematea.
- Neurriak nahikoa ez diren egoera zehatzetan, bezeroei jakinaraztea.
-
Interes gatazka egoeren erregistro bat osatu eta horrekin lan egitea; honen edukia
Erregistroen atalean ageri da.
- Araudia Betetzearen Arduradunak kontrolatu eta jarraipena egitea.
-
Azterketaren jarduera eta gomendioen eraketaren jarraipena egitea eta arreta berezia
eskaintzea.
Norbolsak Jokabideari buruzko Barne Araudi bat du, zeina bat datorren balore merkatuko
araudiarekin eta BMBNan erregistratua dagoen. Haren webgunean argitaratuta dago.
JBA honen oinarriko printzipioak langileriaren inpartzialtasuna, fede ona, zainketa eta
diligentzia pertsonala dira. Testuinguru batzuetan abstenitzeko eta ez kontratatzeko
betebeharra aipatzen da. Beste atal batean, Jokabideari buruzko Barne Araudiaren menpe
dauden pertsonen betebeharrak, arlo bereizietako ezarpena, arlo bakoitzaren eta gainontzeko
erakundearen arteko informazio eragozpenak eta arlo bakoitzeko erabaki hartzea deskribatzen
dira.
Jokabideari buruzko Barne Araudia Norbolsako langile guztiek jaso eta sinatu dute.
4.3.6. Kartera1
Kapital Sozietateei buruzko Legean ezarritakoaren arabera, 2022ko abenduaren 31n,
Administrazio Kontseiluko kideek eta horiei lotutako pertsonek ez diete jakinarazi
Administrazio Kontseiluko gainerako kideei sozietatearen interesarekin izan dezaketen
gatazka egoerarik, ezertan eragotzi gabe unean-uneko gatazka egoerak, halakoak gertatuz gero
aplikatu beharreko lege- eta barne-araudien arabera jokatu baita.
4.3.7. Gesfinor
Kutxabanken interes gatazkak kudeatzeko prozeduretan Gesfinorrenak ere sartzen dira.
Gesfinorreko Administrazio Kontseilua osatzen duten pertsonak (gaur egun, administratzaile
bakarra) Akziodunen Batzorde Orokorrak izendatzen ditu.
2022ko ekitaldia ixtean, administratzaile bakarrak ez dio jakinarazi Batzar Orokorrari ezein
gatazka egoerarik, zuzenekorik edo zeharkakorik, berak edo hari lotutako pertsonek, Kapital
Sozietateei buruzko Legean zehazten denaren arabera, sozietatearen interesarekin izan
dezaketenik.
4.3.8. Higiezinen taldea
Higiezinen Taldeak servicing kontratuari buruzko jarraibide operatibo bat du. Horretan,
servicer delakoak beste bezero batzuen antzeko zerbitzuak emateagatiko interes gatazkarik
gertatuz gero kontuan hartu beharreko alderdiak arautzen dira.
Jasangarritasun Txostena
4.4. Ordainsarien politikak
4.4.1. Kutxabank eta Cajasur
Administrazio Kontseiluko kideen Ordainsarien Politika tresna bat da Kutxabanken
Administrazio Kontseiluak, bere eginkizunak betez, ordainsarien arloan barne-gobernuaren
jarraibide orokorrak formalki ezar ditzan, Administrazio Kontseiluko kideei dagokienez.
Politika hori Akziodunen Batzar Nagusiari aurkezten zaio onar dezan, gutxienez hiru urtean
behin, edo aldatu behar den guztietan.
Akziodunen Batzar Nagusiak, 2022ko azaroaren 30ean, Kutxabanken Administrazio Kontseiluaren
Ordainsarien Politikaren azken bertsioaren edukia onartu zuen, Administrazio Kontseiluak
proposamena egin ondoren (Ordainsarien Batzordeak aldeko txostena eman ondoren).
Aipatutako Kontseilarien Ordainsarien Politikak bereizita jarraitu behar duen onarpen- eta
berrikuspen-araubide espezifikoari kalterik egin gabe, politika hori Kutxabank Taldearen
Ordainsari Politikaren Esparru Globalaren parte da eta, beraz, horretarako ezarritako
printzipio orokorretan eta kontrol- eta egiaztapen-sistemetan parte hartzen du,
Administrazio Kontseiluak, Ordainsarien Batzordearen laguntzarekin, ordainsarien esparruan
gainbegiratze- eta kontrol-funtzio globala bete ahal izan dezan.
Politika horretan xedatutakoaren arabera, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kideek
Sozietatearen Estatutuetan eta unean-unean indarrean dagoen araudian jasotakoarekin bat
datorren ordainsaria jasotzen dute beren eginkizunak betetzeagatik.
Administrazio Kontseilua da Akziodunen Batzar Nagusiak zehaztutako balioaren zenbateko
zehatza finkatzeko eskumena duen organoa. Zenbateko hori kontseilari bakoitzari egokituko
zaio, betetako karguak, dedikazioa eta organo sozialen bileretara joatea kontuan hartuta,
bai eta zenbateko hori ordaintzeko maiztasuna ere.
Horrela, 2022ko ekitaldian, kanpoko kontseilariek urteko kopuru finko bat jaso dute (dieta
finkoa), hamabi hilekotan banatuta, eta kopuru aldakor bat (dieta aldakorra), hilero
ordaindu dena, kontseilari bakoitzak Administrazio Kontseiluaren edo batzorde eskuordetuen
bileretan izandako bertaratze kopuruaren arabera. Egun berean, eskuordetutako edozein
batzordek eta Administrazio Kontseiluak elkarren segidako bilkurak egin badituzte,
bertaratutakoek dieta bakarra jaso dute gobernu organoen bilkura egun horri lotuta.
Horrez gain, batzorde eskuordetuetako presidenteek, Batzorde Betearazleetakoak izan ezik,
urteko zenbateko finkoaren % 5 gehiago jaso dute, eta lehen presidenteordeak, bigarren
presidenteordeak eta kontseilari koordinatzaileak urteko zenbateko finkoaren % 10 gehiago.
Aurreko karguetako batzuk kontseilari berean bat etortzen badira, bi igoerak gehituko dira.
Cajasur Bancoren kasuan, akziodun bakarrak, 2022ko apirilaren 25ean, Administrazio
Kontseiluak proposatuta eta Izendapenen eta Ordainsarien Batzordearen aldeko txostena
izanik, Cajasur Banco SAUren Administrazio Kontseiluaren Ordainsari Politikaren bertsio
berria onartu zuen, Cajasur Banco SAUren Ordainsari Politikaren Esparruan txertatuta.
Politika hori erabat homologatuta dago Kutxabank Taldearen Ordainsari Politikaren Esparru
Globalarekin eta, beraz, enpresa nagusiak ezarritako printzipio globaletan eta kontrol- eta
egiaztapen-sistemetan parte hartzen du.
Politika horretan xedatutakoaren arabera, Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideek
Sozietatearen Estatutuetan (akziodun bakarrak egun horretan eta helburu horrekin aldatuak)
eta unean-unean indarrean dagoen araudian jasotakoarekin bat datorren ordainsaria jasotzen
dute beren eginkizunak betetzeagatik.
Kutxabanken bezala, Administrazio Kontseilua da Akziodunen Batzar Nagusiak zehaztutako
balioaren zenbateko zehatza finkatzeko eskumena duen organoa. Zenbateko hori kontseilari
bakoitzari egokituko zaio, betetako karguak, dedikazioa eta organo sozialen bileretara
joatea kontuan hartuta, bai eta zenbateko hori ordaintzeko maiztasuna ere. 2022ko
ekitaldirako, Batzar Nagusiak 150.000 euroko zenbateko orokorra ezarri zuen.
2022ko apirilaren 25era arte, Cajasurreko Administrazio Kontseiluko kideek, beren eginkizunak
betetzeagatik, diru kopuru bakar bat jaso zuten bertaratze dieta gisa. Data horretatik
aurrera, eta akziodun bakarrak kontseilari guztiei (exekutiboak zein ez-exekutiboak)
ordaintzeko ezarritako zenbateko orokorraren barruan, sistema berria aplikatu zen.
Horrela, aipatutako ekitaldian, kanpoko kontseilariek urteko kopuru finko bat jaso dute
(dieta finkoa), hilekotan banatuta, eta kopuru aldakor bat (dieta aldakorra), hilero
ordaindu dena, kontseilari bakoitzak Administrazio Kontseiluaren edo batzorde eskuordetuen
bileretan izandako bertaratze kopuruaren arabera.
Horrez gain, batzorde eskuordetuetako presidenteek, Batzorde Betearazlearenak izan ezik,
urteko zenbateko finkoaren % 3 gehiago jaso dute; Arriskua Kontrolatzeko Batzordeko
presidentearen kasuan, berriz, zeinak kontseilari koordinatzailearen kargua ere betetzen
duen, % 8ra arte igo da.
Ez dute bertaratze dietarik ez urteko zenbateko finkorik jasoko Sozietatearen Administrazio
Kontseiluko kideek, baldin eta eskuordetutako eginkizun betearazleak betetzeagatik
sozietatearen diru kopuruak jasotzen badituzte, edo une bakoitzean Bankuaren sozietate
nagusia den Erakundearekin lan- edo merkataritza-harremana badute. Era berean, azken egoera
horretan daudenek ere ez dute diru kopururik jasoko eginkizun betearazleak betetzeagatik.
Cajasurreko Administrazio Kontseiluak aldizka berrikusten ditu ordainsari politikaren
printzipio orokorrak, eta haien aplikazioa gainbegiratzen du.
Goi Zuzendaritza
Administrazio Kontseilua da Erakundeko goi zuzendaritzaren ordainketen politika eta
kontratuetako oinarrizko baldintzak onartzearen arduraduna, baita, kargugabetze baten
kasuan, balizko konpentsazioak eta kalte ordainak zehaztearen arduraduna ere.
4.4.2. Fineco Taldea
Fineco SV SAren estatutu sozialekin eta indarrean dagoen araudiarekin bat etorriz, Akziodunen
Batzar Orokorrak kontseilari guztiei ordaindu beharreko ordainsarien urteko muga orokorra
zehaztuko du. Era berean, kontseilarien Ordainsarien Politika hau Akziodunen Batzar
Orokorrak onartu beharko du, gutxienez hiru urtean behin, edo aldatu behar den guztietan.
Fineco SV SAren Sozietate Estatutuen 32. artikuluak ezartzen du administrazio kontseiluko
kideek ez dutela inolako kopururik jasotzen kide anitzeko ikuskapen- eta erabaki-eginkizunak
betetzeagatik, ez bertaratzeagatiko dieten kontzeptuagatik, ez beste kontzeptu batzuengatik
ere. Hala ere, horrek ez du esan nahi kide horietako batek beste eginkizun batengatik
ordainsaria jaso ezin duenik.
Horrez gain, Sozietate Estatutuen 32. artikuluarekin bat etorriz, Sozietateari eginkizun
betearazleak eskuordetzen zaizkion Administrazio Kontseiluko kideek ordainsari bat jasotzeko
eskubidea izango dute eginkizun horiek betetzeagatik. Ordainsari hori, Batzar Orokorrak
onartutako zenbateko orokorraren esparruan, administrazio-kontseiluak zehaztuko du, legez
aurreikusitako esparruaren barruan. Honako hauek jasoko ditu: a) Zati finko bat eskudirutan,
bere gain hartutako erantzukizunei egokitua; b) Administrazio Kontseiluaren iritziz, zati
aldakor bat sartu ahal izango du, administratzailearen edo sozietatearen betetze
indibidualari buruzko adierazle objektiboei lotua, eta une bakoitzean aplikatzekoa den
legeriaren arabera ordainduko da. Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak modu aktiboan
ezagutu eta parte hartuko du kontseiluko kideen ordainsariarekin zerikusia duen guztian,
Kontseiluari zuzendutako txostenak eginez eta unean-unean indarrean dagoen barne politika
eta araudia betetzen direla zainduz.
Ildo horretan, ordainsari aldakorra ezin izango da produktu berri bat merkaturatzearekin edo
kudeatutako IKE edo zorro jakin baten errentagarritasunarekin lotuta egon, ezta, oro har,
banakako ordainsari osoaren osagai finkoaren % 100 baino handiagoa izan ere. Debekatuta dago
bermatutako ordainsari aldakorra, zuhurtziazko arau esparruan aurreikusitako kasuetan izan
ezik, eta ezingo da itunik edo ordainsari aldakorra kobratzeko berme sistemarik sartu.
4.4.3. Kutxabank Gestión
Kanpoko kontseilariak
Administrazio Kontseiluko kideek, kide diren aldetik ¡, esleipen finko bat jasotzen dute.
Administratzaile guztien urteko ordainsariaren gehieneko zenbatekoa Batzar Orokorrak
onartzen du, eta indarrean jarraituko du aldaketa onartzen ez den bitartean.
Administrazio Kontseiluak, ordainketa aldizkakotasunaz gain, urteko ordainsariaren gehieneko
zenbatekoa kontseilari bakoitzaren artean banatzea erabaki du, honako hauek kontuan hartuta,
besteak beste: kontseilari bakoitzak betetzen dituen karguak, esleituta dituen
erantzukizunak, organo sozialen bilkuretako kide izatea eta joatea, eta, hala badagokio,
kontseilaria exekutibo, independente edo igandeko gisa kalifikatzea.
Funtzio exekutiboak dituzten kontseilariak.
Horrez gain, sozietatean eginkizun betearazleak eskuordetzan jasotzen dituzten Administrazio
Kontseiluko kideek ordainsari bat jasotzeko eskubidea dute eginkizun horiek betetzeagatik,
eta ordainsari hori Administrazio Kontseiluak zehazten du, Batzar Orokorrak onartutako
zenbateko orokorraren esparruan. Honako hau barne hartuko du:
- Zati finko bat eskudirutan, hartutako erantzukizunetara egokitua.
-
Halaber, Administrazio Kontseiluaren irizpidearen arabera, zati aldakor bat barne hartu
ahalko du, administratzailearen edo Sozietatearen banakako betetze mailari buruzko
adierazle objektiboekin lotua, zeina une horretan aplikatzekoa den legerian adierazi
moduan ordainduko den, legez jasotako esparruaren barruan betiere.
Izendapen eta Ordainsarien Batzordeak modu aktiboan ezagutu eta parte hartzen du kontseiluko
kideen ordainsariarekin zerikusia duen guztian, Kontseiluari zuzendutako txostenak eginez
eta unean-unean indarrean dagoen barne-politika eta araudia betetzen direla zainduz.
4.4.4. Kutxabank Seguros
Gobernu Organoen Ordainsari Politika Ordainsari Politikaren Esparruan jasota dago, zehazki
6.1 puntuan: “Administrazio kontseiluko kideen ordainsari politika”.
Kanpoko kontseilarien ordainsaria Kutxabank Seguros osatzen duten Konpainien Kontseiluaren
Estatutu Sozialetako 19. artikuluan ezarrita dago:
-
Administratzaile-kargua, halakoa den aldetik, ordaindu egiten da, eta ordainsaria
esleipen finko bat da. Esleipen horren urteko gehienekoa batzar orokorraren erabakiz
finkatuko da administratzaile guztientzat, eta indarrean jarraituko du aldaketa onartzen
ez den bitartean.
-
Ezarritako zenbatekoa administrazio kontseiluak banatuko du bere kideen artean,
kontseilari bakoitzari esleitutako eginkizunak eta erantzukizunak kontuan hartuta.
-
Administratzaileen ordainsariak, administratzaile diren heinean, arrazoizko proportzio
bat gordeko du sozietatearen garrantziarekin, une bakoitzean zuen egoera ekonomikoarekin
eta enpresa konparagarrien merkatu-estandarrekin. Ezarritako ordainsari sistema
sozietatearen epe luzerako errentagarritasuna eta jasangarritasuna sustatzera bideratuko
da, eta arrisku gehiegi hartzea eta emaitza txarrak saritzea saihesteko beharrezko
zuhurtziak txertatuko ditu.
Akziodun bakarraren kontseilariek ez dute ordainsaririk kobratzen beren eginkizunak
betetzeagatik. Kutxabank Vida y Pensiones SAU eta Kutxabank Aseguradora SAU enpresen
Administrazio Kontseiluak, akziodun bakarrak, Kutxabank SAk, onartutako gehieneko zenbatekoa
banatzeko ahalmenez baliatuz, kontseilari independenteek (bi gaur egun) beren eginkizunak
betetzea soilik ordaintzea erabaki zuen.
4.4.5. Norbolsa
Kontseilariek eta Izendapen eta Ordainsarien Batzordeko kideek ez dute inolako ordainsaririk
jasotzen.
4.4.6. Gesfinor
Gesfinorrek ez dio inolako ordainsaririk edo prestaziorik ordaintzen administratzaile
bakarrari, ezta batzar orokorreko kideei ere.
4.4.7. Higiezinen taldea
Sozietateen administratzaileek ez dute inolako ordainsaririk jasotzen.
Kutxabank Taldea
Jarraian, Kutxabank Taldeko kontseilarien (Kutxabank, Cajasur, Grupo Fineco, Kutxabank
Gestión, Kutxabank Seguros, Norbolsa, Higiezinen taldea eta Gesfinor sozietateak barne)
batez besteko ordainsari osoa aurkeztuko dugu, modu agregatuan:
Batez besteko ordainsaria (milaka eurotan)**
|
Gizonezkoak
|
Emakumezkoak
|
2020 |
|
|
Exekutiboak
|
381,1
|
*
|
Ez exekutiboak
|
9,8
|
10,1
|
2021
|
|
|
Exekutiboak
|
417,5
|
*
|
Ez exekutiboak
|
9,9
|
12,7
|
2022
|
|
|
Exekutiboak
|
500,6
|
*
|
Ez exekutiboak
|
12,4
|
11,4
|
* Ez da aplikatzen, ez baitago emakume kontseilari exekutiborik.
** Ez dira zenbatzen Kartera-1 eta Kutxabank Empréstitos enpresa
instrumentalen Administrazio Kontseiluetako kideak, haien gobernu-organoak Kutxabanken
Administrazio Kontseilua eta Kutxabanken Batzorde Betearazlea baitira, hurrenez
hurren.
Jasangarritasun Txostena
5.1. Etika eta portaera kodeak
5.1.1. Kutxabank eta Cajasur
Kutxabanken eta Cajasurren misioa, ikuspegia eta balioak Intraneten eta langile guztien
eskura dauden erakundeen web korporatiboan argitaratuta daude, baita Kutxabanken eta
Cajasurren administrazio-kontseiluek hurrenez hurren 2022ko azaroaren 24an eta abenduaren
22an onartutako jokabide-kodea ere. Esteka hauen bidez kontsulta daitezke:
http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/quienes__brsomos_/normas_de_conducta/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias#:~:text=El%20C%C3%B3digo%20de%20conducta%2C%20en,responsable%20de%20las%20personas%20que
https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico
Balio horiek Jokabide Kodea egituratzen duten zutabeak dira, eta, beraz, erakundeen arau,
politika eta prozedura guztiak, esparru juridikoko araudia betetzeaz gain, jardueren
garapena etika profesionalaren eta gardentasunaren barruan sartzen dela zaintzen dutenak,
zuzentasunaren eta zintzotasunaren printzipioek gidatuta.
Kode honen mende dauden pertsonek kode hori ezagutu, bete eta bertan ezarritako jarraibideak
aplikatu behar dituzte, bai eta kode hori garatzen duten politika eta prozeduretan ere.
Lanean hasten diren langile berri guztiek bat egin behar dute lanean hastean.
Ez-betetzeak jakinaraztea informazio-iturri bat da erakundeentzat, haien prozedurak eta
funtzionamendua hobetzeko kontrol eta ekintza berriak ezarri ahal izateko. Erakundean
balioak aplikatzea sustatzeko eta dilema etikoak ebazteko modua egituratzeko, erakundeek
barneko eta kanpoko salaketa-kanalak dituzte, eta horien funtzionamendua eta irismena
dokumentu espezifiko batean deskribatzen dira.
Jokabide-kodea eta kanal etikoa erakundeen Intranet Korporatiboan daude argitaratuta, bai eta
web-orri korporatiboetan ere, langileek eta interes-taldeek horren berri izan dezaten.
Araudia Betetzeko eta Taldearen Kontrolerako Departamentuak, erakundeen jokabide-arauak
betetzeaz arduratzen den aldetik, etengabeko prestakuntza ematen du aldizka jokabide-arauen
arloei buruz, hala nola kapital-zuriketari aurrea hartzea, interes-gatazkak, arrisku penalen
prebentzioa, datuen babesari buruzko xedapenak eta produktuak eta zerbitzuak merkaturatzeko
eta bezeroei banatzeko gardentasunari buruzko arauak, besteak beste.
Horri buruzko prestakuntza jaso duten pertsonak txosten honen 9.3.1 atalean adierazi dira,
gainerako prestakuntza ekintza interesgarriekin batera.
Gainera, azpimarratu behar da 2021etik Kutxabankek eta Cajasurrek AENOR ziurtagiria dutela
Zigor Compliancea Kudeatzeko Sistema UNE 19601 arauari dagokionez, eta horrek egiaztatzen du
bere kontrol-eredua sendoa dela eta erabat bideratuta dagoela delituak prebenitzera.
Bestalde, gobernu-organoetako kideek, erakundeetako langileen jokabide etikoaren eta
profesionalaren berme gorenak diren aldetik, gai horiei buruzko etengabeko informazioa
jasotzen dute, eta Araudia Betetzeko eta Taldea Kontrolatzeko Departamentuak aldizka egiten
dien betetze-mailari buruzko ebaluazioa ezagutzen dute.
5.1.2. Fineco Taldea
Fineco Taldeko erakundeek zenbait betebehar erregulatzaile dituzte. Ildo horretan, Araudia
Betearazteko Unitateak arduratzen dira, besteak beste, erakunde osoari arau-esparruetan
aholkuak emateaz, lege-betebeharrak betetzea sustatzeaz eta jokabide-arauen eta
barne-politiken aurkako jokabideak saihesteaz.
Azken batean, Taldearen kultura korporatiboa bultzatzeaz arduratzen dira, politika, araudi,
eskuliburu, prozedura eta arauen esparru zabal batez osatua.
Betetze sistema da jarduera eta negozio guztiak jokabide etikoaren kanon zorrotzen arabera
garatzeko konpromiso instituzionalaren oinarrietako bat, betiere aplikatzekoa den araudiaren
arabera. Horren froga da Fineco Taldearen historia garbia, zehapen-prozedurei dagokienez.
