Negozioaren bilakaera

Merkataritza eredua

Produktu nabarmenak

Aurrezkia

Gordailu kopuruak joera positiboarekin jarraitu du txikizkako sareetan 2016. urtean, hots, gora jarraitu du, bereziki merkatuetan egon den hegazkortasun handia kontuan hartzen badugu. Izan ere, bezeroen gordailuak % 2,6 handitu dira, ageriko gordailuen portaera bikainak lagunduta, izan ere, % 15 handitu dira.

Bilakaera horren arrazoi nagusiak Kutxabankek bezeroei igortzen diren segurtasuna eta aurrezki-kontuen transakzio-aukera izan dira. Produktuak aditu-taldeen kudeaketa profesional eta gardenean oinarritzen dira, eta gaur egungoa bezalako testuinguru gorabeheratsuetara egokitzen diren baliabideak dituzte, saldoak balantzetik kanpoko baliabideetara, inbertsio-fondoetara bereziki, etengabe aldatzea eragin duten interes-tasa minimoekin.

Kutxabankek aurrezki-produktuen katalogo zabal bat kudeatzen du, eta erabil daitezkeen errentagarritasun erakargarriak ditu. Bere ezaugarri nagusia dibertsifikazioa da, bai aukeretan bai epeetan eta aurrezteko eskemetan.

Kutxabankek epeak konbinatzen dituzten eta inbertitzeko igurikimen pertsonalen araberako azterketa pertsonalizatua eta fiskalitatearen azterketa egiten dituzten gordailuak eta planak eskaintzen ditu.

Inbertsio-fondoak

Interes-tasak minimo historikoetan dauden, merkatuetan hegazkortasun handia dagoen eta hazkunde orokorraren inguruan zalantzan dauden testuinguruan, bezeroen balantzetik kanpoko produktuetarako joera mantendu da, errentagarritasun erakargarriagoak bilatzeko helburuarekin. Horrek, oso hazkunde esanguratsuak eragin ditu inbertsio-fondoetan.

Hazkunde horretan, Kutxabank Gestión sozietateak eta bere Banka Pribatuko dibisioa den Finecok kudeatutako fondoen garapena oso garrantzitsua izan da. Bi horien bilakaera positiboari esker, Taldeak kudeatutako bolumena sektorearen batez bestekoaren gainetik handitu da. Horrek, bere merkatu-kuota handitzea ekarri du, eta % 5,5 inguruan kokatu da.

Horrez gain, 2016. urtean kudeatutako ondareak errentagarritasun positiboak lortu ditu, 22.200 milioi eurokoak hain zuzen, aurreko ekitaldian baino % 3,82 handiagoa izan dena. Kutxabankek kudeatzaileen gainetik Espainiako hiru banku handien kudeatzaileak bakarrik egon dira.

Zorroen kudeaketa delegatua zerbitzu garrantzitsua izan da berriro fondoren bilakaera onean. 2016. urtean kudeaketa-sistema horren 10 urte bete ditu Kutxabanken, eta etengabeko hazkundea izan du bai ondarean bai bezeroetan. Gaur egun, Kutxabankeko bezeroen fondoetan egindako inbertsio guztien % 40 baino gehiago kudeaketa mota horretan egiten da.

Hau da formula: bezeroak bere aurrezkiak modu profesional eta hurbilean kudeatzeko agindua ematen dio Kutxabanki, epe luzera arrazoizko errentagarritasuna lortzeko helburuarekin, merkatuetan dauden arriskua eta hegazkortasuna txikiagotzen saiatuz, inbertsio-zorro dibertsifikatu eta malgu baten bidez.

Finantzazioa

Urte hasieran hipoteka mistoa izeneko finantzazio-modalitate berri bat komertzializatzen hasita, banku Taldeak merkatuko eskaintzarik osoenetako bat du, bere interes-tasak, prestazioak, arreta, malgutasuna eta aholkularitza integrala kontuan hartuz.

2016an bere lidergo historikoa indartu du jarduera-esparru honetan. Mailegu formalizatu berriek iazko goranzko joerarekin jarraitu dute eta % 33 handitu dira. Horrenbestez, jarduera garatzen duen lurraldeetan izandako batez bestekoa baino askoz ere handiagoa izan da.

Horrekin guztiarekin Kutxabankek bere merkatu-kuota handitu du eta dagoeneko jatorrizko lurraldeetan % 36koa da dagoeneko.

Mailegu mistoaren komertzializazioa, tasa finkorako amortizazio-aldia eta tasa aldakorreko aldi bat konbinatzen dituena, erabateko eragingarria izan da merkaturako, non gero eta bezero gehiagok ordezko finantzazio-formulak aukeratzen dituzten, Euriborraren bilakaera kontuan hartzen duen hipoteka "klasikoaren" kalterako. Horren erakusgarria da 2016. urtean sinatutako mailegu guztietatik % 54 tasa finko edo mistoko hipotekenak izatea.

Teknologia berriek ere beste bultzada bat eman diote mota horretako produktuen komertzializazioari. Kutxabankek web interaktibo berri bat sortu zuen udan eta zehaztasunez azaltzen du etxebizitza bat erostean zer urrats eman behar diren. Mota honetako tresna digitalek beste ate bat ireki dute Bankuak hipoteketan duen eskaintzan interes duten pertsonentzat. Horrela, gida interaktibo, bilatzaile eta simulazio-gailuei esker, arrakasta izateko aukera handiak dituzten finantzazio-eragiketak gauzatu ahal izan dira.

Talderik aktiboenetako bat gazteena izan da berriro, lehen etxebizitza erosteko kasu gehienetan. Urtetik urterako igoera % 28tik gorakoa izan da gazteen talde horretan.

Kontsumorako finantzazioa

Ekonomia orokorra suspertzen eta kreditu kaudimendunaren konfiantza eta eskaera normalizatzen ari diren testuinguruan, Kutxabank Kredit-ek garatutako jarduera, hots Taldearen kontsumorako maileguen dibisioa, nabarmen handitu da.

Kontratatutako mailegu pertsonalen zenbatekoa 325 milioi eurokoa izan da, beraz, % 28 handitu da. Formalizatu diren 90.000 eragiketa baino gehiagotatik, % 90, mailegu pertsonalak izan dira, eta mailegu horiek, kontsumo arduratsua sustatzen duen filosofia batean oinarrituz ematen dira, oso finkatuta dagoen azterketa, kontrol eta esleitze eredu batekin.

Kreditu-jardueran etengabe gehitzen dira kanal teknologikoak eta horrek, bezero berriak lortzeaz gain, banka tradizionalekoak ez diren ordezko kanalen bidez, online Bankaren eta Banka mugikorraren bidez nagusiki finantzazio-eragiketak gauzatu dituzten pertsonen kopurua handitzea ere ekarri du.

Teknologiaren arloan bereziki bizia izan da 2016. urtea, eta online kanaletan ‘Flexibuy’ ordainketa geroratua eskaini edo smartphonetik zuzenean mailegu pertsonalak eskatzeko aukera eman denetik, Online Bankak eta Banka mugikorrak emandako kontsumorako mailegu kopurua bikoiztu da.

‘Saltegi kredituaren’ bidez 28 milioi euro baino gehiago eman dira ekimen honi atxikitako establezimenduetan. Kutxabank Kredit-ek arlo honetan garatutako merkataritza-jarduera biziak % 37 handitu ditu finantzazio-modalitate honen emaitzak, eta bere ezaugarri nagusia da azken kontsumitzaileari erosketak errazten dizkiela.

Halaber, aurrez emandako maileguak direlakoak erabil dezakeen pertsona kopurua ere handitu da. Zehazki, finantza-taldeak, gaur egun, 26.500 milioi euro inguruko kreditua du aurrez emanda, 1,4 milioi bezero baino gehiagorentzat.

"Ikastolara itzultzea" eta Gabonetako kanpainetan komertzializatutako ‘Minikredit’ kredituen arrakasta onaz gain, autoak salerosteko egindako finantzazioak % 17ko igoera nabarmena izan du, merkatu honetan 83 milioi euro kudeatu direlako dagoeneko.

Aurreikuspena

Merkatua egonkortuta eta finkatuta, Kutxabanken aurreikuspeneko produktuek merkatu-kuota, partaideen kopurua eta ondare garbia handitzen jarraitzea lortu dute.

Partaide berriak, bezero gazteak eta adin ertaineko bezeroak bereziki erakartzeko politika aktiboak lagundu du horretan, izan ere, talde horietako bezeroek gero eta gehiago baloratzen dute aurrezkia antolatu behar dutela etorkizunean erretiroko prestazio publikoak osatzeko.