5.1.3. Kutxabank Gestión
Azaroaren 4ko 35/2003 Legeak ezarritakoa betez, Inbertsio Kolektiboaren Erakundeena, eta bere
garapen arauetan, eta, aplikagarri denean, Balore Merkatuaren Legean eta bere garapen
arauetan, sozietatearen Jokabideari buruzko Barne Araudiak bere jardueran zehar betetzeko
portaera arau batzuk ezartzen ditu.
Arauak betetzeko Unitateak, JBAn ezarritakoaren arabera, Derrigortutako Pertsonen zerrenda
bat sortu eta eguneratua mantentzen du.
Arauak betetzeko Unitateak, gainera, zorroen kudeaketaren eragiketa kontrolatzen du;
horretarako, Erakundeekin eta kudeatutako zorroekin eta bezeroekin sinatutako kontratuak
egiaztatzen ditu.
Hiru hilean behin, eragiketa pertsonalak berrikustean hautemandako gorabeherak eta
prozeduraren betetze maila jakinarazten zaizkio Auditoretza Batzordeari, eta hark horiek
perfekzionatzeko edo hobeto betetzeko beharrezkotzat jotzen dituen neurriak proposatuko
ditu.
Gutxienez hiru hilean behin, kontseilari guztiei, egindako lanen inguruan jakinaraziko zaie
idatziz, eta kontroletan hautemandako gertakariak nabarmenduko dira. Gainera, Administrazio
Kontseiluari urteko txosten bat igorriko zaio eta BMBNren esku geratuko da.
20222ko urriaren 25ean, Administrazio Kontseiluak Erakundearen Jokabide Kodea eguneratu zuen,
zuzendaritza-taldearen, langileen eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera
gidatzeko printzipioak eta jokabide-arauak jasotzen dituena, interes-taldeekin harreman
bikainak izan ahal izateko, gizartearen hazkunderako eta garapenerako konpromisoa duten
langileekin, haien printzipioak eta balioak sustatuz. Kode horri atxikitako pertsonek
irregulartasunen baten berri badute edo horren ondoriozko araudia betetzen ez badute,
salaketen kanal etikoa erabiliz jakinarazi beharko dute.
Bestalde, nabarmendu behar da Kutxabank Gestiónen inbertsio arduratsurako irizpideak oro har
onartzen diren nazioarteko arau, hitzarmen eta itunetan oinarritzen direla, batez ere Nazio
Batuen Erakundearen esparruan. Testuinguru horretan, eta bezeroentzat epe luzerako balio
jasangarria sortze aldera, Kutxabank Gestión erakundeak printzipio hauek bete eta sustatu
nahi ditu bere jarduera eremuan:
-
Giza eta lan eskubideen errespetua: Mundu osoan onartutako oinarrizko
giza eskubideen babesa bultzatu eta errespetatzea, eskubide horien urraketan zuzenean
edo zeharka inplikatzea saihestuz. Elkartzeko askatasuna errespetatzea, negoziazio
kolektiborako eskubidea benetan aitortzea, lan behartu oro ezabatzen edo haurren lana
desagerrarazten laguntzea, eta enpleguko diskriminazio jardunbideak indargabetzen
laguntzea. Genero berdintasuna eta emakumeen eta nesken ahalduntzea bilatzea
-
Ingurumena eta biodibertsitatea zaintzea: Ingurumenaren aldeko
prebentzio ikuspegiari eustea, ingurumen erantzukizun handiagoa bultzatzen duten
ekimenak sustatzea eta ingurumena errespetatzen duten teknologien garapena eta hedapena
bultzatzea. Emisioak murrizteko ahaleginak Parisko Akordioaren helburuekin bat datozen
ebaluatzea: berotze globala industriaurreko mailen gainetiko 2 ºC baino gutxiagora
mugatzea. Task Force on Climate-Related Financial Disclosures (TCFD) taldearen
gomendioei babesa ematea: enpresek beren inbertitzaileei klima aldaketarekin lotutako
arriskuen eta horiek kudeatzeko moduaren inguruko informazioa eman diezaieten sustatzeko
lantaldea da; horri esker, merkatuaren gardentasuna eta klimarekin lotutako arriskuen
gaineko kontzientzia areagotzen da.
-
Gobernu Oneko politikak eta ustelkeriaren aurkako borroka: Akziodunen
(minoritarioak barne) eskubideak errespetatuko dituen erakunde korporatibo bat
sustatzea. Enpresa-estrategia eta -politikak gauzatzeko moduan dauden kudeaketa organoak
sustatzea, kontrol eta oreka egokiekin, ikuskapen independenteaz, alderdi interesdun
garrantzitsuen inplikazioarekin, epe luzerako helburuekin lerrokatutako ordainketa
sistemekin eta lege eta kode nazionalak betez. Ustelkeria mota guztietan, estortsioa eta
eroskeria barne, zuzeneko eta zeharkako inplikazioa saihestea.
-
Zerga arloko jardunbide egokiak: Enpresen barruan zerga politika
arduratsuak aplika daitezen sustatzea.
5.1.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Seguroseko langileen portaera nahitaez betetzekoak diren Kode eta Araudi zehatz
batzuen bitartez arautzen da. Langileei lanean hasten diren unean ematen zaizkie,
eguneratuta egoten dira eta nahi dutenerako eskuragarri izaten dituzte.
- Jokabide Kodea
-
“Informazio baliabideen erabilera arauak eta DBEO/DBLO betetzea” dokumentua betetzeko
konpromisoa.
-
10/2010 Legeak eta 304/2014 Errege Dekretuak kapital zuritzea eta terrorismoaren
finantzazioa saihesteari buruz eskatzen dituen etika estandar altuak betetzen diren
adierazpena.
- Kapital Zuritzea eta Terrorismoaren Finantzazioaren Prebentzio eskuliburua
- Zigor Arriskuak Saihesteko Eskuliburua-Barne Araudia
- Finantza Ohorearen eta Sendotasunaren Adierazpena
- Eragiketen arloko jardun profesionalerako arauak
- Azpikontratazioen politika
- SCIIFren Barne Araudia
Jokabide Kodeak bere printzipio etikoen artean jasotzen du diskriminaziorik ezaren eta aukera
berdintasunaren printzipioa.
Entitatearen jarduteko oinarrizko printzipio bat da aukera berberak ematea lana lortzeko eta
lanbide sustapenerako, bai eta, oro har, jarduera guztietarako ere, eta uneoro ziurtatzea ez
dagoela diskriminazio egoerarik sexuagatik, arrazagatik, gizarte jatorriagatik, egoera
zibilagatik, sexu orientazioagatik, ideologiagatik, erlijioagatik eta egoera fisikoagatik.
Era berean, bezeroekiko jokabidearen printzipioen barruan diskriminaziorik ezaren printzipio
bera jasotzen da. Berdintasunezko tratua emango da, informazioaren eskuragarritasunean,
konfiantzan eta konfidentzialtasunean oinarrituta, eta bezeroak produktu eta zerbitzuak
eskuratzean egon daitezkeen justifikaziorik gabeko diskriminazioak saihestuko dira.
2022an, Kutxabank Vida y Pensiones eta Kutxabank Aseguradora sozietateen Berdintasun Planak
diseinatu eta negoziatu dira, eta REGCONen erregistroa berresteko zain daude.
5.1.5. Norbolsa
Norbolsak web korporatiboan argitaratutako Jokabideari buruzko Barne Araudia du, eta kode
etiko bat du, jarduteko oinarrizko printzipio hauek jasotzen dituena:
- Diskriminaziorik eza eta aukera-berdintasuna
- Pertsonak errespetatzea
- Familia eta lan bizitza bateratzea
- Lan-arriskuen prebentzioa
- Prestakuntza
- Informazioaren gardentasuna
- Ordezkaritza kolektiboa
- Giza eskubideekiko konpromisoa
Baita jokabide-jarraibide argiak ere, honako hauei dagokienez:
- Konfidentzialtasun konpromisoa
- Enpresarekiko konpromisoa
- Kontrol-arloekin, gainbegiraleekin eta agintariekin lankidetzan aritzea
- Hornitzaileekiko jokabidea
- Opariak onartzea
- Jabetza intelektuala eta industriala
- Informatika tresnak eta posta elektronikoa erabiltzea
- Komunikabideekiko harremana
Araudi hau oinarritzen duten printzipioak langileriaren inpartzialtasuna, fede ona, zaintza
eta diligentzia dira. Testuinguru batzuetan abstenitzeko eta ez kontratatzeko betebeharra
aipatzen da. Beste atal batean, Jokabideari buruzko Barne Araudiaren menpe dauden pertsonen
betebeharrak, arlo bereizietako ezarpena, arlo bakoitzaren eta erakundearen gainerakoen
arteko informazio eragozpenak eta arlo bakoitzeko erabaki hartzea deskribatzen dira.
Jokabideari buruzko Barne Araudia Norbolsako langile guztiek jaso eta sinatu dute.
Norbolsak adierazi du erabateko konpromisoa eta lotura duela legedi nazionalean eta araudi
konbentzionalean jasotako giza eskubideekin, bai eta Nazio Batuen Mundu Itunaren oinarriko
printzipioekin eta Enpresen Gizarte Erantzukizunaren printzipioekin ere, Jokabideari buruzko
Barne Araudian jasota duen moduan.
Konpromiso horrek barne hartzen du:
-
Oinarrizko askatasunen defentsa, langileen lankidetza eta parte-hartze aktiboarekin,
elkartzeko askatasunarekiko errespetua eta negoziazio kolektiborako eskubidea;
-
Giza eskubideen abusua, pertsonen salerosketa edo lan behartua edo haurren lana
sustatzen duen edozein jarduera baztertzea, gizaki guztiak duintasunez, justiziaz eta
errespetuz tratatu behar direla iritzita eta, beraz, inolako diskriminazio-, jazarpen-,
larderia- edo indarkeria-egoerarik ez onartzea.
Horretarako, lan arloan indarrean dagoen araudiaren, langileen hitzarmen kolektiboaren, Giza
Eskubideen Adierazpen Unibertsalaren, Lanaren Nazioarteko Erakundearen (LANE) Oinarrizko
Printzipio eta Eskubideen eta Nazio Batuen enpresei eta giza eskubideei buruzko printzipio
gidarien errespetu zorrotzean oinarritzen da.
Laneko baldintza bidezkoak eta duinak benetan egon daitezen sustatzeko, eta pertsona
guztientzako segurua den ingurune batean, Norbolsak garapen profesionala eta pertsonala
sustatu eta bultzatzen ditu, eta balio horiek partekatzen dituzten pertsona eta erakundeekin
harremanak izatea bilatzen du, konpromiso hori kontuan hartzen duten pertsonak eta
hornitzaileak hautatzeko eta kontratatzeko prozesuen bidez.
Arrisku jardueretan giza eskubideak ez betetzeko gerta daitezkeen arriskuak Arrisku Penalen
Eskuliburuan daude katalogatuta. Eskuliburu horretan, arriskuak prebenitzeko eta arintzeko
ekintzak eta kontrolak zehazten dira, hala badagokio, salaketarako bide etikoa barne, berme
guztiekin.
2022ko ekitaldian ez da giza eskubideen arloko urraketarik hauteman erakundean, eta ez dago
jasota langileek edo hirugarrenek jakinarazpenik egin dutenik.
5.1.6. Kartera 1
Kutxabank Taldearen etika- eta jokabide-kodeetan Kartera 1 SL sartzen da.
5.1.7. Gesfinor
Kutxabank Taldearen etika- eta jokabide-kodeetan Gesfinor sartzen da.
5.1.8. Grupo Inmobiliario
Kutxabank eta Cajasurreko langileriaren parte den Higiezinen Negozioaren Saileko langileak
banku horietan indarrean dagoen portaera kodearen menpe daude.
Sozietate higiezinetako langileei dagokienez, gaur egun, ez daukate portaera kode propiorik.
Jasangarritasun Txostena
5.2. Etikari eta zintzotasunari buruzko gaien inguruko aholkularitza eta salaketa
5.2.1. Kutxabank eta Cajasur
Kutxabanken eta Cajasurren Araudia Betearazteko eta Taldearen Kontrolerako Unitatea
arduratzen da dagokion erakundeari aholku emateaz Sailak zuzenean monitorizatzen dituen arau
esparruetan, bai eta legezko betebeharrak sustatzeaz eta arauaren eta barne politiken
aurkako jokabideak saihesteaz ere, Kutxabank Taldearen osotasunaren kultura bultzatuz.
Erakundearen betetze sistemak portaera etikoaren kanon zorrotzekin bat datozen jarduera eta
negozio guztiak garatzeko Kutxabank Taldeak konpromiso instituzionala oinarritzen duen
oinarrietako bat osatzen du. Betetzearen funtzioak arlo honetan egiten ditu bere zereginak:
-
Prebentzio ekintzak: erabakiak hartzeko, politikak ezartzeko eta prozedurak gauzatzeko
prozesuan bere erantzukizunpean araudia betetzeari buruzko aholkularitza, negozio
unitateei aholkuak ematea eta betearazpen arloko taldeak osatzea.
-
Hautematerako eta kontrolerako ekintzak: Ez betetzeko arriskuak hauteman, ebaluatu eta
arintzeko neurriak garatzen ditu.
- Reporting ekintzak gobernu organoei eta goi zuzendaritzari.
- Ikuskatzaileekin harremanetan jartzeko ekintzak, dagozkien eskumen eremuetan.
- Prozesuak, prozedurak, sistemak eta kanalak aldatzeko ekintzak eta proiektuak.
Arau berriak argitaratzen direnean, proiektu berriak garatzen direnean, produktu berriak
merkaturatzen direnean, hirugarrenekin zerbitzuak kontratatzen direnean edo publizitate
jarduera gauzatzen denean, besteak beste, Araudia Betearazteko eta Taldea Kontrolatzeko
arloak aholkularitza funtzioa betetzen du arau horiek ezartzeaz arduratzen diren
unitateentzat.
Salaketen kanalaren bidez planteatutako gaietatik, bai eta bezeroek planteatutako salaketa
eta eskaeren berrikuspenetik ere, Taldeko Araudia Betetzeko eta Kontrolatzeko Departamentuak
erakundeek izan ditzaketen ez-betetzeen arriskuen diagnostikoa egiten du, eta, gainerako
arloekin batera, barne politiketan, arauetan eta prozesuetan egin beharreko aldaketak eta
ekintzak proposatzen ditu.
5.2.2. Fineco Taldea
Legezkotasuna eta barruko jokabide arauak bete daitezen sustatzeko, eta Fineco Taldearen
Arrisku Penala Kontrolatzeko Ereduaren esparrua indartzeko, salaketa kanal bat edo kanal
etiko bat dago, legezkotasunaren edo arauen aurkako irregulartasunak edo jarduerak egitea
ekar dezaketen jokabideak jakinarazteko bitarteko gisa. Horretara iristeko,
canaletico@fineco.com helbidea edo webgune korporatiboko (www.fineco.com) Kanal Etikoaren
atalean dagoen inprimakia erabil daitezke. Era berean, webgune korporatiboan mekanismo
horren xehetasun gehiago ematen dira, eta salaketetarako kanal etikoaren funtzionamendu- eta
kudeaketa-prozedura kontsulta daiteke.
Kanal horrek ez du inolako jakinarazpenik jaso 2022 eta 2021 ekitaldietan.
Bezeroaren defentsaren esparruan, Fineco Taldeak Bezeroaren Arreta Zerbitzua (BZA) eta
Bezeroaren Defendatzailearen figura ditu bezeroen nahiz beste hirugarren batzuen kexak eta
erreklamazioak azkar eta egoki kudeatu eta izapidetzen direla bermatzeko mekanismo nagusi.
Web korporatiboko Bezeroaren Defentsaren atalean (www.fineco.com) mekanismo horiei buruzko
xehetasun gehiago ematen dira.
Nabarmendu behar da, BAZek eta Bezeroaren Defendatzaileak 2022ko eta 2021eko ekitaldiei buruz
egindako txostenetatik ondorioztatzen den moduan, ekitaldi batean ere ez dela kexarik edo
erreklamaziorik jaso.
5.2.3. Kutxabank Gestión
5/2010 Lege Organikoak Zigor Kodea aldatu zuen, pertsona juridikoen zigor erantzukizuna
sartuta. Hori dela eta, pertsona juridiko edo langile baten legezko ordezkariek,
administratzaileek edo ahaldunek edo enplegatu batek delitu bat egiten dutenean, horren
behar bezalako kontrol bat egin ez bada, pertsona fisikoarekin batera pertsona juridikoak
ere zigor erantzule gisa “erantzungo” du, baldin eta delituzko ekintza bere onerako burutu
bada. Aldi berean, 1/2015 Lege Organikoak Entitatearen zuzeneko edo zeharkako onurarako
delitu jardueraren kontzeptua sartu zuen, eta berariaz sartu zituen delituak prebenitzeko
betearazpen programak, Erakundearen erantzukizun penaletik salbuesteko balizko arrazoi gisa.
Araudia betetzeko, Kutxabank Gestióneko Corporate Defense delakoa prestatu da.
Corporate Defense delakoaren Araudia bete behar duten pertsonek Barne Kontroleko
Zuzendaritzari jakinarazi beharko diote, kanal etikoaren helbide elektronikoaren bidez, arau
haustearen edo jarduketaren zantzu oro, baldin eta delitua izan badaiteke eta laneko
erantzukizunak gauzatzean horren berri izan badezakete, sozietatearen salaketen kanal
etikoaren dokumentuan adierazitakoarekin bat etorriz.
Era berean, Sozietatearen Administrazio Kontseiluak, 2020ko urriaren 27an, Kutxabank
Kudeaketaren Jokabide Kodea onartu zuen. Kode horretan, zuzendaritza taldearen, langileen
eta Administrazio Kontseiluko kideen jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta
jokabide arauak jasotzen dira, interes taldeekin harreman bikainak izan ditzaten,
sozietatearen hazkundearekin eta garapenarekin konprometitutako langileekin, printzipio eta
balioen sustapenaren bidez.
Kode horri atxikitako pertsonek irregulartasunen baten berri badute edo horren ondoriozko
araudia betetzen ez badute, salaketen kanal etikoa erabiliz jakinarazi beharko dute.
Sozietatearen Administrazio Kontseiluak, 2022ko urriaren 25ean, Salaketetarako Kanal Etikoa
eguneratzea onartu zuen.
5.2.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosek Betetzea Egiaztatzeko Sistema eraginkor bat du, antolamendu egituran eta
erabakiak hartzeko prozesuan integratua, eta araudia betetzen dela berrikusteko beharrezko
prozesuak biltzen ditu, baita betetzean izan daitezkeen desbideratzeak identifikatzeko eta,
hala dagokionean, horiek zuzentzeko ekintza planak zehazteko ere.
Gainera, konpainiak kanal etiko bat du, eta horren funtzionamendua Kutxabank Segurosen
Arrisku Penala Prebenitzeko Eskuliburuaren barruan dagoen salaketen kanal etikoaren
funtzionamendu- eta kudeaketa-prozeduran arautzen da.
Kanal Etiko horren bidez, Kutxabank Seguroseko langileek honako hauek jakinaraz ditzakete,
baita modu anonimoan ere:
-
Irregulartasunak edo legearen aurkako jarduerak egitea eta Zigor Arriskua Prebenitzeko
Erregelamenduan aurreikusitako arauak betetzea ekar dezakeen edozein jokabide.
-
Kapitalen zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari aurrea hartzeko barneko eta/edo
kanpoko araudiak ez betetzea.
- Datuak babesteari buruzko barneko eta/edo kanpoko araudiak ez betetzea.
- Erakundearen jokabide kodea edo barne-arauak eta -prozedurak ez betetzea.
Jasotako jakinarazpen guztiak Araudia Betetzeko arduradunak aztertuko ditu hasiera batean,
komunikazio horien gaiak identifikatzeko eta kudeatzeko. 2022an ez da halako jakinarazpenik
egin.
5.2.5. Norbolsa
Norbolsak Arrisku Penalaren kudeaketarako eskuliburu bat du, eta baita salaketak jartzeko
bide bat ere, egokitzat jotako salaketak jarri ahal izateko.
5.2.6. Gesfinor
Gesfinor erakunde txikia denez, komunikazio kanalak zuzenekoak dira.
5.2.7. Higiezinen taldea
Higiezinen Negozioko langileak Kutxabank Taldeak gai etikoak eta integritatekoak salatzeko
ezarritako prozeduren mende daude.
Jasangarritasun Txostena
5.3. Ustelkeriaren aurkako borroka
5.3.1. Kutxabank eta Cajasur
Gure Entitatearen jarduera garatzen den testuinguruan, funtsezkoa da ziurtatzea gure
Entitateak delituak prebenitzeko antolaketa- eta kudeaketa-eredu eraginkorra duela, arrisku
penala kontrolatzeko eta prebenitzeko sistema egokiekin, Kutxabankek eta Cajasurrek
horrelako kontingentziarik izan ez dezaten.
Kutxabankek eta Cajasurrek kudeaketa eredu bat dute beren enpresetako langile guztiek eta
Bankuarentzat lan egiten duten pertsonek delituak, iruzurrezko eragiketak edo eragiketa
desegokiak egitea prebenitzeko.
Eredu hori delitu eta arrisku penal potentzialak ebaluatu eta zehaztetik eta horiek egin
daitezkeen jardueren zerrendatik abiatzen da, politiken eta prozeduren bidez garatzen da,
eta erakundean horiek arintzeko ezarritako kontrol espezifikoak identifikatzen ditu, zeinak
aldian-aldian berrikusten diren.
Politika horien artean, nabarmentzekoa da Ustelkeriaren eta Iruzurraren aurkako Politika
(horren azken eguneraketa Kutxabankeko eta Cajasurreko Administrazio Kontseiluek onartu
zuten, 2022ko azaroaren 24an eta abenduaren 22an, hurrenez hurren), zeinak ustelkeriaren eta
iruzurraren adierazpen guztien aurkako mezu irmoa ematen duen; aldi beran, Kutxabankek eta
Cajasurrek halakoak bere jarduera guztietan desagerrarazi nahi dituzte eta, aldi berean,
konpromisoa hartzen dute iruzurrezko ekintzak eta jokabideak edo iruzurrezko edozein agerpen
eragiten duten portaerak etengabe zaindu eta zigortzeko, komunikazioko eta langile guztiak
kontzientziatzeko mekanismo eraginkorrak mantentzeko, eta etika eta zintzotasunaren enpresa
kultura garatzeko.
Ustelkeriari eta iruzurrari buruzko printzipioak esteka honen bidez eskuratu daitezke:
http://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/es/quienes__brsomos_/normas_de_conducta/codigo_de_conducta_y_canal_de_denuncias#:~:text=El%20C%C3%B3digo%20de%20conducta%2C%20en,responsable%20de%20las%20personas%20que
https://portal.Cajasur.es/cs/Satellite/Cajasur/es/particulares-0/sobre-Cajasur/normas-de-conducta-0/codigo-de-conducta-y-canal-de-denuncias/generico
Kutxabankek eredua Talde osora hedatzeko eta hura eguneratuta edukitzeko egin du lan.
Gainera, Kutxabank Taldeak Jokabide kodea du, non bere jarduera zuzentzen duten ekiteko
printzipio orokorrak eta Talde osoan eta langile eta langileen eguneroko lanean dagoen
integritate printzipioa biltzen diren.
Helburu hori babesteko, entitateek kanal etiko bat dute ezarrita eta, horren bidez, barneko
eta kanpoko araudiaren aurkako jardueraren baten berri duen edo horren zantzuak dituen
edonork horren berri eman diezaioke Erakundeari, bide independente eta konfidentzial bat
erabiliz.
2022an jasotako kontsulta eta komunikazioetatik, bakar bat ere ez da izan ustelkeria kasu
posibleei buruzkoa.
Bestalde, erakundeek aldian behin ebaluazioak egiten dituzte arrisku penalaren prebentzioari
buruz eta ustelkeriaren aurkako borrokari buruz. Hala, 2022ko ekitaldian, ez da
identifikatu, eta, beraz, ez da ebaluatu ustelkeria kasu posibleekin lotutako eragiketarik.
Arriskuaren ebaluazioaren bidez egindako azterketa espezifikotik ez da ustelkeriarekin
lotutako arrisku esanguratsurik identifikatu.
Ustelkeriaren eta iruzurraren aurkako arriskuak identifikatzeko ebaluatutako gaien artean,
ondorio hauek atera dira:
USTELKERIA KASUAK
|
2020
|
2021
|
2022 |
Kutxabank
|
Cajasur
|
Kutxabank
|
Cajasur
|
Kutxabank
|
Cajasur
|
Baieztatutako ustelkeria kasuen kopuru osoa eta izaera
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
Ustelkeriagatik langileren bat kaleratu den edo horren inguruko
diziplina neurriak hartu diren kasu baieztatuen guztizko
kopurua.
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
Ustelkeriarekin lotutako arau hausteengatik negozio bazkideekin
kontratuak deuseztatu diren edo berritu ez diren kasu baieztatuen
guztizko kopurua.
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
Ustelkeriarekin lotutako kasu juridiko publikoak, txostenaren xede
den aldian erakundearen edo haren langileen aurka jarritakoak, eta kasu
horien emaitzak
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
Bestalde, 2022an, Kutxabankeko Administrazio Kontseiluko kideei eta Cajasurreko Administrazio
Kontseiluko kideei, Araudia Betetzearekin eta Taldearen Kontrolarekin lotutako zenbait gairi
buruzko informazioa eman zaie, Administrazio Kontseiluaren Araudian eta indarreko araudian
jasotako eskumenen esparruan (erakundeen arrisku penala prebenitzeko barne-politikak eta
-prozedurak, interes-gatazken arloko betebeharrak, kapital-zuriketari aurrea hartzea eta
terrorismoaren finantzaketa, edo zerbitzuak eta funtzioak kanpora ateratzeari buruzko
prozedurak, ustelkeriaren aurkako borrokarako neurriak ezartzen eta zaintzen dituzten
printzipioak eta irizpideak finkatzen dituztenak).
Era berean, prestakuntza jaso dute arlo hauetako berrikuntzei buruz: arrisku penalaren
kontrol eredua, inbertsio zerbitzuak ematea, kapital zuriketari eta terrorismoaren
finantzaketari aurrea hartzea, aseguruen banaketa eta datu pertsonalen babesa.
Horri buruzko prestakuntza jaso duten pertsonak txosten honen 9.3.1 atalean adierazi dira,
gainerako prestakuntza ekintza interesgarriekin batera.
5.3.2. Fineco Taldea
Fineco Taldeak Kapitalen Zuriketa eta Terrorismoaren Finantzazioa Prebenitzeko
(aurrerantzean, KZ/TFP) arloan eskumena duen Administrazio Kontseiluko organo ordezkari bat
du eta haren mende dago zuzenean: KZ/TFP unitatea, alegia. Unitate horren eginkizunetako bat
da KZ/TFP prozeduren eta sistemen eraginkortasuna gainbegiratzea, eta KZ/TFP arloko urteko
prestakuntza plan bat egitea, nahitaez egin beharrekoa, indarrean dagoen legeria, politikak
eta prozedurak kontuan hartuta.
2022ko ekitaldian zehar, Fineco Taldearen prestakuntza globalaren txandakatze planari
jarraituz, plan bat egin da KZ/TFPren arloan. Plan horretan, langile eta agente guztientzako
nahitaezko urteko prestakuntza orokorra eta talde komertzialarentzako beste prestakuntza
espezifiko gehigarri bat jorratu dira.
Jarraian, urteko prestakuntza plana bukatu ondorengo Fineco Taldean lortutako emaitzen
xehetasuna bildu dugu:
|
2020
|
|
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA OROKORRA
|
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA ESPEZIFIKOA
|
KZ/TFP MERKATARITZA TALDEAREN PRESTAKUNTZA PUNTUALA
|
DEITUAK
|
67
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
Langileak
|
66
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
Agenteak
|
1
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
Kontseilariak
|
0
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
BERTARATUAK
|
65
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
%
|
97,01%
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
ONARTUAK
|
65
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
%
|
100,00%
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
BATEZ BESTEKO NOTA
|
9,16/10
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
|
2021
|
|
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA OROKORRA
|
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA ESPEZIFIKOA
|
KZ/TFP MERKATARITZA TALDEAREN PRESTAKUNTZA
|
DEITUAK
|
70
|
17
|
39
|
Langileak
|
69
|
0
|
38
|
Agenteak
|
1
|
0
|
1
|
Kontseilariak y
|
0
|
17
|
0
|
BERTARATUAK
|
68
|
14
|
34
|
%
|
97,14%
|
82,35%
|
87,18%
|
ONARTUAK
|
68
|
14
|
Ez da aplikatzen
|
%
|
100,00%
|
100,00%
|
Ez da aplikatzen
|
BATEZ BESTEKO NOTA
|
8,97/10
|
9,64/10
|
Ez da aplikatzen
|
|
2022
|
|
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA OROKORRA
|
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA ESPEZIFIKOA
|
KZ/TFP MERKATARITZA TALDEAREN PRESTAKUNTZA
|
DEITUAK
|
74
|
Ez da aplikatzen
|
32
|
Langileak
|
73
|
Ez da aplikatzen
|
31
|
Agenteak
|
1
|
Ez da aplikatzen
|
1
|
Kontseilariak
|
0
|
Ez da aplikatzen
|
0
|
BERTARATUAK
|
71
|
Ez da aplikatzen
|
32
|
%
|
95,95%
|
Ez da aplikatzen
|
100%
|
ONARTUAK
|
71
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
%
|
100,00%
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
BATEZ BESTEKO NOTA
|
9,31/10
|
Ez da aplikatzen
|
Ez da aplikatzen
|
2022an eta 2021ean ez da KZ/TFPrekin lotutako gorabeherarik gertatu.
5.3.3. Kutxabank Gestión
‘Corporate Defense’ Erregelamenduan jasotakoaren arabera, edozein pertsonak Barne Kontroleko
Zuzendaritzari jakinarazi beharko dio, “Kanal etiko” delakoaren bitartez, beren lan
erantzukizunak erabiltzean eta gizartearen Zigor Arriskuak Saihesteko Araudiaren Eranskinean
adierazitakoaren arabera, delitua izan daitekeen adierazgarririk edo egintzarik hautematen
denean.
Gainera, Kapital Zuriketaren eta Terrorismoaren Finantzaketaren prebentzioari (aurrerantzean,
KZ/TFP) buruzko edozein gairen berri ematen zaio zuzenean Administrazio Kontseiluari.
Zehazki, KZ/TFP prozeduren eta sistemen berri ematen da, eta KZ/TFP arloko urteko
prestakuntza plan bat egiten da, nahitaez egin beharrekoa, indarrean dagoen legeria,
politikak eta prozedurak kontuan hartuta.
2022an, KZ/TFP arriskuaren prebentzioari buruzko prestakuntza ekintzak egin dira Sozietateko
langileentzat:
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA OROKORRA
|
2020
|
2021
|
2022
|
DEITUAK
|
60
|
64
|
64
|
Plantilla
|
59
|
59
|
60
|
Kontseilariak
|
1
|
5
|
4
|
BERTARATUAK
|
60
|
64
|
61
|
%
|
100,00%
|
100,00%
|
95,31%
|
5.3.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosek Arrisku Penalak Prebenitzeko Eskuliburu bat du, erakundearen arrisku
penalak antolatzeko, prebenitzeko, kudeatzeko eta kontrolatzeko eredua ezartzen duena, bai
eta salaketa kanal bat ere (kanal etikoa), langileek, isilpean, Zigor Arriskuaren Araudiko
arau-hausteen berri eman dezaten.
Horrez gain, Kutxabank Segurosek Jokabide Kode bat du, zeinaren bidez zuzendaritza taldeak,
langileek eta Administrazio Kontseiluko kideek beren jardunean eta lanbide harremanetan
duten jarrera eta portaera gidatzeko printzipioak eta jokabide jarraibideak ezartzen diren.
2022an, arrisku penalaren prebentzioari eta KZ/TFPari buruzko hainbat prestakuntza ekintza
espezifiko egin dira Entitateko langileentzat.
KZ/TFP URTEKO PRESTAKUNTZA OROKORRA
|
2020
|
2021
|
2022
|
DEITUAK
|
46
|
77
|
58
|
Langileak
|
46
|
70
|
58
|
Agenteak
|
0
|
0
|
0
|
Kontseilariak
|
0
|
7
|
0
|
BERTARATUAK
|
46
|
77
|
58
|
%
|
100,00%
|
100,00%
|
100,00%
|
5.3.5. Norbolsa
Norbolsak Arrisku Penalaren kudeaketarako eskuliburu bat du, eta baita salaketak jartzeko
bide bat ere, langileek egoki iruditzen zaizkien salaketak jarri ahal izateko.
2022an, Norbolsako 37 pertsonak kapitalen zuriketari eta terrorismoaren finantzaketari
buruzko prestakuntza jaso dute, ordubetekoa.
Kutxabank Taldeko enpresa bakar batean ere ez da ustelkeriarekin lotutako gorabeherarik
gertatu, eta ez zaie finantza ekarpenik edo gauzazko ekarpenik egin lotutako alderdi edo
erakundeei.
5.3.6. Higiezinen taldea
Higiezinen Taldeak kapitalen zuriketa eta terrorismoaren finantzazioaren prebentzioari
dagokion araudia betetzea kontuan hartzen du bere aktibo higiezinen salmentan. Gainera,
servicer delakoarekin araututako prozedura bat dago, non kudeatzaileak arlo horretan
jarraitu beharko dituen prozedurak zehazten diren, gainbegiratze eta kontroleko
mekanismoekin batera.
Jasangarritasun Txostena
5.4. Lehia desleiala
2022an ez da eskaririk jaso eta ez da inolako ekintzarik egin lehia desleialarekin, monopolio
jarduerekin edo lehia askearen aurkako jarduerekin lotuta Kutxabank Taldeko enpresa bakar
batean ere.
Jasangarritasun Txostena
6.1. Kutxabank eta Cajasur
Kutxabankek jarraipen estua egiten dio gaixotasun horren bilakaerari, eta beharrezkoak diren
neurriak hartzen jarraitzen du, funtsezko hiru premisa hauetan oinarrituta:
- langileen eta haien familien osasuna babestea
- agintariek emandako gomendioak betetzea
- gure bezeroei emandako zerbitzuaren jarraitutasuna ziurtatzea
Horretarako:
-
langile guztien eskura dagoen urruneko sarbidearen bidezko telelaneko gaitasunen
zuzkidura mantendu da, pandemiaren bilakaeraren inguruabarretan oinarrituta eta dagokion
Zuzendaritza Nagusiaren onespenarekin betiere.
-
negozioaren jarraitutasun politikak behar adina pertsona ez egotearekin lotutako egoera
bat hartzen du barnean orain; hori kontuan hartuta eguneratu dira jarraitutasun planak,
eta negozioaren jarraitutasunaren urteko probak egokitu dira.
Era berean, 2022an, Kutxabankek eta Cajasurrek, aurretik indarrean zeudenez gain,
beharrezkoak diren prozedurak ezarri dituzte gure bezeroek aukera izan dezaten Jaurlaritzak,
Autonomia Erkidegoak eta beste erakunde batzuek jarduera mugatzearen ondorioak arintzeko
ezarri dituzten arintze ekonomikoko neurri berriez baliatzeko. Hona hemen neurri berri
nagusiak:
- Legezko Luzamendu Berria, 3/21 Errege Lege Dekretua
-
ICO Covid19 (zirkulatzailea eta inbertsioa), Elkargi eta Garantia hitzarmenen luzapenak
-
Bermatutako finantzaketa duten bezeroen zorra birnegoziatzeko Jardunbide Egokien Kodea
6.1.1. Bezeroen urrutiko eragiketetarako erraztasunak
Bezeroei kanal digitaletan jardutea erraztu dieten neurri gehigarriak ezarri dira,
bulegoetara joateko beharra minimizatze aldera.
Batzuk nabarmentzen dira:
-
Kanal alternatiboen zenbait eremu hobetu eta eguneratu dira (adibidez, aholkularitza
ez-independentea, CCDD, kontuen pertsonalizazioa, jakinarazpenak, aginte taula
digitala).
-
Bezeroekiko bideo elkarrizketa bultzatzeko berariazko lizentziak ematea (ConTAK
kudeatzaileak, B.Personala, enpresak eta bulego espezifikoak).
-
Aurrerapenak sinadura digitalean (FDO), zeina eskuragarri dagoen eragiketaren eta
produktuen zati handi baterako.
Jasangarritasun Txostena
6.2. Fineco Taldea
Azken bi ekitaldietan, arrisku psikosozialekin, osasunaren zaintzarekin eta, zehazki,
COVID-19a prebenitzeko plan batekin lotutako azterlanak egin dira. Plan horretan, beharrezko
prebentzio neurriez gain, langile guztientzako ongizate emozional eta fisikoko onlineko
saioak egin dira.
Jasangarritasun Txostena
6.3. Kutxabank Gestión
Enpresak laneko arriskuen prebentzioaren arloan duen kontsulta- eta informazio-betebeharra
betetzeko, Kutxabank Gestionen Laneko Arriskuen Prebentzio Planaren eranskin bat idatzi zen,
koronabirusaren (Covid-19) aurrean jarduteko planarekin lotuta. Dokumentu hori langile
guztiei bidali zitzaien, haien osaeraren metodologia eta enpresak Covid-19a ez hedatzeko
hartutako neurriak ezagutzera emateko.
Kutxabank Gestionek, neurri nagusia gisa, langile guztiei sarbidea eman zien jarduera
telematikoki egiteko, eta gutxieneko langile kopuru bat mantendu zuen aurrez aurre lan
egiten.
Alarma-egoera amaitu ondoren, neurriak arintzeko plan bat idatzi zen, eta langileei ere
igorri zitzaien, egoera berriarekin planteatutako kasuistikei buruzko zalantzak argitzeko.
2022an ez da Covid kasurik hauteman plantillan eta, beraz, ez da aktibatu behar izan enpresan
ezarritako protokoloa.
Gaur egun ez dago mugarik aurrez aurreko lanari dagokionez, baina sail batzuetan lantalde
batzuek aurrez aurreko lana eta sarbide telematikoa txandakatzen dituzte. Pandemiarekin
batera sortutako segurtasun neurriak mantentzen dira, eta horrela mantenduko dira, egoera
epidemiologikoa positiboa bada, behintzat.
Jasangarritasun Txostena
6.4. Kutxabank Seguros
2022an, 2020ko martxoan sortutako koronabirus batzordea mantendu da. Batzorde horrek
pandemiaren osasun bilakaera monitorizatzen jarraitu du, eta arriskuak aztertu, prebentzio
jarduerak koordinatu eta prebentzio ekintzak eta neurriak arintzeko planak aktibatu ditu.
Batzorde horren helburua langileen osasuna eta konpainiaren eraginkortasuna babestea eta
arrisku mailen arabera ekintza egokiak ezartzea izan da.
Beraz, hauek izan dira aurten ezarritako lan arloko neurriak, kronologikoki:
-
2022ko maiatzaren 2an, plantilla osoaren % 100 itzuli zen aurrez aurreko lanera bulego
guztietan, eta prebentzio neurri hauek mantendu ziren:
- Langileek maskarak erabiltzeko betebeharra
- Bezero eta bisitariei maskarak erabiltzeko gomendioa
-
Covid gaixotasunean positibo eman duten kasuetan urrutiko lanerako protokoloari
eustea
-
Ekainaren 15etik aurrera, lan bulegoetan maskara erabiltzea borondatezkoa izatera igaro
zen, baina maskara arduraz erabiltzea gomendatzen genuen oraindik ere, bereziki talde
kalteberetako pertsonei, 1,5 metrotik beherako distantziara beste pertsona batzuekin
harreman luzea duenean.
Jasangarritasun Txostena
6.5. Norbolsa
Norbolsak gertaeren hurbileko jarraipena egin du Covid-19aren osasun krisia hasi zenetik, eta
Norbolsako langileen eta haien bezeroen osasuna babesteko eta konpainiaren funtzionamendu
egokia bermatzeko beharrezkoak diren neurriak hartu ditu.
Estatuko alarma egoeran, Norbolsak bere Kontingentzia Plana aktibatu zuen; horretan,
plantillaren % 100ek urruneko lana egin zuen, zerbitzuaren jarraitutasuna eta langileen eta
bezeroen segurtasuna bermatuz.
2021eko irailaz geroztik, aurrez aurreko lanari ekin zaio berriro, lanpostuan maskara
erabiltzeko osasun-neurriak betez.
2022an, Norbolsak gertaeren hurbileko jarraipena egin du, hala Norbolsako langileen eta haien
bezeroen osasuna babesteko nola konpainiaren funtzionamendu egokia bermatzeko beharrezkoak
diren neurriak hartze aldera.
Horretarako, behar izan denean, bere garaian hartutako neurriak aktibatu dira. Neurri horiei
esker, Entitateak behar bezala funtziona dezake, bai egoera orokorretan, bai puntualetan.
Jasangarritasun Txostena
6.6. Kutxabank Empréstitos
Covidaren pandemiak ez du zuzeneko inpakturik izan sozietatean. Hala ere, zeharka, interes
tasa negatiboen etorrerak inpaktua izan zuen.
Jasangarritasun Txostena
6.7. Higiezinen taldea
COVID-19ak eragindako pandemiaren ondorioz, higiezinen aktiboen salmentak moteldu egin ziren
2020an, handizkako eragiketak gelditu eta transakzioen kopurua nabarmen murriztu baitziren.
Urte horretan, taldearen jarduerak txikizkako kanalak dinamizatzera bideratu ziren,
pandemiaren ondorioak minimizatzeko, eta aktibo berezien eragiketak luzatzera, erosleak
pandemiaren eraginpean egon ziren kasuetan. Konfinamenduen amaieraren eta txertaketa
prozesuaren ondoriozko susperraldi ekonomikoaren ondorioz, 2021ean dinamismo handiagoa izan
da higiezinen merkatuan, eta higiezinen aktiboen salmentarako aurreikusitako aurrekontuak
bete dira. 2022an, salmentak moteldu egin dira, batetik, servicer aldaketagatik,
konplexutasun handiko proiektua izan baita eta, bestetik, Errusiak Ukraina inbaditu ondoren
merkatua egoera kaskarrenean zegoelako, interes tasen igoeragatik.
Jasangarritasun Txostena
7.1. Kutxabank Taldearen negozio eredua
7.1.1. Kutxabank eta Cajasur
Kutxabanken eta Cajasurren negozio ereduek bankuko negozioetan jartzen dute arreta, merkatuko
kuota altuko retail tokiko frankizien ustiapenean, partikularren eta ETEen negozioan
oinarrituta funtsean, baina Banku Pertsonala eta Banku Pribatua ahaztu gabe. Euskadin eta
Kordoban jarduten dute gehienbat, eta presentzia nabarmena dute Estatuko beste hainbat
eremutan.
Merkatuko arrisku maila baxuko entitatea da, gehienbat, ETEak eta partikularrak finantzatzeko
beharretan zentratutako negozio eredua delako. Kalitate oneko emaitza kontua duelako dauka
halako lehiakortasun maila ona, bankuen negozio tipikoan oinarritzen baita. Gainera,
negozioa osatzen eta dibertsifikatzen duen industria- eta finantza-taldea du.
Finantza indarreko eta kreditu kalitate handiko ereduari eusten dio, zeinak arrisku gosearen
esparruan proposatutako kapital eta helburuen betekizunak betetzen dituen.
Ingurunearekin konprometituta dago, eta bezero bakoitzaren profilera egokitutako produktu eta
zerbitzu sinpleen katalogo bat du.
Kutxabankek iragan historiko luzea du, Aurrezki Kutxekin lotua, zeinak Taldearen jabetza
mantentzen duten gaur egun, Banku Fundazio bihurtuta. Horregatik, nolabait ere, banku
bakarra da, Erantzukizun Sozial Korporatiboan liderra, emaitzen zati handi bat dibidendu
sozialera bideratzen baitu eta, aldi berean, EBZk ezarritako kapital eskakizun guztiak
betetzen baititu.
Finantza sektorea onbideratzeko ekarpenak
Azken urteetan Kutxabank Taldeak aktiboki parte hartzen du finantza sistema osoaren
onbideratzean, era ezberdinetan:
-
2011ko urtarrilean, desagertutako Cajasurren aktiboak eta pasiboak eskuratuz, 2010eko
uztailean ebatzitako esleipen prozesu lehiakor baten ondoren, BBK Bank Cajasurren
bitartez (gaur egun Cajasur Banco).
-
Zailtasunak dituzten finantza erakundeen onbideratze prozesuan parte hartuz, higiezinen
sektorearekin lotutako arazoak dituzten aktiboak eskuratuz, Bankuen Berregituratzetik
Eratorritako Aktiboen Kudeaketa Sozietatearen bitartez, zeina Kutxabank Taldeak
finantzatzen eta partea duen.