Bankuak zenbait urte daramatza beraien helburu eta beharretara egokitutako aldizkako kuota batzuk finkatzeak ekartzen dituen abantailei buruzko informazioa ematen bere bezeroei. Kudeatzaile adituek horretaz jabe daitezen sustatzerako orduan funtsezkoak diren tresna batzuen laguntza dute, hala nola simulagailu informatiko modernoak. Aplikazio informatiko horien laguntzarekin aurrezteko eta inbertitzeko oso pertsonalizatuak diren txostenak egin daitezke, pertsona bakoitzaren berariazko ezaugarrietara egokituta daudenak.

Hori guztia kontuan hartuz, 2016. urtean Baskepensiones ondarea % 1,4 igo da, 5.302 milioi euro arte, eta pentsio-planak 992 milioi eurotan kokatu dira. Beraz, % 8,3 egin dute gora.

Gaur egun, Kutxabankek komertzializatzen dituen BGAEn zorroaren % 63 eta pentsio-planen % 66 kudeaketa mistoko produktuez osatuta daude. Neurrirako plan ere esaten zaien plan horien ezaugarri nagusia bezero bakoitzaren beharren eta arrisku-profilaren arabera diseinatzen direla da, Horrela, neurrirako planak egiten dira haientzat, eta kudeaketa-taldeek jarraipen profesionala egiten dute. Plan horiek 2016. urtean zehar egindako ekarpen berrien % 76 izan dira.

Aseguruak

Aseguruen komertzializazioak oso bilakaera ona izan du 2016. urtean zehar, izan ere, bere aurreikuspenen gainetik igo da eta lider gisa kokatu da bizitza- eta etxebizitza-polizen kontratazio berrietan. Horrez gain, auto-aseguruetan hazkunde handia ere izan du.

Kutxabankek aseguru-jarduera garatzean bezeroen arreta profesionalizatuari eta haiei laguntzeari erreparatzen die. Horrela, hobekuntza eta abantaila garrantzitsuak eskaintzen dizkie, Kutxabankekin duten lotura-maila nolabait ordaintzeko.

Osasun-aseguru pribatuen esparruan, IMQrekin lankidetzan garatutako produktu berri bat du Kutxabankek. Euskadin osasun-aseguru pribatuen merkatuan nagusi den enpresa da IMQ, % 67 baino handiagoko kuotarekin.

Kutxabankek beste 130.000 poliza gehiago formalizatu ditu 2016. urtean, aurreko urtean baino % 8 gehiago.

Ordainbideak

Kutxabankek oso aktiboki parte hartu du banku-sektoreak sortu duen eta antza ordainbideak goitik behera aldatuko dituen tresna berritzaile hau abian jartzeko. ‘Kontutik kontura’ irtenbidea da, dirua denbora errealean bidaltzeko eta jasotzeko edo telefono mugikorra erabiliz partikularren artean ordainketak egiteko aukera ematen duena.

Aplikazioak aurrekari bat zuen dagoeneko, ‘Appatxas’, baina bezeroen aldetik erantzun bikaina izan du, erabiltzaile eta transakzio kopuruari dagokionez, hirugarren finantza-erakundea delako Kutxabank, tamaina handiagoko beste banku batzuen nabarmen aurretik.

Bizum ‘Kutxabank Pay’ aplikazioaren barruan sartu da. Guztiz doan da eta klik bakar batez txartel birtual guztietara, Iupay aplikaziora eta erakundeko Banka mugikorrera sar daiteke.

Kutxabankeko bezeroek zenbait finantza-erakunderekin sinatutako lankidetza-akordioaren abantailak ere izango dituzte, izan ere, kutxazain automatikoak erabiltzeak sortzen dituen kostuak ez kobratzea erabaki zuten. Guztira, 18.000 kutxazain dituzte eskura Estatu osoan.

Horrez gain, Negozio Plan handinahiaren barruan, Kutxabankek bezero diren saltegien TPV mugikorrak ere berritu ditu. Horrela, euskal saltegietan dauden TPV berrien kopurua 886n handituta, erregistratutako jardueraren igoerak oso datu positiboak eman ditu, izan ere, eragiketa kopuruan eta fakturazioan gora egin du, % 10,5 hain zuzen ere.