-
Gordailuak Bermatzeko Funtserako zuzkidurak (errepikariak zein apartekoak). Mekanismo
hori berregituratze prozesuan dauden finantza erakundeek egindako kalteen zati bat bere
gain hartzen ari da, hainbat bidetatik.
-
Taldea 2015eko ekitalditik aurrera, urtero, Suntsiarazpen Funts Bakarrari egiten ari den
ekarpenen bitartez. Europako 19 herrialdetako finantza erakundeen ekarpenen bitartez
guztiz finantzatua dagoen Funts horren helburua finantza erakunde bat suntsiarazpen
prozesuan sartzen denean sortzen diren galerak edo kostuak estaltzea da.
Jarraian, negozio ildo bakoitzeko zorroen ehunekoak jaso ditugu, eremuaren arabera banatuta:
KUTXABANK ETA CAJASUR BANKU KOMERTZIALA*
Kudeatutako negozioaren bolumen osoa
(Milioika eurotan)
|
% NEGOZIOA EREMUEN ARABERA
|
EUSKADI
|
ANDALUZIA
|
HEDAPENA
|
Araba
|
Bizkaia
|
Gipuzkoa
|
2020
|
112.589
|
8,77
|
35,74
|
18,73
|
17,38
|
19,37
|
2021
|
120.856
|
8,39
|
35,58
|
18,20
|
17,54
|
20,29
|
2022
|
122.147
|
8,10
|
36,19
|
17,75
|
17,78
|
20,18
|
*Kutxabanken eta Cajasurren banakako datuen baturaren emaitzak.
KUTXABANK eta CAJASUR HANDIZKAKO NEGOZIOA (*)
Kudeatutako negozioaren bolumen osoa
(milioika euro)
|
2020
|
6.999
|
2021
|
7.044
|
2022
|
5.237
|
* Handizkako Negozioa Finantza Merkatuak eta Partaidetza Negozio gisa,
enpresetako partaidetzen salmenta eragiketak eta Kutxabank Gestión sozietatearen
jarduera barne. Kutxabanken eta Cajasurren banakako datuen baturaren emaitzak.
7.1.2. Fineco Taldea
Fineco Taldeak, independentziaz, konfidentzialtasunez eta interes gatazkarik gabe, Banka
Pribatuko premium zerbitzuak (Asset eta Wealth management) eskaintzen dizkie soilik goi
mailako ondareetako bezero partikular eta instituzionalei.
Finecoko 70 langile baino gehiagok 4 mila milioi euro baino gehiago kudeatzen dituzte
aktiboetan, funtsen, SICABen, eskatu ahalako kudeaketako zorroen, aurreikuspen erakundeen
eta pentsio planen artean banatuta.
Finecok ereduaren biziraupena lortu du, bi digituko hazkundeak eta negozioaren eraginkortasun
ratioetan hobekuntza sistematikoak uztartuz. Hori funtsezkoa da industria lehiakor batean
eta azken urteetako interes tasa oso estua den testuinguru batean.
Finecoren ereduak hiru oinarri ditu:
-
“Bezeroa erdigunean”: bezeroaren behar integralen arreta hurbila eta pertsonalizatua,
jokabide finantzei buruzko teoria aurreratuenekin bat etorriz.
-
“Berezko metodologia frogatua”: etengabeko berrikuntza eredua produktu eta zerbitzuetan,
ikerketa eta finantzen akademia sakon ezagutzean eta munduko erreferentziazko adituekin
etengabeko konexioan oinarritua.
-
“Balioetan oinarritutako kultura korporatibo sendoa”: Fineco balore partekatuak bizi
dituzten pertsonek, bere garapenarekin konprometitutako profesionalek, Fineco taldeko
kide izateaz harro dauden ekintzaileek osatzen dute.
1984an sortu zen, Bilbon, eta 2009az geroztik Kutxabank Taldearen partaidetza nagusia du (une
horretan, BBK). Horren eskutik, hazkunde iraunkorreko plan bat bizkortu du, herrialde osoan
banatutako 7 bulegoetatik abiatuta.
Kutxabankek Finecoren bazkide nagusi gisa duen presentziak laguntza estrategikoa ematen dio
konpainiari, kaudimenaren arloan duen posizio pribilegiatuari eta bere jarduera garatu ohi
duen lurraldeetan duen lidergoari esker.
Gainera, Kutxabankek eredu korporatibo bakarra du, zeinaren arabera bere irabazien ehuneko
handi bat gizarteari itzultzen dion, fundazioen bidez.
Hala, Finecoren mozkinek zuzenean laguntzen dute Kutxabank Taldeko akziodunen Fundazioen
gizarte ekintza finantzatzen.
Fineco sortu zenetik, Taldeak lan egiten duen ingurunearekiko errespetuzko eta konpromisozko
negozio eredua defendatu du, lan ingurune egonkorra eta familiarra eskainiz, bere
stakeholder direlakoekiko errespetuz jokatuz eta une oro modu arduratsuan eta gertueneko
testuinguru ekonomiko, kultural eta sozialarekin inplikatuz.
Horrez gain, eta erregulazio- eta merkatu-joeren ildotik, Fineco aurrera joan da ESG (Ingurumena, Gizartea, Gobernantza inbertsioen jasangarritasunaren alderdi zehatzagoetan ikasteko eta pixkanaka inplikatzeko bidean.
Jada aurreko 2019-2021 Plan Estrategikoak esplizituki jasotzen zuen Finecok jasangarritasun
eredu propio batean aurrera egiteko zuen asmoa. 2022-2024 Plan Estrategiko hau sozialki
arduratsua den enpresa gisa eta jasangarritasunarekin eta ESG alderdiekin
konprometitutako finantza erakunde gisa sakontzeko eta ikasteko bidearen jarraipen gisa
definitu da.
Esan beharra dago Finecok konpromisoa duela Nazio Batuek sustatutako inbertsio arduratsuko
printzipioekin, UNPRI ekimenaren arabera eta, horregatik, konpromiso hauek hartzen ditu:
-
ESG gaiak inbertsioekin lotutako analisi eta erabakiak hartzeko prozesuetan barneratzea
- Aitzindariak izatea ESG gaiak jabetza-praktika eta -politika berrietan barneratzeko
-
Inbertsioak jasotzen dituzten entitateek ESG gaiak gardentasunez zabaldu ditzaten
bilatzea.
- Inbertsioen sektorean printzipioak onartu eta aplikatu ditzaten sustatzea
- Elkarrekin lan egitea printzipioen aplikazioan eraginkortasuna hobetzeko
- Jardueraren eta Printzipioak aplikatzean egindako aurrera pausoen berri ematea
Inbertsio Arduratsurako Printzipio horiek inbertsiogile instituzionalen nazioarteko talde
batek garatu zituen, eta inbertsio praktiketarako ingurumen, gizarte eta gobernu
korporatiboko gaiek gero eta garrantzi handiagoa dutela islatzen dute. Nazio Batuetako
idazkari nagusiak deitu zuen prozesura.
Borondatezko ekimena da, baina ESG arloko uste osoa erakusten duten hiru elementu bete behar
dira hura mantentzeko:
- Baliabideak bideratzea
- Administrazio Kontseiluaren konpromisoa zehaztea
- Kudeatutako aktiboen gutxienez % 50ean ESG irizpideak ezartzea
7.1.3. Kutxabank Gestión
Kutxabank Gestiónen negozio eredua inbertsio kolektiboko ibilgailuen kudeaketan eta
administrazioan oinarritzen da retail bezeroari Kutxabanken taldeko sarearen bitartez
banatuko dena gehienbat.
Espainian % 5etik gorako merkatu-kuotari eutsi zaio, eta Euskal Autonomia Erkidegoan eta
Kordoban presentzia oso handia izan da kuota eta bolumen mailan, taldearen presentziarekiko
simetrikoa, eta Estatuko beste eremu batzuetan ere presentzia izan du, azken urteotan
hazkunde handiagoa izan baita.
Hornitzailearen gertutasunean, gardentasunean eta etengabeko laguntzan oinarritutako eredua
da, produktua bezeroari modu gardenago eta efizienteagoan heltze aldera.
Talde-inbertsio tresnen saldoen gaineko kudeaketa-komisioak kobratuz lortzen dira
diru-sarrera gehienak, eta gure gasturik handiena haien sareen bitartez gure produktuak
banatzeagatik gure banatzaileei ematen zaien ordainsaria da.
Gainera, ibilgailu instituzionalen kudeaketako eta kontroleko zerbitzuak ere ematen dituzte.
Kutxabank Gestion UNPRI ekimenaren arabera sozialki arduratsua den inbertsio-printzipioen
sinatzailea da.
2022an, Kutxabank Gestiónen, EGE Planaren helburua konpainiaren barruan ESG jarduera
indartzen jarraitzea izan zen. Helburu hauek nabarmendu behar dira:
-
Inbertsioen esparruan, funts guztietako ESG barne ratingak bere benchmarka baino hobea
izan behar du
-
Morningstar globoen kalifikazioaren batezbestekoa gutxienez 3 globotik gorakoa izan
behar da
- Etengabeko hobekuntza UNPRIren urteko ebaluazioan
- Boto politikan Japoniako konpainien gaineko boto ariketa sartzea
- ESGren informazio pilulak sartzea aldizkako BP bileretan, etab.
- Barneko ESG rating eredua aldatzea, eta aldagai berriak gehitzea
- Gatazken azterketa
- Funts berriak abiaraztea 9. artikulua
- Arau arloko aurrerapenetara egokitzea: SFDR, Taxonomia, Mifid, etab.
-
Barne Ikuskaritzak onartu diren politiken berrikuspena eta ESG arriskua kudeatzeko
irizpideen jarraipena egitea
- Prestakuntza: 2021/22 CFA ESG eta Effas ESG prestakuntza plana arrakastaz amaitzea
- Dibulgazioa: Ekitaldietan parte hartzea, etab.
7.1.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosek bankuko aseguruen eredu “purua” dute, zeinak, Kutxabank eta Cajasur
bulegoen sarearen bitartez, bi banku entitateen produktuen katalogoa osatzen duten aseguruak
saltzeko helburua duten.
Bizitza aseguruaren kasuan, negozio ildo nagusia Banakako Bizitza Arriskua da. Merkataritzako
eta garapeneko apustua produktu horretan egin da eta hala gaur egungo nola oraintsuko
negozio planak produktu horretan oinarritzen dira. Banakako Bizitza Arriskua aseguruaren
barruan, mailegu pertsonalei eta hipoteka maileguei lotutako bizitza aseguruak eta Kutxabank
Taldeko bezeroen sareari haien babes beharrei erantzuteko saldutako beste aseguruak sartzen
dira, ezein mailegurekiko loturarik gabe.
Ez Bizitza aseguruari dagokionez, produktuen eskaintzak nagusiki etxeko arrisku anitzeko
aseguruak, ordainketak babesteko aseguruak eta ehorzketa aseguru hartzen ditu. Etxe
aseguruari dagokionez, hipoteka maileguekin konbinatutako aseguruak eta konbinatu gabeak
hartzen ditu barne eskaintzak. Ordainketak babesteko asegurua, jakina, salmenta konbinatu
batera mugatzen da, hipoteka maileguekin zein mailegu pertsonalekin. Ehorzketa asegurua
saltzearena ere du lehentasun ildo bat da, eta 65 urtetik gorako bezeroei zuzentzen zaie.
Kutxabank Segurosek fabrikazio bere banaketa sarren esku berak sortu ez dituen ez-bizitzazko
aseguru batzuk jartzen ditu, Kutxabank Aseguradorak beste aseguru-etxe batzuekin egindako
banaketa akordioen bidez. Besteak beste, auto-asegurua, osasun-asegurua,
merkataritza-asegurua eta ETE asegurua nabarmentzen dira.
Berriz ere azpimarratu behar da Kutxabank Segurosen bi banku aseguruen operadore esklusiboen
bidez merkaturatzen dela, hau da, Kutxabank eta Cajasur erakundeen bidez, eta negozio
estrategia bi banku erakundeen produktuen katalogoa osatzea da, bezeroen babes beharrei
erantzuteko.
Konpainiak estaldura ratio egokiak ditu, barruan zehaztutako gose- eta tolerantzia-mugen
arabera, eta aukera ematen diote finantza sendotasun egokia izateko. Gainera, ratio horien
jarraipena egiten da hilero, eta jarraipen horren barruan askotariko estres egoerak sartzen
dira, pandemiaren bilakaera eta ondorioak kontuan hartuta.
7.1.5. Norbolsa
Norbolsa burtsa bitartekaritzan eta goi balioko finantza zerbitzuetan espezializatutako
enpresa da (errenta finkoko eta aldakorreko merkatu primarioa, zorroen kudeaketa, zaintza
eta likidazio globala, burtsa analisia, korporazio negozioa, jaulkipenei zerbitzua eta
finantza aholkularitza).
Berariazko puntako garapen teknologikoa du finantza merkatuen arloan: Norline+ eta Norbolsa
Broker sistema, informazioa unean bertan atzitzeko, kontrolatzeko, likidatzeko eta nazioko
zein nazioarteko finantza erakundeen gordailua da.
Norbolsa behar bereziak dituzten erakundeetako bezeroen segmentu batzuei zerbitzuan balio
erantsia emanaz inbertsio zerbitzuak ematen espezializatutako enpresa da (finantza entitate
eta bankuak, inbertsio funtsen eta pentsio funtsen kudeatzaileak- EPSV, enpresak...).
Negozio ildo nagusiak
-
Bitartekaritza (Errenta aldakorra):
- Espainiako Burtsaren kide eta nazioarteko merkatuetarako zuzeneko sarbidea
- Bezero partikularrei eta erakundeei zuzendua
-
Bitartekaritza Errenta Finkoa:
- Eskarmentu handia errenta finkoko merkatuetan
-
Zerbitzu globala, likidezia eta kontrapartida bilatzea, errenta finkoko aktiboen
ebaluazioa eta aholkularitza
-
Merkatu primarioa, OPVak eta bonuen harpidetza:
- Errenta aldakorreko zein errenta finkoko merkatu primarioan parte hartzea
-
Likidazio eta Zaintza Zerbitzuak:
- Nazioko eta nazioarteko likidazio eta zaintza zerbitzuen sistema integratua
-
Prozesu oso automatizatuak izan arren, malgutasuna eta moldaerraztasuna
eskaintzen dute
-
Banku Agente Zerbitzua:
- OPVen Banku Agentea, kapital areagotzeak, dibidenduak akzioetan
-
Zerbitzu osoa: laguntza teknikoa eta legala, parte hartzaileen arteko
koordinazioa, etab.
-
Zorroen kudeaketa:
-
Bezero instituzionalen zorroen kudeaketa: pentsio funtsak, aseguru etxeak, etab.
Gaitasunak
-
Analisia:
- Analista independenteen talde trebatua, nazioko konpainietan aditua.
-
Garapen teknologikoa
-
30 urteko eskarmentua finantza zerbitzuei aplikatutako garapen teknologikoan
- Gailu eta kanal anitzeko egikaritze, likidazio eta zaintza plataforma.
7.1.6. Kartera 1
Kartera 1 SL sozietatearen helburu soziala da norberaren konturako balore, higiezin eta
partaidetza sozialak eskuratzea, edukitzea, gozatzea, administratzea eta negoziatzea.
Sozietatea Kutxabank Taldearen barruan dago, zeinak haren kapital sozialaren % 100 duen.
Sozietateak Kutxabank Taldearen barruan gauzatzen du bere jarduera, zorroa duen sozietate
gisa. Talde horren sozietate nagusia Kutxabank SA da.
7.1.7. Kutxabank Empréstitos
2022an sozietateak izandako negozioaren bilakaerak argi uzten du interes tasak negatiboan
jarraitzearen ondorioak zein diren, termino errealetan zein nominaletan, urteko lehenengo
zazpi hilabeteetan. Finantza merkatuen egoera egokia da sozietatearen jarduera garatzeko
arrisku gosearen aldetik, baina, gaur egun, sozietate nagusiaren finantzazio gidalerroak
dira jarduera zehazten dutenak.
Bankuen arteko merkatuko kurbaren osotasunean interes tasa negatiboak orokortzeak eta
egonkortzeak zailtasun handiak ekarri ditu urteko lehen sei hilabeteetan ordaindukoak
jaulkitzeko orduan, finantza produktu horretako erabiltzaileei etekin negatiboak islatzeko
zailtasuna eragiten duelako.
Erakundeetako inbertitzaileei saldutako ordaindukoen batezbesteko saldoak hutsean jarraitu
dute ekitaldi osoan zehar, sozietate nagusiaren likidezia malguaren ondorioz finantzaziorik
behar izan ez delako.
Jaulkipen programaren bermatzailea den sozietate nagusiaren finantzazio gidalerroak
merkatuaren egoerara egokitzen jarraitzen du, eta pasiboa epemugan saltzeko bidetik nahiz
repoen bidetik erakartzeko ordaindukoen merkatura jotzeko joera aldatu egiten da zorpetze
tresnen epe/kostu optimoen arabera.
Urte amaieran ekin zaio berriz ere Kutxabankeko bezero instituzionalen arteko ordaindukoen
repoak kokatzeari, bezeroei interes tasa negatiboak helarazteko zailtasun handiagatik etenda
zegoen altxortegiko puntak egikaritze aldera, baina bolumenak neurritsuak dira. Jarduera eza
horren ondorioz, sozietateak ezin izan ditu sortu hura mantentzeari lotutako gastu finkoen
karga konpentsatzeko adina sarrera.
Aipatu beharra dago, kokatze epeak gorabehera, sozietateak ez dituela bere gain hartzen
interes tasen arriskuak bere balantzean, Kutxabank Emprestitosek arrisku horiek sozietate
nagusiari pasatzeko diseinatu delako bere kudeaketa, jarritako ordaindukoen epeak eta
interes tasa berberak dituzten Kutxabankeko gordailuak kontratatuz, sozietatearentzat
finantza marjinaren sorrera iturria eratzen duen diferentzial txikia salbu.
Irailean, Kutxabank Emprestitos sozietatearen ordaindukoen programa berritu zen, etorkizun
hurbilean interes tasa positiboei eutsiko zitzaielakoan.
Kutxabankek Sozietateak jaulkitako ordaindukoak kokatzeko jarduerak egiten ditu, eta azken
bezeroekin zehazten ditu baldintzak haien interes tasa eta epeen arabera.
7.1.8. Gesfinor
Gesfinorrek Kutxabank Taldearekin lotuta dauden hainbat erakunderi
administrazio-kontabilitate zerbitzuak eskaintzen dizkio. Bezero bakarra Kutxabank Taldea
denez, Gesfinorrek merkatu arriskuarekiko esposizio txikia du, batez ere Taldeak finantza
sendotasunari eusten diolako.
1982an eratu zen, eta ordutik finantza-erakundeari lotuta egon da. Gesfinorren negozio
ereduak sozietateen administrazioan jartzen du arreta, eta administrazio- eta
kontabilitate-arloko aholkularitza ematen dio Kutxabank taldeari.
7.1.9. Grupo Inmobiliario
Sozietate higiezinen negozio ereduaren xedea zorroko aktibo higiezinak saltzea da, haien
balioa babestuz.
Higiezinen aktiboen kudeaketarako, taldeak kontratu bat du hitzartuta aktibo higiezinen
kudeaketan espezializatutako sozietate batekin. Higiezinen Negozio Arloak gainbegiratzen du
servicer delakoak egiten duen jarduera, eta batzorde batzuetan jarraibideak ematen dira eta
kontrol bat egiten da servicer horrek zorroaren balorazioaren, merkataritzaren, teknikaren
eta aktiboen saneamendu juridikoaren arloetan egindako kudeaketen gainean.
2021ean, higiezinen aktiboak kudeatzeko kontratua berritzeko lehiaketa bat egin zen, zeina
2022eko maiatzean bukatu zen, eta beste servicer bat esleitu zaio. 2021 amaieran, migrazio
protokoloa abian jartzeko lanak hasi ziren.
Eskaintza lotesleak jaso ondoren, Servihabitat hautatu zen 5 urtez zerbitzua emateko.
Kontratua uztailaren amaieran sinatu zen, eta 2022ko maiatzaren 15ean sartu zen indarrean.
2022ko maiatzean, migrazioa eta servicer aldaketa amaitu ziren, eta indarrean sartu zen
Servihabitatekin gaur egun dagoen servicing kontratua.
Kontratu berria 5 urtekoa da, eta Kutxabank Taldearentzako baliabide esklusiboak sartzea
barne hartzen du. Gainera, kontratu berri horrekin murrizketa nabarmena lortu da
komisioetan, batez ere kudeaketa komisioari dagokionez. Kudeaketan malgutasuna ere adostu
da, eta SLAen eta KPIen set bat gehitu da, emandako zerbitzuaren kalitatea neurtzeko.
Jasangarritasun Txostena
7.2. Jarduera ekonomikoa eta finantza sendotasuna
Jarraian, Kutxabank Taldearen azken urteotako balio ekonomikoaren sorreraren eta banaketaren
emaitzak bildu ditugu:
Sortutako eta banatutako balio ekonomikoa KUTXABANK TALDEA
(milaka
€)
|
2020
|
2021
|
2022
|
Banatutako balio ekonomikoa
(eragiketen kostuak + langileen kostuak + interes eta dibidenduen araberako
finantza gastuak + zerga gordinak + erkidegoaren inbertsioa/dohaintzak)
|
1.032.388* |
1.033.304**
|
1.157.411***
|
Zuzenean sortutako balio ekonomikoa
(ohiko diru sarrerak eta ez ohikoak)
|
1.106.292
|
1.121.801
|
1.290.533
|
Atxikitako balio ekonomikoa
(Sortutako banatutako balio ekonomikoa - Banatutako balio ekonomikoa)
|
73.904
|
88.497
|
133.122
|
* 2020ko dibidenduari dagokion 108.155 barne. Zifra hori aldatu egin da
2020ko Memorian adierazitakoarekin alderatuta. Memoria aurkeztu ondoren, 2021eko urrian
81 milioi euroko dibidendua banatzea erabaki zen, Taldeak 2020an lortutako emaitzaren
kargura, eta konturako ordainketa gisa 2021eko otsailean ordaindu zen 27 milioi euroko
aurrerakina osatu zen. Horrela, fundazio akziodunek 108 milioi euro baino gehiago jaso
zituzten 2020ko mozkinen kargura. Banaketa hori Europako Banku Zentralak finantza
erakundeei dibidenduaren banaketa berreskuratzeko aukera eman ondoren gertatu da.
Dibidendua 2020an eten zen pandemiaren eztandaren ondorioz.
** 2021eko dibidenduari dagokion 129.875 barne.
*** 2022ko dibidenduari dagokion 198.317 barne.
Kudeaketa fiskalaren ikuspegitik, Kutxabank taldearen politika eta estrategiaren oinarria
honako hauek dira: indarrean dagoen araudi fiskala ez betetzetik eratorritako kontingentzia
fiskalak saihestea, araudi fiskala zehatz-mehatz betetzea eta zerga kargei aurre egitea,
prozesuak arau aldaketetara egokitzea eta erakundeen zerga interesak defendatzea, baita
auzibidean ere, eta erakundeko sailei aholkuak ematea beren eskumenekoak diren gaietan.
Taldearen kudeaketa fiskalaren prozedura zehatz-mehatz dago ezarrita eta, beraz, arloko
kudeaketa nagusietako bakoitza prozesu espezifiko batean oinarritzen da, zerga betebehar
bakoitzaren izaeraren arabera. Hau da, prozedura bereizi bat dago prozesuaren xedearen
arabera: zerga nagusien likidazioa, baliabideen eta errekerimenduen arreta, transferentzia
prezioak, tokiko tasen eta zergen kudeaketa, kaudimenaren arreta, besteak beste.
Prozedura hori urtero berrikusten da, dagozkion prozesuak aldatu edo txertatzeko, ager
daitezkeen legegintza eremuen arabera.
Era berean, aldian behin (zerga betebehar bakoitzaren errepikapenaren arabera), ezarritako
prozesuak kontrolatzeko eta berrikusteko ebidentzia egokiak dokumentatzen dira.
Zerga Aholkularitzaren politikaren ardatz nagusia da edozein gertakizun fiskal saihestea,
zerga kargak betetzea, prozesuak araudi aldaketetara egokitzea eta erakundeen zerga
interesak defendatzea, baita auzibidean ere, bai eta erakundeko sailei beren interesekoak
diren gaietan laguntzeko aholkuak ematea ere.
Taldeko Zerga Aholkularitzaren alorretik, zerga administrazioen arau aldaketen berri ematen
zaio sare osoari, baita tokikoena ere. Gainera, berrikuntza horiek Intraneten argitaratzen
dira. Aldian behin, zerga edukia duten foroetara jotzen da, hala nola APD elkartera
(Asociación Para El Progreso De La Dirección) eta bulego handietako edo argitaletxeetako
mintegi espezifikoetara (Wolters Kluwer), eta foru ogasunen zuzendaritzarekin harremana
izaten da, entitateen zerga arloko bilakaera aztertzeko.
Era berean, foro espezifikoetan eztabaidatzen da arau aurreproiektuen edukia; foro horietara
eramaten dira zerga arloko kezkak eta, normalean, zerga administrazioei kontsultak egitea
sustatzen da. Sektorearen kezkak ere jasotzen eta helarazten dira foro jakin batzuetan, hala
nola CEBEKen foroetan.
Bestalde, etikak edo legez kanpokoak ez diren jokabideekin eta erakundearen osotasunarekin
zerikusia duen edozein kezka, fiskalitateari dagokionez, dagoen kanal etikoaren bidez
kudeatzen da. Zerga praxi txarren bat antzemanez gero, arduradunari jakinaraziko zaio eta
neurri zuzentzaileak hartuko dira.
2022ko ekitaldian, bankuei karga berria ezartzeak izan dezakeen inpaktua aztertu da, 2022ko
abuztuaren 30ean BOEn argitaratutako Lege Proposamenean oinarrituta (2022ko abuztuaren 30eko
Lege Proposamena: energiaren eta kredituen arloan aldi baterako kargak eta kredituko
finantza establezimenduak ezartzeko Lege Proposamena).
Besteak beste Auzitegi Gorenaren 521/2020 Epaiaren eta V2822-21 eta V3397-20 kontsulta
lotesleen ondorioz sortutako egintza juridiko dokumentatuen gaineko zergaren arloko doktrina
aldaketak monitorizatzen ari dira, Bankuaren eta gure bezeroen interesen defentsa
legitimoan.
Azpimarratzekoa da, halaber, BEZaren kostuari dagokionez efizientziaren kontrola optimizatze
aldera, banku entitateen hainbanaketa kalkulatzeko mekanismoa sakon aztertzen ari dira.
Azkenik, banku entitateen interesak hobeto defendatzeko, Hiri Lurren Balio Gehikuntzaren
gaineko Zergaren (IIVTNU) ondorioz egin daitezkeen likidazioak berrikusteko lan handia
egiten jarraitzen da, Konstituzio Auzitegiaren 2021eko urriaren 26ko epaiaren eta Europako
Justizia Auzitegiaren 2022ko ekainaren 28ko epaiaren ondorioz.
Ebaluazio mekanismo nagusiak kudeatutako arriskuak aztertzeko eta kasu bakoitzean egindako
erabakien/likidazioen euskarri diren ebidentzia egokiak berrikusteko behin eta berriz
ezarritako kontrolak dira.
Hona hemen zergei buruzko informazioa:
ZERGAK ETA ONURAK
KUTXABANK TALDEA
|
2020
|
2021
|
2022
|
(milaka €)
|
(milaka €)
|
(milaka €)
|
Zergen ondorengo mozkinak - ESPAINIA
|
180.259
|
216.458
|
330.528
|
Sortutako mozkinen gaineko zergak
|
52.789
|
76.502
|
125.839
|
Kutxabank Taldearen lan ekonomikoaren eta haren sozietateek ingurumen jasangarritasunean
izandako ekarpenen inguruan xehetasun gehiago nahi izanez gero, ikus Kutxabanken webgunean
plazaratzen diren finantza egoeraren txosten sendoak:
https://www.kutxabank.com/cs/Satellite/kutxabank/eu/inbertsiogileentzako_brinformazioa/informazio_finantzarioa/txosten_finantzarioak
Aipatu beharra dago 2022an Kutxabank Taldearen inpaktu ekonomikoaren azterketaren seigarren
edizioa egin zela, non 2021eko ekonomiaren gaineko jardueraren garrantzia, zuzena, ez zuzena
eta eragindakoa, baloratu zen. Besteak beste, ondorio hauek atera ziren:
-
Euskal ekonomiaren ekarpena, bere jarduera korporatiboaren bidez, BPGren % 1,17ra (776
milioi euro), enpleguaren % 0,81era eta diru kutxa publikoei 294 milioi eurotik gorako
ekarpena eginez.
-
Kutxabank Taldeak Kordoban duen jarduera korporatiboaren eragin zuzena, zeharkakoa eta
induzitua: 146 milioi euro, BPGren % 1,13.
-
1.270 milioi euro inguruko inbertsioa hornitzaileei, langileei, banku fundazioei eta
administrazioei ordaintzeko.
2022ko ekitaldiari dagokion azterlana 2023ko lehen hilabeteetan egingo da, eta hurrengo
Jasangarritasun Memorian jasoko da.
Bestetik, jarraian, azken hiru urteotan administraziotik jasotako laguntzak eta dirulaguntzak
bildu ditugu:
Jasotako dirulaguntzak
Kutxabank Taldea
|
2020
(euro)
|
2021
(euro)
|
2022
(euro)
|
Baso Kudeaketarako dirulaguntza
|
76.355
|
36.000 / 18.000 *
|
53.920,08
|
Prestakuntza jarduerentzako dirulaguntzak (Fundación Tripartita eta
FUNDAE)
|
343.800,48
|
277.491,61
|
365.036,93
|
Euskara sustatzeko dirulaguntzak (Lanhitz)
|
0
|
23.100**
|
26.250
|
Gizarte erantzukizuneko jardueretarako dirulaguntza
|
-
|
3.000
|
0
|
Funcas dirulaguntza. Finantza heziketarako Educa programa.
|
239.600**
|
0
|
109.000
|
* Emana, baina ez da ordainduko birpopulatze lanak egin arte
** 2022an gehitutako informazioa.
Jasangarritasun Txostena
7.3. Produktuak eta zerbitzuak bezeroei egokitzea
Negozioaren ezaugarriak direla-eta, Kutxabank Taldeak ez du ekoizten edo saltzen bezeroen
segurtasuna edo osasuna kaltetu edo haietan eragin dezaketen produkturik edo zerbitzurik.
Izan ere, hainbat produktu saltzeko (baloreak, egituratutako gordailuak, etab.) kontuan
hartzen da indarrean dagoen araudia, finantza kulturara eta bezero potentzialen inbertsio
profilera egokitzeko.
Ildo horretan, komeni da MiFID araudia aipatzea, garrantzitsua delako, eta Kutxabanken
inbertsio funtsak saltzean eta zorro eskuordetuen aukerako kudeaketa zerbitzuan eragina
dutelako. Hala ere, Kutxabank Taldearen produktu eta zerbitzu guztiek Espainiako Bankuaren
araudia, Aseguruen Zuzendaritza Orokorra edo CNMVrena betetzen dute, bai informazioari
dagokien arloan bai saltzeko moduan, eta horrek prozesura horien gardentasuna bermatzen du.
Horrez gain, Kutxabank Taldeak garrantzi handia ematen dio bere negozio eredua eta salmenta
prozesuak bezero bakoitzaren finantza kulturari eta haren behar bereziei egokitzeari.
Adibide nabarmenetako bat inbertsio funtsen eta zorro eskuordetuen salmenta prozesuak dira,
hurrenez hurren Aholkularitza ez-independenteko eta Zorroen Kudeaketa Diskrezionaleko
zerbitzuen pean merkaturatutako produktuen egokitasuna ebaluatzen baitute. Ildo horretan,
Online Bankaren bidez Aholkularitza Ez Independentearen zerbitzua emateko beharrezkoak ziren
garapenak 2021ean amaitu ondoren, 2022an funtzionalitate horien zati bat Banka Mugikorreko
eragiketetan sartu da eta, aurreikuspenen arabera, lan horiek 2023an jarraituko dute. Hala,
inbertsio funtsekin lotutako eragiketak modu arin eta autonomoan egin ditzake bezeroak,
inbertitzailearen babesari buruzko indarreko araudia betez.
Baina, zalantzarik gabe, 2022ko berrikuntza nagusia Green MiFID araudia indarrean jartzeak
ekarri du. Izan ere, MiFIDek, inbertsio-produktuei eta -zerbitzuei dagokienez Europa mailan
dagoen araurik garrantzitsuenak, berehala txertatu ditu bere jarduera eremuan SFDR
erregulaziotik datozen jasangarritasun irizpide berriak. Indarguneetako bat da bezeroak
inbertsio kultura berri horretan inplikatzea, eta haien erabakiekin inbertsio hori jarduera
jasangarrietara bideratzea. Horiek horrela, Green MiFID funtsezko bi zutabe hauetan
oinarritzen da:
-
Egokitasuna ebaluatzeko prozeduretan (testak) bezeroek ingurumenaren, gizartearen eta
gobernu onaren arloan dituzten lehentasunak (ESG) identifikatzen lagunduko duten
galderak sartu behar dituzte erakundeek. Ondorioz, aholkularitza jaso duen bezeroari
egiten zaizkion gomendioek edo zorro eskuordetua kudeatzeko hartzen diren inbertsio
erabakiek bezero horren finantza helburuak eta, hala badagokio, ESG lehentasunak islatu
behar dituzte. Praktikan, bezeroen jasangarritasun arloko lehentasunak sartu dira bi
zerbitzuen egokitasun testetan.
-
Bestalde, gardentasunari begira, bi zerbitzuen kontratu aurreko eta kontratu osteko
informazioa eguneratu da, jasangarritasunaren alderdi berriei buruzko informazioa barne
hartuta. Puntu hori oraindik garatze bidean dago, eta 2023an hobetzen joango da.
SFDRk berak aurreikusitako egutegiarekin jarraitzen du; hala, erakundeek hainbat mugarri bete
behar dituzte, gutxi gorabehera bi urteko epean. Zehazki, jasangarritasunari buruzko
eranskinean jasotako informazioa egokitzearekin lotutako zereginetan aurrera egiten ari
gara, hala inbertsio funtsei nola zorro eskuordetuei dagokienez, baita arlo horretan
Entitatearen webgunean erakutsi beharreko edukiari dagokionez ere.
Aurreikuspen produktuei dagokienez, 2022an, Kutxabankek bere sistemak Pentsio Planetarako
ezarritako muga berrira egokitu ditu, gehieneko ekarpena 2.000 €-tik 1.500 €-ra jaitsi
baitzuen. Era berean, artikuluen katalogoa planetara egokitu zen, muga berri horretara
egokitzeko. Enpleguko Pentsio Plan bat garatzen ere hasi gara. Plan horren pentsio funtsa
eratuta dago dagoeneko, eta aurrera egiten jarraituko dugu, 2023ko ekitaldian eskuragarri
egon dadin.
Eguneratze horien ondorioz, bezeroei egindako aholkularitza indartu da. Horretarako,
ekarpenen simulagailua erabili da, zeina 2015etik aurreikuspen produktuen merkaturatzean
txertatuta dagoen eta profilatzaile bat duen. Tresna horren bitartez, erretiroaren
prestazioa aurreikus daiteke, eta denboran zehar egokitzen doan inbertsioaren ibilbidea
zehaztu daiteke, ondorioz. Muga berriekin, gehiegizko aurrezki kengarria sofistikazio
handieneko produktuetara bideratzea aholkatu da, baina baita balio erantsi handiagokoetara
ere.
Kutxabankek, gainera, produktu eta zerbitzu berriak abian jarri aurretiko analisia egiteko
prozesu bat dauka. Produktu berriak onartzeko politiken eta prozeduren eskuliburua produktu
berriak merkaturatzeko prozesua formalizatzeko sortu zen, eta araudien eskakizunak
betetzeko, Europako Banku Agintaritzak emandako Barne Gobernuaren Gidakoak bereziki. Horrez
gain, produktuak onartzeaz arduratuko den Produktu Berrien Batzordea ere sortu zen.
Eskuliburuak bi prozedura zehazten ditu produktuak merkaturatzeko. Bata produktu berriei
aplikatuko zaie; bestea, pareka daitezkeen produktuei. Bietan Batzordean ordezkatutako arlo
guztien aldeko ebazpena behar da (tazitua edo inplizitua), bakoitzak eskumena duen arloan:
lehenengo kasuan, produktu berriak izan ditzakeen eraginen analisi xehatua egingo da eta,
bigarrenean, aldiz, aurkeztutako produktuaren “parekagarritasuna” onartu edo baztertuko da.
Proposatutako produktuaren edo zerbitzuaren onespenari dagokionez, Batzordeko kideen artean
desadostasun gaindiezinak badaude, organo eskudunari (Txikizkako Batzordea) helarazi beharko
zaio.
Beraz, Produktu Berrien Batzordeak merkaturatuko diren produktu eta zerbitzu berriek
indarrean dagoen araudi aplikagarria betetzen duela ziurtatzen du, bai eta egokiak direla
ere Entitateak hartutako merkataritza jarrerarentzat, eta transmititu nahi duen
korporazioaren irudiarekin bat datorrela. Gainera, entitatea produktu berriak ekar ditzakeen
arriskuak kudeatzeko gai dela egiaztatzen du, eta horiek Entitateak aurkeztu nahi duen
arriskuaren profil orokorrarekin bat datozela, merkaturatzeko baldintza ekonomikoak egokiak
direla eta produktu edo zerbitzu berria behar bezala administratzeko eta kudeatzeko
baliabide tekniko eta giza baliabide egokiak dituela ziurtatzen du.
Bestalde, aurten Produktuen Jarraipenerako Batzorde bat eratu da. Batzorde hori Produktu
Berrien Batzordeko kideek osatzen dute, eta urtean zehar merkaturatutako produktu eta
zerbitzu berrien eta taldeko produktu eta zerbitzuen katalogoa osatzen duten produktu
familien jarraipena egiteko eginkizuna du. Batzorde horren eginkizuna da produktu eta
zerbitzu horiek guztiek, merkaturatu direnean, adierazitako ezaugarri guztietara egokitzen
jarraitzen duten egiaztatzea (xede publikoa, banaketa kanalak, eta abar) eta, bestela,
produktu eta zerbitzu horiek gaur egungo errealitatera egokitu daitezen sustatzea.
2022an formalizatutako 27 produktuetatik, Batzorde honek 20 “parekagarriak” zirela adierazi
zuen, eta beste 7 “berriak”. Kutxabanken Jasangarritasun arloak Taldeko zerbitzu eta
produktuentzat egiten diren bileretan hartzen du parte, eta erantzukizun sozialeko
ikuspuntutik egokitzeko modua azaltzen dute. Batzorde horrek aho atez hartzen ditu
erabakiak.
2022an ikerketa bat egin zen bezero partikularrek bi erakundeentzat duten finantza portaera
baloratzeko. Azterketa horrek erakutsi duenez, Cajasurrek hobera egin du merkatuari
dagokionez, eta Kutxabankek behera egin du balorazio horretan. Emaitza horiek hobetzeko,
hainbat hedabidetan Kutxabanken irudiaren kanpaina instituzional bat egitea planifikatu da.
Balorazioa, 1etik 10era, hau izan da:
Bezero partikularren gogobetetasun maila orokorraren balorazioa -
KUTXABANK
|
2020
|
2021
|
2022
|
7,2
|
6,92
|
6,91
|
Balorazioa, 1etik 10era, hau izan da:
Bezero partikularren gogobetetasun maila orokorraren balorazioa –
CAJASUR
|
2020
|
2021
|
2022
|
7,34
|
7,21
|
7,89
|
Halaber, Kutxabank Segurosek hainbat azterketa egiten ditu etxeko arrisku anitzeko
aseguruaren ondoriozko prestazioen bezeroen gogobetetze maila ezagutze aldera.
Azken 10 urteotako balorazioa, 1etik 10era, hau izan da:
Etxeko aseguruko prestazio batek hartzen dituen bezeroen
gogobetetasun maila orokorraren balorazioa
|
2020
|
2021
|
2022
|
8,4
|
8,3
|
Aurten ez da egin azterketarik
|
Norbolsak gogobetetze azterketak egiten ditu aldian behin bere bezero partikularrentzat.
Azken 10 urteotako balorazioa, 1etik 5era, hau izan da:
Bezero partikularren gogobetetasun maila orokorraren balorazioa -
NORBOLSA
|
2020
|
2021
|
2022
|
*
|
*
|
4,37
|
* Oharra: Azterketa hori 2022rako atzeratu da, Covid-19ak eragindako
pandemiaren ondorioz 2020an bizi izandako salbuespenezko egoera dela eta.
Bestetik, aipatu beharra dago Kutxabankek aldizka gosari eta jardunaldi informatiboak
antolatzen dituela bezero espezializatuenekin eta bezero potentzialekin, eta haiei
merkatuen, inbertsio aukeren edo finantza Taldeak aurrezteko edo inbertitzeko diseinatzen
dituen produktuen inguruko aukeren berri ematen die haietan.
Jardunaldi horietan, Bankuaren kudeatzaile pertsonalek edo zerga eta finantzetan adituek
finantza merkatuen eboluzioaren eta inbertsio estrategien berri ematen diete bezeroei.
2021ean jardunaldi bakar bat egin ahal izan zen aurrez aurre, eta 80 pertsona bertaratu
ziren. Horrez gain, bi online saio egin ziren, 9.000 web bisitarekin.
Bankuak enpresa bezeroei bereziki zuzendutako ekintzak ere egin ditu, eta hiru euskal
patronalek antolatutako topaketetan hartu du parte, maila gorenean, non elkartutako
konpainia nagusiek hartu zuten parte.
Jasangarritasun Txostena
7.4. Produktuen eta prozesuen berrikuntza
Bankuak eraldaketa digitalean daude murgilduta, eta horrek bezeroen beharri erosotasunez,
erraztasunez eta berehala erantzuteko gai diren zerbitzu eta baliabide berriak sortzea
eskatzen du.
Berrikuntza teknologikoek aldaketak eragin dituzte gizarte harremanetan, eta funtsezkoa da
ohitura horiei egokitzea. Aldatu nahi ez izateari aurre egitea eta berrikuntza digitalak
bezeroekin harremanak hobetzeko eta negozioa areagotzeko baliabide gisa onartu eta
barneratzea ezinbestekoa da egungo testuinguruan eta, ondorioz, Kutxabank Taldearen
lehentasunetako bat da.
7.4.1. Kutxabank eta Cajasur
Kutxabankek eta Cajasurrek beren bezeroen eguneroko bizitzan hartzen dute parte, eta
etorkizuneko bezeroentzat gaur egungo esperientzia digitala sortzen dute.
2022an hainbat ekimen digital sustatu dira, hainbat ardatzetan arreta jarriz:
-
Autogestioan aurrera egiten ari diren ekimenak: jakinarazpenei alta emateko prozesuaren
automatizazioa; ziurtagirien eskaera; aplikazioan hobekuntzak egitea irisgarritasunean
eta erabiltzaileen esperientzian; Banka Mugikorreko eragiketen zabalkuntza (maileguen
amortizazioa, aseguruak, funtsak, hipotekak); aplikazioan kontuak pertsonalizatzea;
kutxazainetan contactless bidezko funtzioak areagotzea; hipoteka prozesu berria online
simulagailuaz, aurreonarpenarekin eta prezio pertsonalizatuarekin; Bizumen aurrerapenak
egitea; x epea duten eragiketen online kudeaketa...
-
Ikusmen urritasunak dituzten pertsonentzako irisgarritasuna: aplikazioa egokitzea
Android sistema eragilean ere.
-
Adinekoen kolektibora hurbiltzea, aplikazioaren hastapeneko bertsio bat eginez,
digitalizazioari buruzko prestakuntza emanez eta Kutxabank Zurekin webgunea garatuz.
-
Zenbait funtzionalitate optimizatu eta garatzea: horma, bezeroen iritziak jasotzeko
sistema, aurretiko hitzordua eskatzea, onboarding prozesua, NANaren iraungitze abisua
eta berria online bidaltzeko aukera, eta maileguak Online Bankaren bidez eskatzea.
-
Eragiketak sinatzeko modalitate berriak (hipoteka izapideak), jakinarazpen berriak
(baloreen salerosketa, kobrantzak, txartelaren laburpena) eta segurtasun neurriak
indartzea.
-
Bezeroari finantza erabaki garrantzitsuenetan laguntzea: aurreikuspen aurrezkia,
kontsumoaren finantzaketa, inbertsioak.
- Etengabeko informazioa eta laguntza: bezeroari laguntzeko tresna berrien bidez.
-
Beren kabuz edo kudeatzaile batek lagunduta egin ahal izateko: horma, sinadura digitala,
bideo elkarrizketa.
-
Bezeroen esperientzia eta iritziak aldian-aldian baloratuz, inkesten edo lineako
elkarrizketen bitartez, esaterako.
Enpresen arloari dagokionez, gauzatutako ekimenak nabarmentzen dira, hala nola enpresen
izapideetarako sinadura digitala eta abal digitalak sortzea.
Online Bankako Next Generation plataformaren funtzionamendu guztiz operatiboa azpimarratzen
da; hain zuzen ere, aukera ematen du funtsak proiektu garrantzitsuetara bideratzeko eta
enpresei eta partikularrei laguntzak lortzen laguntzeko.
Bestalde, online modu lehenetsian eragiten duten erabiltzaileen kopurua etengabeko hazkuntza
gisa jarraitzen da gauzatzen. Kutxabank Taldeko bezeroen % 60 inguru digitalak dira
dagoeneko, eta bisiten % 85 gailu mugikorren bitartez egiten da. Horrez gain, kanal
digitalek trafikoa eta negozio bolumena lortzeko bide digitalei egindako ekarpena gero eta
handiagoa da.
Ildo horretan, bezeroen esperientzia arinagoa eta norberak kudeatzeko modukoa denez,
paperaren erabilera murriztu daiteke Entitatean bertan eta, hala, negozioak ingurumenean
izan dezakeen inpaktu negatiboa murrizten da; halaber, urruneko harremanetarako irtenbideei
esker, joan-etorriak saihesten dira eta, ondorioz, energia aurrezten da.
Etengabeko berrikuntza hori ordainbideetan ere nabarmen gertatzen ari da, mugikorra ingurune
fisikoan nahiz online ordaintzeko metodo gisa hedatzen ari baita.
Kutxabank Taldeak berrikuntza eta digitalizazioa bultzatu nahi ditu, digitalagoak,
produktiboagoak eta eraginkorragoak izateko eta ingurumena zaintzeko prozesuak eraldatzeko.
Bere jardueraren ingurune ekonomiko eta sozialean funtsezko eragilea denez, erakundearen
inbertsio- eta garapen-erabakiek ingurumen- eta gizarte-jasangarritasuneko irizpideak izan
behar dituzte.
7.4.2. Fineco Taldea
Finecoren negozio eredua irtenbide berritzaileak bilatzen saiatzen da etengabe, egoera
bakoitzera eta, batez ere, bezeroen beharretara eta eskakizunetara egokitzeko.
Era berean, eta merkatuaren eta jasangarritasunaren arloko erregulatzaileen joerekin bat etorriz, Finecok ESG (Ingurumena, Gizartea, Gobernantza) irizpideak integratzen ditu bere inbertsio prozesuan. Jarraian, produktu batzuetarako ESG irizpideak integratzeko neurri gisa erabilitako elementu nagusiak adierazten dira:
- Sektore gatazkatsuak baztertzea (adibidez, armak, tabakoa).
-
Best in class estrategia aplikatzea inbertitutako aktibo guztiak gutxienez betetzen
direla bermatzeko, hirugarrenekiko inbertsio aginduetan integratuta (Pimco eta Amundi).
-
ESG irizpide esklusiboen matrize bat zuzenean integratzea hirugarren mailako
kudeatzaileen hautaketan eta balorazioan eta, beraz, urtebetez zuzentzeko epea ematea,
ESG irizpideen araberako jarduera erlatiboaren arabera hobetzeko aukera izanez gero.
-
Positiboki baloratzen ditugu hirugarren kudeatzaileek egindako akziodun aktiboko lanak,
eta Alembeeksen laguntza espezializatua dugu, boto-aholkulari gisa. Engagement motako bi
ekimenak inbertitutako aktiboen ESG portaera hobetzen laguntzeko diseinatu dira.
-
2019tik ESG batzorde bat dugu gure inbertsio prozesuan etengabeko hobekuntzarako aukerak
proposatzeko.
Era berean, Fineco digitalizazio proiektu batean murgilduta dago epe luzera. Proiektu hori
funtsezkoa da konpainiak inbertsio zerbitzuen sektorean eta ondareen kudeaketan bizirauteko,
eta erronka transformazional ugari ditu; horien artean daude, besteak beste, ingurune
digitaletik datozen eragile berriak, kostu baxuagoko hornitzaile, produktu eta egitura
berriekin, gero eta handiagoa den arauzko presioa, produktuak eta zerbitzuak emateko orduan
espezializatzeko presioa, eta Covid-19aren ondorioz ekonomia- eta merkatu-ingurunea
bizkortzea.
2022an, ekimen digital hauek sustatu dira, erronka horiei aurre egiteko:
-
Finecoko produktuen ESG orientazio progresiboaren aldeko apustua: 2022an, Finecoren “Fon
Fineco Renta Fija Internacional, FI”, “Fon Fineco Patrimonio Global, FI”, “Multifondo
América, FI” eta “Multifondo Europa, FI” funtsek ESG ziurtagiria berritu dute LuxFLAG
nazioarteko ospea duen irabazi asmorik gabeko erakunde ziurtatzailearen eskutik.
Horrela, Finecok ESG ziurtagiria duten aktiboen % 50 inguru ditu, beraz, % 100 ESG
ziurtagiria duten inbertsio zorroak eskaintzeko gai da, bezeroaren arrisku profila
edozein dela ere.
Era berean, 2022an abiarazitako bi inbertsio funtsetatik ("Fon Fineco Gestión
III, FI" eta "Fineco Investment Office, FI" konpartimentu bidezko funtsa), sei
konpartimentuetatik lau "jasangarritasunaren ezaugarriak sustatzen dituen produktu" gisa
sailkatu dira, Dibulgazio Araudian (SFDR) ezarritakoaren arabera. Hala, gaur egun,
Fineco Taldearen inbertsio funtsen eta konpartimenduen % 48 8. artikuluaren pean
sailkatuta daude SFDRren arabera. Gainerako produktuak 6. artikulu gisa sailkatuta
daude, eta ez dago bat ere 9. artikuluan.
-
2022an, jasangarritasunaren arloko araudi erregulazio espezifikoa garatzeko
testuinguruan (Dibulgazio Erregelamendua, Taxonomia Erregelamendua, MiFID II
Zuzentarauaren Aldaketak...), Fineco Taldeak bere politikak eta prozedurak araudi
aplikagarrira egokitzen jarraitu du. Ekitaldiko berrikuntza nagusi gisa, nabarmendu
behar da bezeroen jasangarritasun lehentasunak sartu direla egokitasunaren ebaluazioan,
inbertsioei buruzko aholkularitza zerbitzua ematearen esparruan.
7.4.3. Kutxabank Gestión
Eskainitako produktuen sorta etengabe ari da eboluzionatzen, eta bezeroen inbertsio beharrei
erantzuna ematen saiatzen da, merkatuaren egoerari egokitzen eta joera berria aintzat
hartuta.
Produktuak 2018an Mifid 2 araudira egokitu ondoren eta, zehazki, araudi horrek betetzen
dituen banaketa ereduen babesean banatzaileen eskaintzaren parte izateko beharrezkoak diren
partaidetza mota elektronikoak merkaturatu ondoren, 2021ean berrikuntza garrantzitsu bat
egin da, funtsen liburuxka eta inbertsio politika 2019/2088 (EB) Erregelamenduaren 8.
artikulura egokituta. Funts horiek ingurumen- edo gizarte-ezaugarriak sustatzen dituzte, eta
kudeatzailea kudeatutako produktu guztietan sozialki arduratsua den inbertsio-politika bat
hartzen ari dela islatzen dute. Horrela, egiturazko joera global batera egokitzen da, eta
hori errealitate bat da merkatu askotan, bai eta 2021etik arlo horretan aplikatzen ari den
araudira ere.
2022aren amaieran, eratze prozesuan daude 9. artikuluko bi funts, bata errenta finkokoa eta
bestea errenta aldakorrekoa, eta jasangarritasun helburu argia dute.
7.4.4. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosek badaki eraldaketa digitalean murgilduta dagoela, eta banatzaileen
eskakizunekin eta bezeroen beharrekin lerrokatzen da, eta digitalizazio prozesuan aurrera
jarraitzen du, bai produktuak linean merkaturatuz, bai bezeroekin salmenta ondorengo
kudeaketen eta prestazioen inguruan harremanetan jartzeko orduan ere.
Kanal orotako kontratazioaren prozesua eta bezeroekiko back office prozesuak digitalizatzeko
proiektua berritzea: bi mugarriak bankuaren Plan Estrategikoan jasota daude, eta tartean
dauden banku arloekin batera egiten dira, bi erakundeei eragiten dieten proiektuak baitira.
Produktuei edo horien merkaturatzeari eragiten dien aldaketa garrantzitsu oro konpainiaren
kasuan kasuko batzordeetatik (Gobernantza Batzordea, Batzorde Teknikoa) eta bankuaren
batzordeetatik (Produktuen Batzordea, etab.) igaro behar da. Halaber, dagozkien barne
politikek arautzen dituzte batzordeok. Horrez gain, bi erakundeetako araudia betearazteko
eta aholkularitza juridikoa emateko sailek aztertu eta baloratu behar dituzte eta,
beharrezkoa denean, Segurtasun Logikoaren azterketa ere egiten zaie.
Produktuen portfolioa hobetzeko etengabeko prozesuan, etxeko arrisku anitzeko aseguruaren
eskaintza handitzeko lan egin da, eta bezeroari prestazio handiko aseguruaren modalitate
berri bat kontratatzeko aukera eskaini zaio, "Premium pack" osagarriaren bidez. Entitatearen
eraldaketa digitalaren erronkan aurrera egiten jarraitu dugu, Kanal orotako Sinadura
Digitalaren bidez etxe asegurua kontratatzeko aukera ezarriz eta kanal horren bidezko
salmentaren azterketa eginez. Bezeroarekin komunikatzeko kanalen digitalizazioa hobetzen ere
jarraitu da, urruneko kanalen bidez konpainiaren eta bezeroaren arteko harremana erraztuz:
sms-ak edo e-mailak bidaltzea ezbeharren egoerari buruzko informazioa emateko, dokumentazioa
bidaltzeko, prestazioen kudeaketa autonomoa egiteko, etab.
7.4.5. Norbolsa
Norbolsa sozietate % 100 digitala da, eta abangoardian dago teknologiaren arloan.
2013-2017 aldian, posizionamendu estrategikoaren barruan, Norline+ plataforma sortu zen,
zeina nazio mailan zein nazioartekoan errenta aldakorra eta errenta finkoa kontratatu
ondorengo negozio ereduaren oinarria den, T2S arauen arabera. Plataforma berria eta modernoa
da, eta erabiltzailearen operatiba eta esperientzia errazteko xedea du. Erraz bateratu
daiteke hirugarrenen eta bezeroen plataformekin, sendoa eta intuitiboa da, eta
erabiltzaileentzako prestakuntza kostuak hobetzen ditu.
Norline+ oso malgua da, eta askotariko funtzioak eskaintzen ditu. Erraz erabiltzen da,
bezeroaren mesederako eta teknologikoki balioztatu dute Espainiako Burtsa eta Merkatuek
(BME).
Horrez gain, Norbolsak Norbolsabroker marka zuriko produktua sortu du, zeina entitateen banku
elektronikoetan integratu daitekeen. Retail bezeroa merkatuei buruzko informazioaz hornitzen
du, inbertitzeko erabakiak hartzeko, eta eragiketa osoari oinarria ematen dio, transakzio
sorta zabal bat egiteko aukera izan dezan.
Entitate, merkatu eta gailu anitzeko produktua da (ordenagailuak, TB digitala, smartphonea,
Tableta).
Gainera, hainbat erakundek erabiltzen dute bulegoen saretik baloreen eragiketak ebazteko.
Aurtengo ekitaldian, eta plan estrategikoaren barnean, Kutxabankekiko lankidetza hasi da
inbertsio plataforma digital bat garatzeko proiektu bateratu bat egiteko.
Jasangarritasun Txostena
7.5. Erreklamazio sistemak, jasotako kexak eta horien ebazpena
7.5.1. Kutxabank, Cajasur eta Kutxabank Gestión
Kutxabank Taldeak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak dagozkien agintari eskudunek
(CNMV, Banco de España, Dirección General de Seguros, Eusko Jaurlaritza, etab.) onetsi
dituzte aurretiaz. Gauza bera gertatzen da Kutxabankeko eta Cajasurreko publizitate
kanpainekin, zeinak Autokontrol sailean zehaztutako arauak betetzen dituzten. Iritzi
publikoak ez ditu ez bata ez bestea zalantzan jarri, ezta Bankuko intereseko talde batek ere
ez. Taldeko gainerako enpresek ez dute publizitate ekintzarik erabiltzen.
Kutxabank Merkataritza Komunikazioaren Autoerregulaziorako Elkartearen partaide da, zeinaren
helburua publizitateko eta merkataritzako politiketan legea aplikatzea, eta sektoreko eta
entitatearen printzipio orokorrak eta partikularrak betetzea den.
Banku-zerbitzu eta -produktuen publizitatea arautzeko eta kontrolatzeko EHA/1718/2010
Agindua, inbertsio-zerbitzu eta -produktuen publizitatea arautzeko eta kontrolatzeko
EHA/1717/2010 Agindua eta horiek garatzen dituzten BDEren 4/20 Zirkularrak eta CNMVren 2/20
Zirkularrak onartuta, eta araugintzako konpromisoak edo publizitate jokabidearen kodepean
onartutakoak babeste aldera, Kutxabankek eta Cajasurrek Autokontrol sailarekin duten
harremana indartzen dute, copy advice delakoak edo aurretiazko txostenak modu intentsiboan
erabiliz publizitate kanpaina guztietarako.
Kutxabankek Bezeroentzako Arreta Zerbitzua du (BAZ), eta erakunde hauek hartzen ditu barne:
-
Kutxabank eta horren mendeko Baskepensiones, Banakako BGAE eta Kutxabank Enplegua,
Enpleguko BGAE sozietateak.
- Cajasur
- Kutxabank Gestión
BAZek epe barruan erantzun eta ebatzi behar ditu bezeroen kexak eta erreklamazioak, zerbitzu
horretan, jendearentzat zabalik dagoen edozein bulegotan eta horretarako prestatutako
helbide elektronikoan (Bezeroaren Arretarako Zerbitzuaren web orriko bezeroentzako arretaren
atalean
Bezeroaren Arreta Zerbitzua (kutxabank.es):https://portal.kutxabank.es/cs/Satellite/kb/eu/partikularrak/web/bezeroen-arreta-zerbitzua/generico
BAZak epe hauek izango ditu, zerbitzuari kexa edo erreklamazioa aurkezten zaionetik zenbatzen
hasita, taldeko erakundeen edozein bulegotan eta horretarako prestatutako helbide
elektronikoan kexa edo erreklamazioa aurkezteko:
-
Ordainketa zerbitzuen erabiltzaileek aurkeztutako kexak edo erreklamazioak, 19/2018
Errege Lege Dekretuak, azaroaren 23koak, ordainketa zerbitzuei eta finantza arloko beste
premiazko neurri batzuei buruzkoak bere II. eta III. tituluetan jasotako eskubide eta
betebeharrei dagokienez direnean, hamabost (15) egun balioduneko epean.
Salbuespenezko egoeretan, Bezeroentzako Arreta Zerbitzuaren borondatearekin
zerikusirik ez duten arrazoiengatik hamabost (15) egun balioduneko epean erantzunik eman
ezin bada, zerbitzuak behin-behineko erantzun bat bidali beharko du, kexari edo
erreklamazioari erantzuteko atzerapenaren arrazoiak argi eta garbi adieraziz eta
ordainketa zerbitzuen erabiltzaileak behin betiko erantzuna zein epetan jasoko duen
zehaztuz. Nolanahi ere, behin betiko erantzuna jasotzeko epea ez da hilabetetik gorakoa
izango.
-
Gainerako kexa eta erreklamazioetarako, baldin eta haien aplikazio eremua ez den aurreko
a) atalean aipatutako 19/2018 Errege Lege Dekretuaren barruan geratzen:
- Hilabeteko epean, kexa edo erreklamazioa kontsumitzaile batek jarri badu.
-
Bi hilabeteko epean, kexa edo erreklamazioa kontsumitzaile ez den batek jarri
badu.
Talde mailan, 2022an sartu diren kexak eta erreklamazioak ebazteko batez besteko epea 17,57
egunekoa izan da.
Entitateko BAZak hartutako neurri aringarrien barruan, besteak beste, hiru hilean behin
bilerak egiten dira negozio arloarekin eta, horietan, hautemandako gorabeherak azaltzen
dira, jasotako kexak eta erreklamazioak ikusita, eta dagozkion erabakiak hartzen dira,
Taldean erreklamazioak gutxiago sartzea lortzeko.
Jasotako kexa eta erreklamazio horiek Kutxabanken Bezeroak Babesteko Araudian ezarritakoaren
arabera kudeatzen dira. Araudi hori Kutxabanken bulegoetan eta web korporatiboan dago
eskuragarri. Era berean, informazio hori bezeroei emandako kontratu aurreko informazioan ere
jasotzen da.
Kexa edo erreklamazioa jaso ondoren, alta ematen zaio aplikazio informatikoan. Horri esker,
kasuari buruzko informazio eta dokumentazio guztia jasotzen duen espediente elektroniko bat
sor daiteke, baita dagokion sailkapenaren bidez ere, ondoren informazioa lortzeko.
Kexak eta erreklamazioak dagozkien kontratuetan oinarrituta ebazten dira, aplikatzekoa den
legeria errespetatuz, gardentasun araudia eta Espainiako Bankuak ezarritako bankuen
jardunbide egokien irizpideak aplikatuz.
Hona hemen bezeroek kexak edo erreklamazioak aurkezteko dituzten eskubideak eta horiek
egiteko prozedura:
-
Legitimazioa: bezero guztiek izango dute eskubidea, doan, gai horiei buruzko kexak edo
erreklamazioak aurkezteko BAZen, Araudian ezarritako arauen arabera. Kexak edo
erreklamazioak pertsonalki edo behar bezala egiaztatutako ordezkaritzaren bidez egin
beharko dira, paperezko euskarrian edo bitarteko informatiko, elektroniko edo
telematikoen bidez, baldin eta bide horiek dokumentuak irakurtzeko, inprimatzeko eta
kontserbatzeko aukera ematen badute, eta indarrean dagoen araudian aurreikusitako
eskakizunak betez.
-
Aurkezteko epea: bi urte, erabiltzaileak kexa edo erreklamazioa eragin duten gertakarien
berri duen egunetik zenbatzen hasita. Ezarritako epetik kanpo aurkeztutako kexak edo
erreklamazioak ez ditu onartuko BAZek.
-
Aurkezpen dokumentuaren edukia
-
Interesdunaren izena, abizenak eta helbidea eta, hala badagokio, haren
ordezkariarena, behar bezala egiaztatuta; nortasun agiri nazionalaren zenbakia,
bizileku baimena edo pasaportea pertsona fisikoentzat, eta erregistro publikoari
buruzko datuak pertsona juridikoentzat.
-
Kexaren edo erreklamazioaren arrazoia, argi eta garbi zehaztuta zer gairi
buruzko erabakia eskatzen den, eta egoki iritzitako agiriak eta frogabideak.
-
Kexa edo erreklamazioaren xede diren gertakariak gertatu diren bulegoa, saila
edo zerbitzua.
-
Erreklamatzaileak ez daki kexaren edo erreklamazioaren gaia prozedura
administratibo, arbitral edo judizial baten bidez bideratzen ari dela.
- Lekua, data eta sinadura.
Bezeroek Bezeroaren Arreta Zerbitzuan aurkeztutako erreklamazioak eta kexak, Kutxabanki eta
Cajasurri dagozkienak, 13.443 izan ziren 2022ko ekitaldian (12.314 izan ziren 2021eko
ekitaldian), eta 12.873 izapidetzeko onartu ziren (12.005 izan ziren 2021eko ekitaldian).
Horietatik 7.496 (8.021, 2021eko ekitaldian) Taldearen alde ebatzi dira, eta 4.081 finantza
erabiltzailearen alde (3.956, 2021eko ekitaldian). 1.296 espediente geratzen dira ebazteko.
2022ko ekitaldian, askotariko arrazoiek eragin dute espedienteen gorakada, esaterako:
-
Bulegoak ixtea; egoera horrek bezeroen kexak eragiten ditu, etxetik urrunago dauden
sukurtsaletara joan behar dutelako.
- Kutxa zerbitzurako jarri diren ordutegi berriekiko desadostasuna.
- Kreditu eragiketen prezioaren igoera
-
Komisio berriak ezartzea (2022an gastuak jasanarazten hasi dira ordaindu gabeak
erreklamatzeagatik)
-
Aurreko ekitaldian hainbat erreklamazio jaso ditugu abokatuen bulegoetatik, Revolving
delakotzat hartzen zituzten kreditu txartelengatik erreklamatzeko, nahiz eta kasu
askotan ez izan mota horrelako txartelak.
Erreklamazioen eta kexen arrazoi nagusien tipologia honako hau izan zen:
|
2022
|
Gastuak eta komisioak
|
%39,23
|
Informazioa eta dokumentazioa.
|
%2,33
|
Izapideak.
|
%4,34
|
Zeharkako salmenta.
|
%9,92
|
Desadostasuna.
|
%18,26
|
Interesak (arruntak, berandutzekoak).
|
%2,54
|
Kontratu aldaketak eta suntsiarazpenak.
|
%0,74
|
Interneteko eta gainerako iruzurra.
|
%3,40
|
Inbertsio produktuekin, aseguruekin eta beste batzuekin lotuak
|
%0,56
|
Bestelakoak
|
%18,68
|
Guztira
|
%100,00
|
Espainiako Bankuak 2022ko uztailetik aurrera ezarritako sailkapen berria dela-eta, literalak
aldatu dira, eta ezinezkoa da aurreko txostenetan emandako sailkapenarekin jarraitzea. Hala
ere, hemen behean jaso dira 2020ko eta 2021eko ekitaldietako kexak eta erreklamazioak:
Arrazoia
|
2020
|
2021
|
Kalitatea, zerbitzu exantearekin ados ez egotea (informazioa eta
aholkularitza)
|
%1,18
|
%1,26
|
Kalitatea, Ex-post zerbitzuarekiko desadostasuna (ardurarik eza)
|
%18,34
|
%18,45
|
Komisioak eta gastuak
|
%39,34
|
%48,74
|
Desadostasuna apunteetan
|
%6,17
|
%6,20
|
LOPD eskubideak erabiltzea
|
%0,67
|
%0,33
|
Interesak
|
%11,64
|
%3,59
|
Beste kontratu klausula batzuk / dokumentazioa
|
%3,73
|
%1,79
|
Datuen babesa
|
%0,63
|
%0,71
|
Aseguruak, hondamenak
|
%5,14
|
%8,61
|
Askotarikoak
|
%13,15
|
%10,31
|
Guztira
|
%100,00
|
%100,00
|
Aurreko datuak kanpoan utzi dira:
-
1/2017 Errege Lege Dekretuaren arabera aztertutako hipoteka-lurzoruko erreklamazioak 538
izan dira 2022ko ekitaldian. Jasotako erreklamazio guztiak izapidetzeko onartu dira;
horietatik 176 erakundearen alde ebatzi dira, eta 356 finantza erabiltzailearen alde. Ez
da bat ere ebatzi gabe geratu. 2021eko ekitaldian 373 erreklamazio jaso ziren bide
horretatik, eta izapidetzeko onartu ziren erreklamazio guztiak. Horietatik 235 Taldearen
alde ebatzi ziren, eta 138 finantza erabiltzailearen alde.
-
Hipoteka maileguak formalizatzeagatiko erreklamazioak, hurrenez hurren, 10.414 eta
19.540 izan dira 2022ko eta 2021eko ekitaldietan. 10.414 horietatik, 10.407 onartu dira,
1.492 Taldearen alde ebatzi dira, eta 8.847 finantza erabiltzailearen alde. Gainerakoak,
68, ixteko datan ebazteke geratu dira.
Jarraian, finantza produktu eta zerbitzuekin batera bidalitako informazioarekin lotutako
erreklamazioak eta isunak bildu ditugu:
KUTXABANK TALDEAREN FINANTZA-PRODUKTU ETA -ZERBITZUEKIN BATERA
EMANDAKO INFORMAZIOAREKIN LOTUTAKO ERREKLAMAZIOAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
BAZak publizitatearekin lotuta jasotako erreklamazioen kop.
|
3
|
3
|
0
|
Espainiako Bankuaren Erreklamazioaren Zerbitzuari publizitatearekin lotuta
aurkeztutako erreklamazioen kop.
|
0
|
0
|
0
|
Espainiako Bankuak Kutxabanken alde ebatzitako erreklamazioan kopurua
|
1
|
0
|
0
|
BAZean sustapeneko produktuen labeletan edo informazioan zetorrenaren
inguruan jasotako kexa eta erreklamazio kop.
|
2
|
6
|
0
|
7.5.2. Fineco Taldea
Fineco Taldeak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak aldez aurretik onetsi dituzte
dagokien agintariek (CNMV, Aseguruen Zuzendaritza Nagusia, Eusko Jaurlaritza), eta iritzi
publikoak eta erakundeko interes taldeek ez dituzte zalantzan jarri.
Era berean, Finecok ez du publizitate kanpainarik egin 2022ko ekitaldian, eta bere ekintzen
irismenari buruzko zuhurtasun printzipioari eusten dio bereziki, inbertsioan ESG ekintzen
eta irizpideen abantailei buruzko hizkera arduratsua bermatuz uneoro.
Bezeroaren defentsaren esparruan, Fineco Taldeak Bezeroaren Arreta Zerbitzua (BZA) eta
Bezeroaren Defendatzailearen figura ditu bezeroen nahiz beste hirugarren batzuen kexak eta
erreklamazioak azkar eta egoki kudeatu eta izapidetzen direla bermatzeko mekanismo nagusi.
Web korporatiboko Bezeroaren Defentsaren atalean (www.fineco.com) mekanismo horiei buruzko
xehetasun gehiago ematen dira.
Nabarmendu behar da, BAZak eta Bezeroaren Defendatzaileak 2021eko eta 2020ko ekitaldiei buruz
egindako txostenetatik ondorioztatzen den moduan, ekitaldi batean ere ez dela kexarik edo
erreklamaziorik jaso:
-
2022an, bezeroaren tutoretza edo babesaren arloan, ez da kexarik, erreklamaziorik,
inpugnaziorik edo izaera horretako gairik aurkeztu. Hori oinarri hartuta, ezin da
estatistika laburpenik egin kexen, erreklamazioen, aurkaratzeen, kontsulten edo beste
gai batzuen gainean, honako hauei buruzko informazioarekin: kopurua, intzidentziaren
jatorria, izapidetzeko onarpena eta ez onartzeko arrazoiak, aipatutako jarduketetan
planteatutako arrazoiak eta gaiak, eragindako zenbatekoak, eta horien izaera eta
garrantzia adierazten duten gainerako alderdiak.
-
2022an, Bezeroaren Defentsarako Araudiari buruzko informazioa bere aplikazio-eremuaren
eta -araubidearen mende dauden bezeroarentzako prestakuntza- eta informazio-arloari
dagokionez, ez da inolako gomendiorik edo iradokizunik egin aipatutako institutuaren
esperientziatik eratorrita, haren jardunaren berri ematen duten helburuak hobeto
lortzeko, ez eta araudia hobetzeko neurrien alde egiteko ere.
7.5.3. Kutxabank Seguros
Kutxabank Segurosek Bezeroarentzako Arreta Zerbitzuaren Araudia du, baita kexa eta
erreklamazioen inprimakia ere. Jasotzen diren erreklamazioak, oro har, polizen estaldurei,
ezbeharrei eta abarri buruzkoak izaten dira.
Kexak edo erreklamazioak izapidetzeko prozedura orokorra honako hau da:
-
Kexa edo erreklamazioa Kutxabank/CajaSurren BAZaren bidez jaso daiteke, edo zuzenean
Kutxabank Aseguruen BAZean.
-
Kutxabank Seguroseko BAZak, kexa edo erreklamazioa jasotzean, jaso izanaren agiria
bidaltzen dio erreklamatzaileari, ahalik eta lasterren erantzungo zaiola adieraziz.
-
Kutxabank Seguroseko BAZak beharrezko informazio guztia lortzeko eta erantzun ahal
izateko izapideak hasi ditu.
-
Beharrezkoa den informazio guztia izan ondoren, erantzuna erreklamatzaileari bidaltzen
zaio, eta Kutxabank/CajaSurren BAZaren bidez jaso bada, erantzunaren kopia ere bidaltzen
zaie.
Kexak eta erreklamazioak ebazteko gehieneko epea, araudiaren arabera, bi hilabetekoa da. Hala
ere, Kutxabank Seguros Unesparen jardunbide egokien gidari atxikita dago, eta gehienez
hilabeteko epean erantzuteko konpromisoa hartzen du. Eperako konpromiso hori betetzea
ezinezkoa bada, erreklamatzaileari jakinaraziko zaio haren kexak edo erreklamazioak
izapidetzen jarraitzen duela eta ahalik eta lasterren emango dela ebazpena.
Hona hemen azken urteetan jasotako kexen eta erreklamazioen kopurua:
KUTXABANK SEGUROSEN KEXA ETA ERREKLAMAZIOAK
|
GUZTIRA
|
2020
|
2021
|
2022
|
Guztira
|
803
|
940
|
842
|
7.5.4. Norbolsa
Norbolsak merkaturatutako produktu eta zerbitzu guztiak aldez aurretik onartu dituzte
dagokien agintariek. Norbolsak ez du publizitate kanpainarik egiten
2004ko martxoaren 17an, CNMVk (Merkatuen eta Inbertsioen Zuzendaritza Nagusiak) informazioa
transmititzeko Prozeduraren Eskuliburua onartu zuen. Eskuliburu hori inbertsio produktuak
merkaturatzean inbertitzaileari informazioa transmititzeko prozeduren gidan adierazitako
printzipioen arabera eginda dago.
Bezeroarentzako Arreta Zerbitzuaren bidez merkaturatzen dira produktuak bezero
partikularrentzat. Merkaturatzeko bideak Bezeroaren Arreta Zerbitzuak berak jarriko ditu
ahoz, gutun, triptiko, laburpen eta abarren bidez idatzita, eta Internet bidez, Norbolsa
Broker zerbitzuan.
Informazioa sarean fisikoki banatzeko ez da logistika konplexurik behar; izan ere, produktuak
Norbolsako bulego nagusian bertan merkaturatzen dira, eta ez dago merkataritza-sarerik
zentro horretatik kanpo.
Produktu baten merkaturatze orotan, Aholkularitza Juridikoa, Negozio Zuzendaritza eta Analisi
Zuzendaritza arduratzen dira beharrezkoa eta garrantzizkoa den informazio guztia Bezeroaren
Arreta Zerbitzuari helarazteaz eta informazio hori merkaturatzeaz arduratzen diren pertsonek
ulertzeko modukoa izateaz.
Norbolsak merkaturatze lana egiten duen jaulkipen- edo salmenta-eskaintza publiko edo
harpidetza berri guztietan, informazioa transmititu beharko da nahitaez, eskuliburu horren
jarraibideei jarraituz.
2022an bezeroen 2 erreklamazio jaso dira, bata tarifekin lotuta eta bestea nazioarteko
balioekin egindako eragiketei buruzkoa.
Jasangarritasun Txostena
7.6. Bezeroen pribatutasuna
Kutxabank Taldeak konpromiso irmoa jarraitzen du izaten datu pertsonalen babesarekin eta gure
bezeroen informazioaren konfidentzialtasunarekin, eta uneoro eskainiko dute informazio
eguneratu eta osoa erakundeak egindako datuen tratamenduaren inguruan, indarrean den
araudiari jarraiki.
Kutxabankek eta Cajasurrek beren web orri korporatiboetan dute beren pribatutasun-politika.
Era berean, bezero guztiei ematen diete horren berri, negozio harremanak hasten dituzten
unean.
Politikan alderdi hauek azaltzen dira:
-
Erakundearen identifikazioa eta harremanetarako datuak eta datuak babesteko
ordezkariarenak
- Helburu nagusiak eta tratamenduak legitimatzeko oinarriak
- Hartzaileak
- Interesdunen eskubideak eta eskubide horiek erabiltzeko modua
- Datuen jatorria
- Informazio osagarria
Pribatutasunari buruzko informazioaren bigarren geruzan, aipatutako gaiari buruzko xehetasun
guztiak ematen zaizkie hirugarren interesdunei.
Azken urteotan erreklamazio hauek jaso dira datu pertsonalak babesteko legearekin lotuta
(DPBL):
DATUEN BABESAREKIN LOTUTAKO ERREKLAMAZIOAK KUTXABANK TALDEA
|
2020
|
2021
|
2022
|
Identifikatu diren datu pertsonalen iragazpenak, lapurretak edo
galerak
|
0
|
0
|
0
|
Datuen babeseko araudia ez betetzeagatik jasotako erreklamazio
kopurua
|
102
|
73
|
46
|
Datuak Babesteko Agentziaren erreklamazio kopurua
|
3
|
1
Informazioa eskatzea
|
6
(informazio eskakizun)
|
DATUEN BABESAREN ARLOAN ESKUBIDEAK ERABILTZEKO ESKABIDEAK KUTXABANK
TALDEA
|
2020
|
2021
|
2022
|
Datu pertsonalak atzitzeko eskabide kopurua
|
11
|
44
|
63
|
Datu pertsonalak zuzentzeko eskabide kopurua
|
10
|
12
|
27
|
Datu pertsonalak ezeztatzeko eskabide kopurua
|
204
|
242
|
551
|
Datu pertsonalak aurkaratzeko eskabide kopurua
|
553
|
357
|
871
|
Datu pertsonalen erabaki automatizatuen eskabide kopurua
|
-
|
-
|
11
|
Datu pertsonalen aurkaratzea baliogabetzeko eskabide kopurua
|
59
|
10
|
-
|
Datu pertsonalen erabilera mugatzeko eskabide kopurua
|
-
|
-
|
1
|
Datu pertsonalak lekualdatzeko eskabide kopurua
|
-
|
-
|
-
|
KUTXABANK TALDEAREN ZIGORRAK
|
2020
|
2021
|
2022
|
Datuen babesarekin lotutako Administrazio/Auzitegiko zigorren
kopurua
|
0
|
1
|
0
|
Datuen babesari lotutako araudiaren urraketarengatik erakundeari
ezarritako administrazioaren/auzitegien isun edo zigorren balio
ekonomikoa (euro)
|
0
|
60.000*
|
0
|
* Kendutako zenbatekoa, hobaria goiz ordaintzeagatik eta erantzukizuna
hartzeagatik.
Jasangarritasun Txostena
7.7. Zibersegurtasuna eta informazioa babestea
Kutxabankek Zibersegurtasun eta Segurtasun Logikoko departamentu bat du, zeinaren helburua
baita Entitatearen informazioa, aktibo gisa hautemandakoa, interkonektatuta dauden
informazio-sistemek prozesatzean, biltegiratzean eta transmititzean hura arriskuan jar
dezaketen mehatxuetatik babestea ahalbidetuko duten politikak, araudiak, prozedurak, sistema
teknologikoak eta prebentzio-, detekzio- eta zuzenketa-neurriak ezartzea, informazio horren
konfidentzialtasuna, eskuragarritasuna eta osotasuna mantentzeko.
Ildo horretan, enplegatu guztiek informazioaren segurtasunerako eta zibersegurtasunerako
bete behar dituzten politika eta araudi orokorrak ditu Entitateak.
Zibersegurtasun eta Segurtasun Logikoko Departamentuak urteko hainbat helburu ditu ezarrita,
bere Kudeaketa Planean sartzen diren hainbat proiektu lortzean oinarrituta. Plan hori
denboran etengabe aplikatzekoak diren honako premisa hauek kontuan hartuta egiten da:
- Arriskuen ikuspegia
- Aplikatu beharreko arauak, zuzentarauak eta indarreko legeria betetzea
- Giza baliabideak eta baliabide teknikoak beharretara egokitzea
- Urteko, urte anitzeko eta etengabeko bilakaerako proiektuak zehaztea
- Entitatearen Plan Estrategikoarekin bat etortzea
Hori gauzatzeko, barne-baliabideak eta kanpoko azpikontratazioak daude, proiektuen
eskakizunen arabera.
Zibersegurtasun eta Segurtasun Logikoko sailari egindako kontsulta baten ondoriozko kexa edo
erreklamazio oro Bezeroaren Arreta Zerbitzuak izapidetzen du, gainerako erreklamazio eta
kexak bezala.
Horrez gain, barne-langileak zuzenean jar daitezke harremanetan sailarekin, edozein kontsulta
egiteko edo edozein alderdiren berri emateko, posta elektronikoko postontzien eta
harremanetarako telefonoen bidez, helarazi nahi duten alderdiaren arabera.
Hauek izan dira 2022an zibersegurtasuna hobetzeko abian jarritako ekimen nagusietako batzuk:
- MITRE ATT & CK metodologia ezartzea zibermehatxuak kudeatzeko
- Askotariko ziberariketak garatzea ISMS Forumaren bidez
- Firewall direlakoen arauak aztertu, inplementatu eta optimizatzea
-
Errusiaren eta Ukrainaren arteko gatazkaren ondoriozko mehatxu zibernetikoen etengabeko
jarraipena egitea, inteligentziako txostenen bidez eta kasuan kasuko segurtasun neurriak
ezarriz.
Zibersegurtasunaren kudeaketaren ebaluazioa horretarako zehaztutako adierazleen bidez egiten
da, adierazle teknikoak zein orokorrak izan. Zibersegurtasuneko adierazle teknikoak
Segurtasuneko Batzorde Teknikoari jakinarazten zaizkio, eta zibersegurtasuneko adierazle
globalak Zibersegurtasuneko Batzordeari jakinarazten zaizkio.
Era berean, urtean zehar zibersegurtasuneko alderdiak barne hartzen dituzten zenbait
auditoretza egiten dira, hala nola, IKT Auditoretza eta Zibersegurtasun Departamentuak
egindako auditoretzak, urteko kontu ikuskaritzak, barneko/kanpoko intrusio testak eta sareko
zein Wifiko urrakortasun eskaneatzeak.
7.7.1. Fineco Taldea
Fineco Taldeak ISO 27001 arauaren arabera ziurtatutako Segurtasun Sistema bat du, eta Lloyds
Registerrek ikuskatzen du urtero.
7.7.2. Kutxabank Gestión
Erakunde kudeatzailearen Administrazio Kontseiluak, 2022ko martxoaren 22ko bileran,
Kutxabankeko Zibersegurtasun Batzordean 2022ko otsailaren 14an Taldearen Segurtasun Politika
eta Araudia eguneratzeko hartutako erabakia berretsi zuen.
Dokumentu horiek Erakunde Kudeatzaileko langile guztiei bidali zitzaizkien.
Halaber, dokumentuetan eguneratutako gaiak azpimarratu ziren.
Hona hemen Segurtasunerako eta Zibersegurtasunerako Araudi Orokorraren aldaketa
garrantzitsuenak:
-
“Informazio sistemen erabilerari buruzko zehaztapenak” atalean ohar bat gehitu dute:
“Oharra: Araudi hau Entitatearen hornitzaileei aplikatzean, hala jardunbide egokiei nola
hurrengo paragrafoetan adierazitako betebeharrei dagokienez, kontratu harremanarekin
lotutako jarduerak hornitzailearen beraren edo haren azpikontrataren (halakorik badago)
instalazioetan edo bulegoetan egiten diren kasuak ere sartzen dira, Entitatearen
sistemen edo informazioaren erabilerari edo tratamenduari dagokionez, behinik behin”.
-
“Erakundearen informazioa atzi eta zabaltzea” atalean, betebeharren eremuan, hau gehitu
dute: “Era berean, debekatuta dago Interneten eskuragarri dauden webguneak erabiltzea
Entitatearen barne informazioa tratatu edo biltegiratzeko, bereziki konfidentzialtzat
edo bereziki babestutzat jotzen dena, informazioa eskatzen duen Entitateko arloko
arduradunak berariazko baimena ematen badu izan ezik. Debeku horrek barne hartzen du
bulegotikako fitxategiak (Word, PowerPoint, Excel, pdf) tratatzeko/bihurtzeko guneak
erabiltzea, bai eta itzulpen tresnak ere (adibidez: Google Translate)”.
-
Honako hau gehitu da “Posta elektronikoaren erabilera” atalean: Jardunbide egokietan:
“Zalantzarik izanez gero, jasotako mezua zibersegurtasuneko sailera
(ciberseguridad@grupokutxabank.com) bidali beharko da atxikita (ez birbidali, eranskin
gisa sartu), xehetasunez aztertu dezaten”.
Betebeharretan: “Debekatuta dago Entitateak emandako harremanetarako bitartekoak (posta
elektronikoa, telefono finkoa edo mugikorra) lanbide jarduerarekin zerikusirik ez duten
lekuetan edo enpresetan erregistratzeko edo alta emateko erabiltzea.
7.7.3. Kutxabank Seguros
Pribatutasunaren eta Informazioaren Segurtasunaren arloan maila egokiak bermatzeko, Kutxabank
Seguros taldeak bitarteko hauek erabili ditu:
-
Gobernantza sistema bat, IT segurtasuna, zibersegurtasuna eta informazioaren babesa
kudeatzeko. Nabarmentzekoak dira hauek:
- Pribatutasun politika
- Segurtasuneko eskuliburua
- Negozio jarraitutasuneko plana
- Segurtasuneko arduraduna
- Datuen Babeseko ordezkaria
- Azpiegitura eta Segurtasun Batzordea
- Kanpoko aholkularia IT segurtasunaren eta zibersegurtasunaren arloan
-
Zibergertakarien, forensic direlakoen eta abarren kasuan, esku hartze azkarreko
kanpo zerbitzua.
-
2023rako programatuta dago IT arloko arriskuak kudeatzeko sistema eta haren
gobernantza indartzea, askotariko IT arlotan ekintzak dituen plan zuzentzaile
bati jarraituz.
-
Segurtasun eta zibersegurtasun arloko helburu estrategikoak lortzen laguntzen duten
neurri teknikoen eta antolaketa neurrien multzoa, adibidez:
- Araudiak, prozedurak, eskuliburuak, kontrolak, log, etab.
- Barne- eta perimetro-segurtasuneko arkitektura
- 2023rako programatuta dago SOC/SIEM sistema oso bat izatea
-
Etengabeko prestakuntza eta kontzientziazioa:
-
Langileak prestatzeko ikastaroak eta kontzientziazio kanpainak
zibersegurtasunean adituak diren enpresekin
-
Segurtasunaren kultura etengabe sustatzea langile guztien artean eta, kanpoan,
hornitzaileen artean
7.7.4. Norbolsa
Norbolsak Informazioaren Segurtasuna Kudeatzeko Sistema bat du, ISO 27000 arauan oinarritua.
Arau horrek aukera ematen du gure erakundearen arriskuak murrizteko politikak, prozedurak eta
kontrolak ezartzeko.
Gure kudeaketa sistemaren ezarpena enpresa osoaren inplikazioarekin egiten da,
zuzendaritzatik hasita, sail horren konpromisorik gabe ezinezkoa baita martxan jartzea.
Sistema horrekin hau lortzen da:
-
Babes daitezkeen informazio sistemak identifikatzea eta segurtasun neurri nagusiak
zehaztea
-
Zerbitzu kritikoak identifikatzea eta beharrezkoak diren babesak ezartzea, hala nola
babeskopiak eta negozioari jarraipena emateko prozedurak
-
Arriskuen murrizketa lortzea, haien gaineko kontrolak ezarriz eta horien jarraipena
eginez, maila onargarri bat lortu arte.
- Baliabideak arrazionalizatzea eta ondo erabiltzea
- Segurtasuna erakunde osoak parte hartzen duen kudeaketa jarduera bihurtzea
- Indarreko legedia betetzen dela ziurtatzea
- Norbolsarekin lan egiten duten hornitzaileei gure politika zabaltzea
Segurtasuna kudeatzeko sistemak konpainiaren arlo guztiak estaltzen ditu eta guztietan
aplikatzen da.
Era berean, Norbolsak Datu Pertsonalen Tratamenduari buruzko Eskuliburu bat du. Horretan,
datu pertsonalen tratamendu zuzenari buruzko alderdi guztiak identifikatzen dira, datu
pertsonalen tratamenduari eta datu horien zirkulazio askeari dagokienez pertsona fisikoen
babesari buruzko Europako araudian ezarritako legezko agindua betez.
Hori guztia osatzeko, gailuak monitorizatzeko eta administratzeko sistema bat dago,
segurtasun gertakariak berehala hauteman eta jakinarazteko, mehatxu baten inpaktua
minimizatze aldera, halakoren bat gertatzen denean.
Jasangarritasun Txostena
8. Ingurumen-jarduera
Jasangarritasun Politikan jasota dagoen moduan, Kutxabank Taldeak konpromiso osoa du jarduten
duen ingurunearen deskarbonizazioa babestu eta bultzatzeko. Horretarako, zenbait neurri
bultzatzen ditu
hazkunde jasangarrian oinarritutako emisio gutxiko ekonomia baterako
trantsizio prozesuan funtsezko eragile izateko.
Entitateak ingurumena babesteko jarrera proaktiboa izateko konpromisoarekin jarraitzen dute,
kutsaduraren prebentzioan eta ingurumenaren hondaketaren aurka lanean. Bere jarduera
gauzatzeko behar dituen materialen energia kontsumoa eta erabilera minimizatzen saiatzen da.
Halaber, bere jarduerak sortzen dituen hondakinak modu arduratsuan kudeatzen ditu.
Kutxabanken ingurumen jasangarritasunaren ereduak funtsezko hiru ildotan jarduten du. Alde
batetik, emisioak etengabe kalkulatzen ditu. Gainera, bere emisioak eta finantzatutako
konpainienak murrizteko planak ezartzen ditu. Hirugarrenik, jasangarritasun irizpideekin
kudeatzen ditu jabetzan dituen basoak, zeinak karbono hustubide gisa jarduten duten.
2022an
bi mugarri garrantzitsu izan dira ingurumenaren kudeaketan. 2022-2024
aldirako Jasangarritasun Plana
onartu da, eta ingurumen-,
gizarte- eta
gobernantza-arloetako ibilbide orria
da.
Kanpoko eremuan, rating jasangarriko Morningstar Sustainalytics agentziak ebaluatu du
finantza taldea, lehen aldiz. Munduan kalifikazio onena duten erakundeen % 1en artean kokatu
da, jasangarritasun arriskuekiko esposizio “nabariezina” eta ESG arloko “kudeaketa orokor
sendoa” izanik. Ondorioz, munduan aztertutako banku guztien artean 27. postua lortu du.
Jasangarritasun Planak 13. GJHn (Klimaren aldeko ekintza) zuzeneko inpaktua duten 21 ekimen
biltzen ditu. Lan ildoak ingurumen inpaktua murrizteko zenbait arau estrategikoen arabera
daude sailkatuta, eta hiru multzotan banatzen dira: klima aldaketa eta eraginkortasun
energetikoa; ekonomia zirkularra eta hondakinen kudeaketa; eta klima- eta
ingurumen-arriskuen kudeaketarekin eta horien dibulgazioarekin lotutakoak.
Klima aldaketaren eta eraginkortasun energetikoaren hobekuntzaren ildo
estrategikoaren barruan, finantza taldeak karbono aztarna murrizteko konpromisoari eusten
dio. Ekitaldi honetan, aztarna korporatiboaren kalkuluan Taldeko enpresa “material” guztien
datuak sartu dira, baina inpaktu handiena Kutxabankek eta Cajasurrek dute, instalazioen
azalera osoaren % 97 hartzen baitute, gutxi gorabehera.
Uzten duen aztarna murrizteko, finantza taldeak korporazioaren CO2 emisioak murrizteko lanean
jarraitu du, 1. eta 3. eremuetan (scope direlakoak), eta zeroan mantendu du 2. eremua,
energia berdeko kontratuari esker.
Horretarako, energia eraginkortasuneko neurriak sustatu dira, lantokien eraikinen
automatizazioko araudia garatuz, klimatizazio ekipoak berrituz eta LED sistemetarako
argiztapena hobetuz. Neurri horiek hartu ondoren, bulego jasangarriaren eredua zehaztu da,
banku bulego berrietan edo berrituetan ezartzeko.
Eraikin zentralen eta bulegoen energia ziurtagiriarekin jarraitu da, eta dagoeneko amaitu da
Euskadiko zentroen % 100ean. Energia aurrezteko Estatuko planeko neurriak ere bete dira.
Bestalde, 3. eremuko emisioetan, plantillaren in itinere aztarna kalkulatzeko prozedura
prestatzen hasi gara, emisio horien murrizketa eta mugikortasun jasangarria bultzatuko
dituen mugikortasun plan bat sortzeko.
Aztarna korporatiboa kalkulatzeko prozeduraren berrikuspenari dagokionez,
ISO 14064-1 araua erreferentzia gisa erabili duen barne auditoretza bat egin da.
Auditoretzan proposatutako gomendioak prozesua hobetzeko plan batean txertatuko dira, zeina
2023an jorratuko den.
Era berean, aipatu behar da kalkulatutako karbono aztarna 2019ko emaitzen aldean % 86raino
murriztea ezarri dela 2024rako helburu gisa.
Kutxabankek bere jabetzako basoak kudeatzen jarraitu du. Dagoeneko 100 urte bete dira mendiak
erosten hasi zenetik, basoberritzeko xedez. 2022an, 83 hektarea basoberritu dira, eta
horietan 100.000 zuhaitz landatu dira, espezieak CO2 xurgatzeko ahalmenaren arabera
hautatzeko irizpide berriei jarraikiz.
emisioei dagokienez, 2019ko abenduan, Entitateak COP25 akordioa sinatu zuen
eta, horren bidez, konpromisoa hartu zuen bere jarduera klima aldaketaren aurkako Parisko
Akordioaren helburuekin lerrokatzeko. Zehaztutako jardueren artean,
helburuak
ezartzeko eta argitaratzeko konpromisoa hartu zuen Entitateak.
Aurretiazko lehen ariketa da, berrikusi beharrekoa, eta Entitateari aukera ematen dio kreditu
zorroa lerrokatzeko metodologiak aztertzen hasteko, Parisko Akordioa betetzeko finkatutako
erreferentziazko bideen arabera. Hala, deskarbonizazio helburu batzuk ezarri dira
aztertutako sektore bakoitzean.
Testuinguru horretan, 2022an, Kutxabankeko Gobernu Organoek bitarteko deskarbonizazio
helburuak 2030erako finkatzea onartu zuten. Plan horiek Entitatearentzat inpaktu eta
garrantzi handieneko sektore eta zorroetan aplikatuko dira, esaterako, etxebizitzen hipoteka
zorroan eta energiaren eta Oil & Gas sektoreetan, % 10eko, % 30eko eta % 30eko
beherapenekin, hurrenez hurren.
Gainera, Entitateak sektoreka sailkatu du bere jasangarritasun politika, eta horrek aukera
ematen dio ingurumenaren eta gizartearen ikuspegitik kaltegarrienak diren jarduerak hobeto
identifikatzeko.
Finantzaketari dagokionez, Taldeak bere finantza eskaintza jasangarria garatzen jarraitu du,
eta 2022 osoan hazkunde erritmo handia izaten jarraitu du, 2.384 milioi euro eman ondoren,
urteko helburuaren gainetik. Ekitaldi honetan, Kutxabank Taldearen finantzaketa jasangarriko
esparrua zehazten lan egin da, eta 2023ko lehen hiruhilekoan aurkeztuko da.
2022an, etxebizitzen birgaitze energetikoa bultzatzeko berariaz diseinatutako produktu berri
bat garatu da. Eraginkortasun Energetikoko Mailegu berriak aukera emango du dirulaguntzaren
aurrerapena eta egindako erreformen aurrekontu osoa finantzatzeko.
Kutxabankek beste urrats bat egin du karbono aztarna murrizteko konpromiso estrategikoan,
pixkanaka kreditu- eta zordunketa-txartel guztiak ordeztuz. Aurrerantzean,
plastiko birziklatuz egingo dira, plastikozko poltsak egitean sortutako hondakinak eta
iraungitako txartelak erabiliz.
2022an, Entitateak bere Bonu Berdearen ingurumen inpaktuaren lehen azterketa egin zuen.
Aipatzekoa da 500 milioi euro kokatu zituela arrakastaz 2021eko urrian. Jasotako funtsak
energia berriztagarriko, garraio garbiko eta eraikin berdeen aldeko proiektuak finantzatzeko
erabili dira. Esparru horrek Garapen Jasangarrirako Helburuetako (GJH) hiruri eta horien
xedeei –Energia Eskuragarria eta Garbia (GJH 7), Hiri eta Komunitate Jasangarriak (GJH 11)
eta Klimaren aldeko Ekintza (GJH 13)– eta Europar Batasunaren ingurumen arloko sei helburuei
laguntzea sustatzen zuen.
Horri esker, emisioetan 4.708,1 tona CO2 aurreztu ahal izan dira, etxebizitzen sektorearekin
lotuta 21.974 Mwh energia aurrezkia egin da, eta urtean 113.186,06 MWh sortu dira,
aerosorgailu berrien finantzaketari esker.
Finantza Taldeak ekonomia zirkularra eta hondakinen kudeaketa landu ditu
paperaren kontsumoa murrizteko. Teknologia digitalari esker, nabarmen murriztu da paperaren
erabilera gutunerian, urtean 1,2 milioi bidalketa gutxiago egin baitira.
Klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko esparruari eta horren
dibulgazioari
dagokienez, Entitateak klima- eta ingurumen-arriskuak kudeatzeko
eredua indartzen jarraitu du, eta modu esanguratsuan egin du aurrera bere ibilbide orrian
zehaztutako jarduera ildoetan, EBZak zehaztutako espektatibetara egokitzeko.
Era berean, Kutxabankek ikuskapen lan handia egin du jasangarritasunaren arloan, eta gaikako
ikuskapena eta berariazko ikuskapena egin zaizkio. Era berean, urtearen hasieran EBZaren
stress test klimatikoa egiten parte hartu du.
Entitateak bere Klima eta Ingurumen arloko Stress Testing Esparrua onartu du, zeinak eginda
erresistentzia proben kopurua eta tipologia zabaldu eta sofistikatu dituen. Horiei esker,
negozio ereduaren sendotasunari eta jasangarritasunari buruzko ondorio zehatzagoak atera
ditzake. Horrez gain, negozioaren eta haren kontrako alderdi nagusien klima- eta
ingurumen-arloko informazio garrantzitsu guztia biltzen eta biltegiratzen ari da.
2022ko uztailean, Kutxabankek klima arloko bere lehen reportinga argitaratu zuen, TCFDren
(Task Force on Climate-Related Financial Disclosures) estandarretan oinarrituta. Gainera,
lan handia egiten ari klima- eta ingurumen-arloko reportingaren arau eskakizunei erantzuteko
(hala Taxonomia Araudiari dagokionez nola EBAren III. zutabeko txantiloiei eta EBZaren
berariazko eskaerei dagokienez).
Zehazki, Taxonomiari buruzko Erregelamenduaren 8. artikuluan jasotako eta 2021/2178
Erregelamenduan garatzen diren dibulgazio betebeharrekin lotutako reportingari dagokionez,
eta horiek betez, Memoria honetan 8.8 atala sartu da, I. Eranskinarekin osatuta.
Erakundea Green Mifiden egokitu da eta, beraz, jasangarritasuna txertatu du
bezeroekiko harremanetan. Hala, egokitasuna ebaluatzeko prozeduretan, ingurumenaren,
gizartearen eta gobernu onaren arloko lehentasunak (ESG) identifikatzen lagunduko duten
galderak sartzen dira.
Kutxabank Gestión aitzindaria izan zen lege testuaren 8. artikulua osorik betetzen. Artikulu
horren bidez, inbertsio prozesuetan ingurumenaren, gizartearen eta gobernu onaren arloko
ezaugarriak (ESG) sustatzen dituzten funtsak sailkatzen dira.
Kutxabankeko langileek jasangarritasunari buru 17.000 prestakuntza ordu jaso
dituzte, eta Cajasurrekoek 7.000, 2022an. Egin diren aurrez aurreko eta onlineko heziketa
zikloen artean, inbertsio jasangarrien ziurtagiria nabarmentzen da. Bartzelona School of
Managment eskolak eman du ikastaroa hiru ediziotan, eta Kutxabankeko Banka Pertsonaleko
kudeatzaileen % 93k gainditu du.
Taldeak
proiektuak gauzatzen ditu hainbat sektore ekonomikorekin
lankidetzan
, EBko taxonomia garatzeko; norberaren karbono aztarna eta kreditu
zorroarena neurtzeko metodologia bat zehazteko, deskarbonizazio helburuak finkatze aldera;
arriskuak ICAAPen integratzeko eta estres probak egiteko. Halaber, klima arloko datu
garrantzitsuak biltzen laguntzen du, esaterako, kontrako alderdien emisioak, taxonomiari
buruzko adierazleak eta Eraginkortasun Energetikoaren Ziurtagiriei buruzko informazioa,
besteak beste.
Gainera, Kutxabankek Basque Ecodesign Center parte hartzen du. Zentro hori
ekodiseinuko eta ekonomia zirkularreko aliantza publiko-pribatu bat da, eta 2011tik enpresa
pribatuen eta Eusko Jaurlaritzaren arteko lankidetza sustatzen du, proiektu berritzaileak
eta ezagutza sortzeko eta euskal industria-sarera transferitzeko.
2022an, hainbat azterlan egin dira, besteak beste: higiezinak erosteko eragiketetan taxonomia
aplikatzeko irizpideen azterketa xehea; Entitate baten portaera ESG irizpideetan oinarrituta
(ratingak, adierazleak, kudeaketa sistemak eta ingurumen txostena) aztertzen duten tresnen
azterketa; eta nekazaritza jasangarriaren finantzaketari buruz egindako azterketa.
Gainera, 2023-2024 aldirako helburu hauek ezarri dira:
-
Bulegoko klimaren Renove Plana: 25 bulego berritzea urtean (Kutxabanken eta Cajasurren
artean).
-
Efizientzia energetikoa: 12 obra egitea urtean bulegoetan (Kutxabanken eta Cajasurren
artean), bulegoaren energia eraginkortasuna hobetzeko eta irisgarritasun araudia
betetzeko.
-
Bulegoetan urrutiko kontrol sistema instalatzea: urtean 100 bulego egiteko helburua
(Kutxabanken eta Cajasurren artean).
Bestalde, Finecok, erakunde gisa dituen ezaugarriengatik eta bere negozioaren izaeragatik, ez
du uste bere ingurumen-inpaktu zuzena esanguratsua denik. Hala ere, honako alderdi hauek
nabarmendu behar direla uste du:
-
Hondakinen kontsumo arduratsua eta birziklatzea, udal-hornitzaileek eta kudeatzaile
baimenduek hondakinak bildu eta suntsituz.
-
Langileen mugikortasun jasangarria: Egiaztatu denez, Finecoren bulegoak hiriguneetan
daudenez, langile gehienak oinez edo erabilgarri dauden garraiobide publikoak erabiliz
joaten dira lantokietara, eta gutxiengoa joaten da bere bitartekoen bidez; hala,
joan-etorriek sortutako emisioak nabarmen murrizten dira.
-
Finecoko ibilgailuen flota propioan ibilgailu % 100 elektrikoa sartzea, langileak
lan-bileretara lekualdatzeko, gas kutsatzaileak murrizteko eta erregai fosilak
kontsumitzeko teknologien aldeko apustua azpimarratuz.
Bestalde, Kutxabank Gestionek ezarritako jasangarritasun politikak ingurumenerako
kaltegarriak diren materialen kontsumoa ezabatzeko konpromisoa hartzen du. Markatutako ildo
estrategikoaren oinarria erabilitako papera murriztea da, baita hondakinak behar bezala
bereiztea eta birziklatzea/balorizatzea eta beste hondakin esanguratsu batzuk murriztea ere.
2019tik, barne sentsibilizazioko kanpainak egitea bultzatu da, hondakinak paperontzien bidez
behar bezala bereizteko, plastikozko edalontzien kontsumigarriak murrizteko, paperaren
kontsumoa murrizteko fakturazio elektronikoaren bidez, prentsa digitalaren edizioetarako
harpidetzak aldatzeko eta bezeroei bidalitako gutunak murrizteko, eta kafe kapsulak
ingurumen inpaktu txikiagoko alternatibekin ordezteko.
2020an eta 2021ean, pandemiaren ondorioz, nabarmen murriztu zen paperaren eta tonerraren
kontsumoa, bai eta bidaietako gastua ere; beraz, nabarmen murriztu ziren ingurumenerako
kaltegarriak diren isurketak, garraiobide kolektiboak edo pribatuak erabiltzeagatik.
Gainera, bi urte horietan ESG arloko hainbat prestakuntza egin ziren.
Nahiz eta 2022an paperaren eta tonerraren kontsumoa handitu egin den bulegoetako langileak
lan gehiago egin dutelako aurrez aurre, datuek adierazten dute langileek konpromiso eta
kontzientziazio maila handia dutela paperaren gastuaren murrizketari dagokionez. Bestalde,
urte honetan ESG arloko prestakuntzak egiten jarraitu da, eta langile batzuek dagokion
ziurtapena lortu dute.
Jasangarritasun Txostena
8.1.Materialen kontsumoa
Hurrengo materialak erabiltzen dira nagusiki eguneroko jardueran:
KUTXABANKEN ETA CAJASURREN PAPER KONTSUMOA
|
2020
|
2021
|
2022
|
Paper zuriaren kontsumoa (jarraitua eta laua) (kg)
|
97.682
|
103.866
|
88.286
|
FSC+PEFC paper kontsumoa (A3, A4 eta gutun azalak) (kg)
|
299.833
|
311.613
|
261.692
|
Paper kontsumoa guztira (kg)
|
397.515
|
415.479
|
349.978
|
Pertsona kopurua
|
5.365
|
5.205
|
5.023
|
FSC+PEFC paper kontsumo % / Guztira
|
%75,43
|
%75
|
%74,77
|
Pertsona bakoitzeko kontsumitutako papera guztira (kg)
|
74,09
|
79,82
|
69,68
|
Gaur egun, erabilitako DINA4, DINA3 paper eta gutun-azal guztiak baso jasangarrietatik datoz
(FSC eta PEFC ziurtagiridunak), eta horien kontsumoak ingurumen-inpaktu txikiagoa eragiten
du.
2019an, paperezko gutuneria murrizteko 3 urterako plan bat jarri zen abian, zeinak aukera
emango zuen gutuneria arrunta posta elektronikoaz ordezkatzeko, bezeroaren borondatez.
Horrela, gure material kontsumo nagusietako bat murrizten lagundu nahi da, ekonomia
zirkularra sustatuz. Neurri horren inpaktua agerian geratu da abian jarri zenetik. Plan
horren ondorioz, 2022an 15.580 kg paper gutxiago eta 20.325 kg gutun azal gutxiago bidali
dira.
Era berean, 2022an, arlo honetako lorpenek aurrera jarraitu dute ekimen hauekin:
-
Paper kontsumoa murriztea, ekintza hauen bidez:
-
Prozesuak digitalizatzen jarraitzea, paperezko inprimakiak eskatzea saihesteko
eta kontratuak bezeroen eskura urrutiko kanalen bidez (FDO) jartzea errazteko.
Hau nabarmendu behar da:
-
aktiboko eragiketen espediente fisikoa ezabatzea/murriztea, espediente
fisikoa Arriskuen atalak onar dezan hara igortzeko betebeharra ezabatuz.
-
FDO beranduago ezartzea hipoteka mailegua eskatzeko eta izapidea
ebaluatzeko faseetan.
-
hipoteka digitalaren lehen fasea ezartzea, informazioa eta dokumentazioa
urruneko kanalen bidez errazago bidaltzeko.
-
Gutuneria arrazionalizatzeko ekintzekin jarraitzea, bezero gehiago posta
elektronikora migratuz eta inprimatzearen kontsumoak murrizten dituzten paper
motak estandarizatuz.
-
Aurreinprimakiak berrikusten eta ezabatzen jarraitzea: 2017an hasitako lana da
eta martxan jarraitzen du gaur egun (A5 aurreinprimakia ezabatzen – txartelen
eta BOLen gakoetarako PIN gutun azalak ezabatzen)
-
Sinadura elektroniko digitala ezartzea SOLRED abaletan (barne sinadura) eta
ahaldunetan erabiltzeko garapenean (bezeroen sinadura)
- Kutxabanken, ekintza horrek aurreinprimakiak ia % 27 murriztea lortu du 2020tik:
KUTXABANKEN AURREINPRIMAKIEN KONTSUMOA
(unitateak)
(unitateak)
|
2020
|
2021
|
2022
|
Kutxabanken INPRIMAKI OROKORRA A5 GUTUNA LOGOAREKIN
|
3.814.500
|
3.617.275
|
2.815.500
|
GAINERAKO INPRIMAKIAK
|
555.755
|
471.775
|
390.400
|
INDARREAN DAUDEN ERREFERENTZIAK
|
19
|
15
|
15
|
INPRIMAKIAK GUZTIRA
|
4.370.255
|
4.089.050
|
3.205.900
|
Cajasurren kasuan, murrizketa ia % 31koa izan da 2020tik:
CAJASURREN AURREINPRIMAKIEN KONTSUMOA
(unitateak)
(unitateak)
|
2020
|
2021
|
2022
|
Kutxabanken INPRIMAKI OROKORRA A5 GUTUNA LOGOAREKIN
|
2.317.000
|
1.992.000
|
1.598.000
|
GAINERAKO INPRIMAKIAK
|
184.760
|
170.650
|
134.100
|
INDARREAN DAUDEN ERREFERENTZIAK
|
6
|
5
|
5
|
INPRIMAKIAK GUZTIRA
|
2.501.760
|
2.162.650
|
1.732.100
|
2023rako, helburu nagusi hauek planteatzen dira arlo horretan:
-
Kutxabanken negozioaren core prozesua digitalizatzen jarraitzea: hipoteka digitala,
dokumentazioa urrutiko kanalen bidez errazago trukatzeko.
-
Prozesuen digitalizazioa sustatzeko eta prozesuak urrutitik sinatzeko (FDO) garapenekin
jarraitzea (maileguen, aseguruen eta abarren espediente operatiboaren gainerako faseak).
-
Online Bankaren eta Banka Mugikorraren bidez bezeroen eskura jartzen diren eragiketak
indartzea, bulegoetara ahalik eta gutxien joateko.
-
Sinadura elektroniko digitala ezartzea Entitatearen prozesuetan erabiltzeko (bai
langileen bai bezeroen barne sinadura)